《儲蓄存款和商業(yè)銀行》課件

“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”

——摘自胡錦濤《十七大報告》中國證監(jiān)會主席尚福林：“財產(chǎn)性收入必然會涉及到各種投資，除了實業(yè)投資等，還包括投資金融產(chǎn)品，涵蓋了儲蓄、債券、保險和股票等。資本市場……能夠為投資者提供增加創(chuàng)造財富的機會。中國工商銀行董事長姜建清：這些年來，隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，老百姓正在得到越來越多的實惠。除了薪酬收入之外，還有其他正當合法的收入，比如通過儲蓄、國債、基金、投資股市等方式來創(chuàng)造財富。

專家解讀：鏈接十七大硤石街道老李一家四口，老李父親年老體衰，在家養(yǎng)老。老李開電瓶三輪車，幫人家送送貨，每月收入二千左右。老李的妻子在家政公司打工，每月收入800元。老李的兒子在海寧一中念高一。最近因海寧高級中學易地新建征地，老李家房子拆遷，政府一次性發(fā)放拆遷費35萬，加上原來的積蓄5萬，共40萬。除去造新房用去30萬外。老李目前手頭還有10萬可支配?？吹饺思彝顿Y賺錢后，老李也想投資。理財咨詢：1、李父：認為儲蓄存款——無風險3、老李：認為購買債券——賺穩(wěn)錢2、小李：認為購買股票——賺錢快4、李妻：認為購買保險——防萬一家庭會議：老李家該投資什么?

儲蓄？股票？債券？保險？儲蓄存款和商業(yè)銀行19781985199520032007210.6(億元)我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款情況11069526萬億200917253421788530萬億20082010第六課投資的選擇（一）、便捷的投資——儲蓄存款1、關(guān)于儲蓄存款2、利息的含義和計算3、利率的含義和表示方法4、儲蓄存款的分類5、儲蓄投資的特點（二）、我國的商業(yè)銀行1、商業(yè)銀行的基本含義2、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)3、商業(yè)銀行的作用（第45－47頁）一、便捷的投資----儲蓄存款1、儲蓄存款的含義

個人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。（1）記憶存、取一、便捷的投資----儲蓄存款1、儲蓄存款的含義

（1）記憶（2）理解存

誰存、存什么、到哪里存、有什么憑證?取誰取、憑什么取、取什么？一、便捷的投資----儲蓄存款1、儲蓄存款的含義（1）記憶（2）理解對于儲蓄存款,下列表述正確的是：①居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護的②在我國,儲蓄存款的對象既包括居民個人,也包括政府和企事業(yè)單位③儲蓄存款就是存款④在我國,居民儲蓄存款實行虛名制

A.①B.①②C.①②③D.①②③④一、便捷的投資----儲蓄存款1、儲蓄存款的含義（1）記憶（2）理解

②居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護的。(儲蓄存款具有合法性)（3）注意點①在我國,儲蓄存款的對象是居民個人,政府和企事業(yè)單位的錢存入銀行一般稱為對公存款,不是儲蓄存款.③儲蓄存款并不等于存款。④在我國,居民儲蓄存款實行實名制2、我國的儲蓄機構(gòu)

主要是各商業(yè)銀行（1）各商業(yè)銀行是我國吸收居民儲蓄存款最多的機構(gòu)。（2）我國的銀行體系包括中國人民銀行（又稱中央銀行,屬于我國的國家機關(guān)，不吸收居民存款）、商業(yè)銀行、政策性銀行。其中，只有商業(yè)銀行屬于儲蓄機構(gòu)。不是所有的銀行都是儲蓄機構(gòu)。（我國的儲蓄機構(gòu)是銀行的說法是錯誤的。）2、我國的儲蓄機構(gòu)

