電子商務(wù)的網(wǎng)上支付

第九章第二部分

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上銀行9.4網(wǎng)上銀行實(shí)例9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)

9.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成9.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類9.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能返回本章首頁(yè)9.1支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介9.1.1支付活動(dòng)與支付發(fā)展優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)影響產(chǎn)生商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費(fèi)者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票現(xiàn)金支付簡(jiǎn)單方便，易磨損、易失、易盜、易偽造通過銀行支付支票支付：增加各大銀行和交易部門(支票交易所)的開支，存在支票不能兌換的可能性郵政匯兌支付：支付者給其銀行發(fā)送指令向接收者的開戶行傳送款額.不經(jīng)過交易系統(tǒng).自動(dòng)清算(ACH)：類似于支票支付，但支付指令均為電子形式,用于小額.電子資金匯兌,用于大額使用信用卡支付有透支功能的信用卡借記卡收費(fèi)卡旅行娛樂卡9.1.2電子支付的定義及特點(diǎn)定義

電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。2.特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)9.1.3電子商務(wù)與電子支付傳統(tǒng)的支付結(jié)算貨幣即時(shí)結(jié)算：商品交易過程同時(shí)進(jìn)行金錢交換支付結(jié)算，以銀行為中介的貨幣收支。以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的信道（郵遞、電報(bào)、傳真等）進(jìn)行憑證的傳遞實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算支付工具有形安全性、認(rèn)證性、完整性、不可否認(rèn)性電子支付方式電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益者開戶方銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。在線支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的前提條件。支付工具無形化（貨幣可能智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流）存在安全性的問題電子支付傳統(tǒng)交易支付信息傳輸數(shù)字流傳輸技術(shù)物理實(shí)體(現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet封閉系統(tǒng)對(duì)軟、硬件的要求高（微機(jī)、相關(guān)軟件及配套設(shè)施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認(rèn)證、信用要求高仿偽技術(shù)支付方式特點(diǎn)電子支付與傳統(tǒng)支付支付與信用信用卡、電子支票依托銀行信用電子現(xiàn)金：持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供的信用支付以信用為基石9.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。9.2.1電子支付系統(tǒng)的社會(huì)基礎(chǔ)信用卡公司銀行：給顧客信用并進(jìn)行清算向信用卡加盟店提供認(rèn)證和收款業(yè)務(wù)的第三方處理公司如同Visa的網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)行收款的處理業(yè)務(wù)和銀行聯(lián)系在一起。ATM網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)清算公司（ACH）中國(guó)在建的“中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”（CNAPS），行內(nèi)建立了電子匯兌系統(tǒng)和銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)建立發(fā)卡行的行內(nèi)授權(quán)系統(tǒng)，為跨行交易創(chuàng)造了條件。