工商銀行信貸業(yè)務(wù)流程和有關(guān)規(guī)定介紹

10工商銀行信貸業(yè)務(wù)流程和有關(guān)規(guī)定介紹第一局部貸款流程1、企業(yè)申請(qǐng)。2、企業(yè)供給相關(guān)資料。3、客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查。4、進(jìn)展評(píng)級(jí)、授信。5、客戶(hù)經(jīng)理形成貸款調(diào)查報(bào)告。6、落實(shí)貸款前提條件。7、發(fā)放貸款。注：工程貸款另需進(jìn)展工程貸款評(píng)估。其次局部信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定一、借款人應(yīng)具備的根本條件、經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)〔或主管機(jī)關(guān)〕核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。、在我行開(kāi)立根本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。3A4、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行行業(yè)政策，主業(yè)突出，治理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定50。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的進(jìn)展力量。5、借款人信譽(yù)良好，在銀行融資無(wú)不良信用記錄。6、工程貸款須有國(guó)家規(guī)定比例的資本金、批準(zhǔn)文件等。7、貸款行要求的其它條件。二、客戶(hù)評(píng)級(jí)、授信須供給的資料銀行開(kāi)戶(hù)許可證、貸款卡、法人代表身份證明等復(fù)印件。2、最近一次的驗(yàn)資報(bào)告。3、企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期的月度財(cái)務(wù)報(bào)表。4、年度財(cái)務(wù)報(bào)表要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，且審計(jì)結(jié)論為〔資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表；財(cái)務(wù)報(bào)表編制說(shuō)明及報(bào)表附注；專(zhuān)業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)結(jié)論。5、企業(yè)章程、環(huán)保合格證書(shū)及資質(zhì)證明等其他材料。6、依據(jù)省行業(yè)務(wù)需要及授信審批部要求供給的其他資料。三、辦理貸款須供給的資料1、借款人根本狀況介紹，主要內(nèi)容包括：式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成狀況及關(guān)聯(lián)人狀況。成立以來(lái)業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r，機(jī)構(gòu)規(guī)模的變化狀況。。④在各家銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r及信譽(yù)狀況。⑤進(jìn)展前景推測(cè)，并說(shuō)明推測(cè)依據(jù)。⑥其他應(yīng)特別說(shuō)明的重要事項(xiàng)2、借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格認(rèn)定書(shū)、法人代碼證務(wù)登記證〔國(guó)、地稅，貸款卡，公司章程，借款人資質(zhì)證明文件。3、借款人最近三年經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、說(shuō)明書(shū)，最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。4、借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況資料。5、市場(chǎng)供求、行業(yè)狀況分析資料。6、法定代表人身份證明及簽字樣本、印鑒。7、其他所須供給的資料。工程貸款除以上資料外，還應(yīng)供給：評(píng)報(bào)告》批復(fù)文件、權(quán)威部門(mén)論證結(jié)論。2、企業(yè)自籌資金來(lái)源、資質(zhì)證明等文件。、資金使用打算、貸款歸還方式及打算，借款人貸款歸還期內(nèi)現(xiàn)金流量推測(cè)資料。四、工程評(píng)估須供給的資料資料清單：1、借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代碼證書(shū)〔事業(yè)法人要有政府對(duì)借款人的有關(guān)授權(quán)、承諾文件，收費(fèi)文件依照公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司和股份需供給公司章程。2、借款人〔出資人〕最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，借款人是企業(yè)報(bào)告編制說(shuō)明書(shū)。3、借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況。、有權(quán)部門(mén)對(duì)工程立項(xiàng)的批復(fù)，工程可研報(bào)告，環(huán)保部門(mén)及其他有權(quán)部門(mén)對(duì)工程的批復(fù)文件，權(quán)威部門(mén)論證結(jié)論。5、市場(chǎng)供求、產(chǎn)品價(jià)格、行業(yè)狀況分析資料。6、工程建設(shè)資金來(lái)源證明文件。7、工程建設(shè)進(jìn)度表，資金使用打算。、貸款歸還方式及打算，借款人在工程建設(shè)期及貸款歸還期內(nèi)現(xiàn)金流量推測(cè)材料。9、貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、〔質(zhì)押〕物的狀況說(shuō)明。10、其他所必需的評(píng)估資料。住房開(kāi)發(fā)貸款資料清單：1、借款人根本狀況介紹，主要內(nèi)容包括：式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成狀況及關(guān)聯(lián)人狀況?；癄顩r。③近三年經(jīng)營(yíng)狀況，應(yīng)收、應(yīng)付款及預(yù)收帳款等科目狀況。④在各家銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r及信譽(yù)狀況。⑤進(jìn)展前景推測(cè)，并說(shuō)明推測(cè)依據(jù)。⑥其他應(yīng)特別說(shuō)明的重要事項(xiàng)、借款人近三年經(jīng)過(guò)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表有關(guān)附表及財(cái)務(wù)報(bào)告編制說(shuō)明書(shū)。、借款人法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、代碼證、貸款卡、開(kāi)戶(hù)許可證、法人資格證書(shū)、資質(zhì)證明、驗(yàn)資報(bào)告等。