創(chuàng)新創(chuàng)意商業(yè)模式-以分期樂分期購物平臺為案例

創(chuàng)新創(chuàng)意商業(yè)模式——以“分期樂”分期購物平臺為案例平臺簡介及背景深圳市分期樂網(wǎng)絡科技有限公司（簡稱分期樂）于2013年成立，總部位于深圳，是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)小微消費金融商業(yè)模式的開創(chuàng)者，并通過不斷創(chuàng)新，發(fā)展成為國內(nèi)年輕人關注的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。分期樂是專注于年輕人（尤其是短期內(nèi)沒有可觀收入的大學生）分期購物的平臺。分期樂為大學生提供正品保障、零首付分期、提前還款免服務費、售后服務等優(yōu)質的消費金融服務體驗，輕松買，隨時還，深受年輕用戶的好評及喜愛。深圳市分期樂網(wǎng)絡科技有限公司目前主要有兩個產(chǎn)品：分期樂和借點花。作為全國最大的年輕人分期購物商城，年滿18周歲以上的年輕人可登陸分期樂官方網(wǎng)站，享受熱門、新潮的在線購物及分期付款服務。借點花是分期樂向年滿18周歲以上的年輕人提供的一種現(xiàn)金消費服務，通過現(xiàn)金直接打入到用戶銀行卡的方式，快速滿足小額、多場景的現(xiàn)金消費需求。分期樂理念：信用改變生活，夢想觸手可及分期樂宗旨：面向未來，堅持創(chuàng)新分期樂使命：讓人人都能輕松享受超高品質的消費服務，讓夢想觸手可及分期樂愿景：打造最受年輕人信賴的分期購物商城!2013年8月分期樂成立，創(chuàng)立之初獲得來自險峰華興的初創(chuàng)投資;2014年3月分期樂獲得險峰華興、經(jīng)緯中國等A輪投資1000萬美元投資；2014年12月分期樂獲得B輪1億美元投資，DST領投，貝塔斯曼、經(jīng)緯中國、華興資本、險峰華興等跟投；2015年3月，分期樂完成第四輪融資，獲得來自京東的戰(zhàn)略投資。2013^9^廣州營電中心成立.與陽迅速成守明樂聲讀《中國企業(yè)第，二1未來之星“E硼！?列萌野陽苑一分明樂員持學校選至H2W0所現(xiàn)1瞬1峭分蹋緊上掛正式宜業(yè)二、傳統(tǒng)模式與分期樂的比較1傳統(tǒng)購物模式下的不足在傳統(tǒng)購物模式下，對于年輕人，尤其是沒有收入主要靠家里支持的大學生來說，購買昂貴的電子產(chǎn)品幾乎是不可行的。2傳統(tǒng)信貸模式在傳統(tǒng)信貸模式中，服務對象主要針對有固定工作或有固定房產(chǎn)可以抵押的成年人，而且審批過程繁雜，有時甚至需要有其他人做擔保才能通過審核，顯然這對于絕大多數(shù)大學生來說是無法達到的條件。另外，

傳統(tǒng)信貸模式中，針對的貸款數(shù)額相對較大，并不適宜大學生這個群體。3其他針對大學生的借款平臺相比于分期樂來說當然還有很多其他借款平臺，例如，名校貸、樂助貸、拍來貸等。這些平臺提供的服務多為P2P平臺，這些平臺通過尋找一個可以提供大量資金的公司或者股東來提供借款人需要的資金，公司或股東通過獲取利息收益來盈利。而這些平臺通過收取手續(xù)費或利差來獲得利潤。主要模式是一個借款拆分成若干借款，一個投資者投多個借款標的，也就是借款平臺只提供欠款。4分期樂的創(chuàng)新分期樂與其他借款平臺相比最大的不同就在于分期樂做的是電商的分銷商。分期樂所做的前期工作與其他借貸平臺相同都是獲得投資并發(fā)放借款標的。但分期樂后期的活動與其他借款平臺很不同，分期樂主要模式是自己購買然后再銷售給購物者，購物者通過分期付款的方式進行借貸。分期樂商馳槨式圖解消贄者信踴費：：分明還款投放資金理財44二二二二二二理財投資者資產(chǎn)證超產(chǎn)品對接理婕求金融資產(chǎn)證券化三、分期樂創(chuàng)新模式具體分析

1投放資金理財44二二二二二二理財投資者資產(chǎn)證超產(chǎn)品對接理婕求金融資產(chǎn)證券化三、分期樂創(chuàng)新模式具體分析

