保險學(xué)概論ppt課件 6

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

保險學(xué)

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院wuy@Ch6財產(chǎn)保險2工程保險責(zé)任保險信用與保證保險農(nóng)業(yè)保險吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險工程保險承保建筑工程、安裝工程以及機器、設(shè)備安裝過程中或使用中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的損失。工程保險不僅保障工程項目本身物資財產(chǎn)的損失，還包括由于工程項目對于第三者所造成的損害賠償責(zé)任。工程保險主要包括：建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損壞保險。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險6.1.1工程保險的特點一、工程保險承保的是綜合性風(fēng)險。二、工程保險承保的是巨額風(fēng)險。三、工程保險承保的是高科技風(fēng)險。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險6.1.2工程保險的主要險別一、建筑工程一切險

承保各類土木建筑為主體的工程，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的損失。①可以承保的項目

（1）永久性工程與臨時性工程

（2）施工機具（3）工地內(nèi)其他財產(chǎn)吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險②保險責(zé)任（1）物質(zhì)損失部分保險單中分項列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失。上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用。對每一建筑工程保險項目的賠償責(zé)任均不得超過本保險單明細表中對應(yīng)列明的分項保險金額以及保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險（2）第三者責(zé)任部分與本保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費用。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險③保險金額（1）建筑工程不低于保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運保費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用。（2）施工用機器、裝置和機械設(shè)備不低于重置同型號、同負載的新機器、裝置和機械設(shè)備所需的費用。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險二、安裝工程一切險

專門承保新建、擴建或改建的工礦企業(yè)的機器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在在整個安裝、調(diào)試期間，由于除外責(zé)任以外的一切保險造成保險財產(chǎn)的物質(zhì)損失、間接費用以及安裝期間造成的第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險①保險責(zé)任

（1）物質(zhì)損失部分自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失；上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用；每一保險項目的賠償責(zé)任均不得超過本保險單明細表中對應(yīng)列明的分項保險金額以及本保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險（2）第三者責(zé)任部分保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任；被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)該公司書面同意而支付的其他費用；每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準，但均不得超過本保險單明細表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險②保險金額（1）安裝工程不低于保險工程安裝完成時的總價值，包括設(shè)備費用、原材料費用、安裝費、建造費、運輸費和保險費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用。（2）施工用機器、裝置和機械設(shè)備不低于重置同型號、同負載的新機器、裝置和機械設(shè)備所需的費用。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險③保險期限（1）安裝期物質(zhì)損失及第三者責(zé)任保險自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準。但在任何情況下，安工期保險期限的起始或終止不得超出本保險單明細表中列明的安工期保險生效日或終止日。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險不論安裝的保險設(shè)備的有關(guān)合同中對試車和考核期如何規(guī)定，該公司僅在本保險單明細表中列明的試車和考核期限內(nèi)對試車和考核所引發(fā)的損失、費用和責(zé)任負責(zé)賠償；若被保險設(shè)備本身是在本次安裝前已被使用過的設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，則自其試車之時起，該公司對該項設(shè)備的保險責(zé)任即行終止。上述保險期限的展延，須事先獲得該公司的書面同意。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險③保險期限（2）保證期物質(zhì)損失保險保證期的保險期限與工程合同中規(guī)定的保證期一致，從工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用接收該部分或全部工程時起算，以先發(fā)生者為準。但在任何情況下，保證期的保險期限不得超出本保險單明細表中列明的保證期。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險三、機器損壞險

主要承保工廠機器本身的損失。①責(zé)任范圍設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險三、機器損壞險

主要承保工廠機器本身的損失。①責(zé)任范圍設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險②保險金額保險單承保機器設(shè)備的保險金額，應(yīng)為該機器設(shè)備的重置價值，即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似的型號、規(guī)格、性能的新機器設(shè)備的價格，包括出廠價格、運輸費和保險費、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費用等。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.1工程保險③停機退費如任何被保險鍋爐、汽輪機、蒸汽機、發(fā)電機或柴油機連續(xù)停工超過3個月時（包括修理，但不包括由于發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)損失后的修理），停工期間保險費按下列辦法退還給被保險人（但如該機器為季節(jié)性工廠所使用者除外）：連續(xù)停工：3個月---5個月退費15%，6個月---8個月退費25%，9個月---11個月退費35%，12個月退費50%。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.1.1