、借款人公司章程及批復(fù)文件，與改制、合并、重組、訴訟等重大事項(xiàng)有關(guān)的文件。、工程立項(xiàng)批復(fù)文件、可行性爭(zhēng)論報(bào)告、設(shè)計(jì)或概算變更批復(fù)文件。6、有關(guān)工程融資的批復(fù)文件。78、設(shè)計(jì)、施工單位資質(zhì)證明。9、環(huán)評(píng)報(bào)告批復(fù)文件。10、與工程建設(shè)和租售有關(guān)的協(xié)議、合同及其他批準(zhǔn)文件。圖等。12、借款人借款申請(qǐng)意向書(shū)。13、擔(dān)保意向書(shū)及有關(guān)文件。14、工程實(shí)施打算條形圖。15、其他所須供給的資料。第三局部貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定一、保證擔(dān)保的一般規(guī)定：1、保證人資格：為借款人在我行貸款的保證人。2、保證人條件：①依法經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)。享有全部權(quán)或依法處分權(quán)的單獨(dú)財(cái)產(chǎn)。A〔含〕以上。④具有代為清償債務(wù)的力量。⑤無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄。⑥無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。3、我行不承受以下單位、組織或情形的擔(dān)保①?lài)?guó)家機(jī)關(guān)。體。③企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。④企業(yè)法人的職能部門(mén)。⑤我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司等。4、擔(dān)保人供給須供給的資料：①擔(dān)保人根本狀況介紹②貸款擔(dān)保承諾函。稅務(wù)登記證〔國(guó)、地稅、貸款卡、公司章程。④擔(dān)保人或有負(fù)債清單及狀況說(shuō)明。⑤法定代表人身份證明及簽字樣本、印鑒。報(bào)表等。5、保證額度測(cè)算=N〔資產(chǎn)總額-負(fù)債總額〕-或有負(fù)債〔對(duì)他人供給的擔(dān)保〕二、抵押擔(dān)保的一般規(guī)定1、抵押物的范圍〔但以享受?chē)?guó)家優(yōu)待政策購(gòu)置的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限；〔但僅限于抵押人以其作抵押向貸款行申請(qǐng)?jiān)撛诮üこ踢B續(xù)建設(shè)資金貸款；〔但僅限于購(gòu)房人在支付首期規(guī)定的房?jī)r(jià)款后以其作抵押向貸款行申請(qǐng)其余購(gòu)房款貸款，且從貸款之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給貸款銀行時(shí)止，原則上應(yīng)當(dāng)由該預(yù)售房屋的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為此供給連帶責(zé)任保證擔(dān)保；抵押人全部的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；和其他地上定著物；具和其他財(cái)產(chǎn)；、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。2、貸款行不得承受以下財(cái)產(chǎn)抵押：土地全部權(quán)及其他依法制止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；使用權(quán)，但另有規(guī)定的除外；國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)或以劃撥土地上的房屋及其他建筑物設(shè)定抵押擔(dān)保發(fā)放商品房開(kāi)發(fā)貸款〔國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款除外。全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；的財(cái)產(chǎn)；租用或者代管、代銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)；已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司的財(cái)產(chǎn)；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。3、抵押額度：抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)不得超過(guò)抵押物的價(jià)值。貸款行不得承受已經(jīng)設(shè)臵抵押的抵押物重復(fù)抵押。抵押率=貸款本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%依據(jù)抵押物的不同種類(lèi)確定合理的抵押率，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：〔含占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)的抵押率不70%；〔含地面房屋及其他建筑物〕50%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)70%；機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)50%。4、抵押的規(guī)定：他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書(shū)面文件。的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有其政府主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門(mén)另有規(guī)定的除外。職工〔代表〕大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議?！叉?zhèn)用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)依據(jù)法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面文件。的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合治理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。國(guó)有獨(dú)資公司未設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)有國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者國(guó)家授權(quán)部門(mén)同意抵押的書(shū)面文件。意抵押的書(shū)面文件。方同意抵押的書(shū)面文件。以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋全部權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠狀況的書(shū)面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。