互聯(lián)網(wǎng)金融讀書筆記

互聯(lián)網(wǎng)金融讀書筆記互聯(lián)網(wǎng)金融是一本有野心的書，下面，咱們一路看看互聯(lián)網(wǎng)金融讀書筆記吧！互聯(lián)網(wǎng)金融讀書筆記【1】 很感激微信〃互聯(lián)網(wǎng)金融〃的賴兄，讓我取得了一本《互聯(lián)網(wǎng)金融》。春節(jié)假期也有空把這本書細(xì)細(xì)品讀。關(guān)于XX年開始火爆的辭匯互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被人們多次提及。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融又和傳統(tǒng)的金融有何不同呢？這本書的第一章要緊講述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融那么應(yīng)該概念在跟貨幣的信譽(yù)化流通相關(guān)層面，也確實是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都能夠稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展和最近幾年移動互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展，愈來愈多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始投身于金融行業(yè)。馬云也說金融行業(yè)需要一個攪局者。第二章要緊講訴互聯(lián)網(wǎng)金融的六大板塊，在作者看來互聯(lián)網(wǎng)金融要緊有六大板塊，別離為：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。咱們先來講說第三方支付，第三方支付狹義上是指具有必然實力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、運(yùn)算機(jī)和信息平安技術(shù)，采納與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間成立連接的電子支付模式。從XX年到XX年7月份，中國人民銀行已經(jīng)分七批發(fā)放了250張第三方支付牌照，大伙兒比較熟悉的有支付寶、財付通、快錢、銀聯(lián)在線、拉卡拉等。作者以為第三方支付關(guān)于整個金融行業(yè)的阻礙主若是一.增進(jìn)金融行業(yè)效勞變革；二蠶食銀行中間業(yè)務(wù)，專門提到了余額寶的推出，更是讓上萬萬人開始利用余額寶進(jìn)行理財，截止XX此刻已經(jīng)有超過5000萬萬的人開始利用余額寶，天弘基金也剎時躍居基金公司前列。三.開辟新的融資方式。關(guān)于第三方支付的風(fēng)險，一是帶來的操作風(fēng)險，一些系統(tǒng)的漏洞容易被釣魚網(wǎng)站或木馬侵入；二是法律風(fēng)險，目前關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)還尚未出臺，急需完善。至于沉淀基金、、洗錢罪問題也是潛在的法律問題。第三方支付，作為一個較新的行業(yè)，相信各方面也會隨著時刻的推動愈來愈完善。個人感覺，由于支付寶、理財通等第三方支付的不斷壯大，也引發(fā)了銀行愈來愈多人的關(guān)注，因此接下來將是一場第三方支付和銀行一場博弈大戰(zhàn)。P2P網(wǎng)貸是指個人或法人通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺彼此借貸，即由P2P網(wǎng)貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)。投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺是XX年8月的拍拍貸，P2P目前在全國有幾百家，專門是XX以后更是雨后春筍一樣。P2P平臺給投資人的一樣合理的年化率在12%到18%之間。P2P網(wǎng)貸一樣以線上為主，也有一些線上結(jié)合線下銷售。P2P網(wǎng)貸關(guān)于金融業(yè)進(jìn)展要緊有這幾方面阻礙，第一標(biāo)準(zhǔn)民間借貸、抑制；第二增進(jìn)直接融資進(jìn)展；第三，加速〃影子銀行〃市場化；第四，推動征信系統(tǒng)建設(shè)；第五，創(chuàng)新金融業(yè)風(fēng)度操作；第六增進(jìn)金融監(jiān)治理念改革和監(jiān)督方式創(chuàng)新。由于P2P網(wǎng)貸是一個全新的行業(yè)，因此也需要增強(qiáng)風(fēng)險防范。作者要緊給出了四大建議。第一，設(shè)立準(zhǔn)入門坎，增強(qiáng)政府監(jiān)管;第二，第三方資金托管資金管托，清結(jié)算分離；第三，完善社會征信體系，實現(xiàn)信譽(yù)信息共享；第四，明確法律性質(zhì)，確信監(jiān)管主體。P2P網(wǎng)貸要緊基于信譽(yù)體系，如何開放信譽(yù)體系，對誰開放，政府如何監(jiān)管，也是下一步要緊需要解決的問題。大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融效勞相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。作為XX年一大熱詞，大數(shù)據(jù)已經(jīng)被人們無數(shù)次提及，麥肯錫以為大數(shù)據(jù)能夠明顯提升企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時性，能夠降低企業(yè)的交易本錢，幫忙企業(yè)分析數(shù)據(jù)進(jìn)一步挖掘細(xì)分市場，縮短產(chǎn)品研發(fā)時刻、提升企業(yè)在商業(yè)模式、產(chǎn)品和效勞商的創(chuàng)新能力，提升企業(yè)的商業(yè)決策水平，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。