農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理培訓(xùn)講義

農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)（一）銀行風(fēng)險銀行風(fēng)險的定義銀行風(fēng)險的特征銀行風(fēng)險的分類（二）銀行風(fēng)險管理體系銀行風(fēng)險管理的定義銀行風(fēng)險管理的流程銀行風(fēng)險管理的組織架構(gòu)銀行風(fēng)險管理的主要目標(biāo)一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險◆風(fēng)險定義（三種）風(fēng)險是未來結(jié)果的不確定性；（廣義理解）風(fēng)險是損失的可能性；（傳統(tǒng)理解）風(fēng)險是未來結(jié)果對期望的偏離，及波動性。（現(xiàn)代金融風(fēng)險管理理論）

風(fēng)險既是損失的來源，同時也是盈利的基礎(chǔ)。一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險◆銀行風(fēng)險的定義銀行經(jīng)營因牽涉社會經(jīng)濟的方方面面，故而銀行在經(jīng)營中面臨的風(fēng)和遭遇的風(fēng)險也是多方面的。宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化對銀行經(jīng)營有著全面、廣泛、深入和顯著的影響；市場利率和匯率等指標(biāo)對銀行有著最直接的影響；銀行客戶的誠信行為對銀行有著深刻、潛在和巨大的影響；甚至每天銀行員工的工作行為和電腦系統(tǒng)運行狀態(tài)等很多方面都對銀行有著不可忽視的影響。這些多方面的因素對于銀行經(jīng)營產(chǎn)生的影響在本質(zhì)上是不確定的，其影響的結(jié)果也是不確定的，這也使得銀行經(jīng)營的結(jié)果也就具有了相當(dāng)?shù)牟淮_定性，例如：銀行利潤的時高時低等。這種銀行遭遇的不確定性及銀行經(jīng)營結(jié)果的不確定性就是銀行風(fēng)險。一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險◆銀行風(fēng)險的特征1、收益與風(fēng)險成正比關(guān)系。即通常所理解的“高風(fēng)險、高收益”。2、風(fēng)險成因具有多源性。有客戶信用的原因，有流動性不足的原因，有利率、匯率等市場價格變動的原因等等。3、風(fēng)險表現(xiàn)結(jié)果的唯一性。風(fēng)險無論來源于哪種情況，風(fēng)險的最終結(jié)果均表現(xiàn)為收益的不確定性。4、風(fēng)險的存在具有隱蔽性。風(fēng)險客觀存在，但人們平常并不容易察覺，風(fēng)險往往批著各種外衣迷惑人們，必須具備一定的專業(yè)知識才能識別風(fēng)險。5、風(fēng)險暴露具有滯后性。從時間的角度看，風(fēng)險的出現(xiàn)一般不會發(fā)生在業(yè)務(wù)發(fā)生的時刻立即暴露，往往需要一個過程。6、風(fēng)險大小可采取一定的技術(shù)手段加以衡量。雖然單個風(fēng)險發(fā)生具有不確定性，但大量同質(zhì)風(fēng)險發(fā)生具有規(guī)律性，可以測量整體風(fēng)險的發(fā)生。7、風(fēng)險具有可控性。雖然風(fēng)險客觀存在、不可避免，但可以通過一定技術(shù)手段，加以識別、計量、監(jiān)測，分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補償?shù)燃右钥刂?。一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（一）銀行風(fēng)險◆銀行風(fēng)險的分類1、信用風(fēng)險?？蛻粢蜻`約或信用等級下降的風(fēng)險。2、市場風(fēng)險。因市場價格的（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而引發(fā)銀行收益下降的風(fēng)險。3、流動性風(fēng)險。因無力為負債的減少和資產(chǎn)的增加提供融資，而造成損失或破壞的風(fēng)險。4、操作風(fēng)險。由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。5、聲譽風(fēng)險。由經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對銀行負面評價的風(fēng)險。一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險管理體系◆銀行風(fēng)險管理的定義風(fēng)險管理是指在一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把損失降至最低的管理過程。對銀行貸款來說，風(fēng)險管理就是要通過風(fēng)險識別、計量、控制，監(jiān)測和報告等手段的運用，將信貸風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，確保信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，并帶來收益的最大化?！翥y行風(fēng)險管理流程鑒定風(fēng)險的性質(zhì)，進行系統(tǒng)分類并查找出風(fēng)險原因的過程。對風(fēng)險出現(xiàn)的可能性和影響程度進行度量。包括定量和定性分析。針對不同風(fēng)險特性選擇對應(yīng)的風(fēng)險控制措施，并有效實施的過程。對風(fēng)險指標(biāo)和因素變化和發(fā)展、以及風(fēng)險控制質(zhì)量和效果進行監(jiān)測。一、銀行風(fēng)險管理體系基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險管理體系一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險管理體系◆銀行風(fēng)險管理的組織架構(gòu)前臺部門：第一道防線，主要承擔(dān)管理客戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險防控的第一責(zé)任，嚴格執(zhí)行各項風(fēng)險管理政策和風(fēng)險限額。信貸、風(fēng)險部門：第二道防線，重點發(fā)揮對風(fēng)險進行系統(tǒng)性、規(guī)范化管理的作用。審計、監(jiān)察部門：第三道防線，主要負責(zé)對風(fēng)險管理體系的有效性進行監(jiān)督評價，并向董事會報告。一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)

（二）銀行風(fēng)險管理體系◆銀行風(fēng)險管理目的幫助銀行把握發(fā)展的“度”合理的業(yè)務(wù)增長速度，合適的風(fēng)險水平，在風(fēng)險、收益、成本之間尋求均衡。銀行就是一部“風(fēng)險機器”，它承擔(dān)風(fēng)險、轉(zhuǎn)化風(fēng)險、并且將風(fēng)險植入其金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險。主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因四、典型案例及分析五、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的政治定位和歷史使命農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷的幾個發(fā)展階段農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（二）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況整體風(fēng)險狀況合規(guī)及案件風(fēng)險狀況聲譽風(fēng)險狀況二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r◆農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的政治定位和歷史使命服務(wù)三農(nóng)是我行內(nèi)在的責(zé)任和義務(wù)；也是時代賦予、黨中央和國務(wù)院交辦的重大政治任務(wù)。所以，我們應(yīng)該堅持服務(wù)三農(nóng)不動搖，既要把三農(nóng)服務(wù)做好，又要堅持商業(yè)化運作，建立一支“講政治”、“懂業(yè)務(wù)”、“善經(jīng)營”的農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)隊伍。15二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r專業(yè)銀行和向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌初期建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行時期新市場定位及股份制改造以來發(fā)放了大量農(nóng)戶貸款，資產(chǎn)質(zhì)量很差。全面退出，小范圍地區(qū)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)”面向三農(nóng)“市場定位，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，商業(yè)化開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。1979年—1999年2000年—2006年2007年至今16試點時期2008年強力推進時期2009-2010年平穩(wěn)發(fā)展時期2011年二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r轉(zhuǎn)型調(diào)整時期2012年以來二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r◆農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷的幾個階段2008年試點時期：全行僅少數(shù)地開辦有農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步探索階段。2009年至2010年強力推進時期：配合XX銀行股改上市，全行以計劃為導(dǎo)向，按照“全覆蓋、普惠制”的要求推進農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。這兩年是全行農(nóng)戶貸款發(fā)展最為迅猛的時期（每年農(nóng)戶貸款凈增加16-17億元），也是經(jīng)營管理相對粗放、積累問題最多的時期。2011年平穩(wěn)發(fā)展時期：針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展暴露問題較多、不良率（額）上升較快的實際，在全省農(nóng)行探索建立農(nóng)戶小額貸款精細化管理模式，強調(diào)依據(jù)服務(wù)能力和管理能力發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。2012年至今轉(zhuǎn)型發(fā)展時期：按照“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、提品質(zhì)”的要求，在保證農(nóng)戶貸款穩(wěn)中有升的基礎(chǔ)上，著力調(diào)整優(yōu)化農(nóng)戶貸款的客戶結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)、擔(dān)保結(jié)構(gòu)及區(qū)域結(jié)構(gòu)，不斷提升農(nóng)戶貸款發(fā)展質(zhì)量。二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)戶貸款余額變化圖二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r◆農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀至2016年底，全行農(nóng)戶貸款余額53.69億元，其中：農(nóng)戶小額貸款余額為17.06億元，占比31.78%，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額為36.63億元，占比68.22%；農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相對發(fā)達、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理水平較高的6個行余額達到36.59億元，占比68.15%；多戶聯(lián)保方式占比為12.74%。二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的政治定位和歷史使命農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷的幾個發(fā)展階段農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（二）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況整體風(fēng)險狀況合規(guī)及案件風(fēng)險狀況聲譽風(fēng)險狀況二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況◆整體風(fēng)險狀況

農(nóng)戶貸款不良余額比年初增加，持續(xù)高居系統(tǒng)前列。2017年6月末，全行農(nóng)戶貸款不良余額43546萬元，比年初增加3965萬元，增幅達到10.02%。不良余額高居全國系統(tǒng)第3位，系統(tǒng)占比6.40%，比年初增加0.47%。其中，農(nóng)戶小額貸款不良余額14108萬元，比年初下降2220萬元；農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款不良余額29438萬元，比年初增加6184萬元。荊州、黃岡、隨州等6家行不良余額比年初下降；10家行不良貸款余額比年初增加。二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況◆整體風(fēng)險狀況

