擔(dān)保業(yè)務(wù)知識講座月日

擔(dān)保業(yè)務(wù)知識講座寧夏擔(dān)保集團張學(xué)武二〇一五年五月融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述→擔(dān)保公司運作模式→融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運行與管理→目錄第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述一、發(fā)展現(xiàn)狀二、發(fā)展特點三、可持續(xù)發(fā)展方向返回→一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國擔(dān)保業(yè)自上世紀(jì)90年代初開始起步，歷經(jīng)20年發(fā)展，近10年是快速發(fā)展時期。2014年末，全國融資性擔(dān)保機構(gòu)8185家，總資本近9000億元，從業(yè)人員約13萬，其中，國有及國有控股占25%。當(dāng)年新增擔(dān)保近3萬億元，年末在保余額2.8萬億元，行業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)2.3倍，年末代償率1.87%，撥備覆蓋率197%。主要發(fā)展成效：第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述返回→一是行業(yè)地位基本確立二是政策法規(guī)體系逐步形成三是財稅扶持力度不斷加大四是體系建設(shè)不斷完善五是銀保合作關(guān)系不斷改善六是能力建設(shè)有所加強、行業(yè)自律意識逐漸形成返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述二、發(fā)展特點整體實力依然偏弱對小微企業(yè)支持作用增強但作用發(fā)揮不夠行業(yè)出現(xiàn)“三種模式”，利弊凸顯，需要規(guī)范管理“高風(fēng)險”與“低收益”并存：一是“2-3%”，二是“3倍”，

三是“100%”。返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述三、融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向

2010年3月

七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》發(fā)布，融資擔(dān)保業(yè)進(jìn)入了一個更加快速發(fā)展的時期。

2014年12月18日，國務(wù)院召開全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流電視電話會議。返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述預(yù)測融資擔(dān)保行業(yè)主要發(fā)展趨勢是：資本集約整合，注重規(guī)模效應(yīng)強化規(guī)范治理，優(yōu)化體系結(jié)構(gòu)完善控制系統(tǒng)，增強保障機制開發(fā)創(chuàng)新品種，創(chuàng)新收益模式返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡述第二講擔(dān)保公司運作模式一、行業(yè)基本概念二、擔(dān)保公司正常運營的基本條件三、擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)創(chuàng)新四、融資擔(dān)保公司面臨的主要風(fēng)險點返回→一、行業(yè)基本概概念第二講擔(dān)保公司運運作模式1擔(dān)保

2擔(dān)保業(yè)務(wù)種類3融資性擔(dān)保4擔(dān)保保證金及放大倍數(shù)5擔(dān)保費6融資擔(dān)保額度控制7代償、寬限期及損失分擔(dān)8代償率9風(fēng)險準(zhǔn)備金→→→→→→→→→返回→1.擔(dān)保保擔(dān)保是指債權(quán)人人為確保債債務(wù)得到清清償，而在在債務(wù)人或或第三人的的特定的物物和權(quán)利上上設(shè)定的，，可以支配配他人財產(chǎn)產(chǎn)的一種權(quán)權(quán)利的行為為。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式2.擔(dān)保保業(yè)務(wù)種類類：融資性性擔(dān)保、非非融資性擔(dān)擔(dān)保、再擔(dān)擔(dān)保融資性擔(dān)保保：包括直接融融資擔(dān)保和和間接融資資擔(dān)保a、直接融融資擔(dān)保：：債券發(fā)行、、中小企業(yè)業(yè)集合票據(jù)據(jù)、短期融融資券、中中期票據(jù)、、中小企業(yè)私募債債、基金、、信托計劃劃擔(dān)保等b、間接融融資擔(dān)保：：是融資擔(dān)保保機構(gòu)的主主體業(yè)務(wù)。。