《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理研究7300字（論文）》

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理案例分析—以棗莊銀行為例目錄24690_WPSOffice_Level1摘要 131427_WPSOffice_Level11前言 231293_WPSOffice_Level12商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因—以棗莊銀行為例 331427_WPSOffice_Level22.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 331427_WPSOffice_Level32.1.1不良貸款率仍然很高，呆賬準(zhǔn)備金不足 331293_WPSOffice_Level32.2.2信貸資產(chǎn)單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中 316203_WPSOffice_Level32.2.3中長(zhǎng)期貸款持續(xù)快速增長(zhǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大 331293_WPSOffice_Level22.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 35536_WPSOffice_Level32.2.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的外部原因 34694_WPSOffice_Level32.2.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部原因 516203_WPSOffice_Level13.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題 616203_WPSOffice_Level23.1貸前調(diào)查存在的問題 65536_WPSOffice_Level23.2貸中管理存在的問題 64694_WPSOffice_Level23.3貸后清收存在的問題 75536_WPSOffice_Level14.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決對(duì)策 89408_WPSOffice_Level24.1貸前調(diào)查 816389_WPSOffice_Level24.2貸中審查 87498_WPSOffice_Level24.3貸后控制 99408_WPSOffice_Level1結(jié)論 1016389_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 11摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行又是金融業(yè)的主要組成部分同時(shí)也是進(jìn)行金融活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行的業(yè)務(wù)非常的廣泛，這些業(yè)務(wù)支撐著銀行的發(fā)展。在當(dāng)今社會(huì)因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)的不斷產(chǎn)生和壯大，導(dǎo)致在銀行中小額信貸業(yè)務(wù)成為人們備受關(guān)注的業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的投入高，回報(bào)可觀，同時(shí)也存在著許多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。所以需要相關(guān)銀行人員來進(jìn)行專門的風(fēng)險(xiǎn)管理，如果銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員或者系統(tǒng)出現(xiàn)問題或漏洞，不僅僅會(huì)使銀行本身受到極大的損失，還極其容易使這個(gè)金融體系受到影響，因?yàn)殂y行是金融體系中非常重要的組成部分，所以商業(yè)銀行應(yīng)該盡量的去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尤其是具有極大風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。本文主要研究我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策，并以棗莊銀行為例，探究目前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以期促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，信貸管理，風(fēng)險(xiǎn)管理

