保險學 課件 第四講

保險學

Insurance第4章保險合同保險合同

保險合同概述保險合同要素保險合同的訂立與履行保險合同的爭議處理第1節(jié)保險合同概述保險合同的概念保險合同，是投保人或被保險人與保險人之間就有關(guān)保險事項訂立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是規(guī)范保險雙方行為的直接的法律依據(jù)。

1、有名合同，法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟關(guān)系重大，影響深遠的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。2、要式合同，以書面形式訂立?！侗ｋU法》規(guī)定，保險合同應(yīng)當以書面形式訂立。這種書面形式既可以詳細記載雙方當事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行；又對保險合同的成立起到證明作用。

保險合同的特點3、附和性合同，又稱格式合同，合同條款事先由當事人一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。4、有償合同，享有權(quán)利同時必須承擔義務(wù)5、雙務(wù)合同，合同當事人雙方相互享有權(quán)利，同時承擔義務(wù)。6、最大誠信合同。按保險標的分：人身保險合同、財產(chǎn)保險合同按合同經(jīng)濟性質(zhì)分：補償性與給付性按承保危險分：指定險（單一險、綜合險）合同與一切險合同按標的數(shù)量及性質(zhì)分：單個保險合同、集合保險合同和綜合保險合同保險合同的種類保險合同的種類按保險金額標示方式分：特定式合同、總括式合同和流動式合同按危險轉(zhuǎn)嫁層次分：原保險與再保險合同按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、無效合同

第2節(jié)保險合同要素

保險合同的主體與客體

保險合同的主體，是指與保險合同發(fā)生直接或間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當事人、關(guān)系人和輔助人。當事人：參與訂立保險合同的主體1、投保人2、保險人關(guān)系人：與保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同訂立的人1、被保險人2、受益人3、保單所有人

保險合同的主體與客體輔助人：協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人1、代理人2、經(jīng)紀人3、公估人保險合同的主體與客體保險合同的主體與客體客體：按照民法規(guī)定，客體是權(quán)利和義務(wù)所指向的對象保險合同的客體：不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的保險利益

1、保險合同條款及其特征保險合同條款由保險人事先擬定；保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。2、保險合同條款的種類基本條款：法定條款特約條款：保證條款、附加條款、協(xié)會條款保險合同的內(nèi)容及形式保險合同的內(nèi)容及形式3、保險合同的基本內(nèi)容主體部分，包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及住所，有多個受益人的需標出受益順序及份額；客體部分，即明確保險利益的部分，主要載明保險標的、保險價值和保險金額權(quán)利義務(wù)部分，包括保險責任、除外責任、保險費及其支付方式、保險金賠償或給付方式、保險期限和保險責任開始時間、違約責任等其他申明事項。保險合同的內(nèi)容及形式4、保險合同的形式

投保單：投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面要約，是保險合同的組成部分，亦稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。暫保單：暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。保險單：是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。

保險合同的內(nèi)容及形式保險憑證：保險憑證也是一種保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只有少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合：1）在汽車第三者責任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶；2）保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運輸保險合同時，保險人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險憑證，并事先加印簽章，當保險公司繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。

保險合同的內(nèi)容及形式批單：是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進行變更，批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內(nèi)容的附貼便條附加在正式的保險單或保險憑證上。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當批單內(nèi)容與保險單不一致時，以批單內(nèi)容為準，如多次批改，應(yīng)以最后一次批改為準。第3節(jié)保險合同的訂立與履行

保險合同的訂立

保險合同訂立的程序：包括要約與承諾。要約：又稱“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。提出要約的人稱為要約人。一個有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力三個條件。要約的特點：1）投保人通常是要約人、2）合同的要約內(nèi)容更加具體和明確、3）一般是書面形式保險合同的訂立承諾：又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：1）承諾不能附帶任何條件，是無條件的、2)由受約人本人或其合法代理人作出、3）在要約的有效期內(nèi)做出。承諾人對于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開始承擔履行合同的義務(wù)；若對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認為是承諾。而是拒絕原要約。此時，承諾人可提出新要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。承諾通常也要求是書面形式。

保險合同的成立與生效保險合同的成立：是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險合同的成立不一定標志著保險合同的生效。保險合同成立時并不發(fā)生法律效力。這意味著在保險合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險合同的生效還需要一個對價的過程。對價后方告生效。保險合同的訂立1、有效保險合同：是指保險合同由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護，具有法律效力。2、無效保險合同：是指當事人雖然訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同。無效保險合同的確認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。

只要符合下列條件之一即可認定保險合同無效1）保險合同的當事人不具有行為能力，即投保人、保險人不符合法定資格。2）保險合同的內(nèi)容不合法，即保險合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī)。如投保人對保險標的無保險利益，違反法律合同等。3）保險合同的當事人意思表示不真實，即保險合同不能反映當事人的真實意志。如采取欺詐脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無效代理的合同等。4）保險合同違反國家利益和社會公共利益。如為違禁品提供保險、為違法行為提供保險等。保險合同的訂立3、效力未定保險合同：指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的保險合同。當保險合同的一方因有違背合同約定的行為而使保險合同的效力發(fā)生變化還為認定時，或合同中某些關(guān)鍵問題還須進一步明確才能使效力確定時，都存在效力未定的問題。如針對可撤銷保險合同，若保險人違約，則原合同無效；若保險人繼續(xù)履行合同，則原合同有效。保險合同的履行當事人權(quán)利義務(wù)的履行1、投保人或被保險人權(quán)利義務(wù)的履行2、保險人權(quán)利義務(wù)的履行

保險合同的履行保險合同變更及方式

1、主體的變更：大都是由保險標的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓。2、客體的變更：主要是指保險標的的種類、數(shù)量的變化從而導致保險標的的價值增減變化，引起保險利益的變化，進而需要變更客體以獲得足夠的保險保障。

