第一 章網(wǎng)絡支付基礎

第三章網(wǎng)絡支付基礎2023/2/11第三章網(wǎng)絡支付基礎

通過前面章節(jié)的學習，我們已經了解了進行網(wǎng)絡支付所需的一些各方面綜合背景知識，知道了網(wǎng)絡支付在目前的網(wǎng)絡經濟發(fā)展和金融電子化進程中的定位。在目前聲勢浩大的電子商務浪潮中，作為電子商務基礎的網(wǎng)絡支付與結算，則愈發(fā)顯示其重要性。雖然電子商務亦可通過傳統(tǒng)的支付方式進行清算，例如銀行支票、旅行支票、匯款單或信用卡等，但是電子錢包、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、網(wǎng)上資金匯兌、網(wǎng)上信用卡等網(wǎng)絡支付方式顯然有著更大的優(yōu)越性。因為它們比傳統(tǒng)的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且實現(xiàn)了對網(wǎng)上交易者來說更加方便的網(wǎng)絡支付。這些優(yōu)勢使得傳統(tǒng)支付手段正日益被電子與網(wǎng)絡化支付方式所替代。本章主要對網(wǎng)絡支付的基本理論、網(wǎng)絡支付運行平臺、網(wǎng)絡支付基本類型和方式以及國內外網(wǎng)絡支付發(fā)展狀況進行介紹。2023/2/123.1網(wǎng)絡支付的基本理論3.2網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺3.3網(wǎng)絡支付的基本過程和基本模式3.4網(wǎng)絡支付方式的分類3.5國內外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況本章主要內容共有五節(jié)，如下：2023/2/133.1網(wǎng)絡支付的基本理論本節(jié)主要介紹網(wǎng)絡支付的概念、特點、意義等基本理論。一、網(wǎng)絡支付的概念

自從出現(xiàn)了作為一般等價物的貨幣，人類社會進入了具有現(xiàn)代意義的貨幣結算支付方式的時代。一般將支付定義為，為了清償商品交換和勞務活動引起的債權債務關系，由銀行所提供的金融服務業(yè)務。從簡單的意義來說，支付就是將現(xiàn)金的實體從付款人傳送到收款人的商務過程。在很長一段時間內，銀行是通過自己創(chuàng)造的信用流通工具為商人與商家辦理轉帳與結算，主要利用傳統(tǒng)的各種紙質媒介進行轉帳，如通過現(xiàn)金或單據(jù)，稱為傳統(tǒng)支付。在20世紀中葉，人類開始進入了計算機時代，其后加上Internet的普及和深入發(fā)展，目前銀行的業(yè)務開始以電子數(shù)據(jù)的形式通過電子信息網(wǎng)絡進行辦理，先后出現(xiàn)了電子支付和網(wǎng)絡支付方式，并日益重要。

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所謂電子支付，簡稱e-Payment，指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。自計算機和網(wǎng)絡通訊技術在20世紀70年代開始應用以來，一些電子支付方式如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。

隨著Internet的普及和應用，以電子商務的深入發(fā)展標志著信息網(wǎng)絡經濟時代的到來，一些電子支付方式逐漸采用計算機網(wǎng)絡特別是Internet為運行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)絡支付方式。

網(wǎng)絡支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為NetPayment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機網(wǎng)絡特別是Internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)資金的流通和支付?？梢姡W(wǎng)絡支付帶有很強的Internet烙印，是基于Internet的電子商務的核心支撐流程。

電子支付與網(wǎng)絡支付：從電子支付與網(wǎng)絡支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)絡支付可以認為是電子支付的一個最新發(fā)展階段，或者說，網(wǎng)絡支付是基于Internet并適合電子商務的電子支付。網(wǎng)絡支付比現(xiàn)流行的信用卡ATM存取款、POS支付結算等電子支付方式更新更先進一些，將是21世紀網(wǎng)絡時代里的主要電子支付方式。2023/2/15二、網(wǎng)絡支付體系的基本構成

網(wǎng)絡支付的過程涉及到客戶、商家、銀行或金融機構、商務認證管理部門之間的安全商務互動，因此支撐網(wǎng)絡支付的體系可以說是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。下圖3－1所示為網(wǎng)絡支付體系的基本構成。圖3－1網(wǎng)絡支付體系的基本構成2023/2/16

具體到電子商務系統(tǒng)中，電子商務的網(wǎng)絡支付指的是客戶、商家、金融機構及認證管理機構之間使用安全電子手段交換商品或服務。電子商務的網(wǎng)絡支付體系基本構成可以描述如下圖3－2。

