《手機(jī)銀行發(fā)展研究》論文9500字

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行中的應(yīng)用研究TOC\o"2-3"\h\z\t"標(biāo)題1,1"6346一、緒論 115164（一）研究背景與意義 110784（二）研究?jī)?nèi)容與方法 13707二、相關(guān)理論概述 329516（一）手機(jī)銀行概念和種類 324673（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的種類和特點(diǎn) 34857（三）移動(dòng)支付的特點(diǎn) 426715三、我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 520644（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及手機(jī)銀行的技術(shù)需求 53758（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行中的應(yīng)用設(shè)計(jì) 580151.第三方支付 5160902.傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化 558573.大數(shù)據(jù)金融 6107634.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 685155.眾籌 625127（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行中的應(yīng)用實(shí)現(xiàn) 7168381.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品改革創(chuàng)新 7149072.互聯(lián)網(wǎng)金融幫助擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍 7205633.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展 732594四、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響我國手機(jī)銀行發(fā)展的問題分析 93952（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟 929945（二）服務(wù)費(fèi)用高昂 931523（三）缺失交易安全信用體系 106915（四）對(duì)手機(jī)銀行的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn) 1024633（五）手機(jī)銀行的信息資源利用率日益減少 1111847五、解決我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行問題的優(yōu)化措施 121661（一）借助大數(shù)據(jù)定位客戶需求 129324（二）統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低技術(shù)費(fèi)用 1219933（三）采用WPKI技術(shù)方法，加強(qiáng)安全性要求 138963（四）優(yōu)化信貸管理機(jī)制降低貸款門檻 1323958（五）加快資源配置模式的重構(gòu) 1413436六、結(jié)語 1520923參考文獻(xiàn) 1一、緒論（一）研究背景與意義近年來，隨著人們對(duì)的電子渠道的廣泛認(rèn)可，以第三方支付平臺(tái)為手段的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)快速發(fā)展，這帶給傳統(tǒng)金融業(yè)巨大的沖擊。在信息全球化的今天，人們的上網(wǎng)習(xí)慣正在從PC端向手機(jī)端加速轉(zhuǎn)移，手機(jī)以其便捷的消費(fèi)方式，靈活多樣的支付手段吸引了人們并得到廣泛的使用，人們更傾向于這種足不出戶的金融模式。以支付寶、微信為支付媒介的第三方支付平臺(tái)，更是成為人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鲗W(xué)習(xí)的主要支付方式。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)日益增強(qiáng)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行更是應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融為著力點(diǎn)，志在滿足客戶的日常需求和生活便捷，發(fā)展一條以智能手機(jī)為載體，靈活多樣、安全可靠的金融道路。一方面手機(jī)銀行不僅減少了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提高了銀行的工作效率，提升了客戶的滿意度，另一方面還可以隨時(shí)隨地的使用手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、生活繳費(fèi)等日常金融服務(wù)，給客戶帶來很好的體驗(yàn)。所以如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下快速發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為農(nóng)行必須要積極探索的新方向。手機(jī)銀行確實(shí)給人們的生活帶來很大的便利，但是各種網(wǎng)絡(luò)詐騙問題層出不窮，在任何涉及財(cái)產(chǎn)方面的交易上，安全問題理所當(dāng)然是最重要的一點(diǎn)，手機(jī)銀行設(shè)計(jì)和推廣過程中，安全性問題也被公眾高度重視，安全性問題是始終發(fā)展手機(jī)銀行重點(diǎn)要研究的對(duì)象。我們所處的是一個(gè)金融變革和創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)代，面對(duì)銀行業(yè)日益增長的競(jìng)爭(zhēng)，我們必須努力調(diào)整戰(zhàn)略措施，提高市場(chǎng)占有率，創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品，提升自己的服務(wù)態(tài)度從而加強(qiáng)客戶忠誠度。