9.2.2網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成網(wǎng)上支付付體系的的基本構(gòu)構(gòu)成返回本節(jié)節(jié)9.2.3網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的種類（1）信信用卡支支付系統(tǒng)統(tǒng)的特點(diǎn)點(diǎn)是：每每張卡對(duì)對(duì)應(yīng)著一一個(gè)賬戶戶，資金金的支付付最終是是通過轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的，對(duì)對(duì)信用卡卡賬戶的的處理是是后于貨貨款支付付的。（2）電電子轉(zhuǎn)賬賬支付系系統(tǒng)的特特點(diǎn)是：：是一種種“即時(shí)時(shí)付款””的支付付辦法。。（3）電電子現(xiàn)金金支付系系統(tǒng)的特特點(diǎn)則是是：是一一種“預(yù)預(yù)先付款款”的支支付系統(tǒng)統(tǒng)。返回本節(jié)節(jié)9.2.4電子商商務(wù)支付付系統(tǒng)的的功能使用數(shù)字字簽名和和數(shù)字證證書實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)各方方的認(rèn)證證使用加密密技術(shù)對(duì)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行加密密使用消息息摘要算算法以確確認(rèn)業(yè)務(wù)務(wù)的完整整性當(dāng)交易雙雙方出現(xiàn)現(xiàn)糾紛時(shí)時(shí)，保證證對(duì)業(yè)務(wù)務(wù)的不可可否認(rèn)性性能處理貿(mào)貿(mào)易業(yè)務(wù)務(wù)的多邊邊支付問問題。（由于網(wǎng)網(wǎng)上貿(mào)易易的支付付牽涉到到客戶、、商家和和銀行等等多方，，其中傳傳送的購(gòu)購(gòu)貨信息息與支付付指令必必須連接接在一起起，因?yàn)闉樯碳抑恢挥写_認(rèn)認(rèn)了支付付指令后后才會(huì)繼繼續(xù)交易易，銀行行也只有有確認(rèn)了了支付指指令后才才會(huì)提供供支付。。但商家家不能讀讀取客戶戶的支付付指令，，銀行不不能讀取取商家的的購(gòu)貨信信息，這這種多邊邊支付的的關(guān)系可可通過雙雙重簽名名等技術(shù)術(shù)來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)。）9.3網(wǎng)網(wǎng)上支付付與結(jié)算算形式1、電子子支付發(fā)發(fā)展歷程程第一階段段是銀行行利用計(jì)計(jì)算機(jī)處處理銀行行之間的的業(yè)務(wù)，，辦理清清算；第二階段段是銀行行計(jì)算機(jī)機(jī)與其他他機(jī)構(gòu)計(jì)計(jì)算機(jī)之之間的資資金的結(jié)結(jié)算；第三階段段是利用用網(wǎng)絡(luò)終終端向客客戶提供供各項(xiàng)銀銀行服務(wù)務(wù)；第四階段段是利用用銀行銷銷售終端端（POS））向客戶提提供自動(dòng)動(dòng)的扣款款服務(wù)；；第五階段段是最新新發(fā)展階階段，電電子支付付可隨時(shí)時(shí)隨地通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)進(jìn)行直接接轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算，形形成電子子商務(wù)環(huán)環(huán)境，又又稱網(wǎng)上上支付。。2、結(jié)算算形式信用卡支支付數(shù)字現(xiàn)金金支付形形式電子支票票支付形形式智能卡支支付形式式電子錢包包支付形形式其它電子子支付形形式無安全措措施的信信用卡支支付通過第三三方經(jīng)紀(jì)紀(jì)人的支支付簡(jiǎn)單加密密信用卡卡支付SET信用卡支支付負(fù)債卡EBT卡9.3.1信用用卡支付付形式1.信用用卡的基基本功能能ID功能結(jié)算功能能信息記錄錄功能附加功能能消費(fèi)信用用消費(fèi)信貸貸吸收儲(chǔ)蓄蓄轉(zhuǎn)帳結(jié)算算通存通兌兌自動(dòng)取款款代發(fā)工資資代理收費(fèi)費(fèi)信譽(yù)標(biāo)志志2.信用用卡應(yīng)用用的基本本特點(diǎn)特約商店店無須太太多投入入即能付付于使用用24小時(shí)內(nèi)無無論何時(shí)均能能使用能受理信用卡卡的商店在全全世界數(shù)量多多法律和制度方方面的問題少少3.信用卡的的支付模式無安全措施的的信用卡支付付通過第三方經(jīng)經(jīng)紀(jì)人的支付付簡(jiǎn)單加密信用用卡支付SET信用卡支付無安全措施的的信用卡支付付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行風(fēng)險(xiǎn)由商家承承擔(dān)信用卡信息通通過電話、傳傳真等非網(wǎng)上上傳送送手段或在線線傳送，無安安全措施商家完全掌握握消費(fèi)者的信信用卡信息電話、傳真Internet(無安全措施)合法性檢查通過第三方經(jīng)經(jīng)紀(jì)人的支付付流程特點(diǎn)支付通過雙方方都信任的經(jīng)經(jīng)紀(jì)人完成消費(fèi)者賬號(hào)開開設(shè)不通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不不在開放的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認(rèn)消費(fèi)者身身份商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購(gòu)物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息簡(jiǎn)單加密信用用卡支付流程特點(diǎn)部分或全部信信息加密使用加密技術(shù)術(shù)可能使用身份份驗(yàn)證證書采用防偽數(shù)字字簽名不適合小額交交易