圖3－2電子商務網(wǎng)絡支付體系的基本構成2023/2/17支付網(wǎng)關：是指Internet公共網(wǎng)絡平臺與金融專用網(wǎng)絡平臺之間的安全接口，網(wǎng)絡支付的電子信息必須通過支付風頭進行處理后才能處理后才能進入安全的銀行內部支付結算系統(tǒng)，進而完成安全支付的授權和獲取。金融專用網(wǎng)絡：是銀行內部及銀行間進行通信的專用網(wǎng)絡，是電子商務網(wǎng)絡支付平臺的一部分。如CNFN中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，目前銀行支付結算系統(tǒng)均運行于金融專用網(wǎng)上。2023/2/18三、網(wǎng)上支付的基本功能(1)能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網(wǎng)上商務各方的認證。(2)能夠使用較為尖端的加密技術，對相關支付信息流進行加密。(3)能夠使用數(shù)字摘要(即數(shù)字指紋)算法確認支付電子信息的真?zhèn)涡浴?4)出現(xiàn)糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關行為或業(yè)務的不可否認性。(5)能夠處理網(wǎng)上貿易業(yè)務的多邊支付問題。(6)整個網(wǎng)上支付結算過程應該是方便易用的、透明的。(7)能夠保證網(wǎng)上支付結算的速度和穩(wěn)定性。2023/2/19四、網(wǎng)絡支付的特征相比較傳統(tǒng)支付普遍使用的“一現(xiàn)三票一卡”（即現(xiàn)金、發(fā)票、本票、匯票和信用卡）方式，網(wǎng)絡支付方式表現(xiàn)出更多的優(yōu)點和特征：（1）網(wǎng)絡支付是通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成傳輸，而傳統(tǒng)方式則通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓和銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的，無疑網(wǎng)絡支付具有更快的速度，加快了資金周轉速度。（2）網(wǎng)絡支付具有輕便性和低成本性。與數(shù)字貨幣相比，紙幣和硬幣則愈發(fā)顯示出其奢侈性。在美國，每年搬運有形貨幣的費用高達60億美元：英國則需要2億英鎊。世界銀行體系之間的貨幣結算和搬運費用占到其全部管理費的5％。而采用網(wǎng)絡支付方式，因為電子系統(tǒng)的建立和維護開銷都很小，無論小公司還是大企業(yè)都可從中受益。Internet的一大好處是它現(xiàn)在的訪問費用很低，使得小公司也有機會使用網(wǎng)上支付系統(tǒng)。2023/2/110（3）網(wǎng)絡支付具有較高的安全性和一致性。網(wǎng)絡支付的安全性是保護買賣雙方不會被非法支付和抵賴：一致性是保護買賣雙方不會被冒名頂替。網(wǎng)絡支付系統(tǒng)和現(xiàn)實的交易情況基本一致，而付費協(xié)議提供了與紙質票據(jù)相對應的電子票據(jù)的交易方法，協(xié)議設計細致、安全、可靠。所以，網(wǎng)絡支付遠比傳統(tǒng)的支付安全可靠。并防止偽造貨幣。

（4）使用網(wǎng)絡支付對于保障人身安全也大有益處。使用電子貨幣不用隨身攜帶大量現(xiàn)金，本身就意味著提高了安全性。（5）網(wǎng)絡支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。采用了網(wǎng)絡支付方式以后，不僅可以做原有的廣告宣傳，而且能夠利用收集到的客戶信息建立決策支持系統(tǒng)，比如作賬單分析、估測市場趨勢、預算新舉措費用等等。同時，網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的高效率，可以使企業(yè)很快地進行資金處理和結算，有效地防止了拖欠的發(fā)生。對于提高資金管理和利用水平有很大的幫助。2023/2/111（6）網(wǎng)絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢，促使客戶滿意度和忠誠度上升。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內就可以完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。當然，就目前的技術水平而言，網(wǎng)絡支付還存在一定的安全性以及支付環(huán)境的具備、管理規(guī)范制定等問題。但伴隨著電子商務的蓬勃興起，電子貨幣和網(wǎng)絡支付的發(fā)展呈現(xiàn)出加速趨勢。網(wǎng)絡支付和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)使得在全球范圍內統(tǒng)一貨幣成為可能，貨幣交換速度的提高將加快社會經濟的增長速度，貨幣的統(tǒng)一將推動全球經濟的一體化發(fā)展。

2023/2/1123.2網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺

網(wǎng)絡支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量可大可小、實時性要求高、分布面很廣的通信行為，因此網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺應是交換型、通信時間短、安全保密、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺發(fā)展趨勢主要有如下兩類平臺，各有優(yōu)缺點和應用環(huán)境。