因此，如何發(fā)展手機(jī)銀行新功能、改善手機(jī)銀行服務(wù)方案必將成為商業(yè)銀行現(xiàn)階段發(fā)展的工作重點(diǎn)。（二）研究?jī)?nèi)容與方法本文采用了文獻(xiàn)研究法，通過對(duì)國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于手機(jī)銀行的研究進(jìn)行分類梳理，結(jié)合工作能獲得相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，通過分析農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及在推廣、使用過程中遇到的問題，運(yùn)用分析工具了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)及面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，再結(jié)合所學(xué)到的營銷學(xué)相關(guān)知識(shí)，得出對(duì)農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的意見建議。通過增加支付場(chǎng)景、提高賬戶安全、優(yōu)化支付界面等手段來優(yōu)化客戶體驗(yàn)，這種通過個(gè)性化定制滿足客戶需要的舉措，既能夠提高客戶使用手機(jī)銀行的活躍性，在手機(jī)支付平臺(tái)上打造互利共贏局面。

二、相關(guān)理論概述（一）手機(jī)銀行概念和種類手機(jī)銀行也可稱為移動(dòng)銀行（MobileBankingService），是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新銀行服務(wù)方式，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。手機(jī)銀行的種類：1.根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用；大額支付是指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過多種方式對(duì)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。2.根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。如通過手機(jī)購買鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，而通過手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購買飲料則是現(xiàn)場(chǎng)支付。3.根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付；另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、RFID和NFC等。（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的種類和特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是從1990年代中期發(fā)展起來的新技術(shù)，它把互聯(lián)網(wǎng)上分散的資源融為有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)資源的全面共享和有機(jī)協(xié)作，使人們能夠透明地使用資源的整體能力并按需獲取信息。資源包括高性能計(jì)算機(jī)、存儲(chǔ)資源、數(shù)據(jù)資源、信息資源、知識(shí)資源、專家資源、大型數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)、傳感器等。其特點(diǎn)主要包括：金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用、更加具有普惠金融的特性、交易費(fèi)用低成本化。（三）移動(dòng)支付的特點(diǎn)1.方便易行。移動(dòng)支付方便易行，只需要撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送短消息即可。2.兼容性好。移動(dòng)運(yùn)營商數(shù)量少，很容易解決兼容性的問題。3.支付成本低。利用手機(jī)支付，移動(dòng)運(yùn)營商可以只收很低的電話費(fèi)或短消息費(fèi)用。4.安全性好。移動(dòng)支付一般是小額支付，相對(duì)于其他支付方式對(duì)安全性要求低。三、我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及手機(jī)銀行的技術(shù)需求互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)就是大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，創(chuàng)新性的與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合，由此形成了一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展。通過上文闡述的互聯(lián)網(wǎng)金融的定義運(yùn)作原理和特點(diǎn)，我們可以清楚的看到傳統(tǒng)銀行業(yè)的缺點(diǎn)，這也從某種角度上促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，從而獲得發(fā)展，也就使得客戶體驗(yàn)提升。我國目前也通過用戶反饋及大數(shù)據(jù)分析，設(shè)置了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)來進(jìn)行監(jiān)管。綜合以上的分析，我們可以得出以下結(jié)論：互聯(lián)網(wǎng)金融有利也有弊，必須通過政府及市場(chǎng)有效的監(jiān)管來避免重大金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行中的應(yīng)用設(shè)計(jì)1.第三方支付第三方支付，就是同產(chǎn)品所在國的國內(nèi)外各大銀行簽約，具有信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)。