商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其經(jīng)營(yíng)

第五章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其經(jīng)營(yíng)▲商業(yè)銀行產(chǎn)生與發(fā)展▲商業(yè)銀行職能和組織制度▲存款保險(xiǎn)制度▲商業(yè)銀行業(yè)務(wù)▲商業(yè)銀行信用創(chuàng)造▲商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

一、商業(yè)銀行產(chǎn)生與發(fā)展

1.銀行業(yè)產(chǎn)生鑄幣兌換業(yè)—貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)—早期銀行—現(xiàn)代銀行鑄幣兌換業(yè)：專門從事鑄幣兌換業(yè)務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。

鑄幣兌換業(yè)：專門從事鑄幣兌換業(yè)務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)：從事鑄幣兌換、貨幣保管與匯兌、登記往來(lái)帳目、平衡差額等業(yè)務(wù)，收取一定費(fèi)用。

早期銀行：用經(jīng)營(yíng)中積累貨幣發(fā)放貸款，且向貨幣持有者以提供服務(wù)和支付利息為條件吸收存款以擴(kuò)展貸款。現(xiàn)代銀行：1694年英格蘭銀行是現(xiàn)代銀行產(chǎn)生標(biāo)志。產(chǎn)生途徑：早期銀行通過(guò)降低利率演變而來(lái)；通過(guò)股份制形式組建銀行。

2.商業(yè)銀行發(fā)展模式●英國(guó)模式（分離型商業(yè)銀行）以短期商業(yè)性貸款為主，業(yè)務(wù)集中于貼現(xiàn)票據(jù)和商品流通的短期周轉(zhuǎn)性貸款。與企業(yè)產(chǎn)銷活動(dòng)緊密結(jié)合，期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)安全性好，但銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受限。

●德國(guó)模式(全能型商業(yè)銀行)

銀行提供短期商業(yè)性貸款，也提供長(zhǎng)期貸款，直接投資企業(yè)，為企業(yè)包銷證券，參與企業(yè)決策，為企業(yè)提供各種金融服務(wù)。有利于拓展銀行業(yè)務(wù)，了解客戶需求，發(fā)展和鞏固客戶關(guān)系，但加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行可從事各種存貸款和全面證券投資業(yè)務(wù)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)（德國(guó)、瑞士、奧地利）

二、商業(yè)銀行職能和組織制度1.商業(yè)銀行職能

●信用中介：充當(dāng)存款人與貸款人的中介

●支付中介：開(kāi)立帳戶，提供清算服務(wù)

●信用創(chuàng)造：在吸收存款基礎(chǔ)上創(chuàng)造派生存款

●金融服務(wù)：在支付中介和信用中介基礎(chǔ)上利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)、良好信譽(yù)、雄厚資金實(shí)力為客戶提供金融服務(wù)。

2.商業(yè)銀行組織制度發(fā)展歷史+社會(huì)政治+經(jīng)濟(jì)環(huán)境→組織制度▲單一銀行制度：銀行業(yè)務(wù)只由一家獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