這是個春夏之交，保險人接到某公路施工隧道塌方事故的報案。被保險人稱：隧道施工掘進與支護系按照設(shè)計要求進行，施工中根據(jù)對地質(zhì)情況變化的了解，被保險人事先采取了縮小進尺、超前小導(dǎo)管注漿等工藝強化措施。事故發(fā)生前正在對隧道拱壁初噴，發(fā)現(xiàn)掌子面掉塊，判斷有塌方可能，即指揮工人撤離，隨后塌方事故發(fā)生。被保險人對事故原因的分析為：1.地質(zhì)報告有一定偏差，原勘查認為該處為弱風(fēng)化層，實際是強風(fēng)化層；2.事故發(fā)生點對應(yīng)于山體凹處，覆蓋層較??；3.冬季降水多致裂隙水較大。接到報案后，保險人迅速委托公估人查勘。公估人到達現(xiàn)場時，塌方現(xiàn)場尚在封閉狀態(tài)，只了解到隧道采用新奧法分上下兩步施工，事故發(fā)生時施工人員正在上層掘進。由于事故點及附近被土、石等完全封堵，公估人無法進入，便通過其他方式了解情況：從施工圖和了解到的情況，可以明確本案事故發(fā)生于隧道掘進位置(掌子面)附近，該位置垂直吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.1.1

覆蓋面系山體凹處，圖上標明該位置及附近為斷裂帶；公估人注意到被保險人正在制作的格柵所用鋼材規(guī)格與設(shè)計要求不符，遂提出質(zhì)疑。被保險人回答，正在制作中的格柵非該處隧道所用，否認了公估人的質(zhì)疑。公估人另外做了必要的詢問。查勘結(jié)束后，公估人要求被保險人在現(xiàn)場清理后立即通知復(fù)勘，并明確需要對實際應(yīng)用格柵鋼材勘查，要求被保險人注意保留證據(jù)。初次查勘結(jié)束后，公估人幾次聯(lián)系被保險人詢問現(xiàn)場清理情況，要求復(fù)勘，但是被保險人均報稱現(xiàn)場未清理完。由于感到時間已經(jīng)較長，公估人自行決定并到現(xiàn)場做第二次查勘。當(dāng)查勘人員到達現(xiàn)場時，看到被保險人實際上早已將本案事故發(fā)生時的塌方現(xiàn)場清理完畢，隧道的正常挖掘工作正在進行。經(jīng)詢問得知，本案事故原發(fā)現(xiàn)場的實物證據(jù)均沒有保留，特別是公估人初次查勘后要求被保險人保留的事故發(fā)生段的格柵，也被告知已經(jīng)處理完畢，沒有保留。通過第二次查勘工作，公估人吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.1.1

確認了塌方段位置和深度；對事故發(fā)生位置附近格柵間距做了測量，并與被保險人共同認定了測量數(shù)據(jù)，從而確認本案事故發(fā)生前隧道施工所實際安放的格柵的間距大于1000mm，不符合設(shè)計所規(guī)定的800mm的要求。根據(jù)查勘了解的情況和被保險人主張依據(jù)，保險人對本案拒賠，理由為：1.被保險人在隧道塌方事故現(xiàn)場清理后，未通知查勘人及時查勘，從而影響了對案發(fā)前施工實際情況的確認。初期查看時在現(xiàn)場看到的是制作格柵所用螺紋鋼規(guī)格為22，而不是設(shè)計要求的25，雖然被保險人否認該格柵用于事故發(fā)生段，但無證據(jù)支持。2.雖然被保險人分析認為地質(zhì)報告有一定偏差，但是地勘資料和施工圖都清楚標明事故發(fā)生點處于斷層附近，并且由于被保險人沒有提供隧道施工通過斷層的設(shè)計或工藝措施方案，使得其報稱“隧道施工掘進與支護系按照設(shè)計要求進行”吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.1.1