在交易雙方缺乏信用保障的前提下，交易雙方通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金的流通，與此同時(shí)第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)過渡性賬戶，同時(shí)承擔(dān)著中介所擁有的保管及監(jiān)督的職能，且本身并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付給我們普羅大眾提供了便捷迅速的交易體驗(yàn)，即我們通過將資金存入第三方平臺(tái)，這樣我們就無需多家銀行的賬戶，直接通過第三方支付進(jìn)行資金流通，這也大大降低了交易成本，同時(shí)由于將個(gè)人信息上傳網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行大數(shù)據(jù)計(jì)算與儲(chǔ)存，降低了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了個(gè)人信息保護(hù)法的實(shí)施。2.傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要職能是作為資產(chǎn)融合和流通的媒介，而在互聯(lián)金融不斷發(fā)展的情況下，這種地位逐漸弱化。傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式及服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。由于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式存在一定的局限性，故而傳統(tǒng)金融也跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融這一波熱潮做出自身的改變。銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化也是時(shí)代發(fā)展下必然的結(jié)果。各家銀行均開通了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等支付工具，給客戶帶來全新體驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展模式越來越多元化，其中以下幾種為最主要直接手段。一是建立自身的電商平臺(tái)。3.大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)是大量數(shù)據(jù)的集合體，對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中產(chǎn)生的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)的分析，將有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步提取分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位的信息。大數(shù)據(jù)通過分析顧客的交易行為和信息來準(zhǔn)確把握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以此來推送相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)推送，做到每個(gè)客戶的信息推送“私人定制”，由此來預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)行為。大數(shù)據(jù)技術(shù)在現(xiàn)代生活中已經(jīng)應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，為傳統(tǒng)銀行業(yè)、證券行業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的變化。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的局面產(chǎn)生巨大影響，這也同時(shí)促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。4.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借錢方和出資方達(dá)成相關(guān)協(xié)議，并達(dá)成交易。當(dāng)借款期限到期后，借錢的一方不僅要向出借方歸還本金及利息，還要向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)支付服務(wù)費(fèi)用；對(duì)于錢款出借方雖然有相較銀行較高的利息收益，但也要承擔(dān)平臺(tái)不規(guī)范造成的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以說是有利也有弊，所以說國家在前幾年叫停了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并責(zé)令相關(guān)平臺(tái)限期整改。5.眾籌眾籌即大眾籌資，是指通過某一種合作行為，匯集相應(yīng)的資金以達(dá)到某種需求或某種行為。和網(wǎng)借平臺(tái)相比，眾籌模式其實(shí)主要是通過平臺(tái)來進(jìn)行宣傳或者是達(dá)到某種目的，以此來吸引公眾關(guān)注，最后達(dá)到籌資的目的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，眾籌的模式會(huì)越來越開放，不論什么項(xiàng)目只要能夠得到廣大網(wǎng)友的支持，就可以獲得一定量的資金，這對(duì)一些亟需用錢的人相當(dāng)于是雪中送炭；但我們也注意對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審查，并且及時(shí)對(duì)輿情進(jìn)行監(jiān)控，避免材料虛假造成的非法集資行為，對(duì)這些非法行為嚴(yán)懲不貸。（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行中的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)1.