大數(shù)據(jù)金融比較有代表性的企業(yè)是阿里巴巴，阿里此刻探討的是〃三流合一〃，以信息流、資金流、物流三流整合一個阿里的生態(tài)圈。京東那么是進(jìn)入了供給鏈金融領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)金融關(guān)于整個金融行業(yè)也有專門大的阻礙，第一，數(shù)據(jù)成為衡量金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的重要數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)能讓很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)脫穎而出；第二，沖擊金融業(yè)思想方式和商業(yè)模式；第三，創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，幫助金融決策；第四，大數(shù)據(jù)同傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)結(jié)合。關(guān)于，大數(shù)據(jù)金融防范風(fēng)險，作者提出了四大意見，第一，加速立法進(jìn)程，增強(qiáng)行業(yè)自律；大數(shù)據(jù)時期關(guān)于隱私的愛惜顯得很重要。第二，實現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私愛惜和數(shù)據(jù)隱私應(yīng)用之間的平穩(wěn);第三，數(shù)據(jù)資源的整合和分工專業(yè)化;第四，增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘。至于大數(shù)據(jù)金融的以后方向，作者以為要緊三點，第一，有電商金融化，實現(xiàn)信息流和金融流的融合；第二，金融機(jī)構(gòu)踴躍搭建數(shù)據(jù)平臺，強(qiáng)化用戶體驗；此刻各大銀行都在搭建自己的電商平臺，在大數(shù)據(jù)方向布局;第三，大數(shù)據(jù)金融實現(xiàn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈分工。接下來講說一個詞〃眾籌"，英文叫做crowdfunding，顧名思義，眾籌是指項目發(fā)起者利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，發(fā)動世人的力量，集中大伙兒的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進(jìn)行某項活動或某個項目或開辦企業(yè)提供必要的資金資助的一種融資方式。那個名詞相信不是很陌生，他要緊需要三方面的參與，發(fā)起者，支持者和平臺。目前國內(nèi)聞名的眾籌平臺有要緊以創(chuàng)意籌資平臺的點名時刻、點夢時刻等眾籌平臺，天使匯、3W咖啡等那么是創(chuàng)業(yè)股權(quán)式眾籌平臺。眾籌的三大特點別離是實現(xiàn)低創(chuàng)業(yè)門坎創(chuàng)業(yè)、預(yù)知市場需求和同步進(jìn)行廉價的市場推行。眾籌平臺要緊有獎勵制眾籌，募捐制眾籌，股權(quán)制眾籌，借貸式眾籌。作者以為基于我國的國情，眾籌模式目前關(guān)于整個金融行業(yè)仍是很有限的，但能夠確信的是，前方的道路是寬敞的，后面還有專門大的進(jìn)展空間。信息化金融機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時期，通過普遍運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程、效勞產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、治理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)要緊有這幾點特點，金融效勞加倍高效便利、資源整合能力更為壯大和金融創(chuàng)新產(chǎn)品加倍豐碩。銀行愈來愈電子化和電商化，另外保險業(yè)也開始電商化。信息化金融機(jī)構(gòu)也關(guān)于金融行業(yè)的進(jìn)展態(tài)勢產(chǎn)生了阻礙，第一信息化成為企業(yè)核心競爭力，上升到戰(zhàn)略層面，第二是金融效勞競爭戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移，以后的金融競爭已經(jīng)由傳統(tǒng)的比拼網(wǎng)點數(shù)量、企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢等因素轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)平臺的競爭，再者中小金融機(jī)構(gòu)提供了〃逆襲〃的機(jī)遇，余額寶的顯現(xiàn)成功逆襲整個基金行業(yè)，正是在那個開放的互聯(lián)網(wǎng)時期，中小金融企業(yè)有了新的機(jī)遇，最后混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯。關(guān)于信息化金融機(jī)構(gòu)以后的趨勢，那么是朝著效勞機(jī)構(gòu)虛擬化，效勞對象平民化，金融機(jī)構(gòu)平民化和金融效勞個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融效勞信息，匯聚、搜索、比較金融產(chǎn)品，并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方效勞的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為第三方咨詢平臺、垂直搜索平臺和在線金融超市?