綱要-汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠-第2章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)概述

1汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠

北京航空航天大學(xué)交通科學(xué)與工程學(xué)院王書(shū)翰2第二章機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)概述

2.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史與特征2.2車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式2.3機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介2.4機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的監(jiān)管制度32.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史與特征2.1.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史2.1.2保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征2.1.3機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)2.1.4我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀42.1.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)最早起源于英國(guó)1895年，汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)，可加保汽車(chē)火險(xiǎn)；1901年，碰撞、盜竊和火災(zāi)險(xiǎn)；1906年，成立了第一家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)公司（免費(fèi)檢測(cè)）；1930年，頒發(fā)《道路交通法》，強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)，并制定第三者直接向保險(xiǎn)人求償法；1945年，成立“汽車(chē)保險(xiǎn)人同業(yè)協(xié)會(huì)”，當(dāng)加害人未依法投?；虮问б约凹雍θ颂右荩蓞f(xié)會(huì)支付賠償受害人1972、1988年，修改《道路交通法》，受到人身傷害的乘客屬于第三者范疇；將第三者責(zé)任保障由單純的人身傷亡擴(kuò)大到財(cái)產(chǎn)損失1958年，頒發(fā)《保險(xiǎn)公司法》，保費(fèi)收入、資產(chǎn)總值、公司資本、設(shè)立準(zhǔn)備金等進(jìn)行了具體規(guī)定，確保償付能力1985年，開(kāi)始電話(huà)投保，因特爾網(wǎng)投保，著名的“英國(guó)網(wǎng)上汽車(chē)保險(xiǎn)”網(wǎng)，幾分鐘完成投保流程52.1.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史目前美國(guó)是世界上保費(fèi)收入最多、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育最完善的國(guó)家；1898年，第一份車(chē)輛人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)保單1902年，第一份汽車(chē)損失險(xiǎn)保單問(wèn)世1925年，美國(guó)馬薩諸塞州起草汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法1927年，成為世界上第一個(gè)將第三者責(zé)任規(guī)定為強(qiáng)制險(xiǎn)的地區(qū)1936年，制定第一張標(biāo)準(zhǔn)化汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)保單1940年，首次推出綜合車(chē)輛保險(xiǎn)，比其他汽車(chē)保險(xiǎn)更廣泛1956年，推出標(biāo)準(zhǔn)的“家庭汽車(chē)保險(xiǎn)”等豐富的汽車(chē)險(xiǎn)種1959年，“特惠汽車(chē)保險(xiǎn)”問(wèn)世，承擔(dān)四項(xiàng)保障（人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保障、醫(yī)療費(fèi)用、死亡金和未保險(xiǎn)駕車(chē)人保險(xiǎn)），比家庭汽車(chē)保險(xiǎn)承保條件嚴(yán)格，但是保險(xiǎn)費(fèi)率低1977年，合并以前的保險(xiǎn)內(nèi)容，推出私有汽車(chē)保險(xiǎn)單和商用汽車(chē)保單62.1.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史如今，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)形成了完整的標(biāo)準(zhǔn)化汽車(chē)保險(xiǎn)單體系：72.1.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史日本的汽車(chē)工業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)占有領(lǐng)先地位，車(chē)輛保有量?jī)H次于美國(guó)，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入居世界第二。日本的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)始于1914年1956年，將第三者責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)目前，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)70％的業(yè)務(wù)集中在安田火災(zāi)、東京海上、住友、三井等四大保險(xiǎn)公司82.1.1機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展最快的險(xiǎn)種之一。新中國(guó)成立之后，50年代初中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。1955年人民保險(xiǎn)公司停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。70年代中期重新開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且主要是承保各國(guó)駐華使館的汽車(chē)。1980年初，才逐步恢復(fù)了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1985年，我國(guó)首次制訂了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款。2004年5月1日起《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》開(kāi)始施行。第一次以立法形式明確機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。2.1.2汽車(chē)保險(xiǎn)的特征廣泛性——參與人多、業(yè)務(wù)量大差異性——不同的車(chē)、不同的人、不同的使用目的、不同的使用目的、不同的保險(xiǎn)品種流動(dòng)性——出現(xiàn)地域廣泛，無(wú)確定性出現(xiàn)頻率高——相對(duì)飛機(jī)、火車(chē)、輪船等交通工具9102.1.2保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，具有商品的一切特點(diǎn)，同時(shí)又具有其特殊性。保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，既可以指固定的交易場(chǎng)所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。11保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供求雙方媒介的中介方。保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類(lèi)保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)商品的需求方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)者。保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方主要是指活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人，主要有保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方還包括保險(xiǎn)公正人、公估人、律師、精算師等。