金融商品營(yíng)銷及個(gè)人綜合理財(cái)培訓(xùn)課件

金融商品營(yíng)銷及個(gè)人綜合理財(cái)高級(jí)培訓(xùn)

王啟業(yè)中國(guó)臺(tái)灣

學(xué)歷：美國(guó)北德州大學(xué)MBA，（1987）

經(jīng)歷：

臺(tái)灣金融發(fā)展研究基金會(huì)董事臺(tái)灣金融理財(cái)規(guī)劃師（CFP）授課教師臺(tái)灣中華財(cái)務(wù)主持人協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)美國(guó)Janus基金臺(tái)灣代銷公司董事長(zhǎng)

美國(guó)FranklinTempleton基金公司北京代表現(xiàn)職：精銳金融培訓(xùn)中心資深講師（上海）講師介紹：課程大綱：１、資本市場(chǎng)與券商現(xiàn)況２、金融商品營(yíng)銷八大循環(huán)３、個(gè)人及家庭綜合理財(cái)４、針對(duì)老百姓理財(cái)常見問題的十個(gè)話術(shù)５、理財(cái)規(guī)劃與“理財(cái)規(guī)劃書”

股市、債市雙雙低迷

投資人喪失投資信心

業(yè)者被整頓嚴(yán)管

從業(yè)人員心中彷徨

營(yíng)業(yè)部壓力不斷增加資本市場(chǎng)與券商現(xiàn)況

新產(chǎn)品新知識(shí)新業(yè)務(wù)新客戶

對(duì)老客戶的責(zé)任使命感

證照的取得（參考保薦人的年薪）自我肯定與生涯規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)出路

堅(jiān)持、毅力與信心不斷充實(shí)產(chǎn)品知識(shí)、營(yíng)銷技巧

(EBITDA,TOPLINE)

開發(fā)與維持優(yōu)質(zhì)客戶

合格的證照?qǐng)?zhí)行業(yè)務(wù)

成功的關(guān)鍵

法人市場(chǎng)仍不足美國(guó)的1%，發(fā)展空間大

（退休基金市場(chǎng)最大）家庭理財(cái)未有效經(jīng)營(yíng)

（子女教育，退休養(yǎng)老計(jì)劃）

基金規(guī)模太微不足道

中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展空間

3.產(chǎn)品不斷推新ETF、LOF、集合理財(cái)、ABS、MBS

金融期貨、開放股票資券、企業(yè)發(fā)債松綁海外基金、避險(xiǎn)基金中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展空間

