信用卡-電子支付與網(wǎng)絡銀行資料課件

1信用卡一、信用卡簡介1.信用卡的發(fā)展歷程1915年世界上第一張信用卡誕生（最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為“購物卡”（Shoppers－Plates），金屬牌沿用了一段時間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。）2這就是最初商業(yè)信用卡的形成過程。這一時期的信用卡實質上是以信用度標志和優(yōu)待券的形式存在的，而且僅能在發(fā)行的商號內(nèi)使用，因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還表現(xiàn)在于，它主要是記賬性質的支付卡，其特點是先存款后消費，這也限制了它的使用的范圍及用途。31920年美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡；1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務的貸記卡。1950年“大萊俱樂部”成立（Diners－Club就餐者俱樂部），1952年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了信用卡，首開銀行信用卡的先河。1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專門組成了信用卡公司，1977年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標志。1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會，1969年改名叫萬事達集團，1979年起正式叫做萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）。5二．國際信用卡組織簡介目前，國際上較大的信用卡組織主要有五個，即威士國際組織（VISA）、萬事達國際組織（MasterCard）、美國運通公司、大萊信用卡公司和JCB信用卡公司。6(1)

威士國際組織（VISA）威士國際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1956年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為了一個擁有會員銀行三十六萬多家、特約商戶達九百五十多萬家，發(fā)卡量達兩億多張的大型國際組織。7全球市場份額(95年末)MarketShare(end95)Diner抯Club1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易額CardVolumeUS$1,366.2billionDiner抯Club0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%發(fā)卡量Cards827.3millioncards9(3)

美國運通公司運通公司是美國最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運通卡。目前是世界上第三大信用卡組織(4)

大萊信用卡公司美國的大萊信用卡公司是由大萊俱樂部發(fā)展而來的，它在世界范圍內(nèi)發(fā)行大萊卡。(5)

JCB信用卡JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡專營組織，它是1967年由幾十家日本商業(yè)銀行聯(lián)合成立的。該公司發(fā)行的JCB卡經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)以成為世界五大信用卡之一。。10三、信用卡及其分類

1．信用卡的定義信用卡是指由銀行、金融機構或專營公司向資信良好的單位個人簽發(fā)的，可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構的營業(yè)網(wǎng)點存取款、辦理轉賬結算的一種信用憑證和支付工具。信用卡是國際上廣泛使用的先進的新型支付手段與結算工具，它可以在很多場合可以代替現(xiàn)金而發(fā)揮作用，比如支付貨款、償還他人的債務，都可以通過信用卡來完成。11對于持卡人來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點：(1)

信用卡是一種非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自動提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費，后付款”(3)

對于持卡人來說，信用卡還提供了安全的保證。(4)

通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關的高效資金結算服務。13在現(xiàn)實中，廣義上的信用卡既包括商業(yè)信用卡，又包括銀行信用卡，還包括其他行業(yè)發(fā)行的信用卡；而狹義上的信用卡則是特指銀行發(fā)行的信用卡，而銀行發(fā)行的信用卡，也有廣義和狹義之分142．信用卡的性質一是信用卡與信用的關系；二是信用卡與貨幣的關系；三是信用卡與票據(jù)的關系。15信用具有如下表征：第一，借貸時間的規(guī)定性；第二，借貸本金的歸還性，第三，借貸資金的增值性，也就是利息，信用卡恰恰就是信用機構向受信人發(fā)行的卡基信用憑證。17信用卡與票據(jù)的關系第一，信用卡是一種新型的金融商品第二，票據(jù)在使用上一般都要規(guī)定時間、地點、金額、接收人等等第三，票據(jù)做為信用工具時，僅在支付時發(fā)揮作用。而信用卡則不僅是支付工具，結算工具，而且具有消費信貸和儲蓄（在我國）的功能。183．信用卡的分類

