濟(jì)大保險(xiǎn)學(xué)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1本章內(nèi)容第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第六節(jié)信用保證保險(xiǎn)2第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用3第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念——以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。有關(guān)利益：由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失對(duì)于其所有者派生的利益損失、各種具有擔(dān)?；虮ＷC性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益損失及各種損害賠償責(zé)任。根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分。根據(jù)承保標(biāo)的的虛實(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類——按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保證保險(xiǎn)5（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等6（二）責(zé)任保險(xiǎn)的分類第三者責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)7第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性（二）承保范圍具有廣泛性（三）經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性（四）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性8第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用（一）補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失，維護(hù)社會(huì)再生產(chǎn)的進(jìn)行（二）有利于企業(yè)經(jīng)營，完善經(jīng)濟(jì)核算（三）有利于安定城鄉(xiāng)居民的日常生活，穩(wěn)定社會(huì)秩序（四）有利于提高社會(huì)放在減損一是，減少災(zāi)害的發(fā)生和財(cái)產(chǎn)的損失9本章內(nèi)容第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第六節(jié)信用保證保險(xiǎn)10第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)二、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)三、機(jī)器損壞保險(xiǎn)四、利潤損失保險(xiǎn)五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)11一、火災(zāi)保險(xiǎn)簡稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)業(yè)務(wù)種類12二、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)（一）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（二）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償（五）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率13（一）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看可保財(cái)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資不可保財(cái)產(chǎn)不能用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資14（二）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必要及合理的施救費(fèi)用15——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理上與基本險(xiǎn)相同，不同的是在保險(xiǎn)責(zé)任上有所擴(kuò)展火災(zāi)、爆炸、雷擊自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落16財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)共同除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為；被保險(xiǎn)人的故意行為；核污染；地震、搶劫、盜竊等各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等17（三）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)1、固定資產(chǎn)可依照帳面原值、賬面原值加成、重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定2、流動(dòng)資產(chǎn)可按照最近帳面12個(gè)月的任意月份的賬面余額或由被保險(xiǎn)人自行確定保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額3、賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)18（四）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額施救費(fèi)用的理賠注意扣除殘值和免賠額有效保額的處理遵循代位求償和重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t19（五）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)期限一般為一年保險(xiǎn)費(fèi)率按建筑結(jié)構(gòu)及等級(jí)、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多少、地理位置等的不同互粉為不同類別的若干等級(jí)，分別設(shè)定費(fèi)率。20第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)三、機(jī)器損壞保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率（三）保險(xiǎn)賠償21第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)四、利潤損失保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）保險(xiǎn)賠償期限（三）保險(xiǎn)金額預(yù)期毛利潤=毛利潤率*標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額*（1+營業(yè)額增長率+通貨膨脹率）（四）保險(xiǎn)賠償毛利潤損失=（標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額-實(shí)際賠償期內(nèi)的營業(yè)額）*毛利潤率22第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)特點(diǎn)：以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)為主（一）適用范圍（二）保險(xiǎn)責(zé)任（三）保額（四）賠款處理23（五）主要險(xiǎn)種普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)和還本的功能投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)24案例某年3月，王某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中家庭餐具保險(xiǎn)金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時(shí)，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)200元。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)哪些賠償責(zé)任25第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第六節(jié)信用保證保險(xiǎn)26第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)概述運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)27一、運(yùn)輸保險(xiǎn)概述（一）運(yùn)輸保險(xiǎn)的定義——以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)事故發(fā)生頻率高、損失金額大2、涉及關(guān)系多面3、責(zé)任確定復(fù)雜28二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的概念（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的分類（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的特征29（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的概念運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害及意外事故造成損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)貨人及收貨人均可投保30（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的種類按運(yùn)輸方式劃分水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)，才能將其從起點(diǎn)地運(yùn)送到目的地的保險(xiǎn)按承保范圍劃分國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按承擔(dān)責(zé)任的方式劃分基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、專門險(xiǎn)31（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的特征*1、承保對(duì)象的多變性2、保險(xiǎn)期限以約定航程為準(zhǔn)3、采用定值保險(xiǎn)方式32三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)概述（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)33（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)概述專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人，均可投保特征：1、第三者責(zé)任險(xiǎn)與運(yùn)輸工具險(xiǎn)聯(lián)系緊密2、運(yùn)輸工具險(xiǎn)具有鮮明的屬人性34（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)35車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

