濟(jì)大保險學(xué)第六章財產(chǎn)保險

第六章財產(chǎn)保險

1本章內(nèi)容第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運(yùn)輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責(zé)任保險第六節(jié)信用保證保險2第一節(jié)財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險概念財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)種類財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險的作用3第一節(jié)財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的概念——以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。有關(guān)利益：由于物質(zhì)財產(chǎn)的損失對于其所有者派生的利益損失、各種具有擔(dān)保或保證性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益損失及各種損害賠償責(zé)任。根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍，財產(chǎn)保險有狹義和廣義之分。根據(jù)承保標(biāo)的的虛實，財產(chǎn)保險分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。4第一節(jié)財產(chǎn)保險概述二、財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)種類——按保險標(biāo)的分類（一）財產(chǎn)損失保險（二）責(zé)任保險（三）信用保證保險5（一）財產(chǎn)損失保險分類財產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險運(yùn)輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險等貨物運(yùn)輸險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、航空保險等建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等6（二）責(zé)任保險的分類第三者責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險（三）信用保證保險信用保險保證保險7第一節(jié)財產(chǎn)保險概述三、財產(chǎn)保險的特征（一）業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性（二）承保范圍具有廣泛性（三）經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性（四）單個保險關(guān)系具有不等性8第一節(jié)財產(chǎn)保險概述四、財產(chǎn)保險的作用（一）補(bǔ)償財產(chǎn)的損失，維護(hù)社會再生產(chǎn)的進(jìn)行（二）有利于企業(yè)經(jīng)營，完善經(jīng)濟(jì)核算（三）有利于安定城鄉(xiāng)居民的日常生活，穩(wěn)定社會秩序（四）有利于提高社會放在減損一是，減少災(zāi)害的發(fā)生和財產(chǎn)的損失9本章內(nèi)容第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運(yùn)輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責(zé)任保險第六節(jié)信用保證保險10第二節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險二、團(tuán)體火災(zāi)保險三、機(jī)器損壞保險四、利潤損失保險五、家庭財產(chǎn)保險11一、火災(zāi)保險簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)損失保險特點保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動業(yè)務(wù)種類12二、團(tuán)體火災(zāi)保險（一）團(tuán)體火災(zāi)保險的適用范圍（二）團(tuán)體火災(zāi)保險的保險責(zé)任（三）火災(zāi)保險的保險金額（四）火災(zāi)保險的賠償（五）保險期限和保險費(fèi)率13（一）團(tuán)體火災(zāi)保險的適用范圍從保險業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險從保險標(biāo)的范圍看可保財產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等特約可保財產(chǎn)某些市場價格變化大、保額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資不可保財產(chǎn)不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資、非實際的物資、非法財產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資14（二）團(tuán)體火災(zāi)保險的保險責(zé)任

——財產(chǎn)保險基本險以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險承擔(dān)的保險責(zé)任為火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險事故造成保險標(biāo)的的損失必要及合理的施救費(fèi)用15——財產(chǎn)保險綜合險在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責(zé)任上有所擴(kuò)展火災(zāi)、爆炸、雷擊自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落16財產(chǎn)保險基本險、綜合險共同除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；被保險人的故意行為；核污染；地震、搶劫、盜竊等各種間接損失；保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等17（三）團(tuán)體火災(zāi)保險的保險金額通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定團(tuán)體火災(zāi)保險1、固定資產(chǎn)可依照帳面原值、賬面原值加成、重置價值或評估價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定2、流動資產(chǎn)可按照最近帳面12個月的任意月份的賬面余額或由被保險人自行確定保險價值：出險時的重置價值或賬面余額3、賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)18（四）團(tuán)體火災(zāi)保險的賠償對團(tuán)體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額施救費(fèi)用的理賠注意扣除殘值和免賠額有效保額的處理遵循代位求償和重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t19（五）團(tuán)體火災(zāi)保險的保險期限和保險費(fèi)率保險期限一般為一年保險費(fèi)率按建筑結(jié)構(gòu)及等級、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險的種類及多少、地理位置等的不同互粉為不同類別的若干等級，分別設(shè)定費(fèi)率。20第六章財產(chǎn)保險