主要是各商業(yè)銀行（3）我國的儲蓄機構(gòu)除商業(yè)銀行外，還包括信用合作社以及郵政企業(yè)等依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)。（儲蓄機構(gòu)不單單是商業(yè)銀行。）（4）雖然在我國,商業(yè)銀行是吸收居民儲蓄存款最多的金融機構(gòu),但不要以為其他國家的商業(yè)銀行也是吸收居民儲蓄存款最多的金融機構(gòu),其實,有些國家的商業(yè)銀行不能吸收儲蓄存款。3、儲蓄目的（1）人們參加儲蓄的目的各不相同。（儲蓄的功用呈多樣化特點）（2）在我國，儲蓄存款都能獲取利息。（最能吸引居民參加儲蓄的方面）

注意：在有些國家，有些儲蓄存款是不能獲得利息的，有些國家活期儲蓄甚至要向銀行繳保管費（如金額沒有達到一定數(shù)量時）。3、儲蓄目的①存款利息的含義

存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。②存款利息的決定因素

存款利息的多少取決于三個因素：本金、存期、利息率。

存款利息的計算公式：利息＝本金×利息率×存款期限3、儲蓄目的①存款利息的含義②存款利息的決定因素

存款利息取決于三個因素：本金、存期、利息率。

存款利息的計算公式：利息＝本金×利息率×存款期限

利率（利息率）=利息/本金

年利率（%）=月利率（‰）×12

=日利率（‰0）×360月利息率=年利息率÷12=3.60%÷12=0.3%＝3‰日利息率=年利息率÷360=3.60%÷360=0.01%=1‰。計算:

利息=本金×利息率×存款期限

=10000×3.60%×1=360元

思考：請問當前一年期的月利息率是多少，日利息率又是多少？10000元，存一年的利息多少？自2008年10月30起，一年期存款基準利率由現(xiàn)行的3.87%下調(diào)至3.60%，下調(diào)0.27個百分點；一年期貸款基準利率由現(xiàn)行的6.93%下調(diào)至6.66%，下調(diào)0.27個百分點；其他各檔次存、貸款基準利率相應(yīng)調(diào)整。個人住房公積金貸款利率保持不變。實際收益又是多少？

（07·北京卷·29）.金融體系的改革使居民的理財方式日益多樣。小華有人民幣7700元，如果目前匯率是1美元＝7.7元人民幣，人民幣一年期存款利率是3％，美元是4％，預(yù)計一年后人民幣升值1美元＝7.5元人民幣，小華可行的最佳理財方案是A.用人民幣存款，一年后可得8142元 B.用人民幣存款，一年后可得7931元C.用美元存款，一年后可得1057美元 D.用美元存款，一年后可得1040美元

解析：用人民幣存款，一年后本金和利息共得7700+7700×3%=7931元；如果換成美元存款，本金為7700÷7.7=1000美元，一年后本金和利息共得1000+1000×4%=1040，按新匯率換算成人民幣為1040×7.5=7800元人民幣

利率的變動對經(jīng)濟發(fā)展和居民生活都有什么影響？思考？？？？居民生活存款利率上調(diào)吸引儲蓄下調(diào)投資多元化，應(yīng)增加投資風險意識。貸款利率上調(diào)加大借款成本抑制貸款積極性抑制消費下調(diào)減少借款成本刺激貸款積極性擴大內(nèi)需經(jīng)濟發(fā)展存款利率上調(diào)吸引儲蓄流通中的貨幣量減少生活消費支出下降下調(diào)儲蓄減少流通中的貨幣量增加生活消費支出增加貸款利率上調(diào)加大借款成本抑制貸款規(guī)模投資需求下降下調(diào)減少借款成本擴大貸款規(guī)模投資需求增加

利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。4.儲蓄的基本類型

活期儲蓄：是儲戶可以隨時存入和提取，不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式。活期儲蓄和定期儲蓄

定期儲蓄：是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越長，利息率越高。

注意：目前，我國儲蓄存款的種類有活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄、保值儲蓄等。其中，活期儲蓄和定期儲蓄是儲蓄存款的基本類型。