傳統(tǒng)成熟的EDI支付平臺大眾化網(wǎng)絡平臺Internet

下面我們分別敘述這兩種平臺，目前我們主要關注的是大眾化網(wǎng)絡平臺Internet，是網(wǎng)絡支付平臺的發(fā)展趨勢。

其實目前EDI也正從專用網(wǎng)絡向Internet轉移，比如Web_EDI的發(fā)展目前就是熱點和趨勢，也體現(xiàn)上述兩平臺的融合。2023/2/113一、傳統(tǒng)成熟的EDI支付平臺

EDI支付平臺發(fā)展多年，基于專用通信網(wǎng)絡，并只用于企業(yè)和企業(yè)間的貿易信息交換。因此傳統(tǒng)EDI應用的條件是比較苛刻的，比較昂貴，所以用戶面比較窄，但發(fā)展多年比較成熟，目前主要用于較大企業(yè)的國際貿易。

EDI（ElectronicDataChange)，中文為電子數(shù)據(jù)交換，實現(xiàn)了商業(yè)用戶間標準格式文件(如訂單、發(fā)票等)的通信和交換，可以說EDI代表了電子商務真正的開端。交易信息根據(jù)國際標準協(xié)議格式化，并通過網(wǎng)絡對這些數(shù)據(jù)進行交換和自動處理，從而有機地將商業(yè)貿易過程的各個環(huán)節(jié)(包括海關、運輸、銀行、商檢、稅務等部門)連接起來，實現(xiàn)了包括電子支付在內的全部業(yè)務有很大的優(yōu)越性。

EDI系統(tǒng)具有一整套的成熟的安全技術體系，有效防止信息的丟失、泄密、篡改、假冒、接收的抵賴和拒絕服務等。根據(jù)我國的國情，目前可以在EDI平臺上開展電子征收業(yè)務(電子繳費、電子征稅等)，有著傳統(tǒng)申報方式不可替代的優(yōu)勢。目前很多國際大企業(yè)間的電子商務進行網(wǎng)絡支付基于這種EDI平臺。2023/2/114二、大眾化網(wǎng)絡平臺Internet

在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡上開展網(wǎng)絡支付業(yè)務，由于終端和網(wǎng)絡本身的技術難以適應業(yè)務量的急劇上漲等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家和銀行承受了昂貴的通信費用。尋求一種物美價廉眾的大化平臺成為了當務之急，飛速發(fā)展的Internet就順其自然地成為了焦點。與此同時，與網(wǎng)絡支付相關的技術、標準和實際應用系統(tǒng)不斷涌現(xiàn)，所以基于Internet上進行網(wǎng)絡支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。

Internet網(wǎng)絡支付平臺并不只包括Internet部分，從本章第一節(jié)“電子商務網(wǎng)絡支付體系基本構成圖”，可以知道，這個大眾化Internet網(wǎng)絡支付平臺其實有如下三部分組成：

Internet+支付網(wǎng)關+銀行專用業(yè)務網(wǎng)絡

見下頁圖3－2。2023/2/115圖3－2電子商務網(wǎng)絡支付體系的基本構成其中支付網(wǎng)關(PaymentGateway)：主要作用是安全的連接Internet和銀行專網(wǎng)，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉換和進行數(shù)據(jù)加、解密，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護銀行內部網(wǎng)絡的作用。正Internet是有了支付網(wǎng)關，才使Internet網(wǎng)絡支付平臺成為安全可靠的平臺。2023/2/116支付網(wǎng)關的應用過程描述將從Internet傳來的相關支付數(shù)據(jù)包進行解密，按照銀行系統(tǒng)內部通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，完成協(xié)議轉換，發(fā)送銀行內部業(yè)務處理服務器。接收從銀行內部業(yè)務處理服務器傳回的響應或反饋信息，將此數(shù)據(jù)轉換為Internet網(wǎng)絡使用的數(shù)據(jù)格式，對其進行加密處理。支付網(wǎng)關將經過加密的Internet數(shù)據(jù)包轉發(fā)相關的商家或客戶，這樣一次支付結算過程的信息流程處理結束。2023/2/1173.3網(wǎng)絡支付的基本過程和基本模式

一、網(wǎng)絡支付的基本流程傳統(tǒng)的支付過程是網(wǎng)絡支付的基礎。用戶通過Internet進行網(wǎng)絡支付的過程與商店中的銷售點系統(tǒng)(POS系統(tǒng))的處理過程非常相似，其主要不同在于客戶是通過PC和Web服務器作為操作和通信工具。