1前言金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，作為中國(guó)金融體系的領(lǐng)導(dǎo)者，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來一直處于金融領(lǐng)域的絕對(duì)壟斷地位。同時(shí)商業(yè)銀行作為社會(huì)資金籌集、融資和配置的主要渠道之一，在調(diào)動(dòng)社會(huì)儲(chǔ)蓄、促進(jìn)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著重要作用。由于歷史原因和我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，商業(yè)銀行一直肩負(fù)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的重要任務(wù)，同時(shí)也承擔(dān)著大多數(shù)國(guó)有企業(yè)改革的成本。然而，由于商業(yè)銀行自身的生產(chǎn)管理系統(tǒng)缺陷，以及外部的金融法律體系不健全、缺乏社會(huì)信用體系等，在經(jīng)營(yíng)管理的過程中形成了商業(yè)銀行的大量損失，并最終形成了巨大的不良資產(chǎn)[1]。近年來，由于商業(yè)銀行的貸款責(zé)任約束機(jī)制，市、縣的分支行的貸款審批和管理普遍接受主管部門的約束，所以有限的資金主要投向“大工業(yè)、大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市”和優(yōu)質(zhì)客戶，造成了所謂的“信貸集中”現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，許多商業(yè)銀行一億元以上大客戶在其全部貸款客戶數(shù)量中的占比小于1%。提高信貸質(zhì)量的重點(diǎn)是改善客戶結(jié)構(gòu)。而合理選擇提高經(jīng)營(yíng)效率，在金融機(jī)構(gòu)中是合理的，有助于銀行在短期內(nèi)提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。然而，從全社會(huì)的角度來看，銀行在爭(zhēng)奪少數(shù)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和大型企業(yè)，大量資金被用于少數(shù)貸款項(xiàng)目，造成了信貸資金的浪費(fèi)。同時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過高，這導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因—以棗莊銀行為例2.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀2.1.1不良貸款率仍然很高，呆賬準(zhǔn)備金不足不良貸款指的是按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)對(duì)貸款進(jìn)行分級(jí)中處于次級(jí)、可疑和損失貸款。棗莊銀行不良貸款呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。銀行可以考慮參考西方的成熟小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高小型企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理級(jí)別。2.2.2信貸資產(chǎn)單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中信貸資產(chǎn)種類單一，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中不易分散是目前棗莊銀行信貸資產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)的另一大表現(xiàn)。在地方貸款上，棗莊銀行新增貸款主要投資于城市龍頭企業(yè)，而中小企業(yè)貸款滿意度和個(gè)人貸款滿意度相對(duì)較弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從貸款行業(yè)的角度來看，不合理的結(jié)構(gòu)性特征還在繼續(xù)，商業(yè)銀行仍然青睞大型“好”項(xiàng)目。由于項(xiàng)目貸款具有長(zhǎng)期、高穩(wěn)定性、高利率和高貸款利率等特點(diǎn)，大多數(shù)商業(yè)銀行在尋求大型項(xiàng)目貸款時(shí)都不遺余力。2.2.3中長(zhǎng)期貸款持續(xù)快速增長(zhǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大目前，中國(guó)的短期貸款占GDP的比重逐年下降，而中長(zhǎng)期貸款比重繼續(xù)增長(zhǎng)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，短期貸款仍在壓縮，中長(zhǎng)期貸款數(shù)量因貸款計(jì)劃和貸款限制的影響而持續(xù)增長(zhǎng)，銀行更偏向于偏長(zhǎng)弊端。然而由于中長(zhǎng)期貸款周期很長(zhǎng)，許多不確定因素會(huì)影響到商業(yè)銀行。由于市場(chǎng)的變化，公司可以隨時(shí)將損失轉(zhuǎn)嫁到銀行上。棗莊銀行的小微企業(yè)貸款主要以保證類為主，但該行的保證類貸款事實(shí)上主要是以實(shí)際控制人夫婦的擔(dān)保記為保證擔(dān)保，從某種程度上還是信用類貸款。抵押類貸款占有不足10%的比例，可見后期風(fēng)險(xiǎn)緩釋相對(duì)較弱，也是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一大成因。2.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因2.2.1棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的外部原因第一，小微信貸客戶群體本身原因。小微企業(yè)數(shù)量多，而且分布于不同的行業(yè)，企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)。