第二節(jié)火災(zāi)保險三、機(jī)器損壞保險（一）保險責(zé)任（二）保險金額和保險費(fèi)率（三）保險賠償21第六章財產(chǎn)保險

第二節(jié)火災(zāi)保險四、利潤損失保險（一）保險責(zé)任（二）保險賠償期限（三）保險金額預(yù)期毛利潤=毛利潤率*標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額*（1+營業(yè)額增長率+通貨膨脹率）（四）保險賠償毛利潤損失=（標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額-實際賠償期內(nèi)的營業(yè)額）*毛利潤率22第六章財產(chǎn)保險

第二節(jié)火災(zāi)保險五、家庭財產(chǎn)保險面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險特點：以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險為主（一）適用范圍（二）保險責(zé)任（三）保額（四）賠款處理23（五）主要險種普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險具有保險和還本的功能投資型家庭財產(chǎn)保險24案例某年3月，王某投保了家庭財產(chǎn)保險，其中家庭餐具保險金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)200元。保險公司應(yīng)承擔(dān)哪些賠償責(zé)任25第六章財產(chǎn)保險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運(yùn)輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責(zé)任保險第六節(jié)信用保證保險26第三節(jié)運(yùn)輸保險運(yùn)輸保險概述運(yùn)輸貨物保險運(yùn)輸工具保險27一、運(yùn)輸保險概述（一）運(yùn)輸保險的定義——以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運(yùn)輸貨物保險和運(yùn)輸工具保險（二）運(yùn)輸保險的特征1、保險事故發(fā)生頻率高、損失金額大2、涉及關(guān)系多面3、責(zé)任確定復(fù)雜28二、運(yùn)輸貨物保險（一）運(yùn)輸貨物保險的概念（二）運(yùn)輸貨物保險的分類（三）運(yùn)輸貨物保險的特征29（一）運(yùn)輸貨物保險的概念運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害及意外事故造成損失的一種財產(chǎn)保險發(fā)貨人及收貨人均可投保30（二）運(yùn)輸貨物保險的種類按運(yùn)輸方式劃分水路運(yùn)輸貨物保險陸上運(yùn)輸貨物保險航空運(yùn)輸貨物保險聯(lián)運(yùn)險運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)，才能將其從起點地運(yùn)送到目的地的保險按承保范圍劃分國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險涉外運(yùn)輸貨物保險按承擔(dān)責(zé)任的方式劃分基本險、附加險、專門險31（三）運(yùn)輸貨物保險的特征*1、承保對象的多變性2、保險期限以約定航程為準(zhǔn)3、采用定值保險方式32三、運(yùn)輸工具保險（一）運(yùn)輸工具保險概述（二）機(jī)動車輛保險（三）船舶保險33（一）運(yùn)輸工具保險概述專門承保各種機(jī)動運(yùn)輸工具，包括機(jī)動車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動力的運(yùn)載工具客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具的家庭或個人，均可投保特征：1、第三者責(zé)任險與運(yùn)輸工具險聯(lián)系緊密2、運(yùn)輸工具險具有鮮明的屬人性34（二）機(jī)動車輛保險運(yùn)輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，以機(jī)器為動力的陸上運(yùn)輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等按照保險責(zé)任劃分車輛損失險第三者責(zé)任保險35車輛損失險保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險機(jī)動車的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。

保額根據(jù)車輛的重置價值、投保時的實際價值或由雙方協(xié)商確定保險費(fèi)基本保費(fèi)＋保險金額×保險費(fèi)率36機(jī)動車損失保險按下列方式賠償：

（一）按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定保險金額的：

1、發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值計算賠償。

2、發(fā)生部分損失時，按核定修理費(fèi)用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值。37機(jī)動車損失保險按下列方式賠償：