Internet網(wǎng)絡支付的基本過程如下圖3－3所示：圖3－3Internet網(wǎng)絡支付基本過程2023/2/118基于Internet平臺的網(wǎng)絡支付一般流程：客戶通過瀏覽器選購商品，填寫訂單，選擇應用的網(wǎng)絡支付結算工具；客戶將訂單信息加密后在網(wǎng)上提交；商家服務器對客戶的訂購信息進行確認，并將經加密的支付信息轉發(fā)給支付網(wǎng)關，直至銀行專用網(wǎng)絡的銀行后臺業(yè)務服務器確認；銀行驗證后，將確認信息回送商家服務器；銀行根據(jù)驗證后的客戶支付指令，將資金從客戶賬戶轉撥至商家的賬戶中，并分別給商家和客戶發(fā)送支付結算成功的信息；商家服務器收到后，通知客戶付款成功并通知發(fā)貨。2023/2/119二、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式

網(wǎng)絡支付的過程其實就是電子貨幣的流動，基于第二章對電子貨幣的了解，根據(jù)電子貨幣的支付流程的不同，可以把網(wǎng)絡支付的模式大體分為類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式和類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式，敘述如下：

類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票或票證匯兌或信用卡的支付系統(tǒng)模型，支持大、小額度的資金支付。作為電子貨幣載體的電子票證包括電子支票、信用卡號、網(wǎng)絡銀行賬號等。

優(yōu)缺點：類支票電子貨幣支付包括信用卡支付都是不匿名的，而且交易雙方的身份不被保護，因為交易的辦理必須通過銀行，因此可追蹤性是類支票類網(wǎng)絡支付的一個弱點，但技術上的成熟性、實用性和靈活性有時讓人們心甘情愿以犧牲匿名性為代價而加以廣泛應用。支付流程如圖3－4示。2023/2/120如電子支票圖3－4類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式2023/2/121類支票的基本應用過程可簡要描述為：(1)電子商務買賣雙方都在銀行擁有賬戶，而買方應在開戶行有一定的存款；(2)在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行得到電子支付票證，即授權的電子貨幣；(3)買方把授權的電子貨幣交給賣方，賣方驗證此電子票證的有效性后，繼續(xù)交易過程；(4)賣方將收到的電子票證轉給自己的開戶銀行，要求資金兌付；(5)銀行收到賣方的電子票證，驗證確認后進行后臺的資金清算工作，且給買賣雙方回送支付結算成功消息。至此，這次網(wǎng)上支付完畢。2023/2/122三、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式

現(xiàn)金是目前人們日常生活中最常用的一種支付工具，類現(xiàn)金電子貨幣就體現(xiàn)出身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點。類現(xiàn)金模式是一種新網(wǎng)絡支付模式，如后面要講的數(shù)字現(xiàn)金，用戶可以像用紙幣一樣用類現(xiàn)金進行日常買賣。正在發(fā)展中。

優(yōu)缺點：銀行除了發(fā)行和兌換時參與運作，支付時并一需要銀行的中介參與，具有匿名性；接收者收到后可靈活支配使用，所以支付速度比類支票快，運作成本更低，但不適宜于較大數(shù)額的資金支付與運作。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式如下圖3－5示。

2023/2/123圖3－5類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式2023/2/124類現(xiàn)金的基本應用過程可簡要描述為：(1)電子商務中的買方先在開戶銀行中有一定的存款，且對應其類現(xiàn)金賬號；(2)在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換類現(xiàn)金，就像上銀行從資金賬號中提取紙質現(xiàn)金一樣；(3)銀行根據(jù)買方的請求把相應的類現(xiàn)金發(fā)送至買方的計算機中，即可隨便使用：(4)買方根據(jù)付款數(shù)額把相應數(shù)目的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計算機，賣方驗證此類現(xiàn)金的有效性后，繼續(xù)交易過程；(5)賣方可把收到的類現(xiàn)金暫時存儲起來，也可發(fā)送相應銀行，銀行清算后增加賣方賬號的對應資金數(shù)額，賣方還可以把收到的那份現(xiàn)金發(fā)送給自己的另一個商務伙伴，如供應商進行網(wǎng)上支付。至此，這次類現(xiàn)金的網(wǎng)上支付過程完畢。2023/2/1253.4網(wǎng)絡支付方式的分類基于電子支付分類的基礎和電子貨幣的特征，發(fā)展中的網(wǎng)絡支付方式也有很多種類型，經過總結，可以按如下三種方式進行電子商務下網(wǎng)絡支付方式的分類。一、按開展電子商務的實體性質分類大家知道，電子商務的主流分類方式就是按照開展電子商務的實體性質分類，即分為BTOB、BTOC、CTOC、GTOB等類型電子商務，根據(jù)這些不同類型的電子商務實體實力、資金流通量大小和一般作業(yè)習慣等來考慮，可以按開展電子商務的實體性質把當前的網(wǎng)絡支付方式分為以下兩類：