公司的管理水平不高，相關(guān)制度也不健全。在銀行需要提供擔(dān)保物時(shí)，又沒有辦法拿出有效的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。銀行對(duì)小微客戶資料的采集需要耗費(fèi)很多的精力也不一定能全部掌握，企業(yè)的資產(chǎn)流動(dòng)性又非常大，銀行無法保證將來債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。從社會(huì)上而看，我國(guó)沒有像西方發(fā)達(dá)國(guó)家一樣建立整個(gè)社會(huì)的信用系統(tǒng)，即使像一些專門機(jī)關(guān)有建立一些信用檔案，可是這些信息也能共享。即使有信用缺失卻沒有好的方法去打擊抑制。第二，業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。棗莊銀行算是在小微信貸業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域的先行者驗(yàn)?zāi)Ｊ娇梢阅脕斫梃b，很多方面都需要靠自己摸索，并沒有很多的成熟的經(jīng)以解決所面臨的問題迎接挑戰(zhàn)。棗莊銀行除了控制外部的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)外，內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。社會(huì)中的各項(xiàng)事務(wù)說到底最終實(shí)行的還是單個(gè)的個(gè)人，己經(jīng)發(fā)生的許多案例顯示很多案子大多與銀行的內(nèi)部的人員有關(guān)系，再完美的制度設(shè)計(jì)只要具體操作的人出現(xiàn)問題，都不能避免最后的嚴(yán)重后果。銀行從業(yè)人員要有自己的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，保有比較高的道德水準(zhǔn)，對(duì)自己的業(yè)務(wù)對(duì)客戶的忠誠(chéng)度都要求很高，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的動(dòng)蕩，人民幣貶值以及政府的相關(guān)政策的調(diào)整等變化，都可能是使小微企業(yè)陷入危局的原因。企業(yè)的資金鏈存在斷裂的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)使得銀行的信貸資產(chǎn)處于危險(xiǎn)之中。相互之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)，在其中一個(gè)企業(yè)受到影響的時(shí)候產(chǎn)生多米諾效應(yīng)，波及到其他的企業(yè)，影響很大。再加上小微企業(yè)很多，涉及的行業(yè)也很廣泛，這都是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所要解決的難題。第四，民間借貸泛濫對(duì)銀行的沖擊。民間資本對(duì)銀行業(yè)的沖擊變得強(qiáng)烈起來，己經(jīng)出現(xiàn)過了多起高利貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂的新聞。全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好可能會(huì)存在一定的影響，但是究其原因其實(shí)是與投資心態(tài)有關(guān)。不是踏踏實(shí)實(shí)的做好實(shí)業(yè)，而是更多的是一種投機(jī)的心態(tài)，當(dāng)一個(gè)行業(yè)稱為賺錢的熱門，資本就迅速朝那個(gè)行業(yè)聚集，正規(guī)的金融渠道走不通的時(shí)候，民間資本就自然而然的進(jìn)入了?？墒沁@種盲目的只追求短期利益，甚至被利益蒙住了雙眼，沒有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。而企業(yè)擴(kuò)張的速度太快就不再專注于原實(shí)體行業(yè)上，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響很大。民間借貸中的有些資金是從銀行貸款過來的，將銀行的資金投入到民間借貸中，一旦這條鏈斷了，銀行就要面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重起來甚至?xí)萑氲嚼Ь持袩o法自拔。第五，棗莊銀行小微業(yè)務(wù)高速發(fā)展帶來的負(fù)面效應(yīng)。首先是流動(dòng)性壓力。小微企業(yè)金融發(fā)展的潛力很大，棗莊銀行從開展小微金融產(chǎn)品時(shí)流動(dòng)性很快，數(shù)量眾多的小微企業(yè)合在一起會(huì)對(duì)資金的需求的總量會(huì)很大。在業(yè)務(wù)開展之初，棗莊銀行可以將其他業(yè)務(wù)的資金暫時(shí)挪用到小微信貸業(yè)務(wù)中。但是隨著我國(guó)銀行對(duì)貨幣政策采取收緊狀態(tài)，小微金融相關(guān)的業(yè)務(wù)也發(fā)展到了一定的規(guī)模，這就加深了自身資金流動(dòng)性的緊張度，而且流動(dòng)性的緊張會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都是制約小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。另外就是人才梯隊(duì)儲(chǔ)備不足。