保額根據(jù)車輛的重置價(jià)值、投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值或由雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)費(fèi)基本保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率36機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)按下列方式賠償：

（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：

1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

2、發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。37機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)按下列方式賠償：

（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：

1、發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

2、發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。38第三者責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分，按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。屬于責(zé)任保險(xiǎn)使用過程包括：行駛和停放兩種狀態(tài)39堅(jiān)持按事故責(zé)任理賠的原則，即過錯(cuò)責(zé)任原則保險(xiǎn)人以賠償限額來限制責(zé)任每次事故賠償限額分八檔，由投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單上載明：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。40機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償金額計(jì)算：當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時(shí)：賠款=賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）（二）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)：賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額為第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。41事故責(zé)任免賠率：被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%，事故責(zé)任免賠率20%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%，事故責(zé)任免賠率15%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%，事故責(zé)任免賠率10%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%，事故責(zé)任免賠率5%；保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。42機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

——交強(qiáng)險(xiǎn)我國2006年7月1日開始施行。由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生道路交通事故造成第三者（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任賠償原則實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額43船舶保險(xiǎn)以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要險(xiǎn)種之一適用于各種團(tuán)體單位、個(gè)人所有或與他人共有的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶，以及水上裝置保險(xiǎn)責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任保險(xiǎn)金額一張保單一個(gè)保險(xiǎn)金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失44第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第六節(jié)信用保證保險(xiǎn)45第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)概述二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)五、公眾責(zé)任保險(xiǎn)46第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)概述（一）含義及特點(diǎn)（二）承保責(zé)任類型（三）賠償條件（四）承保方式47

一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的含義及其特點(diǎn)*1、含義以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。凡是根據(jù)法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，均可由保險(xiǎn)人代為賠償。481、責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公眾活動(dòng)場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者491、責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額（2）因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用502、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)。（1）法律制度的發(fā)展完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其是民事法規(guī)的發(fā)展完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的發(fā)展完善512、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)*(2)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。不是實(shí)體財(cái)產(chǎn)，不存在保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。賠償限額是根據(jù)被保險(xiǎn)人繳費(fèi)能力和可能損失的大小，在保單中規(guī)定作為保險(xiǎn)人的最高賠償責(zé)任。52責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額532、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（3）責(zé)任保險(xiǎn)受益范圍廣。直接保障被保險(xiǎn)人的利益，間接保障第三者的利益。直接補(bǔ)償對(duì)象與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者（4）責(zé)任保險(xiǎn)賠償金額確定方式特殊。賠償金額通常由法院根據(jù)責(zé)任的大小及受害人的財(cái)產(chǎn)或人身實(shí)際損害程度裁定，主觀性比較強(qiáng)。54一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保責(zé)任類型*被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任分為兩類：侵權(quán)責(zé)任過失責(zé)任：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任絕對(duì)責(zé)任：雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等合同責(zé)任多為運(yùn)輸合同責(zé)任、雇傭合同責(zé)任、建筑工程、安裝工程合同責(zé)任。直接責(zé)任間接責(zé)任55一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（三）責(zé)任保險(xiǎn)賠償條件1、被保險(xiǎn)人因自己的行為而受到第三者客觀財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的賠償請(qǐng)求2、依據(jù)法律或合同，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害必須承擔(dān)民事賠償責(zé)任3、被保險(xiǎn)人該項(xiàng)民事?lián)p害賠償責(zé)任屬于責(zé)任保險(xiǎn)單承保責(zé)任范圍56一、責(zé)任保險(xiǎn)概述

（四）責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式1、法定責(zé)任保險(xiǎn)和自愿責(zé)任保險(xiǎn)2、附屬責(zé)任保險(xiǎn)和專門責(zé)任保險(xiǎn)附屬責(zé)任保險(xiǎn)——附加承保保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如飛機(jī)保險(xiǎn)中的旅客責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)專門責(zé)任保險(xiǎn)——獨(dú)立承保保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來源57第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的含義1、產(chǎn)品責(zé)任的概念及法律規(guī)范2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念及特征（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（四）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償條件（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式58（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的含義

