商業(yè)銀行信貸管理概述

第一節(jié)銀行貸款的構(gòu)成要素及貸款種類一、貸款合約的構(gòu)成要素借貸主體期限金額利率還款方式幣種二、貸款種類（一）商業(yè)銀行信貸理論的發(fā)展與貸款品種的創(chuàng)新商業(yè)貸款理論:亞當(dāng).斯密，銀行發(fā)放的貸款應(yīng)該是基于貿(mào)易而能夠自動清償?shù)亩唐谫J款（自償性貸款）

資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論：美國經(jīng)濟學(xué)家莫爾頓（1918），為應(yīng)付提存所需保持的流動性，商業(yè)銀行可將部分資金投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券，由于這些證券能夠隨時出售，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，所以貸款不一定局限于短期和自償性范圍預(yù)期收入理論美國經(jīng)濟學(xué)家普魯克諾（1949）。任何貸款均不具有自償性，即使貸款的價值轉(zhuǎn)化成庫存商品，貸款的償還能力仍然依賴于銷售收入的實現(xiàn)。保持安全性的關(guān)鍵不在于貸款的用途和期限，而在于借款人的預(yù)期收入，任何貸款的償還能力都是以借款人使用資金后的未來收入為保證。如果一項投資的未來收入較高，即使是長期貸款，也不會影響安全性，相反，即使是短期貸款，也存在壞賬危險商業(yè)銀行信貸品種日益豐富單一的流動資金貸款流動資金貸款長期設(shè)備投資貸款不動產(chǎn)貸款消費貸款……→（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款品種的基本分類——按貸款對象（用途）分類：1)工商業(yè)貸款（commercialandindustrialloans）2)農(nóng)業(yè)貸款（agriculturalloans）3)不動產(chǎn)貸款（realestateloans）4)消費貸款（consumerloans）5)其它貸款——按貸款具體用途分類：（工商業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款）1）流動資金貸款:短期、中期2）固定資金貸款：基本建設(shè)、技術(shù)改造（西方國家：商業(yè)貸款commercialloan、投資貸款investmentloan）

——按期限分類：1、活期貸款2、定期貸款：短期貸款（1年內(nèi)）中期貸款（1－5年）長期貸款（5年以上）3、透支

——按保證形式分類：1）信用貸款2）擔(dān)保貸款：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款3）票據(jù)貼現(xiàn)

——按貸款償還方式分類：1）一次性償還2）分期償還

——按貸款質(zhì)量分類：1）正常2）關(guān)注3）次級4）可疑5）損失

——按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類：1）自營貸款2）委托貸款3）特定貸款——按貸款利率可否調(diào)整分類：1）固定利率貸款2）浮動利率貸款

——按銀行發(fā)放貸款涉及的地域分類：1）國內(nèi)信貸2）國際信貸按發(fā)放貸款的組織形式分類，單一銀行貸款、俱樂部貸款和辛迪加貸款；按貸款用途分類，國際貿(mào)易貸款（短期貿(mào)易融資、中長期出口信貸）、項目貸款等（三）廣義信貸廣義的信貸：表內(nèi)授信和表外授信

表外授信–銀行承兌匯票–信用證–貸款承諾–貼現(xiàn)第二節(jié)信貸管理的內(nèi)容產(chǎn)品創(chuàng)新市場營銷效率管理風(fēng)險管理（信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險）第三節(jié)信貸管理組織架構(gòu)與基本制度有效的信貸管理體系至少需具備以下基本特征：完備、高效的組織架構(gòu)；明確的授權(quán)制度；科學(xué)的運作規(guī)范；嚴格的責(zé)任認定；動態(tài)的調(diào)整能力關(guān)鍵問題:上下層級間的集權(quán)與分權(quán)同一層級的前臺與后臺協(xié)作一、信貸文化——銀行管理層倡導(dǎo)的、在長期信貸業(yè)務(wù)實踐中逐步形成的，被信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員接受和認可的信貸質(zhì)量意識、風(fēng)險意識、行為規(guī)范意識、市場營銷意識等價值理念以及信貸流程、信貸政策、程序和制度等主流習(xí)慣和做法的總和。物質(zhì)層行為層制度層精神層二、組織架構(gòu)（一）設(shè)計理念——總體設(shè)計理念：以區(qū)域為中心以產(chǎn)品為中心以客戶為中（二）發(fā)達國家銀行信貸經(jīng)營管理的組織體系——典型框架——1、銀行董事會下屬：風(fēng)險政策委員會、風(fēng)險管理委員會2、銀行總部：總經(jīng)理（行長或執(zhí)行總裁）、客戶管理部門（市場調(diào)研、開發(fā)、客戶調(diào)查、貸后管理）、風(fēng)險管理部門（信貸審批）、問題貸款處理部門、信貸資產(chǎn)組合管理部、信貸風(fēng)險管理委員會、風(fēng)險管理（控制）委員會3、銀行分支機構(gòu)——地區(qū)管理總部——分行：信貸風(fēng)險管理委員會、客戶管理部門、風(fēng)險管理部門、問題貸款處理部門——網(wǎng)點花旗銀行整體風(fēng)險管理框架（三）我國商業(yè)銀行信貸管理組織體系組織架構(gòu)變化的歷史沿革：?1984-1994：專業(yè)化改革階段經(jīng)營體制：三級管理、一級經(jīng)營縱向——按行政區(qū)域和級別設(shè)置機構(gòu)管理行：總行、一級分行、二級分行經(jīng)營行：支行、網(wǎng)點橫向——按業(yè)務(wù)、產(chǎn)品設(shè)置部門1994-2003：國有獨資商業(yè)銀行改革階段縱向：省市分行合并橫向：以客戶為中心設(shè)置部門2004-現(xiàn)在：國有銀行股份制改造分工細化、專家審批、垂直管理某國有控股銀行（總行）三、管理制度內(nèi)部管理制度：管理主體——商業(yè)銀行1、貸款管理的授權(quán)制度與責(zé)任制度總行-分行-支行-網(wǎng)點（縱向）同級各職能部門及部門內(nèi)部各崗位（橫向）2、貸款管理的一般性操作規(guī)程：貸款調(diào)查、貸款審查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款償還、貸款保全3、銀行信貸政策（借款人條件、信貸投向、擔(dān)保方式、產(chǎn)品種類等）國家信貸政策和銀行信貸政策的關(guān)系？外部管理制度：管理主體——國家監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織《商業(yè)銀行法》《