小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起來之后，原來的人員顯然不夠，而專業(yè)的人才儲(chǔ)備跟不上會(huì)現(xiàn)在小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。棗莊銀行應(yīng)該要考慮建立一個(gè)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，專門為開展小微業(yè)務(wù)工作進(jìn)行的人才儲(chǔ)備。小微金融業(yè)務(wù)目前所處的階段也是相關(guān)的，現(xiàn)在還是只探索期，現(xiàn)在來看，銀行關(guān)于小微信貸業(yè)務(wù)的形式非常的好，不良貸款率也不高，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，信貸的余額不斷的增加，必然也會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)也累積，累積到一定的程度之后就會(huì)爆發(fā)產(chǎn)生嚴(yán)重后果。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不能被眼前的迅速發(fā)展所沖昏了頭腦而看不到隱藏在其后的危機(jī)。2.2.2棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部原因首先是貸前，棗莊銀行對(duì)尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠，不良貸款邊清邊冒的問題依然比較突出。另外，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理手段落后，缺乏事前風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。另外就是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題。棗莊銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制未能完全達(dá)到防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的要求，也未能達(dá)到銀行業(yè)監(jiān)管的要求。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生了翻天覆地的變化。在我們的國(guó)家信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與處理的機(jī)制方法相對(duì)簡(jiǎn)單，依然處于薄弱趨勢(shì)。最后，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題。貸款一旦發(fā)放成功后主導(dǎo)對(duì)象就是企業(yè)，然而及時(shí)有效的貸后管理是信貸工作中不可或缺的環(huán)節(jié)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵保證。目前棗莊銀行成立年限不久，管理層的關(guān)注點(diǎn)主要集中在發(fā)展業(yè)務(wù)上面。再加上貸后管理人員的短缺，往往導(dǎo)致一筆貸款發(fā)放后就無人跟蹤的情況。雖然有貸后管理相關(guān)規(guī)章制度，但多半流于形式，客戶經(jīng)理對(duì)貸后管理執(zhí)行不到位、對(duì)銀行制度不執(zhí)行，從而容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題3.1貸前調(diào)查存在的問題信息不對(duì)稱是指一些參與者有一定的信息，但其他一些人沒有這方面的信息，掌握的信息越多，是信息優(yōu)勢(shì)方信息優(yōu)勢(shì)，掌握的信息少被稱為信息劣勢(shì)方。一些次級(jí)的客戶會(huì)通過各種手段將自己的條件作一定程度的修飾，使其本來為次級(jí)的申請(qǐng)者變成優(yōu)良的客戶，如單位虛開證明，虛增其職位及年收入，對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行修飾，容易導(dǎo)致在貸前審批的過程中出現(xiàn)不授信或少授信的客戶反而被多授信或虛增授信的情況。即使銀行方面盡職調(diào)查，但受到獲取信息的成本限制，銀行在獲取借款人借貸信息方面仍然是被動(dòng)和間接的，這種博弈的結(jié)果肯定是掌握信息多的一方占優(yōu)勢(shì)。信息不對(duì)稱在借款申請(qǐng)人有意隱瞞的情況下極大可能會(huì)產(chǎn)生逆向選擇。棗莊銀行由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇問題尤為突出。一些潛在的不良客戶會(huì)利用他們掌握的有利條件，制造一些難以辨別的虛假信息。2015年12月進(jìn)行電話清收不良資產(chǎn)時(shí)，約有10%的客戶的單位及住宅是處于查無此人的狀態(tài)，在這些人當(dāng)中，約有30%是屬于2015年新增分期貸款所出現(xiàn)的不良。這就是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致次級(jí)客戶成為棗莊銀行的分期業(yè)務(wù)對(duì)象，造成分期資產(chǎn)不良。3.2貸中管理存在的問題貸中管理即指，在分期款項(xiàng)批復(fù)之后，借款人開始分期還款，在所有款項(xiàng)完全結(jié)清前，由銀行對(duì)發(fā)放的款項(xiàng)進(jìn)行跟蹤考察的管理。該部分對(duì)貸中管理僅作支行級(jí)別的討論，因?yàn)閺幕鶎拥慕嵌葋砜?