中國(guó)單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求與發(fā)展弊端分析

中國(guó)單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)需求與發(fā)展弊端分析\t"/market/202201/_blank"顯示，醫(yī)療意外保險(xiǎn)主要是保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)合同約定的意外事故導(dǎo)致產(chǎn)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將在約定的保障范圍與保障金額范圍內(nèi)，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。一般情況下，意外醫(yī)療保險(xiǎn)是作為意外保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式存在的。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其供給不會(huì)事先給定，更多取決于需求情況，有需求才會(huì)有供給。目前中國(guó)從事醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體為各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司具備提供醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。目前醫(yī)療意外保險(xiǎn)可分為單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)和附加型醫(yī)療意外險(xiǎn)以及其他醫(yī)療意外保險(xiǎn)。單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)以高危手術(shù)、病種治療為主，其中手術(shù)、麻醉意外險(xiǎn)最具代表性。手術(shù)、麻醉意外險(xiǎn)承包項(xiàng)目以心胸外、顱腦外、婦產(chǎn)科等9個(gè)科室常見的風(fēng)險(xiǎn)較大的手術(shù)項(xiàng)目為主，保費(fèi)900-1500元，保額3-5萬(wàn)，與保費(fèi)相對(duì)應(yīng)。單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)由患者與醫(yī)院按比例分擔(dān)，如1200元的手術(shù)意外險(xiǎn)，患方出資1180元，醫(yī)院出資20元。單一型醫(yī)療意外險(xiǎn)在化解醫(yī)療糾紛、和諧醫(yī)患關(guān)系等方面取得了顯著效果。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)住院病人手術(shù)數(shù)量不斷增多，手術(shù)、麻醉意外險(xiǎn)需求增多，具備較大的發(fā)展市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)住院病人手術(shù)量從2010年的2904萬(wàn)人次增長(zhǎng)到2019年的6930萬(wàn)人次。在手術(shù)過程中，難免會(huì)發(fā)生醫(yī)方無過錯(cuò)、非預(yù)見性的手術(shù)意外，手術(shù)意外會(huì)造成患方額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，中國(guó)又缺乏相應(yīng)的無過錯(cuò)行為損害補(bǔ)償方式，因此會(huì)成為醫(yī)患發(fā)生爭(zhēng)議的原因之一。麻醉、手術(shù)意外險(xiǎn)可以承擔(dān)起一部分無過錯(cuò)行為損害的補(bǔ)償責(zé)任，緩和日趨緊張的醫(yī)患關(guān)系，其推廣有著深遠(yuǎn)的意義，但在推廣過程中卻面臨著諸多困難。層面問題主要情況患方患方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高患方多數(shù)沒有醫(yī)學(xué)知識(shí)，對(duì)手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)計(jì)不足，加之現(xiàn)在某些媒體宣傳醫(yī)院時(shí)過于強(qiáng)調(diào)手術(shù)成功率，弱化了患方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致患者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，認(rèn)為手術(shù)意外險(xiǎn)作用不大而不愿購(gòu)買?；挤讲辉割~外承擔(dān)手術(shù)意外險(xiǎn)費(fèi)用患方認(rèn)為己方已經(jīng)承擔(dān)了數(shù)額較大的手術(shù)費(fèi)用，而醫(yī)院手術(shù)意外發(fā)生幾率那么低，因此沒有必要額外多花錢再買一份手術(shù)意外險(xiǎn)，造成家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。迷信思想作祟有的患者較為迷信，常見于老年患者，自稱認(rèn)為意外險(xiǎn)是一種“詛咒”，買了后反倒容易出現(xiàn)意外，不買心里還踏實(shí)一些，表示在家時(shí)就不買任何保險(xiǎn)，所以不會(huì)購(gòu)買手術(shù)意外險(xiǎn)。家屬意見不一致某些老年患者的手術(shù)費(fèi)用源于多名子女，子女對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)看法各異，達(dá)不成一致意見時(shí)也不會(huì)購(gòu)買。對(duì)保險(xiǎn)公司信譽(yù)存在疑慮在一項(xiàng)針對(duì)住院患者商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)查中，6.3%的患方認(rèn)為理賠難，4.7%的患方認(rèn)為信譽(yù)度低，同樣的質(zhì)疑也存在于手術(shù)意外險(xiǎn)之中。醫(yī)方有些醫(yī)生對(duì)手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)未予足夠重視我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)學(xué)教育模式中，沒有重視對(duì)醫(yī)護(hù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，導(dǎo)致有些醫(yī)生不注重術(shù)前風(fēng)險(xiǎn)告知，泛泛而談，甚至片面強(qiáng)調(diào)手術(shù)成功率，間接影響到患方的手術(shù)意外險(xiǎn)購(gòu)買積極性。醫(yī)生對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)了解不夠充分有些醫(yī)生對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)了解不足。此外，保險(xiǎn)公司在推廣手術(shù)意外險(xiǎn)時(shí)，在有些情況下會(huì)影響到醫(yī)生工作，導(dǎo)致其對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)推廣所持的態(tài)度比較漠然。醫(yī)院無相應(yīng)用房提供給保險(xiǎn)公司使用醫(yī)院和保險(xiǎn)公司既不是合作關(guān)系，也不存在利益關(guān)系，且根據(jù)《綜合醫(yī)院建筑設(shè)計(jì)規(guī)范》，醫(yī)院沒有相應(yīng)用房交付保險(xiǎn)公司使用，但為了患者投保方便，只能將投保點(diǎn)設(shè)在一個(gè)角落，也會(huì)影響到手術(shù)意外險(xiǎn)的推廣。媒體部分媒體對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)報(bào)道不全面2005年4月18日，“阜外醫(yī)院不投保不能做手術(shù)？院方稱為病人著想”[4]一文發(fā)表。時(shí)隔不久，另外一篇“手術(shù)意外險(xiǎn)遭遇意外”發(fā)表，兩文作者從院方作為第一受益人是否合適、保費(fèi)金額等幾個(gè)方面進(jìn)行了評(píng)述。首先，兩者都未談及手術(shù)意外風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度；其次，兩者忽略了保險(xiǎn)本意——保險(xiǎn)是在社會(huì)團(tuán)結(jié)、互助共濟(jì)原則上建立的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成之一；再次，他們未從發(fā)生手術(shù)意外的患方角度思考及討論，顯然有失偏頗。這些不全面的報(bào)道也影響了手術(shù)意外險(xiǎn)的大范圍推廣。主流媒體對(duì)手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)宣傳力度不足極少有媒體對(duì)手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正面宣傳，造成公眾對(duì)手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度不高。有些醫(yī)院在媒體過度宣傳手術(shù)成功率等內(nèi)容，使民眾對(duì)手術(shù)有了較高心理預(yù)期，降低了手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，間接導(dǎo)致患方購(gòu)買手術(shù)意外險(xiǎn)意識(shí)降低。推廣國(guó)家對(duì)手術(shù)意外險(xiǎn)推廣力度不足衛(wèi)醫(yī)管發(fā)[2010]20號(hào)文件《關(guān)于印發(fā)公立醫(yī)院改革試點(diǎn)指