BTOC型網(wǎng)絡支付方式

BTOB型網(wǎng)絡支付方式這也是目前較為主流的網(wǎng)絡支付結算分類方式，大家容易理解，就是說個體消費者有自己習慣的支付方式，而企業(yè)與政府單位用戶也有適合的網(wǎng)絡支付方式。2023/2/126BTOC型網(wǎng)絡支付方式:主要多用于企業(yè)與個人、個人與個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的信用卡網(wǎng)絡支付、IC卡網(wǎng)絡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及最新的個人網(wǎng)絡銀行等。這些方式的特點就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡交易支付結算。BTOB型網(wǎng)絡支付方式:主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡銀行等。這些方式的特點就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡交易支付結算。但上述BTOC型網(wǎng)絡支付方式和BTOB型網(wǎng)絡支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對，比如信用卡雖多用于個人網(wǎng)絡支付，但用于企業(yè)間的小額支付結算也是可以的。2023/2/127二、按電子商務支付數(shù)據(jù)流的內容分類

根據(jù)電子商務中網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是電子貨幣，可以將網(wǎng)絡支付分為如下兩類：指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式支付指令是指啟動支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地擁有貨幣，而是由他指示金融中介機構替他轉撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式也是這種情況，常見的有銀行轉撥指令支付（含有電子資金轉撥EFT、CHIPS、SWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡銀行等）、信用卡支付。電子貨幣轉撥型網(wǎng)絡支付方式客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一臺PC或一個手機)的支付機制。一旦客戶擁有電子“貨幣”，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項轉撥給另外一方。常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付等。這種分類的界限也不是絕對的，如電子錢包可能都包括。2023/2/128三、按電子商務網(wǎng)絡支付金額等級分類根據(jù)網(wǎng)絡支付的金額大小可以將網(wǎng)絡支付分為如下三類：微支付：是在Internet應用中，經常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于4美元。例如，Web站點為用戶提供有償?shù)乃阉鞣?、下載一段音樂、發(fā)送一個短消息等。如目前短消息費用從手機費扣除就可理解為微支付，因為這么小的費用很難采用一般的支付方式滿足，否則成本很高。消費者級支付：滿足個人消費者和商業(yè)(包括企業(yè))部門在經濟交往中一般性支付需要的支付服務系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價值大約在5到500美元之間的網(wǎng)絡業(yè)務支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但支付業(yè)務量很大(占總支付業(yè)務的80％—90％)。所以這類系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力，才能支持經濟社會中發(fā)生的大量支付交易。商業(yè)級支付：價值大于500美元的業(yè)務，常表現(xiàn)為中大額資金轉帳系統(tǒng)，這是一個國家網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的主動脈。如金融EDI、電子支票、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說來，跨銀行間市場、證券市場或批發(fā)市場所發(fā)生的支付，其金額之大、時間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務。2023/2/1293.5國內外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況隨著20世紀90年代Internet廣泛應用和電子商務的快速發(fā)展，國內外為服務電子商務與金融電子化的網(wǎng)絡支付結算方式發(fā)展很快，并以前面所講的電子支付與電子貨幣建設為基礎。當然電子商務是個新生事物，電子商務下的網(wǎng)絡支付結算更是個新生事物。一方面網(wǎng)絡支付結算的方式全世界還在探索中，某些機制、技術和應用體系還有待成熟和完善，正在發(fā)展中；另一方面，網(wǎng)絡支付結算畢竟是個新生事物，人們對她的接受與應用還有個過程，有時還有懷疑，比如電子貨幣的安全性等等，這對中國這樣有著深厚傳統(tǒng)文化與習慣的國家尤其如此。但不管怎樣，網(wǎng)絡支付與結算畢竟順應了網(wǎng)絡時代電子商務的發(fā)展，她有著傳統(tǒng)支付不可比擬的優(yōu)勢，所以發(fā)展到現(xiàn)在，國內外許多網(wǎng)絡支付結算方式已投入實際應用，很多新的更好的網(wǎng)絡支付方式正在研發(fā)中。2023/2/130一、國外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況1.小額網(wǎng)絡支付發(fā)展

