貨幣金融學(xué)課件-第十章融資類金融中介

第十章融資類金融中介第十章融資類金融中介第一節(jié)融資類金融中介的特性第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)第三節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理第四節(jié)非存款類金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)融資類金融中介的特性一、融資類金融中介的產(chǎn)生與發(fā)展二、融資類金融中介的性質(zhì)三、融資類金融中介資產(chǎn)與負(fù)債的特點(diǎn)四、融資類金融中介的職能一、融資類金融中介的產(chǎn)生與發(fā)展1、早期金融中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是與商品經(jīng)濟(jì)和對(duì)外貿(mào)易聯(lián)系在一起的，最早產(chǎn)生的金融中介機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。2、1694年在英國(guó)政府支持下由私下創(chuàng)辦的英格蘭銀行是最早出現(xiàn)的股份制銀行。3、最早的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)起源于18世紀(jì)的意大利，是一個(gè)由宗教和其他團(tuán)體持股的聯(lián)合股份制銀行機(jī)構(gòu)。4、信用合作社是以資金融通為特殊形式的合作經(jīng)濟(jì)組織，它的產(chǎn)生至今有150年的歷史。以融資類金融中介中的商業(yè)銀行為例。第一節(jié)融資類金融中介的特性一、融資類金融中介的產(chǎn)生與發(fā)展二、融資類金融中介的性質(zhì)三、融資類金融中介資產(chǎn)與負(fù)債的特點(diǎn)四、融資類金融中介的職能二、融資類金融中介的性質(zhì)（一）融資類金融中介是為實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)部門提供融資服務(wù)的金融中介（二）融資類金融中介是特殊的金融企業(yè)二、融資類金融中介的性質(zhì)

1．具有一般企業(yè)的特征

擁有自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立的法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，獲取最大利潤(rùn)既是其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的基本前提，也是其發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。

經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊?；顒?dòng)領(lǐng)域是貨幣信用領(lǐng)域。自由資本很少，主要靠吸收存款等業(yè)務(wù)借入資金從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2.是一種特殊企業(yè)第一節(jié)融資類金融中介的特性一、融資類金融中介的產(chǎn)生與發(fā)展二、融資類金融中介的性質(zhì)三、融資類金融中介資產(chǎn)與負(fù)債的特點(diǎn)四、融資類金融中介的職能三、融資類金融中介資產(chǎn)與負(fù)債的特點(diǎn)資產(chǎn)的主要表現(xiàn)形式：貸款和證券投資負(fù)債的主要表現(xiàn)形式：各類存款和借入款第一節(jié)融資類金融中介的特性一、融資類金融中介的產(chǎn)生與發(fā)展二、融資類金融中介的性質(zhì)三、融資類金融中介資產(chǎn)與負(fù)債的特點(diǎn)四、融資類金融中介的職能四、融資類金融中介的職能在融資類金融中介中，商業(yè)銀行是功能最為全面的機(jī)構(gòu)，信用合作社、儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)相對(duì)次于商業(yè)銀行。四、商業(yè)銀行的職能1-信用中介2-支付中介3-信用創(chuàng)造4-金融服務(wù)商業(yè)銀行信用中介——最基本的職能信用中介：指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)把社會(huì)上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把貨幣資本投向社會(huì)個(gè)部門。實(shí)現(xiàn)了三個(gè)轉(zhuǎn)化閑置資本信貸資本小額貨幣儲(chǔ)蓄巨額資本（消費(fèi)生產(chǎn)）短期資本長(zhǎng)期資本（部門之間轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了生產(chǎn)效率的提高）支付中介支付中介：銀行為客戶辦理各種同貨幣資本運(yùn)動(dòng)有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)。表現(xiàn)：通過(guò)存款在不同帳戶之間的轉(zhuǎn)移，商行完成了對(duì)貨款的支付和債務(wù)的償還。銀行作為支付中介的優(yōu)勢(shì)：1）較高的信譽(yù)；2）較多的分支機(jī)構(gòu)；3）與各個(gè)企業(yè)和部門都有密切聯(lián)系。意義：減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了流通費(fèi)用，加速了資金的周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。信用創(chuàng)造在存款不兌現(xiàn)或不完全兌現(xiàn)的情況下，形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的實(shí)質(zhì)：是信用工具的創(chuàng)造，而不是資本的創(chuàng)造。意義：加強(qiáng)資本周轉(zhuǎn)，節(jié)約流通費(fèi)用。存款貸款存款貸款放貸支票流通轉(zhuǎn)帳結(jié)算放貸金融服務(wù)1、金融服務(wù)體現(xiàn)：在信用中介和支付中介業(yè)務(wù)中，利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為客戶提供服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容：擔(dān)保、代收代付、代辦保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理、基金管理等.2、金融服務(wù)的作用：擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額貨幣。獲得了可觀的收入。提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值。單選1694年，由私人創(chuàng)辦的、最早的股份銀行是（）。A.英格蘭銀行B.漢堡銀行C.紐倫堡銀行D.鹿特丹銀行存款類金融機(jī)構(gòu)最基本的職能是（）。A.信用中介B.支付中介C.信用創(chuàng)造D.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)第十章融資類金融中介第一節(jié)融資類金融中介的特性第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)第三節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理第四節(jié)非存款類金融機(jī)構(gòu)第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)一、資本業(yè)務(wù)二、負(fù)債業(yè)務(wù)三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、中間業(yè)務(wù)一、資本業(yè)務(wù)（一）資本的定義（二）資本的功能（三）資本種類一、資本業(yè)務(wù)（一）資本的定義1988年正式簽署的《巴塞爾協(xié)議》明確提出，資本是一家銀行防止虧損的最終防線，置于資本才是衡量溢價(jià)銀行真正實(shí)力的標(biāo)志。資本金是指存款類金融機(jī)構(gòu)為了正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而投入的貨幣資金和保留在存款類金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。一、資本業(yè)務(wù)（二）資本的功能1.資本是存款類金融機(jī)構(gòu)存在的先決條件。2.資本是補(bǔ)償意外損失，保護(hù)存款者利益的保障。3.資本比率是金融管理部門實(shí)施監(jiān)管的工具。一、資本業(yè)務(wù)（三）資本種類關(guān)于資本的構(gòu)成，《巴塞爾協(xié)議》有明確規(guī)定，該協(xié)議將資本劃分為兩類：核心資本和附屬資本。核心資本又叫一級(jí)資本，由股本和公開(kāi)儲(chǔ)蓄構(gòu)成。附屬資本又叫二級(jí)資本，由未公開(kāi)儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具盒刺激長(zhǎng)期債券構(gòu)成。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行資本狀況一、資本業(yè)務(wù)股本普通股核心資本永久性優(yōu)先股資本股票發(fā)行溢價(jià)公開(kāi)儲(chǔ)備未分配利潤(rùn)公積金