摩根史坦利模式史密斯巴尼模式花旗銀行PB模式他們一周的工作時(shí)間分布國(guó)外券商從業(yè)人員情況高薪被外商挖挖角薪資獎(jiǎng)金按DCF制能干的從業(yè)人人員低底薪高高獎(jiǎng)金金低后臺(tái)高高前臺(tái)臺(tái)靠實(shí)力不靠特特權(quán)執(zhí)行強(qiáng)私私人業(yè)業(yè)務(wù)才強(qiáng)法人客戶面廣廣渠道動(dòng)員管理理能力強(qiáng)勢(shì)券商的出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的吸收風(fēng)險(xiǎn)的中介風(fēng)險(xiǎn)的釋放認(rèn)識(shí)券商風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)客戶理財(cái)三部部曲1。財(cái)務(wù)診斷斷與規(guī)劃（聽聽診、問診））2。資產(chǎn)負(fù)債債配置建議（（開處方簽））3。產(chǎn)品推介介建議（配藥藥、取藥）理財(cái)三角型(錢的價(jià)值值機(jī)會(huì)）利率、匯率未未調(diào)整前，人人民幣資金自自動(dòng)流入股市市尋找資金增增值利率（價(jià)價(jià)值值）匯率（價(jià)價(jià)值值）股價(jià)（價(jià)價(jià)值值）理財(cái)三角型型金融投資資資金應(yīng)配置置適當(dāng)比例例為股票型型開放式基基金儲(chǔ)蓄%投資%保險(xiǎn)%理財(cái)三角型型(選擇擇理財(cái)品種種）開放式股票票基金同期期滿足您安安全性、收收益性、變變現(xiàn)性的理理財(cái)需求安全性收益性變現(xiàn)性金融商品營(yíng)營(yíng)銷八大循循環(huán)銷售核心觀觀念真誠(chéng)的試圖以客戶戶的角度去了解產(chǎn)品品請(qǐng)注意一切為了使使客戶下單單客戶的定義義：MANM=MoneyA=AuthorityN=Needs什么是潛在在客戶“MAN””M：MONEY，代表“金金錢”。所所選擇的對(duì)對(duì)象必須有有一定的購(gòu)購(gòu)買能力。。A：AUTHORITY，代表購(gòu)買買“決定權(quán)權(quán)”。該對(duì)對(duì)象對(duì)購(gòu)買買行為有決決定、建議議或反對(duì)的的權(quán)力。N：NEED，代表“需需求”。該該對(duì)象有這這方面（產(chǎn)產(chǎn)品、服務(wù)務(wù)）的需求求。在尋找潛在在客戶的過過程中，可可以參考以以下“MAN”原則則：什么是潛在在客戶M+A+N：是有望望客戶，最最理想的銷銷售對(duì)象；；M+A+n：可接觸觸，M+a+N：可接觸觸，m+A+N：可接觸觸，m+a+N：可接觸觸，m+A+n：可接觸觸，m+a+n：非客戶戶，停止接接觸。購(gòu)買能力購(gòu)買決定權(quán)需求M（有）A（有）N（大）m（無(wú)）a（無(wú)）n（無(wú)）“MAN””原則具體體對(duì)策一個(gè)月的首首發(fā)期內(nèi)，，如何安排排客戶的優(yōu)優(yōu)先順序？？產(chǎn)品的定義義：ProspectusProspect:潛在在客戶Us:我我們潛在客戶+我們=招募說(shuō)明明書招募說(shuō)明書書沒有亮點(diǎn)點(diǎn)=〉PPT有了亮點(diǎn)怕怕客戶提問問=〉Q&AQ&A=〉實(shí)戰(zhàn)演練：：題目：濃縮縮亮點(diǎn)要求：一分分鐘的SALESTALK方向：客戶戶需求行行情機(jī)機(jī)會(huì)產(chǎn)產(chǎn)品特色客戶經(jīng)理的的目標(biāo)：做大AUMAssetUnderManagement受托管理資資產(chǎn)規(guī)模How:1.現(xiàn)有客客戶的存量量資產(chǎn)增值值2.現(xiàn)有客客戶的增量量加碼3.增量客客戶的加碼碼核心方法：：2.和諧3.興趣/需求求4.辦法5.動(dòng)機(jī)7.承諾站在他人角度1.售前準(zhǔn)備8.售后服務(wù)6.處理反對(duì)意意見金融商品營(yíng)營(yíng)銷八大循循環(huán)1.做好售售前準(zhǔn)備2.建立和和諧氣氛三步驟3.如何創(chuàng)造需需求4.為顧客提供供理財(cái)規(guī)劃劃3要素5.顧客的主要要購(gòu)買動(dòng)機(jī)機(jī)6.處理反對(duì)意意見的原則則7.取得承諾的的步驟8.成交后的持持續(xù)服務(wù)１、做好售售前準(zhǔn)備充分了解自自己要提供供的產(chǎn)品及及服務(wù)盡力收集客客戶的相關(guān)關(guān)信息檢查及攜帶帶銷售文件件和必要資資料整理服裝儀儀容建立立專業(yè)形象象確認(rèn)約會(huì)時(shí)時(shí)間永遠(yuǎn)提早五五分鐘售前預(yù)備的的核心：制制定定有效地銷銷售目標(biāo)制定有效地地銷售目標(biāo)標(biāo)制定目標(biāo)可可幫助您獲獲得成功，，并且，由由于您的成成功是通過過努力工作作而獲得的的，它便具具有了真正正的價(jià)值和和意義。您您會(huì)極力保保護(hù)您的勞勞動(dòng)成果并并使其增長(zhǎng)長(zhǎng)，您非但但不會(huì)揮霍霍浪費(fèi)，反反而會(huì)把它它建立在更更加堅(jiān)實(shí)的的基礎(chǔ)上。。制定有效地地銷售目標(biāo)標(biāo)設(shè)定有效的的目標(biāo)“What”：您要要達(dá)成什么么目標(biāo)？“When”：您要要什么時(shí)候候完成目標(biāo)標(biāo)？“Where”：達(dá)達(dá)成目標(biāo)要要利用的各各個(gè)場(chǎng)所地地點(diǎn)?！癢ho””：促成目目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的的有關(guān)人物物?！癢hy””：更明確確為什么要要這樣做。。“Which”：思思考上保持持彈性，有有不同的選選擇方案。?！癏ow””：選擇、、選用什么么方法進(jìn)行行，如何去去做。“Howmuch”：要花花多少預(yù)算算、費(fèi)用、、時(shí)間等。。成本效益：：TMD=time+money+deployment客戶買您的的基金產(chǎn)品品的前提：：產(chǎn)品的價(jià)值值取向產(chǎn)品的價(jià)值值取向是指指產(chǎn)品能給給使用者所所帶來(lái)的價(jià)價(jià)值。構(gòu)成成產(chǎn)品使用用價(jià)值的幾幾個(gè)因素為為：1、需不需需要：理財(cái)財(cái)目標(biāo)與可可用品種2、喜不喜喜歡：品牌牌業(yè)績(jī)管管理團(tuán)隊(duì)隊(duì)3、值不值值得：價(jià)格格優(yōu)惠了解您的產(chǎn)產(chǎn)品精通您的產(chǎn)產(chǎn)品知識(shí)品種本公司產(chǎn)品主要競(jìng)爭(zhēng)者基金種類費(fèi)率代銷機(jī)構(gòu)品種本公司產(chǎn)品主要競(jìng)爭(zhēng)者基金種類費(fèi)率代銷機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的售價(jià)價(jià)與主要競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)者比較較了解您的產(chǎn)產(chǎn)品精通您的產(chǎn)產(chǎn)品知識(shí)主要競(jìng)爭(zhēng)者與本公司產(chǎn)品比較特色本公司產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)弱點(diǎn)主要競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)弱點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)弱點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品品優(yōu)點(diǎn)、弱弱點(diǎn)分析表表尋找潛在的的客戶尋找潛在客客戶是銷售售循環(huán)的第第一步。