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品改革創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起沖垮了商業(yè)銀行的壟斷壁壘，打破商業(yè)銀行一貫的傳統(tǒng)作風(fēng)，開拓了商業(yè)銀行的思維，不再保守化。它的蓬勃發(fā)展倒閉傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變對(duì)客戶關(guān)系管理的態(tài)度和方式。客戶依然是整個(gè)金融市場(chǎng)上各個(gè)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的核心資源。在金融服務(wù)行業(yè)，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的第三方支付的業(yè)務(wù)逐漸占據(jù)了金融服務(wù)行業(yè)的核心位置，這種運(yùn)作方式實(shí)際上正是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的缺陷，使社會(huì)資源得到重新有效的分配和利用。同時(shí)，各家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)通過收購、建立或聯(lián)盟的方式都在不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品多樣化，豐富化。這也促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。2.互聯(lián)網(wǎng)金融幫助擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍普惠金融是我國一直提倡的發(fā)展模式，它公平對(duì)待每一個(gè)客戶，服務(wù)周到是基本經(jīng)營理念，也是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)必備法則。商業(yè)銀行業(yè)80%的利潤額是由20%的大中型客戶創(chuàng)造的，商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和批量化經(jīng)營決定了它的業(yè)務(wù)大部分集中于大客戶，市場(chǎng)集中度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于微貸技術(shù)、云計(jì)算及大數(shù)據(jù)發(fā)展而來，敏于發(fā)現(xiàn)弱勢(shì)群體，互聯(lián)網(wǎng)金融基于不同資產(chǎn)組合的個(gè)性化需求對(duì)于流程化的金融服務(wù)缺乏敏感性，從而迫使定位下沉，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行開始做信貸平臺(tái)降低門檻，小額貸款解決小微企業(yè)融資盲區(qū)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是促進(jìn)商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)更緊密的結(jié)合，不斷拓寬金融服務(wù)的滲透率和覆蓋面，將小眾市場(chǎng)和碎片化金融聚集起來，拓展客戶資源，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平。3.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融很好地反映了消費(fèi)者偏好和市場(chǎng)需求，它的投資走向是部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)制定下一步方案的向?qū)?。金融機(jī)構(gòu)可以通過挖掘分析數(shù)據(jù)，市場(chǎng)主導(dǎo)制定利率，增加信息空間，它為商業(yè)銀行價(jià)格的形成與傳導(dǎo)，為銀行的信貸、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的價(jià)格信號(hào)發(fā)現(xiàn)等提供了從微觀到宏觀多元化的可能。此外，商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的快速信息獲取優(yōu)勢(shì)，深入探究市場(chǎng)規(guī)律，讓信息更為準(zhǔn)確，交易平臺(tái)更為公平，信用評(píng)級(jí)體系更加專業(yè)，從而更加完善貸款定價(jià)制度，鞏固貸款定價(jià)基礎(chǔ)。借助互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的優(yōu)勢(shì)，我們可以看到更加靈敏的商業(yè)銀行貨幣傳導(dǎo)機(jī)制以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響我國手機(jī)銀行發(fā)展的問題分析（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟安全問題是影響移動(dòng)支付的最普及的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等。從目前來看，主要有三大因素對(duì)移動(dòng)支付的安全問題造成影響：其一，加密問題和即時(shí)性問題。加密問題和即時(shí)性問題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然WAP功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，相對(duì)而言，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程；其二，缺乏身份識(shí)別。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的第二大原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。（二）服務(wù)費(fèi)用高昂服務(wù)費(fèi)用過高是目前移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵壁壘，尤其是移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)。