1、產(chǎn)品責(zé)任的概念及法律規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)*產(chǎn)品責(zé)任因銷售、供應(yīng)、維修、保養(yǎng)或測(cè)試任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，有關(guān)方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：(1)發(fā)生區(qū)域分布廣(2)發(fā)生頻率高以各國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)591、產(chǎn)品責(zé)任的概念及法律規(guī)范歸責(zé)原則趨于嚴(yán)格美國的產(chǎn)品責(zé)任法規(guī)發(fā)展過程中的三種原則：(1)合同關(guān)系原則(2)疏忽責(zé)任原則(3)嚴(yán)格責(zé)任原則602、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念承保對(duì)象是被保險(xiǎn)人承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任。是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，承保被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售、供應(yīng)、修理、保養(yǎng)或測(cè)試任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。以涉外產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)為例，介紹產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)61第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任范圍承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的有關(guān)法律費(fèi)用(訴訟、抗辯費(fèi)用)限制性條件造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點(diǎn)62第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；根據(jù)勞動(dòng)法、雇傭關(guān)系應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任；*保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失；產(chǎn)品退換回收的損失；被保險(xiǎn)人所有、保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失；63保險(xiǎn)產(chǎn)品造成的大氣、土地及水污染及其他各種污染所引起的責(zé)任；保險(xiǎn)產(chǎn)品造成對(duì)飛機(jī)或輪船的損害責(zé)任；由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；由于罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接的責(zé)任；罰款、罰金、懲罰性賠款；保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

64第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

（四）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償條件*(1)事故必須是偶然、意外發(fā)生的，是被保險(xiǎn)人事先無法預(yù)料的；(2)產(chǎn)品事故必須在被保險(xiǎn)人制造或銷售場所以外的流通領(lǐng)域并在規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生；(3)產(chǎn)品的所有權(quán)必須已經(jīng)轉(zhuǎn)移到用戶或消費(fèi)手中；(4)索賠的首次提出必須在保單有效期內(nèi)65產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)索賠發(fā)生制，又稱期內(nèi)索賠式，即不論造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件在何時(shí)發(fā)生，只要受到侵害的第三者在保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人第一次提出有效索賠即構(gòu)成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就要依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。教材p146事故發(fā)生制：保單將對(duì)任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故進(jìn)行理賠，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時(shí)候。

66第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式1、保險(xiǎn)標(biāo)的及承保區(qū)域2、賠償限額及免賠額由每次事故賠償限額及累計(jì)賠償限額組成3、保險(xiǎn)期限及保費(fèi)4、司法管轄權(quán)5*、追溯期：保險(xiǎn)人指負(fù)責(zé)在保險(xiǎn)期間或規(guī)定的追溯期內(nèi)發(fā)生的產(chǎn)品責(zé)任事故而在保險(xiǎn)期內(nèi)提起的索賠。追溯期只適用于續(xù)保保單。67（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式例如，某公司從2001年1月1日開始投保電視機(jī)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)年沒有追溯期，而該公司連續(xù)在同一家保險(xiǎn)公司投保該產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，在2004年1月1日續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)單就可以規(guī)定追溯期從2001年1月1日起，追溯期最長為3年，只有在2001年1月1日起發(fā)生的責(zé)任事故并在2004內(nèi)提出的索賠，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。68

第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的含義（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容保險(xiǎn)對(duì)象保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任免除賠償限額、保費(fèi)、保險(xiǎn)期限賠償處理（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)69（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的含義雇主責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人即雇主的雇主責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。雇主責(zé)任是指雇主對(duì)雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時(shí)，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。70雇主責(zé)任雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任—保險(xiǎn)人不保雇主的過失責(zé)任雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過失行為雇主的無過失責(zé)任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對(duì)雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任71（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益者是雇主所聘用的員工。雇主：中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)）的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校均可作為雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。雇主所聘用員工，是指與被保險(xiǎn)人存在勞動(dòng)關(guān)系（包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系）的各種用工形式、各種用工期限、年滿十六周歲的勞動(dòng)者及其它按國家規(guī)定和法定途徑審批的勞動(dòng)者。包括職工、短期工、臨時(shí)工等。72（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括雇員在受雇期間因各種意外的工傷事故和職業(yè)病，雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的工作人員在中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺(tái)灣）因下列情形導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：73（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍（一）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；

（二）被診斷、鑒定為職業(yè)病(115種)；

（三）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

（四）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；（五）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；