這一情況缺乏依據(jù)。3.隧道施工實際執(zhí)行的格柵間距明顯違反設(shè)計規(guī)定，大幅度降低了設(shè)計要求。4.依據(jù)保單除外責(zé)任約定：“因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或校正這些缺點錯誤所支付的費用?！北景甘鹿试?qū)俦ｋU除外責(zé)任。經(jīng)溝通，本案被保險人接受了保險人拒賠意見。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.2責(zé)任保險責(zé)任保險，是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承包標的的一類保險。6.2.1民事法律責(zé)任與責(zé)任保險一、法律責(zé)任責(zé)任保險所承保的是民事責(zé)任，一般不承保刑事責(zé)任和行政責(zé)任。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.2責(zé)任保險民事責(zé)任合同責(zé)任侵權(quán)責(zé)任過錯責(zé)任締約過失責(zé)任過失責(zé)任故意責(zé)任（責(zé)任免除）違約責(zé)任無過錯責(zé)任吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險二、民事?lián)p害責(zé)任的構(gòu)成要件①損害事實存在②行為的違法性③行為與結(jié)果之間存在因果關(guān)系④行為人的過錯吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險6.2.2責(zé)任保險的基本特征一、責(zé)任保險發(fā)生和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全和完善的法律制度只有法律制度界定了人們在對他人的人身和財產(chǎn)的損害應(yīng)負賠償責(zé)任時，人們才會通過責(zé)任保險來轉(zhuǎn)嫁這種責(zé)任風(fēng)險。二、責(zé)任保險具有替代性和保障性

責(zé)任保險的直接補償對象是被保險人（致害人），但被保險人自身的損失無須補償，保險人只間接賠付因被保險人致害的受害人。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.2責(zé)任保險三、責(zé)任保險只有賠償限額而無保險金額因為第三者及其受害補償額事先都不確定。四、責(zé)任保險的承保方式特殊

包括獨立的責(zé)任險、附加的或基本的責(zé)任險。前者獨立保單，后者與特定的物質(zhì)財產(chǎn)保險聯(lián)系。五、責(zé)任保險賠償處理的決定方式特殊

受法院裁定和賠償限額的約束。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.2責(zé)任保險6.2.3責(zé)任保險的賠償條件一、責(zé)任事故的發(fā)生要符合保險條款的規(guī)定，包括事故原因、地點、范圍等。二、如果責(zé)任事故發(fā)生導(dǎo)致第三者受損，但其不請求被保險人賠償時，保險人亦無須補償。三、如果被保險人不像保險人請求經(jīng)濟賠償，受害人不得直接向保險人索賠。

如果受害人沒有像被保險人提出賠償請求，被保險人亦不可對保險人索賠。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.2責(zé)任保險6.2.4責(zé)任保險險別簡介一、公共責(zé)任險①致害人所損害的對象不是實現(xiàn)特定的某個人②損害行為是對社會公眾利益的損害例如：電梯責(zé)任險，場所責(zé)任險，個人責(zé)任險。二、產(chǎn)品責(zé)任險制造商或銷售商因其產(chǎn)品的缺陷而發(fā)生事故引起的民事賠償責(zé)任。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.2責(zé)任保險三、雇主責(zé)任險①雇主對其雇員所負有的民事賠償責(zé)任。②一般以被保險人的工作場所為承保的區(qū)域。四、職業(yè)責(zé)任險①提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的法人或單位投保，它適用于醫(yī)生、藥劑師、設(shè)計師、工程師、律師、會計師、心理學(xué)家和教師等。②保險人承保的職業(yè)責(zé)任，不僅包括被保險人自己的職業(yè)責(zé)任，還包括被保險人的前任、被保險人的雇員及從事該項業(yè)務(wù)的雇員的前任因疏忽、過失造成他人損害而導(dǎo)致的職業(yè)責(zé)任。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.2.1

某電腦公司向保險公司以不指名的方式投保雇員忠誠險，在保險期限內(nèi)，該電腦公司在一大型百貨商場舉辦筆記本電腦展銷活動，通過某人才市場雇傭了10名推銷員。在活動進行期間，推銷員用出租車運送一批價值十萬元的筆記本電腦到舉辦銷售活動的商場，同時聯(lián)系商場銷售柜臺的負責(zé)人到門口接貨。但是，幾個小時過后，人與貨均不見蹤影。經(jīng)理與該推銷員聯(lián)系但已無法找到甲某下落。該電腦公司在確信該批筆記本電腦被騙走后，立即向公安機關(guān)報案。公安機關(guān)根據(jù)該電腦公司提供的情況和資料，通過向?qū)ず襞_查詢，發(fā)現(xiàn)預(yù)留的呼機號碼與實際機主身份不符，同時，該推銷員在人才市場留下的身份證復(fù)印件及姓名、地址也有不少疑點。公安部門對所有線索作了進一步調(diào)查，但最終沒有明確結(jié)果。該電腦公司公司根據(jù)投保的雇員忠誠險向保險公司提出索賠申請。保險公司接到索賠申請后，立即向該電腦公司的有關(guān)人員進行了吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.2.1

