第1講金融業(yè)電子商務(wù)

2023/2/31

金融業(yè)電子商務(wù)

本章要點:

電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域銀行、證券與保險業(yè)電子商務(wù)2023/2/32

金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu):

1.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域

1.2銀行業(yè)電子商務(wù)

1.3證券業(yè)電子商務(wù)

1.4保險業(yè)電子商務(wù)

2023/2/331.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù)

網(wǎng)上金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣在Internet上進行及時電子支付與結(jié)算。人們可隨時隨地完成購物消費活動，進行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易是經(jīng)過安全認證、數(shù)據(jù)加密、交易確認等控制的。2023/2/342.網(wǎng)上金融服務(wù)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù).包括:銀行的廣告、宣傳資料及公共信息的發(fā)布。實現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的理財狀況。實現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等。網(wǎng)上理財業(yè)務(wù):網(wǎng)上理財是運用現(xiàn)代國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，進行理財信息查詢、分析以及金融交易等一系列個人理財活動。2023/2/352.網(wǎng)上金融服務(wù)

網(wǎng)上證券交易是以國際互聯(lián)網(wǎng)為載體，進行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個人理財活動.網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。2023/2/361.2銀行業(yè)電子商務(wù)1.2.1銀行業(yè)電子商務(wù)概述1.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1.2.3典型案例——招商銀行2023/2/371.2.1銀行業(yè)電子商務(wù)概述E-Bank

定義:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。

2023/2/38E-Bank運作2023/2/39E-Bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸而形成的虛擬金融服務(wù)。如轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、代理公共收費（水費、電費、電話費等）、發(fā)放工資、查詢個人帳戶等。2）在互聯(lián)網(wǎng)上衍生的金融服務(wù)。①信息類：靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息②在線交易：開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等③新型服務(wù)：集團客戶通過E-Bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供財務(wù)信息咨詢、帳戶管理等理財服務(wù)；還可以進行網(wǎng)上國際收支申報；發(fā)放電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。2023/2/3103）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：商戶對顧客（B-to-C）商務(wù)模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對商戶（B-to-B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機構(gòu)間的資金融通和清算。2023/2/311客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

2023/2/312網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務(wù)服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)銀行前臺系統(tǒng)/Web服務(wù)器因特網(wǎng)客戶服務(wù)平臺(銀行主頁)/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務(wù)經(jīng)銷商最終客戶群2023/2/313發(fā)展趨勢-分支型(水泥+鼠標)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。它類似于該銀行的其他物理分支機構(gòu)或柜臺。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到一定的限制，目前全球范圍的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。我國目前也沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行，全是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。即“鼠標+水泥”型網(wǎng)絡(luò)銀行。SFNB是全球第一家完全意義上的純網(wǎng)絡(luò)銀行，當時的創(chuàng)立費用約100萬美元。然而，SFNB在經(jīng)歷了初期的快速發(fā)展之后，逐漸陷入經(jīng)營困境，1998年終因巨額虧損被加拿大皇家銀行（RBC—RoyalBankofCanada）以2000多萬美元收購，成為RBC的一個有機組成部分。SFNB的命運說明，純網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險巨大，在當前的技術(shù)和監(jiān)管條件下無法獲得充分發(fā)展。2023/2/314發(fā)展模式-純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式就純網(wǎng)絡(luò)銀行而言，目前有兩種不同的發(fā)展模式：一種是以印地安那洲第一網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的全方位發(fā)展模式-否認純網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性，認為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，即所有的銀行業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)銀行進行。為了滿足客戶的多樣化需要，純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并努力提供傳統(tǒng)銀行所提供的一切金融服務(wù)。另一種是以休斯頓的康普銀行為代表的特色化發(fā)展模式-承認網(wǎng)絡(luò)銀行的局限性，因此更專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展：提供特色化服務(wù)。至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。如康普銀行只提供在線存款服務(wù)。

