個人征信制度建設(shè)

一、前言（一） 研究背景和意義研究背景在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融起著很大的促進作用。而征信業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代金融的一個重要組成部分。加快速度建立誠信體系的建設(shè)，現(xiàn)已成為全社會的共同目的，這可以加深我國我們國家經(jīng)濟體制的快速發(fā)展。在如今經(jīng)濟快速發(fā)展的時代，我國的征信業(yè)務(wù)也已達到一定的規(guī)模，但總體看來并沒有特別的規(guī)范，這就使得個人征信中的隱私權(quán)在面臨著受侵害的風(fēng)險。因此，在實現(xiàn)信息共享追求征信業(yè)發(fā)展的同時要加強力度保護個人隱私權(quán)，這對征信活動中被征信者，對征建設(shè)完善的信體系以及對我國持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展都具有重大的意義。研究意義近年來，我國不斷提出要構(gòu)建誠信社會，習(xí)近平主席強調(diào)要全面推進社會誠信體系建設(shè)，讓失信者寸步難行。有沒有不良記錄在誠信的體制中引起了全社會公眾的廣泛的重視。但由于我國社會還不夠重視對被征信者的隱私保護問題，也正因如此隱私權(quán)不夠被重視，近年來陸續(xù)出現(xiàn)了一些嚴(yán)重侵犯個人征信隱私權(quán)的案件，客戶的一些隱私被不法分子所知道，這都是由于一些銀行的工作人員通過不正當(dāng)?shù)那蕾u給別人的。當(dāng)前，我國比較缺乏關(guān)于保護個人隱私的一些相關(guān)的法律。所以，我們國家應(yīng)該盡快的建設(shè)并完善關(guān)于誠信的法律，保護公民的合法權(quán)益。（二） 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀簡述根據(jù)各文獻研究的內(nèi)容，總結(jié)了一下幾個重要觀點：我國個人征信剛起步，對個人信息主體隱私權(quán)保護尚存在一定的問題，如信用信息收集、使用以及提供不規(guī)范，市場監(jiān)督機制不健全等，相關(guān)法律的缺失以及對立法的理解都有待提高，這就是我國法律中存在問題的重要原因。在我國當(dāng)前的憲法中雖然有幾條是關(guān)于保護個人隱私的法律，可是這些相關(guān)的法律并沒有詳細的闡述，也沒有專門針對隱私保護的相關(guān)立法。也此同時也有監(jiān)督機制不健全以及行業(yè)內(nèi)自律不夠等原因存在。關(guān)于《個人信用征信中隱私權(quán)保護存在的問題及完善建議》和《個人信用征信中的隱私保護研究》這兩篇文章都有一些關(guān)于保護隱私法律的知識。分析國外個人征信中隱私權(quán)保護的相關(guān)立法，美國世界上信用管理法律最健全的國家，采用的是市場型模式的信用體系。與美國不同的是，歐盟國家采用的是以政府為主導(dǎo)的公益型模式的資信評估體系。而日本則折中了美國和歐盟立法模式，這樣的立法模式既適用于公共部門又適用于非公共部門。關(guān)于日本折中的法律模式可以被我們國家很好的借鑒，就我國現(xiàn)在的國情和相關(guān)法律的建設(shè)來說，我們國家必須要盡快的完善隱私保護的法律，從立法的角度更好的保護公民的隱私權(quán)。很多的政治家都在他們的文章中詳細的闡明了關(guān)于個人隱私保護的法律的不同觀點和意見，所以我國關(guān)于個人隱私的法律建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫，完善關(guān)于隱私的一些文章著作都有提到過，何日貴在其文章《征信體系建設(shè)中個人隱私權(quán)的保護研究》（2012年），StuartK.Pratt在其文章《NorthAmericanLaws,RegulationsandPractice》（2008年）均提出了上述觀點。3對我國的關(guān)于隱私法律的問題進行分析，發(fā)現(xiàn)一些問題，和美國和歐洲等國家的法律進行了詳細的對比，我國通過對其他國家的相關(guān)法律進行對比，提出了一些相關(guān)的建議，如果想加強這種侵害隱私的違法行為，要修改這些有關(guān)的法律，制定一些新的相關(guān)立法，加強對個人隱私權(quán)的保護，讓這方面的法律更加的完善。