個(gè)人理財(cái)實(shí)用入門(mén)知識(shí)講座

個(gè)人理財(cái)實(shí)用入門(mén)知識(shí)講座鄭重聲明各位大大，投資有風(fēng)險(xiǎn)，虧錢別賴我哦！第二頁(yè)，共49頁(yè)。2看透理財(cái)那點(diǎn)事洗腦篇顛覆你的理財(cái)觀:What’smoney?基礎(chǔ)篇掌握理財(cái)ABC這樣理財(cái)才靠譜運(yùn)用篇邁向理財(cái)達(dá)人之路第三頁(yè)，共49頁(yè)。3什么是理財(cái)？A理財(cái)=錢生錢用投資的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值B理財(cái)=資金利用效率最大化、投資收益最大化C理財(cái)=用相對(duì)最小的風(fēng)險(xiǎn)獲取相對(duì)最大的投資回報(bào)D理財(cái)=對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效配置，使今后生活更美好E理財(cái)=？（您有其他高見(jiàn)嗎？）第四頁(yè)，共49頁(yè)。4什么是理財(cái)？理財(cái)=通過(guò)對(duì)現(xiàn)有和預(yù)期將來(lái)?yè)碛械母鞣N資源的整合管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人一生生命滿足感總和最大化。第五頁(yè)，共49頁(yè)。5什么是理財(cái)？理財(cái)?shù)膬?nèi)涵——現(xiàn)金流規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、移民規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。理財(cái)?shù)耐庋印獝?ài)情婚姻家庭親子職場(chǎng)創(chuàng)業(yè)社交健康旅游慈善公益責(zé)任道德信仰第六頁(yè)，共49頁(yè)。6人生不同時(shí)期的理財(cái)需求生命周期成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期老年期人生階段學(xué)生時(shí)代工作后/結(jié)婚前結(jié)婚生育期子女成人前子女成人后/退休前退休后個(gè)人特征無(wú)工作，無(wú)固定收入工作尚不穩(wěn)定，收入相對(duì)較低工作蒸蒸日上，家庭負(fù)擔(dān)開(kāi)始加重工作收入逐漸達(dá)到高峰，家庭負(fù)擔(dān)最重工作和收入穩(wěn)定，家庭財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)無(wú)固定工作，閑暇時(shí)間大幅增加理財(cái)需求現(xiàn)金流規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃投資規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃置業(yè)規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃置業(yè)規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃退休規(guī)劃現(xiàn)金流規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃投資規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)行動(dòng)提升個(gè)人價(jià)值，養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣確立職業(yè)發(fā)展方向，學(xué)習(xí)并形成正確的理財(cái)理念和習(xí)慣提高工作和理財(cái)收入，著重置業(yè)規(guī)劃進(jìn)一步提高工作和理財(cái)收入，著重子女教育和退休規(guī)劃投資風(fēng)格趨于穩(wěn)健。著重消費(fèi)規(guī)劃，為退休規(guī)劃進(jìn)行最后努力追求安全并持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流的投資，享受人生，完成心愿第七頁(yè)，共49頁(yè)。7理財(cái)?shù)脑頌槭裁幢仨氁碡?cái)？通貨膨脹，錢會(huì)貶值——很囧很杯具你不僅要跑贏CPI，還要跑贏你的鄰居為什么能理財(cái)？復(fù)利效應(yīng)，錢能生錢——很傻很天真vs.很難很復(fù)雜？第八頁(yè)，共49頁(yè)。