3、內(nèi)容的變更：保險主體不變時，保險合同內(nèi)容的變更主要是指主體權(quán)利和義務(wù)的變更，即合同條款變更，如被保險人的地址；保險標的的數(shù)量、品種、價值、存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任的范圍變化等。

4、變更的程序：保險合同內(nèi)容變更通常要求經(jīng)過下列主要程序：首先，由投保人向保險人提出變更申請，告知有關(guān)保險合同變更的情況。隨后，保險人對變更申請進行審核，若需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補繳；若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求。無論保險費的增減或不變，均要求當事人取得一致意見。最后，若保險人同意變更，則簽發(fā)批單或附加條款；若拒絕變更，保險人也須通知投保人。保險合同的履行保險合同的中止：在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。保險合同的終止：在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。1、自然終止：保險期限屆滿，合同履行完畢，被保險人死亡，保險標的滅失等。2、提前終止——合同解除第4節(jié)保險合同的爭議處理

保險合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則作有利于被保險人的解釋原則保險合同的解釋文義解釋原則：按合同條款所用文句的通常含義及保險法律法規(guī)及保險習慣，并結(jié)合合同整體內(nèi)容對條款所作解釋，這是最一般原則，主要有兩種情形：1、一般文句的解釋：公認表面含義和語法意義、權(quán)威性工具書或?qū)＜医忉尅?、保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋：立法解釋→司法或行政解釋→行業(yè)習慣或業(yè)內(nèi)公認保險合同的解釋意圖解釋原則：充分考慮當事人訂立保險合同的真實意圖而作解釋，但真實意思只能推定，故按以下做法進行：書面約定優(yōu)于與口頭約定保單及其他保險憑證優(yōu)于投保單及其他合同文件特約條款優(yōu)于基本條款批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注保險合同的解釋專業(yè)解釋原則：人身保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋。比如壽險合同中原疾病的解釋，應(yīng)按醫(yī)學界公認標準解釋

有利于被保險人的解釋原則：對保險條款做有利于非起草方的解釋也就是做有利于投保方的解釋。保險合同爭議的處理方式協(xié)商調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解，后兩者有法律強制執(zhí)行效力，當事人不得就同一爭議事項要求仲裁和訴訟。仲裁：第三方裁決，裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行。一裁終局，與法院裁決效力等同。仲裁必須遵循自愿原則。訴訟：是指保險合同的一方當事人按有關(guān)法律，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。該方法實行二審終審制度。法院有權(quán)強制執(zhí)行判決。作業(yè)題第一章8、簡述危險識別和衡量的目的和主要方法。第一章8.（1）存在于人們周圍的風險是多樣的,既有當前的也有潛在于未來的,既有內(nèi)部的也有外部的,既有靜態(tài)的也有動態(tài)的等等.風險識別的任務(wù)就是要從錯綜復雜環(huán)境中找出經(jīng)濟主題所面臨的主要風險?，F(xiàn)在使用的風險識別方法，可以分為宏觀領(lǐng)域中的決策分析（可行性分析、投入產(chǎn)出分析等）和微觀領(lǐng)域的具體分析（資產(chǎn)負債分析、損失清單分析等）。下面介紹幾種主要方法：生產(chǎn)流程分析法生產(chǎn)流程分析法，又稱流程圖法。生產(chǎn)流程又叫工藝流程或加工流程，是指在生產(chǎn)工藝中，從原料投入到成品產(chǎn)出，通過一定的設(shè)備按順序連續(xù)地進行加工的過程。該種方法強調(diào)根據(jù)不同的流程，對每一階段和環(huán)節(jié)，逐個進行調(diào)查分析，找出風險存在的原因。風險專家調(diào)查列舉法由風險管理人員對該企業(yè)、單位可能面臨的風險逐一列出，并根據(jù)不同的標準進行分類。專家所涉及的面應(yīng)盡可能廣泛些，有一定的代表性。一般的分類標準為：直接或間接，財務(wù)或非財務(wù)，政治性或經(jīng)濟性等。資產(chǎn)財務(wù)狀況分析法即按照企業(yè)的資產(chǎn)負債表及損益表、財產(chǎn)目錄等的財務(wù)資料，風險管理人員經(jīng)過實際的調(diào)查研究，對企業(yè)財務(wù)狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)其潛在風險。分解分析法分析解析法指將一復雜的事物分解為多個比較簡單的事物，將大系統(tǒng)分解為具體的組成要素，從中分析可能存在的風險及潛在損失的威脅。失誤樹分析方法是以圖解表示的方法來調(diào)查損失發(fā)生前種種失誤事件的情況，或?qū)Ω鞣N引起事故的原因進行分解分析，具體判斷哪些失誤最可能導致?lián)p失風險發(fā)生。風險的識別還有其他方法，諸如環(huán)境分析、保險調(diào)查、事故分析等。企業(yè)在識別風險時，應(yīng)該交互使用各種方法。（2）風險衡量也稱風險估測，是在識別風險的基礎(chǔ)上對風險進行定量分析和描述，即在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風險事故的發(fā)生概率和風險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴重程度進行定量的分析和預(yù)測。通過風險衡量，計算出較為準確的損失概率，可以使風險管理者在一定程度上消除損失的不確定性。對損失幅度的預(yù)測，可以使風險管理者了解風險所帶來的損失后果，進而集中力量處理損失后果嚴重的風險，對企業(yè)影響小的風險則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的資料進行分析，運用定性與定量的方法，估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失程度的過程。第二章如何理解保險是一種危險轉(zhuǎn)移機制？第二章6.從社會功能的角度看，保險是一種危險損