也有一些研究法律的政治學(xué)者在其著作中也提到了一些關(guān)于相關(guān)法律的研究，在對于隱私保護的法律提出了一些重要的想法，例如孫玉容，張沖，郭寒青等一些著名的政治研究學(xué)者。二、我國個人征信中隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀（一）個人征信中隱私權(quán)保護的國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀1.我國個人隱私權(quán)的發(fā)展情況（1）我國學(xué)者對隱私權(quán)的界定關(guān)于個人隱私權(quán)的保護至今都沒有一項完整的法律來實行，而來自不同國國家的政治研究學(xué)者也也有不同的看法，我國的研究學(xué)者對于隱私保護的問題也有著不同的見解，有人認為生活秘密權(quán)也可以被稱為隱私權(quán)，而生活秘密權(quán)的意思就是公民生活中的一些隱私的秘密，不允許他人所知道的，別人也不能夠干涉這種隱私，不能暴露給別人看的。而第二種看法就是正常的公民收到國家保護的合法公民所擁有的一種享受自己安靜的生活并且自己的隱私也不能被暴露受到了法律所保護，這些隱私也不能被他人所侵犯，和利用，這是一種公開公平公正平等的人格隱私權(quán)。第三種看法認為這種隱私權(quán)是合法的公民或者是已經(jīng)逝世的人所擁有的隱私不被外界所侵犯或泄露，不被非法的公開，個人的想法隱私和一些秘密的決定都不能被外界侵犯利用，這種合法的隱私權(quán)受到了法律的嚴(yán)格保護，是一種獨立合法的人格權(quán)。綜述，本文中的觀點就是公民對一些個人的隱私事務(wù)，可以自己保密，不被別人所知道泄露或者是利用，而是使自己的隱私受到法律的保護，對自己的隱私信息自由的支配的一種隱私權(quán)。（2）我國個人隱私權(quán)保護的發(fā)展歷程我國對于隱私保護問題的研究比較晚，在1987年以前，我國內(nèi)地的學(xué)者都沒有寫過關(guān)于保護個人隱私權(quán)的相關(guān)文獻，甚至在1988年以前，關(guān)于隱私的這一問題在我們國家的一些高層中的一些關(guān)于法律的文件和國家的最高檢解釋司法的法律時都沒有提到過關(guān)于法律的看法與觀點。近十年的來，隱私這具體的概念都沒有被國家的法律嚴(yán)格的重視起來。到了2010年，關(guān)于個人隱私權(quán)的立法被加入《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》，成為了重要的法律保護對象。2.我國對個人隱私權(quán)信息保護的相關(guān)立法情況在一般情況下，每個國家都對關(guān)于隱私的權(quán)益進行了法律的保護，我國的一些隱私除了在《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》中保護比較有限以外，在《憲法》、《民法通則》等法律法規(guī)中有間接性質(zhì)的保護。①關(guān)于保護公民的人身自由權(quán)的法律在《憲法》中有明確的條文規(guī)定，同時也規(guī)定了保護公民的人格與尊嚴(yán)的權(quán)利，和公民住宅安全的保護權(quán)利，雖然這些法律中沒有關(guān)于對隱私權(quán)保護的法律，但是也間接的默認了對隱私權(quán)的保護。②公民的肖像權(quán)也在《民法通則的》憲法中規(guī)定并受到保護，意思就是不能在公民本人不允許的情況下使用他人的畫像照片等公開到公眾場所中，被流傳或者是進行一些商業(yè)性質(zhì)的活動，以達到贏取私利的目的，常見的就是商家侵犯明星肖像權(quán)進行宣傳。而《民法通則》中也明確的規(guī)定了公民的名譽權(quán)和人格權(quán)，這些也都會受到法律的保護。最高人民法院也在《中華人民共和國民法通則》中的相關(guān)法律條例明確的規(guī)定侵犯公民名譽權(quán)的一些行為，例如隨意的污蔑他人，用弄虛作假的證據(jù)來陷害他人，造成一定的影響的行為。在《未成年人保護法》中也明確的規(guī)定了任何的人，公司或者一些團體組織都不可以對未成年人的隱私就行曝光泄露。婦女的名譽權(quán)和人格權(quán)也在《婦女權(quán)益保障法》中被明確的規(guī)定。