1金融資產(chǎn)創(chuàng)新分鼠資金供給支付貸款提供商品JD蔻資產(chǎn)端與理財端打通，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)分期樂的商業(yè)模式橫跨理財端與借款端，并通過兩個平臺對接完成相關服務。一方面，消費者通過分期樂信用錢包進行分期購物或提現(xiàn)消費，分期樂通過京東等電商平臺為用戶完成購買、支付，并將商品送至消費者手中，分期樂獲得相應債權，并完成消費端風控；另一方面，桔子理財獨家代理了分期樂的債權，桔子理財會通過其他P2P平臺、金融機構出售，或將手中債券以資產(chǎn)證券化的形式打包成相應的理財產(chǎn)品向理財投資者進行發(fā)售，投資者將獲得相應的利息回報，分期樂平臺獲取資金回流。來源：分期樂及公開數(shù)據(jù)。艾瑞分析認為，首先，分期樂的商業(yè)生態(tài)將金融與具體的消費場景完美結合，既保證了產(chǎn)品質量又保證了用戶體驗在分期過程中不受影響；其次，針對大學生用戶的小額消費分期債權的分散處理降低了理財端的金融風險；第三，金融與消費金融場景相結合，保證了源源不斷的真實債權和資金的快速回流。綜合來看，分期樂的優(yōu)勢不僅在于產(chǎn)品本身，更多的體現(xiàn)在資金、商品及信息鏈間形成的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。2消費場景的創(chuàng)新在電子產(chǎn)品方面，分期樂CEO肖文杰最終選定的合作方是京東，他把原因歸于京東在電子產(chǎn)品上的正品保障，以及比較完善的物流體系和退換貨流程。但是分期樂用戶的消費場景并不在京東，而在自家官網(wǎng)上。這樣的好處是，用戶訪問的行為、時間節(jié)點等都可以用于分析，從而控制風險。比如兩個用戶的表現(xiàn)分別為，登陸后2秒就買了iphone和看了2天才買小米，哪個風險更大一目了然。分期樂不同于任何一個理財端、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，只有控制了消費場景，你才能更好的去營銷，有更好的營銷工具。換句話說，掌握了營銷場景以后，其實就有非常強的營銷能力，分期樂通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來獲客，并且在這個環(huán)節(jié)里面跳過中間商，商品是直接發(fā)給用戶的，減少了中間的環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)是沒有地域限制的，分期樂很好的運用了電商的體系。3用戶體驗的創(chuàng)新用戶體驗的方面在于還款。具體表現(xiàn)為，提前還款不加收額外費用，并且提前還款后剩余幾個月的服務費不再收取。而一旦分期中某個月確實沒錢的話，也可以當月只交服務費，把分期挪到下個月來還。對于面簽所需要的巨大人力資源，分期樂采用的方式頗具借鑒意義。他們招聘了萬余個兼職大學生，每人每月的人力成本在一兩千左右，對公司來說可以承受。他也坦承，規(guī)模進一步做大后，這種方式也不是佳選。長遠來看，還是要靠搭建完善的信用模型來做風控。四、分期樂福利提升1、簡便、迅速對于分期樂這一系列借貸平臺，基本都有如下優(yōu)點：申請簡易，有些甚至不需要身份證，有學生證飯卡即可辦理；申請速度快，大多數(shù)申請可以在幾小時內(nèi)出結果（當然有些僅需幾分鐘）；傻瓜式操作，申請流程去翻從簡。在線審核，系統(tǒng)自動認證，足不出戶就可以獲得貸款；到賬速度快。與銀行等機構相比，分期樂認證方便，業(yè)務辦理也迅速大大方便了大學生這一群體。對于收入不穩(wěn)定的年輕人來說十分便捷。2、專注于一個群體分期樂專注于大學生群體，努力提升大學生的購物體驗，首先是與商家合作為大學生提供各色商品，其次又是分期樂內(nèi)部員工負責分配商品貨物，提供優(yōu)質服務，同時也防止有貨無丟失的現(xiàn)象發(fā)生。3、分期樂做了什么1）降低向大學生提供分期付款利率，且提前還款免服務費。由于分期樂長期面臨向學生發(fā)放高利貸的質疑，分期樂降低資金獲取成本，推出了P2P業(yè)務。與分期樂相對接的多家理財產(chǎn)品在銷售過程中甚至面臨虧本的風險。