（因?yàn)闉樾杓用?、認(rèn)認(rèn)證、授權(quán)，，交易成本較較高）發(fā)卡行消費(fèi)者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息SET信用卡支付SET目標(biāo)信息的安全傳傳輸電子商務(wù)參與與者信息隔離離解決多方認(rèn)證證問題交易實(shí)時(shí)性規(guī)范協(xié)議和操操作格式SecureElectronicTransaction(安全電子交易易)電子付款協(xié)議議標(biāo)準(zhǔn)VisaCard,MasterCard合作開發(fā)對(duì)消費(fèi)者信用用卡認(rèn)證對(duì)商家身份的的認(rèn)證SET信用卡支付SET涉及的對(duì)象消費(fèi)者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行行公司及銀行行認(rèn)證中心(CA)SET信用卡支付SET的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核客戶通過瀏覽覽器在網(wǎng)上商商店選擇完所所要購(gòu)買的商商品（即傳送送訂單），結(jié)結(jié)帳時(shí)會(huì)激活活電子錢包，，消費(fèi)者在輸輸入自己電子子錢包密碼后后，可以選擇擇任何一張經(jīng)經(jīng)SET認(rèn)證的信用卡卡來支付。2.網(wǎng)絡(luò)商店店此時(shí)便將通通過數(shù)字簽名名及加密過的的信用卡數(shù)據(jù)據(jù)，通過電子子收款機(jī)及付付款網(wǎng)關(guān)將數(shù)數(shù)據(jù)格式加以以轉(zhuǎn)換，通過過金融網(wǎng)絡(luò)，，傳送到收單單行申請(qǐng)授權(quán)權(quán)。3.收單銀行行通過信用卡卡發(fā)卡組織的的金融網(wǎng)絡(luò)，，連接到發(fā)卡卡銀行向發(fā)卡卡銀行申請(qǐng)授授權(quán)。4.當(dāng)發(fā)卡行行檢查信用卡卡持卡人的卡卡號(hào)真?zhèn)?、信信用額度、有有效期限皆有有效后，即核核發(fā)授權(quán)給收收單銀行。5.當(dāng)收單銀銀行獲取由發(fā)發(fā)卡行授權(quán)成成功的數(shù)據(jù)，，便將授權(quán)成成功的信息轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)送給網(wǎng)絡(luò)商商店。6.此時(shí)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)商店立即將將客戶的訂單單回復(fù)給消費(fèi)費(fèi)者，并顯示示交易碼、交交易金額、商商店代號(hào)及商商店名稱，以以通知消費(fèi)者者交易已成功功。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)商店也將客客戶的訂單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)成送貨單通通知商店的倉(cāng)倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)出貨貨。7.收單銀行行將劃款數(shù)據(jù)據(jù)匯整處理后后，將貨款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入商店戶頭頭。收單銀行與發(fā)發(fā)卡銀行通過過國(guó)際信用卡卡發(fā)卡組織進(jìn)進(jìn)行清算，發(fā)發(fā)卡銀行累計(jì)計(jì)消費(fèi)者的消消費(fèi)款項(xiàng)數(shù)據(jù)據(jù)，以賬單通通知消費(fèi)者。。SET信用卡支付SET的特點(diǎn)安全措施特點(diǎn)公共密匙對(duì)稱密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)術(shù)特定協(xié)議特定消息格式式數(shù)據(jù)的保密性性數(shù)據(jù)的一致性性完整性不同軟件的兼兼容性對(duì)商家認(rèn)證9.3.2電子子現(xiàn)金支付方方式1、含義電子現(xiàn)金(E-cash)：又稱電子貨幣幣（E-money）或數(shù)字貨幣（（digitalcash）,被看作是現(xiàn)實(shí)實(shí)貨幣的電子子或數(shù)字模擬擬，它以數(shù)字字形式存在，，以數(shù)據(jù)形式式流通，是通通過Internet購(gòu)買商品或服服務(wù)時(shí)使用的的貨幣。