不良率持續(xù)上升，風(fēng)險控制水平系統(tǒng)排名靠后。2017年6月末，全行農(nóng)戶貸款不良率8.2%，系統(tǒng)排名第30位（由低到高），高于系統(tǒng)平均水平4.97個百分點；不良率比年初上升0.83個百分點,系統(tǒng)排名第30位。其中，農(nóng)戶小額貸款不良率8.7%，比年初下降0.87百分點；農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款不良率8.01%，比年初上升1.66個百分點。荊門、潛江、咸寧和襄陽4家行農(nóng)戶貸款不良率超過10%；11家行不良率比年初上升,不良率比年初下降的有荊州、黃岡、鄂州、營業(yè)部、天門等5家行。二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況◆整體風(fēng)險狀況

不良率超5%支行對全行資產(chǎn)質(zhì)量影響持續(xù)增大。6月末，全行農(nóng)戶貸款不良率超5%支行共計41家,比年初增加2家。十堰、天門、仙桃3家行農(nóng)戶貸款整體風(fēng)險管控較好，無不良率超5%支行。41家不良率超5%支行農(nóng)戶貸款不良余額38618萬元，占全行農(nóng)戶貸款不良的88.68%，比年初上升3.18%；不良增加額4698萬元，占全行增量的118.49%。二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況農(nóng)戶貸款不良余額變化趨勢農(nóng)戶貸款不良率變化趨勢二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況◆合規(guī)及案件風(fēng)險狀況1、組織檢查及風(fēng)險治理情況。自2010年以來，針對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，總行、省分行組織開展了高頻次的專項檢查及風(fēng)險治理活動，主要包括：（1）2010年：總行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款專項治理活動（總行農(nóng)戶部）；總行四項重點治理活動（總行監(jiān)察部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶部）。（2）2011年：總行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款回頭看檢查活動（總行農(nóng)戶部）；省分行四項集中整治活動（省分行內(nèi)控部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶部）。（3）2012年：省分行“七項整治”活動（省分行內(nèi)控部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶部）。（4）2013年：總行農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型及風(fēng)險治理活動（總行農(nóng)戶金融部）；總行三項治理活動（總行監(jiān)察部）；省分行八項治理活動（省分行監(jiān)察部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶部）。（5）2014年：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險排查（總行農(nóng)戶部）；總行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)檢查（總行農(nóng)戶部）；省分行“四項治理”活動（內(nèi)控合規(guī)部）；省分行盡職監(jiān)督檢查（省分行農(nóng)戶部）。（6）2015年：信貸及表外業(yè)務(wù)“兩加強、兩遏制”檢查（信貸管理部）；農(nóng)戶問題貸款專項檢查（總行農(nóng)戶部）；風(fēng)險專項治理（省分行農(nóng)戶部）。(7)2016年：農(nóng)戶貸款問題檢查（總行農(nóng)戶部）、“兩個加強、兩個遏制”回頭看檢查（省分行內(nèi)控合規(guī)部）、農(nóng)戶貸款檢查與風(fēng)險治理（省分行農(nóng)戶部）2、責(zé)任人處理情況。2015年以來，通過組織各類檢查及風(fēng)險專項治理活動，全行共處理責(zé)任人366人次，其中：給予經(jīng)濟處罰227人次，金額63400元；給予紀(jì)律處罰57人次（其中警告28人，記過28人，開除1人），其他處理167人次，（其中積分處理55人，通報批評86人，誡勉談話4人，待崗12人，崗位降級2人，免職5人，解除勞動合同3人）。3、檢查發(fā)現(xiàn)問題情況。主要集中違規(guī)多貸一用、私貸公用等等。二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險狀況◆聲譽風(fēng)險狀況農(nóng)戶貸款社會關(guān)注度高，屬于全行聲譽風(fēng)險防控的重點領(lǐng)域。2011年，曾有三個支行因貸款搭售保險、停辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以及發(fā)放冒名貸款等問題，被有關(guān)媒體負面報道，在行內(nèi)外造成一定影響。之后，全行通過強化農(nóng)戶貸款聲譽風(fēng)險管理，切實規(guī)范農(nóng)戶貸款收費（2012年下發(fā)明確農(nóng)戶貸款除利息收入外，一律不得收取其他費用），深入推進不規(guī)范經(jīng)營治理，全行農(nóng)戶貸款聲譽風(fēng)險防控能力切實增強，再未發(fā)生過影響較壞的聲譽風(fēng)險事件。主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因（一）農(nóng)戶貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因（四）新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（一）農(nóng)戶貸款產(chǎn)品特性

農(nóng)戶貸款是我行服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，與其他個貸款產(chǎn)品相比，具有如下特點：1、具有普惠制、政策性的屬性。我行作為面向三農(nóng)的大型國有商業(yè)銀行，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對農(nóng)戶貸款投放有監(jiān)管要求。2、貸款對象相對弱質(zhì)，抗風(fēng)險能力差，且一般比較分散。3、貸款方式比較靈活。只要符合基本條件，采用信用、多戶聯(lián)保方式也可發(fā)放貸款。2012年前，我行絕大部分農(nóng)戶貸款采取多戶聯(lián)保方式發(fā)放，比例高達43.37%以上。4、用信方式比較靈活?？刹捎米灾裳h(huán)方式和一般方式，導(dǎo)致貸款發(fā)放后資金難以監(jiān)管。5、貸款額度相對較小。我行農(nóng)戶貸款戶均余額僅為10.6萬元。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因（一）農(nóng)戶貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因（四）新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款風(fēng)險類型：道德風(fēng)險聲譽風(fēng)險

信用風(fēng)險

操作風(fēng)險

四大風(fēng)險

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●信用風(fēng)險定義信用風(fēng)險，指由于由于債務(wù)人或交易對手違約或其信用評級、履約能力降低而造成損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險在很大程度上由個案引起，觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取，因此具有較明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險特征。

從農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)來看，由于農(nóng)民缺乏合格的抵押品和合適的擔(dān)保措施，銀行一般只能著眼于第一還款來源，因此，目前來看，信用風(fēng)險是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款形成潛在損失的最主要因素。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●信用風(fēng)險1.農(nóng)戶還款能力不足：國內(nèi)經(jīng)濟調(diào)整與農(nóng)產(chǎn)品市場波動、經(jīng)營能力不足、改變資金用途等。

2.自然災(zāi)害等意外因素：水災(zāi)、旱災(zāi)、地震等；禽流感、豬瘟疫等；毒大米、激素雞等食品領(lǐng)域安全事件；離婚、入獄、車禍、重病等。

3.客戶信用意識較差：個人品質(zhì)較差；地區(qū)信用環(huán)境影響；現(xiàn)代金融意識薄弱等。此外，部分農(nóng)戶因為擔(dān)心還款后，難以續(xù)借而拒絕還款。

還款能力不足區(qū)域特色產(chǎn)品和模式+自然災(zāi)害信用意識差+三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險案例

農(nóng)戶信用意識差某行部分地區(qū)信用環(huán)境惡劣，貸款拖欠行為嚴重。為有效打擊這種行為，該支行選擇對某村個別典型分子進行起訴，法院分別強制拘留15天。二人拘留期滿仍不償還債務(wù)，并宣揚拘留期滿就不用償還農(nóng)行貸款，導(dǎo)致整村28筆、金額126萬元貸款形成不良。......................................................................案例分析：部分農(nóng)村地區(qū)地處偏遠山區(qū)，農(nóng)村信用意識較差，特別是我行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)投放早期給農(nóng)戶的錯誤認識，認為農(nóng)戶貸款是國家扶貧貸款，不還款也不會有多大問題。

啟示：農(nóng)戶貸款要堅持因地制宜、量力而行的總基調(diào)，始終堅持審慎、穩(wěn)健、合規(guī)的信貸經(jīng)營理念，始終堅持商業(yè)可持續(xù)的基本原則，強化資本約束，堅守風(fēng)險底線。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●操作風(fēng)險

定義操作風(fēng)險，指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成的的損失，包括法律風(fēng)險，但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險主要集中在不能有效落實有關(guān)制度，貸前準(zhǔn)入不嚴，貸后管理不到位等，形成多貸一用、甲貸乙用、冒名頂名貸款、信貸資金流入員工賬戶等問題。

目前制約農(nóng)戶貸款有效發(fā)展的主要瓶頸就是，縣域經(jīng)營行管理水平、人員素質(zhì)、市場經(jīng)驗等諸多方面不足的現(xiàn)實，與風(fēng)險控制能力高要求之間的矛盾，這種能力制約因素是導(dǎo)致我行農(nóng)戶貸款基礎(chǔ)管理不足、并容易導(dǎo)致操作風(fēng)險的主要原因。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險成因

1.人員問題：操作失誤或疏忽、未按規(guī)定操作或違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等。