121、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。131）價(jià)值規(guī)律價(jià)值規(guī)律要求在商品交換過(guò)程中等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。價(jià)格既反映價(jià)值，又反映供求狀況，以?xún)r(jià)值為中心，圍繞價(jià)值上下波動(dòng)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題（追求短期和局部利益，盲目降低費(fèi)率、向投保人支付高達(dá)30%回扣、無(wú)限提高代理費(fèi)用、隨意放寬賠償條件，從而背離價(jià)值規(guī)律）142）供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系總表現(xiàn)為供給追隨需求。但在商品經(jīng)濟(jì)條件下，供給與需求很少正好相等，但從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)看，供給量與需求量是相等的。供求規(guī)律通過(guò)對(duì)供需雙方力量的調(diào)節(jié)達(dá)到市場(chǎng)均衡，從而決定市場(chǎng)的均衡價(jià)格，即供求關(guān)系決定商品價(jià)格。保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系特殊性（車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率由預(yù)定機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失率、預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和利潤(rùn)三部分組成，不可能完全由市場(chǎng)供求關(guān)系的變化來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi)率需要專(zhuān)門(mén)的精算技術(shù)予以確定，供求關(guān)系不是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素153）競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律競(jìng)爭(zhēng)是商品市場(chǎng)的重要特征。一般商品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是以?xún)r(jià)格作為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，價(jià)格也曾作為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，但由于保險(xiǎn)商品的價(jià)值主要取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷降低保險(xiǎn)費(fèi)率，甚至降至成本線(xiàn)以下，使得一些保險(xiǎn)人難以維持，紛紛破產(chǎn)倒閉，最終影響了被保險(xiǎn)人的利益。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律看，價(jià)格是最有效和最原始的競(jìng)爭(zhēng)手段競(jìng)爭(zhēng)更加理性化，從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為服務(wù)等非價(jià)格領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)的、一站式服務(wù)，提供送油和充電服務(wù)用戶(hù)免費(fèi)車(chē)輛檢查162、保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)模式保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是指與保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)的人類(lèi)活動(dòng)，即保險(xiǎn)人為了充分滿(mǎn)足保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障的需求和欲望而開(kāi)展的總體和系統(tǒng)性活動(dòng)。具體包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的選擇、保險(xiǎn)商品的推銷(xiāo)以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。171）直接業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)的直接營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)和電子商務(wù)模式182）代理業(yè)務(wù)模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)其代理人，包括專(zhuān)業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司和個(gè)人代理等渠道獲得業(yè)務(wù)。193）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。20國(guó)外機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：1、保險(xiǎn)與銀行業(yè)的一體化—規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和無(wú)形資產(chǎn)有形化效應(yīng)，利用龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)節(jié)約成本一步到位的服務(wù)可獲得營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)性提供多種的金融服務(wù)產(chǎn)品，客戶(hù)聯(lián)系緊密，增加了銀行客戶(hù)的忠誠(chéng)度通過(guò)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)深入了解客戶(hù)，提供針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資保險(xiǎn)產(chǎn)品2、保險(xiǎn)市場(chǎng)全球化—92年美國(guó)友邦保險(xiǎn)3、保險(xiǎn)組織形式多元化—股份、相互、保險(xiǎn)交易所等等4、保險(xiǎn)監(jiān)管?chē)?yán)密—政府監(jiān)管，自我約束，信息公開(kāi)化，提高透明度和償付能力監(jiān)管的效率5、注重技術(shù)進(jìn)步—電話(huà)、因特網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2.1.3機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)212.1.4我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀目前我國(guó)承擔(dān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的公司有幾十家，其中中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等三家占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額，反映著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)。22三大保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介及險(xiǎn)種介紹以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為例231.主險(xiǎn)單獨(dú)的車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款—9座以下的客車(chē) 非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款--黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)、社團(tuán)、使領(lǐng)館 營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款—客貨運(yùn)輸或租賃，直接或間接收取運(yùn)費(fèi)或者租金的汽車(chē)

單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)條款

機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款—第三者指的是除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因車(chē)輛事故受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者含車(chē)輛損失險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款