調(diào)查取證，并根據(jù)保險單所列明的條款，要求該電腦公司提供該推銷員受雇前情況的調(diào)查資料。但該電腦公司在雇傭時，未對其受雇前的情況做必要的查詢。因此，保險公司依據(jù)保險條款的約定，對此案做出了拒賠的決定。雇員忠誠險是以雇員的忠誠信用作為保險標的，企業(yè)轉(zhuǎn)嫁給保險公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠行為的潛在風(fēng)險。承保的是雇員的人品，所以，企業(yè)在投保時有義務(wù)了解雇員過去的工作經(jīng)歷，有無不誠實的記錄，每次轉(zhuǎn)換工作的原因和家庭、工作狀況等相關(guān)內(nèi)容。保險公司如果了解到企業(yè)的雇員品格有問題，通常將不予承保；企業(yè)如果沒有盡到了解和查詢其雇員在被雇傭以前的品格狀況的義務(wù)時，保險公司可以拒絕賠償。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.2.2

王某與其住所地甲地的A旅行社簽訂旅游合同,參加其組織的旅游團赴乙地旅游。A旅行社委托乙地的B旅行社安排王某在當(dāng)?shù)氐淖⌒?。王某在A旅行社隨團導(dǎo)游陪同下,于某日乘飛機到達乙地。第二天,B旅行社按旅游合同約定派車載王某外出游覽。當(dāng)晚,該車載王某返回時,與李某駕駛的車輛發(fā)生碰撞,王某當(dāng)場死亡。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T鑒定,李某負交通事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后,李某向王某的家屬支付了部份賠款,稱再無力賠償。王某的家屬遂向A旅行社提出索賠。A旅行社因向保險公司投保旅行社責(zé)任險,就此事征求保險公司的意見。保險公司認為根據(jù)旅行社責(zé)任險條款,本案不屬保險責(zé)任,A旅行社賠償后,保險公司不能給予補償。因此,A旅行社拒絕了王某家屬的賠償請求。王某的家屬于是向甲地法院起訴A旅行社,請求法院判令A(yù)旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任。甲地法院依法受理,并追加保險公司為第三人。經(jīng)審理后,法院認定A旅行社吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.2.2

應(yīng)對王某的死亡承擔(dān)賠償責(zé)任,但依據(jù)旅行社責(zé)任險條款,保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。本案涉及以下幾個主要問題:1、A旅行社對王某的死亡是否承擔(dān)法律責(zé)任?責(zé)任是以義務(wù)為前提的,要判斷A旅行社對王某的死亡是否承擔(dān)法律責(zé)任,首先要搞清A旅行社是否負有維護王某人身安全的義務(wù)。對此,《消費者權(quán)益保護法》第7條規(guī)定:“消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求?！钡珜τ谠摋l的理解,有較大的爭議,尤其是對本案這種消費者因第三者原因遭受人身、財產(chǎn)損害類型的案件,經(jīng)營者應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任,爭論更為激烈。因此,本案吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.2.2

適用該條有一定障礙。但是,《合同法》第302條規(guī)定:“承運人應(yīng)當(dāng)對運輸過程中旅客的傷亡承擔(dān)損害賠償責(zé)任,但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運人證明傷亡是旅客故意、重大過失造成的除外。”該條確定了承運人對旅客的人身安全負有絕對的維護義務(wù)。而本案中,王某恰恰是在A旅行社的履行輔助人B旅行社的運輸過程中發(fā)生車禍致死的。因此,A旅行社對王某的死亡應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。2、A旅行社對王某承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任?本案中,B旅行社受A旅行社委托,派車載王某外出游覽,A旅行社與王某之間成立客運合同關(guān)系。根據(jù)《合同法》第302條的規(guī)定,A旅行社負有將王某安全運抵目的地的義務(wù)。但王某在游玩返回途中死亡,A旅行社顯然違反了客運合同所確定的義務(wù),應(yīng)當(dāng)對王某承擔(dān)違約責(zé)任。從違約損害賠償責(zé)任的構(gòu)成要件上看,王某死亡這一事實既表明A旅行社未能履行合同義務(wù),也表明王某遭受了人身傷害,同時還表明了兩者之間吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.2.2