自從1951年第一張銀行信用卡在美國的富蘭克林國際銀行誕生以來，短短的幾十年時間已得到了迅速的發(fā)展，幾乎遍及全球各個國家。信用卡是由發(fā)卡機構簽發(fā)的，證明持有人信譽良好，能為其提供信用消費的信用憑證。信用卡的發(fā)行突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，為銀行建立先進的自動化服務系統(tǒng)創(chuàng)造了條件，成為自動服務系統(tǒng)中的重要組成部分，并為電子貨幣、電子支付及網(wǎng)絡支付結算時代的來臨奠定了基礎。以美、日為代表的西方發(fā)達國家于20世紀80年代就已經普及信用卡、ATM、POS、CD等的應用，人均擁有數(shù)張銀行卡，銀行卡的交易額占總銷售額的70％以上，自助銀行服務也已經普及，運行成本不及柜員操作成本的1／4。

關鍵是隨著這些小額電子支付工具的運用，人們已經接受并樂意運用信用卡、CD、自助銀行等服務方式，接受了電子貨幣的觀念，構成了西方國家金融電子化和信息化的最普遍基礎。伴隨Internet的應用和電子商務的發(fā)展，人們樂于應用基于Internet上如信用卡、電子現(xiàn)金等網(wǎng)絡支付方式。2023/2/131

因此發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡支付方式也是西方國家應用最廣的網(wǎng)絡支付結算方式，用信用卡在網(wǎng)絡上進行支付已經非常普及，有力地促進了這些國家電子商務的發(fā)展。比如現(xiàn)在已投入實際應用的包括電子支票系統(tǒng)(如E—check，NetBill，NetCheque)、信用卡系統(tǒng)(如CyberCash，F(xiàn)irstVirtualHolding)和電子現(xiàn)金系統(tǒng)(Mondex，NetCash，DiSicash)等。有資料統(tǒng)計，2001年，美國個人購物的50％左右是在網(wǎng)絡上進行的，而這些網(wǎng)絡交易銷售額的80％又是經過信用卡網(wǎng)絡支付結算的。2023/2/1322.中、大額網(wǎng)絡支付發(fā)展這方面主要表現(xiàn)為西方國家網(wǎng)絡化的電子支付體系的構建及應用，典型的代表如EFT、金融EDI、SWIFT和CHIPS的廣泛應用。例如在美國，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐大的電子資金轉賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大額電子資金轉賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個：

①FedWire——聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)，由美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)(FederalReserveSystem)所有和管理的美國國家支付系統(tǒng)，它實時處理美國國內大額資金的劃撥業(yè)務，并逐筆清算資金。②Bankwire——非盈利的私營的電子匯兌系統(tǒng)，主要用于成員銀行之間的電子資金轉賬。2023/2/133

③CHIPS——是紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，CHIPS是最重要的國際資金調撥系統(tǒng)。常與SWIFT配合使用。

④SWIFT——全球金融網(wǎng)絡通信系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要提供通信服務，專為其成員金融機構傳送各種同匯兌有關的信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉送到相應的資金調撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)(如前述的三種電子匯兌系統(tǒng))內，再由后者進行各種必要的賬務處理。通過這4個系統(tǒng)的應用，結合面向終端用戶的支付平臺如信用卡、電子支票等，整個美國已經形成了一個廣泛的應用普及的高度自動化的現(xiàn)代網(wǎng)絡支付結算體系。2023/2/1343.網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)絡支付結算發(fā)展

自80年代網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)至90年代初，網(wǎng)絡銀行在美國并未引起人們的重視。網(wǎng)絡銀行設立網(wǎng)站的初衷，是力圖通過廣告宣傳，樹立品牌形象，提高整體競爭力。

1995年第一家純網(wǎng)絡銀行的成立，1995年到1998年，銀行網(wǎng)站從130多個，猛增到了2000多個。已經有6.3%的聯(lián)邦銀行提供網(wǎng)絡銀行服務，這些銀行的資產占到了全部銀行資產的40%，占全部聯(lián)邦銀行資產的60%。正是這種速度使比爾蓋茨斷言：傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍，將會在下一世紀滅絕。但90年代末期，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展速度開始下降，尤其是美國。電子貨幣也未像人們預期的那樣，在小額結算中占有相當比重。造成這種狀況的主要原因有兩個：一是美國現(xiàn)有的銀行設施先進、通訊網(wǎng)絡發(fā)達，支票結算已成為人們的習慣，且費用低廉，至今仍占據(jù)著日常小額結算的主導地位，這在一定程度上影響了網(wǎng)絡銀行的吸引力；二是網(wǎng)絡銀行本身的特點決定了其經營規(guī)模、客戶數(shù)量必須達到一定的臨界值，才可能發(fā)揮其成本優(yōu)勢，產生盈利。由于美國傳統(tǒng)銀行的服務質量較高，相當多的客戶仍然喜歡“面對面”富有人情味的服務，加之網(wǎng)絡銀行之間的競爭激烈，使得大部分網(wǎng)絡銀行客戶量都還未達到盈利所需的臨界值。2023/2/135

