我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新策略,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新策略,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文內(nèi)容摘要：我們國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度施行十幾年來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以迅猛發(fā)展。但是一些弊端也逐步暴露出來(lái)。本文深切進(jìn)入分析了十多年來(lái)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展獲得的成績(jī)以及存在的問(wèn)題,給出了加快我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新的建議。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);創(chuàng)新發(fā)展;補(bǔ)貼;Abstract：Sincethepolicy-basedagriculturalinsurancesystemwasimplementedinChinaformorethantenyears,agriculturalinsurancehasdevelopedrapidly.Butsomedrawbacksaregraduallyexposed.ThispaperdeeplyanalysestheachievementsandproblemsofagriculturalinsurancedevelopmentinChinainthepasttenyears,andputsforwardsomesuggestionsforspeedingupthereformandinnovationofagriculturalinsuranceinChina.Keyword：agriculturalinsurance;innovation-drivendevelopment;governmentsubsidy;0引言農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易遭到各類(lèi)自然災(zāi)禍的影響，一旦遭遇自然災(zāi)禍，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受損嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)收獲大幅減少，勢(shì)必嚴(yán)重影響農(nóng)民的收入。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我們要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍和水平，分散和降低從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為全面建設(shè)小康社會(huì)的目的而努力。1我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成效顯著1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模飛速增長(zhǎng)我們國(guó)家從2007年開(kāi)場(chǎng)推廣施行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入51.8億元。通過(guò)十余年的不斷努力，至2021年，全年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入477.7億元，比政策施行之初增長(zhǎng)了8.22倍。這個(gè)原保費(fèi)收入規(guī)模當(dāng)年位列亞洲第一，全球第二。1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面逐步擴(kuò)大2007年以來(lái)，我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)逐年增加。2007年，全國(guó)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)4981萬(wàn)戶(hù)次。至2021年增長(zhǎng)了近3.28倍，達(dá)2.13億戶(hù)次。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的農(nóng)作物耕種面積也同步快速增加，從2007年的2.3億畝增加至2021年的21億畝，規(guī)模擴(kuò)張接近8.13倍。介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物面積占全部農(nóng)作物播種面積的比例也逐步上升至84.1%，與發(fā)達(dá)國(guó)家水平相當(dāng)。1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制日漸完善作為政策性保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依靠財(cái)政補(bǔ)貼比例較大。財(cái)政在2007至2021年間，投入的補(bǔ)貼金額從21.7億元增加至179.04億元，增長(zhǎng)了7.25倍。財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)作物品種不斷增加，從2007年僅有的玉米、水稻、小麥、大豆、棉花和能繁母豬6個(gè)種類(lèi)，發(fā)展擴(kuò)大至2021年的15個(gè)種類(lèi)，包括種、養(yǎng)、林三個(gè)大類(lèi)。財(cái)政提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的覆蓋區(qū)域也逐步從試點(diǎn)的新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)及部分省份擴(kuò)大至全國(guó)范圍。1.4保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能得到有效發(fā)揮我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)禍中發(fā)揮了有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款有效支撐了投保農(nóng)民在災(zāi)后的基本生活支出和恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2021年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款支出共計(jì)334.49億元，同比增長(zhǎng)了11.79%，惠及4737.14萬(wàn)戶(hù)次。2021年，南方發(fā)生特大洪澇災(zāi)禍，受災(zāi)農(nóng)戶(hù)由于投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保險(xiǎn)公司獲得了70億元賠款。2018年，海南省遭遇強(qiáng)臺(tái)風(fēng)納沙，投保了橡膠保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)共獲得9600多萬(wàn)元賠款。這些保險(xiǎn)賠款大大降低了農(nóng)戶(hù)的損失，使他們能夠迅速地組織再生產(chǎn)。1.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步發(fā)育壯大我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策之后得到迅猛發(fā)展，現(xiàn)已成為全球極其重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。截至2021年，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司包括一家國(guó)外獨(dú)資保險(xiǎn)公司、一家中外合資保險(xiǎn)公司在內(nèi)，共計(jì)34家，其余均為中資保險(xiǎn)公司。我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)的區(qū)域布局已經(jīng)基本完成，在各個(gè)糧食或農(nóng)作物生產(chǎn)大省，都有三家或以上的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除此之外，還有專(zhuān)項(xiàng)互保協(xié)會(huì)或互助協(xié)會(huì)為特殊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供服務(wù)。