8復(fù)利的魔力不同時(shí)期開(kāi)始復(fù)利投資所得的不同結(jié)果初始投資年齡終止投資年齡每年投資額投資總額平均年化回報(bào)率終止投資時(shí)的資產(chǎn)終值總投資回報(bào)率23歲65歲12000元504000元10%6451643.9元1180%23歲33歲12000元120000元10%191249.1元59%33歲65歲12000元384000元10%2413653.2元529%43歲65歲12000元264000元10%856832.9元224%53歲65歲12000元144000元10%256611.4元78%53歲65歲42000元504000元10%898139.9元78%第九頁(yè)，共49頁(yè)。9what’smoney?錢=購(gòu)買力的憑證錢沒(méi)有原罪，有原罪的是人心的貪念錢是身外之物，但卻是身外之物中最重要的東西第十頁(yè)，共49頁(yè)。10what’smoney?合法、正當(dāng)渠道獲得的白色收入越多，說(shuō)明你對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)和價(jià)值越大。正視金錢、尊重金錢、感謝金錢談錢別色變談錢不傷感情親兄弟也應(yīng)明算賬第十一頁(yè)，共49頁(yè)。11what’smoney?財(cái)富的定義：不進(jìn)行任何勞動(dòng)，你所能生存并維持你生活標(biāo)準(zhǔn)的天數(shù)。衡量財(cái)富多少的標(biāo)準(zhǔn)不是“有多少錢”而是“能活多少天”。

財(cái)務(wù)自由的定義：即使不進(jìn)行被動(dòng)勞動(dòng)，只依靠主動(dòng)投資獲得的收入，就足以使自己與需供養(yǎng)的家人的余生過(guò)上達(dá)到期望生活標(biāo)準(zhǔn)。即不工作也不用為生活發(fā)愁。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由！第十二頁(yè)，共49頁(yè)。12上班時(shí)間怎么做決定了你現(xiàn)在的收入！業(yè)余時(shí)間做什么決定了你未來(lái)的財(cái)富！第十三頁(yè)，共49頁(yè)。13通往財(cái)務(wù)自由之路財(cái)務(wù)自由目標(biāo)資產(chǎn)金額×3%÷12（月）=當(dāng)前每月預(yù)期家庭生活標(biāo)準(zhǔn)支出公式前提：預(yù)期長(zhǎng)期平均年化收益為8%，長(zhǎng)期平均物價(jià)年漲幅為5%的條件下，實(shí)現(xiàn)永續(xù)年金目標(biāo)。思考1：你的財(cái)務(wù)自由資產(chǎn)目標(biāo)（提前退休）是多少？第十四頁(yè)，共49頁(yè)。14實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后馬斯洛需求分級(jí)理論最高追求：自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)洛克菲勒：“一個(gè)人在巨富中死去是可恥的！”《新約·馬太福音》：“富人想進(jìn)天堂，比駱駝穿過(guò)針眼還要難?！鼻褰掏骄瘢浩疵嶅X拼命省錢拼命捐錢財(cái)富信托理念：錢不是你的，是上帝托你代管的，死后要還給上帝（回歸社會(huì)）第十五頁(yè)，共49頁(yè)。15實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后美國(guó)：巴菲特、比爾·蓋茨號(hào)召富人“裸捐”鼓勵(lì)子女自由發(fā)展、自力更生中國(guó)：“中國(guó)首善”陳光標(biāo)慈善作秀高調(diào)炫富“富不過(guò)三代”第十六頁(yè)，共49頁(yè)。16實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后財(cái)富認(rèn)知最高境界在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)上，將更多的財(cái)富回歸社會(huì)，造福后人（慈善、公益、教育、醫(yī)療、生態(tài)保護(hù)）思考2：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后，你的夢(mèng)想是什么？第十七頁(yè)，共49頁(yè)。17理財(cái)=理生活理財(cái)，讓生活更美好！Bettermoney,