2.重投放輕管理：為完成農(nóng)戶貸款投放計劃，部分行放松準(zhǔn)入要求，嚴重依賴外部人員，調(diào)查不實、貸中貸后管理缺失。

3.多戶聯(lián)保難以有效化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險：一方面，原農(nóng)戶小額貸款管理辦法準(zhǔn)入門檻較低，多戶聯(lián)保進入門檻低，部分農(nóng)戶收受好處或礙于情面，協(xié)助他人貸款，形成多貸一用；另一方面，一戶不還，聯(lián)保小組其他成員觀望拖欠。

4.循環(huán)授信集中到期難以續(xù)貸掩蓋風(fēng)險：新一輪授信準(zhǔn)入較為嚴格，部分農(nóng)戶難以有效續(xù)借；前一輪授信期內(nèi)，貸后管理不到位，對借款人變化缺乏了解，問題貸款集中暴露。

人員問題發(fā)展模式問題+多戶聯(lián)保問題循環(huán)授信問題++三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險-CAS線索為例

1.貸后管理不規(guī)范：涉及貸款筆數(shù)占比33.55%；貸款金額占比32.30%。

2.審查審批不規(guī)范：涉及貸款筆數(shù)7占比5.26%；貸款金額占比5.22%。

3.客戶經(jīng)理違規(guī)操作：涉及貸款筆數(shù)占比14.33%；貸款金額占比6.83%。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險案例

多貸一用某支行農(nóng)戶不良貸款余額8000多萬元、不良率高達90%以上，風(fēng)險十分突出，我們對其不良貸款進行歸類，發(fā)現(xiàn)除少部分因借款人發(fā)生意外、自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致不良外，多為外部詐騙、“壘大戶”（多貸一用）、轉(zhuǎn)貸牟利等。......................................................................案例分析：由于把關(guān)不嚴導(dǎo)致的“壘大戶”貸款占比高達68%，涉及800多戶，最后因貸款實際使用人挪用資金，或經(jīng)營失敗、或發(fā)放高利貸、高消費等，貸款集中形成不良，整個支行28名客戶經(jīng)理，26人下崗清收，前后兩任支行行長離職清收，整個支行班子換個遍，教訓(xùn)深刻。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險案例

私貸公用2015年1-2月，某支行為借款人4人發(fā)放農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款各100萬元，由某公司擔(dān)保，用于承包蘑菇種植大棚。由于貸款形成不良，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)上述4筆貸款存在造假。......................................................................案例分析：4筆貸款貸前調(diào)查存在嚴重問題:一是對擔(dān)保企業(yè)給予虛高評價，貸款發(fā)放6個月后，擔(dān)保企業(yè)法人代表跑路；二是調(diào)查報告評估借款人年銷售收入400多萬元缺乏證明；三是借款人與擔(dān)保公司簽訂的承包合同虛假，實際沒有發(fā)生承包行為。貸款出現(xiàn)不良后，借款人沒有任何能力歸還貸款，目前該行擬采取起訴清收的方式進行處置。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●道德風(fēng)險

定義道德風(fēng)險，主要指客戶經(jīng)理為了個人私利，采取提供虛假信息、虛假手續(xù)、非法或越權(quán)辦理業(yè)務(wù)等手段騙取銀行貸款。這種風(fēng)險一般較少發(fā)生，但是一旦發(fā)生，影響極其惡劣，必須對其采取“零容忍”態(tài)度。（農(nóng)戶道德風(fēng)險歸入農(nóng)戶信用意識討論）三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款道德風(fēng)險成因

1.向農(nóng)戶索取貸款好處費：部分客戶經(jīng)理對經(jīng)受農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)收受、索取好處費，導(dǎo)致農(nóng)戶意見較大，拒絕還款或是形成聲譽風(fēng)險。

2.冒用農(nóng)戶名義貸款：部分客戶經(jīng)理鋌而走險，借幫著農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)過程中，騙取農(nóng)戶個人信息，以農(nóng)戶名義套取貸款，用于轉(zhuǎn)貸牟利、經(jīng)商投機、炒股、賭博揮霍等。

3.協(xié)助他人騙貸或默許縱容農(nóng)戶造假騙貸：一方面，部分客戶經(jīng)理為完成任務(wù)，貸前嚴重依賴外部人員，導(dǎo)致產(chǎn)生虛假貸款、違規(guī)貸款，部分客戶經(jīng)理甚至默許、縱容客戶造假騙貸；另一方面，部分客戶經(jīng)理收受好處，與不法分子勾結(jié)，協(xié)助騙取農(nóng)戶貸款，造成嚴重損失。

索要好處費區(qū)域特色產(chǎn)品和模式+冒用貸款內(nèi)外勾結(jié)+三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款道德風(fēng)險案例

內(nèi)外勾結(jié)2012年6月至2013年4月期間,某支行涉嫌違法發(fā)放農(nóng)戶貸款案件，涉及97筆、476.4萬元（其中頂名2筆、10萬元，違規(guī)多貸一用95筆、466.4萬元），被社會人員集中用于耐火廠經(jīng)營。經(jīng)上級行檢查發(fā)現(xiàn)存在內(nèi)外勾結(jié)騙取農(nóng)戶貸款問題。......................................................................案例分析：由于貸款實際使用人經(jīng)營失敗，貸款難以償還，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款借款人個人征信記錄出現(xiàn)不良，為此個別人員到支行上訪。由于支行處置不當(dāng)，導(dǎo)致農(nóng)戶向公安系統(tǒng)報案，造成惡劣影響。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款道德風(fēng)險案例

內(nèi)部作案某支行分理處客戶經(jīng)理存在有借用客戶資金、挪用客戶還貸資金等行為，問題較為嚴重，前期檢查發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶貸款被本人挪用后，對其進行了處分，但此人再次被聘為客戶經(jīng)理后又被發(fā)現(xiàn)挪用農(nóng)戶貸款，反映出領(lǐng)導(dǎo)班子和上級行管理缺失，總行檢查組已責(zé)成該分行嚴肅處理該事件。......................................................................案例分析：1.支行領(lǐng)導(dǎo)班子及上級行對員工行為監(jiān)控不到位，形成了風(fēng)險問題才暴露；2.對員工違規(guī)行為處罰不嚴，導(dǎo)致再次犯案；3.員工責(zé)任意識差，存在主觀違規(guī)問題。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款道德風(fēng)險-CAS線索為例

1.客戶貸款資金流入員工賬戶筆數(shù)占比3.06%；金額占比2.43%。

2.員工與客戶發(fā)生非正常資金往來筆數(shù)占比2.40%；金額占比0.59%。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●聲譽風(fēng)險

定義聲譽風(fēng)險，指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)者對商業(yè)銀行負面評價的風(fēng)險。對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)來說，主要是農(nóng)戶在貸款可得性、有關(guān)費用、服務(wù)質(zhì)量等方面不滿意，導(dǎo)致的投訴、上訪、媒體負面報道等。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款聲譽風(fēng)險成因

1.貸款可得性：農(nóng)戶貸款不是普惠貸款、扶貧貸款，對準(zhǔn)入有一定條件，導(dǎo)致沒有貸到款農(nóng)戶不滿。

2.服務(wù)質(zhì)量：貸款辦理過程中，部分客戶經(jīng)理索取好處、貸款時間過長、服務(wù)態(tài)度較差等，引起客戶不滿投訴。

3.違規(guī)貸款導(dǎo)致農(nóng)戶利益受損：一方面，在多貸一用、甲貸乙用等違規(guī)貸款中，部分農(nóng)戶是知情的，礙于面子活收受好處，協(xié)助他人辦理貸款，但當(dāng)貸款拖欠時，改口聲稱不知情，進行上訪投訴；另一方面，由于農(nóng)戶自我保護意識不強，個人信息資料遭他人或客戶經(jīng)理盜用，導(dǎo)致形成不良，農(nóng)戶個人信用記錄受損。此外，部分農(nóng)戶對我行大額貸款要求辦理人身意外險等不滿，導(dǎo)致媒體歪曲報道或監(jiān)管部門調(diào)查。

普惠金融難題區(qū)域特色產(chǎn)品和模式+服務(wù)質(zhì)量問題農(nóng)戶利益受損+三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款聲譽風(fēng)險案例

農(nóng)戶上訪2013年發(fā)生某支行農(nóng)戶貸款被外部人員挪用上訪事件，涉及農(nóng)戶20戶、100萬元，被村長挪用。由于貸款不能按時歸還，支行對農(nóng)戶起訴要求償還貸款，其中14名農(nóng)戶到分行上訪，造成負面影響。......................................................................案例分析：農(nóng)戶貸款調(diào)查環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)存在漏洞，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款資金被挪用，引發(fā)農(nóng)戶上訪。該事件表明農(nóng)戶貸款管理環(huán)節(jié)的重要性，要求客戶經(jīng)理切實履行貸款管理責(zé)任，做到“誰貸的款，怎么用的款”。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●其他（一）網(wǎng)點與客戶經(jīng)理服務(wù)能力不足支行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤并，單點覆蓋范圍較廣，管理能力不足；支行客戶經(jīng)理數(shù)量不足、承擔(dān)營銷任務(wù)較重。部分客戶經(jīng)理由其他條線淘汰人員、原押運轉(zhuǎn)崗人員等組成，缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，責(zé)任心、業(yè)務(wù)素質(zhì)相對較低。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●其他因素（二）經(jīng)營行業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警、報告、處置機制不健全經(jīng)營行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，有關(guān)人員怕?lián)?zé)任、怕得罪人，傾向于掩蓋、瞞報、遲報風(fēng)險事實，貽誤最佳風(fēng)險處置時機，導(dǎo)致形成實質(zhì)性風(fēng)險或風(fēng)險積聚。管理行缺乏有效的穿透式風(fēng)險管理手段，難以及時全面發(fā)現(xiàn)問題；風(fēng)險暴露初期，缺乏“風(fēng)險跳閘機制”，難以有效控制風(fēng)險蔓延；風(fēng)險充分暴露之后，鑒于農(nóng)戶屬于特殊群體，缺乏豐富有效的強力處置手段。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

