再保險(xiǎn)仲介人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之法規(guī)監(jiān)理與行業(yè)自律主講人：林建智博士政治大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系2023/2/41壹、法律地位貳、實(shí)務(wù)爭(zhēng)議參、法規(guī)檢討肆、國(guó)際趨勢(shì)伍、未來(lái)展望2023/2/42一、仲介人之意義

保險(xiǎn)仲介人之職責(zé)在於「仲介」與「居間策劃」，性質(zhì)上屬中間人，即使有充分揭露，並盡善良管理人之注意義務(wù)，仍不能代表當(dāng)事人之任何一方。2023/2/43基於「獨(dú)立運(yùn)作」之特質(zhì)，保險(xiǎn)仲介人亦不能成為任何一方之利害關(guān)係人。就市場(chǎng)實(shí)務(wù)而言，除經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)外，亦有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)若干與保險(xiǎn)相關(guān)之業(yè)務(wù)，如核保代理、風(fēng)險(xiǎn)管理。2023/2/44為表示除傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)之外，尚有提供其他服務(wù)，業(yè)者經(jīng)常以保險(xiǎn)仲介人自稱。值得探究者，在於保險(xiǎn)代理人是否能稱為保險(xiǎn)仲介人？法律關(guān)係與實(shí)務(wù)定位有無(wú)差異？2023/2/45二、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)法第八條：「本法所稱保險(xiǎn)代理人，指根據(jù)代理契約或授權(quán)書(shū)，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，並代理經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之人。」2023/2/46三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)法第九條：「本法所稱保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，指基於被保險(xiǎn)人之利益，洽訂保險(xiǎn)契約或提供相關(guān)服務(wù)，而收取傭金或報(bào)酬之人?！?023/2/47

四、差異分析營(yíng)業(yè)項(xiàng)目：洽定契約、代理經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)收入：傭金、費(fèi)用。代理對(duì)象：被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人。2023/2/48

五、交易模式被保險(xiǎn)人經(jīng)紀(jì)人代理人保險(xiǎn)人

直接銷售

僅透過(guò)經(jīng)紀(jì)人

僅透過(guò)代理人

透過(guò)經(jīng)紀(jì)人與代理人2023/2/49六、代理效果之歸屬應(yīng)以實(shí)質(zhì)行為定其效果：締約行為核保代理（SRT案）契約保全（MIA54）理賠服務(wù)2023/2/410七、基本權(quán)利義務(wù)

英美法系：普通法(CommonLaw)契約、侵權(quán)行為衡平法(Equity)忠實(shí)義務(wù)(fiduciaryduty)大陸法系：有償委任（善良管理人）2023/2/411七、基本權(quán)利義務(wù)（普通法）收取傭金之權(quán)利（向何人為妥？）提供適當(dāng)保險(xiǎn)保障之選擇安排保障投保（分出）事宜

契約存續(xù)期間內(nèi)之義務(wù)：帳目處理、理賠協(xié)助2023/2/412七、基本權(quán)利義務(wù)（衡平法）財(cái)產(chǎn)賠償(proprietaryremedy)衡平法所有權(quán)(equitableownership)受挪用資金優(yōu)先受償(priorclaim)問(wèn)題：1、保費(fèi)與賠款抵銷與帳務(wù)處理2、保費(fèi)交付市場(chǎng)慣例與MIA542023/2/413壹、法律地位貳、實(shí)務(wù)爭(zhēng)議參、法規(guī)檢討肆、國(guó)際趨勢(shì)伍、未來(lái)展望2023/2/414一、營(yíng)運(yùn)範(fàn)圍行銷人員之法律定位代理人、經(jīng)紀(jì)人、業(yè)務(wù)員相關(guān)服務(wù)之經(jīng)營(yíng)權(quán)限風(fēng)險(xiǎn)管理、損害防阻、精算諮詢金融服務(wù)之統(tǒng)合行銷金融集團(tuán)vs

獨(dú)資企業(yè)2023/2/415二、利益衝突客戶優(yōu)先或傭金優(yōu)先？不適當(dāng)之傭金比例（Marsh案）自律規(guī)範(fàn)能否確實(shí)執(zhí)行？公會(huì)力量、會(huì)員衝突議價(jià)力量之懸殊？大型業(yè)務(wù)雙重經(jīng)紀(jì)（臺(tái)灣）2023/2/416Marsh案背景說(shuō)明紐約州檢查總長(zhǎng)Spitzer指控：綁標(biāo)並操縱價(jià)格，提高客戶成本以賺取傭金誤導(dǎo)客戶購(gòu)買鉅額「或有傭金」之保單，並未披露構(gòu)成詐欺違反與反托辣斯法2023/2/417Marsh案後續(xù)發(fā)展部分公司承認(rèn)綁標(biāo)(bidriggings)Marsh回應(yīng)：更換CEO、停止或有傭金被控違反證券交易法（虛假與誤導(dǎo)性陳述）Aon可能被起訴歐洲保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始檢討傭金制度2023/2/418臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)：保戶要求與美國(guó)情況不同並無(wú)分保至美國(guó)案件與臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)殺價(jià)無(wú)關(guān)具有爭(zhēng)議之大型案件：中油、京華城、101續(xù)保案保險(xiǎn)局鎖定Marsh進(jìn)行約談、整頓不良運(yùn)作實(shí)務(wù)2023/2/419Placementflow