2、發(fā)行方式式存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)預(yù)付卡：如銀銀行發(fā)行的具具有數(shù)字化現(xiàn)現(xiàn)金功能的智智能卡、各種種儲(chǔ)蓄卡等，，在商家的POS機(jī)上都可以受受理，一般用用于小額交易易。純電子形式的的用戶號(hào)碼數(shù)數(shù)據(jù)文件，把把數(shù)字現(xiàn)金從從買方處扣除除并傳輸給賣賣方3、屬性貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須須有一定的現(xiàn)現(xiàn)金、銀行授授權(quán)的信用或或銀行證明的的現(xiàn)金支票進(jìn)進(jìn)行支持?？山粨Q性電子現(xiàn)金可以以與紙幣、商商品/服務(wù)、、網(wǎng)上信用卡卡、銀行賬戶戶存儲(chǔ)金額、、支票或負(fù)債債等進(jìn)行互換換?？纱鎯?chǔ)性可存儲(chǔ)性將允允許用戶在家家庭、辦公室室、或途中對(duì)對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)個(gè)計(jì)算機(jī)的外外存、IC卡，或者其他他更易于傳輸輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特特殊用途的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行行存儲(chǔ)和檢索索。電子現(xiàn)金金的存儲(chǔ)是從從銀行賬戶中中提取一定數(shù)數(shù)量的電子現(xiàn)現(xiàn)金，存入上上述設(shè)備。重復(fù)性必須防止電子子現(xiàn)金的復(fù)制制和重復(fù)使用用。4、屬于“預(yù)預(yù)先付款”的的支付系統(tǒng)5、具體運(yùn)行行方式購(gòu)買用用戶在E-CASH發(fā)布銀行開E-CASH賬號(hào)，購(gòu)買E-CASH存儲(chǔ)使使用PCE-CASH終端軟件從E-CASH銀行取出一定定數(shù)量的E-CASH存在硬盤上，，通常少于100$。購(gòu)買商品或服服務(wù)用用戶從同意接接收E-CASH的商家訂貨，，使用E-CASH支付所購(gòu)商品品的費(fèi)用。資金清算接接收E-CASH的商家與E-CASH發(fā)放銀行之間間進(jìn)行清算，，E-CASH銀行將用戶購(gòu)購(gòu)買商品的錢錢支付給商家家。確認(rèn)訂單賣賣方獲獲得付款后，，向買方發(fā)送送訂單確認(rèn)信信息。圖三方數(shù)數(shù)字現(xiàn)金支付付過程8確認(rèn)買方銀行賣方電子現(xiàn)金庫(kù)7核對(duì)1請(qǐng)求開設(shè)E_cash賬戶2賬號(hào)3購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)子簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息5、電子現(xiàn)金金支付方式的的特點(diǎn)銀行和賣方之之間應(yīng)有協(xié)議議和授權(quán)關(guān)系系買方、賣方和和E_cash銀行都需使用用E_cash軟件因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金金可以申請(qǐng)到到非常小的面面額，所以適適用于小的交交易量身份驗(yàn)證是由由E_cash本身完成的E_cash銀行負(fù)責(zé)買方方和賣方之間間的資金的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點(diǎn)點(diǎn)，可以存、、取、轉(zhuǎn)讓安全E_cash與普通錢一樣樣會(huì)丟失，如如果買方的硬硬盤出現(xiàn)故障障并且沒有備備份的話，電電子現(xiàn)金就會(huì)會(huì)丟失，就像像丟失鈔票一一樣9.3.3電子子支票支付方方式電子支票是一一種借鑒紙張張支票轉(zhuǎn)移支支付的優(yōu)點(diǎn)，，利用數(shù)字傳傳遞將錢款從從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)個(gè)帳戶的電子子付款形式。。這種支票的支支付是在與商商家及銀行相相連的網(wǎng)絡(luò)上上以密碼方式式傳遞的，多多數(shù)使用公用用關(guān)鍵字加密密簽名或個(gè)人人身份證號(hào)碼碼(PIN)代替手寫簽名名。電子支票系統(tǒng)統(tǒng)的特點(diǎn)是支支付過程中操操作直接針對(duì)對(duì)賬戶,對(duì)賬賬戶的即是支支付的進(jìn)行過過程，是一種種“即時(shí)付款款”的支付辦辦法電子支票支付付過程（1）購(gòu)買電電子支票買方首先必須須在提供電子子支票服務(wù)的的銀行注冊(cè)，，開具電子支支票。注冊(cè)時(shí)時(shí)可能需要輸輸入信用卡和和銀行賬戶信信息以支持開開設(shè)支票。電電子支票應(yīng)具具有銀行的數(shù)數(shù)字簽名。（2）電子支支票付款一旦注冊(cè)，買買方就可以和和產(chǎn)品/服務(wù)務(wù)出售者取得得聯(lián)系。買方方用自己的私私鑰在電子支支票上進(jìn)行數(shù)數(shù)字簽名，用用賣方的公鑰鑰加密電子支支票，使用E-mail或其他傳遞手手段向賣方進(jìn)進(jìn)行支付；只只有賣方可以以收到用賣方方公鑰加密的的電子支票，，用買方的公公鑰確認(rèn)買方方的數(shù)字簽名名后，可以向向銀行進(jìn)一步步認(rèn)證電子支支票，之后即即可發(fā)貨給買買方。