發(fā)卡機構清償方式發(fā)卡對象營銷手段載體材料流通范圍信譽等級結算幣種銀行信用卡商業(yè)信用卡（非銀行卡）借記卡（不允許透支）貸記卡（允許透支）預付卡（用于小額支付）個人卡單位卡（公司卡）聯(lián)名卡品位卡認同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡國際卡本地卡金卡普通卡人民幣卡外幣卡194．信用卡的功能第一，轉帳結算；第二，存取現(xiàn)金；第三，消費信貸。212、信用卡業(yè)務基本處理流程

客戶申請持卡、客戶持卡消費和資金清算22①持卡人購物或消費，結賬時交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務，并要求持卡人在簽購單上簽字；③商戶向收單行提供簽購交易中的單據(jù)；④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知書；⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項。23（一）客戶申請持卡1．填表2．審查3．開戶4．發(fā)卡（二）客戶持卡消費1．驗卡、填單2．授權3．簽字供貨（三）資金清算1．提交簽賬單2．提請付款3．付款4．持卡人付款252．

對特約商戶和特約營業(yè)機構的風險防范和控制（1）監(jiān)督特約商戶的交易活動和資信情況（2）加強對特約營業(yè)機構取款網(wǎng)站業(yè)務管理，（3）特約商戶和特約營業(yè)機構要盡快配備具有授權及電子資金轉賬功能的POS，實現(xiàn)與發(fā)卡銀行的計算機聯(lián)機控制，把現(xiàn)行的部分授權方式改變?yōu)槿渴跈喾绞?，從技術上提高風險防范能力。263．

對發(fā)卡銀行和收單銀行內(nèi)部的風險防范和控制（1）職責明確（2）制定風險防范的規(guī)章制度（3）加快信用卡業(yè)務的立法工作27六、

信用卡案例剖析（威士卡）一、什么是威士組織非股份、非盈利的會員制組織

Non-stock,non-profitmembershipcorporation董事會由會員選舉產(chǎn)生，董事從會員中來

BoardofDirectorselectedbyandfrommembers顧問組由高級銀行卡專家組成

AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts根據(jù)Visa組織章程和運作規(guī)章經(jīng)營業(yè)務

BusinessconductedinaccordancewithVisaBy-LawsandOperatingRegulations不直接向持卡人發(fā)卡，不直接與特約商戶簽約，不保留任何利潤29組織結構StructureVisa國際組織全球董事會VisaInternationalBoardofDirectors亞太區(qū)董事會Asia-PacificBoardofDirectors顧問團AdvisoryGroups會員Members30組織結構Structure亞太區(qū)Asia-PacificRegion加拿大區(qū)CanadaRegion中歐·東歐·中東·非洲區(qū)Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion歐盟區(qū)EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海區(qū)LatinAmerica&CaribbeanRegion美國區(qū)USARegionVisa國際組織全球董事會VisaInternationalBoard31VISA亞太區(qū)Asia-PacificRegion澳大利亞悉尼Australia-Sydney中國-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韓國漢城新加坡Singapore泰國曼谷Thailand-Bangkok臺灣－臺北Taiwan-Taipei日本-東京&橫濱Japan-Tokyo&Yokohama印度India-班加羅爾32會員類型TypesofMembership支票會員(Cheque)PLUS/Interlink會員聯(lián)席會員(Associate)主會員(Principal)33二、會員銀行的分工：發(fā)卡行與收單行341、發(fā)卡行發(fā)卡行是向客戶發(fā)行VISA卡的會員銀行

1.爭取持卡人，與持卡人簽訂合同協(xié)議并決定帳戶的使用條款，例如：服務項目、收費項目等；2.發(fā)卡；3.向持卡人發(fā)送對帳單，并收取應收款項；4.向收單行和特約商戶提供授權決策并在VISA

集成支付系統(tǒng)內(nèi)設置參數(shù)以控制風險；5.向持卡人提供各種各樣的服務，例如聽取持卡人的申訴，解決持卡人的疑難問題等；6.保留持卡人的帳戶記錄。352、收單行收單行是與特約商戶簽訂合同的銀行