上述的幾項法律使得誹謗、污蔑行為有了法律層面的約束力，這很大程度上凈化了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了肆意傳播謠言的情況發(fā)生。通過對《憲法》和《民法通則》等法律法規(guī)的了解，可以清楚地看到這些有限的法律只是涉及到了公民的自由權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，并沒有一部關(guān)于保護個人信用信息隱私權(quán)的針對性的法律，只是均間接地片面地對隱私權(quán)進行側(cè)面保護，其法律力度和效力遠遠不夠。從上述事例可以看出，我國從以前到現(xiàn)在都嚴(yán)重的缺乏對相關(guān)隱私權(quán)的保護立法。（二）我國個人征信與隱私權(quán)保護之間的關(guān)系在2003年的時候，個人信用征信制度被法律所確定，個人信用的征信就是指在符合法律規(guī)定的前提下建立一個對個人信用的信息進行合法的采集活動，并且進行加工整理，再根據(jù)客戶的要求提供一些關(guān)于個人信用的信息就行查詢和評價的一些活動。2009年國務(wù)院公布的《管理條例》第2條將個人征信定義為：“依法收集、整理、保存、加工個人的信用信息，然后對外面提供一些關(guān)于信用評價，信用報告等的一些關(guān)于個人信用的征信活動。綜上所述，本文認為個人征信是指征信機構(gòu)根據(jù)信息使用者的要求，收集、加工以及處理個人信用信息的數(shù)據(jù)，為其提供數(shù)字化的信用報告、信用評分、信用評級等的活動。能夠全方位的對個人信用的信息進行收集匯總，所以一般的征信機關(guān)都會從下面幾個層次進行個人信息的收集方法：品德學(xué)力 家庭收入及經(jīng)濟狀況抵押品 生活環(huán)境對于征信機構(gòu)而言，只有全面深入地收集個人信息，征信活動才能有效地展開，但在征信活動中往往會過度性地對信息進行收集，這很有可能會侵犯被征信者的隱私權(quán)。從這就可以看出，隱私權(quán)和個人信用征信制度的法律是存在著矛盾的關(guān)系的，是不能夠互相并立存在的，會產(chǎn)生一定的沖突性。但另一方面來看，隱私權(quán)是自然人享有的保護自身而不受外界侵犯的應(yīng)有權(quán)利。雖然傳統(tǒng)意義上的隱私并非就代表個人信息，但是個人信息占隱私中的大部分內(nèi)容，因此，在個人征信中對隱私的保護是一個值得探討的問題。同時，隱私權(quán)的保護也是為了征信業(yè)更好地發(fā)展以及征信活動更好地展開。由此可見，個人征信與隱私權(quán)之間又是統(tǒng)一的。總而言之，征信過程中過度采集個人信息會造成個人隱私權(quán)的侵犯，而對于隱私權(quán)的保護又是為了征信業(yè)的發(fā)展，個人征信與隱私權(quán)之間相輔相成、既矛盾又統(tǒng)一。三、我國個人征信中隱私權(quán)保護存在的問題盡管我國在隱私權(quán)保護方面取得了顯著的進步，特別是近10年發(fā)展迅速，個人信息安全問題也越來越得到社會群眾的關(guān)注。但與發(fā)展國家的現(xiàn)狀相比，特別是在個人征信中隱私權(quán)保護方面，我國仍存在很大的問題。下面是一些關(guān)于侵犯個人信息安全的真實事例分析：在廣州的一家公司進行調(diào)查，這是周建平在2008年的時候以法人的身份進行調(diào)查的，這家公司就是《廣州市華探調(diào)查有限公司》。這家公司在經(jīng)營中存在違法的行為，而且還通過一些非法的手段想法設(shè)法的獲取別人的手機的通話清單和這些人的資料，特別是一些身份地位顯赫的人。同年12月，周建平以總價1.6萬元，每一分的價格1200-1500元，這幫詐騙集團的不法分子把14名重要領(lǐng)導(dǎo)的電話給高價賣掉。有的詐騙團伙的人員聯(lián)手其他的詐騙人員，利用珠海市副市長的電話，對其進行冒名頂替，像霍市長的親朋好友詐騙將近五萬多元。通過警方的進一步調(diào)查，在2008年到2009年之間，以林桂余為首的七人犯罪團伙共犯案5件，他們冒充了市委書記，消防隊長，佛山市的書記等像他們的親友進行了詐騙，詐騙的金額共有83萬元，用一些需要用錢和其他的借口進行詐騙。