2我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中尚需改良之處2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平過(guò)低，產(chǎn)品缺乏靈敏性我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)種植業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，保額是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)在生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本來(lái)確定的，可是由此確定的保額卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際成本。以小麥為例，一畝地的生產(chǎn)成本大概在500元-600元之間，由于地區(qū)差異，人工成本以及地租還沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)。但是山東淄博小麥15元/畝的保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額僅為375元/畝，保障水平過(guò)低，一旦受災(zāi)，根本沒(méi)辦法彌補(bǔ)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際損失。我們國(guó)家疆域遼闊，各地區(qū)氣候差異明顯，地理?xiàng)l件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造也不同，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品按需經(jīng)營(yíng)，價(jià)格差異不同化。然而各經(jīng)營(yíng)主體并沒(méi)有因地制宜發(fā)展符合當(dāng)?shù)厍闆r的險(xiǎn)種、費(fèi)率，而是一刀切式產(chǎn)品供應(yīng)，無(wú)法提供農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中所需要的保障水平，更不能知足投保人多樣化需求。2.2聯(lián)動(dòng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制使財(cái)政補(bǔ)貼難以落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼與省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行聯(lián)動(dòng)是當(dāng)下我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)補(bǔ)貼方面的操作規(guī)則，只要省級(jí)財(cái)政支付了省級(jí)應(yīng)承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼后，財(cái)政才會(huì)支付應(yīng)承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼。假使省級(jí)財(cái)政不能及時(shí)支付本身應(yīng)承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼，根本沒(méi)辦法得到財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼。地方財(cái)政困難的農(nóng)業(yè)大省，固然有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，也會(huì)導(dǎo)致財(cái)政補(bǔ)貼難以落實(shí)，得不到財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金支持。省里也是這樣要求市縣的，縣里假如財(cái)政困難，拿不出錢(qián)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，那么市、省、的保費(fèi)補(bǔ)貼都無(wú)法獲得。聯(lián)動(dòng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制使財(cái)政補(bǔ)貼難以得到切實(shí)有效的落實(shí)。2.3承保后的理賠機(jī)制簿弱我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠程序繁瑣復(fù)雜。在現(xiàn)場(chǎng)勘查的環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司需要與農(nóng)業(yè)、氣象、財(cái)政等多部門(mén)合作進(jìn)行勘查。由于農(nóng)業(yè)受災(zāi)后勘查面積大，工作量較大，本就現(xiàn)場(chǎng)勘查困難，再加上需要與多部門(mén)合作、公示時(shí)間較長(zhǎng)等問(wèn)題，導(dǎo)致理賠時(shí)間拉長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)繁瑣，保險(xiǎn)公司在確定理賠范圍及金額時(shí)不能高效精準(zhǔn)地計(jì)算所需賠償金額，損失發(fā)生時(shí)不能第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)，或到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)也只能大體估算損失金額。農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司在損失程度、損失數(shù)量及應(yīng)賠損失金額上各執(zhí)一詞，雙方會(huì)爭(zhēng)論不下。這樣一來(lái)，損失補(bǔ)償金額落實(shí)到農(nóng)戶(hù)身上距災(zāi)禍的損失發(fā)生已經(jīng)有漫長(zhǎng)等待時(shí)間，農(nóng)戶(hù)無(wú)法及時(shí)得獲得賠償。假如我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠方面一直不盡如人意，無(wú)法知足農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新需求，勢(shì)必會(huì)阻礙我們國(guó)家農(nóng)業(yè)當(dāng)代化發(fā)展進(jìn)程。2.4巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚不完善與一般財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)更容易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要依靠完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。保險(xiǎn)公司通常是通過(guò)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的。對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，能夠通過(guò)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)并分散風(fēng)險(xiǎn)，但在整體保險(xiǎn)業(yè)的的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有分散或降低。一旦發(fā)生巨災(zāi)事故，無(wú)論是分出公司還是分入公司都會(huì)遭受沉重的打擊。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金儲(chǔ)備假如缺乏，無(wú)法知足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需求，這對(duì)、農(nóng)戶(hù)而言，損失都是宏大的。我們國(guó)家在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上尚不完善。