●其他因素（三）外部組織風(fēng)險日益凸顯由于“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)面臨的特殊環(huán)境，發(fā)放縣域個人貸款尤其是農(nóng)戶貸款時，常需要與諸如擔(dān)保公司、政府機構(gòu)、村委會、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等外部組織合作，與外部組織合作在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，隱含的風(fēng)險也應(yīng)引起關(guān)注。產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不及時付款導(dǎo)致農(nóng)民拒絕還款、超能力擔(dān)保、政府承諾難以落實等問題不斷出現(xiàn)，風(fēng)險隱患日益凸顯，迫切需要進一步規(guī)范。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別

農(nóng)戶貸款固有的小額、分散的特點，決定了農(nóng)戶貸款具有如下風(fēng)險特征：1、風(fēng)險管理成本較高。無論是調(diào)查、審查還是貸后管理（包括清收），銀行都要付出相對高昂的代價和成本。2、風(fēng)險緩釋整體水平較低。因農(nóng)民擔(dān)保難問題未真正從實際操作層面突破，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)還不盡合理，一旦違約，許多貸款面臨第二還款來源不足的問題。3、行際間風(fēng)險管理水平差異較大。因外部環(huán)境及人員配備、管理能力等多方面因素差異，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平差異較大。"好的極好，差的極差"。4、在一個區(qū)域內(nèi)，容易出現(xiàn)大面積違約等信用風(fēng)險惡化事件。如遭受自然災(zāi)災(zāi)害等極端情況的影響；再如多戶聯(lián)保貸款，經(jīng)常出現(xiàn)一戶欠貸不還，聯(lián)保小組其他貸戶也都爭相欠貸款不還，導(dǎo)致信用風(fēng)險放大。5、農(nóng)戶貸款風(fēng)險大多集中于農(nóng)戶小額貸款，集中于多戶聯(lián)保。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因（一）農(nóng)戶貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險類別（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因（四）新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因?qū)е罗r(nóng)戶貸款風(fēng)險既有內(nèi)部因素制約，也有外部因素的影響，歸納起來，主要有以下幾點：1、業(yè)務(wù)開辦初期業(yè)務(wù)推進速度過快。2、管理服務(wù)能力不足。3、源于客戶的因素。4、源于我行內(nèi)部管理不到位。5、源于自然災(zāi)害等外部因素的影響。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因全行農(nóng)戶貸款專項檢查發(fā)現(xiàn)的問題

嚴重違規(guī)問題包括冒名和挪用農(nóng)戶貸款問題：冒名農(nóng)戶問題貸款即在名義借款人不知情的情況下，由實際貸款使用人冒用借款人身份申請農(nóng)戶貸款的行為，屬于典型的虛假農(nóng)戶貸款，也即借款農(nóng)戶“被貸款”。挪用農(nóng)戶問題貸款主要包括頂名貸款、違規(guī)多貸一用和私貸公用三種形式。按照“借款人是否知道自己貸了款”、“貸款是否到了借款人賬戶”和“貸款是否實際為借款人使用（受托支付除外）”三個標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)戶貸款違規(guī)行為進行認定，符合上述標(biāo)準(zhǔn)之一的即認定為冒名和挪用農(nóng)戶貸款問題。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因冒名貸款

特征冒名貸款是典型的虛假農(nóng)戶貸款行為，屬于借款農(nóng)戶“被貸款”。表現(xiàn)形式一是內(nèi)部員工假借農(nóng)戶名義自貸自用，往往是內(nèi)部員工違規(guī)集中控制農(nóng)戶惠農(nóng)卡，編造虛假資料辦理農(nóng)戶貸款；二是外部人員編造借款人身份信息申請農(nóng)戶貸款。界定冒名農(nóng)戶貸款，是在名義借款人不知情的情況下，由實際貸款使用人冒用借款人身份申請農(nóng)戶貸款的行為。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因冒名貸款案例

案例1：某支行客戶經(jīng)理2013年7月冒名自貸自用農(nóng)戶貸款。該支行農(nóng)場分理處3名員工，以網(wǎng)絡(luò)更新為名騙回惠農(nóng)卡，冒名農(nóng)戶申請貸款用于合伙開發(fā)的房地產(chǎn)項目。同年8月，支行以三人涉嫌騙貸為由報案，涉案農(nóng)戶貸款621萬元。除上述款項外，審計又發(fā)現(xiàn)，三人還采取向農(nóng)戶打借條、借惠農(nóng)卡等方式借用或冒名使用農(nóng)戶貸款927萬元。現(xiàn)貸款余額1,548萬元，其中1,366萬元逾期或不良。

案例2：某支行客戶經(jīng)理李某012年-2013年在擔(dān)任支行客戶部副經(jīng)理期間（負責(zé)小額農(nóng)戶貸款審查），利用職務(wù)之便，通過編造小額農(nóng)戶虛假信息文本資料、冒名農(nóng)戶簽字等手段，騙取農(nóng)戶貸款自用，涉貸金額30.5萬元，已經(jīng)形成不良。李某已被開除，相關(guān)調(diào)查經(jīng)辦人、調(diào)查主責(zé)任人等6人被記過處分。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因冒名貸款案例

案例分析：

1.上述兩個案例有一個共同特點，均為我行內(nèi)部人員利用農(nóng)戶貸款身份信息編造虛假貸款申請而冒名貸款為已使用的行為，是典型的農(nóng)戶“被貸款”事件；2.影響一是農(nóng)戶本人實際未申請貸款，未使用貸款資金而被迫要還款，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生強烈的負面情緒進而到監(jiān)管部門上訪，或被媒體曝光等，形成聲譽風(fēng)險事件；3.影響二是實際貸款使用人因種種原因沒有及時還款，導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)不良信用記錄，從而影響其金融活動，同樣導(dǎo)致農(nóng)戶上訪或被媒體曝光等聲譽風(fēng)險事件；4.冒名農(nóng)戶貸款所造成的聲譽風(fēng)險事件，其影響程度遠遠超過貸款本身的風(fēng)險，極大了削弱了我行服務(wù)“三農(nóng)”承諾和社會形象，是各級行須嚴防死守的農(nóng)戶貸款違規(guī)行為。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因頂名貸款

表現(xiàn)形式具體有兩種情況：一是內(nèi)部員工頂農(nóng)戶名義貸款；二是外部人員頂農(nóng)戶名義貸款。界定頂名農(nóng)戶貸款，是在借款人知情的情況下，由實際貸款使用人借用借款人身份申請農(nóng)戶貸款的行為，即在名義借款人默許、配合或與實際用款人相串通的情況下，導(dǎo)致產(chǎn)生了“甲貸乙用”的情形。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因頂名貸款案例

2010至2011年，某支行客戶經(jīng)理劉等違規(guī)發(fā)放頂名貸款?？蛻艚?jīng)理劉某在未進行實地調(diào)查情況下，經(jīng)時任個金部經(jīng)理王某介紹，由其弟弟收集資料以后，以6名農(nóng)戶名義申請6筆、共120萬元農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，貸款全部由王某弟弟使用，因其從事建筑經(jīng)營不善，欠債較多，貸款全部進入不良。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因頂名貸款案例

案例分析：1.該案例是典型的內(nèi)外勾結(jié)，在農(nóng)戶知情的情況下由銀行內(nèi)部人員利用其身份申請農(nóng)戶貸款；2.頂名農(nóng)戶貸款嚴重擾亂了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)正常經(jīng)營秩序，如果實際貸款資金使用人不能按時還款，導(dǎo)致農(nóng)戶信用記錄形成不良，將會形成農(nóng)戶上訪或被媒體曝光等聲譽風(fēng)險事件。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因違規(guī)多貸一用貸款

特征這種情況多出現(xiàn)在農(nóng)戶貸款多戶聯(lián)保模式中。表現(xiàn)形式具體有兩種情況：一是聯(lián)保小組成員之間相互串通，貸款資金歸集到一個人手中使用；二是內(nèi)部人員或外部人員或內(nèi)外部人員相互勾結(jié)，利用多個農(nóng)戶身份資料申請貸款，貸款資金歸集到自己手中使用。界定農(nóng)戶貸款違規(guī)多貸一用，是由資金使用人利用親屬關(guān)系、鄰居關(guān)系或付給高息引誘等方式，由其他多名農(nóng)戶承貸，而將貸款資金歸集給一人使用的行為。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因違規(guī)多貸一用貸款案例案例1：2011年上半年某支行三農(nóng)客戶經(jīng)理彭某發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款存在多人承貸一人使用現(xiàn)象。其中馮某（開有一家賓館）使用19戶、金額61萬元；王某（經(jīng)營化工廠）使用31戶、金額98萬元。為此，該支行已對彭某作出待崗處分，負責(zé)清收本人發(fā)放的到逾期及不良貸款。