資本重估儲(chǔ)備普通準(zhǔn)備金混合資本工具附屬資本次級(jí)長(zhǎng)期債券未公開(kāi)儲(chǔ)備第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)一、資本業(yè)務(wù)二、負(fù)債業(yè)務(wù)三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、中間業(yè)務(wù)二、負(fù)債業(yè)務(wù)（一）存款存款是存款類金融機(jī)構(gòu)最主要的資金來(lái)源，按存款的性質(zhì)不同，可以把存款分為活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款。1.活期存款2.定期存款3.儲(chǔ)蓄存款二、負(fù)債業(yè)務(wù)1、活期存款又稱為支票存款或交易賬戶存款

一種傳統(tǒng)的交易賬戶存款。特點(diǎn)是不支付利息，不確定期限，存戶可隨時(shí)提款，銀行應(yīng)對(duì)客戶在交易活動(dòng)中簽發(fā)的支票即時(shí)付款。活期存款在總存款中的比例：30%左右。

2、定期存款定義：定期存款是存款類金融機(jī)構(gòu)與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款

特點(diǎn)：一般期限較長(zhǎng)、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小。

3、儲(chǔ)蓄存款

定義：是存款類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)居民個(gè)人積累貨幣資產(chǎn)和獲取利息之所需而設(shè)定的一種存款，可分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩種。類型：

（1）活期儲(chǔ)蓄：可隨時(shí)支取，取款憑證為活期存折，不能流通轉(zhuǎn)讓，不能透支。（2）定期儲(chǔ)蓄：一般僅限于個(gè)人和非營(yíng)利組織組織，提取必須提前通知銀行，村則不能流通貼現(xiàn)。