2023/2/315發(fā)展模式-“水泥+鼠標”型到前目前為止，“水泥+鼠標”型網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展主要采取以下兩種模式：購并模式，即收購現(xiàn)成的純網(wǎng)絡(luò)銀行作為自己的分支。加拿大皇家銀行是這種模式的典型。

延伸模式，成立與發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。更多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行是憑借其原有品牌和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢，利用原有IT部門或是與計算機軟件廠商合作，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。美國加尼福利亞洲的WellsFargo銀行是這種模式的典型。

2023/2/316網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響使銀行有了更多的角色選擇改變了傳統(tǒng)銀行的競爭格局增加了銀行風(fēng)險的管理難度2023/2/3171.3證券業(yè)電子商務(wù)1.3.1證券業(yè)電子商務(wù)概述1.3.2我國證券業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.3.3典型案例——華泰證券2023/2/3181.3證券業(yè)電子商務(wù)概述

證券電子商務(wù)的概念有狹義和廣義之分；狹義的證券電子商務(wù)是指以因特網(wǎng)作為交易手段進行的證券交易活動。而廣義的證券電子商務(wù)是指投資者利用因特網(wǎng)資源，獲取國內(nèi)外各種證券交易的實時行情信息，檢索國際、國內(nèi)各類與投資相關(guān)的經(jīng)濟、金融和市場分析信息，并通過因特網(wǎng)進行委托，完成交易的一系列活動的總稱。與狹義的概念相比，廣義的證券電子商務(wù)還包含了信息服務(wù)、咨詢理財?shù)仍鲋捣?wù)。2023/2/319

證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，它是一種信息無償、交易有償?shù)木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)。其基本內(nèi)容包括：能為企業(yè)及投資者提供投資理財?shù)娜轿环?wù)；所需條件是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及、貨幣電子化和解決網(wǎng)絡(luò)安全問題（微觀、宏觀）等。能夠為投資者提供國際經(jīng)濟分析、政府政策分析、企業(yè)經(jīng)營管理分析、證券板塊分析、證券靜態(tài)動態(tài)分析等方面的服務(wù)；能夠以每日國內(nèi)外經(jīng)濟信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務(wù)對象的輔助決策分析及提供特別專題報告等方式來為投資者服務(wù)；同時也提供外匯、期貨等方面的輔助服務(wù)方式。

1.3證券業(yè)電子商務(wù)概述2023/2/320證券電子商務(wù)的特點虛擬性個性化成本低優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)新性20證券電子商務(wù)的特點2023/2/321證券電子商務(wù)的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供純虛擬的投資與服務(wù)，其特點就是用盡可能低的折扣吸引對價格在意而對服務(wù)要求不高的自助投資者。價格是這些公司的主要競爭模式。這方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時以店面，電話，WEB向投資者提供服務(wù)，客戶可自己選擇需要的服務(wù)模式。注重通過技術(shù)手段創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。希望通過技術(shù)手段有效降低成本，進而降低服務(wù)價格，不會以犧牲服務(wù)為代價。通過有效利用技術(shù)來降低成本，改進服務(wù)，提供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是這些公司的主要經(jīng)營特色。這方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

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MerrillLynch模式：除了有二的優(yōu)勢外，還充分利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀人隊伍與龐大的研究力量提供理財服務(wù)。美林證券是美國乃至全球的著名品牌。由于有龐大的客戶托管資產(chǎn)作為后盾，美林對于90年代興起的網(wǎng)上經(jīng)紀浪潮反應(yīng)遲鈍，遲至99年六月一日才發(fā)布其在線交易系統(tǒng)。2023/2/323傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較