包括各類類短、中、、長期貸款款、貿(mào)易融資（融融資租賃））、票據(jù)（（信用證、、銀行承兌兌匯票）擔(dān)擔(dān)保等非融資性擔(dān)擔(dān)保：包括履約（（投標(biāo)保證證、合同履履約、工程程履約、付付款及預(yù)付付款）擔(dān)保保、訴訟保保全（訴前前、訴中））擔(dān)保等再擔(dān)保：為擔(dān)保人設(shè)設(shè)立的擔(dān)保保。當(dāng)擔(dān)保保人不能獨獨立承擔(dān)擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時時,再擔(dān)保保人將按合合同約定比比例向債權(quán)權(quán)人繼續(xù)剩剩余的清償償,以保障障債權(quán)的實實現(xiàn)返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式3.融資資性擔(dān)保指擔(dān)保人與與銀行業(yè)金金融機構(gòu)等等債權(quán)人約約定，當(dāng)被被擔(dān)保人不不履行對債債權(quán)人負(fù)有有的融資性性債務(wù)時，，由擔(dān)保人人依法承擔(dān)擔(dān)合同約定定的擔(dān)保責(zé)責(zé)任的行為為。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式4.擔(dān)保保保證金及及放大倍數(shù)數(shù)擔(dān)保機構(gòu)存存放在合作作銀行保證證金專用賬賬戶的用于于履行擔(dān)保保代償責(zé)任任的資金，，在保證責(zé)責(zé)任沒有解解除前，不不得動用。。放大倍數(shù)數(shù)是擔(dān)保機機構(gòu)與銀行行約定的可可以提供貸貸款擔(dān)保額額與存放保保證金之比比。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式5.擔(dān)保保費擔(dān)保機構(gòu)按按擔(dān)保額度度和期限對對客戶收取取的費用，，是擔(dān)保機機構(gòu)的主要要收入來源源。財政部部規(guī)定的基基準(zhǔn)擔(dān)保費費率為銀行行基準(zhǔn)貸款款利率的50%（可以上下下浮動30%）。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式6.融資資擔(dān)保額度度控制按擔(dān)保公司司凈資產(chǎn)計計算，單戶戶10%以內(nèi)；單戶戶及關(guān)聯(lián)方方15%以內(nèi)；單戶戶債券發(fā)行行30%以內(nèi)；對外外融資擔(dān)保保余額10倍以內(nèi)。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式7.代償償、寬限期期及損失分分擔(dān)代償是按照照與銀行的的約定，當(dāng)當(dāng)被擔(dān)保人人不能按期期償還到期期債務(wù)，由由擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)動用保證證金代為償償還；寬限限期是貸款款到期與履履行代償之之間的期限限（一般在在3個月內(nèi)）；；損失分擔(dān)擔(dān)是代償后后經(jīng)追償結(jié)結(jié)束后確認(rèn)認(rèn)的損失由由擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)與銀行分分擔(dān)（一般般在8:2到9:1）。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式8.代償償率融資性擔(dān)保保公司擔(dān)保保資產(chǎn)質(zhì)量量指標(biāo)。一一般有兩種種計算方法法：一是運運營代償率率，是開業(yè)業(yè)至今累計計代償與累累計解保之之比；二是是時點代償償率，是當(dāng)當(dāng)期末代償償余額與在在保余額之之比。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式9.風(fēng)險險準(zhǔn)備金用于擔(dān)保代代償損失補補償?shù)馁Y金金，由三部部分組成：：一是按當(dāng)當(dāng)年擔(dān)保費費收入50%計提的未到到期責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備；二是是按當(dāng)年末末擔(dān)保余額額1%計提擔(dān)保賠賠償準(zhǔn)備；；三是按稅稅后利潤10%計提的一般般風(fēng)險準(zhǔn)備備。