車損險課件(2015修改)

機動車損失險及附加險

2015版商業(yè)車險試行階段課件商業(yè)車險為什么要改革保險公司虧損情況嚴(yán)重現(xiàn)行保險收費標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配，有失公平媒體炒作“高保低賠”、“無責(zé)不賠”，增加了不公平現(xiàn)象2015商業(yè)車險改革進程試行階段2015年5月7日，中國保監(jiān)會發(fā)文：各財產(chǎn)保險公司應(yīng)于2015年6月1日前，停止使用黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險條款、費率。各大保險公司紛紛向保監(jiān)會提出方案審批2015年6月1日起，商業(yè)車險改革試點在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個地區(qū)全面落地，相關(guān)財產(chǎn)保險機構(gòu)開始銷售新的商業(yè)車險產(chǎn)品，執(zhí)行新的商業(yè)車險條款費率管理制度。保監(jiān)會2015年10月30日通知：2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏、青海共計12個保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險改革試點范圍。停止使用此12家保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險條款、費率。商業(yè)車險改革特點第一、保險責(zé)任更寬

《2014版示范條款》對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的15項內(nèi)容進行了刪減，進一步擴大了保險保障范圍，更好的維護投保人、被保險人利益。

例如：車損險保險責(zé)任中增加了部分自然災(zāi)害以及“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”。第二、積極回應(yīng)社會關(guān)注熱點，維護消費者的合法權(quán)益

明確車損險的三種索賠方式；簡化保險金額確定方式，投保時按保險機動車的實際價值確定，在賠償時，全損按照保險金額計算賠付，部分損失在保險金額內(nèi)按照實際修理費用賠付。第三、設(shè)計更加人性

將被保險人的家庭成員和允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡納入第三者范圍;清晰界定車上人員范疇，減少爭議;精簡整合附加險，將現(xiàn)行28個附加險及特約條款進行精簡，保留10個附加險，并新增1個附加險，便于消費者閱讀、選擇。為了便于車主閱讀理解，示范條款簡化了車險的產(chǎn)品體系，除對特種車、摩托車、拖拉機單獨設(shè)置條款外，其余機動車均采用這一統(tǒng)一的示范條款。第四、價格厘定更趨合理

在保持車險價格總體平穩(wěn)的前提下，將保險費率的浮動與以往年度車輛出險次數(shù)掛鉤，使消費者繳納的保費與保險公司承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。

刪除的16項責(zé)任免除項目改革首月狀況六個試點地區(qū)車均保費同比下降約9%。約77％的投保人續(xù)保保費同比下降，約23％的投保人續(xù)保保費同比上升。投保交強險同時也選擇投保商業(yè)車險的車主比例為65.4%，同比上升3.6個百分點。試點地區(qū)機動車第三者責(zé)任商業(yè)保險的平均保險金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險”已在一個月內(nèi)成為除“不計免賠率險”、“玻璃單獨破碎險”之外投保率最高的附加險。六個試點地區(qū)共承保商業(yè)車險保單130.7萬件，同比增長17.2%；保費收入48.9億元，同比增長6.6%。

機動車損失保險簡介概念：

簡稱車損險，是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。機動車早期定義：

本保險合同中的機動車是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛，不含摩托車和拖拉機。新版示范條款定義：

本保險合同中的被保險機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。機動車損失保險保險標(biāo)的從機動車保險免責(zé)條款中解讀機動車的定義：

各種機動車輛，主要是經(jīng)交通管理部門檢驗合格并具有有效行駛證和號牌的各種機動車輛，包括各種汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等汽車損害發(fā)生的原因

1、碰撞損失和非碰撞損失2、自然原因和非自然原因（意外事故）

機動車損失險保險責(zé)任2014版《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》第六條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）

碰撞、傾覆、墜落；

（二）

火災(zāi)、爆炸；（三）

外界物體墜落、倒塌；

（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六）受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七）

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）第七條

發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耍ù恚榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

意外事故自然災(zāi)害碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；（黨政機關(guān)、事業(yè)團體用車、企業(yè)非營業(yè)用車的自燃）