您您打算把您您的產(chǎn)品或或者服務(wù)銷銷售給誰(shuí)，，誰(shuí)有可能能購(gòu)買您的的產(chǎn)品，誰(shuí)誰(shuí)就是您的的潛在客戶戶，它具備備有“用的的著”“買買得起”““有決策權(quán)權(quán)”三個(gè)個(gè)基本要素素。客戶足以影影響企業(yè)的的營(yíng)運(yùn)，為為求新客戶戶的持續(xù)加加入，企業(yè)業(yè)必須努力力經(jīng)營(yíng)，才才能獲得客客戶的信賴賴。尋找潛在的的客戶發(fā)掘潛在客客戶的方法法資料分析法法：“資料料分析法””是指通過過分析各種種資料（統(tǒng)統(tǒng)計(jì)資料、、名錄類資資料、報(bào)章章類資料等等），從而而尋找潛在在客戶的方方法。一般性方法法包括：主主動(dòng)訪問、、別人的介介紹、各種種團(tuán)體、其其他方面。。２、建立和和諧氣氛三三步驟友善的開場(chǎng)場(chǎng)贏得注注意說(shuō)明來(lái)訪目目的贏得注意的的四種方法法注意展示品意見贊美推薦推薦者是誰(shuí)誰(shuí)?有重要的訊訊息要分享享問一個(gè)與優(yōu)優(yōu)點(diǎn)有關(guān)的的問題有何展示品品可吸引注注意（移動(dòng)辦公公室很有專專業(yè)感）說(shuō)明來(lái)訪目目的1.我為什么來(lái)來(lái)2.我會(huì)為您帶帶來(lái)哪些利利益3.我會(huì)花您多多少時(shí)間/您有多少時(shí)時(shí)間給我銷售的的核心心發(fā)掘顧客的的需求,是銷售的核核心３、如何創(chuàng)創(chuàng)造需求需不需要喜不喜歡值不值得1.人人都需要要理財(cái),理理財(cái)必備股股票型基金金；.如何創(chuàng)造需需求需不需要喜不不喜喜歡歡值不不值值得得2.投資資人人都都喜喜好好的的基基金金公公司司；；定義義：：股股東東，，歷歷史史，，以以往往績(jī)績(jī)效效，，管管理理隊(duì)隊(duì)伍伍.如何何創(chuàng)創(chuàng)造造需需求求(NOW)需不不需需要要喜不不喜喜歡歡值不不值值得得prospectsstrategies============================now______________noW______________nOw______________nOW______________.如何何創(chuàng)創(chuàng)造造需需求求(NOW)需不不需需要要喜不不喜喜歡歡值不不值值得得prospectsstrategies============================Now__________NoW__________NOw__________NOW__________.如何何創(chuàng)創(chuàng)造造需需求求需不不需需要要喜不不喜喜歡歡值不不值值得得3.認(rèn)認(rèn)購(gòu)購(gòu)期期內(nèi)內(nèi)有有手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)的的實(shí)實(shí)質(zhì)質(zhì)優(yōu)優(yōu)惠惠。。增值值服服務(wù)務(wù)配配套套免免費(fèi)費(fèi)提提供供.４、、為為顧顧客客提提供供理理財(cái)財(cái)規(guī)規(guī)劃劃3要要素素現(xiàn)況況改進(jìn)進(jìn)方方案案改善善后后狀狀況況RFP=RequestforProposal是是大大客客戶戶開開發(fā)發(fā)的的重重要要突突破破方方式式金融融商商品品投投資資規(guī)規(guī)劃劃書書撰撰寫寫內(nèi)內(nèi)容容(針針對(duì)對(duì)單單一一產(chǎn)產(chǎn)品品)產(chǎn)品品介介紹紹本代代銷銷公公司司基基本本介介紹紹改善善后后的的投投資資結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)(收收益益增增加加,風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)降降低低)建議議投投資資規(guī)規(guī)模模買賣賣方方式式,下下單單流流程程５、、顧顧客客的的主主要要購(gòu)購(gòu)買買動(dòng)動(dòng)機(jī)機(jī)生理理需需求求安全全安安定定歸屬屬與與愛愛自尊尊自我我實(shí)現(xiàn)現(xiàn)自我我生生存存增加加資資產(chǎn)產(chǎn)★★★照顧顧家家人人★獲得得肯肯定定自我我實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)★：：重點(diǎn)點(diǎn)訴訴求求在在子子女女教教育育、、長(zhǎng)長(zhǎng)輩輩養(yǎng)養(yǎng)老老基基金金的的安安排排★★★：：重點(diǎn)點(diǎn)訴訴求求在在存存款款利利息息不不及及通通脹脹、、財(cái)財(cái)富富不不安安排排增增值值會(huì)會(huì)日日漸漸萎萎縮縮理財(cái)為了了愛的需需求生動(dòng)敘述述想象畫畫面之效效益行動(dòng)（臨門一一腳：勸勸單、逼逼單都為為了下單單）主要需求求主要購(gòu)買買動(dòng)機(jī)理性感性(動(dòng)動(dòng))６、處理理反對(duì)意意見的原原則1.以友善態(tài)態(tài)度開始始2.與顧客想想法與愿愿望同理理心3.尊重意見見,勿說(shuō)說(shuō):您錯(cuò)錯(cuò)了但也不能能說(shuō)：你你對(duì)了4.避免爭(zhēng)辯辯處理客戶戶反對(duì)意意見-排除否定定態(tài)度的的步驟緩和松弛某種種情況下下的緊張張態(tài)度，，使用特特別的措措詞來(lái)表表演你的的理解。使用感覺覺/曾經(jīng)經(jīng)感覺/發(fā)現(xiàn)技技巧澄清變換措措詞我想問問清楚楚您擔(dān)擔(dān)心的的是不不是……….確認(rèn)請(qǐng)您將將意思思說(shuō)明明白一一點(diǎn)。看來(lái)有有四點(diǎn)點(diǎn)我們們要深深入探探討一一下。?；卮饡罕芊穹穸☉B(tài)態(tài)度。復(fù)述客客戶的的問題題，請(qǐng)請(qǐng)客戶戶加以以解釋釋。。誠(chéng)懇的的響應(yīng)應(yīng)并排排除。。確認(rèn)確認(rèn)已已經(jīng)排排除的的否定定態(tài)度度７、取取得承承諾的的步驟驟客戶無(wú)無(wú)疑懼懼且有有下單單意愿愿時(shí)才才可問問：何時(shí)可可下單單？大約買買多少少？（（可避避免））下單手手續(xù)上上我們們?nèi)绾魏闻浜虾?？