第2節(jié)財產(chǎn)保險的原則

第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則一、財產(chǎn)保險的保險利益原則（論述）（一）保險利益原則是保險的一個最基本最重要原則，保險利益原則的存在，必須具備以下三個條件：1、保險利益必須是合法的，是符合社會公共道德準則的；2、保險利益必須是可以確定的和能夠實現(xiàn)的利益，凡是主觀推斷而不具有現(xiàn)實可行性的利益，不能成為保險利益；3、保險利益必須是具有經(jīng)濟價值的利益，這種利益在經(jīng)濟上可以估價，且其價值可以用貨幣形式表示，并被客觀所認可。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則一、財產(chǎn)保險的保險利益原則（論述）（二）以下各種人對財產(chǎn)保險標的均可具有保險利益（選擇）（P78）1、財產(chǎn)所有人2、財產(chǎn)受托人3、財產(chǎn)管理人4、對財產(chǎn)安全負責的人5、對財產(chǎn)享有留置權的人6、財產(chǎn)的抵押人和受押人7、財產(chǎn)的出租人或承租人第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則二、財產(chǎn)保險的賠償原則（多選）（一）賠償原則是財產(chǎn)保險獨有的原則1、賠償是指保險人在保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，給予被保險人的經(jīng)濟補償。2、賠償原則（1）概念是指賠償以被保險人遭受的實際損失為依據(jù)，以保險金額為限，被保險人不能額外獲利。（2）兩層含義①有損失，有補償；②損失多少，補償多少（3）雙重目的①保障被保險人的利益，彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益‘②防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發(fā)生。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則二、財產(chǎn)保險的賠償原則（多選）（二）賠償原則的主要內(nèi)容1.保險人的經(jīng)濟補償以實際損失為根據(jù)（1）要求①它要求賠償?shù)膶ο髢H限于遭受損失的保險標的，不屬于保險標的的損失不能賠償。②保險標的的損失必須是在保險期內(nèi)發(fā)生，且由保險責任范圍內(nèi)的事故引起。③賠償金額的確定應該以被保險人遭受的實際損失為依據(jù)，即賠償金額不能超過被保險人的實際損失。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則二、財產(chǎn)保險的賠償原則（多選）（二）賠償原則的主要內(nèi)容1.保險人的經(jīng)濟補償以實際損失為根據(jù)（2）物質財產(chǎn)損失金額的確定①除約定價值和重置價值以為外，一般以損失時的同類標的的市場價格為準，保險人的賠償金額最多不能超過受災財產(chǎn)當時的市場價格。②有關利益的損失，一般根據(jù)用以往資料推算出來的正常情況下預期利益或保險雙方根據(jù)有關部門估定的數(shù)額協(xié)定確定。損害賠償責任的數(shù)額是根據(jù)有關機構裁定的金額。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則二、財產(chǎn)保險的賠償原則（多選）（二）賠償原則的主要內(nèi)容2.保險人的經(jīng)濟補償以保險金額為限保險金額是保險人賠償?shù)淖罡呦揞~，保險人的賠償金額只能低于或等于保險金額，而不能高于保險金額。若保險財產(chǎn)發(fā)生實際全損，損失當時市場價格高于保險金額，保險人的最高賠償金額也只能是一個保險金額，除非另有約定。3.保險人的經(jīng)濟補償以保險利益為限被保險人索賠時，對受損的保險標的要具有保險利益。保險人支付給被保險人的賠款不能超過被保險人所具有的利益成都。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則二、財產(chǎn)保險的賠償原則（多選）（三）財產(chǎn)保險三原則之間的關系財產(chǎn)保險三原則之間是相互聯(lián)系、相互制約的，它們共同構成了保險賠償原則的主要內(nèi)容，在確定保險賠償金額的時候，一般要綜合考慮。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則三、財產(chǎn)保險的賠償方式（論述）（一）比例賠償方式1、概念也稱責任賠償方式是按照保險金額和出險時標的的實際價值（或重置價值）的比例來計算賠款的方式。也就是要判斷是否構成不足額保險、抑或是足額保險和超額保險。如果是不足額保險，則按照保障程度來計算。2、按比例賠償方式是根據(jù)法律的權利義務對等原則確定的一種賠償方式（1）如果保險金額與財產(chǎn)實際價值相等時，被保險人就可以得到全部賠償。（2）如果保險金額低于財產(chǎn)實際價值時，保險人只負責投保部分的比例責任。3、計算公式保險人賠償金額=實際損失金額×保障程度=實際損失金額×（保險金額/財產(chǎn)實際價值）注意假如財產(chǎn)價值是100萬元，投保的保險金額為80萬元，構成不足額保險，此時發(fā)生損失50萬元，保險公司會按照保障程度來計算，即賠付金額=實際損失×保障程度，保險公司會賠付40萬元。如果此時有施救費用需要賠付的話，也是按照同一比例計算的。第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則三、財產(chǎn)保險的賠償方式（論述）（二）第一危險賠償方式1、概念即在確定賠償金額時，不考慮保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例，只要損失在保險金額限度內(nèi)，都按照實際損失金額賠償?shù)姆绞健?、如果損失金額超過保險額度，超過部分保險人不負責。（1）當損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額（2）當損失金額＞保險金額時，賠償金額=保險金額第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則三、財產(chǎn)保險的賠償方式（論述）（二）第一危險賠償方式3、特點這種賠償方式，把凡在保險金額以內(nèi)的財產(chǎn)視作十足投保的第一部分財產(chǎn)，即第一危險，給予全額賠償；超過保險金額的財產(chǎn)視作沒有保險的第二部分財產(chǎn)，由被保險人自己負責。4、適用范圍家庭財產(chǎn)保險的室內(nèi)財產(chǎn)損失常常使用這一賠償方式。注意假設財產(chǎn)價值100萬元，投保的保險金額為80萬元，一般情況下就構成了不足額保險，如果發(fā)生部分損失就會按照保障程度來計算，但在第一損失賠償方式下，卻會得到完全賠付，例如實際損失為50萬元，則保險公司會賠付50萬元。如果不是采用第一損失賠償方式，按照保障程度來計算的話，極有可能只賠付40萬元。04050其他賠付方式可能賠付的金額第一賠付方式可以多賠付的金額結論：第一賠付方式對投保人比較有利第二節(jié)財產(chǎn)保險的原則三、財產(chǎn)保險的賠償方式（論述）（三）限額賠償方式1、概念是指保險人僅在損失超過一定限度時，才負賠償責任，或超過一定限額不賠償。前者指的是一般所說的“免賠率（額）”概念，適用于一般財產(chǎn)保險；后者一般適用于農(nóng)作物保險。例例如在機動車輛保險中，有些保險公司會與投保人約定如果損失在一個較小范圍之內(nèi)（例如500元），保險公司就不做處理，而由投保人自行負擔。或者對于某些易損的運輸商品，也往往采用這一方法。只有損失超過這一限額時，保險公司才會進行賠付。這種免賠又可以分為相對免賠和絕對免賠。在農(nóng)業(yè)保險中，農(nóng)作物的收成如果達不到保險合同所保障的產(chǎn)量，保險公司就會賠償差額部分，如果超過這一產(chǎn)量，不管是否發(fā)生火災事故，保險公司都不負責賠付。案例1案例簡介李某2001年12月23日，向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日，李某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？家庭財產(chǎn)損失25萬元時。保險公司又應賠償多少？為什么？案例1案例分析因為第一危險賠償方式是按照保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)姆绞?。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。案例2案情簡介某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，根據(jù)比例賠償方式，保險公司應賠償多少？（2）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進水