外界物體墜落、倒塌雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、海嘯；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；受到到被保險機動車所載物、車上人員意外撞擊；載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）

我國對機動車損失險保險責(zé)任的劃分：第16頁碰撞---構(gòu)成碰撞的3要素1與外界物體直接接觸2發(fā)生意外撞擊3產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象包括被保險機動車按規(guī)定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊。案例

馬小姐投保了交強險、車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險和不計免賠險。開車有了一段時間，但是打開機蓋可是第一次，好不容易打開機蓋，但是沒有經(jīng)驗的她，將機蓋放下沒有鎖緊。行駛過程中正趕上大風(fēng)，一下將機蓋掀起，將車的前風(fēng)擋、機蓋等損壞。到保險公司索賠，保險公司是否賠付？

前風(fēng)擋玻璃是否可賠？傾覆---構(gòu)成傾覆的3要素1意外事故導(dǎo)致被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地）

2處于失去正常狀態(tài)和行駛能力

3不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)

墜落在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況

非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險機動車損失的，不屬墜落責(zé)任

火災(zāi)指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。

暴風(fēng)指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

互動問題：車和零部件的損失，投保了車損險都可以獲得賠償嗎？

互動問題一：

我的愛車前風(fēng)擋玻璃被飛來的石子打碎了，保險公司賠嗎？

在車損險項下，保險公司不賠。

但是，投保了“玻璃單獨破碎險”，保險公司可以賠償。

如果是，風(fēng)擋玻璃和車輛的其它部件同時損壞，可以在車損險項下獲得保險公司的賠償。指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞玻璃單獨破碎新版商業(yè)車險示范條款釋義：

互動問題二：

車身上被淘氣的小孩寫上了字、畫上了畫，保險公司賠嗎？

如果只投保了車損險，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

您可以投?！败嚿韯澓蹞p失險”。

互動問題三：

車輛的線路老化了，引起車輛的燃燒，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

非營業(yè)用汽車損失保險（合并）中包含了“自燃”保險責(zé)任。因此，可以在車損險項下得到賠償。

而對家庭自用汽車損失保險，自燃損失屬于除外責(zé)任；可投?！白匀紦p失險”；營業(yè)用汽車損失保險中“火災(zāi)、爆炸、自燃”屬于除外責(zé)任?？赏侗！盎馂?zāi)、爆炸、自燃”損失險。

自燃指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒

互動問題四：

車輛購買后，自己安裝了盜車?yán)走_、防盜器和DVD，如果一旦發(fā)生事故，這些部件損壞了，保險公司賠嗎？

應(yīng)該投保“新增加設(shè)備損失險”，如果投保了這個附加險，保險公司就可以賠償了。如果沒有投保，那么對這些損失，保險公司是不賠的。

互動問題五：

下了暴雨，立交橋下面積了水，我看前面的車過去了，自己也往前開，不料車在水里熄火了。我啟動了一下發(fā)動機，結(jié)果愛車就進了修理廠。--發(fā)動機損壞了，保險公司賠嗎？

如果只投保了車損險，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

可以投?！鞍l(fā)動機特別損失險”，這種損失，在這個附加險項下可以得到賠償。

互動問題六：

車輛上了馬路牙子，只是鋼圈撞壞了，保險公司賠嗎？

那車輪丟了，保險公司賠嗎？

如果只投保了車損險，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

原來有“輪胎單獨損壞險”?，F(xiàn)在都取消了。車輪單獨損壞指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞

2014新版商業(yè)車險示范條例定義：

互動問題七：

車輛沒有被偷走，只是將車鎖撬壞了，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

車損險、盜搶險對此損失都不賠。

機動車損失險免除責(zé)任第八條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

原條款：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；新版條款：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場、毀滅證據(jù)；原條款：（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

2、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；

4、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；

5、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；6、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；

7、非被保險人允許的駕駛?cè)耍恍掳鏃l款：（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車；5、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；6、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；8、非被保險人允許的駕駛?cè)耍辉姹荆海ㄈ┍槐ｋU機動車有下列情形之一者：