案例2：某支行2013年10月16日至2014年5月12日期間向79戶農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，合計395萬元，其中391.5萬元貸款資金轉(zhuǎn)入他人賬戶。經(jīng)調(diào)查該支行客戶經(jīng)理未認真履行調(diào)查職責(zé)，同時貸款審查不盡職，在用信條件履行不到位情況下發(fā)放貸款，出現(xiàn)了多人貸款一人使用等問題。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因違規(guī)多貸一用貸款案例

案例分析：1.以上兩例多貸一用案例均是通過監(jiān)測貸款資金賬戶劃轉(zhuǎn)流而發(fā)現(xiàn)的，均為多名借款人資金流向少數(shù)人賬戶的行為；2.多貸一用雖為借款人違規(guī)使用貸款資金行為，但均與銀行內(nèi)部人員違規(guī)行為有關(guān)，如為滿足實際資金使用人大額信貸需求，銀行內(nèi)部人員配合其采取由多名借款人申請貸款轉(zhuǎn)賬給其使用；3.這種行為如果實際貸款資金使用人不能按時還款，出現(xiàn)農(nóng)戶信用記錄形成不良，將會形成農(nóng)戶上訪或被媒體曝光等聲譽風(fēng)險事件。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因違規(guī)私貸公用貸款

特征此種情況一般出現(xiàn)在擔(dān)保公司擔(dān)保的農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)戶貸款和產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款中。違規(guī)私貸公用農(nóng)戶貸款的一種典型形式是產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)挪用，致使產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款模式成為了虛假農(nóng)戶貸款的重災(zāi)區(qū)。表現(xiàn)形式具體有兩種情況：一是貸款農(nóng)戶默許、配合或與擔(dān)保企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社或產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)相串通，由后者集中使用資金；二是貸款農(nóng)戶不知情，但貸款資金被擔(dān)保企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社或產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)挪用。界定農(nóng)戶貸款違規(guī)私貸公用，是將多名農(nóng)戶貸款借款人的資金集中于公司使用的行為。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因違規(guī)私貸公用貸款案例

案例1：某支行假借“公司+農(nóng)戶”模式違規(guī)為企業(yè)變相貸款。該支行2013年10月至2014年6月發(fā)放的37戶、3540萬元農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，擔(dān)保方為某有限公司。在催收過程中，部分農(nóng)戶反映未在我行貸款、貸款資金實際被該公司使用?，F(xiàn)存貸款33戶、金額3053萬元，其中不良貸款26戶、金額2439萬元，另有7戶、614萬元風(fēng)險形態(tài)為關(guān)注。目前已被公安機關(guān)立案偵查。

案例2：某支行2013年9月至11月向18人發(fā)放農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款合計1668萬元，用途為收購獼猴桃，均由專業(yè)合作社擔(dān)保。經(jīng)實地調(diào)查走訪部分借款人，多數(shù)人并未從事獼猴桃收購，并稱銀行卡由擔(dān)保企業(yè)保管，利息由擔(dān)保企業(yè)支付，貸款實際由擔(dān)保企業(yè)管理和使用。目前，因該企業(yè)未按時向借款人支付資金導(dǎo)致貸款不良。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因違規(guī)私貸公用貸款

案例分析：1.上述兩個案例均為產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保企業(yè)挪用農(nóng)戶貸款資金，但兩者還有所區(qū)別：第一個案例為貸款農(nóng)戶不知情、貸款資金被擔(dān)保公司使用，第二個案例為貸款農(nóng)戶知情且配合擔(dān)保公司將貸款資金給公司使用；2.這兩種情況代表了目前所發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款主要違規(guī)類型，經(jīng)進一步檢查發(fā)現(xiàn)，主要存在客戶經(jīng)理與擔(dān)保企業(yè)串通利用農(nóng)戶貸款容易申請的優(yōu)勢為企業(yè)融資，或是擔(dān)保企業(yè)與農(nóng)戶串通利用農(nóng)戶身份申請貸款為企業(yè)融資的行為；3.如果產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)不能及時為農(nóng)戶還款，將形成不良貸款，使農(nóng)戶出現(xiàn)不良信用記錄，將會形成農(nóng)戶上訪或被媒體曝光等聲譽風(fēng)險事件。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因農(nóng)戶問題貸款成因分析

1.對經(jīng)辦人員尤其是客戶經(jīng)理選人、用人存在問題。因?qū)蛻艚?jīng)理、審查審批人員選任不嚴，加之日常行為管理流于形式，一些素質(zhì)不高、合規(guī)意識差、責(zé)任心不強甚至存在道德風(fēng)險的人辦貸審貸，這是造成一些農(nóng)戶貸款在發(fā)放前對客戶了解不實不夠、對相關(guān)資料審查不嚴不細、甚至明顯違反制度規(guī)定而形成虛假的主要原因。

像個別支行通過PS照片作假來假冒雙人現(xiàn)場調(diào)查，這種公然、明顯地違規(guī)行為說明如果對辦貸人員把關(guān)、管理不嚴，虛假農(nóng)戶貸款等違規(guī)問題可以說防不勝防。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因農(nóng)戶問題貸款成因分析

2.風(fēng)險監(jiān)測檢查不及時、風(fēng)險處置不徹底。一是除依賴傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查方式外，C3系統(tǒng)對農(nóng)戶貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容有限，無法掌握資金流向，總行CAS系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶貸款疑點線索也難以及時傳達至基層行，導(dǎo)致對風(fēng)險信號預(yù)警不及時。二是農(nóng)戶貸款電話外呼系統(tǒng)功能不完善，呼通質(zhì)量不高，覆蓋率不廣，且缺乏到期還款提示、逾期貸款自動催收等功能，不利于及時甄別真實風(fēng)險和采取相應(yīng)措施。三是內(nèi)部檢查容易流于形式。

三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因農(nóng)戶問題貸款成因分析

3.對違規(guī)行為的震懾不力。部分行對農(nóng)戶貸款違規(guī)行為下不了重手。2014年農(nóng)戶貸款專項檢查發(fā)現(xiàn)，對責(zé)任人的處理中經(jīng)濟處罰最多，占比43.16%，而免職和開除等行政處罰只占6.88%。由于處罰不嚴，致使違規(guī)違法行為屢禁不止。如山東某支行分理處主任在2010年3月至2014年4月通過違規(guī)集中保存農(nóng)戶惠農(nóng)卡等方式，違規(guī)挪用農(nóng)戶貸款、與客戶發(fā)生資金往來，2013年5月被解除職務(wù)，并記大過處分，同年8月重新被聘任為分理處主任，由其專職清收不良貸款，但該員工復(fù)職后又繼續(xù)違規(guī)辦理了農(nóng)戶貸款27筆、135萬元。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因農(nóng)戶問題貸款成因分析

4.對管理責(zé)任追究不到位。農(nóng)戶貸款管理鏈條較長，出了問題后，上級行的管理缺位，責(zé)任無人追究，導(dǎo)致部分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理粗放，極易滋生虛假農(nóng)戶貸款等違規(guī)問題。從前期案件排查發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)違規(guī)問題整改情況看，在已經(jīng)處理責(zé)任人中，受到處罰的均為基層客戶經(jīng)理。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因農(nóng)戶問題貸款成因分析

5.基層行合規(guī)合法意識薄弱，制度執(zhí)行缺位。部分基層行員工合規(guī)意識淡漠，制度執(zhí)行習(xí)慣打“擦邊球”，甚至不執(zhí)行制度規(guī)定，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴、貸前調(diào)查不實；審查審批環(huán)節(jié)不嚴，貸款風(fēng)險識別能力不強；貸后檢查、貸后催收等關(guān)鍵工作不實，從而出現(xiàn)利用多戶聯(lián)保方式批量放款，利用自助可循環(huán)功能以貸還貸、掩蓋風(fēng)險等問題。極個別員工還以身試法，通過控制農(nóng)戶惠農(nóng)卡、偽造客戶資料等方式，騙取農(nóng)戶貸款。極個別支行內(nèi)控形同虛設(shè)，導(dǎo)致多名員工參與騙貸或協(xié)助他人騙貸。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因農(nóng)戶問題貸款成因分析