從存期（是否約定）、憑證、支取方式、利率加以比較。5.儲蓄的投資特征定期儲蓄基本投資特征：定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于債券和股票。以銀行信用作擔保，較安全、風險較低。但存在通貨膨脹情況下存款貶值的風險，以及提前支取而損失利息的風險?；钇趦π罨就顿Y特征：作為投資對象，活期儲蓄流動性強、靈活方便，適合個人日常生活待用資金的存儲，但收益低。以銀行信用作擔保，較安全、風險較低。但存在通貨膨脹情況下存款貶值的風險

比較定期、活期存款的異同種類活期存款定期存款主要特點隨時存入和提取、不規(guī)定存期、存款金額和次數(shù)不受限制事先約定期限。存入后不到期一般不得提前支取，存期與利息成正比優(yōu)點流動性強，靈活方便，適合個人日常生活待用資金儲蓄收益高于活期存款，比較安全，風險較低缺點利率低，收益低存期有限定，流動性較差5.儲蓄的投資特征

總述：

因為銀行的信用比較高，儲蓄存款雖然收益較低、但比較安全、風險較低、方便快捷。儲蓄存款含義儲蓄機構(gòu)目的

投資特征基本類型活期儲蓄定期儲蓄利息

利率

思考：①、你知道這些標志嗎？②、你所在的地區(qū)有沒有這些標志？③、你能列舉銀行為企業(yè)或居民提供的各種服務(wù)嗎？中國農(nóng)業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國工商銀行中國銀行廣東發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行（1）商業(yè)銀行的含義

商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構(gòu)。二、我國的商業(yè)銀行商業(yè)銀行是企業(yè)我國的商業(yè)銀行股份制(國家控股)民營股份制外資銀行

1、含義：經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構(gòu)。注意：①銀行利潤的來源：貸款利息和存款利息的差額再扣除有關(guān)費用②貸款利息收入并非銀行利潤的唯一來源，包括結(jié)算業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀行中間業(yè)務(wù)收費也是商業(yè)銀行利潤的來源

2、我國的商業(yè)銀行包括：⑴、國有獨資銀行；⑵、以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，⑶、民營股份制商業(yè)銀行，⑷、外資銀行。二、商業(yè)銀行：（2）商業(yè)銀行的地位我國的商業(yè)銀行是以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。二、我國的商業(yè)銀行(3)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)其它業(yè)務(wù)：提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、代收電話費、水電費等業(yè)務(wù).現(xiàn)金結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算想一想：為什么把存款業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)4、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：

注意：

①吸收存款的兩個主要來源：一是企事業(yè)等單位的存款。二是城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款。②存款的本質(zhì)是銀行對存款客戶的負債。③地位：是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

⑴、存款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。

貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。這是銀行利潤的主要來源。按照貸款用途，可以劃分為工商業(yè)貸款和消費者貸款。注意：①地位：是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營利的主要來源。②發(fā)放貸款的原則：真實性、謹慎性、安全性等原則，評估的信用狀況，然后根據(jù)評估的結(jié)果，決定是否發(fā)放貸款。⑵、貸款業(yè)務(wù)

結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對此收取一定的服務(wù)費用。結(jié)算有兩種形式：現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算。⑶、結(jié)算業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)含義地位服務(wù)對象存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)收費業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)真實性謹慎性安全性效益性居民個人企業(yè)個人遵循原則自主探究營利主要來源企業(yè)（工商業(yè)貸款）個人（消費貸款）沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行營利的主要來源：銀行利潤=貸款利息－存款利息－銀行費用(其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費及其它服務(wù)費)

討論：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營利的主要來源，銀行是不是放貸越多越好?貸款原則：