74（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用（簡稱“法律費(fèi)用”），保險(xiǎn)人按照雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定的限額也負(fù)責(zé)賠償。75我國法定職業(yè)病包括10大類115種1、塵肺?。?3種）2、職業(yè)性放射性疾?。?1種）3、職業(yè)中毒（56種)4、物理因素所致職業(yè)病（5種）5、生物因素所致職業(yè)病（3）6、職業(yè)性皮膚病（8種）7、職業(yè)性眼病（3種）8、職業(yè)性耳鼻喉口腔疾?。?）9、職業(yè)性腫瘤（8種）10、其他職業(yè)?。?種）76三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（四）責(zé)任免除（五）賠償限額通常規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限77雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額責(zé)任限額包括每人傷亡責(zé)任限額、每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額、法律費(fèi)用責(zé)任限額及累計(jì)責(zé)任限額。

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)工作人員的各項(xiàng)累計(jì)賠償金額不超過保險(xiǎn)合同載明的分項(xiàng)每人責(zé)任限額；保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的法律費(fèi)用的累計(jì)賠償金額不超過保險(xiǎn)合同載明的法律費(fèi)用責(zé)任限額；保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的所有賠償不超過保險(xiǎn)合同載明的累計(jì)責(zé)任限額。78（六）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理受害人與被保險(xiǎn)人之間雇用關(guān)系的認(rèn)定，是雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保人承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ)。1、被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償2、保險(xiǎn)人理賠3、賠償標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如有其他相同保障的保險(xiǎn)（包括工傷保險(xiǎn)）存在，不論該保險(xiǎn)賠償與否，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，僅承擔(dān)差額責(zé)任。79雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人對(duì)其工作人員所致傷殘、死亡依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（一）死亡：在保險(xiǎn)合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠償；（二）傷殘：A．永久喪失全部工作能力：在保險(xiǎn)合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠償；B．永久喪失部分工作能力：依保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度證明，在保險(xiǎn)合同所附傷殘賠償比例表規(guī)定的百分比乘以每人傷亡責(zé)任限額的數(shù)額內(nèi)賠償；80雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)

在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人對(duì)其工作人員所致傷殘、死亡依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠償，包括：

（一）掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)；（二）住院期間的床位費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)；（三）就（轉(zhuǎn)）診交通費(fèi)、急救車費(fèi)（四）安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費(fèi)用。81雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人對(duì)每次事故法律費(fèi)用的賠償金額，不超過法律費(fèi)用責(zé)任限額的25％。同一原因同時(shí)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人多名工作人員傷殘或死亡的，視為一次保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人按照投保時(shí)被保險(xiǎn)人提供的工作人員名單承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人對(duì)名單范圍以外的工作人員承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。經(jīng)保險(xiǎn)人同意按約定人數(shù)投保的，如發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的工作人員人數(shù)多于投保時(shí)人數(shù)，保險(xiǎn)人按投保人數(shù)與實(shí)際人數(shù)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。82（七）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任附加暴亂、罷工、民眾騷亂險(xiǎn)附加核輻射責(zé)任險(xiǎn)和員工公（勞）務(wù)出國險(xiǎn)83第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的含義職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以各種專業(yè)技術(shù)人員在工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)84（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的含義職業(yè)責(zé)任的原因：原材料或產(chǎn)品缺陷從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)的局限主觀上的疏忽或過失85(二)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的種類（1）根據(jù)投保方式的不同，分為普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。（2）根據(jù)承保責(zé)任的不同，分為期內(nèi)發(fā)生式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和期內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。以索賠為基礎(chǔ)的承保方式——前置保險(xiǎn)期間優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人能夠確切把握保單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出切合實(shí)際的估計(jì)以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式——延長保險(xiǎn)責(zé)任期限優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)缺點(diǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的確定存在難度86(二)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的種類（3）根據(jù)職業(yè)種類的不同，分為醫(yī)療失職保險(xiǎn)、律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、建筑師工程師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。醫(yī)療失職保險(xiǎn)承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)。87(二)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的種類律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失建筑、工程師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)88（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率費(fèi)率確定因素投保人的職業(yè)種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質(zhì)投保業(yè)務(wù)的數(shù)量被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況89（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任承擔(dān)對(duì)賠償金和有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)賠償責(zé)任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費(fèi)用：在賠償金之外另行計(jì)算90案例某醫(yī)院向保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在保險(xiǎn)期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是女性。結(jié)果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進(jìn)行性肌營養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任91第六章財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

五、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（四）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除（五）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理92（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義公眾責(zé)任保險(xiǎn)也稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動(dòng)場所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。93（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象凡依法設(shè)立的企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人，均可作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。

（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以及由于意外事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

(一)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；

(二)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；

(三)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。94（五）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額95（五）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人或其代