中國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分類、網(wǎng)絡理財用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展趨勢分析

中國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分類、網(wǎng)絡理財用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展趨勢分析

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成了人們生活中不可或缺的一部分。同時，互聯(lián)網(wǎng)不僅強烈沖擊著社會形態(tài)，影響著社會的經(jīng)濟生活，還猛烈地沖擊著傳統(tǒng)思想和觀念，改變著人們的生活方式。

互聯(lián)網(wǎng)為人們的人際交往帶來了便利。有了互聯(lián)網(wǎng)，人與人之間的交流變得更加便利的快捷。與傳統(tǒng)的面對面的對話方式不同，它突破了時間和空間的限制，真正實現(xiàn)了無障礙溝通?；ヂ?lián)網(wǎng)也為人們獲取信息提供了新的渠道。現(xiàn)在人們的關(guān)注點十分廣泛，傳統(tǒng)媒體已無法滿足人們的需求。而網(wǎng)絡的出現(xiàn)則滿足了人們對這方面的需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大致分為第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六類。

1、第三方支付平臺

所謂第三方支付，就是在個人用戶與與銀行結(jié)算系統(tǒng)之間由一個非銀行機構(gòu)和銀行簽約來建立電子支付關(guān)系。目前我國較為成功的第三方支付平臺主要有兩類，一類只提供一個支付渠道以及支付方案而沒有擔保和監(jiān)管的功能，以快錢和拉卡拉為代表。另一類有之間的網(wǎng)站可以由支付平臺提供擔保，暫時保管客戶的資金或先行墊付，待賣家將貨品或服務提供給買家且買家滿意后再將款項支付給賣方，例如淘寶與支付寶。

2、P2P網(wǎng)絡借貸模式

P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。意思是：個人對個人。它指的是個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業(yè)網(wǎng)絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。

3、眾籌融資模式

眾籌是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。許多項目都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。

4、大數(shù)據(jù)金融模式

所謂大數(shù)據(jù)簡單說就是將客戶在通過移動支付的過程中所留下來電一切信息進行實時整合與分析來獲得客戶的個人偏好，甚至達到預測客戶未來消費行為的效果，并將這些整合后的信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來獲取一定收益。其中比較有代表性的就是阿里小貸。

5、信息化金融機構(gòu)

它就像一個網(wǎng)上的金融超市，出售各種金融產(chǎn)品，有金融需求的客戶可以足不出戶的享受專業(yè)快捷的金融服務。這也是未來金融機構(gòu)的主流發(fā)展趨勢。在這方面比較領(lǐng)先的是銀行和證券公司。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是一個專門提供金融產(chǎn)品咨詢、比較、交易等過重功能的第三方支付平臺。它就像一個專門為金融產(chǎn)品構(gòu)建的強大搜索引擎客戶可以通過平臺清楚的對各項產(chǎn)品進行搜索和垂直比價從而選擇各家適合自己的產(chǎn)品。

二、現(xiàn)狀

伴隨著中國經(jīng)濟的幾何級數(shù)增長，中國居民可支配收入持續(xù)增長，為我國金融理財行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)理財市場經(jīng)歷了幾年的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品日益增多，用戶體驗持續(xù)提升，網(wǎng)民在線理財?shù)牧晳T已經(jīng)初步養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模增長迅速，互聯(lián)網(wǎng)理財在中國網(wǎng)民中的滲透率逐步提升。

繼2018年資產(chǎn)管理新規(guī)及相關(guān)細則落地后，資產(chǎn)管理市場監(jiān)管體系逐步完善，并進一步推動互聯(lián)網(wǎng)理財市場規(guī)范化發(fā)展。截至2019年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達1.70億，較2018年底增長1835萬，占網(wǎng)民整體的19.9%。

一般而言，居民的投資理財需求是由其財富積累額度所決定的。因此高線城市理財意識明顯強于下沉城市。高線城市線上理財習慣已逐漸形成，股票交易、綜合理財?shù)幕钴S滲透率TGI最高,而下沉城市理財意識需進一步培養(yǎng)。

在金融理財細分行業(yè)中，支付結(jié)算占據(jù)重要地位，高線城市月活躍滲透率達69.8%，下沉城市也達到60%以上。網(wǎng)上銀行高線城市和下沉城市月活躍滲透率分別為44.6%和37.3%。