（3）清算賣方定期將電電子支票存到到銀行，支票票允許轉(zhuǎn)賬。。電子支票支付付的特點(diǎn)電了支票與傳傳統(tǒng)支票工作作方式相同，，易于理解和和接受；加密的電子支支票使它們比比基于公共密密鑰加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金更易易于流通，買買賣雙方的銀銀行只要用公公共密鑰認(rèn)證證確認(rèn)支票即即可，數(shù)字簽簽名也可以被被自動(dòng)驗(yàn)證；；電子支票適于于各種市場(chǎng)，，可以很容易易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子子訂貨和支付付；第三方金融服服務(wù)者不僅可可以從交易雙雙方處取固定定交易費(fèi)用或或按一定比例例抽取費(fèi)用，，它還可以作作為銀行身份份，提供存款款賬目，且電電子支票存款款賬戶很可能能是無利率的的，因此給第第三方金融機(jī)機(jī)構(gòu)帶來了收收益；電子支票技術(shù)術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)絡(luò)連入金融支支付和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)。9.3.4電子子錢包支付形形式也叫儲(chǔ)值卡，，是用集成電電路芯片來儲(chǔ)儲(chǔ)存電子貨幣幣并必被顧客客用來作為電電子商務(wù)購(gòu)物物活動(dòng)中常用用的一種支付付工具。小額購(gòu)物或購(gòu)購(gòu)買小商品時(shí)時(shí)常用的新式式錢包。顧客客用用它它進(jìn)進(jìn)行行安安全全電電子子交交易易和和儲(chǔ)儲(chǔ)存存交交易易記記錄錄。。使用用電電子子錢錢包包購(gòu)購(gòu)物物，，通通常常要要在在電電子子錢錢包包服服務(wù)務(wù)系系統(tǒng)統(tǒng)中中進(jìn)進(jìn)行行。。電子子商商務(wù)務(wù)活活動(dòng)動(dòng)中中的的電電子子錢錢包包的的軟軟件件通通暢暢都都是是免免費(fèi)費(fèi)提提供供的的，，可可以以直直接接使使用用與與自自己己銀銀行行帳帳戶戶相相連連接接的的電電子子商商務(wù)務(wù)系系統(tǒng)統(tǒng)服服務(wù)務(wù)器器上上的的電電子子錢錢包包軟軟件件，，也也可可以以從從Internet上調(diào)調(diào)出出來來，，采采用用各各種種保保密密方方式式利利用用Internet上的的電電子子錢錢包包軟軟件件。。電子子錢錢包包支支付付形形式式電子子錢錢包包購(gòu)購(gòu)物物過過程程通過過Internet查詢?cè)兯栊枭躺唐菲罚?，輸輸入入訂訂單單通過過電電子子商商務(wù)務(wù)服服務(wù)務(wù)器器與與有有關(guān)關(guān)商商店店聯(lián)聯(lián)系系，，確確認(rèn)認(rèn)顧顧客客貨貨物物信信息息顧客客用用電電子子錢錢包包付付錢錢。。裝裝入入系系統(tǒng)統(tǒng)-打打開開-輸輸入入口口令令-取取出出電電子子信信用用卡卡付付款款電子子商商務(wù)務(wù)服服務(wù)務(wù)器器將將信信用用卡卡號(hào)號(hào)碼碼加加密密并并發(fā)發(fā)送送到到銀銀行行銷售售商商店店受受到到經(jīng)經(jīng)加加密密的的購(gòu)購(gòu)貨貨賬賬單單，，將將顧顧客客編編碼碼加加入入賬賬單單，，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)送送到到電電子子商商務(wù)務(wù)服服務(wù)務(wù)器器上上。。電子子錢錢包包購(gòu)購(gòu)物物過過程程電子子商商務(wù)務(wù)服服務(wù)務(wù)器器確確認(rèn)認(rèn)合合法法顧顧客客，，將將其其送送到到信信用用卡卡公公司司和和商商業(yè)業(yè)銀銀行行信用用卡卡公公司司和和商商業(yè)業(yè)銀銀行行進(jìn)進(jìn)行行應(yīng)應(yīng)收收付付款款錢錢數(shù)數(shù)和和帳帳務(wù)務(wù)往往來來的的電電子子數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)交交換換和和結(jié)結(jié)算算處處理理商業(yè)業(yè)銀銀行行拒拒絕絕信信用用卡卡公公司司請(qǐng)請(qǐng)求求：：換換另另一一張張信信用用卡卡商業(yè)業(yè)銀銀行行授授權(quán)權(quán)：：銷銷售售商商店店付付貨貨，，出出電電子子收收據(jù)據(jù)。。交貨貨9.3.5智智能能卡卡支支付付方方式式20世世紀(jì)紀(jì)70年年代代中中期期在在法法國(guó)國(guó)問問世世。。類似似信信用用卡卡，，在在計(jì)計(jì)算算機(jī)機(jī)芯芯片片和和小小的的存存儲(chǔ)儲(chǔ)器器上上將將消消費(fèi)費(fèi)者者信信息息和和電電子子貨貨幣幣存存儲(chǔ)儲(chǔ)起起來來。。