GSMA的移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)賬的創(chuàng)始方之一西方聯(lián)盟曾與運(yùn)營商合力加速移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)的部署和開展。然而現(xiàn)在某些國家，其服務(wù)費(fèi)高達(dá)匯款額的15%。很多用戶不愿意支付如此高昂的服務(wù)費(fèi)用。未來五年內(nèi)，隨著用戶的增長和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，服務(wù)費(fèi)用有望下降。降低費(fèi)用對(duì)于擴(kuò)展市場(chǎng)來說是必需的。目前已開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的銀行每筆交易收取大約2％的手續(xù)費(fèi)。在利用手機(jī)開展業(yè)務(wù)時(shí)，采用短消息傳遞業(yè)務(wù)信息是一條很重要的傳輸途徑，交易成本相對(duì)較低，但一些業(yè)務(wù)品種(如購物等)無法利用短消息來實(shí)現(xiàn)，如果采取語音方式，又會(huì)產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致交易成本增加。在這種情況下，用戶使用移動(dòng)支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費(fèi)多一些。（三）缺失交易安全信用體系信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約了移動(dòng)信息化的普及、推廣。另外交易支付時(shí)一種購買行為，在中國消費(fèi)者的觀念里，錢和商品的交易應(yīng)該在同一時(shí)間和空間完成，因此移動(dòng)支付的行為與傳統(tǒng)購買支付行為有沖突的地方。從技術(shù)而言，中國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)完全與發(fā)達(dá)國家同步，但在實(shí)際的應(yīng)用環(huán)境上存在較大差距。在美國使用電子貨幣交易已占到整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的30%，而中國僅有5%的消費(fèi)是通過電子貨幣方式完成。中國人的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響著移動(dòng)支付的發(fā)展。中國人對(duì)現(xiàn)金交易的依賴是推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的最大障礙，人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣使手機(jī)支付發(fā)展緩慢。目前國內(nèi)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)多局限于小額支付．而將移動(dòng)支付方式應(yīng)用于酒店消費(fèi)、賓館住宿等高額消費(fèi)的情況還很少見。（四）對(duì)手機(jī)銀行的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)商業(yè)銀行是我國銀行法、保險(xiǎn)法、證券法的立法主體，但是它并不適用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是虛擬網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，涵蓋計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、經(jīng)濟(jì)管理等多個(gè)業(yè)務(wù)范疇，不確定風(fēng)險(xiǎn)始終存在，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管是當(dāng)前工作的重點(diǎn)。例如既要保證購物實(shí)名制又要保護(hù)客戶隱私，這就是兩難的選擇題。所以在目前還沒有對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)明確的法律法規(guī)，法律監(jiān)管體系，也沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融是走在法律監(jiān)管的邊緣地帶，不能給予它的健康發(fā)展提供持久的保障。過去第三方支付是網(wǎng)絡(luò)支付中介，與銀行的利率和監(jiān)管沒有很大的管理沖突。但是如今第三方支付業(yè)務(wù)漸漸走到臺(tái)前，P2P網(wǎng)貸也通過高收益率吸引眾多投資者、客戶群。雖然第三方支付在法律層面上漸漸得到社會(huì)各界的肯定和信任，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管，只能通過自身行業(yè)自律性維持，況且行業(yè)數(shù)量多導(dǎo)致行業(yè)素質(zhì)良萎不齊，影響商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定，給商業(yè)銀行健康有序發(fā)展帶來很大安全隱患。（五）手機(jī)銀行的信息資源利用率日益減少互聯(lián)網(wǎng)金融不僅互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)搶奪市場(chǎng)占比，很大程度是強(qiáng)調(diào)資金信息全面的重要性。現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)本質(zhì)上就是對(duì)信息的爭(zhēng)奪，誰能夠在最短時(shí)間內(nèi)掌握最多的信息量，發(fā)布出更多的信息給群眾，更好的服務(wù)于群眾，誰就能贏得更大的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用云計(jì)算等高科技信息技術(shù)工具抓取供應(yīng)商的經(jīng)營，消費(fèi)者等核心信息資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)創(chuàng)造大量交易機(jī)會(huì)。因此，商業(yè)銀行的信息資源的利用率日益下降，信息資源的發(fā)布機(jī)會(huì)日益減少。