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點是一：搜索方便快捷，匹配快速精準(zhǔn)；二：顧客導(dǎo)向戰(zhàn)略，注重用戶體驗；三：占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入門，凸顯渠道價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶對金融業(yè)進(jìn)展勢態(tài)又有何阻礙呢？首當(dāng)其沖的是降低金融市場信息不對稱程度，第二是改變用戶選擇金融產(chǎn)品的方式，愈來愈多人開始在網(wǎng)上搜索金融效勞。第三，形成對上游金融機(jī)構(gòu)的反縱向操縱。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)展趨勢，以為要緊有以下四點，門戶進(jìn)展渠道化，產(chǎn)品類別多元化，業(yè)務(wù)模式多樣化和營銷方式移動化。最后作者在第三章關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展試探，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析，作者以為互聯(lián)網(wǎng)金融分析要緊有系統(tǒng)性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、技術(shù)性風(fēng)險、制造性風(fēng)險、操作性風(fēng)險、市場風(fēng)險、國別風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等九大風(fēng)險。關(guān)于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)展環(huán)境分析，要緊指出1）法律環(huán)境現(xiàn)狀，有大量法律空白，部份法律已經(jīng)不適應(yīng)進(jìn)展需求；2）完善金融監(jiān)管法律建議，要盡快確認(rèn)監(jiān)管主體，同時也要慢慢填補(bǔ)法律空白；3）行業(yè)公共體系環(huán)境現(xiàn)狀及進(jìn)展建議，那個地址作者提到了互聯(lián)網(wǎng)金融人材的培育，這是一個全新的領(lǐng)域需要金融、通信、IT等多多行業(yè)的復(fù)合型人材。4）產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境與建議。咱們能夠看到余額寶〃絲理財利器〃的顯現(xiàn)讓整個銀行業(yè)產(chǎn)生了危機(jī)感，微信新年紅包讓人看到了微信支付以后廣漠的前景。這本書或許只是一個〃拋磚引玉〃，我也以為關(guān)于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來講，新興金融力量的趨勢已經(jīng)形成且不可逆轉(zhuǎn)，誰將在這次互聯(lián)網(wǎng)變革中勝出，仍是一個未知數(shù)，接下來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)可否異軍突起，在金融行業(yè)攪局，傳統(tǒng)金融行業(yè)如安在快速進(jìn)展的金融行業(yè)維持持續(xù)競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融好戲才方才開始?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讀書筆記【2】近幾個月隨著阿里小貸、宜信財富、人人貸、余額寶等的顯現(xiàn)，〃互聯(lián)網(wǎng)金融〃這一新的概念吸引了大量的關(guān)注，但很多人其實對〃互聯(lián)網(wǎng)金融”其實熟悉不深，至少沒有形成必然的具象。看了一些資料后，我對互聯(lián)網(wǎng)金融至少有了必然的熟悉，為強(qiáng)化印象及便于明白得，特寫學(xué)習(xí)筆記。互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？在我翻閱一些資料以后發(fā)覺其實并無準(zhǔn)確地概念，但通過與金融互聯(lián)網(wǎng)的對照，咱們至少明白什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，而什么又應(yīng)歸之于金融互聯(lián)網(wǎng)。具體地講，金融互聯(lián)網(wǎng)，以銀行為代表，主若是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了提升自身經(jīng)營效率、擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)外延等目的，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行變革與改良，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等，其核心仍是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，銀行的核心競爭力在于廉價資金的壟斷、信譽(yù)品牌、風(fēng)險治理能力與客戶等；而互聯(lián)網(wǎng)金融那么不同，其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里巴巴、騰訊等，利用自身在客戶資源沉淀、客戶消費(fèi)與活動信息積存等方面的優(yōu)勢，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，將自身業(yè)務(wù)邊界拓展到金融領(lǐng)域，而對銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行侵蝕，其核心競爭力在于平臺、海量數(shù)據(jù)與客戶資源，核心競爭力的不同對其開展金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式形成了較大阻礙，與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在較大不同?