也就是說，特約商戶同意接受以VISA卡作為購買商品和勞務的付款方式，它的帳戶設在收單行。

1.發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費用；2.向特約商戶提供受理VISA卡和獲取授權的電子設備或手工設備，例如POS和壓卡設備等；3.負責償付特約商戶應得的交易款項；4.負責處理交易收據(jù)，將其明細送交VISA國際組織，實際上就是送往清分結算系統(tǒng)BASEⅡ中。363、威士國際組織所扮演的角色提供卡類產(chǎn)品和核心服務。

·提供全球電子通訊網(wǎng)絡和授權結算服務系統(tǒng)。

·提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和VISA國際運作規(guī)章。

·提供通訊和支持服務。

·負責世界范圍內(nèi)有關VISA標記和有關

VISA產(chǎn)品的廣告及促銷活動。37交易舉例38394、威士的產(chǎn)品和服務40聯(lián)名卡舉例ExamplesofCo-brandedCards414243(1)從品牌角度看VISA卡44454647484950515爭議解決DisputeResolution解決爭議有六種方法: 拒付Chargeback

仲裁Arbitration

依從Compliance T&E裁決T&EResolution

直接仲裁DirectArbitration

調(diào)解服務MediationService5253拒付Chargeback可疑的欺詐行為

SuspectFraud收單行的處理錯誤

AcquirerProcessingError商戶的錯誤MerchantError收單行沒有對提取申請予以應答

AcquirerDidNotRespondtoRetrievalRequest原因Reasons54拒付

Chargeback發(fā)卡行將交易退還給收單行使用有效的理由代碼用正確的文件支持理由代碼 在規(guī)定的時限內(nèi)提出拒付注明最短期限只有從持卡人處不可獲得交易款時才可拒付

55再請款

Representment支持文件丟失或不完整

Supportingdocumentationmissingorincomplete收單行可以補救這筆交易

AcquirercanremedytheChargeback拒付無效ChargebackisinvalidARN或帳戶無效ARNorA/CNo.invalid拒付被錯誤分類Chargebackismissorted理由Reason56第二次拒付2ndChargebacks再請款無效Representmentinvalid文件丟失或不完整

Missingorincompletedocumentation提供第一次拒付丟失的文件

Providedocumentsmissingfrom1stchargeback行使以另一個理由拒付的權力

ChargebackrightforadifferentreasonARN或者帳號可以改正

ARNoraccountNo.canbecorrected理由Reasons57發(fā)卡行ISSUER收單行ACQUIRERVISA仲裁與依從ArbitrationandCompliance什么是仲裁WhatisArbitration?58仲裁與依從ArbitrationandCompliance申請備案前所要考慮的因素FactorstoConsiderBeforeFiling金額Amount持卡人/特約商戶的類型TypeofCardholder/MerchantVISA有關規(guī)定RulingfromVisa59仲裁與依從ArbitrationandCompliance對方會員OpposingMember整個案件WholeCase解決爭議Resolvethedispute60仲裁與依從ArbitrationandCompliance我們能贏嗎？CanWeWin?61仲裁與依從ArbitrationandCompliance在多長時間內(nèi)我們必須提出申請HowlongdoIhavetofile?收到第二次拒付/再請款之日2ndChargeback/

RepresentmentReceiptDate寄出預仲裁信的最后日期LastdaytosendPre-Arbitration申請備案的最后日期Lastdayto第0天Day0第44天Day44第75天Day75621.預仲裁Pre-Arbitration2.在VISA備案atVisa3.VISA與雙方會員聯(lián)絡VisacontactsbothMembers4.VISA仲裁委員會裁決VisaArbitrationCommitteedecides5.VISA通知敗訴方Visainformsloser6.案件結束Caseclosed仲裁與依從ArbitrationandCompliance仲裁的步驟StepstoArbitration63仲裁與依從ArbitrationandCompliance預仲裁信/傳真需要Pre-Arbitrationletters/faxesshould...注明日期Bedated明確標明是“預仲裁嘗試”Beclearlylabelled“Pre-ArbitrationAttempt”給出爭議產(chǎn)生的歷史Givethehistoryofthedispute與所有相關材料一同寄出BesentwithALLrelevantdocumentation給出準備申請備案日期Givetheintendedfilingdate64仲裁與依從ArbitrationandCompliance預仲裁通知單（TC50）