風(fēng)險準(zhǔn)準(zhǔn)備金總額額達(dá)到擔(dān)保保余額的10%以后，實行行差額提取取。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式二、擔(dān)保公司司正常運營營的基本條條件充足的資本本實力具有基本專專業(yè)知識和和風(fēng)險管理理能力的職職業(yè)團隊和金融機構(gòu)構(gòu)廣泛和良良好的合作作良好的信譽譽度返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式三、擔(dān)保產(chǎn)品品設(shè)計與業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品設(shè)設(shè)計原則：：大膽探索原原則潛在市場發(fā)發(fā)展原則風(fēng)險分散、、低風(fēng)險原原則多樣化、揚揚長避短原原則效率與效益益平衡原則則返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式貸款擔(dān)保為為核心直接融資擔(dān)擔(dān)保與間接接融資擔(dān)保保相結(jié)合風(fēng)融資擔(dān)保保與非融資資擔(dān)保相結(jié)結(jié)合主干業(yè)務(wù)與與外延業(yè)務(wù)務(wù)（投資、、委貸）相相配套全面推進(jìn)擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)““專、精、、細(xì)、優(yōu)””返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新如何把把握：四、融資擔(dān)保保公司面臨臨的主要風(fēng)風(fēng)險點系統(tǒng)性風(fēng)險險。內(nèi)部風(fēng)險。。信用風(fēng)險。。流動性風(fēng)險險。返回→第二講擔(dān)保公司運運作模式第三講融資資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管管理一、融資擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的的一般流程程二、融資擔(dān)擔(dān)保項目盡盡職調(diào)查三、融資擔(dān)擔(dān)保項目評評審決策四、反擔(dān)保保方式的拓拓展對擔(dān)保保業(yè)務(wù)的影影響五、在保項項目保后管管理返回→一、融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)的一一般流程最關(guān)鍵的三三個環(huán)節(jié)是是調(diào)查、評審決策和反擔(dān)保設(shè)置置。返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理受理立項調(diào)查評審審批出保保后管理解保二、融資擔(dān)保保項目盡職職調(diào)查（一）盡職職調(diào)查注意意事項1、認(rèn)真準(zhǔn)準(zhǔn)備調(diào)查提提綱。2、多方面面收集信息息，解決信信息不對稱稱問題。信信息來源分分兩方面：：企業(yè)內(nèi)部企業(yè)外部供應(yīng)商、銷售客戶、競爭對手征信系統(tǒng)、貸款銀行（與客戶經(jīng)理交談）、會計師事務(wù)所政府機關(guān)（工商、稅務(wù)、國土等）其他：法院、特聘專家、公開刊物、網(wǎng)絡(luò)等返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理3、核實企企業(yè)提供信信息的真實性、有有效性與合法性“三性”審審查的主要要憑證：銀銀行對賬單單、所得稅稅和增值稅稅發(fā)票、水水電氣暖等等動力發(fā)票票、保險單單、房地產(chǎn)產(chǎn)證、房產(chǎn)產(chǎn)竣工決算算書、主要要設(shè)備發(fā)票票、主要購購銷合同等等。4、對企業(yè)業(yè)信息資料料進(jìn)行分析析研究。5、認(rèn)真負(fù)負(fù)責(zé)的現(xiàn)場場調(diào)查。多多問、多聽聽、多看、、多疑，重重要環(huán)節(jié)隨隨機抽查；；盡量多的的接觸企業(yè)業(yè)人員；不不放過一點點疑問；重重點科目必必須弄清。。返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理保前保后對對待客戶應(yīng)應(yīng)是截然不不同的兩種種態(tài)度：保前：保后：

像防騙子、防賊一樣——多疑、防范、謹(jǐn)慎。疏忽大意是風(fēng)險管理的天敵。