堅持真實、謹慎、安全、效益原則

貸款與誠信的關(guān)系：貸款本身是一種信用行為，要求借貸雙方都講誠信。下面關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)說法正確的是：A.存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)B.貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行利潤的唯一來源C.商業(yè)銀行提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理買賣股票等服務(wù)D.提供代收水電費和電話費、代理保險、提供保險箱等服務(wù)在繁忙的商業(yè)銀行大廳里，不斷有人來存款、取款，同時銀行也在為人們辦理著一筆筆汽車貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；如果仔細觀察，你會發(fā)現(xiàn)有的人能順利地從銀行中貸款，也有的人因為信譽差而無法從銀行申請到貸款。人們在商場用信用卡瀟灑購物，銀行還要在商場和個人的帳戶中進行著轉(zhuǎn)帳結(jié)算。（1）材料中反映了銀行的哪些業(yè)務(wù)？（2）銀行辦理這些業(yè)務(wù)的目的是什么？(3)為什么有的人不能從銀行申請到貸款？這提示我們應(yīng)該怎么做？（利潤）貸款時,銀行會本著真實性、謹慎性、安全性、效益性等原則，評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放款。這提示我們貸款本身是一種信用行為,借貸雙方要講求信用。吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算第一，銀行為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是社會再生產(chǎn)順利進行的紐帶。第二，銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)。第三，通過銀行，可以對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。(4)商業(yè)銀行的作用聚寶盆氣象站調(diào)節(jié)器含義儲蓄機構(gòu)目的投資特征基本類型活期儲蓄定期儲蓄利息利率主要

各商業(yè)銀行儲蓄存款含義儲蓄機構(gòu)目的投資特征基本類型活期儲蓄定期儲蓄利息利率主要

各商業(yè)銀行儲蓄存款和商業(yè)銀行商業(yè)銀行含義地位主要業(yè)務(wù)作用存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)含義儲蓄機構(gòu)目的投資特征基本類型活期儲蓄定期儲蓄利息利率主要

各商業(yè)銀行儲蓄存款含義儲蓄機構(gòu)目的投資特征基本類型活期儲蓄定期儲蓄利息利率主要

各商業(yè)銀行儲蓄存款和商業(yè)銀行商業(yè)銀行含義地位主要業(yè)務(wù)作用存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)19781985199520032007210.6(億元)我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款情況11069520萬億20081725341622.629662.3我國居民的儲蓄存款正呈逐年增多的態(tài)勢，儲蓄存款依然是我國居民首選的理財方式。

對居民的儲蓄要做一分為二的分析.⑴儲蓄率高意味著我國經(jīng)濟發(fā)展較快,城鄉(xiāng)居民民收入大幅度增加,消費心理趨向理智成熟。⑵儲蓄率高也反映了我國居民投資形式單一、消費形式單一，社會保險和福利制度不完善，居民的安全感低。⑶儲蓄率高同時還說明了居民消費不旺，市場萎縮,這將會影響到內(nèi)需的擴大,不利于我國經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。⑷所以說,不能簡單說儲蓄存款越多越好。.請討論：利率降低是否存款的實際收益一定降低？

存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實際收益減少。當利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價水平時，存款者的實際收益仍然存在，甚至可能增加。達標訓練1、下列對儲蓄存款的認識，正確的一項是（）A、儲蓄存款作為一種投資方式具有收益高的特點B、儲蓄存款可以隨時存取，靈活方便，很受投資者歡迎C、利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益D、儲蓄存款由于收益很低，所以沒有風險2、各商業(yè)銀行都十分重視解決不良貸款問題，是因為（）A、貸款越少，安全系數(shù)越大，商業(yè)銀行的效益越高B、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)C、貸款利息和存款利息的差額扣去費用就是商業(yè)銀行的利潤D、貸款是商業(yè)銀行利潤的主要來源CD

2009年11月11日，摩根大通中國證券和大宗商品主席李晶表示，盡管中國經(jīng)濟率先于其他經(jīng)濟體觸底反彈,但目前經(jīng)濟刺激措施“退出”還過早，中國今年內(nèi)上調(diào)利率的可能性非常低。據(jù)此回答4～5題。5．假如央行上調(diào)貸款利率，對生產(chǎn)的影響應(yīng)該是(

)A．導致企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模迅速擴大

B．抑制企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模迅速擴大

C．導致商業(yè)銀行利潤迅速增加

D．抑制商業(yè)銀行利潤迅速增加