，貸中管理存在著以下的一些問題：1.貸中管理體系不健全；從支行級(jí)別來看，不同支行對(duì)于貸中管理的執(zhí)行效率會(huì)直接影響到貸款的質(zhì)量，因此棗莊銀行貸中管理存在著諸多問題也是信用卡大額分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)較嚴(yán)重不良情況的主要原因。由于信用體系建設(shè)的不完善，導(dǎo)致銀行信用卡的營(yíng)銷策略大多實(shí)行以穩(wěn)健為主要的風(fēng)格，集中重視穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低的年費(fèi)收入，而對(duì)具有信用風(fēng)險(xiǎn)高的透支消費(fèi)的營(yíng)銷力度不夠。圖3.1銀行信用卡分期業(yè)務(wù)貸中管理流程3.3貸后清收存在的問題某些管理者對(duì)清收重視不夠中層管理者對(duì)于貸后清收的重視程度較低，對(duì)一些不良客戶的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。如某些逾期超過M7的客戶，中層管理者并沒有下達(dá)明確的指令對(duì)該類客戶采取何種措施，對(duì)于是否走訴訟途徑，處置抵押物來保全銀行資產(chǎn)決策不及時(shí)，常常導(dǎo)致抵押物處置不及時(shí)而貶值，無法抵消掉銀行的分期資產(chǎn)。招商支行的通常作法是，由催收統(tǒng)籌專崗的員工向中層管理者匯報(bào)相關(guān)的工作以及催收的進(jìn)程，再由中層管理者作相應(yīng)的批復(fù)。而招商支行的發(fā)卡任務(wù)、營(yíng)銷任務(wù)等影響了貸后清收的整體進(jìn)程，使得貸后清收的力度難以在管理層面得到保障。

4.棗莊銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決對(duì)策4.1貸前調(diào)查所謂的貸前調(diào)查，就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別和控制。其主要措施就是對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，該方法基于客觀性、公正性和求實(shí)性原則，將定量分析和定性分析相結(jié)合，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，然后對(duì)客戶的負(fù)債狀況進(jìn)行全面評(píng)估?？蛻魣?zhí)行報(bào)酬的可靠性。然后根據(jù)評(píng)估結(jié)果，相應(yīng)的信貸將被授予給不同的客戶。銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)或個(gè)人的特點(diǎn)遵循客觀科學(xué)的原則建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這樣才能有效的幫助其預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，從而提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先，建立針對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)或者個(gè)人建立相應(yīng)的電子信用信息庫，銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源共享，內(nèi)容包括承租企業(yè)的基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用等級(jí)、信用記錄等資料，在此基礎(chǔ)上對(duì)承租企業(yè)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫不斷進(jìn)行充實(shí)，對(duì)于企業(yè)出現(xiàn)違約的早期信號(hào)，信用人員對(duì)其進(jìn)行分析并加以識(shí)別，上報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，相關(guān)部門對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的企業(yè)進(jìn)行綜合分析，預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并有針對(duì)性的采取相關(guān)措施，控制和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中信息是最為關(guān)鍵的因素，部門之間信息傳遞的不對(duì)稱嚴(yán)重影響信用風(fēng)險(xiǎn)防范的成效，完善的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度的建立己經(jīng)顯得越來越重要。對(duì)于招商支行多級(jí)式管理組織架構(gòu)，可以采用橫向與縱向報(bào)送相結(jié)合的方式，確保風(fēng)險(xiǎn)信息獲取的及時(shí)性。最后，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要了解行業(yè)的動(dòng)態(tài)，對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見性和主動(dòng)性加強(qiáng)，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行資產(chǎn)的安全。