某公司信貸業(yè)務管理及相關法律法規(guī)

銀行為企業(yè)融資中的動產、不動產擔保政策法規(guī)暨案例分析

--總行公司業(yè)務部王禹晴業(yè)務涉及的相關法律法規(guī)1、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》2、《中華人民共和國物權法》3、《中華人民共和國擔保法》4、《中華人民共和國公司法》5、《中國人民銀行貸款通則

》6、……2提綱1新《公司法》關于公司對外提供擔保的規(guī)定

4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產假冒抵押案

5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避31、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（一）公司擔保案例（關聯(lián)企業(yè)）例1：A公司B公司C公司70%20%10%

D公司41、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（二）

公司擔保案例（關聯(lián)企業(yè)）Q&A:（1）D公司能否為A公司提供擔保？（2）如果不可以？為什么？如果可以？需要D公司內部哪個機構出具同意擔保的書面決議。選擇：a、股東會b、董事會c、按公司章程規(guī)定51、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（三）A、《公司法》第十六條[公司擔保]公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經股東（大）會決議，上述人無表決權，由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過－－實際控股人，是指雖不是公司的股東，但通過投資關系、協(xié)議或者其他安排，能夠實際支配公司行為的人。61、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（四）

公司擔保案例（非關聯(lián)企業(yè)）例2：

E公司申請貸款，D公司為他提供擔保，需要D公司內部的那一個機構出具提供擔保的書面決議？（E、D公司之間沒有任何的投資與被投資關系。）

選擇：a、股東會b、董事會c、按公司章程規(guī)定71、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（五）B、

公司擔保（非關聯(lián)企業(yè)）非關聯(lián)企業(yè)擔保依照公司章程的規(guī)定，由董事會或股東會決議（不允許章程“授權董事長或者總經理”）；章程沒有明確規(guī)定的，應當出具股東會決議（如董事會成員與股東會成員基本重合的，董事會決議也有效）

應當＝必須81、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（六）C、《公司法》第十六條[公司擔保]公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限定規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。換言之，不得超過公司章程（從工商局調?。蛔罡哳~擔保人承諾變更章程必須事先通知債權人）對擔?？傤~及單項擔保數(shù)額（信貸征信系統(tǒng)查詢結果與擔保人書面承諾相互印證）的限制性規(guī)定

91、新《公司法》關于公司對外外提供擔保的的法律規(guī)定（七）C、《公司法》第十六條[公司擔保]例3：某行為一家上市公司發(fā)放一億元的抵押貸款：土地做抵押，發(fā)放前要落實抵押登記，管戶信貸員拿著準備齊全的材料到國土資源局辦理土地登記，登記科的人員看過資料后，說有問題，拿著公司章程給信貸員看，問題確實存在，是什么？補充：在信貸員到國土局備案前，這份資料已經通過了這家銀行的行內的三級審批。101、新《公司法》關于公司對外外提供擔保的的法律規(guī)定（八）C、《公司法》第十六條[公司擔保]建議：1、完善章程的的獲取路徑2、在合同文本本中增加一個個約定（擔保保人變更更公司章程，，必須事先通通知銀行，否否則變更內容容對銀行不發(fā)發(fā)生法律約束束。）111、新《公司法》關于公司對外外提供擔保的的法律規(guī)定（九）如何確保股東東會決議上簽簽名的真實性性？工商銀行舟山山分行，放了了800萬的流動性貸貸款，有一家家寧波的公司司提供擔保，，四個股東（（一個寧波人人，三個上海海人）這四個個股東一起到到銀行來面簽簽.客戶經理要求求出示身份證證，挨個核對對完畢,完全相符,即核保成功,簽完了貸款發(fā)發(fā)出去，一年年以后貸款逾逾期。開庭的的時候,信貸員坐在法法庭上，放眼眼望去，四個個人只有寧波波當?shù)氐哪莻€個人見過，其其他三個股東東都沒見過.三個上海人否否認提供過擔擔保。后來證證實借款人和和寧波的股東東是親戚關系系，寧波的股股東背著上海海的三個股東東對外擅自提提供擔保,并且偽造了三三個身份證.121、新《公司法》關于公司對外外提供擔保的的法律規(guī)定（十）如何確保股東東會決議上簽簽名的真實性性？Q&A:1、本案當中的的這份股東會會決議是否有有效?三個上海股東東的股份占了了65%.2、本案擔保是是否有效?3、在我們的企企業(yè)貸款中（（尤其是規(guī)模模不大的企業(yè)業(yè)）如何何正確理解面面簽？13提綱2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定3共有房產假冒抵押案