方式主要成本

傳統(tǒng)方式營業(yè)網(wǎng)點（證券營業(yè)部）人事（雇員）行政開支等

網(wǎng)上交易方式系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)升級品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務(wù)折扣優(yōu)惠（相對應(yīng)的收益）等2023/2/3241.4保險業(yè)電子商務(wù)1.4.1保險概述1.4.2保險業(yè)電子商務(wù)概述1.4.3我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.4.4典型案例——太平洋保險2023/2/3251.4.2保險業(yè)電子商務(wù)概述保險電子商務(wù)就是指保險公司或保險中介機構(gòu)利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的運作，如通過互聯(lián)網(wǎng)買賣保險產(chǎn)品和提供保險服務(wù)等。通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付的全過程。2023/2/326包含兩個層次的涵義：A、指保險人利用網(wǎng)絡(luò)進行內(nèi)部管理，即利用網(wǎng)絡(luò)對公司員工和代理人的培訓(xùn)；利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東、代理人、保險監(jiān)督機構(gòu)等相關(guān)人員和機構(gòu)進行信息交流；保險中介公司利用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)等企業(yè)活動。B、指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，即利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流信息，利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供有關(guān)保險的信息，甚至實現(xiàn)網(wǎng)上“簽單”。2023/2/327

保險業(yè)電子商務(wù)模式一基本模式

1、B2C如針對個人的產(chǎn)品：人壽險、健康險、車輛險

2、B2B產(chǎn)品包括貨物運輸險、小企業(yè)責任險財產(chǎn)險、工程險、信用險等，提供保險知識。2023/2/328

保險業(yè)電子商務(wù)模式的表現(xiàn)形式保險公司網(wǎng)站

美國的E-COVERAGE網(wǎng)絡(luò)保險超市

買保險網(wǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融超市

錢袋網(wǎng)

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險交易市場

風(fēng)險面臨者進行風(fēng)險交易的場所，王所風(fēng)險交易市場由充當經(jīng)濟人的網(wǎng)路服務(wù)商開設(shè)的便于保險公司、再保險公司和客戶尋求風(fēng)險交換的網(wǎng)絡(luò)市場

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險拍賣市場通過互聯(lián)網(wǎng)，以B2B商務(wù)模式，以拍賣的方式處置自身的風(fēng)險2023/2/329電子商務(wù)對保險業(yè)的影響對保險人的影響

1．電子商務(wù)降低進入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過代理人或經(jīng)紀人進行銷售，但建立一個銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。

2．電子商務(wù)增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產(chǎn)品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價格。

2023/2/330電子商務(wù)對投保人的影響

1．價格下降可以刺激保險需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從列低的價格中受益。

2．服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險需求。電子商務(wù)可以大大改進服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3．市場細分能刺激保險需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個性化保險服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不販事設(shè)計不同的保險方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個投保人的營銷。

2023/2/331電子商務(wù)對保險中介的影響

1．保險中介産的原因。我們知道，保險市場中的信息不對稱是產(chǎn)生保險中介的主要原因，此外，減少交易成本也是産保險中介的重要原因。

2．保險電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀人更快地提供較好的價格信息。

以保險代理人為例，過去他們把自己的作用定位在向客戶介紹、解釋公司的產(chǎn)品和服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)可以使客戶很容易地得到多家公司的產(chǎn)品和服務(wù)的信息。因此，保險代理代將面臨改變角色的真正威脅，他們的作用應(yīng)該從傳統(tǒng)的"信息傳遞"轉(zhuǎn)向為客戶提供風(fēng)險管理和保險咨詢，成為風(fēng)險管理顧問或個人理財規(guī)劃師。

2023/2/3323．保險中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對保險中介是一個挑戰(zhàn)，但作為保險中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因為：（1）不是所有的保險產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術(shù)進步，市場仍然會對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業(yè)價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險管理服務(wù)等方面仍會與保險中介形成戰(zhàn)略同盟。（4）許多客戶更愿意有一個與之保持長久合作關(guān)系的獨立風(fēng)險管理顧問，他們更愿意用基于服務(wù)的收費制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的基于保費的手續(xù)費制度。

保險中介的出路在于，盡可能得用現(xiàn)代技術(shù)手段、信息技術(shù)、電腦軟件開發(fā)、經(jīng)營咨詢等高度知識密集型技術(shù)，為保險供需雙方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子商務(wù)對保險中介的影響2023/2/333電子商務(wù)對保險監(jiān)管的影響保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進保險監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

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