只要建立起完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，投保農(nóng)戶(hù)的利益才能得到有效保證，才能推動(dòng)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。3加快我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新的建議3.1建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系我們國(guó)家實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)該建立起長(zhǎng)期的、制度化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合政策體系，而不僅僅只是補(bǔ)貼保費(fèi)這樣的單個(gè)政策。這就需要在堅(jiān)持和強(qiáng)化保費(fèi)補(bǔ)貼政策的同時(shí)，建立健全包括市場(chǎng)準(zhǔn)入審核、經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助水平、稅費(fèi)優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)、信貸支持程度等多方面配套政策，支持基層保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，扶持跨地區(qū)再保險(xiǎn)發(fā)展以及加強(qiáng)巨災(zāi)防備能力。3.2完善與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先需要擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，除涵蓋現(xiàn)有直接物化的生長(zhǎng)期內(nèi)發(fā)生的成本外，應(yīng)該逐步延展至農(nóng)民實(shí)際支出的土地租金、人工投入等全部成本。其次，要重點(diǎn)創(chuàng)新和細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，通過(guò)差異化補(bǔ)貼、多種多類(lèi)的品種選擇、多檔多級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)保障，使農(nóng)戶(hù)能夠根據(jù)本身需要自由選擇合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。除此之外，為提供具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)鼓勵(lì)各地創(chuàng)立與區(qū)域特色和優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品和作物相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。3.3調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼分?jǐn)傓k法農(nóng)作物的主產(chǎn)區(qū)和主銷(xiāo)區(qū)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題完全不同，因而應(yīng)建立實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而應(yīng)逐步降低或取消對(duì)糧食主銷(xiāo)區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)提高對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)政困難的糧食主產(chǎn)區(qū)需要從糧食風(fēng)險(xiǎn)基金中列支保費(fèi)。另外，在和省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼之外，各省也同時(shí)要求大部分市、縣提供配套補(bǔ)貼，這就造成多個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為重點(diǎn)的糧食主產(chǎn)區(qū)的地方財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重，進(jìn)而成為阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大的瓶頸。對(duì)于或者省級(jí)財(cái)政有能力有條件承當(dāng)?shù)那疤嵯?，適度降低或取消市縣級(jí)比例，使補(bǔ)貼政策更合理、更可行和更有效。3.4建立科學(xué)、合理的理賠機(jī)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效施行與落地，需要在農(nóng)村做長(zhǎng)期、大量的工作，無(wú)論是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳上、業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)培訓(xùn)上還是在防災(zāi)防損上。職能部門(mén)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要共同努力，構(gòu)建面向基層的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)小組，通過(guò)配置專(zhuān)職、鎮(zhèn)鄉(xiāng)一級(jí)的保險(xiǎn)辦理員、保險(xiǎn)公司技術(shù)服務(wù)人員等打造完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，并考核牽引查勘、理賠、服務(wù)等業(yè)務(wù)能力提升。3.5簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦手續(xù)我們國(guó)家農(nóng)業(yè)多采取一家一戶(hù)的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)方式，保險(xiǎn)行業(yè)通用的冗長(zhǎng)冗雜的合同條款在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)過(guò)中較難被農(nóng)戶(hù)適應(yīng)和接納，急需更為簡(jiǎn)單明了、通俗易懂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣材料。當(dāng)下是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)培育的關(guān)鍵階段，要讓農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，充分利用互聯(lián)網(wǎng)與先進(jìn)的科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)在線(xiàn)投保，出險(xiǎn)報(bào)案后有專(zhuān)人協(xié)助理賠，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的簽約成本，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度。3.6健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制我們國(guó)家地域廣袤，各地區(qū)的自然條件、氣候差異造就了我們國(guó)家所特有的多區(qū)域特色農(nóng)作物耕作的現(xiàn)象。從全國(guó)范圍內(nèi)看，基本上沒(méi)有全域的重大自然災(zāi)禍，但是不同區(qū)域、特定年季內(nèi)，卻存在各種不同的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。能夠建立在支持下的全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)時(shí)間和區(qū)域上的不同風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)互助基金的資金來(lái)源應(yīng)由經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從其每年所收取保費(fèi)中按一定的比例提取注入。國(guó)家財(cái)政在互助基金創(chuàng)立初期應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼，直至基金累積規(guī)模實(shí)現(xiàn)