投資者需要了解的八種P2P與保險(xiǎn)合作模式

投資者需要了解的八種P2P與保險(xiǎn)合作模式個(gè)人賬戶(hù)資金安全保險(xiǎn)，是指由投資人購(gòu)買(mǎi)的，并且保險(xiǎn)責(zé)任僅針對(duì)平臺(tái)操作過(guò)程中因盜刷、盜用導(dǎo)致賬戶(hù)資金損失這一非常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而與投資者資金安全直接相關(guān)的、網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)：借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、資金兌付風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)均不在該保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。一、借款人購(gòu)買(mǎi)賬戶(hù)安全險(xiǎn)交易資金損失保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司對(duì)P2P平臺(tái)的每筆交易承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，包括資金的充值、資金的提現(xiàn)、資金的投資及資金的還款等。二、借款人購(gòu)買(mǎi)交易資金損失險(xiǎn)借款人意外險(xiǎn)是指：一是為借款人購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)，比如P2P平臺(tái)對(duì)平臺(tái)借款人自身安全進(jìn)行投保。當(dāng)借款人出現(xiàn)身故、傷殘、重大疾病等意外情況而無(wú)力還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投資人進(jìn)行賠付。只有在借款人出現(xiàn)意外情況時(shí)才有保障效力，并非投資人所期待的本息保障。三、借款人投保意外險(xiǎn)融資方抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，是指融資方對(duì)擔(dān)保抵押物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，抵押物出現(xiàn)意外時(shí)比如遭受火災(zāi)、洪水時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押物進(jìn)行賠付。這種情況只有在抵押物出現(xiàn)意外情況時(shí)才有保障效力，同樣并非投資人所期待的本息保障。四、融資方投保抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)履約信用保證保險(xiǎn)，即P2P平臺(tái)上的部分項(xiàng)目采用信用保證保險(xiǎn)進(jìn)行承保，由借款人投保，保證償還投資人借款，如果借款人不能按時(shí)還款，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，賠償款項(xiàng)將直接支付給投資人，用來(lái)保障投資人的本金和投資收益。五、借款人投保履約信用保證保險(xiǎn)另一種履約保證保險(xiǎn)則由融資方購(gòu)買(mǎi)，融資方將基礎(chǔ)資產(chǎn)作質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司為P2P平臺(tái)的融資方提供保證保險(xiǎn)，融資方將基礎(chǔ)資產(chǎn)比如銀行承兌匯票或商票做質(zhì)押，如果發(fā)生逾期或壞賬，則由保險(xiǎn)公司理賠。六、融資方投保履約保證保險(xiǎn)國(guó)外保險(xiǎn)公司在小微企業(yè)信用保險(xiǎn)方面積累了更多經(jīng)驗(yàn)。近日，和德保險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)一家P2P公司簽約，引入一種新型的保險(xiǎn)保障機(jī)制，被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理保險(xiǎn)。據(jù)了解，其主要的運(yùn)作模式是由P2P公司每月繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司為P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池子提供保障，確保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金始終能覆蓋壞賬，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足，則由保險(xiǎn)公司墊付。作為條件之一，P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金則由保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行管理。七、P2P平臺(tái)投保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理保險(xiǎn)除以上的形式之外，國(guó)內(nèi)某大型P2P平臺(tái)的負(fù)責(zé)人表示，也曾考慮過(guò)讓投資人通過(guò)互助保險(xiǎn)的形式來(lái)保障投資回報(bào)和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范等方式。相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。相互保險(xiǎn)作為一種國(guó)內(nèi)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)形式，但在世界范圍內(nèi)早已探索出成熟的模式。八、其他形式合作小結(jié)：其實(shí)許多網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于與保險(xiǎn)公司擬定的保險(xiǎn)合同中的保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)責(zé)任等等細(xì)則三緘其口。其中的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品是與P2P網(wǎng)貸行業(yè)最相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品，但由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款人質(zhì)量、還款能力參差不齊，并且缺乏歷史累積數(shù)據(jù)，核保成本較高，因此保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)提供這類(lèi)產(chǎn)品還是較為謹(jǐn)慎，制定的費(fèi)率較高而愿意承擔(dān)的保額較低。而其他財(cái)產(chǎn)類(lèi)、責(zé)任類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率一般較低，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，所能提供的保障更是有限。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，保險(xiǎn)公司會(huì)有諸多限制條件和除外責(zé)任，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，能不能起到擔(dān)保賠償作用仍是一大疑問(wèn)。目前網(wǎng)貸