betterlife!第十八頁(yè)，共49頁(yè)。18現(xiàn)金流規(guī)劃隨時(shí)儲(chǔ)備3-6個(gè)月家庭支出金額的家庭備用金貨幣基金（余額寶/微信理財(cái)通/蘇寧零錢包/平安壹錢包/南方現(xiàn)金通/華夏活期通/嘉實(shí)活期樂(lè)/匯添富現(xiàn)金寶/易方達(dá)天天理財(cái)……）特點(diǎn)：1.一般情況下不會(huì)虧損2.7x24小時(shí)T+0贖回實(shí)時(shí)到賬3.年化收益約在3.5%-5%優(yōu)秀貨幣基金推薦：南方、華夏、廣發(fā)、易方達(dá)備選產(chǎn)品：國(guó)債逆回購(gòu)/短期理財(cái)基金/華寶添益/添富快線思考3：余額寶真正的風(fēng)險(xiǎn)在哪里？第十九頁(yè)，共49頁(yè)。19投資規(guī)劃：股票/股票型基金遛狗人理論股市只適合樂(lè)觀主義者技術(shù)分析可提高獲利概率，但僅供參考拒絕盲目聽(tīng)消息炒股思考4：選擇分散投資（彼得林奇）還是集中投資（巴菲特）？第二十頁(yè)，共49頁(yè)。20投資規(guī)劃：股票/股票型基金規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)策略：指數(shù)基金（ETF基金）規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)策略：耐心、恒心、信心。相信牛熊嬗變是股市永恒的規(guī)律，風(fēng)雨過(guò)后定有彩虹！最適合老百姓的投資策略：基金定投適合可預(yù)期的流量資金，不適合存量資金銀河“定投寶”中證騰安價(jià)值100指數(shù)基金的創(chuàng)新意義思考5：為什么指數(shù)基金比主動(dòng)型基金更適合基金定投？第二十一頁(yè)，共49頁(yè)。21投資規(guī)劃：分級(jí)（杠桿）基金分級(jí)基金A類（穩(wěn)?。┓蓊~：相當(dāng)于一個(gè)年收益率6.5%-8%的無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)的永續(xù)債券分級(jí)基金B(yǎng)類（激進(jìn)）份額：向A類份額借錢投資股市，達(dá)到杠桿效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)更大，漲跌更猛分級(jí)基金可無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)套利熊市買A類避險(xiǎn)，牛市買B類創(chuàng)富第二十二頁(yè)，共49頁(yè)。22投資規(guī)劃：抓緊“四化”機(jī)會(huì)未來(lái)10年中國(guó)最有錢景的行業(yè)產(chǎn)業(yè)后工業(yè)化（發(fā)達(dá)板塊）/工業(yè)化（欠發(fā)達(dá)板塊）環(huán)保、新能源人口老齡化生化制藥、醫(yī)療保健、護(hù)理服務(wù)、文化教育居民城鎮(zhèn)化消費(fèi)升級(jí)相關(guān)產(chǎn)業(yè)（娛樂(lè)、汽車、旅游）生活互聯(lián)網(wǎng)化TMT（科技、媒體和通信）第二十三頁(yè)，共49頁(yè)。23投資規(guī)劃：債券和債券型基金高通脹時(shí)期，長(zhǎng)期國(guó)債流動(dòng)性差、收益率偏低，一般不推薦債券型基金投資門(mén)檻低、流動(dòng)性好、收益率一般高于國(guó)債債券型基金是資產(chǎn)配置的后防中堅(jiān)“錢荒”對(duì)債券收益的負(fù)面影響通過(guò)基金公司網(wǎng)上直銷渠道購(gòu)買基金的費(fèi)率最低第二十四頁(yè)，共49頁(yè)。24投資規(guī)劃：投資組合股債組合是最常見(jiàn)、最有效的投資組合風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，“力的合成”理論平衡型/混合型基金的存在價(jià)值復(fù)雜的投資組合策略綜合運(yùn)用股票、債券、期貨、期權(quán)、融資融券、黃金、外匯等多種投資工具。思考6：選擇公募基金還是私募基金？第二十五頁(yè)，共49頁(yè)。25投資規(guī)劃：銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)銀監(jiān)會(huì)整頓后，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品，年收益一般在4%-6%之間?！板X荒”期間，部分銀行會(huì)推出6%以上的高息短期產(chǎn)品購(gòu)買前仔細(xì)算清資金在途時(shí)間和管理費(fèi)用警惕“結(jié)構(gòu)性”產(chǎn)品第二十六頁(yè)，共49頁(yè)。