用途途：：購(gòu)買買產(chǎn)產(chǎn)品品、、服服務(wù)務(wù)存儲(chǔ)儲(chǔ)信信息息智能能卡卡的的結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)：：建立立智智能能卡卡的的程程序序編編制制器器處理理智智能能卡卡操操作作系系統(tǒng)統(tǒng)的的代代理理：：智能能卡卡操操作作系系統(tǒng)統(tǒng)智能能卡卡應(yīng)應(yīng)用用程程序序接接口口的的附附屬屬部部分分作為為智智能能卡卡應(yīng)應(yīng)用用程程序序接接口口的的代代理理智能能卡卡的的應(yīng)應(yīng)用用范范圍圍：：電子子支支付付電子子識(shí)識(shí)別別數(shù)字字存存儲(chǔ)儲(chǔ)智能能卡卡支支付付形形式式在機(jī)器器上(PC機(jī)，終終端電電話)啟動(dòng)動(dòng)消費(fèi)費(fèi)者的的因特特網(wǎng)瀏瀏覽器器通過安安裝在在PC機(jī)上的的讀卡卡機(jī)，，用消消費(fèi)者者的智智能卡卡登錄錄到為為消費(fèi)費(fèi)者服服務(wù)的的銀行行的Web站點(diǎn)，，告知知銀行行消費(fèi)費(fèi)者的的賬號(hào)號(hào)、密密碼和和加密密信息息消費(fèi)者者從智智能卡卡中下下載現(xiàn)現(xiàn)金到到廠商商的帳帳戶上上從銀行行帳戶戶下載載現(xiàn)金金存入入智能能卡。。智能卡卡系統(tǒng)統(tǒng)工作作過程程智能卡卡支付付形式式智能卡卡標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)機(jī)與智智能卡卡聯(lián)盟盟EMV集成電電路卡卡規(guī)范范PCSC(個(gè)人計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)智能能卡)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電電訊工工業(yè)智智能卡卡規(guī)范范中國(guó)IC卡系列列標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)與規(guī)規(guī)范使電子子商務(wù)務(wù)中的的交易易簡(jiǎn)便便易行行具有很很好的的安全全性和和保密密性9.3網(wǎng)上銀銀行9.3.1網(wǎng)上銀銀行的的基本本概念念9.3.2網(wǎng)上銀銀行的的功能能9.3.3網(wǎng)上銀銀行模模式9.3.4網(wǎng)上銀銀行的的管理理返回本本章首首頁(yè)9.3.1網(wǎng)上銀銀行的的基本本概念念1．網(wǎng)上上銀行行的定定義網(wǎng)上銀銀行利利用Internet和Intranet技術(shù)，，為客客戶提提供綜合、、統(tǒng)一一、安安全、、實(shí)時(shí)時(shí)的銀行行服務(wù)務(wù)，包包括提提供對(duì)對(duì)私、、對(duì)公公的各各種零零售和和批發(fā)發(fā)的全全方位位銀行行業(yè)務(wù)務(wù)，還還可以以為客客戶提提供跨跨國(guó)的的支付付與清清算等等其他他的貿(mào)貿(mào)易、、非貿(mào)貿(mào)易的的銀行行業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)務(wù)。2．網(wǎng)上上銀行行的主主要特特征（1））依托迅迅猛發(fā)發(fā)展的的計(jì)算算機(jī)和和計(jì)算算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)與與通信信技術(shù)術(shù)，利利用滲滲透到到全球球每個(gè)個(gè)角落落的因因特網(wǎng)網(wǎng)。（2））突破了了銀行行傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)操作作模式式，把把銀行行的業(yè)業(yè)務(wù)直直接在在因特特網(wǎng)上上推出出。（3））可以以通過過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)自動(dòng)動(dòng)定期期交納納各種種社會(huì)會(huì)服務(wù)務(wù)項(xiàng)目目的費(fèi)費(fèi)用，，進(jìn)行行網(wǎng)上上購(gòu)物物。（4））企業(yè)集集團(tuán)用用戶不不僅可可以查查詢本本公司司和集集團(tuán)子子公司司賬戶戶的余余額、、匯款款、交交易信信息，，并且且能夠夠在網(wǎng)網(wǎng)上進(jìn)進(jìn)行電電子貿(mào)貿(mào)易。。（5））網(wǎng)上上銀行行服務(wù)務(wù)還提提供網(wǎng)網(wǎng)上支支票報(bào)報(bào)失、、查詢?cè)兎?wù)務(wù)，維維護(hù)金金融秩秩序，，最大大限度度減少少國(guó)家家、企企業(yè)的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失失。（6））網(wǎng)上上銀行行服務(wù)務(wù)采用用了多多種先先進(jìn)技技術(shù)來來保證證交易易的安安全，，商業(yè)業(yè)罪犯犯將更更難以以找到到可乘乘之機(jī)機(jī)。3．網(wǎng)上上銀行行在電電子商商務(wù)中中的作作用銀行作作為電電子化化支付付和結(jié)結(jié)算的的最終終執(zhí)行行者，，起著著連接接買賣賣雙方方的紐紐帶作作用。。