銀行卡收單業(yè)務管理辦法

——1—中國人民銀行公告〔20239號為標準銀行卡收單業(yè)務治理，保障各參與方合法權益，防范支付風險，促進銀行卡業(yè)務安康有序進展，中國人民銀行制定了《銀行卡收單業(yè)務管中國人民銀行202375日銀行卡收單業(yè)務治理方法第一條為標準銀行卡收單業(yè)務，保障各參與方合法權益，防范支付風險，促進銀行卡業(yè)務安康有序進展，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行其次條本方法所稱銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按商定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶供給交易資金結(jié)算效勞的行為。第三條收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務，適用本方法。本方法所稱收單機構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶供給銀行卡受理并完成資金結(jié)算效勞的支付機構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可、為網(wǎng)絡特約商戶供給銀行卡受理并完成資金結(jié)算效勞的支付機構(gòu)。第四條收單機構(gòu)應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。第五條收單機構(gòu)應當遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐懼融資義務。第六條收單機構(gòu)為境外特約商戶供給銀行卡收單效勞，適用本方法，并應同時符合業(yè)務開辦國家〔地區(qū)〕的監(jiān)管要求。業(yè)務開辦國家〔地區(qū)〕法律制止或者限制收單機構(gòu)實施本方法的，收單機構(gòu)應當準時向中國人民銀行報告。其次章特約商戶治理第七條收單機構(gòu)拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并擔當特約商戶收單業(yè)務治理責任。第八條商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息治理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構(gòu)應當慎重或拒絕為該商戶供給銀行卡收單效勞。第九條收單機構(gòu)應當對特約商戶實行實名制治理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構(gòu)應當審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。第十條收單機構(gòu)應當制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標準，明確資質(zhì)審核權限。負責特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。第十一條收單機構(gòu)應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費標準、過失和爭議處理等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。第十二條收單機構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶履行以下根本義務：〔一〕基于真實的商品或效勞交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得卑視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；〔二〕按規(guī)定使用受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或幫助他人從事非法活動；〔三〕妥當處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；〔四〕不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低效勞水平。第十三條收單機構(gòu)應當在供給收單效勞前對特約商戶開展業(yè)務培訓，并依據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點和風險等級，定期開展后續(xù)培訓，保存培訓記錄。第十四條對特約商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構(gòu)應當至少保存至收單5年。第十五條收單機構(gòu)應當建立特約商戶信息治理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結(jié)算手續(xù)費標準、收單銀行結(jié)算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕類型和安裝地址等信息，并準時進展更。其中網(wǎng)絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡地址。第十六條收單機構(gòu)應當對實體特約商戶收單業(yè)務進展本地化經(jīng)營和治理，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在省〔區(qū)、市〕域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)供給收單效勞，不得跨省〔區(qū)、市〕域開展收單業(yè)務。對于連鎖式經(jīng)營或集團化治理的特約商戶，收單機構(gòu)或經(jīng)其授權的特約商戶所在地的分支機構(gòu)可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并依據(jù)前款規(guī)定落實本地化效勞和治理責任。第十七條收單機構(gòu)應當依據(jù)有關規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得實行不正值競爭手段損害他人合法權益。第十八條收單機構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當準時收回受理終端或關閉網(wǎng)絡支付接口，進展賬務清理，妥當處理后續(xù)事項。第三章業(yè)務與風險治理第十九條收單機構(gòu)應當綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡特約商戶分別進展風險評級。對于風險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應當對其開通的受理卡種和交易類型進展限制，并實行強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險預備金等風險治理措施。其次十條收單機構(gòu)應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等治理要求，落實檢查責任。對于實體特約商戶，收單機構(gòu)應當進展現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡特約商戶，收單機構(gòu)應當實行有效的檢查措施和技術手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易狀況進行檢查。其次十一條收單機構(gòu)應當針對風險較高的交易類型制定特地的風險治理制度。對無卡、無密交易，以及預授權、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構(gòu)應當強化風險治理措施。其次十二條收單機構(gòu)應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易準時核查并實行有效措施。其次十三條收單機構(gòu)應當建立掩蓋受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風險治理制度，明確受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的治理要求。其次十四條收單機構(gòu)為特約商戶供給的受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕應當符合國家、金融行業(yè)技術標準和相關信息安全治理要求。其次十五條收單機構(gòu)應當依據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，依據(jù)相關銀行卡清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)章和治理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。交易信息至少應包括：直接供給商品或效勞的商戶名稱、類別和代碼，受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕類型和代碼，交易時間和地點〔網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。特約商戶和受理終端〔網(wǎng)絡支付接口〕的編碼應當具有唯一性。其次十六條收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議商定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。其次十七條收單機構(gòu)應當對發(fā)送的收單交易信息承受加密和數(shù)據(jù)校驗措施。其次十八條收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應實行有效措施防止特約商戶和外包效勞機構(gòu)存儲銀行卡敏感信息。因特別業(yè)務需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并擔當相應信息安全治理責任。其次十九條收單機構(gòu)應當建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應當為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金治理關系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。第三十條收單機構(gòu)應按協(xié)議商定準時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結(jié)算的除外。第三十一條收單機構(gòu)應當建立資金結(jié)算風險治