二、負(fù)債業(yè)務(wù)（二）非存款負(fù)債存款類金融機(jī)構(gòu)吸收存款的同時(shí)，也發(fā)展借款業(yè)務(wù)，主要有：1.同業(yè)拆借2.向中央銀行借款3.發(fā)行金融債券4.債券回購(gòu)借款業(yè)務(wù)圖示：短期資金長(zhǎng)期資金貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)同業(yè)拆入賣出回購(gòu)交易發(fā)行短期CDs市場(chǎng)發(fā)行金融債券發(fā)行中長(zhǎng)期CDs發(fā)行可轉(zhuǎn)債券向中央銀行借款國(guó)際金融市場(chǎng)借款（二）非存款性借款向中央銀行借款主要形式：再貸款與再貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)融通資金的行為。目的：一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整。二是在特殊情況下滿足強(qiáng)化國(guó)家計(jì)劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟(jì)蕭條的資金需要。同業(yè)借款金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。期限：1到7個(gè)營(yíng)業(yè)日；最長(zhǎng)可達(dá)3個(gè)月。發(fā)行金融債券籌措中長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源而發(fā)行的一種債務(wù)憑證?；刭?gòu)協(xié)議指通過(guò)出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時(shí)，確定一個(gè)在未來(lái)某一時(shí)間，按一定價(jià)格購(gòu)回該資產(chǎn)的協(xié)議。出售和回購(gòu)的對(duì)象一般是國(guó)庫(kù)券。第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)一、資本業(yè)務(wù)二、負(fù)債業(yè)務(wù)三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、中間業(yè)務(wù)存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)銀行存款等負(fù)債籌來(lái)的錢,

該如何安排資產(chǎn)運(yùn)用呢?──會(huì)用于哪些資產(chǎn)業(yè)務(wù)呢?──首先選擇的資產(chǎn)業(yè)務(wù)呢?三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指存款類金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，這是存款類金融機(jī)構(gòu)取得收入的主要途徑。（一）現(xiàn)金資產(chǎn)（二）貸款（三）貼現(xiàn)（四）證券投資1.現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成：現(xiàn)金資產(chǎn)在中央銀行的存款庫(kù)存現(xiàn)金存放同業(yè)存款應(yīng)收款滿足流動(dòng)性需要（一）現(xiàn)金資產(chǎn)1.庫(kù)存現(xiàn)金是指存款類金融機(jī)構(gòu)保留在金庫(kù)里的現(xiàn)金，是一種典型的現(xiàn)金資產(chǎn)，隨時(shí)可用于支付。商業(yè)銀行為應(yīng)付每天的現(xiàn)金收支活動(dòng)而保存在銀行金庫(kù)內(nèi)的紙幣和硬幣。2.在中央銀行的存款在中央銀行的存款時(shí)存款類金融機(jī)構(gòu)存放在中央銀行的資金，分為法定存款準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金。法定準(zhǔn)備金：按照法定存款準(zhǔn)備金率的規(guī)定繳存中央銀行的部分。超額準(zhǔn)備金：商業(yè)銀行可自主使用，主要用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付票據(jù)的交換差額、發(fā)放貸款和調(diào)劑庫(kù)存現(xiàn)金余額。3.同業(yè)存款：本行存放在其他銀行的資金，主要便于同業(yè)之間的結(jié)算收付和相互代理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行可隨時(shí)支用。4.應(yīng)收款：是指存款類金融機(jī)構(gòu)收到的以其他存款類金融機(jī)構(gòu)為付款人的票據(jù)，已向票據(jù)交換所提出清算或向其他存款類金融機(jī)構(gòu)提出收賬但尚未到賬的存款。三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指存款類金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，這是存款類金融機(jī)構(gòu)取得收入的主要途徑。（一）現(xiàn)金資產(chǎn)（二）貸款（三）貼現(xiàn)（四）證券投資（二）貸款——最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款是存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人的一種信用行為，是存款類金融機(jī)構(gòu)最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（二）貸款——最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指存款類金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，這是存款類金融機(jī)構(gòu)取得收入的主要途徑。（一）現(xiàn)金資產(chǎn)（二）貸款（三）貼現(xiàn)（四）證券投資票據(jù)貼現(xiàn)的程序貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，也稱為票據(jù)貼現(xiàn)。是票據(jù)（商業(yè)匯票）的持有人以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的業(yè)務(wù)銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)提供資金融通，收取貼現(xiàn)利息并獲得到期收回票據(jù)款的權(quán)利貼現(xiàn)付款額計(jì)算公式貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)付款額=票據(jù)面額-貼現(xiàn)利息辦理票據(jù)貼現(xiàn)必須先向銀行信貸部門申請(qǐng)，并經(jīng)審核批準(zhǔn)。其業(yè)務(wù)流程為：銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)處理程序銀行貼現(xiàn)審核辦理貼現(xiàn)貼現(xiàn)票款收回貼現(xiàn)利息計(jì)算實(shí)付貼現(xiàn)金額票款到期收回票據(jù)拒付處理會(huì)計(jì)部門信貸部門（三）貼現(xiàn)貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)上市一中放款性的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但它又不同于普通的放款，二者的差異如下：三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指存款類金融機(jī)構(gòu)將吸收的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，這是存款類金融機(jī)構(gòu)取得收入的主要途徑。（一）現(xiàn)金資產(chǎn)（二）貸款（三）貼現(xiàn)（四）證券投資（四）證券投資（1）目的一是在貨幣市場(chǎng)上投資于短期有價(jià)證券，作為銀行的二線準(zhǔn)備，增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性；二是在資本市場(chǎng)上投資于長(zhǎng)期有價(jià)證券，增加銀行的收益。

