2022年行業(yè)分析對四川省金融支持農(nóng)民增收的難點與對策分析

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今年年初，中央《關(guān)于促進農(nóng)夫增收若干政策的看法》的一號文件的核心內(nèi)容就是增加農(nóng)夫收入。文件強調(diào)“農(nóng)村金融工作要從農(nóng)村實際和需要動身，根據(jù)有利于增加農(nóng)夫收入和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新金融體制”。作為西部第一強縣的雙流，其金融支持農(nóng)夫增收的難點及對策何在？本文就此作一探討。

一、農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)夫收入及金融支持的現(xiàn)狀

2022年，雙流縣金融機構(gòu)圍繞“三個集中”，加大了對“三農(nóng)”的支持和投入，促進了全縣農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)進展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、農(nóng)夫收入加速增長。全縣完成農(nóng)業(yè)增加值14.15億元，比上年增長6.6%；糧經(jīng)比調(diào)整到4：6；畜牧業(yè)產(chǎn)值達11億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的46.8%；建成年產(chǎn)值100萬元以上的龍頭企業(yè)47家；在1300多個社重組土地26萬畝，涉及農(nóng)夫6.9萬人；引進、培育規(guī)模業(yè)主1053家，規(guī)模開發(fā)經(jīng)營土地6.85萬畝，吸納本地農(nóng)夫2.6萬人；農(nóng)夫人均純收入3832元，凈增315元，增長8.9%，增加額和增長速度達到了1997年以來的最高點。從2022年農(nóng)夫純收入的構(gòu)成和來源看，工資性純收入是雙流農(nóng)夫增收的重要途徑，其增加額占全部農(nóng)夫純收入增加額的49.5%，是2022年雙流縣農(nóng)夫增收的最大亮點。

農(nóng)村經(jīng)濟的進展離不開資金的支持。2022年，雙流縣金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投入。全縣金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額為60939萬元，比上年增加4958萬元，增長8.9%。農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額為34800萬元，比上年增加8400萬元，增長32%，支持農(nóng)戶45269戶。但從各金融機構(gòu)的投入看（以2022年底為例），八家金融機構(gòu)，僅農(nóng)行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社對農(nóng)業(yè)有信貸投入（郵政儲蓄吸存余額4.6億元，無分文貸款），且只有農(nóng)村信用社對農(nóng)戶進行了小額貸款。面對資金需求迅猛增長的廣闊農(nóng)村市場，尤其是面對與農(nóng)夫增收休戚相關(guān)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和小城鎮(zhèn)建設(shè)所需的大批資金，信貸支持顯得尤為重要。

二、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)夫增收的難點

（一）農(nóng)業(yè)的社會效益與銀行經(jīng)營的商業(yè)性之間的沖突

農(nóng)業(yè)是社會效益高而自身經(jīng)濟效益低的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其抗拒自然災(zāi)難、參加市場競爭的力量還不強。就雙流而言，2022年農(nóng)夫人均純收入3832元，比上年增長8.9%。但全縣城鄉(xiāng)居民收入之比是4.1：1；農(nóng)村城市化水平為29%，低于全省1.1個百分點，低于全市近8個百分點；全縣66萬農(nóng)村人口中，有大量農(nóng)夫滯留在土地上，居住在農(nóng)村，嚴峻制約了農(nóng)夫收入的持續(xù)快速增長和生活質(zhì)量的改善與提高；有100個進展緩慢社亟需進展資金。農(nóng)業(yè)兩個效益的相悖，與銀行經(jīng)營的商業(yè)性存在突出的沖突，難以獲得追求平安性和效益的信貸資金的青睞。支農(nóng)貸款，尤其是農(nóng)戶小額貸款的贏利力量弱，可持續(xù)進展受到限制。如100元農(nóng)戶小額貸款的年收益率為1.5%，而100元其他貸款的年綜合收益率達3.2%。因此，不僅農(nóng)信社存在不同程度的惜貸現(xiàn)象，吸存了全縣近80%存款的各商業(yè)銀行更不愿擔當肯定的信貸支農(nóng)任務(wù)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)擔當服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)與其自身實力不相稱

事實上農(nóng)信社是供應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的唯一機構(gòu)，但由于多方面緣由，其經(jīng)營績效較差，不良資產(chǎn)積累較高，資產(chǎn)實力有限，因而無力支持較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；同時，農(nóng)信社目前在硬件設(shè)備、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)功能等方面尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟進展的實際需要相適應(yīng)。如全縣信用社共配備外勤人員95個，平均每個外勤人員服務(wù)約5個行政村、1253戶取得貸款證的農(nóng)戶，造成管理上力不從心。據(jù)統(tǒng)計，全縣發(fā)放了貸款證的119085戶農(nóng)戶中，實際發(fā)放了貸款的農(nóng)戶僅約1/3?？梢姡r(nóng)村金融機構(gòu)對“三農(nóng)”支持力量不足，不能最大限度地滿意農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)品種創(chuàng)新滯后

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，貸款受到種種嚴格限制。據(jù)調(diào)查，雙流縣2022年申請扶持的10項農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，共需銀行供應(yīng)資金7790萬元，其中最少的為200萬元，而最多的四川三龍綠色產(chǎn)業(yè)開發(fā)有限公司所要建設(shè)的5000噸鮮食水果氣調(diào)保鮮庫，總投資3650萬元，需銀行供應(yīng)1750萬元的資金。然而根據(jù)資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定：對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30%，對最大的十家客戶貸款余額不得超過本社資本金總額的150%。根據(jù)這些規(guī)定取得的貸款對龍頭企業(yè)來說往往是杯水車薪。此外，貸款還受貸款方式、貸款期限、貸款政策取向等的制約，使農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)加工大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金的需求無法得到滿意。