SEPARATERETAIL&FACULTATIVEBROKINGFUNCTIONS

ProvisionofCapitalClaimsPremiumsDocumentation“Relationship”

REINSURERS

WHOLESALE/REINS.BROKERS

CEDANTS

RETAILBROKER

CLIENT

2023/2/420ProvisionofCapitalClaimsPremiumsDocumentation“Relationship”

REINSURERS

WHOLESALE/REINS.BROKER

CEDANTS

RETAILBROKER

CLIENT

Placementflow

WholesalePlacement

BrokerRetail

Broker

CUSTOMERFOCUSSEDFUNCTIONS

2023/2/421三、業(yè)務(wù)過(guò)失保障之安全性（再）保險(xiǎn)人之信用不良帳務(wù)處理不當(dāng)挪用、積欠保費(fèi)或賠款保單條款保障缺口（DIC）、揭露不足2023/2/422壹、法律地位貳、實(shí)務(wù)爭(zhēng)議參、法規(guī)檢討肆、國(guó)際趨勢(shì)伍、未來(lái)展望2023/2/423管理規(guī)則修正草案重點(diǎn)：（第13條）公司增僱或變更經(jīng)紀(jì)人應(yīng)向公會(huì)報(bào)備（第14條）提高最低實(shí)收資（第15條）提高保證金與責(zé)任保險(xiǎn)（第26條）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)之特別限制（第36條）禁止行為之增列。2023/2/424再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)之特別限制：以公司組織名義執(zhí)行經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)者，得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。經(jīng)紀(jì)人公司經(jīng)營(yíng)前項(xiàng)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)者，應(yīng)先向主管機(jī)關(guān)申請(qǐng)核準(zhǔn)。2023/2/425保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)之執(zhí)行，應(yīng)盡善良管理人之責(zé)任，防範(fàn)利益衝突，並遵循保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人商業(yè)同業(yè)公會(huì)所訂定之執(zhí)業(yè)守則。前項(xiàng)執(zhí)業(yè)守則，應(yīng)報(bào)主管機(jī)關(guān)備查。2023/2/426經(jīng)紀(jì)人公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)者，應(yīng)保存完整之再保險(xiǎn)安排完成確認(rèn)書(shū)、再保險(xiǎn)人之再保成分、信用評(píng)等交易紀(jì)錄，備主管機(jī)關(guān)查核。2023/2/427其與再保險(xiǎn)人交易之再保條件、再保費(fèi)、再保傭金等重要資訊、紀(jì)錄，及影響再保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)之重大資訊，並應(yīng)適時(shí)通知原保險(xiǎn)人。2023/2/428禁止行為之增列：八、本人未執(zhí)行業(yè)務(wù)，而以執(zhí)業(yè)證書(shū)供他人使用者。十三、散播不實(shí)言論或文宣擾亂金融秩序。十五、其他有損保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人形象者。2023/2/429壹、法律地位貳、實(shí)務(wù)爭(zhēng)議參、法規(guī)檢討肆、國(guó)際趨勢(shì)伍、未來(lái)展望2023/2/430一、市場(chǎng)紀(jì)律之建立依據(jù)IAIS核心原則，保險(xiǎn)仲介人必須：隨時(shí)秉持誠(chéng)實(shí)與正直之態(tài)度。以應(yīng)有技術(shù)、注意與勤奮經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。以審慎方式經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。注意客戶資訊需求並公平對(duì)待客戶。2023/2/431

於提供建議或簽訂契約前，取得合理預(yù)期之客戶資訊。避免利益衝突。以開(kāi)放與合作態(tài)度與監(jiān)理機(jī)關(guān)往來(lái)。提供系統(tǒng)支援保戶申訴。有效地組織與控制其事務(wù)。2023/2/432

二、英國(guó)BIBA之法令遵循手冊(cè)BIBA–ComplianceManual:IntroductionandBackgroundtoFSAHighLevelStandards(PRIN,STSC)BusinessStandards(PRU,CASS,ICOB)RegulatoryProcess(AUTH,SUP,ENF,DEC)Redress(DISP,COMP)2023/2/433

三、金融保險(xiǎn)服務(wù)聚合

（一）市場(chǎng)趨勢(shì)股權(quán)集中化組織大型化經(jīng)營(yíng)多角化監(jiān)理透明化2023/2/434金融保險(xiǎn)之聚合組織層面生產(chǎn)層面行銷層面金融集團(tuán)控股公司策略聯(lián)盟股權(quán)持有綜合銀行綜合保險(xiǎn)整合行銷投資人保單持有人存款人證券業(yè)銀行業(yè)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)行銷體系行銷體系行銷體系行銷體系2023/2/435

（二）生產(chǎn)層面專業(yè)分工原則風(fēng)險(xiǎn)區(qū)隔原則金融商品之創(chuàng)新財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)證券化、投資型商品2023/2/436

（三）行銷層面消費(fèi)者保護(hù)原則公平交易原則金融服務(wù)競(jìng)技場(chǎng)

臺(tái)灣現(xiàn)況、未來(lái)趨勢(shì)2023/2/437

（四）組織層面

股權(quán)持有(equityholding)策略聯(lián)盟(strategicalliance)金融集團(tuán)(financialconglomerate)

控制性持股、投資公司、金融控股公司2023/2/438壹、法律地位貳、實(shí)務(wù)爭(zhēng)議參、法規(guī)檢討肆、國(guó)際趨勢(shì)