4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避142、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（一）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證保證的定義：《擔保法》中所稱的保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。--保證只能是債務人之外的第三人，而不能是債務人本人。152、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（二）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證抵押的定義：《擔保法》所稱抵押，是指債務人或者第三人，不轉移對抵押財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償162、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（三）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證從我國目前商業(yè)銀行擔保的實踐情況看，保證的作用和效果遠不如抵質押，因此應在嚴控信用貸款的基礎上，逐步降低保證比例，提高抵質押比例。對于擔保授信，必須嚴格審查擔保人能力，客觀評估抵質押物價值，抵質押率在規(guī)定比例內從嚴掌握，并按貸后監(jiān)控的相關規(guī)定，定期或不定期對抵質押物的價值進行重新認定，價值不足的要及時追加有效擔保。172、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（四）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證質押分兩大類

①動產質押定義:《擔保法》所稱動產質押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優(yōu)先受償。182、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（五）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證質押分兩大類②

權利質押的范圍：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利；192、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（六）A、“浮動抵押””與傳統(tǒng)“存存貨擔保”的的區(qū)別（不要要求“種類物物”）浮動抵押，是是指抵押權人人與抵押人依依據(jù)法律的規(guī)規(guī)定，就現(xiàn)在在和將來擁有有的動產設定定抵押權，在在債務人不履履行到期債權權時，就抵押押人所有的確確定的動產形形式抵押權，，進行出份變變賣，就獲得得的價金優(yōu)先先受償?shù)臋嗬?。浮動抵押，是是指抵押權人人與抵押人依依據(jù)法律的規(guī)規(guī)定，就現(xiàn)在在和將來擁有有的動產設定定抵押權，在在債務人不履履行到期債權權時，就抵押押人所有的確確定的動產形形式抵押權，，進行出份變變賣，就獲得得的價金優(yōu)先先受償?shù)臋嗬?。注解：－－浮動抵押押的抵押財產產在設定抵押押時并不確定定202、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（七）A、“浮動抵押””與傳統(tǒng)“存存貨擔保”的的區(qū)別（不要要求“種類物物”）浮動抵押，是是指抵押權人人與抵押人依依據(jù)法律的規(guī)規(guī)定，就現(xiàn)在在和將來擁有有的動產設定定抵押權，在在債務人不履履行到期債權權時，就抵押押人所有的確確定的動產形形式抵押權，，進行出份變變賣，就獲得得的價金優(yōu)先先受償?shù)臋嗬?。應用：a、浮動抵押的的主體僅限于于企業(yè)、個體體工商戶、農農業(yè)生產經營營者。只要是是注冊的企業(yè)業(yè)都可以設定定浮動抵押。。除了上述三三項主體，國國家機關、社社會團體、事事業(yè)單位、非非農業(yè)生產者者的自然人不不可以設立浮浮動抵押。b、設立浮動抵抵押的財產僅僅限于生產設設備、原材料料、半成品和和產品。除此此之外的動產產、不動產知知識產權以及及債權等不得得設立浮動抵抵押。c、設立浮動抵抵押要有書面面協(xié)議。212、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（八）B、登記機關為““抵押人住所所地”（不同同于《擔保法》）與登記對抗抗效力的弱化《物權法》第189條：企業(yè)、個個體工商戶、、農業(yè)生產經經營者以本法法第181條規(guī)定的動產產抵押的、應應當向抵押人住所地地的工商行政管管理部門辦理理登記?！?第181條是“浮動抵抵押”)不同于《擔保法》第42條第（五）條條[抵押物登記機機關]辦理抵押物登登記的部門如如下：(一)(二)…(五)以企業(yè)的設備備和其他動產產抵押的，為為財產所在地的工商行政管管理部門。222、《物權法》關于“浮動抵押””的風險控制措措施（九）C、風控措施：與與第三方倉儲儲企業(yè)簽訂《三方協(xié)議》；約定“警戒戒線”與“平平倉線”第一條風險線：(貸款本金+到期利息)*乘數(shù)(1.2—1.5);第二條風險線線（平倉線）：貨值接近=(本金+利息+處置費)23提綱3共有房產假冒抵押案