6.部分上級行管理粗放，穿透式管理執(zhí)行不到位。部分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理粗放，以計劃指令代替管理，對基層行簡單分配任務(wù)，不去研究業(yè)務(wù)推動模式，不去與地方政府、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織等建立合作關(guān)系，不去為基層行創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境?？己撕唵位鶎有型瓿闪巳蝿?wù)就是好的，沒有完成就是不好的，至于是否弄虛作假，有什么問題，不進行具體調(diào)查，不能給予有效指導(dǎo)。農(nóng)戶貸款“三包一掛”制度（客戶經(jīng)理包放、包收、包管農(nóng)戶貸款，績效工資與貸款質(zhì)量、數(shù)量和效益掛鉤）長期得不到有效落實，管戶經(jīng)理不僅得不到獎勵，而且還需自擔(dān)下鄉(xiāng)管戶的交通費和通訊費等。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆操作風(fēng)險評估主要目的包括：（1）從整體上判斷和分析全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險狀況及其發(fā)展變化趨勢；（2）梳理和分析農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵可控風(fēng)險點，切實提高操作風(fēng)險防控水平；（3）針對性制定和采取操作風(fēng)險管理優(yōu)化舉措，促進全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆操作風(fēng)險評估主要方式、方法：（1）通過分析風(fēng)險事件（項）發(fā)生原因查找風(fēng)險隱患。收集典型操作風(fēng)險事件，查找和分析風(fēng)險事件（項）發(fā)生原因和暴露出的問題。（2）通過各類信息查找風(fēng)險隱患。收集自業(yè)務(wù)開辦以來，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、日常監(jiān)控、自律監(jiān)管、內(nèi)外部檢查審計、外部監(jiān)管提示、媒體報道中的各類信息，從中查找和分析暴露出的風(fēng)險隱患。（3）通過問卷調(diào)查、訪談、討論會等方式，向相關(guān)員工征集風(fēng)險隱患。（4）通過現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)問題和隱患。通過現(xiàn)場檢查實際業(yè)務(wù)操作、查看信貸運作資料及相關(guān)憑證，查找農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作與管理中存在的問題和隱患。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患（一）客戶準(zhǔn)入方面的風(fēng)險隱患。主要表現(xiàn)為準(zhǔn)入環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴，對不符合貸款政策的農(nóng)戶發(fā)放貸款。對超齡人員發(fā)放農(nóng)戶貸款對同一家庭成員多人貸款三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患（二）調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險隱患。調(diào)查環(huán)節(jié)不細致，在貸前未按規(guī)定盡職調(diào)查、調(diào)查失實，對客戶是否具備持續(xù)經(jīng)營能力以及客戶貸款需求與自身能力把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致貸款形成不良。貸款調(diào)查過程中未查詢客戶征信記錄、未實地調(diào)查或未堅持雙人調(diào)查等三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患（三）貸中運作環(huán)節(jié)的風(fēng)險隱患。主要表現(xiàn)為貸款辦理過程中，存在逆程序或是漏程序的情況，未嚴格依照相關(guān)程序進行運作，三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患（四）貸后管理方面的風(fēng)險隱患隱患1：貸款資金用途不合規(guī)。多貸一用、私貸公用、進入股市隱患2：貸款資金進入員工個人賬戶隱患3：貸后管理操作不規(guī)范。主要表現(xiàn)為未按規(guī)定進行貸后定期檢查、未作貸后檢查記錄造成借款人出現(xiàn)重大變故，未進行風(fēng)險預(yù)警及處置。隱患4：貸款催收不及時。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患（五）其他方面的風(fēng)險隱患隱患1：政府事業(yè)單位出于完成業(yè)績或是人情需要，出面打招呼銀行為農(nóng)戶辦理農(nóng)戶貸款。隱患2：貸款到期后由責(zé)任人代還貸款，客戶重新取得貸款后再償還責(zé)任人借款。隱患3：部分貸款放款后同一天取現(xiàn)。隱患4：合同簽定不規(guī)范，文本使用錯誤等。隱患5：媒體不實報道引發(fā)聲譽風(fēng)險。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患特點分析（一）風(fēng)險金額較小，損失較小，但影響較壞。從已發(fā)生的風(fēng)險事件筆數(shù)及金額來看，以辦理門檻較低的農(nóng)戶小額貸款為主，受單筆貸款金額上限5萬元的限制，每筆金額較小，往往單個涉案人員涉及多筆貸款。在風(fēng)險事件發(fā)現(xiàn)后，由于案件多有員工參與，且員工與資金往來客戶關(guān)系密切，基本上能收回貸款。如不及時處理，一旦客戶經(jīng)理與更多的客戶形成資金往來，貸款如果不能及時收回，將引發(fā)更大的風(fēng)險。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患特點分析（二）風(fēng)險事件均涉及內(nèi)部人員。從涉案人員來看，已發(fā)生的違規(guī)風(fēng)險案件中，全部涉及內(nèi)部人員參與。其中，主要涉案人員基本上是直接與農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)打交道的分理處主任或客戶經(jīng)理。主要原因是涉案員工制度和法律意識淡薄。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆近年來農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險評估風(fēng)險隱患特點分析（三）風(fēng)險案件發(fā)生環(huán)節(jié)均集中在貸款資金監(jiān)管環(huán)節(jié)。從案發(fā)環(huán)節(jié)來看，風(fēng)險案件發(fā)生的環(huán)節(jié)均在監(jiān)管較為薄弱的資金使用環(huán)節(jié)。形成該問題的原因，一是貸款對象的特殊性導(dǎo)致資金監(jiān)管難。農(nóng)戶貸款戶數(shù)太多，以及農(nóng)戶習(xí)慣于現(xiàn)金交易的特殊性，無法向其他貸款一樣采取受托支付方式實現(xiàn)貸款資金封閉運行，風(fēng)險隱蔽性很強，監(jiān)管難度大。二是監(jiān)管能力有限。各行普遍反映農(nóng)戶貸款檢查均是按年度進行，檢查方式主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時收息等情況，無法有效監(jiān)控客戶資金情況。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆有關(guān)啟示

（一）風(fēng)險管理不是“控”與“堵”，而是積極主動的風(fēng)險選擇。

當(dāng)前銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生很大變化，突出表現(xiàn)在信息方面，銀行在獲取內(nèi)外部信息的能力、處理信息的技術(shù)方法等方面有了質(zhì)的提升。海量信息為銀行有效甄別風(fēng)險并從中發(fā)現(xiàn)市場機會提供了可能，銀行風(fēng)險管理不單純是針對成本的管理活動，而是著眼以價值創(chuàng)造的經(jīng)營活動。

風(fēng)險選擇影響銀行整體抗風(fēng)險能力。如摩根大通銀行較早意識到SIV等機構(gòu)性投資工具的內(nèi)在風(fēng)險，并在2006年大幅削減刺激按揭貸款相關(guān)的風(fēng)險敞口，這些有別樣同業(yè)的風(fēng)險選擇策略，使得摩根大通銀行躲過了金融危機的沖擊。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆有關(guān)啟示

（二）潛在風(fēng)險的有效管控有賴于前瞻性的識別和預(yù)警。

提前識別潛在風(fēng)險可以大大減少損失。“三倍定律“指出，3/4的貸款損失可以通過帶錢風(fēng)險控制和風(fēng)險的早期干預(yù)加以避免，而當(dāng)貸款出現(xiàn)問題后再采取補救措施，只能起到不足1/4的效果。

構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警體系是當(dāng)務(wù)之急，即現(xiàn)行指標(biāo)和預(yù)警信號的組合，這需要有大量長期的數(shù)據(jù)積累，以及經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)專家和技術(shù)專家團隊的支持，通過預(yù)警開展差別化、針對性的違約前干預(yù)，從而避免客戶出現(xiàn)實質(zhì)性的違約。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆有關(guān)啟示

（三）解決現(xiàn)實風(fēng)險暴露的關(guān)鍵在于行動

及時行動才能比避免措施風(fēng)險處置最佳時機，而科學(xué)果斷的決策是行動的前提，過去有不少貸款形成損失，并不是事前沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，而是因為在處置風(fēng)險的過程中沒有人來決策拍板，近年來國內(nèi)銀行開始注意到貸后管理中風(fēng)險決策環(huán)節(jié)缺失的問題，通過在貸后管理中增加例會的環(huán)節(jié)，通過研究風(fēng)險應(yīng)對方案并作出最終決策，大大提高了貸后風(fēng)險處置應(yīng)對的效率。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆有關(guān)啟示

（四）虛假貸款，也即信貸欺詐，是一類典型操作風(fēng)險事件，信貸欺詐防范是操作風(fēng)險管理的核心任務(wù)。

1、信貸欺詐在一些領(lǐng)域呈蔓延態(tài)勢。隨著社會資金面趨緊和少數(shù)地方不良風(fēng)氣的傳染，針對銀行的各種造假、欺詐行為有增加勢頭。不僅給銀行帶來經(jīng)濟損失，而且影響銀行的聲譽和品牌價值。2、信貸業(yè)務(wù)存在于信貸業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)，具體分為外部欺詐、內(nèi)部欺詐以及內(nèi)外勾結(jié)欺詐。信貸業(yè)務(wù)先天具有信息不對稱性，借款人與銀行之間，前臺與種后臺之間，下級行與上級行之間，前者相對行伍更多信息，這種信息不對稱加大了反欺詐的難度。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因◆有關(guān)啟示