特種車(chē)輛保險(xiǎn)條款 摩托車(chē)保險(xiǎn)條款—摩托車(chē)的附加險(xiǎn)條款包括車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn) 拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款—拖拉機(jī)的附加險(xiǎn)條款包括車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

242、附加險(xiǎn)車(chē)損類(lèi)附加險(xiǎn)：《盜搶險(xiǎn)》、《玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)》、《火災(zāi)、自燃、爆炸損失險(xiǎn)》(也可只投保自燃損失險(xiǎn))、《車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)》。責(zé)任類(lèi)附加險(xiǎn)：《車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)》、《車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)》《無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)》、《車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)》。特約類(lèi)條款：《不計(jì)免賠特約條款》、《救助特約條款》、《新車(chē)提車(chē)特約保險(xiǎn)》。

252.2車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律。保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格是指以保險(xiǎn)商品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格保險(xiǎn)的理論價(jià)格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成：

純費(fèi)率—平均保險(xiǎn)金額損失率+風(fēng)險(xiǎn)附加率附加費(fèi)率—自身經(jīng)營(yíng)水平、稅賦和預(yù)期利潤(rùn)水平?jīng)Q定狹義上的理論價(jià)格是由純費(fèi)率決定的。26目前主要采用精算的方法確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

1.首先確定機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)平均金額損失率：2.再對(duì)損失情況作進(jìn)一步的細(xì)化分析，形成合理的等價(jià)關(guān)系，使費(fèi)率或者保險(xiǎn)費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)因素形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。27車(chē)輛主要的風(fēng)險(xiǎn)因素有：車(chē)輛的狀況、地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、駕駛員素質(zhì)及相關(guān)的損失記錄等。因此，在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在費(fèi)率厘定上主要考慮車(chē)輛和駕駛員的影響機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可劃分為從車(chē)費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式兩種。我國(guó)原來(lái)采用的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的費(fèi)率模式主要基于從車(chē)費(fèi)率模式。2.2.1費(fèi)率模式282.2.1從車(chē)費(fèi)率模式從車(chē)費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中，考慮車(chē)輛本身因素為主，而考慮人的因素為輔的一種模式。29從車(chē)費(fèi)率的影響因素主要包括：1）車(chē)輛的使用性質(zhì)2）車(chē)輛的種類(lèi)3）車(chē)輛的生產(chǎn)地4）車(chē)齡或車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格5）家庭或車(chē)主擁有的車(chē)輛數(shù)6）按照車(chē)輛使用的不同地區(qū)7）車(chē)輛的安全裝備

302、從車(chē)費(fèi)率模式的缺點(diǎn)1）無(wú)法限制安全性能差的車(chē)輛使用，低端車(chē)保費(fèi)低2）保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不合理，無(wú)法調(diào)動(dòng)駕車(chē)人的積極性，與駕駛員經(jīng)驗(yàn)無(wú)關(guān)

312.2.2從人費(fèi)率模式

從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，考慮駕駛?cè)艘蛩貫橹?，考慮車(chē)的因素為輔的一種車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式。32從人費(fèi)率車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素主要包括：1）駕駛員的事故記錄2）駕駛員年齡3）駕駛員的性別4）駕駛員的駕齡5）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習(xí)性6）駕駛員的婚姻狀況7）附加駕駛員數(shù)量

332、從人費(fèi)率模式的特點(diǎn)1）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)駕駛員積極性，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的功能。2）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理3）可以限制安全性能差的車(chē)輛泛濫342.2.3我國(guó)主要三大保險(xiǎn)公司的費(fèi)率情況

課后自學(xué)352.3機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人362.3.1保險(xiǎn)代理人

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果單靠自己的力量爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要增設(shè)很多機(jī)構(gòu)并配備大量專(zhuān)職人員，費(fèi)用支出較高，無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本。因此，國(guó)內(nèi)外的汽車(chē)保險(xiǎn)公司除了自己直接開(kāi)展業(yè)務(wù)外，還委托代理公司或個(gè)人，在其授權(quán)范圍內(nèi)從事產(chǎn)品銷(xiāo)售、代收保費(fèi)及相關(guān)服務(wù)等。371、美國(guó)的保險(xiǎn)代理人制度