1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避243、共有房產假冒抵押案例３：夫妻共有房產產假冒抵押案案與《商業(yè)銀行小企企業(yè)授信工作作盡職指引》的“熟悉客戶戶原則”和““面簽”制度度的落實25提綱4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產假冒抵押案5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避264、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的的問題(一)最高額抵押期期間（俗稱：：放款期）通俗的理解：：要想使每一一筆授信都可可以受最高額額擔保，必須須把每一筆債債權的發(fā)生日日，必須要放放在這個期間間內。274、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的的問題（二）最高額抵押期期間（俗稱：：放款期）例：最高額抵押合合同中的抵押押期是自2008年1月1日至2009年12月31，2009年6月1日發(fā)放一筆流流動資金貸款款，期限一年年，問受不受受最高額抵押押的擔保？回答：受擔保保。因為規(guī)定定的是債權的的發(fā)生日，而而不是到期日日。284、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的的問題（三）最高額抵押期期間（俗稱：：放款期）特別關注：關于銀票最高高額抵押期間間的問題例：2009年7月1日，簽發(fā)承兌兌了一筆6各月的銀票，，問受不受最最高額擔保的的限制？294、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的的問題（四）最高額擔保1、“最高額抵抵押權設立前前已經存在的的債權可以轉轉入擔保的債債權范圍”，，能夠解決追追加抵押擔保保的問題。2、“最高額抵抵押擔保的主主債權允許約約定轉讓”，，能夠解決不不良資產集中中處置的問題題304、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的的問題（五）最高額擔保3、“最高額抵抵押主債權確確定期間允許許變更”，能夠解決最高高額抵押期間間屆滿而貸款款未清償完畢畢的問題4、最高額抵押押的“債權確確定”與最高高額抵押物被被查封后不能能再放貸款（（能否展期））的法律風險險及對策31提綱5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產假冒抵押案4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題32謝