2）分散公司的資金，分期樂創(chuàng)始人肖文杰說“按照分期樂的計劃，桔子理財?shù)馁Y金增量也非常大，會考慮在分期樂集團內(nèi)部形成自己的商業(yè)模式閉環(huán)。未來規(guī)劃桔子理財提供的資金規(guī)模占分期樂資金需求的三分之一左右」3）獲得資金支持運營分期樂2014年底曾獲得B輪1億美元投資，DST領投，貝塔斯曼、經(jīng)緯中國、華興資本、險峰華興等跟投。1億美元融資的到位讓分期樂有更強大的資本，而這一怒憤資本放在了推廣線下產(chǎn)品，加強公司建設上，而沒有投入到對學生購買的資本里。4）親歷親為分期樂的產(chǎn)品從購買到送到學生手中都是由分期樂的員工親自把關，防止發(fā)生對學生利益造成損害的事件。4市場需求分析社會與科技在不斷發(fā)展，新成長起來的一代人還沒有到達可以支付自己購買欲望的年紀，而且大學生購物相對不太理性。但是這一代人有有著之前那一代人都沒有的空前的購買欲和超前的消費觀念。相對著這一代的70年代的人即我們的父母這一代來說，他們一時間又不能理解我們強大的購買欲。分期樂抓住了這一特點，對于年輕人尤其是大學生來說他們雖然沒有固定的自己的收入，但是卻有著穩(wěn)定的生活費，他們可以通過每月從自己的生活費中抽取一部分來購買商品，而分期樂可以先幫助他們墊付，再有年輕人每個月支付一定的金額來償還。53.85%23.01%促銷活動購買了不需要的或過多同類型商品，長期閑置不用聽信廣告宣傳，買了不符合要求的消費品比較理性，不會沖動網(wǎng)購時常出現(xiàn)網(wǎng)購消費超過自身消費能力，透支網(wǎng)購42.35%53.85%23.01%促銷活動購買了不需要的或過多同類型商品，長期閑置不用聽信廣告宣傳，買了不符合要求的消費品比較理性，不會沖動網(wǎng)購時常出現(xiàn)網(wǎng)購消費超過自身消費能力，透支網(wǎng)購42.35%五、分期樂優(yōu)勢1營銷推廣：地面推廣團隊分期樂已經(jīng)形成體系化的校園發(fā)展團隊，運行體系經(jīng)基本成熟；分期樂的市場拓展策略主要是靠線下推廣，全國地推人員超過兩萬名，已經(jīng)覆蓋全國除西藏與港澳臺之外的所有高校。目前分期樂的渠道體系包括城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理、校園經(jīng)理、高校代理等級別。城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理通常為全職人員。校園經(jīng)理校園代理為兼職。其中校園經(jīng)理，負責高校校園方向的宣傳、推廣、配合片區(qū)經(jīng)理推進校園各項線下工作的落地；高校代理、校園兼職，負責高校校園的宣傳、傳單發(fā)放、上門一對一營銷的工作內(nèi)容。

2產(chǎn)品體系：分期樂信用錢包可以提供分期購物、取現(xiàn)服務、O2O商戶交易服務、充值服務（話費、校園一卡通）；.）分期購物年滿18歲以上的年輕人可登陸分期樂官方網(wǎng)站，享受在線購物及分期付款服務。同時，分期樂與京東商城戰(zhàn)略合作供貨，7天包退、15天包換。并在全國35個城市支持自提，更好地保護用戶的隱私。支持支付寶、微信支付、各大銀行網(wǎng)銀等在線還款方式，全國獨家支持提前還款免服務費。.）取現(xiàn)服務取現(xiàn)服務向年滿18歲以上的年輕人提供的一種現(xiàn)金消費服務，現(xiàn)金直接打入到銀行卡，快速滿足小額現(xiàn)金消費需求。支持隨意還和分期還45天內(nèi)隨時可還款，按天計算服務費。到款周期快，最快當天到賬。支持一次授信，循環(huán)使用。.）分期樂信用錢包后期整合分期購物與取現(xiàn)服務形成消費金融產(chǎn)品分期樂信用錢包。3風控體系：互聯(lián)網(wǎng)+線下的技術手段分期樂獨創(chuàng)立體式、全流程雙引擎風險管控體系；核心防范欺詐風險、信用風險，線下團隊在風險控制層面也起到核心作用；在快速發(fā)展的過程中，分期樂獨創(chuàng)立體式、全流程雙引擎風險管控體系。消費金融市場面對的核心風險包括欺詐風險、信用風險等。一方面分期樂通過互聯(lián)網(wǎng)的技術手段形成了依托于自有數(shù)據(jù)和外部合作數(shù)據(jù)的的風險控制體系；另一方面，線