（2）功能一是證券種類的多樣性有利于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合的多元化，證券的可流通性有利于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；二是為銀行提供一種逆經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)節(jié)手段；銀行可通過(guò)證券交易調(diào)節(jié)貸款需求擴(kuò)張或萎縮引起的資金運(yùn)作變化，保證其收益的穩(wěn)定性。三是保持流動(dòng)性需要。短期證券的流動(dòng)性為銀行提供了最理想的二級(jí)準(zhǔn)備。第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)一、資本業(yè)務(wù)二、負(fù)債業(yè)務(wù)三、資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)概念：凡不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，而是以中介身份，利用銀行人才、技術(shù)、設(shè)備等優(yōu)勢(shì)，代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù),并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域

中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成存款類金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成存款類金融機(jī)構(gòu)非利息收入的業(yè)務(wù)。包括：匯兌業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)等。收入：手續(xù)費(fèi)收入。四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（一）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)（二）銀行卡業(yè)務(wù)（三）代理類中間業(yè)務(wù)（四）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)（五）承諾類中間業(yè)務(wù)（六）交易類中間業(yè)務(wù)（七）基金托管業(yè)務(wù)（八）咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)（九）其他類中間業(yè)務(wù)（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)

定義：

是指有存款類金融機(jī)構(gòu)為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。

工具：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票

種類：匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)。（二）銀行卡業(yè)務(wù)定義：銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。種類：1、按清償方式：貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡和借記卡2、按結(jié)算幣種不同：人民幣卡和外幣卡業(yè)務(wù)借記卡、貸記卡（信用卡）、準(zhǔn)貸記卡的主要區(qū)別:四、中間業(yè)務(wù)中國(guó)人民銀行2001年6月21日出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)做了具體的分類，其他存款類金融機(jī)構(gòu)可以參照上述規(guī)定開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。資料來(lái)源:建行年報(bào)整理(1997-2005)單選(2),多選存款類金融機(jī)構(gòu)的投資業(yè)務(wù)是指銀行（）的活動(dòng)。A.貸款B.購(gòu)買證券C.投資工業(yè)企業(yè)D.投資房地產(chǎn)存款類金融機(jī)構(gòu)被稱為一線準(zhǔn)備金的資產(chǎn)是（）。A.貸款B.短期證券C.長(zhǎng)期證券D.現(xiàn)金資產(chǎn)存款貨幣銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)包括（）。A.庫(kù)存現(xiàn)金B(yǎng).在央行的存款準(zhǔn)備金C.存放同業(yè)款D.應(yīng)收款多選下列屬于存款貨幣銀行中間業(yè)務(wù)的是（）。A.結(jié)算業(yè)務(wù)B.代收代付業(yè)務(wù)C.資本金業(yè)務(wù)D.貼現(xiàn)業(yè)務(wù)存款貨幣銀行證券投資業(yè)務(wù)的目的是（）。A.充當(dāng)二線準(zhǔn)備金B(yǎng).提高經(jīng)營(yíng)的盈利性C.對(duì)企業(yè)參股D.影響證券價(jià)格走勢(shì)巴塞爾協(xié)議將商業(yè)銀行資本分為（）。A.核心資本B.附屬資本C.自有資本D.債務(wù)資本第十章融資類金融中介第一節(jié)融資類金融中介的特性第二節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)第三節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理第四節(jié)非存款類金融機(jī)構(gòu)第三節(jié)存款類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理一、存款類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理原則二、存款類金融機(jī)構(gòu)的管理方法

1.安全性原則安全性是指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)、生存、發(fā)展條件免遭損失的可靠性程度。