26投資規(guī)劃：信托高門(mén)檻：500萬(wàn)->100萬(wàn)->50萬(wàn)->30萬(wàn)（團(tuán)購(gòu)信托、TOT、類信托）高安全性：“剛性兌付”潛規(guī)則，總體上違約風(fēng)險(xiǎn)極低，但房地產(chǎn)類信托、工礦類信托有一定行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)低流動(dòng)性平均年收益8%以上，房地產(chǎn)類信托可達(dá)10%以上馬太效應(yīng)思考7:“剛性兌付”真的沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)嗎？第二十七頁(yè)，共49頁(yè)。27投資規(guī)劃：黃金黃金不會(huì)生息也不保值《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》是金融小說(shuō)，不是史實(shí)！1973年后，黃金已不是貨幣，只是一種貴金屬。我付你10克黃金，你會(huì)賣我個(gè)iPhone5s嗎？800美元/盎司以上的金價(jià)屬于炒作投機(jī)空間，不具投資安全邊際，且所有投資品種中，金價(jià)影響因素最多最復(fù)雜。金銀紀(jì)念幣屬收藏領(lǐng)域，價(jià)格波動(dòng)受收藏市場(chǎng)影響更大思考8：比特幣會(huì)成為第三代貨幣嗎？（黃金->主權(quán)信用貨幣->互聯(lián)網(wǎng)電子貨幣，匿名性/通縮性/法償性/復(fù)制性）第二十八頁(yè)，共49頁(yè)。28投資規(guī)劃：期貨分商品期貨（銅、鋁、大豆、棉花）和金融期貨（股指期貨、國(guó)債期貨）有高倍杠桿、零和博弈，不推薦普通個(gè)人投資者參與第二十九頁(yè)，共49頁(yè)。29投資規(guī)劃：外匯類似期貨投資，有杠桿、零和博弈，不推薦參與人民幣長(zhǎng)期升值趨勢(shì)不改最終的合理匯價(jià)區(qū)間在人民幣:美元=1:4-1:5人民幣內(nèi)貶外升，價(jià)值嚴(yán)重分裂，理論上存在暴跌可能用人民幣買世界/玩世界越來(lái)越劃算！出國(guó)吧，騷年！第三十頁(yè)，共49頁(yè)。30投資規(guī)劃：收藏不懂不碰興趣是最好的老師，別抱著功利心態(tài)玩收藏藝術(shù)品交易/拍賣市場(chǎng)贗品、黑幕眾多，當(dāng)心嗆到第三十一頁(yè)，共49頁(yè)。31投資規(guī)劃：P2P（人人貸）

P2P的本質(zhì)是金融脫媒，實(shí)現(xiàn)低成本、低門(mén)檻的直接融資線上平臺(tái)模式（拍拍貸模式）：網(wǎng)站只做純中介平臺(tái)，年收益10%以上，違約風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。線上擔(dān)保模式（各種P2P)：網(wǎng)站宣稱借貸有擔(dān)保、有抵押、低風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況不容樂(lè)觀，亂象叢生。線下模式（宜信模式）：線下審核貸款人資料，信用擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。線上線下結(jié)合模式（平安陸金所模式）：線上融資，線下審核，平安融資擔(dān)保公司參與。思考9：有多少企業(yè)/個(gè)人能長(zhǎng)期承受18%以上的高利率？

小額短期借貸為何不選消費(fèi)貸款、信用卡套現(xiàn)或親友借貸？短貸長(zhǎng)借的期限錯(cuò)配真的沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)嗎？（錢荒本質(zhì)是短借長(zhǎng)貸的期限錯(cuò)配）第三十二頁(yè)，共49頁(yè)。32風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃保險(xiǎn)不是忽悠人的，但保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式很像傳銷當(dāng)下國(guó)內(nèi)的投資型（返還型）保險(xiǎn)不值得購(gòu)買，投資成本過(guò)高，收益偏低中國(guó)中短期內(nèi)不會(huì)推出遺產(chǎn)稅特別提防家中老人去銀行存款時(shí)受騙買銀保產(chǎn)品！第三十三頁(yè)，共49頁(yè)。33風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃“犀利哥”和“李嘉誠(chéng)”不需要保險(xiǎn)消費(fèi)型保險(xiǎn)因人而異，四類人有必要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)（年收入10倍）、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)（30萬(wàn)）1.尚有大量房貸未還清的家庭經(jīng)濟(jì)支柱2.