3、從理念、方法、策略、工具、機制入手全面做好反欺詐工作。一是提高專業(yè)技能，增強銀行全員反欺詐意識和能力。二是積極借鑒國際局先進銀行的經(jīng)驗做法。例如花旗銀行通過合規(guī)管理制度、內(nèi)部局部機制等，防止內(nèi)部人員違規(guī)；美國銀行通過建立信用卡反欺詐評分卡等，提高反欺詐這次和堵截能力。三是抓住欺詐高發(fā)部位強化治理，針對客戶、信貸產(chǎn)品、風(fēng)險緩釋工具和第三方合作機構(gòu)、信貸支付、交易背景等重點部位，采取多樣方式何時業(yè)務(wù)真實性。四是建立反欺詐預(yù)警監(jiān)測機制，將一些異常信號列為反欺詐觸發(fā)信號，一旦發(fā)生要及時開展調(diào)查核實，增強欺詐風(fēng)險的預(yù)警識別能力。五是明確責(zé)任分工，建立健全考核機制和問罪機制。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因（一）農(nóng)戶貸款產(chǎn)品特性（二）農(nóng)戶貸款風(fēng)險特性（三）農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因（四）新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題新形式特征：1、服務(wù)對象結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

機遇：加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系，推動家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營等共同發(fā)展，促進家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營主體發(fā)展，這就促使我們加快調(diào)整服務(wù)對象結(jié)構(gòu)，在保持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)不下降的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、專業(yè)大戶貸款、家庭農(nóng)場貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展。挑戰(zhàn)：客戶結(jié)構(gòu)的變化，要求我們基層客戶經(jīng)理能夠適應(yīng)形勢要求，提高對大戶經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、資金流向等方面分析能力。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題新形式特征：2、農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)利擴大

機遇：十八屆三中全會以加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系為主要出發(fā)點，以賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利為重要落腳點，提出了賦予承包地經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)能、慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場等多項改革措施，為我行創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式、促進農(nóng)戶貸款經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供了重要契機。

挑戰(zhàn)：農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革不可能一步到位，法律關(guān)系的重新理順、配套機制的逐步健全、流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育成熟都需要一個過程，現(xiàn)階段開展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)的不確定因素仍然較多。這就對各行創(chuàng)新抵押擔(dān)保及風(fēng)險防控提出較高要求。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題新形式特征：3、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加速

機遇：十八屆三中全會鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)、發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營；鼓勵農(nóng)場發(fā)展合作經(jīng)濟，扶持發(fā)展規(guī)?；?、專業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營，允許財政項目資金直接投向符合條件的合作社，鼓勵和引導(dǎo)工商資本到農(nóng)村發(fā)展適合企業(yè)化經(jīng)營的現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)，向農(nóng)業(yè)輸入現(xiàn)代生產(chǎn)要素和經(jīng)營模式。

挑戰(zhàn)：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上中下游各環(huán)節(jié)分工更加細致，由此導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營日趨專業(yè)化，與上下游各環(huán)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營主體聯(lián)系更加密切，對經(jīng)營行行業(yè)判斷、系統(tǒng)風(fēng)險識別、各環(huán)節(jié)風(fēng)險隱患防控能力提出更高要求。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題（一）機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)能力。本屆中央政府作出了一系列深化農(nóng)村改革的重大決定，隨著改革的深入，國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃布局使得原有的縣域金融格局將發(fā)生巨大變化，突出表現(xiàn)就是產(chǎn)業(yè)遷移和人員流動性增加。作為我行最傳統(tǒng)、最重要的分銷渠道之一的物理網(wǎng)點，在沒有實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的情況下，面臨著重新整合的問題，網(wǎng)點所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展程度，在影響到業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營成本、綜合效益的同時，更影響到風(fēng)險管理。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題（二）人員配備急需優(yōu)化。隨著中央和地方政策的逐步落實，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求將日益增多，縣域行服務(wù)的對象逐步涵蓋農(nóng)業(yè)、工業(yè)及服務(wù)業(yè)，各項新型金融產(chǎn)品也將不斷推出。業(yè)務(wù)擴大化、對象復(fù)雜化和產(chǎn)品多樣化，對縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險防控能力是嚴峻的考驗，對縣域人員素質(zhì)，也提出了更高的要求。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題（三）金融競爭日趨激烈。隨著金融自由化程度提高，金融準(zhǔn)入門檻降低，縣域金融機構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)大量增長。大型商業(yè)銀行、股份制銀行紛紛進軍縣域，信用社、郵儲銀行逐步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，市場份額的維持與爭奪日趨激烈，極大降低產(chǎn)品的議價能力，影響資本使用效率，削弱盈利水平，達到收益覆蓋風(fēng)險的要求也更高。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題（四）金融創(chuàng)新急需突破。近幾年系統(tǒng)內(nèi)加大了縣域客戶特別是農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式的創(chuàng)新力度，先后推出了土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)、水面養(yǎng)殖承包經(jīng)營權(quán)、擔(dān)保機構(gòu)+農(nóng)戶等一系列擔(dān)保方式，但受制于相關(guān)制度規(guī)定，相關(guān)擔(dān)保方式可獲得貸款的額度受到限制，經(jīng)營規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求不能得到有效滿足，優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保方式難以大量普及，制約貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化。三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因

◆新形式下農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理面臨的問題（五）綜合回報需要重視。隨著土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保方式的逐步普及，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在我行占比將顯著增加。前期的試點中發(fā)現(xiàn)部分經(jīng)營行將支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體簡單地理解為發(fā)放貸款，沒有結(jié)合家庭農(nóng)場主經(jīng)營規(guī)模大、資金結(jié)算及投資理財需求旺盛的情況，往往是將貸款一放了之，缺乏對客戶的跟蹤營銷，客戶綜合回報的潛力沒有充分挖掘。重視客戶的綜合回報，一方面是進一步做實“收益覆蓋風(fēng)險”，另一方面是將客戶更緊密的與農(nóng)行捆綁在一起，減小客戶可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險，及時跟蹤客戶的經(jīng)營運作情況。主要內(nèi)容一、銀行風(fēng)險管理體系的基本架構(gòu)二、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險現(xiàn)狀三、農(nóng)戶貸款風(fēng)險特征及成因四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控制度體系

修訂農(nóng)戶貸款產(chǎn)品管理辦法對大小額貸款修訂，對產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款修訂，對貸后管理辦法修訂，出臺農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)家樂貸款業(yè)務(wù)、增信模式貸款業(yè)務(wù)、扶貧貸款業(yè)務(wù)等。出臺農(nóng)戶不良貸款風(fēng)險容忍度預(yù)警管理制度將原停復(fù)牌管理辦法修訂。評級準(zhǔn)入政策調(diào)整實施受災(zāi)農(nóng)戶貸款認定管理辦法創(chuàng)新?lián)７绞郊皹I(yè)務(wù)發(fā)展模式規(guī)范農(nóng)戶貸款管理行為相繼出臺關(guān)于進一步防范內(nèi)部人員挪用農(nóng)戶貸款問題的通知、關(guān)于做實做好農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)堅決防范虛假辦貸的通知、關(guān)于加強農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控夯實“雙基”管理的意見、關(guān)于強化農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理合規(guī)辦貸的通知等規(guī)定。四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂農(nóng)戶貸款產(chǎn)品管理辦法

●

專業(yè)大戶貸款中調(diào)整準(zhǔn)入門檻，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，適當(dāng)調(diào)高生豬、家禽等風(fēng)險較高行業(yè)準(zhǔn)入門檻；●所有貸款均優(yōu)化擔(dān)保管理方式，在強化執(zhí)行現(xiàn)有擔(dān)保管理制度基礎(chǔ)上，引入風(fēng)險補償基金、貸款風(fēng)險保證保險等制度；●對單項產(chǎn)品，強化機構(gòu)準(zhǔn)入政策，強調(diào)業(yè)務(wù)開辦權(quán)限與經(jīng)營行經(jīng)營管理水平、信貸評價等級等結(jié)合，有效保證業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款管理辦法

修訂必要性：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款管理不規(guī)范

1.貸款責(zé)任主體不夠明確。農(nóng)戶普遍信用意識淡薄，對于貸款無法歸還形成的不良征信并不重視，雖是名義上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款責(zé)任主體，但對貸款額度、資金使用等不夠重視，而實際上被企業(yè)挪用。2.產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款對企業(yè)準(zhǔn)入條件較低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款規(guī)定，企業(yè)信用等級須在BBB級（含）以上就可以準(zhǔn)入，這為個別不符合法人貸款準(zhǔn)入條件的企業(yè)利用產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款進行融資提供了便利。另外由于貸款資金受托支付轉(zhuǎn)至公司賬戶使用，進一步為公司挪用貸款提供了條件。3.資金用途難以管控。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款普遍采用“公司+農(nóng)戶”貸款操作模式，農(nóng)戶貸款通過受托支付統(tǒng)一由產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)歸集和使用，這種操作模式容易導(dǎo)致資金被企業(yè)違規(guī)挪作他用，且難以被及時監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不善、資金鏈斷裂等情況，就會導(dǎo)致該項目出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

1.優(yōu)化了合作企業(yè)準(zhǔn)入流程

新辦法第二十二條根據(jù)合作企業(yè)資質(zhì)不同，規(guī)定總分行級核心客戶類合作企業(yè)可由經(jīng)營行直接準(zhǔn)入，其他合作企業(yè)均由一級分行準(zhǔn)入審批，并對準(zhǔn)入流程進行重新設(shè)計：二級分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部門牽頭與農(nóng)戶金融部門、經(jīng)營行客戶部門聯(lián)合開展合作企業(yè)準(zhǔn)入調(diào)查，調(diào)查結(jié)束后報一級分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部門、農(nóng)戶金融部門審核，經(jīng)信用管理部門審查后，報一級分行有權(quán)審批人審批(一級分行授信有權(quán)審批人)。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