本文著重分析此全國首例侵犯個人信息安全的案例，無論是征信業(yè)還是對隱私權(quán)的保護，我國的起步較晚各項機制管理措施均不健全，從此案例中，可以看出我們國家對關(guān)于隱私權(quán)的征信保護制度我存在著跟多的問題，如下所示：（一）征信過程中信息提供、征集、使用不規(guī)范未經(jīng)授權(quán)采集個人信息在日常生活中，個人的住房公積金，社會保障信息，和納稅信息等的能不能及時的交費等的個人信用的記錄陸續(xù)的添加進了個人的征信系統(tǒng)。對于收集公民的個人信息，國家相關(guān)部門也作了相關(guān)的規(guī)定。因此，比如個人的納稅信息等未經(jīng)授權(quán)而被采集的做法毫無法律依據(jù)，容易造成對個人隱私權(quán)的侵犯。然而，在生活中隨處都有個人信息被不恰當(dāng)?shù)厥褂枚箓€人隱私權(quán)被侵犯的情況發(fā)生。例如，我們國家的身份證號是由18為數(shù)字組成的。其中，第一和第二位是省市代碼，第三和第四位是城市代碼，第七到第十四位則為持有該身份證公民的出生年月日，第17位的奇偶性可以用來區(qū)分性別，奇數(shù)為女性，雙數(shù)為男性。由此可見，一些基本的個人信息資料就包含在短短的18位身份證號中。平日在旅行、乘車、住酒店以及網(wǎng)上訂機票等各場合都需要用到本人的身份證，這些個人信息稍有不慎就會未經(jīng)授權(quán)而被采集。個人信用信息征集程序不完整在征信機構(gòu)實際業(yè)務(wù)操作過程中，若消費者出現(xiàn)不良的信用記錄征信機構(gòu)并不會主動告知，當(dāng)消費者查詢自己的征信報告時才發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)出現(xiàn)過的不良信用記錄的情況。這也就說明了現(xiàn)階段征信機制的不完善，征信機構(gòu)沒有完善的征集程序，如果出現(xiàn)不良的信用并沒有第一時間通知消費者，很大程度上來說侵犯消費者的知情權(quán)。個人信用信息糾錯機制不完善當(dāng)前，如果公民對自己的信用記錄報告有錯誤的地方，能夠向自己所在的中國人民銀行或者是一些管理信用征信制度的機關(guān)單位或者是商業(yè)銀行的信用辦理機構(gòu)反映自己信用記錄中所存在的問題，這樣就可以被重新檢測?，F(xiàn)在的被征信者如果對檢測后的結(jié)果還有問題的話，就可以像中國人民銀行的征信中心加入自己信用報告的審核申請，但是這些規(guī)定只是在每個地方的行政律法所規(guī)定的，并沒有真正的法律來嚴(yán)管信息糾錯之事，實際落實較為困難。而且商業(yè)銀行也還沒有建立個人信息異議的登記系統(tǒng)，因此人民銀行對其異議處理的追蹤監(jiān)管較為不方便。由此看來個人信用信息糾錯機制存在的不完善的地方，可能會造成異議申請者權(quán)益的損害。（二）征信市場機制不健全而侵犯隱私權(quán)沒有統(tǒng)一的市場監(jiān)管部門目前，我國征信業(yè)沒有統(tǒng)一的市場監(jiān)管部門，征信機構(gòu)主要由中國人民銀行征信管理局，國家發(fā)改委等若干個部門負責(zé)。但各部門之間沒有各自的分工和權(quán)限，最終會形成不知道誰管、多方管理，甚至無人管理互相推諉的情況出現(xiàn)，如此之舉容易造成征信市場的混亂，從而使得被征信者的權(quán)益遭到損害。征信行業(yè)缺乏自律性缺乏自律性是征信行業(yè)普遍存在的問題之一，征信機構(gòu)需將后續(xù)加工處理收集來的個人信用信息，但一部分征信機構(gòu)在處理和加工這些信息過程中不夠嚴(yán)謹(jǐn)，操作不規(guī)范，造成數(shù)據(jù)信息分析錯誤；疏于管理，隨意為之，并沒有嚴(yán)格按照監(jiān)管部門規(guī)定的要求去執(zhí)行。這樣的做法不僅是對機構(gòu)本身的不負責(zé)任，更會造成對被征信者權(quán)益的侵犯。四、我國個人征信中隱私權(quán)被侵犯的影響及主要原因（一）個人征信中隱私權(quán)被侵犯的影響若被征信者隱私權(quán)受到了侵犯，當(dāng)征信機構(gòu)把被征信者的信用評級報告提供給第三方時，則一部分不該泄露的個人信息就會被動泄露。當(dāng)違法分子收集到這些隱私信息時，容易促使其對被征信者實施詐騙行為。近些年來，有很多的案件就是因為信息遭到泄露，隱私權(quán)受到了侵犯。就在2015年的徐玉玉案件，她的手機號，念的哪所大學(xué)，得到了多少助學(xué)金都能夠精確的了解到，使其深信不疑詐騙分子的話，落入騙子的布局，釀成最后的悲劇。