取得?gòu)購(gòu)買承承諾的的要領(lǐng)領(lǐng)封閉式式的問問題問問法產(chǎn)品聚聚焦不不混淆淆客戶戶的判判斷８、成成交后后的持持續(xù)服服務(wù)主動(dòng)關(guān)關(guān)心他他定期檢檢視他他的投投資成成果定期提提供相相關(guān)信信息成交交不是是結(jié)束束,而而是另另一個(gè)個(gè)開始始成交會(huì)會(huì)為您您未來(lái)來(lái)帶來(lái)來(lái)更多多的業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)機(jī)會(huì)成交后后的持持續(xù)服服務(wù)（（注意意事項(xiàng)項(xiàng)）客戶提提需求求才主主動(dòng)提提供相相關(guān)信信息定期檢檢視他他的投投資成成果避免免產(chǎn)品品供應(yīng)應(yīng)商直直接接接觸你你的客客戶個(gè)人及及家庭庭綜合合理財(cái)財(cái)理財(cái)元元素與與熱門門商品品理財(cái)元元素：：外匯匯，債債券，，股票票理財(cái)元元素組組合后后的型型態(tài)：：基金金，信信托，，集合合理財(cái)財(cái)理財(cái)元元素與與熱門門商品品品種募集方式合同限制認(rèn)購(gòu)門檻投資標(biāo)的基金公募無(wú)500-1000股票，債券，存款信托私募200份50000各式資產(chǎn)或債權(quán)集合理財(cái)私募無(wú)50000限定類100000非限定類各式資產(chǎn)或債權(quán)（非限定）20%股票，80%債券（限定）理財(cái)?shù)牡亩x義理財(cái)是是理一一生之之財(cái)，，也就就是個(gè)個(gè)人一一生的的現(xiàn)金金流量量管理理與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理一生的的收入入包含含運(yùn)用用個(gè)人人資源源所產(chǎn)產(chǎn)生的的工作作收入入及運(yùn)運(yùn)用金金錢資資源所所產(chǎn)生生的理理財(cái)收收入一生的的支出出包括括個(gè)人人及家家庭由由出生生至終終老的的生活活支出出及因因投資資與信信貸運(yùn)運(yùn)用所所產(chǎn)生生的理理財(cái)支支出風(fēng)險(xiǎn)管管理指指預(yù)先先做保保險(xiǎn)的的安排排，降降低人人生旅旅途中中意料料外收收支失失衡時(shí)時(shí)產(chǎn)生生的衡衡擎理財(cái)?shù)牡姆秶鷩ぷ魇帐杖胭嶅X理財(cái)理財(cái)收收入投資存錢借錢用錢生息資資產(chǎn)自用資資產(chǎn)理財(cái)支支出生活支支出為什么么要理理財(cái)？？平衡一一生中中的收收支差差距讓一生生中所所賺的的錢剛剛好在在一生生中都都用完完，所所謂““破產(chǎn)產(chǎn)上天天堂“，，這是是需要要規(guī)劃劃模擬擬的。。過更好好的生生活房子、、汽車車、美美食……回饋社社會(huì)孫中山山曾說(shuō)說(shuō)，有有千萬(wàn)萬(wàn)人能能力者者，當(dāng)當(dāng)造千千萬(wàn)人人之福福。如如比爾爾蓋茨是是全世世界最最有錢錢的人人，也也是全全世界界捐款款最多多的人人。生命周周期收收支圖圖(S=E+R)金額年齡個(gè)人資資源養(yǎng)養(yǎng)成支支出(E)工作期期儲(chǔ)蓄蓄（S）工作期期生活活支出出退休期期生活活支出出（R)破產(chǎn)上上天堂堂理財(cái)規(guī)規(guī)劃的的架構(gòu)構(gòu)認(rèn)識(shí)自自己的的投資資性格格夢(mèng)想分析自自己目目前狀況況設(shè)定財(cái)財(cái)務(wù)目目標(biāo)并將之之金錢錢化退休計(jì)計(jì)劃購(gòu)屋計(jì)計(jì)劃教育金金計(jì)劃劃離目標(biāo)標(biāo)年數(shù)期望報(bào)報(bào)酬率率屆時(shí)需求額額每月收收入每月需需儲(chǔ)蓄金金額每月支出預(yù)預(yù)算——=未來(lái)夢(mèng)想——短短中長(zhǎng)期期的理財(cái)目目標(biāo)目標(biāo)層面短期目標(biāo)3年以內(nèi)中期目標(biāo)4-14年長(zhǎng)期目標(biāo)15年以上個(gè)人深造留學(xué)訓(xùn)練上的投資創(chuàng)業(yè)退休家庭結(jié)婚、子女出生國(guó)內(nèi)外旅游購(gòu)車換車子女教育移民購(gòu)屋換屋財(cái)富傳承社會(huì)固定金額捐獻(xiàn)慈善機(jī)構(gòu)隨收入增加提高捐獻(xiàn)金額成立基金會(huì)或公益信托造福人群目前的可投投資額及未未來(lái)的年儲(chǔ)儲(chǔ)蓄能力目前的可投資額未來(lái)的年儲(chǔ)蓄能力定義可運(yùn)用在未來(lái)理財(cái)目標(biāo)的目前資產(chǎn)值可運(yùn)用在未來(lái)理財(cái)目標(biāo)的年收支余額不包括項(xiàng)目提供目前使用價(jià)值的資產(chǎn)值，如自用汽車，住宅償付目前負(fù)債，在負(fù)債還清前的本利攤還額應(yīng)考慮因素隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，定期檢視目前資產(chǎn)市值隨著未來(lái)收入和支出狀況，檢視年儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定度與成長(zhǎng)性客戶經(jīng)理如如何提問推推估客戶財(cái)財(cái)務(wù)狀況問題推估財(cái)務(wù)狀況請(qǐng)問您目前每個(gè)月家庭費(fèi)用開銷約為多少錢？生活支出請(qǐng)問您目前每個(gè)月房貸本息攤還約為多少錢？理財(cái)支出請(qǐng)問您退休前每個(gè)月約可儲(chǔ)蓄多少錢？收入-支出=儲(chǔ)蓄請(qǐng)問您目前可用來(lái)投資的錢有多少？金融資產(chǎn)總額請(qǐng)問您目前住宅是否自有？目前市值是多少？自用資產(chǎn)請(qǐng)問您目前房貸及其他負(fù)債約為多少錢？負(fù)債請(qǐng)問您已投保的壽險(xiǎn)總額及年繳保費(fèi)有多少？保障及理財(cái)支出請(qǐng)問您目前最主要運(yùn)用的投資工具為何？金融資產(chǎn)組合請(qǐng)問您日常開銷中占最大的比重是哪一項(xiàng)？生活支出組合請(qǐng)問您是否有投資用不動(dòng)產(chǎn)？市值及年租金有多少？資產(chǎn)及理財(cái)收入幫客戶設(shè)立立理財(cái)目標(biāo)標(biāo)關(guān)鍵問題題在理財(cái)上最最主要的目目標(biāo)是在期期限內(nèi)累積積屆時(shí)需求求額的資產(chǎn)產(chǎn)，因此必必須要問兩兩個(gè)問題：：一是WHEN,也就就是何時(shí)要要完成，如如何時(shí)要結(jié)結(jié)婚、購(gòu)屋屋、子女上大學(xué)學(xué)，及何時(shí)時(shí)要退休一是HOWMUCH,屆時(shí)時(shí)需要累積積多少資產(chǎn)產(chǎn)，或從退退休起每年要準(zhǔn)備備多少生活活費(fèi)等<案例>甲客戶于十十年后要送送孩子到美美國(guó)留學(xué),預(yù)計(jì)十年年后的留學(xué)學(xué)費(fèi)用二年年共需十萬(wàn)萬(wàn)美金,他他目前將如如何安排?howmuch=10萬(wàn)美金~80萬(wàn)RMBwhen=十年年＜案例續(xù)續(xù)＞如按年付年年金方式，，倒推年金終值=80萬(wàn)RMB期間=十十年（（共十次））假設(shè)AAA股票基基金可平均均年收益率率12%年金每期應(yīng)應(yīng)付=？？＜案例續(xù)續(xù)＞如按月付年年金的方式式倒推年金終值=80萬(wàn)RMB期間=十十年（共共一百二十十次）假設(shè)AAA股票基金金可平均年年收益率12%（月月報(bào)酬率為為1%）月金每期應(yīng)應(yīng)付=？？理財(cái)規(guī)劃師師功能與角角色客戶理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)顧問群群會(huì)計(jì)師、律律師證券分析師師產(chǎn)品提供者者銀行券商保險(xiǎn)中介家庭醫(yī)生上游?？漆t(yī)生中游藥局提供藥品下游生涯規(guī)劃與與理財(cái)計(jì)劃劃理財(cái)目標(biāo)生涯規(guī)劃退休居住事業(yè)家庭理財(cái)計(jì)劃節(jié)稅投資保險(xiǎn)貸款四種典型的的理財(cái)價(jià)值值觀螞蟻?zhàn)濉白濉伵Ｗ濉萨B族—螞蟻?zhàn)宓睦砝碡?cái)圖示金額年齡10050201006080工作期儲(chǔ)蓄蓄工作期生活活支出退休后生活活支出