▲分支銀行制度：在總行之外可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)立若干分支機(jī)構(gòu)?！硇兄贫取Ｉ虡I(yè)銀行之間相互簽訂代理協(xié)議，委托對(duì)方銀行代辦各種指定業(yè)務(wù)?！y行控股股公司制制。由某某一集團(tuán)團(tuán)成立股股權(quán)公司司，再由由該公司司收購(gòu)或或控制若若干獨(dú)立立銀行。。▲連鎖銀行行制。兩兩家以上上商業(yè)銀銀行受控控于同一一個(gè)人或或集團(tuán)，，但不需需要成立立股權(quán)公公司，而而是以銀銀行間相相互持股股形式組組建。三、存款款保險(xiǎn)制制度1.定義一種對(duì)存存款人利利益提供供保護(hù)、、穩(wěn)定金金融體系系的制度度安排。。吸收存存款金融融機(jī)構(gòu)按按規(guī)定保保險(xiǎn)費(fèi)率率向存款款保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)投保保，存款款機(jī)構(gòu)破破產(chǎn)時(shí)，，存款保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)承擔(dān)支支付法定定保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。2.組織形式式▲官方建立立存款保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)（美英英加）美國(guó)：FDIC英國(guó)：金金融服務(wù)務(wù)補(bǔ)償計(jì)計(jì)劃(FinancialServiceCompensationScheme)加拿大：：加拿大大存款保保險(xiǎn)公司司(CanadianDepositInsuranceCorporation,CDIC)▲官方和銀銀行界共共同建立立存款保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)（日本本、比利利時(shí)等））▲官方支持持下由銀銀行同業(yè)業(yè)合建存存款保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（（德國(guó)、、法國(guó)、、荷蘭））3.功能與問(wèn)問(wèn)題功能：維護(hù)存款款人利益益；維護(hù)護(hù)金融體體系穩(wěn)定定問(wèn)題：低效率銀銀行繼續(xù)續(xù)吸收存存款；存存款機(jī)構(gòu)構(gòu)傾向于于從事風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較大大、利潤(rùn)潤(rùn)較大的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)4.中國(guó)存款款保險(xiǎn)制制度2015年3月頒布《存款保險(xiǎn)險(xiǎn)條例》，5月1日正式實(shí)實(shí)施，最最高賠償償金額50萬(wàn)元。四、商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)（一）負(fù)負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)形成商業(yè)業(yè)銀行資資金來(lái)源源業(yè)務(wù)，，包括自自有資本本和吸收收外來(lái)資資金。自自有資本本比重較較小，是是吸收外外來(lái)資金金基礎(chǔ)。。資本項(xiàng)目目：股本金、、公積金金和未分分配利潤(rùn)潤(rùn)2.存款業(yè)務(wù)務(wù)：銀行行接受客客戶存入入貨幣款款項(xiàng)，客客戶可隨隨時(shí)或按按約定時(shí)時(shí)間支取取款項(xiàng)的的一種信信用業(yè)務(wù)務(wù)。活期期存款(存款人隨時(shí)存存取)、定期存款(具有明確到期期期限)和儲(chǔ)蓄存款(針對(duì)居民個(gè)人人積蓄貨幣之之需)。3.借款業(yè)務(wù)（包包括從不同渠渠道取得資金金）同業(yè)拆借：金融機(jī)構(gòu)之之間進(jìn)行短期期資金融通業(yè)業(yè)務(wù)。中國(guó)人人民銀行2007年7月發(fā)布《同業(yè)拆借管理理辦法》，同業(yè)拆借最最長(zhǎng)期限不超超過(guò)一年，不不同金融機(jī)構(gòu)構(gòu)最長(zhǎng)拆借時(shí)時(shí)間存在差異異，人民銀行行可根據(jù)市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)展和管理理需要調(diào)整最最長(zhǎng)拆借期限限。再貼現(xiàn)和再貸貸款：主要用于緩緩解暫時(shí)性資資金短缺。再再貼現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家商商業(yè)銀行向央央行借款主要要途徑。票據(jù)據(jù)市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家，商業(yè)業(yè)銀行利用自自身信用或提提供抵押向央央行再貸款是是其主要借款款形式。發(fā)行債券：商業(yè)銀行通通過(guò)發(fā)行債券券滿足長(zhǎng)期資資金需求?？煽蓱{自己信譽(yù)譽(yù)，也可資產(chǎn)產(chǎn)作為抵押或或通過(guò)第三方方擔(dān)保發(fā)行債債券。國(guó)際金融市場(chǎng)場(chǎng)借款：商業(yè)銀行在在境外金融市市場(chǎng)籌集資金金回購(gòu)協(xié)議：商業(yè)銀行向資資金盈余者出出售金融資產(chǎn)產(chǎn)，承諾一定定時(shí)期內(nèi)再按按照約定價(jià)格格重新購(gòu)回資資產(chǎn)的短期融融資方式結(jié)算資金短期期占用（二）資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行將負(fù)負(fù)債業(yè)務(wù)聚集集的資金加以以運(yùn)用的業(yè)務(wù)務(wù)1.現(xiàn)金資產(chǎn)庫(kù)存現(xiàn)金+存款準(zhǔn)備金+同業(yè)存款+托收中的現(xiàn)金金●存款準(zhǔn)備金：：商業(yè)銀行存存放中央銀行行的資金，包包括法定存款款準(zhǔn)備金和超超額準(zhǔn)備金。。●同業(yè)存款：是是商業(yè)銀行為為便于在銀行行間開(kāi)展代理理和結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)而存放在其其他銀行的存存款，一般為為活期，可隨隨時(shí)支取。●托收中的現(xiàn)金金2.貼現(xiàn)：銀行買買進(jìn)未到期票票據(jù)，扣除未未到期利息，，將票面余額額付給持票人人的業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)利息=票面金額×貼現(xiàn)率×未到期時(shí)間貼現(xiàn)付款額=票面金額-貼現(xiàn)利息3.貸款：銀行將將所吸收資金金按一定利率率貸給客戶并并約定歸還期期限的業(yè)務(wù)。。按不同標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)可劃分為不不同類型。4.證券投資：銀銀行購(gòu)買有價(jià)價(jià)證券業(yè)務(wù)。。目的是增加加收益和增強(qiáng)強(qiáng)流動(dòng)性；主主要對(duì)象是國(guó)國(guó)庫(kù)券和公債債券；中國(guó)目目前商業(yè)銀行行可以投資的的對(duì)象是政府府債券、央行行融資票據(jù)和和金融債券。。