4.2貸中審查首先，客戶必須合法地監(jiān)控其運(yùn)作和消費(fèi)。目前，有些銀行的業(yè)務(wù)增加了原來的信用額度，有些信用額度超出了信用額度。如果每筆款項(xiàng)都屬于借款人的償還能力，無疑會(huì)降低借款人避免償還的能力，并降低貸款人的償還能力。與此同時(shí)，如果批量付款超過了部分超額支出的概念，則資產(chǎn)管理能力較差的客戶可能無法及時(shí)收回成本風(fēng)險(xiǎn)；假設(shè)分期付款數(shù)額不大，這種情況顯然不會(huì)繼續(xù)促進(jìn)貸款目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一旦銀行給消費(fèi)者一個(gè)合理的批量限額，它就還沒有結(jié)束，并且必須繼續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者使用的批量限額，以確保持卡人按照合同使用，如特殊資金。如授予的分期購(gòu)買蘋果7手機(jī)的分期額度要專項(xiàng)用于購(gòu)買蘋果7手機(jī)，授予的分期購(gòu)買某品牌汽車的分期額度必須用于購(gòu)買汽車等。一旦發(fā)現(xiàn)分期額度不用于指定用途的情況，可立即采取相關(guān)措施，追討透支資金。其次就是評(píng)估借貸人償還債務(wù)的能力。在評(píng)估償還貸款的可能性時(shí)應(yīng)考慮的主要因素可以根據(jù)其性質(zhì)粗略地歸類為經(jīng)濟(jì)和其他方面。在金融方面，借款人的行為模式是影響貸款償還的基本因素，財(cái)務(wù)狀況是判斷嚴(yán)重程度的關(guān)鍵。從保險(xiǎn)和擔(dān)保方面，我們可以分析出質(zhì)押人是否與貸款類型相適應(yīng)，質(zhì)押人和質(zhì)押人的行為是否符合法律要求，是否有保險(xiǎn)和良好的情況，并從保證人的角度來分析質(zhì)押人的資格。分析了保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保證人的意愿、保證人履行合同的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)及其與保證人法律責(zé)任的關(guān)系。通過分析，我們知道這是最后一筆退款的嚴(yán)重性。影響貸款償還的非經(jīng)濟(jì)因素是復(fù)雜的，其內(nèi)容和形式多樣的，通常可以從借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、自然因素和社會(huì)因素以及銀行收益管理等方面進(jìn)行分析。確定退款時(shí)，最重要的是要全面分析影響退款的因素。全面分析的目的是總結(jié)上述定性和定量分析，充分考慮借款人的現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)狀況、信貸支持和非財(cái)務(wù)因素，以評(píng)估借款人償還貸款的可能性。4.3貸后控制通過企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)體系、流程的管理，對(duì)客戶企業(yè)的信用政策進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)客戶企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤和評(píng)價(jià)，及時(shí)更新客戶企業(yè)信息；通過對(duì)企業(yè)信用貸款、貸款時(shí)間和壞賬準(zhǔn)備的評(píng)價(jià)，掌握最新客戶企業(yè)的信用貸款情況。企業(yè)應(yīng)建立定期對(duì)賬制度，以確保雙方在信用貸款數(shù)額、還款期限、付款方式等方面的認(rèn)可一致。對(duì)賬應(yīng)該有統(tǒng)一文件記錄，口頭承諾會(huì)導(dǎo)致后期賬款難以回收和查詢。銀行信用貸款財(cái)務(wù)部的職責(zé)是監(jiān)督和控制信用貸款企業(yè)的營(yíng)運(yùn)收入的業(yè)績(jī)，加強(qiáng)對(duì)客戶的信用控制，做到快速有效地收取賬款，避免或減少壞帳，對(duì)客戶進(jìn)行有效地信用控制以保證按時(shí)準(zhǔn)確地收款。經(jīng)確定無法收回的信用貸款，應(yīng)及時(shí)處理。

結(jié)論本文在分析信貸業(yè)務(wù)中，以棗莊銀行為例，棗莊銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)引起的，論文以貸前，貸中，貸后為脈絡(luò)，通過我國(guó)棗莊銀行針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題進(jìn)行原因分析，最后得出以下結(jié)論。棗莊銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的問題是風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠健全、內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系針對(duì)性不強(qiáng)、貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋機(jī)制不夠完善、小微金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。針對(duì)棗莊銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，論文從貸前，貸中，貸后提出相關(guān)的建議和措施，主要內(nèi)容是注重對(duì)客戶信