的因果關(guān)系,所以A旅行社應(yīng)當(dāng)對王某承擔(dān)違約損害賠償責(zé)任。本案中,因交警部門已經(jīng)證實李某對交通事故承擔(dān)全部責(zé)任,實際上也就表明B旅行社既不存在侵權(quán)行為,也不存在過錯,所以,A旅行社對王某不承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。3、保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任?A旅行社在承擔(dān)賠償責(zé)任后,可否要求保險公司予以補償呢?《旅行社責(zé)任保險條款》第2條規(guī)定:“在保險期限內(nèi),因被保險人的過失造成其接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列損失或費用,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任,保險人負責(zé)賠償”,因此,在旅行社責(zé)任保險合同中,只有當(dāng)事故是由被保險人的過失造成的,保險人才在合同約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。本案中,A旅行社承擔(dān)的是無過錯責(zé)任,自然不構(gòu)成保險事故,保險公司不應(yīng)賠償。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險6.3.1信用保險和保證保險的概念與特點一、信用保險和保證保險的概念①信用保險是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險，即以被保險人的信用放款及信用售貨為保險標的的保險。

例如，賣方擔(dān)心買方不能如期還款而向保險人投保，如果買房因約定事故發(fā)生而不付款，給買方造成損失時，由保險人賠償吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險②保證保險是保險人為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的保險。當(dāng)被保險人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。③兩者承保的都是信用風(fēng)險，但保證對象不同。二、信用保險和保證保險的特點①信用保險只有雙方當(dāng)事人：權(quán)利人和保險人。保證保險涉及三房：權(quán)利人，被保證人和保險人。②承保的都是信用，保險人須嚴格審查被保證人。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險③關(guān)于保證風(fēng)險，保險人除了嚴格審查，該要采取某些保全措施。例如，與被保證人簽訂“償還協(xié)議書”或要求其提供反擔(dān)保。④保證保險實際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，所承保的風(fēng)險一定程度上投保人可以自己控制。而信用保險是真正的保險，它承保的是對方的信用，是投保人無法控制的、偶然的、意外風(fēng)險。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險6.3.2信用保險和保證保險的主要類型一、信用保險①國內(nèi)商業(yè)信用保險

承保企業(yè)延期付款或分期付款時，賣方因買方不能如期償還全部或部分貸款而遭受的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。②出口信用保險被保險人是出口商，被擔(dān)保者是進口商。保險人賠償出口商因買方不履行貿(mào)易合同而遭受的經(jīng)濟損失。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險出口信用保險可承保商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險。由于這兩類風(fēng)險具有很大的人為因素，保險人承保風(fēng)險較大，所以此類保險一般由政府資助或參與管理，是一種經(jīng)濟政策性保險。③投資保險

又叫政治風(fēng)險保險。也帶有很強的政策性質(zhì)。主要是針對本國投資者在外國投資期間，或外國投資者來本國投資期間，由于政治風(fēng)險因素致使被保險人不能將按規(guī)定可以匯出的外匯匯出等造成的投資損失。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險二、保證保險①合同保證保險是補償各種經(jīng)濟合同的權(quán)利人因?qū)Ψ竭`約所造成的經(jīng)濟損失。②誠實保證保險

實質(zhì)上是承保雇主的雇員人品的保險，所承保的風(fēng)險只限于雇員的不誠實行為。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.3信用保險和保證保險③產(chǎn)品質(zhì)量保證保險

承包投保人因其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任。與產(chǎn)品責(zé)任險不同。由于其風(fēng)險不宜估算和控制，通常采取保險人與投保人共保的方式。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.3.1