1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；

3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

4、被利用從事犯罪行為。新版本：（三）被保險機動車有下列情形之一者：１、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為。

第九條

下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震及其次生災(zāi)害；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；

（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；

（四）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人；

（五）被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。第九條下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；（四）違反安全裝載規(guī)定；（五）被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；（六）被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。第十條下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（三）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；（四）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（五）因被保險人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（六）被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（七）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（八）發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。第十條下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（二）被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

（三）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（四）車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（五）發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞；（六）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；

（七）投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（八）因被保險人違反本條款第十六條規(guī)定，導(dǎo)致無法確定的損失。第十一條保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：----刪除了“投保時指定駕駛?cè)撕屯侗r約定行駛區(qū)域”兩項的絕對免賠率機動車損失險的免賠率與免賠額42機動車損失險保險金額（舊）

按投保時被保險機動車的新車購置價確定1

按投保時被保險機動車的實際價值確定2

在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定3機動車損失險保險金額（新）

按投保時被保險機動車的實際價值確定2第十二條

保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。----解決“高保低賠”。保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。全部損失按照保額賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付。2009年A款車險條款約定1.按投保時新車購置價確定保險金額和計算保險費；2.發(fā)生全部損失時按車輛出險時的實際價值賠償。

容易導(dǎo)致心理預(yù)期落差被媒體炒作為：“高保低賠”引起廣泛關(guān)注。解決“高保低賠”2014版示范條款1.保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定；2.發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。徹底解決了“高保低賠”問題。案例

黃先生買入一輛5萬元的二手車，但保險公司卻根據(jù)這個車型的市場價格15萬要求黃先生進行投保。黃先生半年后發(fā)生車禍，維修費需要3萬元，保險公司卻告知只能按當(dāng)初黃先生買入車價進行理賠，最多只能賠2.5萬。黃先生非常生氣，為什么當(dāng)初投保時要按市場價格，但賠付時卻按買入價格，這不是實行兩套標(biāo)準(zhǔn)嗎？損害我們消費者的利益。折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定----按車輛類型及使用性質(zhì)不同進行劃分折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)47保險合同中的實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。例如：家庭自用車輛的折舊。被保險機動車的折舊按月折舊率0.6%計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額＝投保時的新車購置價x被保險機動車已使用月數(shù)xO.6%明確被保險人的通知義務(wù)第十三條

發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。機動車損失險賠償處理提交索賠材料應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料

應(yīng)當(dāng)提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證

屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）和通過機動車交通事故責(zé)任強制保險獲得賠償金額的證明材料

屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明

保險利益原則保險事故發(fā)生時，被保險人對被保險機動車不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償

自行協(xié)商處理被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人，協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責(zé)任，并依照《交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書以修為主修前共同檢驗因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償

殘值處理被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理

以責(zé)論處（廢）保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任

被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例

主要責(zé)任70%同等責(zé)任次要責(zé)任50%30%賠款計算（廢）全部損失按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的

部分損失按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的在保險金額內(nèi)計算賠償；保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償

保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的以保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償；按保險金額計算賠償。

按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的

按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的按核定修理費用計算賠償?shù)坏贸^保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值

按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償?shù)坏贸^保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值

賠款計算公式（廢）車輛損失險賠款=（核定修理費用-殘值+核定施救費用-交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額/投保時保險車輛的新車購置價）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額機動車損失險賠償處理（2014新）第十九條機動車損失賠款按以下方法計算：（一）全部損失賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1‐事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）‐絕對免賠額

（二）部分損失被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償：賠款＝（實際修復(fù)費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1‐事故責(zé)任免賠率）×（1‐絕對免賠率之和）‐絕對免賠額----將“被保險人已從第三方獲得的賠償金額”直接在賠款的公式中體現(xiàn)55刪除關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任比例承擔(dān)保險責(zé)任的內(nèi)容。修改原因保護消費者權(quán)益推動代位求償適應(yīng)社會發(fā)展不論是否有責(zé)，車輛損失均可以在車損險項下要求保險公司代位賠償。完善車損代位求償?shù)奶幚矸绞健獜?/p>