蟋蟀族的理理財(cái)圖示工作期儲(chǔ)蓄工作期生活支出退休后須仰賴他人救濟(jì)退休后自儲(chǔ)可供應(yīng)2090100金額6080年齡2050蝸牛族的理理財(cái)圖示工作期儲(chǔ)蓄工作期購(gòu)屋支出工作期生活支出退休后生活支出206080505075100金額年齡慈鳥族的理理財(cái)圖示工作期儲(chǔ)蓄工作期子女教育支出工作期生活支出擬留給子女的遺產(chǎn)退休后生活支出206080年齡50805060100金額理財(cái)價(jià)值觀觀與基金保保險(xiǎn)行銷螞蟻?zhàn)濉葼奚笙硎茼標(biāo)浦劭蓸穳?mèng)余生投資—保險(xiǎn)—蟋蟀族—先享受后犧牲喚起需要強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄最低額投資—保險(xiǎn)—蝸牛族—為殼節(jié)衣縮食以基金準(zhǔn)備購(gòu)屋自備款投資—保險(xiǎn)—慈鳥族—為兒辛苦為兒忙以基金準(zhǔn)備子女教育金投資—保險(xiǎn)—理財(cái)目標(biāo)順順序法的安安排方式購(gòu)屋規(guī)劃投投資子女教育金金規(guī)劃投資資退休規(guī)劃投投資目前年齡或或開始工作作年齡購(gòu)屋貸款還還清年齡子女上大學(xué)學(xué)年齡退休年齡理財(cái)目標(biāo)并并進(jìn)法的安安排方式購(gòu)屋規(guī)劃投資子女教育投投資退休規(guī)劃投資退休規(guī)劃投投資目前年齡或或開始工作作年齡子女上大學(xué)學(xué)年齡退休年齡客戶理財(cái)個(gè)個(gè)性表現(xiàn)私密性古人說(shuō)：財(cái)財(cái)不露白，，私人財(cái)務(wù)務(wù)不公開，，甚至夫妻妻間都存有有私房錢。。依賴性私密性低而而依賴性高高的人，是是理財(cái)或投投資顧問最最好的客戶戶沖動(dòng)性依賴性高、、沖動(dòng)性也也高的人就就是典型隨隨波逐流的的散戶，這這種人若能能委托專家家以獨(dú)立冷冷靜的態(tài)度度操作，在在多數(shù)的情情況下應(yīng)能能改進(jìn)投資資績(jī)效理財(cái)個(gè)性與與基金保險(xiǎn)險(xiǎn)行銷分析師型費(fèi)率打折+高附加價(jià)值服務(wù)投資-保險(xiǎn)-賭徒性資訊提供+轉(zhuǎn)換建議投資-保險(xiǎn)-保守被動(dòng)型固定配息+強(qiáng)勢(shì)貨幣投資-保險(xiǎn)-群眾性過去績(jī)效+最多申購(gòu)?fù)顿Y-保險(xiǎn)-決斷謹(jǐn)慎猜疑沖動(dòng)各類型客戶戶的服務(wù)方方式追縱式理財(cái)顧問代客操作互動(dòng)式理財(cái)服務(wù)專線面對(duì)面理財(cái)健診服務(wù)提供選擇性方案基金手冊(cè)郵寄自動(dòng)傳真電話語(yǔ)音網(wǎng)站資訊提供依賴公開獨(dú)立私密影響投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受度度的因素年齡年齡越大所所能承受的的投資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)越低資金需要?jiǎng)觿?dòng)用的時(shí)間間資金需要?jiǎng)觿?dòng)用的時(shí)間間離現(xiàn)在越越長(zhǎng)，越能能承擔(dān)高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)的的彈性彈性越大，，可負(fù)擔(dān)的的風(fēng)險(xiǎn)越高高投資人主觀觀的風(fēng)險(xiǎn)偏偏好年齡與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)偏好及基基金保險(xiǎn)行行銷血?dú)夥絼傂陀虚L(zhǎng)時(shí)間可忍受高風(fēng)險(xiǎn)投資-保險(xiǎn)-拼老本型時(shí)間不多但愿放手一搏投資-保險(xiǎn)-少年老成型有長(zhǎng)時(shí)間但無(wú)法忍受高風(fēng)險(xiǎn)投資-保險(xiǎn)-保老本型時(shí)日無(wú)多決不能蝕本投資-保險(xiǎn)-年輕年長(zhǎng)冒險(xiǎn)保守投資風(fēng)險(xiǎn)與與投資工具具的搭配投資風(fēng)險(xiǎn)極高中高中低極低類型描述冒險(xiǎn)型積極型穩(wěn)健型保守型主要投資工具期貨外匯認(rèn)股權(quán)證投機(jī)股小型股基金績(jī)優(yōu)股大型藍(lán)籌股市或指數(shù)型基金優(yōu)先股公司債平衡型基金定存公債股票保本投資型定存財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)大信用融資融券一至兩倍以理財(cái)型房貸機(jī)動(dòng)運(yùn)用自有資金操作自有資金操作操作期間短期中短期中長(zhǎng)期中長(zhǎng)期利益來(lái)源短線差價(jià)波段差價(jià)長(zhǎng)期利益長(zhǎng)期利益預(yù)期平均報(bào)酬率20-50%10-15%5-10%3-5%一年最大本金損失20-50%30%20%5%家庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表結(jié)構(gòu)構(gòu)分析投資資產(chǎn)投資負(fù)債消費(fèi)負(fù)債—=投資凈值消費(fèi)負(fù)債凈凈值自用資產(chǎn)—自用資產(chǎn)負(fù)負(fù)債=自用資產(chǎn)凈凈值投資資產(chǎn)可可生息自用資產(chǎn)應(yīng)應(yīng)提折舊應(yīng)提高投資資資產(chǎn)的比比重消費(fèi)負(fù)債盡盡量避免投資負(fù)債獲獲利應(yīng)還清年度凈值變變動(dòng)=儲(chǔ)蓄+投投資價(jià)值變動(dòng)-自用資產(chǎn)折折舊衡量財(cái)富成成長(zhǎng)性的指指標(biāo)理財(cái)成就率率=資產(chǎn)成長(zhǎng)率率=目前的凈資資產(chǎn)目前的年儲(chǔ)儲(chǔ)蓄×已工工作年數(shù)資產(chǎn)變動(dòng)額額期初資產(chǎn)理財(cái)成績(jī)-應(yīng)有凈值值的評(píng)估應(yīng)有凈值=工作年數(shù)X年儲(chǔ)蓄額儲(chǔ)蓄利息原始儲(chǔ)蓄額額年儲(chǔ)蓄額凈值成就率=實(shí)際凈值應(yīng)有凈值工作年數(shù)衡量生涯階階段財(cái)務(wù)適適足性的指指標(biāo)財(cái)務(wù)自由度度=收支平衡點(diǎn)點(diǎn)收支平衡點(diǎn)點(diǎn)的收入=相對(duì)收支率率=目前的凈資產(chǎn)產(chǎn)×投資報(bào)酬酬率目前的年支出出固定支出負(fù)擔(dān)擔(dān)工作收入凈結(jié)結(jié)余比率目前的年收入入÷區(qū)域平均均收入目前的年支出出÷區(qū)域平均均支出收入支出象限限與儲(chǔ)蓄方向向有效運(yùn)用儲(chǔ)蓄提高投資報(bào)酬有計(jì)劃的消費(fèi)提高儲(chǔ)蓄率加班兼職開創(chuàng)收入量入為出避免消費(fèi)信貸高收入低支出低收入高支出規(guī)避家庭理財(cái)財(cái)陷阱陷阱一：拖延延開始累積財(cái)財(cái)富的時(shí)間陷阱二：沒有有預(yù)算的概念念隨興的消費(fèi)費(fèi)陷阱三：沒有有最終實(shí)現(xiàn)目目標(biāo)的盲目投投資陷阱四：沒有有考慮負(fù)擔(dān)能能力的超額借借貸家庭預(yù)算規(guī)劃劃流程月儲(chǔ)蓄預(yù)算=月收入薪資、傭金房房租、利息信用卡活期存款月支出預(yù)算食食衣住行房貸利息定期定額零存整付跟儲(chǔ)蓄會(huì)月還本金年儲(chǔ)蓄預(yù)算=年度收入年終獎(jiǎng)金紅利、股利標(biāo)會(huì)借貸短期定存年支出預(yù)算國(guó)國(guó)外旅游學(xué)費(fèi)費(fèi)、繳稅整筆投資年繳保費(fèi)年度增與提前還款提高家庭儲(chǔ)蓄蓄的可能方式式增加家庭工作作收入增加家庭理財(cái)財(cái)收入降低家庭生活活支出降低家庭理財(cái)財(cái)支出降低家庭理財(cái)財(cái)支出的辦法法尋找適合自己己狀況的政策策性低利貸款款或首次購(gòu)屋屋貸款讓自己符合自自用房貸利息息可扣抵稅款款規(guī)定，降低低稅后支出以租代購(gòu)，租租金支出通常常會(huì)低于房貸貸本息支出保單調(diào)整-將將儲(chǔ)蓄險(xiǎn)調(diào)整整為保障型壽壽險(xiǎn)，可在同同樣保額下降降低保費(fèi)支出出檔大環(huán)境利率率走低時(shí)，理理財(cái)支出也會(huì)會(huì)跟著走低理財(cái)對(duì)客戶的的個(gè)案分析是是依據(jù)：客戶個(gè)人及家家庭背景目前已有的投投資內(nèi)容目前其盈于狀狀況剩余可用資產(chǎn)產(chǎn)狀況外部的金融財(cái)財(cái)經(jīng)政策的變變化針對(duì)老百姓理理財(cái)常見問題題的十個(gè)話術(shù)一、你永遠(yuǎn)不不可能買到最最低點(diǎn)，賣到到最高點(diǎn)。因此分散買進(jìn)進(jìn),適當(dāng)當(dāng)賣點(diǎn)一次次賣出獲利是是很好的方式式（一）、一次次性購(gòu)買一次性購(gòu)買12萬(wàn)，年報(bào)報(bào)酬率12％％10年后的回回報(bào)總額為：：39.6萬(wàn)萬(wàn)（二）、分十十年定期定額額購(gòu)買每年購(gòu)買1.2萬(wàn)，共購(gòu)購(gòu)買十年，支支付總額為12萬(wàn)10年后的回回報(bào)總額為：：24.53萬(wàn)（三）、分月月定期定額購(gòu)購(gòu)買每月購(gòu)買1千千元，共購(gòu)買買120個(gè)月月，支付總額額為12萬(wàn)萬(wàn)10年后的回回報(bào)總額為：：23.23萬(wàn)子女教育安排排（退休養(yǎng)老老）