盡管如此，相對于其他國家，網(wǎng)絡銀行在美國的發(fā)展速度仍然很快。西方國家具有網(wǎng)絡支付結算功能的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展勢頭迅猛，尤以美國為最。在美國，在互聯(lián)網(wǎng)上設立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995年的130家發(fā)展到如今的4000多家，占所有聯(lián)邦保險的儲蓄機構和商業(yè)銀行總數(shù)的40％。其中，交易類網(wǎng)絡銀行(可以開展各類實質銀行業(yè)務)從1995年的1家發(fā)展到上千家。截至1999年底，美國已有5％以上的家庭轉投網(wǎng)絡銀行旗下，總數(shù)超過660萬戶，較1998年的約380萬戶增長了近1倍。一般來說，一項新商品或新服務的家庭普及率一旦超過5％，就會更加快速地普及。所以有專業(yè)機構預計，到2003年，這個數(shù)字可望增長4倍，將有超過3200萬個家庭成為網(wǎng)絡銀行的客戶。

2023/2/136根據(jù)美國GartnerGroup’sDataquest公司的一份調查表明，在2001年底，約1830萬美國家庭通過家用計算機獲得包括網(wǎng)絡支付在內的網(wǎng)絡銀行金融服務，而且?guī)缀跞峭ㄟ^Internet實現(xiàn)的，過去幾年中這種家庭用戶數(shù)每年的增長達到41％，現(xiàn)在增長更快。2023/2/137在歐洲，網(wǎng)絡銀行的市場份額也在急劇擴大，歐洲中央銀行估計，現(xiàn)在每個月新增的網(wǎng)絡銀行用戶數(shù)量達百萬之巨。根據(jù)所羅門兄弟公司的統(tǒng)計，1999年底，歐美15家網(wǎng)絡銀行的客戶數(shù)已達2551萬人，網(wǎng)絡銀行用戶占這些銀行總用戶的比重，從1999年上半年的平均11.93％，增加到了17.4％，增長45.8%。到2000年二月，歐洲已有網(wǎng)絡銀行122家，其中英國18家、瑞士17家、德國16家，列前3名。網(wǎng)絡銀行的滲透力也正在不斷增強，已有1／3的儲蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，其總金額約為1580億歐元。摩根土丹利公布的報告預測，至2003年，歐洲純網(wǎng)上銀行也將從2000年的20家增加到55家，網(wǎng)上金融服務的金額將達到4400億歐元，占金融市場的15％。三年后，網(wǎng)上銀行業(yè)務在瑞典的市場份額將占50%。位居全歐第一；其次是瑞士占36%：第三是德國、占25%。2023/2/138二、我國網(wǎng)絡支付發(fā)展情況

我國信息化雖然起步較晚，但發(fā)展和應用均很快。Internet、電子商務也是如此，雖然網(wǎng)絡支付方式的應用還不盡人意，需要人們觀念的改變，需要銀行更好更可靠的服務，但畢竟在快速發(fā)展中。比如“三金工程”＋“金網(wǎng)”和“中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”的實施、極大促進了這個進程。

目前，中國基本上己經建成如下8類支付系統(tǒng)：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)及中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的相互配合使用已構成了我國網(wǎng)絡支付結算體系的基礎，將大力促進我國電子商務的發(fā)展和金融電子化信息化建設。2023/2/13998年3月6日5時30分，我國大陸第一筆“網(wǎng)上銀行”交易在因特網(wǎng)中獲得成功，從而拉開了中國大陸網(wǎng)上銀行業(yè)的序幕。中國“網(wǎng)上銀行”的時代已經到來。目前我國，網(wǎng)絡銀行的形式主要是網(wǎng)絡分支銀行，尚無純網(wǎng)絡銀行。招商銀行于1996年率先推出網(wǎng)絡銀行——一網(wǎng)通，向客戶提供包括公司銀行業(yè)務和個人銀行業(yè)務在內的各種網(wǎng)上金融服務，辦理信息查詢、銀企對帳、代發(fā)工資、定向轉帳、網(wǎng)上購物等業(yè)務，繼儲蓄通存通兌、消費終端全國聯(lián)網(wǎng)之后，1999年9月又推出支付業(yè)務全國聯(lián)網(wǎng)。我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展情況2023/2/1401999年6月，中國銀行率先在國有銀行中推動網(wǎng)絡銀行系列產品。中國銀行的個人客戶只要擁有一張長城借記卡，再從網(wǎng)上下載中行提供的電子錢包軟件，就可以在網(wǎng)上進行各種操作，包括在網(wǎng)上開展查詢、轉帳、支付和結算業(yè)務。