孩子尚小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱3.全職太太的丈夫/家庭主夫的太太4.有無(wú)退休金、無(wú)醫(yī)保的父母待贍養(yǎng)的家庭經(jīng)濟(jì)支柱第三十四頁(yè)，共49頁(yè)。34置業(yè)規(guī)劃小調(diào)查：薩寧算似喋喋鍋鍋額上海寧？第三十五頁(yè)，共49頁(yè)。35置業(yè)規(guī)劃城市化進(jìn)程快于老齡化進(jìn)程的人口輸入型城市（逃回“北上廣”）房?jī)r(jià)上漲空間依然巨大，人口輸出型城市（三四線）房?jī)r(jià)難再瘋漲。買房要趁早，未來(lái)15年，房?jī)r(jià)總體依然向上。不是房?jī)r(jià)漲了，而是錢變毛了房產(chǎn)價(jià)值的“三重空間”和“級(jí)差地租”理論2020年，上海內(nèi)環(huán)、北京二環(huán)均價(jià)劍指10萬(wàn)！2028年，上海內(nèi)環(huán)、北京二環(huán)均價(jià)劍指20萬(wàn)！第三十六頁(yè)，共49頁(yè)。36置業(yè)規(guī)劃2028年前后，城市化進(jìn)程基本完成，中國(guó)進(jìn)入無(wú)法扭轉(zhuǎn)的深度老齡化社會(huì)，房產(chǎn)投資熱潮徹底熄火。最悲催的不是買不起房的80后，而是下一代——00后和10后?，F(xiàn)在開(kāi)始調(diào)整人口政策已經(jīng)晚了。10多年后，他們很可能遭遇“失去的20年”，成為中國(guó)的“永尾完治”和“赤名莉香”。第三十七頁(yè)，共49頁(yè)。37置業(yè)規(guī)劃公積金貸款和商業(yè)貸款的搭配選擇還貸方式：等額本息、等額本金、等額遞增、等額遞減公積金沖還貸：選擇“月沖”還是“年沖”？提前還貸是否劃算？月供占家庭月收入多少比例合適？第三十八頁(yè)，共49頁(yè)。38稅務(wù)規(guī)劃“跪求各種發(fā)票”——發(fā)票很搶手，財(cái)務(wù)很無(wú)奈目前稅務(wù)籌劃主要是企業(yè)財(cái)務(wù)的工作隨著中國(guó)稅制從間接稅（增值稅、消費(fèi)稅）為主向直接稅（所得稅、財(cái)產(chǎn)稅）為主過(guò)渡，未來(lái)個(gè)人稅務(wù)籌劃空間會(huì)越來(lái)越大。將來(lái)是否進(jìn)行節(jié)避稅操作對(duì)收入影響很大稅收遞延型企業(yè)年金第三十九頁(yè)，共49頁(yè)。39教育/養(yǎng)老規(guī)劃理論上的優(yōu)先級(jí)別：老年父母的養(yǎng)老醫(yī)療金儲(chǔ)備>自身置業(yè)金儲(chǔ)備>自身養(yǎng)老金儲(chǔ)備>子女教育金儲(chǔ)備實(shí)際上——可憐天下父母心從來(lái)沒(méi)有救世主——社?？坎蛔○B(yǎng)老還得靠自己思考10：送孩子出國(guó)留學(xué)是一項(xiàng)聰明投資嗎？第四十頁(yè)，共49頁(yè)。40消費(fèi)規(guī)劃記賬——找出“拿鐵因子”，剁手族/月光族/窮忙族/卡奴/寶奴們脫帽第一步！中國(guó)老百姓消費(fèi)三大件（三座大山）：買房、子女教育、養(yǎng)老隨著中產(chǎn)階級(jí)崛起，未來(lái)越來(lái)越多消費(fèi)將集中在旅行、健身、藝術(shù)欣賞、娛樂(lè)等享受性消費(fèi)“窮游族”大擴(kuò)張——旅行的意義不只是購(gòu)物和美食，更在于開(kāi)拓視野和思維空間，提升人生境界第四十一頁(yè)，共49頁(yè)。41消費(fèi)規(guī)劃信用卡——一半是天使一般是魔鬼優(yōu)點(diǎn)：1.減少現(xiàn)金儲(chǔ)備2.免息借用銀行資金3.各種優(yōu)惠活動(dòng)和積分換禮（上海農(nóng)商行淘寶鑫卡）缺點(diǎn)：誘發(fā)透支消費(fèi)的欲望

思考11：你生活中的“拿鐵因子”在哪里？第四十二頁(yè)，共49頁(yè)。42移民規(guī)劃各位親，等你可支配金融資產(chǎn)超過(guò)￥10,000,000再考慮吧，眼下還是先想著怎么把房貸還清吧……囧ORZ第四十三頁(yè)，共49頁(yè)。43遺產(chǎn)規(guī)劃真想再活五百年!三十年后再探討！第四十四頁(yè)，共49頁(yè)。44資產(chǎn)配置主要（類）固定收益產(chǎn)品一覽表產(chǎn)品類別預(yù)期年收益投資期限投資對(duì)象投資門(mén)檻流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性綜合比較推薦度銀行理財(cái)產(chǎn)品4%-10%最少1個(gè)月貨幣市場(chǎng)工具、債券、股票、基金、外匯與其他各種金融衍生品5萬(wàn)元中中★★★★貨幣市場(chǎng)基金（含短期理財(cái)基金）3