群眾只需要在線搜索，在線交易，及時(shí)通訊，及時(shí)查詢信息和交易記錄就可以輕而易舉解決難題。商業(yè)銀行大部分商戶信息數(shù)據(jù)被電商企業(yè)取代，客戶信息排他性日漸明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息效率總是快于商業(yè)銀行，企業(yè)和商戶的消費(fèi)習(xí)慣、交易行為漸漸發(fā)生革命性改變，使得原本掌握了重大客戶信息的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)因?yàn)樯虘袅?xí)慣被電商平臺(tái)改變后變得難以琢磨，難以監(jiān)測(cè)評(píng)估，如果商業(yè)銀行只是掌控靜態(tài)和零散的信息，缺少對(duì)客戶的全面實(shí)時(shí)的了解，就會(huì)形成信息層斷裂，信息資源利用率下降甚至喪失。商業(yè)銀行只能查到第三方支付機(jī)構(gòu)的電子交易信息，卻難以估測(cè)客戶交易對(duì)方的信息和資金實(shí)際的用途。

五、解決我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)銀行問題的優(yōu)化措施（一）借助大數(shù)據(jù)定位客戶需求互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速準(zhǔn)確抓住客戶所需，開發(fā)出滿足客戶需要的產(chǎn)品，很大程度上是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)先進(jìn)技術(shù)的支持。其成功的秘訣在于利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將消費(fèi)者的相關(guān)信息，交易記錄，交易地點(diǎn)等納入系統(tǒng)，然后互聯(lián)網(wǎng)用己形成的一套分析系統(tǒng)找出消費(fèi)者當(dāng)前對(duì)于產(chǎn)品的要求和趨勢(shì)，甚至采集數(shù)據(jù)實(shí)證分析反映問題關(guān)鍵所在。而商業(yè)銀行由于穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)和緩慢的分析效率，因此被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪市場(chǎng)份額，既然看到互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)所在，我們可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)平臺(tái)深入挖掘客戶信息資源，把曾經(jīng)的“以銀行為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)快速的分析能力，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品，重新贏得客戶的滿意度。另外，在找準(zhǔn)了客戶需要后，可以為客戶定制私人個(gè)性化服務(wù)，更加注重人性化的服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通和反饋，以便以后改進(jìn)，讓客戶在整個(gè)過程中體驗(yàn)到舒適，贏得客戶的滿意也有利于商業(yè)銀行創(chuàng)新道路走的更長更遠(yuǎn)。（二）統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低技術(shù)費(fèi)用實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低技術(shù)費(fèi)用。中國移動(dòng)采取的2.4GHz全卡標(biāo)準(zhǔn)就遭遇到了更換POS機(jī)的問題。中國移動(dòng)沒有遵循人民銀行制定的PBUC規(guī)范(一種通信協(xié)議)，而是完全自建了一套傳輸協(xié)議。自建協(xié)議的結(jié)果是，現(xiàn)在銀聯(lián)部署在賣場(chǎng)、影院等地方的POS機(jī)，中國移動(dòng)都無法使用。一臺(tái)POS機(jī)少則幾百元，多則千元，部署POS機(jī)對(duì)于中國移動(dòng)而言無疑是一筆巨大的成本開支。此類情況也在其他運(yùn)營商中存在過。因此，移動(dòng)支付行業(yè)要實(shí)現(xiàn)互利共贏，就必須在發(fā)揮自己特色的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)的協(xié)作，實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，減少不必要的開支浪費(fèi)。（三）采用WPKI技術(shù)方法，加強(qiáng)安全性要求WPKI（WirelessPKI）是有線PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。WPKI是通過管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的ECC（EllipticCurveCryptography，橢圓曲線密碼）密碼系統(tǒng)更適合在無線設(shè)備中使用。同樣強(qiáng)度的密鑰，ECC的密鑰長度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密鑰長度對(duì)窮舉密鑰攻擊幾乎是絕對(duì)安全的，因?yàn)楦F舉163bit的密鑰個(gè)數(shù)有1.156×1049個(gè)，按每秒鐘測(cè)試1億個(gè)密鑰計(jì)算，也要3.6×1032年。移動(dòng)支付的安全問題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和支付平臺(tái)營運(yùn)商最為關(guān)心的問題。安全問題涉及交易雙方身份的真實(shí)性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾浴⒔灰椎牟豢煞裾J(rèn)性等內(nèi)容。為了確保支付的安全，數(shù)字簽名、電子認(rèn)證和SET(SecureElectronicTransactions)標(biāo)準(zhǔn)等安全控制技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)這些安全控制技術(shù)也會(huì)帶來新的法律問題，因此在不久將來立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博。