謝

!33最為命運所屈屈辱的人，只只要還抱有希希望，便無所所怨懼。這個世界并并不在乎你你的自尊，，只在乎你你做出來的的成績，然然后再去強強調你的感感受。1月-231月-2321:12以愛為凝聚聚力的公司司比靠畏懼懼維系的公公司要穩(wěn)固固得多。珍惜今天的的擁有，明明天才會富富有。一個公司要要發(fā)展迅速速得力于聘聘用好的人人才，尤其其是需要聰聰明的人才才。3歲前后嚴嚴格管理理，做孩孩子的家家長；13歲前后逐逐步放手手，做孩孩子的朋朋友。有有效的教教育是先先嚴后松松，無效效的教育育是先松松后嚴。。有效的的激勵是是朝五晚晚九，無無效的激激勵是朝朝九晚五五。1月-231月-2321:121月-23懷疑和否定之之海，圍繞著著人們小小的的島嶼，而信信念則鞭策人人，使人勇敢敢面對未知的的前途。1月-231月-231月-231月-23對人才的運用用，僅僅限于于收羅是遠遠遠不夠的，重重要的是對人人才不僅要善善于識別其長長處，而且要要敢于大膽地地使用，以讓讓其充分顯示示自己的才能能。微軟公司在用用人上所表現(xiàn)現(xiàn)出的膽略與與氣魄是別的的公司無可比比擬的。因為有了感謝謝之心，才能能引發(fā)惜物及及謙虛之心，，使生活充滿滿歡樂，心理理保持平衡，，在待人接物物時自然能免免去許多無謂謂的對抗與爭爭執(zhí)。只有一條路不不能選擇21:12:3921:12:39一個人在科學學探索的道路路上，走過彎彎路，犯過錯錯誤，并不是是壞事，更不不是什么恥辱辱，要在實踐踐中勇于承認認和改正錯誤誤。業(yè)精于勤，荒荒于嬉。1月-231月-233421:12:391月-23合作是一切團團隊繁榮的根根本。我知道什么是是勞動:勞動是世界上上一切歡樂和和一切美好事事情的源泉。。世間間沒沒有有一一種種具具有有真真正正價價值值的的東東西西，，可可以以不不經經過過艱艱苦苦辛辛勤勤勞勞動動而而能能夠夠得得到到的的。。21:1221:12:391月-2321:12靠制訂和和管理標標準吃飯飯的，有有什么樣樣的判斷斷就會有有什么樣樣的產品品，有什什么樣的的標準就就會有什什么樣的的人才。。講到國家家的政治治，根本本上要人人民有權權；至于于管理政政府的人人，便要要付之于于有能的的專家們們。只要有堅堅強的持持久心，，一個庸庸俗平凡凡的人也也會有成成功的一一天，否否則即使使是一個個才識卓卓越的人人，也只只能遭遇遇失敗的的命運。。有信信念念不不一一定定成成功功，，沒沒信信念念一一定定會會失失敗敗。。1月月-231月月-231月月-231月月-23我這一一生基基本上上只是是辛苦苦工作作，我我可以以說，，我活活了七七十五五歲，，沒有有那一一個月月過的的是舒舒服生生活，，就好好象推推一塊塊石頭頭上山山，石石頭不不停地地滾下下來又又推上上去。。2023/1/521:1221:1221:12:39一次良良好的的撤退退，應應和一一次偉偉大的的勝利利一樣樣受到到獎賞賞。有非凡志向向，才有非非凡成就。。9:12:39下下午1月-2321:12:39我的人生哲哲學是工作作，我要揭揭示大自然然的奧秘，，并以此為為人類服務務。我們在在世的短暫暫的一生中中，我不知知道還有什什么比這種種服務更好好的了。抓住時機并并快速決策策是現(xiàn)代企企業(yè)成功的的關鍵。最有有希希望望的的成成功功者者，，并并不不是是才才華華最最出出眾眾的的人人，，而而是是那那些些最最善善于于利利用用每每一一時時機機發(fā)發(fā)掘掘開開拓拓的的人人。。05一一月月202305-1月月-23一個個偉偉大大的的企企業(yè)業(yè)，，對對待待成成就就永永遠遠都都要要戰(zhàn)戰(zhàn)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢兢兢，，如如覆覆薄薄冰冰。。如果果強強調調什什么么，，你你就就檢檢查查什什么么；；你你不不檢檢查查，，就就等等于于不不重重視視。。為了能擬定目目標和方針，，一個管理者者必須對公司司內部作業(yè)情情況以及外在在市場環(huán)境相相當了解才行行。21:1221:12:39一月23誠懇待人是邁邁向成功的唯唯一途徑。這這與沒有嘗過過辛苦，而獲獲得成功的滋滋味迥然不同同。不下功夫夫，卻能成功功，根本是不不可能的事情情。管理關系就就是人的關關系。21:122023/1/521:12創(chuàng)新是惟一一的出路，，淘汰自己己，否則競競爭將淘汰汰我們。危機不僅帶帶來麻煩，，也蘊藏著著無限商機機。人生是尊貴貴的。大家家重新勵志志，努力奮奮斗，為時時應猶未晚晚。觀念念決決定定思思路路，，思思路路決決定定出出路路。。1月月-232023/1/521:12:39謝謝謝各各位位?。?、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。21:12:4021:12:4021:121/5/20239:12:40PM11、以以我我獨獨沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。1月月-2321:12:4021:12Jan-2305-Jan-2312、故人江海海別，幾度度隔山川。。。21:12:4021:12:4021:12Thursday,January5,202313、乍見見翻疑疑夢，，相悲悲各問問年。。。1月-231月-2321:12:4021:12:40January5,202314、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。05一月月20239:12:40下下午21:12:401月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月239:12下午午1月-2321:12January5,202316、行動出成成果，工作作出財富。。。2023/1/521:12:4021:12:4005January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時時，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點的的射線線向前前。。。9:12:41下下午9:12下下午午21:12:411月-239、沒有失失敗，只只有暫時時停止成成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情情努力了未未必有結果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。21:12:4121:12:4121:121/5/20239:12:41PM11、成功就就是日復復一日那那一點點點小小努努力的積積累。。。1月-2321:12:4121:12Jan-2305-Jan-2312、世間成事，，不求其絕對對圓滿，留一一份不足，可可得無限完美美。。21:12:4121:12:4121:12Thursday,January5,202313、不知知香積積寺，，數(shù)里里入云云峰。。。1月-231月-2321:12:4121:12:41January5,202314、意志堅強的的人能把世界界放在手中像像泥塊一樣任任意揉捏。05一月