（二）按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：

1、發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實際價值的，按保險金額計算賠償。

2、發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機(jī)動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值。38第三者責(zé)任保險在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分，按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。屬于責(zé)任保險使用過程包括：行駛和停放兩種狀態(tài)39堅持按事故責(zé)任理賠的原則，即過錯責(zé)任原則保險人以賠償限額來限制責(zé)任每次事故賠償限額分八檔，由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險單上載明：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。40機(jī)動車輛第三者責(zé)任險賠償金額計算：當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時：賠款=賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）（二）當(dāng)被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時：賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）被保險人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險各分項限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。41事故責(zé)任免賠率：被保險人或保險車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%，事故責(zé)任免賠率20%；保險車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%，事故責(zé)任免賠率15%；保險車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%，事故責(zé)任免賠率10%；保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%，事故責(zé)任免賠率5%；保險車輛方無事故責(zé)任的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。42機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險

——交強(qiáng)險我國2006年7月1日開始施行。由保險公司對被保險機(jī)動車輛發(fā)生道路交通事故造成第三者（不包括本車人員和被保險人）人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。實行無過錯責(zé)任賠償原則實行分項責(zé)任限額43船舶保險以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要險種之一適用于各種團(tuán)體單位、個人所有或與他人共有的機(jī)動船舶與非機(jī)動船舶，以及水上裝置保險責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任保險金額一張保單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失44第六章財產(chǎn)保險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運(yùn)輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責(zé)任保險第六節(jié)信用保證保險45第六章財產(chǎn)保險

第五節(jié)責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述二、產(chǎn)品責(zé)任保險三、雇主責(zé)任保險四、職業(yè)責(zé)任保險五、公眾責(zé)任保險46第六章財產(chǎn)保險

第五節(jié)責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述（一）含義及特點（二）承保責(zé)任類型（三）賠償條件（四）承保方式47

一、責(zé)任保險概述

（一）責(zé)任保險的含義及其特點*1、含義以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。凡是根據(jù)法律規(guī)定，被保險人因疏忽或過失，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，均可由保險人代為賠償。481、責(zé)任保險的含義責(zé)任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位各種工程項目的所有者、承包者491、責(zé)任保險的含義責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍（1）被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險最基本的保險責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額（2）因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費(fèi)用502、責(zé)任保險的特點責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于損失補(bǔ)償性保險。（1）法律制度的發(fā)展完善是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其是民事法規(guī)的發(fā)展完善。財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的發(fā)展完善512、責(zé)任保險的特點*(2)責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。不是實體財產(chǎn)，不存在保險價值和保險金額。各種責(zé)任風(fēng)險及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。賠償限額是根據(jù)被保險人繳費(fèi)能力和可能損失的大小，在保單中規(guī)定作為保險人的最高賠償責(zé)任。52責(zé)任保險的賠償限額每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險期內(nèi)累計的賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額532、責(zé)任保險的特點（3）責(zé)任保險受益范圍廣。直接保障被保險人的利益，間接保障第三者的利益。直接補(bǔ)償對象與保險人簽訂責(zé)任保險合同的被保險人間接補(bǔ)償對象被保險人之外的受害方即第三者（4）責(zé)任保險賠償金額確定方式特殊。賠償金額通常由法院根據(jù)責(zé)任的大小及受害人的財產(chǎn)或人身實際損害程度裁定，主觀性比較強(qiáng)。54一、責(zé)任保險概述

（二）責(zé)任保險承保責(zé)任類型*被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任分為兩類：侵權(quán)責(zé)任過失責(zé)任：機(jī)動車第三者責(zé)任絕對責(zé)任：雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等合同責(zé)任多為運(yùn)輸合同責(zé)任、雇傭合同責(zé)任、建筑工程、安裝工程合同責(zé)任。直接責(zé)任間接責(zé)任55一、責(zé)任保險概述

（三）責(zé)任保險賠償條件1、被保險人因自己的行為而受到第三者客觀財產(chǎn)損失和人身傷害的賠償請求2、依據(jù)法律或合同，被保險人對第三者的損害必須承擔(dān)民事賠償責(zé)任3、被保險人該項民事?lián)p害賠償責(zé)任屬于責(zé)任保險單承保責(zé)任范圍56一、責(zé)任保險概述

（四）責(zé)任保險的承保方式1、法定責(zé)任保險和自愿責(zé)任保險2、附屬責(zé)任保險和專門責(zé)任保險附屬責(zé)任保險——附加承保保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險如飛機(jī)保險中的旅客責(zé)任保險、建筑工程第三者責(zé)任保險專門責(zé)任保險——獨(dú)立承保保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，是完全獨(dú)立操作的保險業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。是責(zé)任保險主要的業(yè)務(wù)來源57第五節(jié)責(zé)任保險