（四）優(yōu)化信貸管理機(jī)制降低貸款門檻我國近幾年的信貸資產(chǎn)并不合理，信貸資產(chǎn)的不合理會(huì)影響我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展的盈利態(tài)勢(shì)。因此，針對(duì)此現(xiàn)象優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)分配，資產(chǎn)評(píng)估上進(jìn)行信貸資產(chǎn)優(yōu)化，合理協(xié)調(diào)資源在不同地域，不同行業(yè)，不同客戶之間的比例，讓資源平均合理分配，向優(yōu)質(zhì)資源客戶和有利潤前景的信貸需求客戶方流動(dòng)和導(dǎo)向，希望能創(chuàng)造一個(gè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)，境內(nèi)與境外業(yè)務(wù)等協(xié)調(diào)發(fā)展的和諧局面，分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行盈利性，流動(dòng)性，安全性。合理配置信貸資源，完善相關(guān)政策體系，通過貸款增量?jī)?yōu)化帶動(dòng)存量增加，注重活期貸款存量，必要時(shí)注入新的資金開發(fā)新市場(chǎng)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極響應(yīng)國家出臺(tái)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，加大對(duì)新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，朝陽產(chǎn)業(yè)，綠色產(chǎn)業(yè)等的扶持力度，降低對(duì)過剩產(chǎn)業(yè)，高污染產(chǎn)業(yè)的貸款額度，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)整體完善，降低不良貸款率，穩(wěn)定利差水平。一定程度上還需對(duì)信貸退出機(jī)制完善，對(duì)國家明令禁止的行業(yè)實(shí)行有序退出，實(shí)行債務(wù)重組、拍賣等形式退出方式，合理定奪貸款利率，綜合考慮當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的資金供求情況，判斷貸款的融資成本，違約風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等各方面因素，為市場(chǎng)化利率機(jī)制制定一套靈活性方案，針對(duì)不同行業(yè)，不同群體做到有的放矢。（五）加快資源配置模式的重構(gòu)資源配置，資源整合，資源重構(gòu)是商業(yè)銀行高效利用龐大資源的重要路徑，我們需要?jiǎng)?chuàng)新管理，資源配置方式重構(gòu)，商業(yè)銀行業(yè)由于特殊的地位和職能，具備大量的信息和資源，對(duì)于銀行資金供給和需求兩方資源配置方式的重構(gòu)有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化，也可以解決信息不對(duì)稱的問題，商業(yè)銀行可以嘗試改變經(jīng)營策略，細(xì)化服務(wù)內(nèi)容，降低服務(wù)門檻，豐富服務(wù)種類，讓儲(chǔ)蓄客戶自由選擇資金借方，提供資金方的信息，讓兩方充分溝通了解協(xié)商，商業(yè)銀行在其中起到信息提供，必要時(shí)實(shí)現(xiàn)調(diào)解監(jiān)管作用，并且每筆交易商業(yè)銀行都要從中收取一定的中間費(fèi)用。此外，我們還可以尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。既然互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)強(qiáng)大，并且己經(jīng)打破商業(yè)銀行原有的經(jīng)營方式，那么商業(yè)銀行可以順勢(shì)而為，放棄部分原有的經(jīng)營方式，取長補(bǔ)短，尋求合作。利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在科學(xué)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程和手續(xù)。我們還可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展商業(yè)銀行新產(chǎn)品的推廣和宣傳，互聯(lián)網(wǎng)傳播速度驚人，在平臺(tái)放上廣告，增加與客戶的線上互動(dòng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)商業(yè)銀行資金清算時(shí)間較長等缺陷，讓商業(yè)銀行實(shí)體與互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬網(wǎng)點(diǎn)完美互補(bǔ)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中可以用多家銀行卡支付，彌補(bǔ)商業(yè)銀行單一低效率的不足。商業(yè)銀行資源豐富，安全性高，公信力強(qiáng)可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融安全系數(shù)低的缺點(diǎn)。實(shí)體營業(yè)方式與虛擬網(wǎng)上營業(yè)方式的結(jié)合可以更好地為國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

六、結(jié)語本文主要是針對(duì)我國手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題作了簡(jiǎn)要的分析，同時(shí)通過分析我們知道，我國手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在存在這么多的不足之處，但是我們我以產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新來拓展我過的