2.流動(dòng)性原則流動(dòng)性原則是指存款類金融機(jī)構(gòu)保持隨時(shí)可以以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及存款類金融機(jī)構(gòu)支付的需要。

3.盈利性原則盈利性是指商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的能力。流動(dòng)安全前提條件目標(biāo)盈利協(xié)調(diào)科學(xué)含義協(xié)調(diào)【經(jīng)營(yíng)原則的邏輯】是金融體系的生存養(yǎng)料是金融體系的命脈是金融體系的可持續(xù)發(fā)展的核心4.盈利性、流動(dòng)性、安全性三原則的協(xié)調(diào)

這三項(xiàng)原則在銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中并不始終一致，它們經(jīng)常相互矛盾。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心就是平衡三者之間的關(guān)系，尋求流動(dòng)性、安全性和盈利性之間的最佳組合。

二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論20世紀(jì)60年代以前，盛行資產(chǎn)管理理論。60年代至70年代中期，盛行負(fù)債管理理論。70年代末期，興起資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論。當(dāng)前，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論。1．資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的、歷史最悠久的管理方法，又稱流動(dòng)性管理，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的流動(dòng)性和經(jīng)營(yíng)的安全性。管理的重點(diǎn)是：在資產(chǎn)規(guī)模受到既定的負(fù)債規(guī)模的制約下，努力優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使之在期限上與負(fù)債相匹配。資產(chǎn)管理理論經(jīng)歷了三個(gè)不同發(fā)展階段：商業(yè)貸款理論，可轉(zhuǎn)換理論，預(yù)期收入理論。2．負(fù)債管理理論該理論是在60年代的金融創(chuàng)新中發(fā)展起來(lái)的。其核心思想是把保證銀行流動(dòng)性的重點(diǎn)，從資產(chǎn)方面轉(zhuǎn)到負(fù)債方面，主張以借入資金的辦法來(lái)保持銀行流動(dòng)性。該理論認(rèn)為，銀行流動(dòng)性不僅可以通過(guò)資產(chǎn)管理來(lái)獲得，也可以通過(guò)向外借款來(lái)得到。這理論的運(yùn)用改變了銀行過(guò)去按照已有的負(fù)債來(lái)調(diào)整資產(chǎn)以適應(yīng)之的做法，銀行開(kāi)始根據(jù)資產(chǎn)的需要來(lái)調(diào)整負(fù)債，讓負(fù)債去適應(yīng)和支持資產(chǎn)。負(fù)債管理使銀行銀行更富于進(jìn)取精神。儲(chǔ)備頭寸負(fù)債管理方法；全面負(fù)債管理方法；3、資產(chǎn)負(fù)債管理理論該理論認(rèn)為：銀行單靠資產(chǎn)管理或單靠負(fù)債管理都難以達(dá)到安全性、流動(dòng)性和盈利性三者的均衡，只有策略性利用對(duì)利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)資金來(lái)源和資金運(yùn)用的關(guān)系，才能達(dá)到銀行經(jīng)營(yíng)的總目標(biāo)?；舅枷耄荷虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)利率的變化，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整，實(shí)現(xiàn)三原則之間的均衡。資產(chǎn)負(fù)債利差管理法；資產(chǎn)負(fù)債差額管理法；資產(chǎn)負(fù)債期限管理法；三、存款類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理存款類金融機(jī)構(gòu)的分先主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。全面風(fēng)險(xiǎn)管理有四種模式：（一）職能風(fēng)險(xiǎn)管理模式（二）整合風(fēng)險(xiǎn)管理模式（三）風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值管理模式（四）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理模式商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：指由于債務(wù)人或交易對(duì)手違約而形成損失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：指市場(chǎng)價(jià)格的變化使頭寸蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及金融產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)：指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序（或規(guī)章制度）、人員及系統(tǒng)等所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指商業(yè)銀行無(wú)力為負(fù)債的減少和/或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。單選借款者不能按時(shí)還款給存款類金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)稱為（）。A.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)B.操作風(fēng)險(xiǎn)C.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)D.信用風(fēng)險(xiǎn)存款類金融機(jī)構(gòu)合理安排資產(chǎn)和負(fù)債，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)原則的管理方法稱為（）。A.資產(chǎn)管理法B.負(fù)債管理法C.資產(chǎn)負(fù)債管理法D.風(fēng)險(xiǎn)管理法存款類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的三原則中，流動(dòng)性與盈利性正相關(guān)。（）第十章融資類金融中介