像對待家人、朋友一樣—信任、愛護(hù)、幫助第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理6、設(shè)計好反反擔(dān)保方案案。7、與企業(yè)最最終決策者者進(jìn)行溝通通，建立聯(lián)聯(lián)系渠道。。8、處理好調(diào)調(diào)查質(zhì)量與與效率的關(guān)關(guān)系。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理（二）盡職職調(diào)查的要要求現(xiàn)場調(diào)查是是項目調(diào)查查的重點環(huán)環(huán)節(jié)，也是是項目成功功與否的關(guān)關(guān)鍵。項目目經(jīng)理開展展現(xiàn)場調(diào)查查，務(wù)必要要做到：“五必看、、四必查、、二必談””?！拔灞乜础薄保荷a(chǎn)車間間必看、庫庫房必看、、主要合同同必看、反反擔(dān)保企業(yè)業(yè)必看、反反擔(dān)保抵（（質(zhì)）押物物必看；“四必查””：銀行征信信必查、財財務(wù)報表必必查、主要要科目明細(xì)細(xì)必查、出出入庫記錄錄必查；“二必談””：法定代表表人（或?qū)崒嶋H控制人人）必談、、財務(wù)主管管必談。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理項目經(jīng)理要要通過開展展現(xiàn)場和非非現(xiàn)場調(diào)查查，對項目目做出基本本準(zhǔn)確的判判斷，調(diào)查查內(nèi)容和結(jié)結(jié)果主要體體現(xiàn)在“六看三落落實”上?！傲纯础卑ǎ海嚎慈似罚嚎捶ㄈ舜肀砘?qū)嶋H控控制人的個個人素養(yǎng)、、人際關(guān)系系、以往業(yè)業(yè)績、不良良嗜好和信信用記錄；；看產(chǎn)品：產(chǎn)品是否為為鼓勵發(fā)展展行業(yè)、是是否適銷對對路、是否否有效益；看合同：審查占企業(yè)業(yè)60%以以上的大額額上下游購購銷合同，，分析采購購和銷售渠渠道的可靠靠性、合理理性、合同同履約的可可能性和帳帳期對企業(yè)業(yè)資金運營營的影響；；第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理看存貨：存貨的真實實性、結(jié)構(gòu)構(gòu)以及對生生產(chǎn)和流動動性的影響響；看流水：對企業(yè)和個個人結(jié)算賬賬戶半年以以上銀行結(jié)結(jié)算流水進(jìn)進(jìn)行檢查和和分析，確確定銷售收收入的合理理性和真實實性；看發(fā)展：通過較為全全面的定性性和定量分分析，對企企業(yè)未來發(fā)發(fā)展和成長長趨勢有一一個較為準(zhǔn)準(zhǔn)確的判斷斷。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理“三落實””包括：落實資金用用途：根據(jù)企業(yè)生生產(chǎn)現(xiàn)狀和和擬投資項項目測算資資金需求，，判斷銀行行融資額度度和期限是是否合理；；落實還款來來源：預(yù)測未來一一定時期企企業(yè)收入和和利潤，是是否有足夠夠的現(xiàn)金流流償還到期期債務(wù)；落實反擔(dān)保保：反擔(dān)保設(shè)置置是否符合合公司基本本規(guī)定，是是否可操作作，能否覆覆蓋風(fēng)險。。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理（三）盡職職調(diào)查（評評審報告））內(nèi)容1、企業(yè)基本本情況：結(jié)論—企業(yè)地位、、對所在地地區(qū)影響、、行業(yè)地位位、技術(shù)裝裝備能力、、營銷實力力、發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略及發(fā)展展能力。2、企業(yè)管理理概況：結(jié)論—企業(yè)管理體體制及管理理制度、管管理效率、、重大事項項決策程序序、主要管管理人員從從業(yè)經(jīng)歷、、業(yè)績、管管理能力、、信用狀況況、對企業(yè)業(yè)的忠誠度度等。3、行業(yè)、產(chǎn)產(chǎn)品和市場場情況：不同類型企企業(yè)分析重重點各有側(cè)側(cè)重。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理4、企業(yè)資信信狀況：分析重點：：開戶行主主要結(jié)算情情況、近三三年貸款情情況、對外外擔(dān)保記錄錄、訴訟記記錄（高級級人民法院院被執(zhí)行人人信息查詢詢）、納稅稅情況（國國稅網(wǎng)、地地稅網(wǎng)記錄錄）、企業(yè)業(yè)信用網(wǎng)記記錄、黑名名單、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)不良記記錄查詢（（索賠、訴訴訟、不良良行為、拖拖欠、債務(wù)務(wù)等）、上上下游客戶戶、行業(yè)協(xié)協(xié)會等。