美國(guó)各州都享有保險(xiǎn)立法和監(jiān)督的權(quán)力。各州為執(zhí)行保險(xiǎn)監(jiān)管功能都設(shè)立了保險(xiǎn)局，各州都規(guī)定保險(xiǎn)代理人一般必須年滿(mǎn)21周歲，具有大學(xué)以上學(xué)歷，無(wú)任何不良行為記錄、身體健康并在國(guó)內(nèi)有固定住所的本國(guó)公民。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人各州都有專(zhuān)門(mén)的法律或者在保險(xiǎn)法律中有專(zhuān)門(mén)的章節(jié)加以嚴(yán)格規(guī)定，其內(nèi)容大致包括以下幾個(gè)方面：381）對(duì)保險(xiǎn)代理人職業(yè)資格和經(jīng)營(yíng)許可的管理：（1）保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須獲得所在州保險(xiǎn)局頒發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，并辦理注冊(cè)登記手續(xù)；（2）從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的個(gè)人必須具備一定的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。392）對(duì)保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的監(jiān)管

（1）保險(xiǎn)代理人必須參加相關(guān)的職業(yè)培訓(xùn)；（2）對(duì)代理人的傭金支付和廣告宣傳的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督和管理；（3）強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，要求保險(xiǎn)代理人必須誠(chéng)實(shí)守信，禁止保險(xiǎn)代理人在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中采用誤導(dǎo)、歧視和欺詐等非公正營(yíng)銷(xiāo)手段；（4）強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定保險(xiǎn)代理人在從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)時(shí)不得向任何一方收取回扣，更不得以損害投保人的利益為條件換取保險(xiǎn)公司的回扣；（5）規(guī)定州保險(xiǎn)局有權(quán)監(jiān)督保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有權(quán)阻止和處理保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為，必要時(shí)可以吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。402、我國(guó)的保險(xiǎn)代理人制度

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》（中國(guó)人民銀行于1997年11月30日公布）和2000年8月4日頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2000]144號(hào)）對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)代理人有明確的界定。411）保險(xiǎn)代理人的從業(yè)資格：（1）保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)資格我國(guó)在《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》中規(guī)定：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人資格考試。年滿(mǎn)18周歲、具有高中以上學(xué)歷的個(gè)人，可以參加保險(xiǎn)代理人資格考試。成績(jī)合格者獲得國(guó)家頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》。（2）保險(xiǎn)代理人的展業(yè)資格保險(xiǎn)代理人必須獲得被代理的保險(xiǎn)公司授權(quán)許可，并服從被保險(xiǎn)公司的管理，才能取得開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的資格。（3）保險(xiǎn)代理人的營(yíng)業(yè)資格為開(kāi)業(yè)需要，保險(xiǎn)代理人還必須取得金融監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證，工商部門(mén)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，才能正式從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理合同必須采用書(shū)面形式，在授權(quán)委托書(shū)中應(yīng)載明代理人的姓名、代理事項(xiàng)、權(quán)限范圍、期限等。422）保險(xiǎn)代理人的法律地位