關(guān)注這幾年警方對外公布的電信詐騙案，可以清楚地發(fā)現(xiàn)詐騙團伙分工明確，各司其職，包括分析人性的弱點，設(shè)計場景，撰寫詐騙劇本，培訓(xùn)演練以及實際操作等?？蓪⑦@些案件放在一起對比，不難發(fā)現(xiàn)這些頻頻上演的劇本又是驚人的相似，無非就是冒充某地區(qū)的工作人員或者某單位的領(lǐng)導(dǎo)，這個詐騙集團根據(jù)他們所掌握的很多的公民的信息，來得到這些人的信任，不用面對面的交流，只需要通過電話溝通的方式讓對方把錢打到指定的銀行賬戶，這種詐騙的手段經(jīng)常能使騙子得到巨大的非法利益，很容易的就使別人遭到欺騙。在中國的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會中的具體報告表明，在最近一年的時間里，中國有將近6.88億的網(wǎng)名因為一些詐騙信息，或者詐騙電話進行行騙的人民幣共達九百多人民幣，這都是因為一些個人的隱私泄露被不法分子通過不正當(dāng)?shù)那浪@取，從而進行詐騙。由此可見，個人信息泄露所帶給群眾的財產(chǎn)損失不容小視。雖然這些信息的泄露并不全是征信過程中隱私被侵犯所造成的，但我們能做的就是盡力在各個環(huán)節(jié)達到，若個人征信中隱私權(quán)受到了保護，那么個人信息泄露的情況也會隨之減少，這類的詐騙案件也會逐步減少，社會信用環(huán)境更會上一個臺階。（二）個人征信中隱私權(quán)被侵犯的主要原因立法的缺失雖然我國的征信業(yè)比起十年前已有了一定的起色，但是總體來說立法體系不夠完善，至今仍沒有一部專門的針對個人信用信息隱私權(quán)的有效法律。一些關(guān)于信用信息的法律只是屬于行政的內(nèi)容，并且還制約了一些中央的銀行和一些商業(yè)的銀行的行為，這些也沒有把保護公民的隱私權(quán)做到更好的落實。而在《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》中雖首次在立法上確定隱私權(quán)是我國民事權(quán)利的一種，但在司法實踐過程中仍困難重重，可實施性不強，沒有后續(xù)的其他法律的支持，對于隱私保護法中存在的缺點，都能夠很容易的造成個人隱私的征信制度受到侵犯或泄露，甚至被泄露，產(chǎn)生無法估量的后果。信息收集范圍界定模糊國務(wù)院的法制辦明確的規(guī)定了五種個人信息，這些信息就連征信機關(guān)都不可以進行收集。五種個人信息包括民族，宗教信仰，所隸屬的政治黨派，基因指紋等等一些重要的個人隱私信息，信用征信的機構(gòu)都不能夠?qū)@些信息進行采集，還有法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。雖然此條例有所規(guī)定信息收集的范圍，但此范圍中的“其他信息”卻模糊不清，沒有具體明確的指向，很容易讓人產(chǎn)生分歧，實際操作中的困難性大大提升，以至于部分本該不得收集的個人信息均被征信機構(gòu)收集，因而侵犯了被征信者的隱私權(quán)。如一些城市的醫(yī)藥費報銷流程中財務(wù)部門會要求附帶病歷卡、化驗單、檢查報告的現(xiàn)象。然而財務(wù)部門給出的解釋是做好留案工作以準(zhǔn)備上級部門、領(lǐng)導(dǎo)的檢查，因此才要求患者在報銷時附帶病歷卡、化驗單、檢查報告，只有這些才能證明患者發(fā)生的費用屬于報銷范圍之內(nèi)。于是，患者就被迫承擔(dān)了本就該由財務(wù)、醫(yī)療、保險部門要協(xié)調(diào)解決的問題。正是由于信息界定模糊才會發(fā)生諸如上述醫(yī)藥費報銷附帶有病案個的行為，這些行為嚴(yán)重地侵犯了公民的隱私權(quán)。對損害隱私權(quán)行為監(jiān)管的缺失我國對征信業(yè)的監(jiān)管遠不能滿足其發(fā)展的需求，上文所提到的監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確的問題得不到重視，當(dāng)征信機構(gòu)日常業(yè)務(wù)的操作違反規(guī)定時，若得不到相應(yīng)的懲罰，會更加助長征信機構(gòu)不良的作風(fēng)。如此下去，被征信者的權(quán)益始終得不到保障。