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理5、財務(wù)狀狀況分析：：結(jié)論—經(jīng)濟濟實力、資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與與資產(chǎn)質(zhì)量量、經(jīng)營效效率、償債債能力、運運營能力、、盈利能力力、成長能能力。償債能力——流動比率、、速動比率率、資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率運營能力——應(yīng)收賬款周周轉(zhuǎn)率、流流動資產(chǎn)周周轉(zhuǎn)率、總總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)率盈利能力——銷售利潤率率、凈資產(chǎn)產(chǎn)利潤率成長能力——銷售收入和和利潤增長長率第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運行行與管理6、貸款用用途及還款款來源分析析：結(jié)論——貸款資金使使用的合理理性、還款款來源的真真實性、還還款計劃的的可行性。。7、安全保保證措施（（反擔(dān)保））分析：結(jié)論——資格和能力力、可能存存在的風(fēng)險險、風(fēng)險控控制能力、、變現(xiàn)和追追償?shù)目尚行行浴?、風(fēng)險性性分析：風(fēng)險點——借款人信用風(fēng)險（意愿愿和能力——第一還款來來源）、信信息不對稱稱風(fēng)險、行行業(yè)和市場場風(fēng)險、法法律風(fēng)險、、擔(dān)保方案案風(fēng)險和操操作風(fēng)險、、反擔(dān)保措措施保障力力度不足的的風(fēng)險。9、評審結(jié)結(jié)論——完善的擔(dān)保保（含反擔(dān)擔(dān)保）方案案返回→第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理三、融資擔(dān)保項項目評審決策策（一）擔(dān)保方方案設(shè)計1、擔(dān)保額度、、期限、業(yè)務(wù)務(wù)品種的確定定注意中長期業(yè)業(yè)務(wù)的匹配。。2、放款及還款款方式的確定定放款：一次、分次還款：一次償還、序序列（分周、、旬、月、季季、半年、年年不同的償還還間隔）償還還3、反擔(dān)保方式式的確定4、擔(dān)保費率及及收費方式的的確定。一般般情況下，一一年期以上擔(dān)擔(dān)保按年計收收。返回→第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（二）評審決決策制度1、決策機構(gòu)構(gòu)：擔(dān)保部經(jīng)理----分管管業(yè)務(wù)副總----總經(jīng)經(jīng)理----評審委員會----董董事會。因董董事會授權(quán)不不同而不同。。2、決策流程程：項目經(jīng)理（A、B角）----擔(dān)保保部經(jīng)理----風(fēng)險部部（含法務(wù)審查）----業(yè)務(wù)務(wù)主管副總----風(fēng)險險主管副總----評審委員會----董事事會。因董事事會授權(quán)不同同而不同。3、決策范圍圍：是否同意實施施項目及擔(dān)保保方案的調(diào)整整。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理4、復(fù)議制：：由業(yè)務(wù)部或董董事長發(fā)起。。復(fù)議只限一一次，全票否否決項目半年內(nèi)不得復(fù)復(fù)議。5、初步評價價制：審批之前，根根據(jù)銀行或企企業(yè)需要，經(jīng)經(jīng)過業(yè)務(wù)部門門對項目的初步審審查和評價，，可出具《擔(dān)擔(dān)保意向書》》，但此意向書只只作為完成銀銀行審批流程程的輔助材料料，不具提供擔(dān)保保的法律效力力。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（三）評審決決策的實施基本流程：出具擔(dān)保意向向書簽發(fā)合同審批批合同（《委托擔(dān)保合同同》、《保證合同》、《反擔(dān)保合同》）填制完成抵質(zhì)押登登記鑒證手續(xù)續(xù)合同文本法務(wù)務(wù)審查收費簽發(fā)《放款通知書》合同簽字分送歸檔第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理注意意：評審決策實施施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)節(jié)是合同文本本的簽訂和抵抵質(zhì)押登記鑒鑒證手續(xù)的辦辦理。