1998年5月22日，某汽車公司與北京某保險公司簽訂了《分期付款購車保險協(xié)議》，約定由汽車公司向保險公司投保分期付款購車保險，當(dāng)購車人在還款期限內(nèi)未履行規(guī)定的還款義務(wù)時，保險公司負責(zé)償還該到期部分的欠款。協(xié)議還約定，汽車公司一方具體由其北京分公司執(zhí)行本協(xié)議。協(xié)議簽訂后，保險公司應(yīng)汽車公司北京分公司的要求簽發(fā)了15份保險單。后因汽車公司北京分公司嚴重違約，保險公司于1999年9月20日向北京某法院分別起訴該汽車公司與其下屬北京分公司，請求法院判令被告承擔(dān)違約責(zé)任，解除分期付款購車保險合同。汽車公司與其下屬北京分公司向法院提出管轄權(quán)異議，認為雙方所簽訂的《分期付款購車保險協(xié)議》是保證保險合同，屬擔(dān)保的范疇。該協(xié)議屬于《分期付款購車合同》的從合同，其管轄?wèi)?yīng)從屬于主合同的約定。汽車公司北京分公司是一個不具備法人資格的分支機構(gòu)，不具備訴訟主體資格。另外，該汽車公司以購車人和保險公司為被告已向有管轄權(quán)的法吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.3.1

院提起訴訟。本案由該公司所在地法院受理在先，北京市的法院不應(yīng)重復(fù)受理。保險公司則認為：本案當(dāng)事人簽訂的《分期付款購車保險協(xié)議》是信用保險合同，不是保證合同。保險與買賣分屬不同法律關(guān)系，保險合同與汽車買賣合同不具有主從關(guān)系，管轄權(quán)問題應(yīng)依據(jù)法律的規(guī)定和當(dāng)事人的約定來分別確定。汽車公司北京分公司是投保人，擁有營業(yè)執(zhí)照，可以作為本案被告，北京市是本案保險合同糾紛訴訟管轄地。汽車公司所在地法院受理的汽車買賣合同之訴與本案保險合同之訴分屬不同的訴訟，各自獨立，本案審理不受該案影響。一審法院審理后認為：保險公司與汽車公司簽訂的《分期付款購車保險協(xié)議》是信用保險合同。汽車買賣合同與保險合同之間不存在主從關(guān)系。汽車公司北京分公司在投保單上蓋章，是汽車公司依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的分支機構(gòu)，它依法可以作為民事訴訟主體參加訴訟。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》（以下簡稱《民事訴訟法》）第26條的規(guī)定，汽車公司北京分公司所在地法院對本案具有管轄權(quán)。于是裁定駁回吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院案例6.3.1汽車公司北京分公司、汽車公司對管轄權(quán)提出的異議。汽車公司對裁定不服，提起上訴。二審法院經(jīng)面通知審理認為，上訴缺乏法律和事實依據(jù)，裁定駁回上訴，維持原裁定。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.4農(nóng)業(yè)保險6.4.1農(nóng)業(yè)保險的概念一、農(nóng)業(yè)保險的含義農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險費為代價把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災(zāi)害所造成的財產(chǎn)損失或人身傷害風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的一種制度安排。二、農(nóng)業(yè)保險的特點①保險標的的生命性。

農(nóng)業(yè)保險標的大多是活的生物。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.4農(nóng)業(yè)保險②較強的地域性。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險也具有較強的地域性。③明顯的季節(jié)性。④經(jīng)營結(jié)果的周期性。

大多數(shù)種類的農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有明顯的周期性，因而農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營結(jié)果也具有周期性。⑤技術(shù)難度大，風(fēng)險高。⑥政策性。

一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的非營利性，另一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險對政府推動力的依賴性。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險⑤技術(shù)難度大，風(fēng)險高。

投保方的逆選擇和道德風(fēng)險較為嚴重。農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難、承保難、理賠難。⑥政策性。

一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的非營利性，另一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險對政府推動力的依賴性，其實施必須依靠政府的財政稅收政策的支持。吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險6.4.2農(nóng)業(yè)保險的分類一、按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對象分類①種植業(yè)保險②養(yǎng)殖業(yè)保險

③農(nóng)戶財產(chǎn)保險

例如農(nóng)戶房屋、農(nóng)業(yè)機械、小型漁船等。

吳越中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院6.4農(nóng)業(yè)保險二、按保障程度分類①成本保險

根據(jù)生產(chǎn)成本確定保險金額。因為農(nóng)業(yè)成本

隨生長期而漸進投入的，一般采用變動保額、