當大家對90后的印象還留在“垮掉的一代”時，走上社會不久的90后，隨著工作經(jīng)驗的累積，資金實力越來越強大，其將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)理財主力軍。

隨著余額寶、朝朝盈等浮動型貨幣基金不斷出現(xiàn)，理財產(chǎn)品市場結(jié)構(gòu)發(fā)生變遷，理財用戶對貨幣基金的偏好超越銀行儲蓄，排名第一。目前，我國居民理財中仍偏好穩(wěn)健理財產(chǎn)品，保本依然是第一訴求。

目前我國有49.2%的理財用戶愿意將資產(chǎn)投放在貨幣基金中，46.6%的理財用戶愿意將資產(chǎn)配置在銀行儲蓄。從風險偏好結(jié)構(gòu)來看，56.8%的用戶偏好保本浮動型理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)通過加速營造場景、對接場景，變場景為入口，不斷深耕市場。理財?shù)膱鼍盎瘡挠脩舻膶嶋H需求出發(fā)，融入到用戶生活，使得用戶從單純關(guān)注收益數(shù)字，轉(zhuǎn)向關(guān)注基于生活需求的理財，更為享受財富增值中的體驗，理財?shù)膱鼍盎苍谝欢ǔ潭壬咸嵘脩糍徺I意愿和粘性。

三、發(fā)展趨勢

借助用戶網(wǎng)絡行為數(shù)據(jù)和理財產(chǎn)品信息，融入大數(shù)據(jù)、人工智能以及深度學習等技術(shù)，為用戶提供智能化理財服務，是互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的新方向。目前互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹悄芑€處在初級階段，理財走向智能化將有效解決線上理財產(chǎn)品日益豐富與大眾理財專業(yè)知識相對欠缺的矛盾，為投資者減少決策壓力，提供更輕松、更便捷的理財體驗，這將助推互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)的進一步發(fā)展。

1、數(shù)據(jù)中心綠色化

鑒于全球氣候日趨變暖、能源供應日趨緊張、能源成本不斷上漲，作為高耗能的數(shù)據(jù)中心面臨著降低能耗、提高資源利用率、節(jié)約成本的嚴峻挑戰(zhàn)，構(gòu)建節(jié)能型數(shù)據(jù)中心成為未來數(shù)據(jù)中心發(fā)展的必然趨勢。

2、數(shù)據(jù)中心虛擬化

數(shù)據(jù)中心虛擬化是指利用多個物理實體創(chuàng)建一個邏輯實體，或者用一個物理實體創(chuàng)建多個邏輯實體。實體可以是計算、存儲、網(wǎng)絡或應用資源。虛擬化的實質(zhì)就是“隔離”，即將不同的業(yè)務隔離開來，彼此不能互訪，從而保證業(yè)務的安全需求;以及將不同的業(yè)務資源隔離開來，保證業(yè)務對于服務器資源的要求。采用虛擬化可大大提高運營效率，帶來全方位的優(yōu)勢，例如實時維護與管理;硬件采購成本的降低;可用性、安全性及其他性能更出色的架構(gòu)。

3、數(shù)據(jù)中心云計算

云計算是指利用大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心或超級計算機集群，通過互聯(lián)網(wǎng)將計算資源免費或按需租用方式提供給使用者，“云”可以理解為是通過互聯(lián)網(wǎng)連接的大規(guī)模計算系統(tǒng)。云計算數(shù)據(jù)中心是一種基于云計算架構(gòu)的，計算、存儲及網(wǎng)絡資源松耦合，完全虛擬化各種IT設(shè)備、模塊化程度較高、自動化程度較高、具備較高綠色節(jié)能程度的新型數(shù)據(jù)中心。云數(shù)據(jù)中心的特點首先是高度的虛擬化，這其中包括服務器、存儲、網(wǎng)絡、應用等虛擬化，使用戶可以按需調(diào)用各種資源;其次是自動化管理程度，包括對物理服務器、虛擬服務器的管理，對相關(guān)業(yè)務的自動化流程管理，對客戶服務的收費等自動化管理;最后是綠色節(jié)能，云計算數(shù)