主體自我保護意識的薄弱在這個互聯(lián)網(wǎng)的時代，消費者的消費模式也有了巨大的變化，網(wǎng)購成了當(dāng)下最流行的購物方式，當(dāng)“網(wǎng)購黨”們滿心歡喜等來快遞時每人都會迫不及待的拆開，但如果拆完快遞后隨意丟棄快遞外包裝，外包裝上的快遞單則會泄露自己的個人信息，被別有用心的人撿去后果不堪設(shè)想。他們就可以利用這些信息：比如姓名、家庭住址、電話，甚至可推斷出收件人的工作性質(zhì)以及興趣愛好來進行非法詐騙等。再者，隨著大眾生活方式的改變，很多消費者喜歡在公眾平臺曬自拍照和飛機票動車票等照片，以登機牌為例，上面顯示的除了姓名和證件號外，還有例如航班號、條形碼、二維碼等諸多有效的個人信息。這些信息的泄露都是由于消費主體自我保護意識不強造成的，若這些個人信息（特別是國務(wù)院《管理條例》規(guī)定的征信機構(gòu)不得收集的信息）被變賣給征信機構(gòu)時，就會造成被征信者隱私權(quán)的侵犯。違法成本過低在征信業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，不管是作為信息買方的信息使用者，還是作為信息賣方的征信機構(gòu)，雙方都應(yīng)該要受到法律的約束。信息使用者要通過正當(dāng)途徑向正規(guī)的征信機構(gòu)購買所需的信息，并且將這些信息用于正當(dāng)活動。征信機構(gòu)不能違反規(guī)定通過一些特殊手段獲取超越收集界線的個人信息，更不能將這些個人信息變賣給犯罪集團。可實際上，一旦有違法的事情發(fā)生，真正對信息買賣雙方有約束力的法律太少，也沒有特定的部門去監(jiān)管。總而言之，違法成本過低造成了征信過程中隱私權(quán)被侵犯的一大原因。五、國外個人征信中隱私權(quán)保護的相關(guān)立法自從上世紀(jì)60年代初期開始，世界上的大部分國家就制定頒發(fā)關(guān)于保護個人隱私的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)法律，特別是一些發(fā)達國家。（一） 美國美國專門的建立了關(guān)于《情報公開法》，這個法律的制定就是為了保護個人情報的安全，這樣既能夠保護情報數(shù)據(jù)的安全，也可以是自己使自己的權(quán)利得到更好的實現(xiàn)與支配。美國的一些征信體制中，《公平信用報告法》能夠很好的保護消費者的隱私權(quán)不受到侵犯。對于自己的一些信息內(nèi)容，和不良的記錄等有異議的問題都可以申請重新的審核與調(diào)查。該法律不僅真正維護了消費者的知情權(quán)、更正權(quán)，同時也明確規(guī)定了信息征集的清晰范圍以及征信機構(gòu)在征信調(diào)查過程中收集、整理、加工數(shù)據(jù)信息的征集程序。除此之外，為了更系統(tǒng)的研究隱私權(quán)領(lǐng)域，美國于1974年建立了關(guān)于隱私權(quán)保護的研究考察團，最終經(jīng)過考察的實地調(diào)研，制定了《個人隱私權(quán)法》。該法明確規(guī)定了征信業(yè)的行業(yè)操作規(guī)范，在沒有得到消費者授權(quán)的情況下，任何機構(gòu)都不能私自向第三方泄露其個人信息或者信用報告，并且消費者的授權(quán)不能是口頭授權(quán)，只能是以書面文件的法律請求的方式來進行授權(quán)。同時，該法律也著重強調(diào)出消費者對自己信息被收集時的知情權(quán)以及對自我信息的保護權(quán)，在征信機構(gòu)收集信息的過程中必須向消費者表明這些信息資料被收集的依據(jù)和用途，同時必須要保證這些數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和完整性，不能擅自篡改數(shù)據(jù)。該法律也規(guī)定了各個聯(lián)邦機構(gòu)的職責(zé)，所有的聯(lián)邦機構(gòu)要各司其職，不能越過職責(zé)收集不屬于自身范圍內(nèi)的消費者信息。在收集一些負面的信息資料時，必須要直接向公民進行收集，不得從他方處獲取。除此之外，美國制定的一個關(guān)于《金融隱私權(quán)法》是對政府的執(zhí)法行為進行了詳細的規(guī)定的法律，國家的政府機關(guān)不能以任何的理由像信用征信機構(gòu)的人員索取和收集他人的信息。