需要把把握的是合同同簽訂必須在在現(xiàn)場由有權(quán)權(quán)人親自簽署署，特殊情況況無法面對面面簽署的要核核對預(yù)留簽字字印鑒，并擇擇機當(dāng)面確認(rèn)認(rèn)；登記鑒證證手續(xù)必須由由2名或2名以以上項目經(jīng)理同時時辦理。返回→第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理四、反擔(dān)保方式式的拓展對擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的影影響（一）反擔(dān)保保方式拓展原原則靈活——法律法規(guī)沒有有禁止的都可可嘗試。多樣——不局限在一兩兩種方式上，，一般根據(jù)企企業(yè)的實際情情況設(shè)計一個個組合式的反擔(dān)擔(dān)保方案。企業(yè)能接受——不違背企業(yè)意意愿、不影響響企業(yè)正常經(jīng)經(jīng)營、不增加加企業(yè)潛在風(fēng)險、盡盡量減少企業(yè)業(yè)融資成本。?？刹僮鳌磽?dān)保方式一一定是在實踐踐中能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)得了的。易執(zhí)行——容易執(zhí)行，變變現(xiàn)能力強。。返回→第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（二）反擔(dān)保保方式分析1、保證反擔(dān)擔(dān)保A.第三方企業(yè)擔(dān)擔(dān)保。B.關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保保。C.申請企業(yè)股東東、實際控制制人及經(jīng)營管管理層個人連連帶責(zé)任擔(dān)保保。把有限責(zé)責(zé)任擴大化，，對股東有威威懾力，增強強還款意愿。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保主要把握：一是一般情況下不可把關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保作為反擔(dān)

保的唯一或主要方式，只能是輔助方式。二是切實防范法律風(fēng)險，防止保證擔(dān)保虛化。三是整體關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)保，防止逃廢債務(wù)。四是保后檢查過程應(yīng)盡量覆蓋所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的

生產(chǎn)經(jīng)營和資金流動。避免因某個關(guān)聯(lián)企

業(yè)的經(jīng)營困難影響主體貸款企業(yè)按期還款。2、抵押反擔(dān)擔(dān)保A、土地抵押押——主要把握：權(quán)屬（出讓、、劃撥、長期期承包）性質(zhì)（商住、、工業(yè)、農(nóng)業(yè)業(yè)、林業(yè)、荒荒地）地域（市縣以以上、市縣以以下、工業(yè)園園區(qū)）地段價值認(rèn)定（評評估價、購入入價、招拍掛掛價格）第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理B、房屋抵押押——主要把握：性質(zhì)（商住房房、營業(yè)辦公公房、工業(yè)廠廠房、在建工工程）地域地段價值認(rèn)定“房隨地走、、地隨房走””的原則（房房地一體主義義）——“以土地上的的房屋抵押的的，該房屋占占用范圍內(nèi)的的土地使用權(quán)權(quán)同時抵押；；以土地使用用權(quán)抵押的，，應(yīng)當(dāng)將抵押押時該土地上上的房屋同時時抵押”房地產(chǎn)余值二二次抵押——余值及抵押率率確定、抵押押權(quán)順位。有可能的情況況下，抵押股股東個人房產(chǎn)產(chǎn)更為有效。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理C、機器設(shè)備備抵押——主要把握：用用途（通用、、專用）、來來源（國產(chǎn)、、進(jìn)口、標(biāo)準(zhǔn)、、非標(biāo)自制））、價值認(rèn)定定（購入價、、凈值、評估價價）、登記要要求（工商局局、海關(guān)、發(fā)發(fā)票、編號）。。D、車輛抵押押——主要把握：用用途（商務(wù)、、運輸）、價價值、購入年年限、里程數(shù)、保險險。E、存貨（產(chǎn)產(chǎn)成品）浮動動抵押——主要把握：市市場銷路及價價格走勢、抵抵押率、存放地地、監(jiān)管協(xié)議議。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理3、質(zhì)押反擔(dān)保保A、價值權(quán)利利質(zhì)押——存單、債券、、匯票、支票票、本票、股股票股權(quán)、基金份額、倉倉單、提貨單單、出口退稅稅單等。