Pre-ArbitrationNotification(TC50)使用BASEII中的TC50來通知對方會員，你已發(fā)出預仲裁信，TC50最多可為107個字符UseTC50inBASEIItoinformtheopposingMemberyouhavesentaPre-Arbitrationletter.Maybeupto107characters.“Pre-ArbsentMMDDYY,,ACCT#?,AMT?,ARN?,ContactName/PhoneBASEII65仲裁與依從ArbitrationandCompliance委員會裁決

CommitteeDecision66$250$250仲裁與依從ArbitrationandCompliance判決

Sentence交易金額TransactionAmount$67仲裁Arbitration會員請求Visa仲裁并作出決定

MembersaskVisatoarbitrateanddecision發(fā)卡行和收單行在拒付過程結束時申請備案

IssuerorAcquirertoatendofChargebackcycle在規(guī)定時間內(nèi)備案

withintime提供完整的文件

Documentationtobecomplete250美元申請備案費US$250filingfee68求助Help!仲裁與依從ArbitrationandCompliance

敗訴方可以申訴Thelosermayappeal:TotheVisaCommitteewhenTheTransactionamountfallsbetweenUS$5,000andUS$25,000

andtheMemberhasnewinformation向VISA委員會求助，當交易金額在5,000美元---25,000美元之間且會員有新的證據(jù)

求助Help!向VISA國際董事會求助,當

交易金額大于或等于25,000美元時TotheInternationalBoardwhenTheTransactionamountisequaltoorgreaterthanUS$25,00069=什么是依從

WhatisCompliance?仲裁與依從ArbitrationandComplianceVIORVIOR違反運作規(guī)章OperatingRegulationBroken經(jīng)濟損失FinancialLoss沒有拒付權NoChargebackRight701.預依從

Pre-Compliance2.向VISA申請依從備案

CaseatVisa3.VISA與雙方會員聯(lián)絡

VisacontactsbothMembers4.VISA依從委員會裁決VisaComplianceCommitteedecides5.VISA通知敗訴方

Visainformsloser6.案件結束

Caseclosed仲裁與依從ArbitrationandCompliance依從步驟StepstoCompliance71依從

Compliance無拒付權

NoChargebackrightexists違反了運作規(guī)章

OperatingRegulationhasbeenbroken會員遭受經(jīng)濟損失

Memberhassufferedafinancialloss72仲裁與依從ArbitrationandCompliance預依從通知單(TC50)

Pre-ComplianceNotification(TC50)使用BASEII中TC50通知對方會員,你已發(fā)出預依從信.TC50最多可包括107個字符UseTC50inBASEIItoinformtheopposingMemberyouhavesentaPre-Complianceletter.Maybeupto107characters.“Pre-CompsentMMDDYY,,ACCT#?,AMT?,ARN?,ContactName/PhoneBASEII73我們在多長時間內(nèi)必須申請備案HowlongdoIhavetofile?仲裁與依從ArbitrationandCompliance交易違規(guī)TransactionViolations非交易違規(guī)Non-TransactionViolations180天從該日起180daysfrom中心處理日TheCPD發(fā)現(xiàn)違規(guī)日

DateViolationwasDiscovered違規(guī)發(fā)生日

DateViolationOccurred74求助Help!仲裁與依從ArbitrationandCompliance

敗訴方可以申訴Thelosermayappeal:TotheVisaCommitteewhenThefinanciallossfallsbetweenUS$5,000andUS$25,000

andtheMemberhasnewinformation向VISA委員會求助,當

經(jīng)濟損失在5,000美元--25,000美元之間,并有新的證據(jù)