（二） 歐洲征信業(yè)發(fā)展的較好的就是歐洲，至今已經(jīng)有一百多年的歷史，經(jīng)過漫長的發(fā)展和不斷的探索，歐盟國家在征信過程中運用的是公益型模式，就是以中央銀行的信貸系統(tǒng)為主體的一種社會信用的管理方法。這種管理模式的特點就是信息不對外公開，銀行建立的自身的數(shù)據(jù)信息庫，以便內(nèi)部在征信過程中使用?？v觀歐盟國家，法國是公益型模式的典型代表，這也體現(xiàn)了法國非常重視保護公民的正當(dāng)權(quán)益。而和其他的一些國家做對比，法國對相關(guān)的隱私保護法律是比較嚴(yán)格的，一些私自經(jīng)營的征信機構(gòu)受到了一些嚴(yán)格法律的制約，沒有足夠的發(fā)現(xiàn)空間。1970年，德國頒布了只限制政府機關(guān)行為的《個人信息保護法》。經(jīng)過七年的努力，在1977年終于頒布了同時規(guī)范政府機構(gòu)和私營機構(gòu)的《聯(lián)邦信息保護法》。此外，瑞典，比利時，愛爾蘭，意大利等國家分別在不同的年份頒布了關(guān)于隱私保護的相關(guān)法律，都比較詳細的描述了關(guān)于建立隱私權(quán)利保護法的制定的過程及實施，還有一些關(guān)于信用的保護法，這些都是均是關(guān)于個人征信中隱私權(quán)保護的相關(guān)法律法規(guī)。歐洲的各個國家都分別的制定建立了保護自己國家的數(shù)據(jù)保護的法律，而且在制定這些法律的同時，也在為跨國的法律的制定關(guān)于保護個人隱私數(shù)據(jù)的內(nèi)容而堅持努力。在1995年的時候，歐洲的一個在歐盟的會議通過了關(guān)于《個人數(shù)據(jù)保護綱領(lǐng)》的制定法律。1972年歐盟就頒布了相關(guān)進一步的法律保護律法，就是《法律保護指南》更進一步的保障了人民的利益。（三）日本日本的一些法律中關(guān)于保護隱私的最重要的就是《個人信息保護法》這一具體的法律實施，這個法律明確的規(guī)定了一些征集信息機構(gòu)明確采集信息的范圍，身份的識別，年齡，姓名，性別等的信息是規(guī)定的征集范圍中所包括的，根據(jù)這些可推斷的其他個人信息如工作單位、家庭成員等以及和征信有關(guān)的信息如授權(quán)額度、賬戶數(shù)量、償還狀況等。與此同時，《個人信息保護法》將異議權(quán)，知情權(quán)，更正權(quán)等列為了憲法保護的重點，在采集這些信息的時候一定要得到當(dāng)事人的同意，如果當(dāng)事人對自己的征信制度審核報告中的問題要求重新檢測，經(jīng)過信息核對，重新對其進行征信。除此之外，該信息保護法也規(guī)定了征信機構(gòu)對信用信息的安全管理，要確保信息主體的個人信息資料的準(zhǔn)確性、安全性。重點是做好早期預(yù)警工作防范風(fēng)險，若一旦發(fā)現(xiàn)信息被泄露的情況，要及時通過法律途徑提起訴訟。該法還明確了對征信機構(gòu)的監(jiān)督機制，包括征信行業(yè)的自我監(jiān)督，社會群眾的監(jiān)督以及政府機關(guān)的監(jiān)督。日本國家所發(fā)布的《個人信息保護法》和其他的國家憲法比較，還是很完整的對保護隱私權(quán)這一問題進行了系統(tǒng)的闡述，規(guī)范了征信保護制度中存在的問題，給征信企業(yè)中的一些個人的隱私得到了充分的保護，而且還帶動了整個征信部門征信行業(yè)的發(fā)展。綜上所述，無論是美國、歐盟國家還是日本，都明確地設(shè)立了關(guān)于信用信息隱私權(quán)保護的專門法律。美國作用的征信體系是類似于市場模式的，它所發(fā)布的很多法律都是為了使消費者一些資料的隱私得到更好的保護，保障消費者的權(quán)益，規(guī)范了市場秩序，使市場交易的信用得到更好的保障，明確規(guī)定了對征信機構(gòu)的懲罰機制，對信用體系中可能出現(xiàn)的問題起到了積極的規(guī)制作用。可以說，美國是世界上信用管理法律最健全的國家。歐盟國家制定的一些體制是以政府為主導(dǎo)型的，和美國的信用體系不一樣，歐盟的一些國家采取有關(guān)公益的活動來評價這個體系。而歐盟的國家也有明確的法律規(guī)定聯(lián)邦機構(gòu)在收集個人的信息時應(yīng)該注意的事項，如果有公民的利益受到了侵犯，那么國家的成全國就應(yīng)該對其進行相應(yīng)的資助和補償。而日本的國家，它的立法模式是兩種以上的折中的表現(xiàn)，可以共同在公共部門和非公共部門中一起實行與運用。