B、收費權(quán)質(zhì)質(zhì)押——公路、橋梁、、渡口等。C、應(yīng)收賬款款質(zhì)押——債權(quán)單位確認(rèn)認(rèn)、三方協(xié)議議、人行系統(tǒng)統(tǒng)登記。D、存貨質(zhì)押押——價值、存放地地、質(zhì)押率。。Ｅ、知識產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押——商標(biāo)專用權(quán)、、專利權(quán)、著著作權(quán)等知識識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理４、擔(dān)保保證證金：一般為擔(dān)保額額的20%以以下。５、其他反擔(dān)擔(dān)保方式：包括財務(wù)監(jiān)控控、附帶條件件的合同權(quán)利（收益權(quán)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、、承租權(quán)、期權(quán)、第三方方代建工程所所有權(quán)）轉(zhuǎn)讓、項目收購購與回購等。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（三）不適宜宜抵押的財產(chǎn)產(chǎn)主要涉及不能能抵押、抵押押有瑕疵、抵抵押后難以處處置變現(xiàn)三個個方面。包括括：列入破產(chǎn)程序和被查封、扣押、監(jiān)管（一般是海關(guān)）的財產(chǎn)。無法實施強制執(zhí)行的財產(chǎn)（如農(nóng)村宅基地和農(nóng)村住房）。已抵押后土地上新增的建筑物，不屬于抵押財產(chǎn)。特別注意是否為違章建筑。集體農(nóng)業(yè)用地。公益設(shè)施。以用途界定，不以產(chǎn)權(quán)界定。權(quán)屬有爭議、有糾紛的財產(chǎn)。對巨額價值財產(chǎn)做抵押的，應(yīng)核查產(chǎn)權(quán)取得的路徑、相關(guān)合同、對價支付憑證。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理返回→無行為能力和限制行為能力人名下的財產(chǎn)，可以抵押，但不能處置。國有劃撥土地及地上建筑物。簽訂了長期租賃合同，一次性收取了多年租金的土地和房產(chǎn)。拖欠工程施工方工程款的在建工程。防止留置。動產(chǎn)留置權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)和抵押權(quán)（如抵押后修理廠因欠交修理費而留置的汽車）。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理五、在保項目目保后管理（一）定義：：保后檢查是擔(dān)擔(dān)保公司對擔(dān)擔(dān)保項目進(jìn)行行保后跟蹤檢檢查并做出評評價的過程，，是保障貸款款安全回收和和順利解保的的一種必要手手段。（二）作用：：①及時發(fā)現(xiàn)項項目盡職調(diào)查查和評審工作作疏忽造成的的先天系統(tǒng)性性風(fēng)險；②及時發(fā)現(xiàn)由由于客戶內(nèi)部部和外部條件件變化導(dǎo)致的的事后風(fēng)險因因素；③提出防范擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險和保保全措施，避避免造成代償償；④總結(jié)經(jīng)驗教教訓(xùn)，提高項項目評審質(zhì)量量和業(yè)務(wù)素質(zhì)質(zhì)。返回→第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（三）主要內(nèi)內(nèi)容：跟蹤已發(fā)放的的貸款，掌握握貸款的去向向和用途，監(jiān)監(jiān)督?？顚Ｓ糜?，按期審查查借款企業(yè)的的資產(chǎn)負(fù)債情情況、貸款使使用和還貸情情況、固定資資產(chǎn)的異常情情況、經(jīng)營情情況、賬戶設(shè)設(shè)置和管理狀狀況；抵押物物的使用、保保養(yǎng)、投保措措施等。（四）檢查方方法：自查為主、互互查為輔；業(yè)業(yè)務(wù)檢查與風(fēng)風(fēng)險控制檢查查并重；現(xiàn)場場檢查與非現(xiàn)現(xiàn)場檢查相結(jié)結(jié)合；查賬與與查庫相結(jié)合合；檢查分析析與整改建議議相結(jié)合；保保后檢查與爭爭取非融資擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)和派派生業(yè)務(wù)相結(jié)結(jié)合。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（五）基本要求：1、切合實際際的檢查頻率率月報分析：與與申保時報表表的對比，與與財務(wù)預(yù)期對對比。