求助Help!向VISA國際組織董事會求助，當

經(jīng)濟損失大于或等于25,000美元TotheInternationalBoardwhen

ThefinanciallossisequaltoorgreaterthanUS$25,00075旅游娛樂裁決T&EResolution何為旅游娛樂特約商戶?WhatareT&EMchants?76旅游娛樂裁決

T&EResolution撐蟻肴∠預定的房間揑wouldliketocancelthereservationImadehotel77仲裁與依從ArbitrationandCompliance旅游與娛樂裁決--關鍵點T&EResolution-KeyPoints:最后行為日45天內(nèi)45DaysofLastActionDate無預裁決No“Pre-Resolution在表格8A中寫明所有明細GiveALLdetailsonExhibit8A8A78仲裁與依從ArbitrationandCompliance旅游與娛樂裁決--關鍵點T&EResolution-KeyPoints:免費申請備案Freetofile$如果持卡人或特約商戶以前曾經(jīng)卷入過裁決,則不能申請備案CannottheCardholderorMerchanthasbeeninvolvedinResolutionbefore79風險管理RiskManagement80風險管理服務止付名單CardRecoveryBulletin

卡片驗證值CardVerificationValue風險識別服務RiskIdentificationService欺詐報告FraudReporting全球欺詐信息系統(tǒng)

GlobalFraudInformationService

81仲裁與依從ArbitrationandCompliance風險識別服務RiskIdentificationService監(jiān)督商戶處發(fā)生的與風險相關的活動Monitorsrisk-relatedactivitiesatMerchantlocations把超過風險等級的商戶報告送到收單行SendsreporttoAcquirerwhichidentifiesmerchantsthatexceedrisk-relatedactivitylevels82仲裁與依從ArbitrationandCompliance風險識別服務RiskIdentificationService發(fā)送關于個別商戶交易明細的匯總報告SendsindividualMerchantsummaryreportsthatshowtransactiondetails支持收單行的調(diào)查與修正活動SupportsAcquirer＇sinvestigationsandcorrectiveactions83確認的偽卡/欺詐(TC40)Confirmedcounterfeit/fraud(TC40)收單行ACQUIRER仲裁與依從ArbitrationandCompliance風險識別服務處理過程概覽RIS-Processing

Overview拒付Chargebacks簽購單/退貨

Salesdrafts/credits其它資料

OtherData可疑活動/例外文件07,41,43Suspectactivity/Exception,41,43請求副本Requestsforcopy編輯比較交易數(shù)據(jù),生成RIS報表并送交收單行

Transactiondatacompiledandcompared.RISReportsgeneratedandsenttoAcquirer收單行采取調(diào)查行動,填寫RIS問卷,并送交VISA組織Acquirertakesinvestigativeaction,completesRISquestionnaireandsendsittoVisa84確認欺詐報告代碼ConfirmedFraudReportingCodes(TC40)仲裁與依從ArbitrationandCompliance0

丟失卡LostCard1 被盜卡StolenCard2 卡片未收到CardNotReceived3 欺詐性申請FraudulentApplication4 偽卡Counterfeit5 其它/未定義的Miscellaneous/NotDefined6 欺詐性使用帳號

FraudulentUseofAccountNumber9 由收單行報告的欺詐

Acquirer-ReportedCounterfeit

85發(fā)卡行拒付或請求副本IssuermakesaChargebackorRequestforCopy通知報告AdviceReport無行動noaction超出商戶的RIS參數(shù)ExceedsRISparametersforMerchant仲裁與依從ArbitrationandCompliance商戶活動報告MerchantActivityReports通知ADVICE86改進期間work-outperiodRIS問卷RISQuestionaire參數(shù)超出exceedsparameters欺詐/偽卡活動Fraud/Counterfeitactivity高風險highrisk仲裁與依從ArbitrationandCompliance商戶活動報告MerchantActivityReports通告NOTIFICATION

CVV終端CVVterminal每月monthly87仲裁與依從ArbitrationandCompliance欺詐/可疑活動Fraud/SuspectActivity參數(shù)超出exceedsparametersRIS問卷RISQuestionaireCVV