中國小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程及前景

中國小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程及發(fā)展前景p2p模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具有代表性的一類創(chuàng)新，我們團隊從中國的小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程及發(fā)展前景來給大家分享一些知識。一、小額貸款公司的歷史沿革小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家穆罕默德尤努斯教授的小額貸款試驗。尤努斯教授針對窮人很難獲得銀行貸款來擺脫貧窮現(xiàn)狀的問題，成立了以互助組織的一種小額貸款模式。1994年，小額信貸的模式被引入中國。起初，只是國際援助機構(gòu)和國內(nèi)NGO針對中國政府1986年開始的農(nóng)村扶貧貼息貸款計劃中存在的問題而進行的一種嘗試。從1996年開始受到政府重視，進入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段。到1998年底，僅聯(lián)合國系統(tǒng)的組織在華援助的小額貸款項目資金就達300萬美元。2000年以來，以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機構(gòu)開始試行并推廣小額貸款，中國小額貸款發(fā)展開始進入以正規(guī)金融機構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2005年10月，我國在五省成立了小額貸款公司的試點。2008年5月，由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》中定義小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。并規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。規(guī)定貸款利率由借貸雙方在限定范圍內(nèi)自主協(xié)商，最高不能超過中國人民銀行規(guī)定的同期基準利率的4倍。小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進金融市場多元化發(fā)揮了重要的作用。得份公司君稱股東《個＞注冊資本《萬元）貸款利率開業(yè)時間山西警源泰小額貸款公司4160015.66%.2232%2005.12.27日:丁|隆小額貸款公司317002005.12.27四川全力小額貸款我限公司320007.83%-23.4%2006.04.10貴州江口華地小額貸款句限公司2300012%-22型200608.15映西信昌小戳貸款有限公司—220022.32%2005.09.18大洋匯鑫小額貸款的限公司—2000內(nèi)原古融豐小額貸款公司3500016.74%-24.485；2006.10.12—精品文檔 —

表：2005年后小額貸款公司試點情況2009年6月，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的小額貸款公司改制成立村鎮(zhèn)銀行，以銀行身份參與金融市場的競爭。2013年7月，國務(wù)院辦公廳對外公布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》。其中《意見》第九條提出，要進一步推動民間資本進入金融業(yè)，發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行中的積極作用，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行、金融租賃和消費金融公司等金融機構(gòu)。這對于小額貸款公司的發(fā)展、轉(zhuǎn)型都釋放出了積極的信號。農(nóng)村小穎貸款信先如品試點< 2013《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級牌指導(dǎo)意1￡3受到生叔，以政

府扶貧為導(dǎo)句199620&9M，額貸款公司改制設(shè)法村值銀行哲行規(guī)定》僅聯(lián)合國在華援助

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達加口萬美元1998《關(guān)于小軸貸款公司試點的指導(dǎo)苞見》全國范怪推一農(nóng)村信用社小麴農(nóng)虎模式五省試點組建“只貸不存口的小觸貸款公司圖1：小額貸款公司的歷史沿革二、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀.小額貸款公司基本情況

截止到2013年6月末，全國總有7086家機構(gòu)，從業(yè)人員82610,實收資本6252億元，貸款余額7043億元，全年新增貸款1121億元。其中，江蘇省共有529家機構(gòu)，遼寧省共有499家機構(gòu)，內(nèi)蒙古共有472家機構(gòu)。江蘇省的貸款余額位居全國第一，共有1090.68億元。圖2：小額貸款公司數(shù)量及從業(yè)人員圖3：小額貸款公司實收資本和貸款余額小額貸款公司通過向貸款人發(fā)放高息貸款獲得收益。貸款多采取質(zhì)押、抵押和保證方式，信用貸款額度較低。目前業(yè)內(nèi)平均年利率在18%左右，是同期 精品文檔