2.增強了C3系統(tǒng)自動管控功能

新辦法第二十五條、二十八條規(guī)定，經(jīng)營行必須在C3系統(tǒng)中對業(yè)務(wù)合作內(nèi)容進行登記，準(zhǔn)確錄入合作企業(yè)名稱、合作總額、合作有效期等信息；客戶經(jīng)理在錄入單筆農(nóng)戶貸款信息時，必須在C3系統(tǒng)準(zhǔn)確選取合作企業(yè)名稱，使單筆農(nóng)戶貸款信息與合作企業(yè)信息建立關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)對合作企業(yè)項下農(nóng)戶貸款總額的系統(tǒng)自動控制。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

3.完善了貸款資金受托支付監(jiān)管要求

1.新辦法重點對受托支付資金用途調(diào)查、手續(xù)審核、資金流向監(jiān)管全流程進行完善。2.加強受托支付真實性調(diào)查。新辦法第二十七、二十八條要求客戶經(jīng)理貸款用途調(diào)查時，必須重點對受托支付對象、受托支付交易證明材料及受托付賬戶信息等的真實有效性進行調(diào)查核實。3.嚴格審核受托支付證明材料。新辦法第三十三條要求放款審核崗須重點核實貸款用途及受托支付交易證明是否符合制度規(guī)定，是否符合借款合同約定，是否與受托支付交易對象名稱、收款賬戶、放款金額等信息一致。4.明確受托支付發(fā)放原則。新辦法第三十四條要求會計記賬人員要按照農(nóng)戶與企業(yè)的實際交易頻次和金額，一次或分批將農(nóng)戶貸款資金劃入企業(yè)賬戶。5.明確受托支付后的管理要求。新辦法第三十四條要求貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理須詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證，確保轉(zhuǎn)賬金額與實際交易金額逐筆對應(yīng)。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂內(nèi)容

4.強化了貸后管理措施

1.增加了風(fēng)險例會要求。新辦法第三十五條規(guī)定，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入二級分行貸后管理例會內(nèi)容，由農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部門牽頭與農(nóng)戶金融部門逐一對合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、統(tǒng)一授信管理情況、企業(yè)擔(dān)保意愿、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款質(zhì)量等進行分析，并提出明確的風(fēng)險管理意見。2.增加了對提供擔(dān)保企業(yè)的貸后檢查頻次。原辦法規(guī)定，準(zhǔn)入審批行須每半年對合作企業(yè)進行走訪檢查。新辦法在此基礎(chǔ)上，進一步要求對提供擔(dān)保的合作企業(yè)，檢查頻率應(yīng)不低于每季度一次。3.公私聯(lián)動開展貸后檢查。新辦法要求法人客戶經(jīng)理須共同參與對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作，重點對合作企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、產(chǎn)品市場競爭能力、履約擔(dān)保能力等進行跟蹤檢查，增強對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的整體把控。4.加強企業(yè)銷售資金監(jiān)管，及時收回貸款本息。新辦法第三十六條要求貸款行須借助對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)資金流的掌控優(yōu)勢，加強對農(nóng)戶銷售資金的監(jiān)管，資金回流后，貸款行及時根據(jù)企業(yè)委托向借款人賬戶劃轉(zhuǎn)款項，同時扣收貸款本息。四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂農(nóng)戶貸款貸后管理辦法

修訂必要性修訂主要內(nèi)容四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂必要性

1.優(yōu)化貸后管理制度的需要

修訂過程匯總，我們反復(fù)向各分行征求意見。各行對原《辦法》意見較大的地主要有貸后檢查工作、檢查表格等方面的問題?；鶎有衅毡檎J為，貸后檢查方式、范圍、頻率等規(guī)定存在不合理之處，對操作行為的理解存在歧義。如定期檢查頻率按貸款不良率確定，而不良率是動態(tài)變化的，因此檢查頻率不好確定；貸后檢查存在8張表格，耗費精力，而部分表格功能與C3系統(tǒng)重復(fù)，可以簡化，如農(nóng)戶貸款定期檢查既要填寫“定期檢查表”，又要將問題填入C3，功能相似，工作重復(fù)進行。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂必要性

2.提高制度規(guī)范性的需要

1.中國XX銀行貸后管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2012〕196號）重新修訂，有幾個新的變化：首次對個貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進行了明確；規(guī)定了檢查頻率、時間、內(nèi)容、貸后報告等內(nèi)容；規(guī)定了貸后例會；明確了風(fēng)險預(yù)警流程；提出了考核等內(nèi)容，農(nóng)戶貸款貸后管理辦法要與此銜接。2.《中國XX銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法（試行）》及《中國XX銀行農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法（試行）》進行了重新修訂，《中國XX銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款管理辦法（試行）》出臺，新《辦法》需進行針對性調(diào)整，以契合新產(chǎn)品發(fā)展。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂必要性

3.適應(yīng)農(nóng)戶貸款發(fā)展轉(zhuǎn)型的需要

全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)內(nèi)外部形勢正在發(fā)生深刻變化，國家關(guān)于支持家庭農(nóng)場和規(guī)?；N養(yǎng)戶為我行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向。為適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，滿足家庭農(nóng)場、專業(yè)養(yǎng)殖大戶等經(jīng)營主體的信貸需求，全行農(nóng)戶貸款經(jīng)營模式向集約化轉(zhuǎn)型，貸后管理實踐中逐步探索推廣了農(nóng)戶貸款電話外呼中心協(xié)助管理方式，逐步提高農(nóng)戶貸款貸后管理效能和專業(yè)化水平，減輕基層客戶經(jīng)理貸后管理壓力并有效防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂必要性

4.提高貸后管理效率的需要

原《辦法》出臺后，各行基本能夠按照要求開展貸后檢查、到期提醒、逾期催收等工作，在很大程度上降低了貸款風(fēng)險。但由于農(nóng)戶貸款筆數(shù)較多、到期時間較為集中等原因，貸后管理工作還有待加強。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理人均管戶數(shù)超過300戶，加之農(nóng)戶貸款“春放秋收”特點較為明顯，導(dǎo)致貸款集中發(fā)放、收回時期客戶經(jīng)理壓力較大。在對新《辦法》征求意見及我部開展的調(diào)研活動中，分行建議最為集中的即是要求調(diào)降貸后檢查頻率、減少不必要的檢查次數(shù)，以騰挪更多時間用于逾期貸款的催收。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂必要性

5.適應(yīng)農(nóng)戶貸款經(jīng)營管理的需要

原《辦法》出臺后，各行基本能夠按照要求開展貸后檢查、到期提醒、逾期催收等工作，在很大程度上降低了貸款風(fēng)險。但由于農(nóng)戶貸款筆數(shù)較多、到期時間較為集中等原因，貸后管理工作還有待加強。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理人均管戶數(shù)超過300戶，加之農(nóng)戶貸款“春放秋收”特點較為明顯，導(dǎo)致貸款集中發(fā)放、收回時期客戶經(jīng)理壓力較大。在對新《辦法》征求意見及我部開展的調(diào)研活動中，分行建議最為集中的即是要求調(diào)降貸后檢查頻率、減少不必要的檢查次數(shù)，以騰挪更多時間用于逾期貸款的催收。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

1.優(yōu)化檢查內(nèi)容

1.擬要求將所有農(nóng)戶貸款納入定期檢查；2.明確了已進入訴訟程序的不良農(nóng)戶貸款，在情況未發(fā)生重大變化的條件下，可不再進行各項常規(guī)檢查；3.根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加對專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等客戶貸后管理要求。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

2.優(yōu)化檢查標(biāo)準(zhǔn)

1.提高支行單項產(chǎn)品不良率檢查標(biāo)準(zhǔn)；2.擬將開展現(xiàn)場實地走訪的范圍由農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款調(diào)整至全部金額超30萬元的農(nóng)戶貸款；3.擬將逾期檢查范圍由分期付款的30萬元以上貸款擴展至所有逾期貸款，同時提出了貸款逾期后3個工作日內(nèi)客戶經(jīng)理須進行電話回訪檢查的要求；4.擬將專項檢查不良率標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)；5.擬要求客戶經(jīng)理按年撰寫管戶農(nóng)戶貸款年度貸后管理報告。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

3.調(diào)整風(fēng)險監(jiān)測及預(yù)警內(nèi)容

1.擬將觸發(fā)重大風(fēng)險預(yù)警的貸款逾期期數(shù)由一期調(diào)整為二期；2.擬將重大風(fēng)險報告事項之一，單一支行農(nóng)戶貸款不良率月增量由3%調(diào)整至5%；3.擬將農(nóng)戶貸款案件風(fēng)險排查、專項治理、盡職監(jiān)督檢查等檢查活動盡可能合并優(yōu)化，并明確貸后管理現(xiàn)場檢查牽頭部門為信貸管理部門。

四、農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控主要政策措施

修訂主要內(nèi)容

4.調(diào)整信用到期管理

1.增加利用集中外呼進行到期提示；2.優(yōu)化逾期催收，客服中心集中電話外呼分行貸后集中催收經(jīng)營行屬地催收；3.明