保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其行為得到了保險(xiǎn)人的授權(quán)，后果自然由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（1）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人在法律上被視為同一人。（2）在代理權(quán)限范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的后果和責(zé)任。433、對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)的保險(xiǎn)法還明確規(guī)定：保險(xiǎn)代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，由金融監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令改正，并處以一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。442.3.2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是被保險(xiǎn)人的代理人，是受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，代其辦理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保、索賠、訴訟等服務(wù)的公司或個(gè)人。雖代表被保險(xiǎn)人的利益，但以自己的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)。451、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍各國(guó)允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人涉及的經(jīng)營(yíng)范圍包括直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一般允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽和健康保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，并可安排再保險(xiǎn)。在英美等許多國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身是從保險(xiǎn)代理人發(fā)展而來(lái)，很多保險(xiǎn)代理人同時(shí)也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。我國(guó)沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按險(xiǎn)種細(xì)分，但按保險(xiǎn)方式進(jìn)行定義，規(guī)定直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的有限責(zé)任公司，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)的有限責(zé)任公司。462、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格考試制度及資格管理為了確保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平。英國(guó)規(guī)定，所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都必須在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)委員會(huì)注冊(cè)，要取得經(jīng)紀(jì)人資格，申請(qǐng)人必須滿(mǎn)足的重要條件之一就是通過(guò)資格考試，達(dá)到法定的保險(xiǎn)實(shí)踐期限。我國(guó)，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，并且，我國(guó)要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員必須具有大專(zhuān)以上學(xué)歷。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員必須受聘于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。473、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管主要有政府制定法律、法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管和行業(yè)自律兩種形式。法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》以及《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的同業(yè)組織是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行行業(yè)自律的主要形式，它的有效管理能夠促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)更好地服從于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。482.3.3保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險(xiǎn)公司的委托，也可接受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，但不代表任何一方，而是在獨(dú)立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事件作出客觀公正的評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。國(guó)內(nèi)外發(fā)展的對(duì)比分析，找出發(fā)展的不足。491、概述英國(guó)是保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)源地。2001年我國(guó)第一家由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司領(lǐng)到了執(zhí)業(yè)許可證并已開(kāi)業(yè)。從國(guó)外保險(xiǎn)公估行業(yè)看，保險(xiǎn)公估人一般是接受保險(xiǎn)公司的委托，在委托范圍內(nèi)先經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失理算等程序，最后以理賠報(bào)告書(shū)或理賠建議書(shū)的形式向委托公司報(bào)告。因此，從總體上看，保險(xiǎn)公司以及社會(huì)大眾對(duì)他們的執(zhí)業(yè)水平較為肯定，他們的職業(yè)道德也是受普遍尊重的。502、保險(xiǎn)公估人制度的優(yōu)點(diǎn)l）可以減少理賠糾紛。2）完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。專(zhuān)業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能更好的體現(xiàn)社會(huì)分工的專(zhuān)業(yè)化3）可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。513、保險(xiǎn)公估人的資格認(rèn)定在美國(guó)、加拿大、菲律賓等國(guó)及我國(guó)，從業(yè)的保險(xiǎn)公估人需要領(lǐng)取執(zhí)業(yè)執(zhí)照。在英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、新加坡、泰國(guó)、我國(guó)香港以及大部分太平洋島國(guó)則無(wú)該項(xiàng)規(guī)定，其保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)行為主要受三個(gè)方面的約束。一是普通法，包括有關(guān)代理的法規(guī)，二是同業(yè)協(xié)會(huì)等保險(xiǎn)行業(yè)組織，在很大程度上對(duì)業(yè)內(nèi)行為進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管，三是市場(chǎng)力量的監(jiān)督，市場(chǎng)的力量也可以起到監(jiān)督管理的作用。524、保險(xiǎn)公估人的實(shí)務(wù)操作保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)公司委托，依據(jù)特定保單規(guī)定下的條款及條件，對(duì)保險(xiǎn)人因損失發(fā)生而承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行公估，在必要的時(shí)候，還可以邀請(qǐng)專(zhuān)家顧問(wèn)幫助確定損失發(fā)生的原因。從工作程序看，公估人的工作流程大致分為現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、估測(cè)處于風(fēng)險(xiǎn)之中的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及毀壞情況、提交理賠報(bào)告書(shū)三個(gè)階段。535、保險(xiǎn)公估人的協(xié)會(huì)組織