網(wǎng)上上銀行行所提提供的的電子子支付付服務(wù)務(wù)是電電子商商務(wù)中中最關(guān)關(guān)鍵的的因素素，直直接關(guān)關(guān)系到到電子子商務(wù)務(wù)的發(fā)發(fā)展前前景。。隨著著電子子商務(wù)務(wù)的發(fā)發(fā)展，，網(wǎng)上上銀行行的發(fā)發(fā)展亦亦是必必然趨趨勢(shì)。。返回本本節(jié)4、網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行發(fā)發(fā)展動(dòng)動(dòng)因網(wǎng)上銀銀行是是家庭庭銀行行發(fā)展展的必必然趨趨勢(shì)網(wǎng)上銀銀行受受到客客戶的的認(rèn)同同網(wǎng)上銀銀行可可以降降低銀銀行的的運(yùn)營(yíng)營(yíng)成本本開展網(wǎng)網(wǎng)上業(yè)業(yè)務(wù)促促進(jìn)銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的發(fā)展展網(wǎng)上銀銀行在在電子子商務(wù)務(wù)中的的地位位網(wǎng)上銀銀行安安全、、認(rèn)證證技術(shù)術(shù)的進(jìn)進(jìn)步9.3.2網(wǎng)上銀銀行的的功能能（1）銀行行業(yè)務(wù)務(wù)項(xiàng)目目：個(gè)人銀銀行服服務(wù)、、網(wǎng)上上信用用卡業(yè)業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)業(yè)務(wù)、、其他他付款款方式式、國(guó)國(guó)際業(yè)業(yè)務(wù)、、信貸貸、特特色服服務(wù)。。（2）商務(wù)務(wù)服務(wù)務(wù)：投資理理財(cái)、、資本本市場(chǎng)場(chǎng)、政政府服服務(wù)。。（3）信息息發(fā)布布：國(guó)際市市場(chǎng)外外匯行行情、、兌換換利率率、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄利利率、、匯率率、國(guó)國(guó)際金金融信信息、、證券券行情情、銀銀行信信息等等。9.3.3網(wǎng)上銀銀行模模式1．網(wǎng)上上銀行行的運(yùn)運(yùn)行機(jī)機(jī)制從網(wǎng)上上銀行行的運(yùn)運(yùn)行機(jī)機(jī)制上上講有有兩種種模式式。一一種是是完全全依賴賴于Internet網(wǎng)發(fā)展展起來來的全全新電電子銀銀行。。另一一種模模式是是指?jìng)鱾鹘y(tǒng)商商業(yè)銀銀行運(yùn)運(yùn)用公公共Internet開展傳傳統(tǒng)的的銀行行業(yè)務(wù)務(wù)，通通過其其發(fā)展展家庭庭銀行行、企企業(yè)銀銀行等等服務(wù)務(wù)。2．網(wǎng)上上銀行行的業(yè)業(yè)務(wù)模模式有三種種模式式：第第一種種模式式，把把網(wǎng)上上銀行行所針針對(duì)的的客戶戶群設(shè)設(shè)定為為零售售客戶戶，把把網(wǎng)上上銀行行作為為銀行行零售售業(yè)務(wù)務(wù)柜臺(tái)臺(tái)的延延伸，，達(dá)到到24小時(shí)不不間斷斷服務(wù)務(wù)的效效果，，并節(jié)節(jié)省銀銀行的的成本本。第第二種種模式式，網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行以以批發(fā)發(fā)業(yè)務(wù)務(wù)為主主，即即在網(wǎng)網(wǎng)上處處理銀銀行間間的交交易和和銀行行間的的資金金往來來；第第三種種模式式，是是前兩兩種的的結(jié)合合，即即網(wǎng)上上銀行行包括括零售售和批批發(fā)兩兩個(gè)方方面的的業(yè)務(wù)務(wù)。返回本本節(jié)9.3.4網(wǎng)上銀銀行的的管理理1．網(wǎng)上上銀行行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（1））信息息在Internet上擴(kuò)散散得很很快，，信息息的迅迅速傳傳播擴(kuò)擴(kuò)散會(huì)會(huì)直接接影響響到網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的運(yùn)行行。（2）Internet讓客戶可可以更快快地訪問問他們的的賬戶。。（3）對(duì)對(duì)網(wǎng)上銀銀行方便便快捷的的訪問和和信息通通過Internet可以快速速擴(kuò)散，，也使得得網(wǎng)上銀銀行的運(yùn)運(yùn)行更容容易受到到外界因因素的影影響。（4）安安全是基基于Internet的網(wǎng)上銀銀行最大大的問題題。（5）傳傳統(tǒng)的商商業(yè)銀行行如果出出現(xiàn)危機(jī)機(jī)，國(guó)家家一般要要對(duì)其進(jìn)進(jìn)行一定定的干預(yù)預(yù)。（6）在在Internet上人們不不一定需需要使用用真名和和真實(shí)的的通信地地址，網(wǎng)網(wǎng)上消費(fèi)費(fèi)者和網(wǎng)網(wǎng)上銀行行之間的的高度匿匿名性增增加了銀銀行和儲(chǔ)儲(chǔ)戶之間間相互監(jiān)監(jiān)督的困困難。2．網(wǎng)上銀銀行管理理的問題題對(duì)于許多多類型的的跨國(guó)界界金融服服務(wù)，現(xiàn)現(xiàn)在還不不清楚用用哪個(gè)國(guó)國(guó)家的管管理規(guī)定定。