關(guān)于個人信息保護的立法較為全面和完整，立法中均有面對問題的相應(yīng)措施以及各方面的監(jiān)管機制，在特別需要保護的領(lǐng)域還制定了個別法。因此我們的國家應(yīng)該借鑒一下日本的觀點和看法，他們的國家的個人信息保護法是有著一定的概括性的，就是把非公共部門和公共部門的共同點找出來，然后再進行一個專門的法律的制定，對于找出的共同點，制定一個專門的對個人信息征用制度的方案，我們國家可以進行相應(yīng)的借鑒和學(xué)習(xí)。六、完善個人征信中隱私權(quán)保護機制的建議（一） 完善現(xiàn)行的法律法規(guī)雖然我國《憲法》第37條、第38條、第39條中隱含著關(guān)于隱私權(quán)保護的內(nèi)容，但也只是間接性的保護，關(guān)于隱私權(quán)的立法需要邁進一步，《憲法》中需要明確規(guī)定隱私權(quán)的概念，只有樹立對隱私權(quán)保護的堅定決心，才會有利于以憲法為骨干，支撐其他部門法對隱私權(quán)保護的新拓展。同時，也要修改《民法通則》?！睹穹ㄍ▌t》和《憲法》一樣，沒有明確規(guī)定隱私權(quán)的概念以及沒有用來保護公民隱私權(quán)的條款。所以，必須要將公民的隱私權(quán)清楚的表明，在以后的民事立法中。此外，還要修改現(xiàn)行的行政法規(guī)。相關(guān)部門需先對現(xiàn)有的行政法規(guī)進行整理后,以保護個人隱私為前提進行法規(guī)的修訂和補充，同時要對信息收集的范圍進行更加明確的規(guī)定。（二） 制定新法：《個人信息保護法》在一些已經(jīng)確定的法律規(guī)則完善后，隱私權(quán)就有了一些相關(guān)法律的保護，得到了有效的實行，在這些法律基礎(chǔ)上，我們國家也應(yīng)該建立一個專門的針對隱私的法律，并完善和實行《個人信息保護法》，使公民的合法權(quán)益得到保障。因為現(xiàn)在的一些對保護隱私方面的法律比較缺乏，而且保護的范圍也受到了限制，所以現(xiàn)在的相關(guān)法律的實施也沒有達到預(yù)期的要求。但隨著科學(xué)技術(shù)的進步，一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過電腦漏洞來獲取征信機構(gòu)內(nèi)部個人信息資料和信用報告，為了切實有效地保障公民的個人信息資料的安全，應(yīng)在刑法中增設(shè)這些黑客侵權(quán)行為的刑事責(zé)任。

更為重要的是，征信業(yè)發(fā)展至今，我國尚無全國性的法律法規(guī)來支撐以及規(guī)范其行為，整體環(huán)境讓人堪憂。一方面征信機構(gòu)會遇到信息收集難得問題，難以客觀地全面地收集到個人信息資料，但另一方面也不排除征信機構(gòu)過度收集，甚至非法泄露變賣個人信息資料的行為，從而對征信中的隱私權(quán)造成潛在的威脅。因此，我們必須大膽地借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，特別要借鑒日本的立法，抓緊時間制定全面的符合我國國情的《個人信息保護法》，以維護公民個人征信中的隱私權(quán)。（三）在立法中正確處理個人征信與隱私權(quán)保護的關(guān)系我們國家必須要加快征信行業(yè)的快速發(fā)展，但是也不能忽略企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，忽略對消費者隱私權(quán)呢保護，只管追求經(jīng)濟發(fā)展效益的增長，這樣是不能長足發(fā)展的，要制定正確的戰(zhàn)略，和相關(guān)法律的完善與實施。征信機構(gòu)要建立的個人信用數(shù)據(jù)庫，需要大量的收集個人信息并對其整理、加工等，但若征信機構(gòu)的行為不加以規(guī)范，很容易造成個人信息泄露。但在個人征信過程中若過度地保護對隱私權(quán)，會抑制征信行業(yè)的發(fā)展，很多征信機構(gòu)很難找到生存的空間和進步發(fā)展的機會，如此便會給社會帶來負面的影響。因此，既要在個人征信中做到對隱私權(quán)的保護，也要保證征信機構(gòu)收集信息工作的順利開展，努力實現(xiàn)個人征信與隱私權(quán)保護兩者之間的平衡。實現(xiàn)兩者平衡要注意以下原則：目的明確化原則征信機構(gòu)清晰