二、產(chǎn)品責(zé)任保險（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的含義1、產(chǎn)品責(zé)任的概念及法律規(guī)范2、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念及特征（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任（四）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償條件（五）產(chǎn)品責(zé)任保險的承保方式58（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的含義

1、產(chǎn)品責(zé)任的概念及法律規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險*產(chǎn)品責(zé)任因銷售、供應(yīng)、維修、保養(yǎng)或測試任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，有關(guān)方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險的特點：(1)發(fā)生區(qū)域分布廣(2)發(fā)生頻率高以各國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)591、產(chǎn)品責(zé)任的概念及法律規(guī)范歸責(zé)原則趨于嚴(yán)格美國的產(chǎn)品責(zé)任法規(guī)發(fā)展過程中的三種原則：(1)合同關(guān)系原則(2)疏忽責(zé)任原則(3)嚴(yán)格責(zé)任原則602、產(chǎn)品責(zé)任保險的概念承保對象是被保險人承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任。是指保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，承保被保險人生產(chǎn)、銷售、供應(yīng)、修理、保養(yǎng)或測試任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失而應(yīng)依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。以涉外產(chǎn)品責(zé)任保險為例，介紹產(chǎn)品責(zé)任保險61第五節(jié)責(zé)任保險

（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍責(zé)任范圍承保產(chǎn)品造成的對消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的應(yīng)由被保險人支付的有關(guān)法律費(fèi)用(訴訟、抗辯費(fèi)用)限制性條件造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點62第五節(jié)責(zé)任保險

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；根據(jù)勞動法、雇傭關(guān)系應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任；*保險產(chǎn)品本身的損失；產(chǎn)品退換回收的損失；被保險人所有、保管或控制的財產(chǎn)的損失；被保險人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失；63保險產(chǎn)品造成的大氣、土地及水污染及其他各種污染所引起的責(zé)任；保險產(chǎn)品造成對飛機(jī)或輪船的損害責(zé)任；由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；由于罷工、暴動、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接的責(zé)任；罰款、罰金、懲罰性賠款；保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

64第五節(jié)責(zé)任保險

（四）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償條件*(1)事故必須是偶然、意外發(fā)生的，是被保險人事先無法預(yù)料的；(2)產(chǎn)品事故必須在被保險人制造或銷售場所以外的流通領(lǐng)域并在規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生；(3)產(chǎn)品的所有權(quán)必須已經(jīng)轉(zhuǎn)移到用戶或消費(fèi)手中；(4)索賠的首次提出必須在保單有效期內(nèi)65產(chǎn)品責(zé)任保險的承?；A(chǔ)索賠發(fā)生制，又稱期內(nèi)索賠式，即不論造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件在何時發(fā)生，只要受到侵害的第三者在保險期限內(nèi)向被保險人第一次提出有效索賠即構(gòu)成保險事故，保險人就要依照保險合同承擔(dān)賠償責(zé)任。教材p146事故發(fā)生制：保單將對任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故進(jìn)行理賠，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時候。

66第五節(jié)責(zé)任保險

（五）產(chǎn)品責(zé)任保險的承保方式1、保險標(biāo)的及承保區(qū)域2、賠償限額及免賠額由每次事故賠償限額及累計賠償限額組成3、保險期限及保費(fèi)4、司法管轄權(quán)5*、追溯期：保險人指負(fù)責(zé)在保險期間或規(guī)定的追溯期內(nèi)發(fā)生的產(chǎn)品責(zé)任事故而在保險期內(nèi)提起的索賠。追溯期只適用于續(xù)保保單。67（五）產(chǎn)品責(zé)任保險的承保方式例如，某公司從2001年1月1日開始投保電視機(jī)的產(chǎn)品責(zé)任保險，當(dāng)年沒有追溯期，而該公司連續(xù)在同一家保險公司投保該產(chǎn)品責(zé)任保險，在2004年1月1日續(xù)保時，保險單就可以規(guī)定追溯期從2001年1月1日起，追溯期最長為3年，只有在2001年1月1日起發(fā)生的責(zé)任事故并在2004內(nèi)提出的索賠，保險人才負(fù)責(zé)賠償。68