必須依依靠------長(zhǎng)期復(fù)復(fù)利效果二、你永遠(yuǎn)不知道道明天、下周周、次月、、明年的金融融市場(chǎng)情況（（未來(lái)不確定定）。因此適當(dāng)配置置不同品種很很有必要，可可攻可守，有有短有長(zhǎng)建議50％存存款（國(guó)債回回購(gòu)，貨幣基基金）40％股票類類基金（或股股票）10％保險(xiǎn)三、你一定有有長(zhǎng)期資金需需求，如子女女教育，退休休養(yǎng)老,購(gòu)購(gòu)屋等，卻在在目前沒有做做好適當(dāng)安安排。長(zhǎng)期資金需求求，要用長(zhǎng)期期用途的品種種（股票基金金）收益才可可對(duì)抗通貨膨膨脹，對(duì)對(duì)抗學(xué)費(fèi)與與醫(yī)療費(fèi)用的的上漲。四、你是否曾曾投資虧損過過，甚至被人人倒帳，蒙受受財(cái)務(wù)損失？？理財(cái)必須符合合安全性、收收益性，與變變現(xiàn)性,其其中中最重要的是是安全性，開開放式基金托托管在銀行專專戶，無(wú)本金金被挪用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的投資品種種五、你現(xiàn)在的的存款已超過過你全家所需需家用兩年的的金額了嗎?家用每月5000元，兩兩年須備12萬(wàn)，安全周周轉(zhuǎn)全在存款款，但若你有有20萬(wàn)都是是存款，應(yīng)考考慮分現(xiàn)金收收益性高的長(zhǎng)長(zhǎng)天期工具(股票型基金金)六、你在猶豫豫該買怎樣的的保險(xiǎn)？你應(yīng)該有壽險(xiǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、、醫(yī)療險(xiǎn)，但但不必買儲(chǔ)蓄蓄分紅險(xiǎn)，因因其實(shí)際收益益被費(fèi)用侵蝕蝕過重，遠(yuǎn)不不如買開放式式股票基金七、你應(yīng)不應(yīng)應(yīng)該向銀行辦辦理個(gè)人貸款款？如房貸按揭，，先享受后付付款是很好的的財(cái)務(wù)安排，，但每月按揭揭款不得超過過月所得的三三分之一（（paymenttoincomeratio)八、理財(cái)如何何用在節(jié)稅安安排上？就個(gè)人為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)所得課稅而而言：存款：20％％國(guó)債：0％股票：0％基金：0％九、財(cái)富規(guī)劃劃應(yīng)如何制定定？年輕時(shí)投資自自己的能力，，多受教育，，初期（20—30歲））人賺錢，同同時(shí)學(xué)習(xí)錢賺賺錢（理財(cái)）），到了30-50歲要要擴(kuò)大運(yùn)用錢錢賺錢的機(jī)會(huì)會(huì)與效果財(cái)富管理關(guān)鍵鍵在于配置的的品種