季度檢查：資資金使用情況況、生產(chǎn)經(jīng)營營狀況、銀行行流水、管理理層變動、重重要客戶訂單單變動、反擔(dān)擔(dān)保情況變化化、其他重大大情況。貸后1個月檢檢查：貸款是是否按時到位位、用途是否否改變、進(jìn)度度是否符合預(yù)預(yù)期。貸款到期前1個月檢查：：還款意愿、、還款來源落落實和資金籌籌措情況。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理2、擔(dān)保項目風(fēng)風(fēng)險分類—正常、關(guān)注、、次級、可疑疑、損失。3、檢查記錄和和檢查報告：：檢查表的設(shè)設(shè)計、檢查筆筆記、完整的的檢查報告（（檢查人員、、檢查時間、、檢查內(nèi)容、、風(fēng)險分類結(jié)結(jié)果、問題、、整改意見及及建議）。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理（六）在保項目的的過程管理：：保后檢查的過過程管就是盡盡可能做到實實時掌握企業(yè)業(yè)經(jīng)營信息，，從而將擔(dān)保保公司的風(fēng)險險度控制在最最低。風(fēng)險變變化存在一個個量變到質(zhì)變變的過程，完完善的保后管管理能夠通過過各種跡象在在量變階段及及時發(fā)現(xiàn)擔(dān)保?？蛻艚?jīng)營惡惡化的趨勢，，從而使擔(dān)保保公司迅速采采取措施保全全自己。但這種管理內(nèi)內(nèi)容仍存在一一個滯后性的的缺陷，即它它只能在客戶戶經(jīng)營發(fā)生變變化的一段時時間后才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題。這就就涉及一個過過程管理問題題。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理一方面在開展展擔(dān)保業(yè)務(wù)時時，除了要求求被擔(dān)保企業(yè)業(yè)提供必要的的反擔(dān)保措施施外，還要針針對被擔(dān)保人人的經(jīng)營特點點，設(shè)置必要要的控制手段段。另一方面要將將過程控制措措施與保后檢檢查各種有效效地結(jié)合起來來，才能主動動防范和有效效控制擔(dān)保項項目的風(fēng)險。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運行與管理理返回→謝謝謝二〇一五年五五月9、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。1月月-231月月-23Thursday,January5,202310、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。18:17:1018:17:1018:171/5/20236:17:10PM11、以我獨沈沈久，愧君君相見頻。。。1月-2318:17:1018:17Jan-2305-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。18:17:1018:17:1018:17Thursday,January5,202313、乍乍見見翻翻疑疑夢夢，，相相悲悲各各問問年年。。。。1月月-231月月-2318:17:1018:17:10January5,202314、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。05一月月20236:17:10下下午18:17:101月-2315、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。一月236:17下下午1月-2318:17January5,202316、行動動出成成果，，工作作出財財富。。。2023/1/518:17:1018:17:1005January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時時，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點的的射線線向前前。。。6:17:10下下午6:17下下午午18:17:101月-239、沒有失敗，，只有暫時停停止成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒有。。。18:17:1018:17:1018:171/5/20236:17:10PM11、成功就是是日復(fù)一日日那一點點點小小努力力的積累。。。1月-2318:17:1018:17Jan-2305-Jan-2312、世間成事事，不求其其絕對圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。18:17:1018:17:1018:17Thursday,January5,202313、不知知香積積寺，，數(shù)里里入