第五節(jié)責(zé)任保險

三、雇主責(zé)任保險（一）雇主責(zé)任保險的含義（二）雇主責(zé)任保險的一般內(nèi)容保險對象保險責(zé)任范圍責(zé)任免除賠償限額、保費(fèi)、保險期限賠償處理（三）雇主責(zé)任保險的附加險69（一）雇主責(zé)任保險的含義雇主責(zé)任保險以被保險人即雇主的雇主責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。雇主責(zé)任是指雇主對雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。70雇主責(zé)任雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任—保險人不保雇主的過失責(zé)任雇主提供危險的工作地點、機(jī)器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過失行為雇主的無過失責(zé)任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任71（二）雇主責(zé)任保險的保險對象雇主責(zé)任保險的投保人和被保險人都是雇主，但受益者是雇主所聘用的員工。雇主：中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、學(xué)校均可作為雇主責(zé)任保險保險合同的被保險人。雇主所聘用員工，是指與被保險人存在勞動關(guān)系（包括事實勞動關(guān)系）的各種用工形式、各種用工期限、年滿十六周歲的勞動者及其它按國家規(guī)定和法定途徑審批的勞動者。包括職工、短期工、臨時工等。72（三）雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍包括雇員在受雇期間因各種意外的工傷事故和職業(yè)病，雇主對雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用。在保險期間內(nèi)，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺灣）因下列情形導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照雇主責(zé)任保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：73（三）雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍（一）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；

（二）被診斷、鑒定為職業(yè)病(115種)；

（三）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

（四）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；（五）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；

74（三）雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用（簡稱“法律費(fèi)用”），保險人按照雇主責(zé)任保險保險合同約定的限額也負(fù)責(zé)賠償。75我國法定職業(yè)病包括10大類115種1、塵肺?。?3種）2、職業(yè)性放射性疾?。?1種）3、職業(yè)中毒（56種)4、物理因素所致職業(yè)?。?種）5、生物因素所致職業(yè)?。?）6、職業(yè)性皮膚?。?種）7、職業(yè)性眼?。?種）8、職業(yè)性耳鼻喉口腔疾?。?）9、職業(yè)性腫瘤（8種）10、其他職業(yè)病（5種）76三、雇主責(zé)任保險（四）責(zé)任免除（五）賠償限額通常規(guī)定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度保險費(fèi)保險期限77雇主責(zé)任保險的責(zé)任限額責(zé)任限額包括每人傷亡責(zé)任限額、每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額、法律費(fèi)用責(zé)任限額及累計責(zé)任限額。

發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，在保險期間內(nèi)，保險人對每個工作人員的各項累計賠償金額不超過保險合同載明的分項每人責(zé)任限額；保險人對應(yīng)由被保險人支付的法律費(fèi)用的累計賠償金額不超過保險合同載明的法律費(fèi)用責(zé)任限額；保險人對被保險人的所有賠償不超過保險合同載明的累計責(zé)任限額。78（六）雇主責(zé)任保險的賠償處理受害人與被保險人之間雇用關(guān)系的認(rèn)定，是雇主責(zé)任保險承保人承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ)。1、被保險人申請賠償2、保險人理賠3、賠償標(biāo)準(zhǔn)保險事故發(fā)生時，如有其他相同保障的保險（包括工傷保險）存在，不論該保險賠償與否，保險人對被保險人的賠償，僅承擔(dān)差額責(zé)任。79雇主責(zé)任保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)在保險責(zé)任范圍內(nèi)，被保險人對其工作人員所致傷殘、死亡依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：（一）死亡：在保險合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實賠償；（二）傷殘：A．永久喪失全部工作能力：在保險合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實賠償；B．永久喪失部分工作能力：依保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度證明，在保險合同所附傷殘賠償比例表規(guī)定的百分比乘以每人傷亡責(zé)任限額的數(shù)額內(nèi)賠償；80雇主責(zé)任保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)

在保險責(zé)任范圍內(nèi)，被保險人對其工作人員所致傷殘、死亡依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險人在保險合同約定的每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實賠償，包括：