保險(xiǎn)公估師協(xié)會(huì)雖屬于民間組織，但其作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了普通行業(yè)組織范疇。這主要體現(xiàn)在：（1）促進(jìn)保險(xiǎn)公估人的職業(yè)學(xué)習(xí)，舉辦保險(xiǎn)公估人的從業(yè)資格考試及培訓(xùn)，認(rèn)證其從業(yè)資格與技術(shù)水準(zhǔn)；（2）通過(guò)要求會(huì)員遵守嚴(yán)格的職業(yè)操作規(guī)則以及建立較高的教育與知識(shí)水準(zhǔn)，提高保險(xiǎn)公估人的職業(yè)效率；（3）促進(jìn)保險(xiǎn)公估人的聯(lián)系與交流；（4）建立和維持一個(gè)或多個(gè)高效的圖書(shū)館；（5）印刷出版專(zhuān)業(yè)書(shū)刊等有關(guān)出版物；（6）為協(xié)會(huì)人員舉辦講座與課程培訓(xùn)，向大家或其他教育機(jī)構(gòu)提供資助。542.3.4國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)中介公司創(chuàng)建于上世紀(jì)90年代初期。近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷改革開(kāi)放，保險(xiǎn)中介公司得到了較快發(fā)展。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)中介公司從規(guī)模到數(shù)量上都有很大差距。1999年，13家保險(xiǎn)中介公司2004年，1258家保險(xiǎn)中介公司中介公司的保險(xiǎn)收入幾乎每年成倍的增長(zhǎng)速度55我國(guó)保險(xiǎn)中介公司發(fā)展表現(xiàn)為：1）市場(chǎng)創(chuàng)新意識(shí)逐漸增強(qiáng)，諸多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為謀求新發(fā)展與大突破，在促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、促進(jìn)保險(xiǎn)功能的全面發(fā)揮方面，進(jìn)行了有益探索和創(chuàng)新，市場(chǎng)定位逐步清晰，業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。2）公司機(jī)制推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，技術(shù)需求引起重視，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)技術(shù)的需求日趨增多，目前北京等大城市已出現(xiàn)專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)公司和索賠代理公司；但我國(guó)的中介公司對(duì)前端的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、后置的索賠代理和數(shù)據(jù)庫(kù)分析等，缺少足夠重視，也缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。3）市場(chǎng)需求日趨多樣化，專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)業(yè)務(wù)日趨增多。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)不僅需要保險(xiǎn)采購(gòu)，更需要個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理與咨詢(xún)；不僅需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)，更需要國(guó)際化的再保經(jīng)紀(jì)；不僅需要標(biāo)準(zhǔn)性規(guī)范化的保險(xiǎn)招標(biāo)流程，更需要專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的大項(xiàng)目保險(xiǎn)索賠代理。

562.4機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的監(jiān)管制度

政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管572.4.1政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，是指政府通過(guò)法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的行為規(guī)范等進(jìn)行的監(jiān)督與管理。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)是要在公眾和保險(xiǎn)公司的利益中進(jìn)行平衡。保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有兩個(gè)基本的目標(biāo)：一是保護(hù)保單持有者和社會(huì)免受保險(xiǎn)人無(wú)力償付保費(fèi)所帶來(lái)的危害，二是保證保險(xiǎn)人的穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)上健全性，以及保證承保人和保險(xiǎn)代理能夠公平合理地對(duì)待可能和已存在的被保險(xiǎn)人和受益人。581、政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的作用1）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力一是業(yè)務(wù)監(jiān)管：業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)等；二是財(cái)務(wù)監(jiān)管：資本充足率、準(zhǔn)備金的提存、公積金、最低償付能力的確定以及財(cái)務(wù)報(bào)告制度等。2）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行詐騙：雙面監(jiān)管，投保人和保險(xiǎn)人3）提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益592、政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)

1）監(jiān)管方式政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式主要有以下三種：（1）公示主義—不做任何直接監(jiān)督，依照政府規(guī)定格式，定期將營(yíng)業(yè)結(jié)果呈報(bào)相關(guān)機(jī)關(guān)并公告—英國(guó)1909~1946（2）準(zhǔn)則主義，又稱(chēng)形式監(jiān)督主義、規(guī)范主義—主管機(jī)關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一定準(zhǔn)則（規(guī)定最低成本額、資產(chǎn)負(fù)債及損益），要求保險(xiǎn)業(yè)遵守，違反則依法處罰—對(duì)形式合法而內(nèi)容違法的，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管（3）實(shí)體監(jiān)督主義，又稱(chēng)許可主義—制定相應(yīng)法律，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)以及發(fā)生清算倒閉等予以有效監(jiān)督—瑞士、德國(guó)、奧地利、日本、美國(guó)

602）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

各國(guó)由于保險(xiǎn)管理的結(jié)構(gòu)不同，保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)也不同。以下為部分國(guó)家政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)，它于1998年11月18日成立，是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門(mén)，為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、瑞士、日本、韓國(guó)等均有由不同的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。613、保險(xiǎn)監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容

不同國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的制度不同，監(jiān)管的內(nèi)容也不盡相同。

1）美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容

2）加拿大保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

3）我國(guó)香港地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管

4）我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管62我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

包括對(duì)保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管。（1）對(duì)保險(xiǎn)組織的監(jiān)管①保險(xiǎn)組織形式管理—股份制、國(guó)有獨(dú)資②保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)業(yè)審批管理—實(shí)行審批制度和許可經(jīng)營(yíng)制度，未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)核準(zhǔn)，任何人不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)③資本金管理—確保企業(yè)清償能力的基礎(chǔ)，不低于2億元的限額④保證金管理—注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入制定銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)，不得動(dòng)用⑤