與配配置的比例最重要的是配配置的品種得得當(dāng)，比例得得當(dāng)，可攻可可守，理財(cái)財(cái)目標(biāo)有短有有長(zhǎng)，不貪心心，不急躁，，心態(tài)健康，，身心平衡，，做金錢的好好主人。十、財(cái)富規(guī)劃劃的72法則則年報(bào)酬率X年年期=72代代表財(cái)富翻翻一倍6%X12年=728%X9年=7212%X6年=720.72%X100年=720.72%X80%X125年年=72你打算用幾年年時(shí)間使你財(cái)財(cái)富成長(zhǎng)一倍倍??理財(cái)規(guī)劃與““理財(cái)規(guī)劃書書”理財(cái)規(guī)劃與““理財(cái)規(guī)劃書書”所謂理財(cái)規(guī)劃劃，是指針對(duì)對(duì)個(gè)人在人生生發(fā)展的不同同時(shí)期，依據(jù)據(jù)其收入、支支出狀況的變變化，制定個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)管理理的具體方案案，實(shí)現(xiàn)人生生各個(gè)階段的的目標(biāo)和理想想。在整個(gè)理理財(cái)規(guī)劃中，，不僅要考慮慮財(cái)富的積累累，還要考慮慮財(cái)富的安全全保障。個(gè)人化的理財(cái)財(cái)服務(wù)在上個(gè)個(gè)世紀(jì)七八十十年代已經(jīng)在在國(guó)際上較發(fā)發(fā)達(dá)城市擁有有成熟的市場(chǎng)場(chǎng)。理財(cái)規(guī)劃師為為客戶進(jìn)行的的理財(cái)，主要要是根據(jù)客戶戶的資產(chǎn)狀況況與風(fēng)險(xiǎn)偏好好，關(guān)注客戶戶的需求與目目標(biāo)，以“幫幫助客戶”為為核心理念，，采取一整套套規(guī)范的模式式提供包括客客戶生活方方方面面的全面面財(cái)務(wù)建議，，為客戶尋找找一個(gè)最適合合的理財(cái)方式式，包括保險(xiǎn)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、股股票、債券、、基金等，以以確保其資產(chǎn)產(chǎn)的保值與增增值。理財(cái)規(guī)劃的五五個(gè)步驟：第一步，回顧顧客戶的資產(chǎn)產(chǎn)狀況。包括括存量資產(chǎn)和和未來(lái)收入的的預(yù)期，知道道有多少財(cái)可可以理，這是是最基本的前前提。第二步，設(shè)定定理財(cái)目標(biāo)。。需要從具體體的時(shí)間、金金額和對(duì)目標(biāo)標(biāo)的描述等來(lái)來(lái)定性和定量量地理清理財(cái)財(cái)目標(biāo)。第三步，弄清清風(fēng)險(xiǎn)偏好是是何種類型。。不要做不考考慮任何客觀觀情況的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)偏好的假設(shè)設(shè)，比如說(shuō)很很多客戶把錢錢全部都放在在股市里，沒沒有考慮到父父母、子女，，沒有考慮到到家庭責(zé)任，，這個(gè)時(shí)候他他的風(fēng)險(xiǎn)偏好好偏離了他能能夠承受的范范圍。第四步步，進(jìn)進(jìn)行戰(zhàn)戰(zhàn)略性性的資資產(chǎn)分分配。。在所所有的的資產(chǎn)產(chǎn)里做做資產(chǎn)產(chǎn)分配配，然然后是是投資資品種種、投投資時(shí)時(shí)機(jī)的的選擇擇。第五步步，績(jī)績(jī)效的的跟蹤蹤。市市場(chǎng)是是變化化的，，客戶戶的財(cái)財(cái)務(wù)狀狀況，，收入入水平平也在在不斷斷的變變化，，應(yīng)該該做一一個(gè)投投資績(jī)績(jī)效的的回顧顧，這這樣就就可以以達(dá)到到財(cái)務(wù)務(wù)安全全、資資產(chǎn)增增值和和財(cái)務(wù)務(wù)自由由的境境界。。理財(cái)規(guī)規(guī)劃的的核心心第一是是資產(chǎn)產(chǎn)和負(fù)負(fù)債相相匹配配的過過程。。資產(chǎn)產(chǎn)就是是以前前的存存量資資產(chǎn)和和收入入的能能力，，即未未來(lái)的的資產(chǎn)產(chǎn)。負(fù)負(fù)債就就是家家庭責(zé)責(zé)任，，要贍贍養(yǎng)父父母、、要撫撫養(yǎng)小小孩，，供他他上學(xué)學(xué)。第二是是目標(biāo)標(biāo)，目目標(biāo)也也變成成了我我們的的負(fù)債債，要要有高高品質(zhì)質(zhì)的生生活，，讓你你的資資產(chǎn)和和負(fù)債債進(jìn)行行動(dòng)態(tài)態(tài)的匹匹配，，這就就是個(gè)個(gè)人理理財(cái)最最核心心的理理念。。理財(cái)規(guī)規(guī)劃書書理財(cái)規(guī)規(guī)劃書書是客客戶經(jīng)經(jīng)理理理財(cái)規(guī)規(guī)劃服服務(wù)的的“有有形產(chǎn)產(chǎn)品””。它它是在在客戶戶所提提供的的基本本資料料的基基礎(chǔ)上上，綜綜合考考慮客客戶的的現(xiàn)金金流量量、資資產(chǎn)狀狀況、、理財(cái)財(cái)目標(biāo)標(biāo)和合合理的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)預(yù)期期而得得出的的。它它僅為為客戶戶提供供一般般性的的理財(cái)財(cái)指引引，不不能代代替其其它專專業(yè)分分析報(bào)報(bào)告。。理財(cái)規(guī)規(guī)劃中中使用用的數(shù)數(shù)據(jù)大大部分分來(lái)源源于現(xiàn)現(xiàn)實(shí)情情況，，但由由于未未來(lái)的的不可可預(yù)知知，部部分?jǐn)?shù)數(shù)據(jù)仍仍然無(wú)無(wú)法完完全來(lái)來(lái)源于于實(shí)際際，根根據(jù)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)在在理財(cái)財(cái)規(guī)劃劃中采采用下下面兩兩種方方法來(lái)來(lái)獲取取這類類數(shù)據(jù)據(jù)：根根據(jù)歷歷史數(shù)數(shù)據(jù)作作出假假設(shè)；；以及及根據(jù)據(jù)客戶戶的自自身情情況加加以假假定。。由于于這些些數(shù)據(jù)據(jù)的采采用會(huì)會(huì)對(duì)客客戶的的理財(cái)財(cái)產(chǎn)生生重要要影響響，因因此客客戶在在未來(lái)來(lái)執(zhí)行行規(guī)劃劃的過過程中中需要要適時(shí)時(shí)對(duì)它它們進(jìn)進(jìn)行調(diào)調(diào)整。。以下下是規(guī)規(guī)劃書書的基基本原原理和和涉及及到的的若干干假定定?；诂F(xiàn)現(xiàn)金流流量分分析的的理財(cái)財(cái)規(guī)劃劃原理理：計(jì)算實(shí)實(shí)現(xiàn)理理財(cái)目目標(biāo)的的現(xiàn)金金流量量，得得出““現(xiàn)金金流量量需求求圖””；由由資金金來(lái)源源考慮慮到相相應(yīng)的的投資資和融融資工工具，，計(jì)算算出““現(xiàn)金金流量量供給給圖””；理理財(cái)顧顧問協(xié)協(xié)助客客戶對(duì)對(duì)圖表表進(jìn)行行評(píng)估估、調(diào)調(diào)整，，完成成理財(cái)財(cái)規(guī)劃劃。通貨膨膨脹率率：通貨膨膨脹率率描述述了貨貨幣實(shí)實(shí)際購(gòu)購(gòu)買能能力下下降的的程度度，過過高的的通貨貨膨脹脹率會(huì)會(huì)使客客戶同同樣的的收入入不如如原來(lái)來(lái)那么么“值值錢””，從從而導(dǎo)導(dǎo)致客客戶的的生活活質(zhì)量量下降降，因因此，，設(shè)置置一個(gè)個(gè)恰當(dāng)當(dāng)?shù)耐ㄍㄘ浥蚺蛎浡事视兄谡_估估價(jià)客客戶未未來(lái)的的支出出水平平。安全現(xiàn)現(xiàn)金持持有量量：指從財(cái)財(cái)務(wù)安安全的的角度度出發(fā)發(fā)，一一個(gè)家家庭應(yīng)應(yīng)當(dāng)持持有的的最低低現(xiàn)金金金額額，家家庭可可能在在一些些特殊殊情況況下（（比如如暫時(shí)時(shí)性失失業(yè)時(shí)時(shí)）動(dòng)動(dòng)用這這部分分現(xiàn)金金。