下團隊在風險控制層面也起到了重要作用。首先，在用戶的購物過程中，用戶在分期樂平臺上主動提供的個人信息以及其在平臺上（PC端與移動端）留下的行為數(shù)據(jù)是前期風控的基礎數(shù)據(jù)；其次，大量的外部合作數(shù)據(jù)是分期樂判斷用戶提交信息準確與否的支撐體系;第三，線下團隊送貨或者用戶上門取貨過程是風控的重要環(huán)節(jié)；第四，伴隨著用戶與平臺的粘性逐步增強，用戶在平臺上積累下的消費、借款、還款等數(shù)據(jù)都將成為分期樂風險控制的重要數(shù)據(jù)資源；最后，伴隨著信用錢包功能的上線，用戶將在平臺上留下越來越豐富的消費數(shù)據(jù)，包括話費充值、校園一卡通充值以及移動端所特有的數(shù)據(jù)資源，這將是分期樂新時期發(fā)展所依賴的重要風控資源。線上的內(nèi)外部做據(jù)增含分期限風檢控制的槌心環(huán)節(jié)1用戶主動提交轆.注冊信息等;2臚行為髓,蜩te岫酒等.線上的內(nèi)外部做據(jù)增含分期限風檢控制的槌心環(huán)節(jié)1用戶主動提交轆.注冊信息等;2臚行為髓,蜩te岫酒等.涮糠據(jù)刊,學籍信息等；*不斷積累而形雕太數(shù)據(jù)原L用戶的還款數(shù)翩累；Z用戶再次炳I,再比肖費過程中所招成的數(shù)據(jù)蹲」蒂蓋整個生命周期；線下取更送貨信息線下數(shù)爆4金融服務：資產(chǎn)證券化通過桔子理財完成的資產(chǎn)證券化以及差異化的理財，形成穩(wěn)定的資金回流。分期樂的商業(yè)模式橫跨理財端與借款端，并通過兩個平臺對接完成相關服務。一方面，消費者通過分期樂信用錢包進行分期購物或提現(xiàn)消費，分期樂通過京東等電商平臺為用戶完成購買、支付，并將商品送至消費者手中，分期樂獲得相應債權，并完成消費端風控；另一方面，桔子理財獨家代理了分期樂的債權，桔子理財會通過其他P2P平臺、金融機構出售，或將手中債券以資產(chǎn)證券化的形式打包成相應的理財產(chǎn)品向理財投資者進行發(fā)售，投資者將獲得相應的利息回報，分期樂平臺獲取資金回流。來源：分期樂及公開數(shù)據(jù)。艾瑞分析認為，首先，分期樂的商業(yè)生態(tài)將金融與具體的消費場景完美結合，既保證了產(chǎn)品質量又保證了用戶體驗在分期過程中不受影響；其次，針對大學生用戶的小額消費分期債權的分散處理降低了理財端的金融風險；第三，金融與消費金融場景相結合，保證了源源不斷的真實債權和資金的快速回流。綜合來看，分期樂的優(yōu)勢不僅在于產(chǎn)品本身，更多的體現(xiàn)在資金、商品及信息鏈間形成的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。六、分期樂面臨的挑戰(zhàn)1財物收回風險雖然大學生群體的數(shù)量可觀但是我們并不能忽略他們身上的風險，他們沒有固定的收入，難免會發(fā)生無力償還借款的現(xiàn)象。這種情況往往會給分期樂帶來巨大損失。為防止這種情況的發(fā)生，分期樂會提前對學生的償還能力進行評估，也會對學生信息進行錄入，防止類似情況發(fā)生。2如何打消學生顧慮當然不僅是學生，社會上也有很多人認為分期樂是想學生發(fā)放的高利貸，甚至有人提出“分期樂收的高額利息就是無知大學生的低智商稅?！钡挠^點。更是有人對分期樂等類似平臺大加批判。分期樂為了打消學生的顧慮也經(jīng)常會深入各個高校進行宣講。甚至雇傭在校大學生負責在各個高校派發(fā)傳單，以讓更多的人知道并且了解分期樂這個平臺。七、分期樂的發(fā)展和運用1、操作流程【第一步】當然是去官網(wǎng)找想要的東西；【第二部】選好要買的套餐和分期數(shù)以及首付款，選好地區(qū)后，看見有貨的話，點擊立即購買；【第三步】然后填寫個人信息和約定還款日期；【第四步】等待審核通過；【第五步】審核通過后，認證信息，上傳身份證學生證正面反面照片；【第六步】審核通過，等待配貨；【第七步】送貨上門；【第八步】攜帶身份證和學生證取貨，在協(xié)議上按個手印簽個字，拿著商品和身份證和經(jīng)理合影，下個月開始還款。2、2013年，分期樂首創(chuàng)針