不同同國(guó)家對(duì)對(duì)網(wǎng)上銀銀行的管管理規(guī)定定松緊程程度差別別很大。。9.4網(wǎng)上銀行行實(shí)例分分析返回本章章首頁(yè)“一網(wǎng)通”電子支付付綜合解解決方案案電子商務(wù)務(wù)平臺(tái)專業(yè)版大眾版?zhèn)鹘y(tǒng)支付付一卡通信用卡團(tuán)體賬戶戶B2CB2B電話直付通支支付專業(yè)版/電子商務(wù)務(wù)專業(yè)版版?zhèn)鹘y(tǒng)支付付直付通支支付功能開通限額控制適用交易類型適用客戶群體一卡通支付柜臺(tái)申請(qǐng)大眾版自助95555人工柜臺(tái)、95555人工申請(qǐng)：每日5000元大眾版申請(qǐng)：每日200元，累計(jì)達(dá)到500元15天后，每日5000元小額支付普通客戶，剛接觸網(wǎng)上銀行的客戶，一般年齡偏小支付卡支付專業(yè)版支付在專業(yè)版中自行開通以客戶自設(shè)支付限額為限額，最高可達(dá)100萬大額支付白領(lǐng)客戶，對(duì)網(wǎng)銀有一定的認(rèn)知，對(duì)支付領(lǐng)域有一定的了解，我行的忠實(shí)客戶信用卡支付信用卡網(wǎng)站自行申請(qǐng)以客戶自設(shè)支付額度為限額小額/中額支付白領(lǐng)客戶居多，習(xí)慣信用卡預(yù)支刷卡交易的客戶團(tuán)體支付柜臺(tái)申請(qǐng)無限額大額支付小企業(yè)客戶，主要運(yùn)用于機(jī)票代理點(diǎn)使用各渠道支支付比較較點(diǎn)擊招商商銀行付付款進(jìn)入招行行支付中中心網(wǎng)頁(yè)頁(yè)輸入支付付卡號(hào)、、支付密密碼付款款啟動(dòng)（專專業(yè)版））軟件輸入銀行行卡卡號(hào)號(hào)、密碼碼付款選擇大眾眾版付款款選擇（專專業(yè)版））付款選購(gòu)商品品付款成功功一網(wǎng)通支支付選購(gòu)商品品直接在商商戶購(gòu)物物付款銀行-商戶直付付通扣款款（客戶戶無操作作環(huán)節(jié)））付款成功功一網(wǎng)通支支付.直付通業(yè)業(yè)務(wù)流程程簽訂直付付通協(xié)議議一網(wǎng)通支支付.直付通特特點(diǎn)直接性網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)購(gòu)物同時(shí)時(shí)完成支支付，無無需跳轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到銀行行支付界界面進(jìn)行行支付，，極大地地提升了了客戶體體驗(yàn)。適用性可可支持持所有的的招行借借記卡客客戶，且且無需客客戶開通通網(wǎng)上支支付功能能一網(wǎng)通支支付.直付通商商戶簡(jiǎn)介介北京分行行嘉嘉實(shí)基基金、YEEPAY、華夏基基金上海分行行盛盛大網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、攜攜程深圳分行行騰騰訊、、招商基基金、永永達(dá)電子子正在接入入：南南航航、國(guó)航航、各基基金公司司下一步重重點(diǎn)接入入商戶：：航空公司司、基金金公司60招商銀行行電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)介紹網(wǎng)上銀行個(gè)人人銀行專業(yè)版版介紹。61招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹62招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：63招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：64招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：65招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：66招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：67招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：68招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：69招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：70招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹專業(yè)版業(yè)務(wù)介介紹：71招商銀行電子子銀行業(yè)務(wù)介介紹網(wǎng)上銀行企業(yè)業(yè)銀行介紹網(wǎng)上企業(yè)銀行行業(yè)務(wù)賬務(wù)信息查詢?cè)冇糜诓樵冊(cè)儽締挝毁~戶戶信息或集團(tuán)團(tuán)公司查詢?nèi)珖?guó)范圍內(nèi)在在招商銀行開開戶的子公司司賬戶信息，，包括查詢賬賬戶匯總表、、賬戶余額明明細(xì)、賬戶交交易明細(xì)及協(xié)協(xié)定存款查詢?cè)兊刃畔?。?nèi)部轉(zhuǎn)賬：用用于在全國(guó)范范圍內(nèi)招商銀銀行開戶的本本單位賬戶或或本集團(tuán)公司