；蛟S在上一段文字的基礎(chǔ)上，咱們對互聯(lián)網(wǎng)金融有了一點印象，但什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，我想其魅力在于無邊際，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為渠道必然在爾后能夠創(chuàng)設(shè)更多業(yè)務(wù)領(lǐng)域與業(yè)務(wù)模式，教條的概念可能在必然空間、時刻范圍內(nèi)有效，但在中長期或有所局限。罔提具體概念，目前能夠歸類為互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)包括但不限于第三方支付、P2P網(wǎng)上信貸模式、阿里小貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品、和互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。結(jié)合上述幾種業(yè)務(wù)模式，考慮如何與信托進(jìn)行結(jié)合，與余額寶等為基金公司提供銷售渠道不同，由于信托產(chǎn)品定位私募，很難通過支付寶等渠道進(jìn)行代銷，盡管有所限制，但細(xì)想信托仍可有跡可尋，能夠分享此輪〃互聯(lián)網(wǎng)金融〃的大潮。第一，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品，目前很多信托公司已經(jīng)有所嘗試，如外貿(mào)信托、華寶信托、新華信托等，通過〃微信定向營銷、線下效勞〃來提高信托公司及信托產(chǎn)品的覆蓋度，這種低邊際本錢的營銷模式以后或愈來愈受到大多數(shù)信托公司的重視，具體模式上，由于信托業(yè)相關(guān)政策限制，信托公司目前僅局限于利用微信工具實現(xiàn)信托產(chǎn)品營銷、信托高端理財知識共享、信托客戶效勞互動等功能，而具體認(rèn)購、申購與贖回信托產(chǎn)品等操作仍在線下進(jìn)行，但通過微信工具營銷也在必然程度上改善了信托公司受限于營業(yè)網(wǎng)點少、異地營銷限制等進(jìn)展瓶頸，切實提高了信托產(chǎn)品營銷與信托公司高凈值客戶效勞的有效性、及時性。另夕卜，信托以后也能夠參與網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，但具體業(yè)務(wù)模式待議。包括與P2P、阿里小貸等進(jìn)行類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，凡此各類，信托公司應(yīng)緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，挖掘新的業(yè)務(wù)模式與業(yè)務(wù)機(jī)遇，從而提高信托業(yè)務(wù)拓展的可持續(xù)性。結(jié)合所屬行業(yè)，扯了很多廢話?；貧w至P2P網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，算了下班時刻到了，歸去再想一想……網(wǎng)上信貸即，即通過網(wǎng)上平臺實現(xiàn)個人與個人之間的小額信貸，其在必然程度上彌補(bǔ)了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸及的市場空白。在銀行從本錢、收益和風(fēng)險等多維角度分析，成心舍棄超小微貸款市場的同時，網(wǎng)上信貸這一海外“入口貨〃在國內(nèi)慢慢火熱起來。目前，國內(nèi)網(wǎng)上信貸機(jī)構(gòu)層出不窮，在具體業(yè)務(wù)模式上也存在較大不同，包括無擔(dān)保線上模式，如拍拍貸、有擔(dān)保線上模式，如紅嶺創(chuàng)投、線下模式，如宜信財富等。比如拍拍貸，其采納無擔(dān)保線上模式，只是一樣意義上的中介，起到借款人與貸款人之間的撮合交易，但這當(dāng)中并非承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險而只收取必然的費(fèi)用。在風(fēng)險操縱上，拍拍貸要緊采取純技術(shù)的手腕，即與各個地址數(shù)據(jù)中心展開合作，包括公安部身份證信息查詢中心、公安局、法院等，另一方面，拍拍貸依照網(wǎng)絡(luò)社交圈數(shù)據(jù)利用自身的信譽(yù)評級系統(tǒng)對借款人進(jìn)行評級，設(shè)定平安的信譽(yù)額度。在投資者教育材料中，咱們看到拍拍貸要求投資者進(jìn)行分散投資，保證單筆投資金額盡可能不要超過5000元以分散投資風(fēng)險，另外兩個原那么包括收益覆蓋風(fēng)險、投資組合散布。拍拍貸依照借款的期限與金額等因素，向借款方單向收取必然比例的費(fèi)用，而不向出借方收取費(fèi)用。在借款人發(fā)生違約事件時，拍拍貸會進(jìn)行催收，并向借款方收取催收費(fèi)用，因此，拍拍貸是一個純信譽(yù)中介，并非賺取利差。第二種模式即以紅嶺創(chuàng)投為代表，有擔(dān)保線上模式，而非純粹的信譽(yù)中介，即在網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)中以〃擔(dān)保人+聯(lián)合追款人〃為角色定位，因此此類平臺的盈利能力較強(qiáng)。其中擔(dān)保公司由紅嶺創(chuàng)投控股90%的深圳可信擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。在具體業(yè)務(wù)中，紅嶺創(chuàng)投對自身的VIP客戶的100%本金進(jìn)行擔(dān)保賠付而關(guān)于非VIP客戶的本金僅50%的比例進(jìn)行擔(dān)保賠付，在收費(fèi)模式上，與拍拍貸不同的是，紅嶺創(chuàng)投同時向借款人、貸款人進(jìn)行雙向收費(fèi)。第三種業(yè)務(wù)模式為線下模式，典型代表為宜信財富，要緊采取網(wǎng)