（一）掛號費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)；（二）住院期間的床位費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)；（三）就（轉(zhuǎn)）診交通費(fèi)、急救車費(fèi)（四）安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費(fèi)用。81雇主責(zé)任保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)保險人對每次事故法律費(fèi)用的賠償金額，不超過法律費(fèi)用責(zé)任限額的25％。同一原因同時導(dǎo)致被保險人多名工作人員傷殘或死亡的，視為一次保險事故。保險人按照投保時被保險人提供的工作人員名單承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人對名單范圍以外的工作人員承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。經(jīng)保險人同意按約定人數(shù)投保的，如發(fā)生保險事故時被保險人的工作人員人數(shù)多于投保時人數(shù)，保險人按投保人數(shù)與實際人數(shù)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。82（七）雇主責(zé)任保險的附加險附加第三者責(zé)任保險承保被保險人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任附加雇員第三者責(zé)任保險承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成對第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任附加暴亂、罷工、民眾騷亂險附加核輻射責(zé)任險和員工公（勞）務(wù)出國險83第五節(jié)責(zé)任保險

二、職業(yè)責(zé)任保險（一）職業(yè)責(zé)任保險的含義職業(yè)責(zé)任保險以各種專業(yè)技術(shù)人員在工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險84（一）職業(yè)責(zé)任保險的含義職業(yè)責(zé)任的原因：原材料或產(chǎn)品缺陷從業(yè)人員專業(yè)知識、技術(shù)、經(jīng)驗的局限主觀上的疏忽或過失85(二)職業(yè)責(zé)任保險的種類（1）根據(jù)投保方式的不同，分為普通職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險。（2）根據(jù)承保責(zé)任的不同，分為期內(nèi)發(fā)生式職業(yè)責(zé)任保險和期內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險。以索賠為基礎(chǔ)的承保方式——前置保險期間優(yōu)點：保險人能夠確切把握保單項下應(yīng)支付的賠款，對自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出切合實際的估計以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式——延長保險責(zé)任期限優(yōu)點：保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相適應(yīng)缺點：保險人對賠償責(zé)任的確定存在難度86(二)職業(yè)責(zé)任保險的種類（3）根據(jù)職業(yè)種類的不同，分為醫(yī)療失職保險、律師職業(yè)責(zé)任保險、會計師職業(yè)責(zé)任保險、建筑師工程師職業(yè)責(zé)任保險等。醫(yī)療失職保險承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險。87(二)職業(yè)責(zé)任保險的種類律師職業(yè)責(zé)任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失會計師職業(yè)責(zé)任保險承保被保險人或其前任因違反會計業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失建筑、工程師職業(yè)責(zé)任保險承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險88（三）職業(yè)責(zé)任保險的費(fèi)率費(fèi)率確定因素投保人的職業(yè)種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質(zhì)投保業(yè)務(wù)的數(shù)量被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況89（四）職業(yè)責(zé)任保險的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任承擔(dān)對賠償金和有關(guān)費(fèi)用兩項賠償責(zé)任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費(fèi)用：在賠償金之外另行計算90案例某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險，保險公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在保險期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是女性。結(jié)果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進(jìn)行性肌營養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任91第六章財產(chǎn)責(zé)任保險

五、公眾責(zé)任保險（一）公眾責(zé)任保險的含義（二）公眾責(zé)任保險的保險對象（三）公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任（四）公眾責(zé)任保險的責(zé)任免除（五）公眾責(zé)任保險的賠償處理92（一）公眾責(zé)任保險的含義公眾責(zé)任保險也稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險類別公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。93（二）公眾責(zé)任保險的保險對象凡依法設(shè)立的企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、個體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人，均可作為公眾責(zé)任保險的被保險人。

（三）公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任保險有效期限內(nèi)，被保險人在保險單明細(xì)表中列明的地點范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償：

(一)第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；

(二)事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費(fèi)用；

(三)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。94（五）公眾責(zé)任保險的賠償處理賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額和累計賠償限額保險人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額95（五）公眾責(zé)任保險的賠償處理發(fā)生保險責(zé)任事故時，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人或其代