（三）中間業(yè)業(yè)務(wù)和表外業(yè)業(yè)務(wù)1.中間業(yè)務(wù)2001年7月中國(guó)人民銀銀行頒布《商業(yè)銀行中間間業(yè)務(wù)暫行規(guī)規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是是指不構(gòu)成商商業(yè)銀行表內(nèi)內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)內(nèi)負(fù)債，形成成銀行非利息息收入的業(yè)務(wù)務(wù)?！駞R兌：匯款人人委托銀行將將其交付款項(xiàng)項(xiàng)支付給異地地收款人●信用證：商業(yè)業(yè)銀行提供付付款保證的業(yè)業(yè)務(wù)●承兌：商業(yè)銀銀行為客戶開(kāi)開(kāi)出票據(jù)簽章章并承諾到期期付款●信托：商業(yè)銀銀行接受他人人委托，代為為管理、經(jīng)營(yíng)營(yíng)和處理所托托管資金或財(cái)財(cái)產(chǎn)，并為其其盈利，銀行行一般只收取取手續(xù)費(fèi)，經(jīng)經(jīng)營(yíng)所得歸委委托人所有●代收：銀行接接受供貨方委委托向購(gòu)貨方方收取款項(xiàng)●銀行卡業(yè)務(wù)●保管箱業(yè)務(wù)2.表外業(yè)務(wù)：未未列入商業(yè)銀銀行資產(chǎn)負(fù)債債表內(nèi)，形成成商業(yè)銀行或或有資產(chǎn)和或或有負(fù)債▲貸款承諾▲票據(jù)發(fā)行便利利▲備用信用證▲擔(dān)保業(yè)務(wù)▲金融衍生工具具交易▲貸款銷售五、商業(yè)銀行行信用創(chuàng)造1.信用創(chuàng)造的前前提條件●原始存款●派生存款●前提條件：部部分準(zhǔn)備金制制度+轉(zhuǎn)賬結(jié)算2.派生存款創(chuàng)造造過(guò)程法定存款準(zhǔn)備備率，客戶不不提取現(xiàn)金D=R/rK=D/R=1/r3.信用創(chuàng)造影響響因素●法定存款準(zhǔn)備備率●超額準(zhǔn)備率●提現(xiàn)率六、商業(yè)銀銀行經(jīng)營(yíng)管管理1.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與與原則▲經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：：利潤(rùn)最大大化▲經(jīng)營(yíng)原則：：●安全性●流動(dòng)性●盈利性三性原則關(guān)關(guān)系：流動(dòng)動(dòng)性與安全全性正相關(guān)關(guān)，二者與與盈利性負(fù)負(fù)相關(guān)2.經(jīng)營(yíng)管理理理論▲資產(chǎn)管理理理論●商業(yè)性貸款款理論●資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換換理論●預(yù)期收入理理論▲負(fù)債管理理理論▲資產(chǎn)負(fù)債管管理理論思考題中外商業(yè)銀銀行業(yè)務(wù)比比較中美商業(yè)銀銀行收益結(jié)結(jié)構(gòu)分析發(fā)達(dá)國(guó)家商商業(yè)銀行理理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)內(nèi)容世界知名商商業(yè)銀行組組織機(jī)構(gòu)9、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黃葉葉樹(shù)，燈下下白頭人。。。00:33:4800:33:4800:331/6/202312:33:48AM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見(jiàn)見(jiàn)頻。。。1月-2300:33:4900:33Jan-2306-Jan-2312、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。00:33:4900:33:4900:33Friday,January6,202313、乍乍見(jiàn)見(jiàn)翻翻疑疑夢(mèng)夢(mèng)，，相相悲悲各各問(wèn)問(wèn)年年。。。。1月月-231月月-2300:33:4900:33:49January6,202314、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國(guó)國(guó)見(jiàn)青青山。。。06一一月月202312:33:49上上午午00:33:491月-2315、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。一月2312:33上上午1月-2300:33January6,202316、行行動(dòng)動(dòng)出出成成果果，，工工作作出出財(cái)財(cái)富富。。。。2023/1/60:33:4900:33:4906January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時(shí)時(shí)，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點(diǎn)的的射線線向前前。。。12:33:49上上午午12:33上上午00:33:491月-239、沒(méi)有失敗，，只有暫時(shí)停停止成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多事情情努力了未未必有結(jié)果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒(méi)有。。。00:33:4900:33:4900:331/6/202312:33:49AM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小努力力的積積累。。。1月-2300:33:4900:33Jan-2306-Jan-2312、世間成事，，不求其絕對(duì)對(duì)圓滿，留一一份不足，可可得無(wú)限完美美。。00:33:4900:33:4900:33Friday,January6,202313、不知知香積積寺，，數(shù)里里入云云峰。。。1月-231月-2300:33:4900:33:49January6,202314、意志堅(jiān)強(qiáng)的的人能把世界界放在手中像像泥塊一樣任任意揉捏。06一月202312:33:49上午午00:33:491月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。一月2312:33上上午1月-2300:33January6,202316、少年十五五二十時(shí)，，步行奪得得胡馬騎。。。2023/1/60:33:4900:33:4906January202317、空山新新雨后，，天氣晚晚來(lái)秋。。。12:33:49上上午12:33上上午00:33:491月-239、楊楊柳柳散散和和風(fēng)風(fēng)，，青青山山澹澹吾吾慮慮。。。。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、閱讀一切好好書如同和過(guò)過(guò)去最杰出的的人談話。00:33:4900:33:4900:331/6/202312:33:49AM11、越是是沒(méi)有有本領(lǐng)領(lǐng)的就就越加加自命命不凡凡。1月-2300:33:4900:33Jan-2306-Jan-2312、越是無(wú)無(wú)能的人人，越喜喜歡挑剔