除此之外，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推動，農(nóng)夫?qū)鹑诜?wù)產(chǎn)生了多元化的要求。如對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等提出了更高的要求。但目前農(nóng)信社金融服務(wù)水平較低，落后于國有商業(yè)銀行，無法滿意這些服務(wù)要求。

（四）“三農(nóng)”的先天弱質(zhì)性導致其缺乏爭取資金的力量

農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)業(yè)企業(yè)上市難、種植業(yè)保險難現(xiàn)象普遍存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟進展和增加農(nóng)夫收入的瓶頸。據(jù)調(diào)查，80%以上的農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶均認犯難以取得信貸支持的主要緣由就是沒有方法落實抵押擔保。對有較大資金需求的農(nóng)戶而言，聯(lián)保貸款是一種切實有效的方式。由于聯(lián)保責任的劃分至今缺乏完善的方法制約，農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念影響，擔憂擔當連帶保證責任普遍不愿與別人聯(lián)保，致使該項旨在解決農(nóng)夫“貸款難”的舉措在農(nóng)村難以推行。此外，信用環(huán)境、農(nóng)戶抗御風險的力量以及全部制障礙等，也是導致“貸款難”的緣由。而目前企業(yè)上市的“高門檻”使農(nóng)業(yè)企業(yè)上市的愿望難以實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)險種的虧損也使種植、養(yǎng)殖業(yè)保險難現(xiàn)象普遍存在。

三、對策與建議

（一）明確縣域各金融機構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)。理順相互間的資金關(guān)系，形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機制

1、落實各商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)，按其新增貸款的肯定比例（如8%）發(fā)放支農(nóng)貸款，對投向龍頭企業(yè)的貸款比照農(nóng)信社貸款利率的方法實行肯定幅度的浮動。

2、進一步發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性信貸支持作用，開辦“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸業(yè)務(wù)。

3、農(nóng)業(yè)銀行要仔細貫徹執(zhí)行農(nóng)總行貫徹中央“一號文件”出臺的六項金融服務(wù)措施，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)等。

4、人民銀行連續(xù)運用支農(nóng)再貸款提升農(nóng)信社支農(nóng)后勁。

5、建議將郵政儲蓄汲取的存款以再貸款或者拆借的形式返還給信用社使用，增加農(nóng)信社的融資力量。

6、農(nóng)信社要結(jié)合雙流農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新狀況，把服務(wù)“三農(nóng)”作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的第一要務(wù)，把農(nóng)夫增收作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的根本動身點，把扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要突破口，集聚信貸資金，結(jié)合優(yōu)待政策，樂觀調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務(wù)，實現(xiàn)支農(nóng)社會效益與自身經(jīng)濟效益的“雙贏”。

（二）圍繞促進農(nóng)夫增收，確立信貸重點，構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟進展的“動力源”和“增長極”

1、大力支持效益農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)的進展。把已建成的15萬畝枇杷、4萬畝草莓、7萬畝梨子、58萬畝蔬菜基地和成都麻羊、生豬、云崖兔、小家禽等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)做大、做強，打造成全國乃至國際知名品牌。

2、大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進展。集中信貸資金、財政支農(nóng)資金等對全縣47家龍頭企業(yè)進行扶持，并實施制度創(chuàng)新，使龍頭企業(yè)，做大做強，拉長農(nóng)夫增收鏈條，努力建設(shè)“西部農(nóng)產(chǎn)品加工基地縣”。

3、大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)和中小企業(yè)的進展。加快轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力，優(yōu)化農(nóng)村的資源配置，拓寬農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)渠道。

4、大力支持農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作經(jīng)濟組織。連續(xù)扶持全縣46個農(nóng)村專業(yè)合作組織和各種形式的專業(yè)化生產(chǎn)及流通組織，把千家萬戶的小生產(chǎn)和千變?nèi)f化的大市場連接起來，加大營銷，推動農(nóng)產(chǎn)品增值，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)的規(guī)模效益。

5、連續(xù)擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的掩蓋面，逐步解決農(nóng)夫貸款難問題。

（三）樂觀創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)

1、準時修改和廢止脫離實際或已過時的管理制度或條款，逐步合理放寬對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款條件及企業(yè)上市條件，引導金融部門拓寬服務(wù)范圍，適度放寬貸款條件，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的信貸投入。

2、探究建立農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，開發(fā)一些費率比例低、農(nóng)夫又急需的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等方面的險種，既可使其成為農(nóng)業(yè)保險新的業(yè)務(wù)增長點，又可愛護農(nóng)夫利益，促進農(nóng)夫增收。

3、加快建立農(nóng)村企業(yè)的上市標準和制度，樂觀推動農(nóng)村企業(yè)上市和直接融資，解決農(nóng)村企業(yè)上市難問題。

（四）落實國家扶持政策，增加主力軍作用

1、要解決農(nóng)信社的政策性虧損。建議國家對農(nóng)村信用社開辦保值儲蓄而多付的利息賜予補貼，并對農(nóng)村信用社歷史遺留的和因擔當政府行為所形成的不良資產(chǎn)賜予剝離。

2、在稅收政策上建議適當賜予肯定的