6DD5DD精品文檔6%的銀行基準利率的3倍。其中國有企業(yè)背景的小額貸款機構(gòu)平均利率偏低，有些甚至不超過10%。而民營企業(yè)背景的小貸公司平均利率則偏高，從15%到20%左右不等。圖4：小額貸款公司地區(qū)分布圖5：小額貸款公司地區(qū)分布占全國比例4D0與國外小額貸款公司比較，我國對銀行基準利率還有利用空間，盈利能力沒有完全釋放。而且我國單筆貸款規(guī)模遠大于國外小額貸款機構(gòu)，具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，小額貸款公司管理費用占貸款總額的比例為2.42%，6DD5DD精品文檔6%的銀行基準利率的3倍。其中國有企業(yè)背景的小額貸款機構(gòu)平均利率偏低，有些甚至不超過10%。而民營企業(yè)背景的小貸公司平均利率則偏高，從15%到20%左右不等。圖4：小額貸款公司地區(qū)分布圖5：小額貸款公司地區(qū)分布占全國比例4D0與國外小額貸款公司比較，我國對銀行基準利率還有利用空間，盈利能力沒有完全釋放。而且我國單筆貸款規(guī)模遠大于國外小額貸款機構(gòu)，具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，小額貸款公司管理費用占貸款總額的比例為2.42%，最小值為0.1%，最大值為14%，遠遠低于國外20%以上的水平。我國小額貸款公司目前服務(wù)的客戶群是具有一定規(guī)模和生命力的中小企業(yè)、具有相當經(jīng)營實力養(yǎng)殖■河北■云南■吉林■擾江5253D0種植專業(yè)戶和中等以上收入的城市居民，加上質(zhì)押、保證等擔保手段保證了較高的還款率。而國外小額信貸機構(gòu)服于中低收入居民，信貸風險較大。國外的小額貸款機構(gòu)的資金主要來源是商業(yè)貸款，某些國家已經(jīng)允許小額貸款公司吸收存款，然而我國依然對于小額貸款公司的融資仍有許多限制。圖6：與國外小額貸款公司貸款利率比較圖7：中外小貸公司管理費用占貸款金額比例.小額貸款公司存在的問題身份不明確：《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》中規(guī)定小額貸款公司是不吸收存款、只發(fā)放貸款的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司以工商企業(yè)之名進行金融業(yè)務(wù)操作，引起這一身份，對于針對一些金融機構(gòu)的補貼無法享受。融資也無法和銀行一樣以SHIBOR為基準加點確定利率，只能按基準利率浮動，同時也不能辦理小額貸款的土地房產(chǎn)抵押，這些都制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，加大了其融資成本。監(jiān)管歸屬不清按規(guī)定，小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級人民政府。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)和公安部門負有監(jiān)管的職責，人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)管。多個監(jiān)管機構(gòu)使得小額貸款公司的政策法規(guī)成本增加。融資杠桿不到位根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司可以向不超過兩家銀行融入不超過資本金50%的資金，用于發(fā)放貸款。在目前小額貸款公司不能吸收存款的情況下，最大融資杠桿只有1.5倍，和擔保公司的10倍、銀行平均的12倍相差甚遠。由于資金融通渠道不暢，可貸資金不足已成為當前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。在目前融資環(huán)境里，主要靠高成本資本金運營的小額貸款公司實際上異化成為投資公司，要承擔巨大風險，不可能形成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。賦稅過重：小額貸款公司征以5%的營業(yè)稅和25%的所得稅，在開業(yè)的前期也無任何的減免和優(yōu)惠，對沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時只能盡量選擇高利率，影響了對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持效果。風險分散轉(zhuǎn)移機制缺乏以及人才建設(shè)落后小額貸款公司在追求自身利潤的過程中，還具有“支農(nóng)支小”和扶貧減貧等正的外部效應(yīng)。由于不可預(yù)測的市場變化和自然災(zāi)害使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風險。小額信貸公司的風險控制是否到位，主要取決于對借款人信用的了解程度。這就需要它有足夠的風險評估技術(shù)和人才。而小額貸款公司由于業(yè)務(wù)繁瑣，薪酬 精品文檔 待遇不高，無法從外界吸引有知識技能的人才，管理水平難以提高，風險得不到有效控制。這也構(gòu)成了小額貸款公司發(fā)展一大隱患。三、小額貸款公司的發(fā)展前景.推動小額貸款公司加入央行征信系統(tǒng)小額貸款公司尚未加入人民銀行征信系統(tǒng)，獲取客戶信息的成本高、難度大，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個金融體系的風險。小額貸款公司來源于民間，具有自身的優(yōu)勢，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，同樣面臨借款人信息不透明、貸款風險難控制問題。因此，加入央行征信系統(tǒng)，對小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。未來在國家支持中小企業(yè)融資的大背景下，隨著小額貸款公司在可能加杠桿的前提下業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，管理和風險控制能力不足的缺陷將進一步暴露。加入征信系統(tǒng)有利于小額貸款公司以低廉的成本獲取客戶信用信息，提高貸款決策的科學性。貸款公司看重未來轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行甚至民營銀行，加入人民銀行征信系統(tǒng)，有助于提高運營水平，有助于為未來轉(zhuǎn)型和為村鎮(zhèn)銀行提供準入?yún)⒖紨?shù)據(jù)，有利于從目前的政府監(jiān)管體系順利平穩(wěn)地過渡到銀行業(yè)監(jiān)管體系。目前小額公司多頭監(jiān)管的局面下，有些監(jiān)管很難有效進行。將小額貸款公司加入征信系統(tǒng)有利于監(jiān)管機構(gòu)掌握其發(fā)放貸款的質(zhì)量以及投放方向是否符合支持三農(nóng)和中小企業(yè)的大政方針，有助于地方政府高效履行監(jiān)管職責，監(jiān)督小額貸款公司按照國家宏觀調(diào)控和央行貨幣信貸政策的要求安排貸款投向。.提高小額貸款公司融入資金比例一加杠桿目前小額貸款公司不是金融機構(gòu)，不可以接受存款，也不能接受銀行的同業(yè)拆借利率，只能按銀行一年期基準利率下浮10%。未來在支持小額貸款公