1999年8月，中國建設銀行總行正式推動網(wǎng)絡銀行業(yè)務。但是，在國內，顧客對網(wǎng)絡銀行的反映也遠不如預期的熱烈，更多的人們仍然偏愛面對面的銀行服務。

2023/2/1412006年，在美國《環(huán)球金融》雜志全球各地區(qū)最佳網(wǎng)上銀行評選中，中國工商銀行的“金融@家”個人網(wǎng)上銀行在眾多參選銀行中脫穎而出，被評選為2006年度“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”。這是中國工商銀行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行繼2003、2004、2005年三次獲得“中國最佳網(wǎng)上銀行”稱號之后，第四次在該項評選中折桂。同時，還榮獲美國《環(huán)球金融》雜志評選的“亞洲最佳投資管理企業(yè)網(wǎng)上銀行”稱號，并獲得由《證券時報》、深圳證券信息有限公司評選的“中國優(yōu)秀財經證券網(wǎng)站”（銀行類）第一名和“最讓用戶信賴的銀行網(wǎng)站”以及“最便捷的銀行網(wǎng)站”三項大獎。工行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上匯市、國際卡購匯還款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、在線支付等多項服務，是目前國內功能最為強大的個人網(wǎng)上銀行。中國工商銀行近年排名情況一覽表

2023/2/1421.銀行卡支付系統(tǒng)

我國的商業(yè)銀行，均先后建立了各自的地區(qū)性和全國性的銀行卡授權和支付系統(tǒng)。為促進銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡的建立，推動跨行和跨地區(qū)的ATM交易和POS交易，從1993年起，全國“金卡工程”12個試點城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設，并于1997年9月全部開通運行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運行。全國性的和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應用，將推動我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)展。中國銀行是全球第15大銀行，入圍《財富》500強，列第173位，發(fā)行了我國第一張信用卡——長城卡。此后各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了牡丹卡(中國工商銀行1989年發(fā)行)、龍卡(中國建設銀行1990年發(fā)行)、金穗卡(中國農業(yè)銀行1991年發(fā)行)、招商銀行（一卡通1995年發(fā)行）和太平洋卡(中國交通銀行1993年發(fā)行)，我國銀行卡的發(fā)展已初具規(guī)模。銀行卡的功能正趨向功能化，可以進行POS支付、網(wǎng)絡支付、存取款、代發(fā)工資和繳費以及理財服務等。2023/2/143發(fā)展到現(xiàn)在，以中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行為代表銀行發(fā)行的信息卡系列均已開通支持電子商務的網(wǎng)絡支付功能。這也是我國目前所有的基于個人或小額支付的網(wǎng)絡支付手段里應用最普及的。例如，上海是我國的經濟和金融中心，通過最近幾年的不懈努力，互聯(lián)網(wǎng)已經形成了一定的規(guī)模，支付跨行聯(lián)營的銀行卡網(wǎng)絡也已投產多年，銀行卡的發(fā)卡量已逾1000萬張，家用PC的普及率在20％以上。所有這些表明在上海開展電子商務，實現(xiàn)網(wǎng)上消費的內在條件已經基本具備。為此，上海進行了網(wǎng)絡支付的初步嘗試，建立“網(wǎng)絡支付”系統(tǒng)。這個系統(tǒng)由于連接了上海信用卡網(wǎng)絡中心，所以可以方便實現(xiàn)各類銀行卡的網(wǎng)絡支付，今后更可以實現(xiàn)Visa、Master等國際信用卡的網(wǎng)絡支付功能。因此發(fā)展還是很快的。但與發(fā)達國家相比，我國的信用卡總量還較少，人均更少，樂于用信息卡網(wǎng)絡支付的就更少了，這是較大的差距，有技術上也有觀念上的，有銀行的原因，也有客戶使用習慣的原因。由于信用卡在線購物尚未普及，支付體系上的缺陷有可能成為中國電子商務發(fā)展的主要阻力，因為現(xiàn)在物流快了、信息流快了，支付結算方式(資金流)卻進步較慢。

2023/2/1442.中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為解決手工聯(lián)行存在的效率低、在途資金多和安全性差等嚴重問題，中國人民銀行于1989年開始建設全國電子聯(lián)行系統(tǒng)ElS