第四局部國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資介紹一、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的提出：圍繞國(guó)內(nèi)貿(mào)易中核心企業(yè)的交易鏈，基于交易過(guò)程的應(yīng)收賬款或存貨所對(duì)應(yīng)的將來(lái)現(xiàn)金流，對(duì)核心企業(yè)及其上下游交易對(duì)手賜予融資支持，建立起適應(yīng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)的型信貸治理模式，支持國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)展。二、核心企業(yè)條件：近兩年我行評(píng)定信用等級(jí)在AA-〔含〕以上；屬我行行業(yè)信貸政策支持類(lèi)或適度支持類(lèi)客戶(hù)；在供給鏈中處于核心地位，具有較強(qiáng)的上下游輻射力量；具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量和良好的進(jìn)展前景；財(cái)務(wù)治理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)金流量充分，支付力量牢靠；供銷(xiāo)渠道穩(wěn)定，與交易對(duì)手合作關(guān)系和履約記錄良好；經(jīng)我行統(tǒng)一授信，且有可用授信額度；在各銀行無(wú)不良信用記錄。房地產(chǎn)公司、投資公司不納入核心企業(yè)范圍。三、供給商須符合以下條件：成立時(shí)間在2年〔含〕以上，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備相應(yīng)的供貨〔效勞〕力量；在各家銀行無(wú)不良信用記錄；合作關(guān)系穩(wěn)定，履約交貨記錄良好，銷(xiāo)售回款正常，期間未發(fā)生貿(mào)易糾紛；產(chǎn)品〔效勞〕質(zhì)量牢靠，符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和核心企業(yè)的要求，在同類(lèi)商品中具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；形式確定交易價(jià)格；供給商在我行開(kāi)立根本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，并指定該賬戶(hù)作為核心企業(yè)對(duì)其付款的唯一收款賬戶(hù)，確保其銷(xiāo)售收入用于歸還我行貿(mào)易融資款項(xiàng)；應(yīng)收賬款真實(shí)、合法、有效，權(quán)屬清楚，賬齡構(gòu)造合理，以往應(yīng)收賬款均能正常收回；樂(lè)觀協(xié)作我行依據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)展的調(diào)查。四、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)政策：〔一〕對(duì)同時(shí)符合以下條件的供給商，可免擔(dān)保辦理打包貸款和發(fā)票融資業(yè)務(wù)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)治理標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)不良信用記錄；開(kāi)具給核心企業(yè)的商業(yè)發(fā)票〔打包貸款無(wú)需供給商業(yè)發(fā)票；應(yīng)收賬款真實(shí)、合法、有效，權(quán)屬清楚，回收期一般69〔二〕對(duì)同時(shí)符合以下條件的核心企業(yè)經(jīng)銷(xiāo)商，可免保證金、免擔(dān)保為其開(kāi)立以核心企業(yè)為受益人的即期信用證：在我行開(kāi)立根本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；與核心企業(yè)合作關(guān)系穩(wěn)定，履約記錄良好，期間未發(fā)生貿(mào)易糾紛；所經(jīng)銷(xiāo)的商品市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定，變現(xiàn)力量強(qiáng)；具備豐富的國(guó)內(nèi)貿(mào)易從業(yè)閱歷，銷(xiāo)售渠道穩(wěn)定，近兩年銷(xiāo)售回款狀況良好；財(cái)務(wù)治理標(biāo)準(zhǔn)，資金周轉(zhuǎn)正常；在各家銀行無(wú)不良信用記錄；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有真實(shí)、牢靠、合法的貿(mào)易背景，融資用途和還款來(lái)源明確，且我行能夠?qū)灰走^(guò)程中的物流和資金流實(shí)施有效監(jiān)控。五、產(chǎn)品介紹：〔一〕國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)：1、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)：國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)銷(xiāo)貨方〔債權(quán)人〕將其因向境內(nèi)購(gòu)貨方〔債務(wù)人〕銷(xiāo)售商品、供給效勞或其他緣由所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為銷(xiāo)貨方供給應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款治理的綜合性金融效勞。2、應(yīng)收賬款必需符合以下條件：給任何第三人，也未在其上為任何第三人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán)；銷(xiāo)貨方與購(gòu)貨方在合同中未商定應(yīng)收賬款不得轉(zhuǎn)讓的條款；應(yīng)收賬款還款期限一般應(yīng)在1年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)2年；但對(duì)購(gòu)貨方信用等級(jí)在AA級(jí)〔含〕以上，且為分期付款方式的應(yīng)收賬款，還款期限可延長(zhǎng)至3年。辦理保理業(yè)務(wù)應(yīng)依據(jù)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，并在簽訂保理合同時(shí)一次性收取。3、辦理保理業(yè)務(wù)的具體準(zhǔn)入條件如下：A-以上。4、保理融資利率應(yīng)依據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況在人民銀行規(guī)定的同期限檔次的貸款基準(zhǔn)利率根底上合理確定。逾期融資罰息利率依據(jù)人民銀行關(guān)于逾期貸款罰息利率的規(guī)定執(zhí)行。融資利息既可以在放款日一次性收取，也可以按月或按季分次收取。如保理融資提前收回，應(yīng)將多收的利息準(zhǔn)時(shí)退還銷(xiāo)貨方?！捕硣?guó)內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)：1、國(guó)內(nèi)發(fā)票融資：是指境內(nèi)銷(xiāo)貨方〔借款人〕在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)狀況下，以其在國(guó)內(nèi)商品