在在規(guī)劃劃書的的贏余余現(xiàn)金金分配配策略略和赤赤字彌彌補(bǔ)策策略中中將使使用到到這個(gè)個(gè)假設(shè)設(shè)值。。收入入及及支支出出：：雖然然客客戶戶目目前前的的收收入入和和支支出出是是確確定定的的，，但但是是必必須須認(rèn)認(rèn)識(shí)識(shí)到到，，未未來(lái)來(lái)的的的的收收入入和和支支出出都都建建立立在在假假定定的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，這這部部分分?jǐn)?shù)數(shù)據(jù)據(jù)主主要要來(lái)來(lái)源源于于客客戶戶對(duì)對(duì)自自身身收收支支狀狀況況的的準(zhǔn)準(zhǔn)確確描描述述和和合合理理估估計(jì)計(jì)。。在在規(guī)規(guī)劃劃書書中中，，收收支支數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)會(huì)會(huì)被被多多次次使使用用。。年平均增增長(zhǎng)率：：這組數(shù)據(jù)據(jù)分別描描述了收收入、支支出以及及資產(chǎn)價(jià)價(jià)值未來(lái)來(lái)的增長(zhǎng)長(zhǎng)程度。。年平均均增長(zhǎng)率率的確定定，建立立在對(duì)當(dāng)當(dāng)前和未未來(lái)經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境分分析的基基礎(chǔ)上，，以及根根據(jù)歷史史經(jīng)驗(yàn)的的判定結(jié)結(jié)果，在在理財(cái)規(guī)規(guī)劃中這這會(huì)是非非常重要要的一組組數(shù)據(jù)。。相關(guān)費(fèi)用用：理財(cái)目標(biāo)標(biāo)中包含含若干的的費(fèi)用-如養(yǎng)老老目標(biāo)中中的贍養(yǎng)養(yǎng)費(fèi)、培培養(yǎng)子女女的教育育經(jīng)費(fèi)、、購(gòu)置大大件（房房產(chǎn)、汽汽車）的的費(fèi)用。。這些費(fèi)費(fèi)用同樣樣具有不不可預(yù)見見的特性性，因此此客戶目目標(biāo)中所所涉及的的費(fèi)用都都將根據(jù)據(jù)客戶的的經(jīng)驗(yàn)和和預(yù)期來(lái)來(lái)估計(jì)完完成?，F(xiàn)金流及及現(xiàn)金流流量：現(xiàn)金流描描述了客客戶在一一年當(dāng)中中得到以以及失去去的現(xiàn)金金總量。。得到現(xiàn)現(xiàn)金被稱稱作現(xiàn)金金流入，，失去現(xiàn)現(xiàn)金被稱稱作現(xiàn)金金流出，，二者之之差即為為當(dāng)年現(xiàn)現(xiàn)金凈流流量?，F(xiàn)金流入入量由六六個(gè)部分分構(gòu)成：：日常收收入、投投資資產(chǎn)產(chǎn)收益、、資產(chǎn)變變現(xiàn)、商商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金、舉舉債務(wù)獲獲得的現(xiàn)現(xiàn)金、住住房公積積金和社社會(huì)統(tǒng)籌籌保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生的收收入。現(xiàn)金流出出量由四四個(gè)部分分構(gòu)成：：日常支支出、追追加投資資和購(gòu)買買資產(chǎn)、、商業(yè)保保險(xiǎn)的保保費(fèi)支出出、償還還債務(wù)。。家居資產(chǎn)產(chǎn)：即直接服服務(wù)于客客戶日常常生活的的那部分分資產(chǎn)，，比如，，客戶用用于居住住的住宅宅，不用用作商業(yè)業(yè)用途的的自用汽汽車，客客戶擁有有的家用用電器、、家具、、家庭裝裝飾品，，以及客客戶和客客戶的家家庭成員員的首飾飾、衣物物等。由由于這部部分資產(chǎn)產(chǎn)直接服服務(wù)于客客戶的日日常生活活，所以以這部分分資產(chǎn)的的價(jià)值是是客戶生生活質(zhì)量量在資產(chǎn)產(chǎn)方面的的反映。。同時(shí)，，在通常常情況下下，客戶戶一般不不會(huì)考慮慮變現(xiàn)這這部分資資產(chǎn)。理財(cái)規(guī)劃劃書大綱綱第一部分分：重要要提示及及金融假假設(shè)重重要提提示金金融假假設(shè)名名詞解解釋理財(cái)規(guī)劃劃書大綱綱第二部分分：您的的財(cái)務(wù)現(xiàn)現(xiàn)狀基基本信信息收收入狀狀況支支出狀狀況投投資組組合資資產(chǎn)及及負(fù)債商商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃劃書大綱綱第三部分分：您的的目標(biāo)和和選擇您您的的理財(cái)目目標(biāo)您您的財(cái)財(cái)務(wù)計(jì)劃劃理財(cái)規(guī)劃劃書大綱綱第四部分分：您目目前存在在的財(cái)務(wù)務(wù)問題現(xiàn)現(xiàn)金金及現(xiàn)金金流資資產(chǎn)與與負(fù)債其其他他理財(cái)規(guī)劃書大大綱第五部分：我我們的建議財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)目標(biāo)投投資組合合收收入與支出資資產(chǎn)產(chǎn)與負(fù)債其其他方方面理財(cái)規(guī)劃書大大綱第五部分：我我們的建議財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)目標(biāo)投投資組合合收收入與支出資資產(chǎn)產(chǎn)與負(fù)債其其他方方面理財(cái)規(guī)劃書大大綱第六部分：調(diào)調(diào)整后的財(cái)務(wù)務(wù)未來(lái)現(xiàn)現(xiàn)金與現(xiàn)現(xiàn)金流資資產(chǎn)與負(fù)負(fù)債未未來(lái)三年及及重要年份的的財(cái)務(wù)事項(xiàng)未未來(lái)來(lái)的財(cái)務(wù)全貌貌理財(cái)規(guī)劃書大大綱第七部分：結(jié)結(jié)論投投資組合其其他他理財(cái)規(guī)劃書大大綱第八部分：配配合您的理財(cái)財(cái)策略個(gè)人理財(cái)精精算未來(lái)（個(gè)個(gè)案分析）李先生是上海海某高科技公公司的總工程程師，每年夫夫妻二人的總總收入超過100萬(wàn)人民民幣。5歲的的兒子正在上上幼兒園。除除去個(gè)人和家家庭的開支，，他們每年尚尚能節(jié)余數(shù)十十萬(wàn)元。如何對(duì)這些資資金進(jìn)行妥善善管理并使其其增值，李先先生急需專業(yè)業(yè)的個(gè)人理財(cái)財(cái)指導(dǎo)。理財(cái)指導(dǎo)：核心內(nèi)容包括括保險(xiǎn)計(jì)劃、、投資計(jì)劃、、教育計(jì)劃、、所得稅計(jì)劃劃、退休計(jì)劃劃、房產(chǎn)計(jì)劃劃等。產(chǎn)品涉及到存存款、保險(xiǎn)、、債券、基金金、股票和房房地產(chǎn)等。理財(cái)規(guī)劃：保守型無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)財(cái)比例需占其其總資產(chǎn)比重重60%肯冒險(xiǎn)型高報(bào)酬高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)比比例需占其總總資產(chǎn)比重60%練習(xí)：穩(wěn)健型無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)財(cái)比例需占其其總資產(chǎn)比重重30%高報(bào)酬高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)比比例占其總資資產(chǎn)比重30%Q&A9、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。16:00:2316:00:2316:0012/31/20224:00:23PM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見頻。。。12月-2216:00:2316:00Dec-2231-Dec-2212、故人江海別別，幾度隔山山川。。16:00:2316:00:2316:00Saturday,December31,202213、乍乍見見翻翻疑疑夢(mèng)夢(mèng)，，相相悲悲各各問問年年。。。。