保險(xiǎn)學(xué)14章課件

第四章保險(xiǎn)的基本原則

第一節(jié)最大誠信原則一、何謂最大誠信原則？1、保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞。2、理論上是對雙方都具有同樣的效力，即要求投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡告知義務(wù)、保證義務(wù)等，而對保險(xiǎn)人則有棄權(quán)與禁止反言的約束。二、為何要遵守最大誠信原則？

保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故不確定保險(xiǎn)合同條款具有射幸性和復(fù)雜性三、最大誠信原則的具體內(nèi)容告知義務(wù)保證棄權(quán)和禁止反言（一）告知義務(wù)告知是指投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)，如實(shí)的告訴保險(xiǎn)人，也就是在訂立合同前投保人向保險(xiǎn)人所做的口頭或書面的陳述。告知義務(wù)的形式:無限告知，詢問回答告知案例

李某2000年6月1日購買一棟別墅，價(jià)值250萬元，同月5日，李某向A保險(xiǎn)公司購買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為250萬元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價(jià)格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：

（1）若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？

（2）若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？

（二）保證

保證是指保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。一般都寫入合同，若被保險(xiǎn)人違反保證條款，則保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，或者受損時(shí)拒賠。1、明示保證是以條款形式在合同內(nèi)載明，這種條款可作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可宣告合同無效。2、默示保證在保單上沒有以文字形式載明，但從習(xí)慣和社會(huì)公認(rèn)的角度應(yīng)該遵守的保證，如有違反，保險(xiǎn)人可宣告合同無效。投保人違背行為及后果1、未申報(bào)。無意或疏忽，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏或沒有說明。2、誤告。對主要事實(shí)申報(bào)不準(zhǔn)確，并非故意欺騙。3、隱瞞。明知會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保而故意不申報(bào)。（故意隱瞞以往出險(xiǎn)狀況，既往病史）4、欺詐。故意作不正確申報(bào)，或有意捏造事實(shí)，有意欺詐意圖。保險(xiǎn)人對此原則的遵守1、保險(xiǎn)條款的說明。說明的范圍應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，特別是不保標(biāo)的、除外責(zé)任、免賠額以及專業(yè)術(shù)語的內(nèi)涵，以免投保人發(fā)生誤解。說明形式是以書面為之還是以口頭為之，保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定。2、賠償或給付保險(xiǎn)金依我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或支付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)及時(shí)做出核定；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付。

（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一方既已放棄其合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要是約束保險(xiǎn)人。棄權(quán)的條件:保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反合同義務(wù)的情形,并有合同解除權(quán)或抗辯權(quán);保險(xiǎn)人有棄權(quán)的表示,包括明示或默示.目的：督促保險(xiǎn)人盡快行使權(quán)利，如果允許保險(xiǎn)人拖延時(shí)間，將使保險(xiǎn)合同的效力處于一種不穩(wěn)定的狀態(tài)，從而損害被保險(xiǎn)人的利益。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)主張合同解除權(quán)，若保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則主張合同繼續(xù)有效進(jìn)而要求支付保險(xiǎn)費(fèi)，這顯然有悖于最大誠實(shí)信用原則。默示棄權(quán)的情形投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或違反其他約定義務(wù),保險(xiǎn)人本可解除合同,卻仍然收受投保人逾期繳納的保險(xiǎn)費(fèi);投保人、受益人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)逾期通知保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人仍接受；保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或要求增加保險(xiǎn)費(fèi)但保險(xiǎn)人放棄此項(xiàng)權(quán)利；被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知事實(shí)的情況下未解除合同，而指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施案例李某于2003年6月3日向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在李某尚未交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)單正本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了李某，此后多次催促李某交保費(fèi)，李某均以資金不足為由拖延。同年10月5日，李某的車輛發(fā)生事故損毀，李某在10月6日立即向保險(xiǎn)公司補(bǔ)交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司未做核查接受了保險(xiǎn)費(fèi)。隨后李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司調(diào)查后以李某在事故發(fā)生前未及時(shí)交保費(fèi)為由拒絕賠償，李某向法院提起訴訟。案例一某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，保險(xiǎn)人不能因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。案例二一個(gè)投保人想為自己購買一份人身保險(xiǎn)，但自己已年屆60，不符合保險(xiǎn)公司關(guān)于被保險(xiǎn)人年齡必須在25-50歲之間的規(guī)定，于是謊報(bào)自己只有45歲，保險(xiǎn)公司在明知被保險(xiǎn)人是故意錯(cuò)報(bào)的情況下還為其簽發(fā)保單，這就是棄權(quán)；假如某天保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司此時(shí)就不能再以該人年齡超過合同規(guī)定為由解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也就是上面所提到的禁止反言。案例三一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到一家保溫容器生產(chǎn)企業(yè)去推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并給企業(yè)講，只要企業(yè)發(fā)生了事故，保險(xiǎn)公司都要賠。企業(yè)花了幾萬元，對其價(jià)值1500萬元的設(shè)備保了險(xiǎn)。后來企業(yè)發(fā)生事故，一個(gè)價(jià)值800萬元的玻璃熔爐因工人操作失誤導(dǎo)致?lián)p壞報(bào)廢，在要求賠償時(shí)，才知道保險(xiǎn)合同上規(guī)定這類事故是屬于免賠的范圍。由于保險(xiǎn)公司沒有向企業(yè)說明免責(zé)條款，該條款無效，保險(xiǎn)公司照樣負(fù)有賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是最大誠信合同。

第二節(jié)可保利益原則一、含義1、可保利益：是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)標(biāo)的安全存在時(shí)，被保險(xiǎn)人利益存在；當(dāng)標(biāo)的遭到損毀時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益就受到損害。2、可保利益性質(zhì)（1）是保險(xiǎn)合同的客體（2）是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)（3）并非保險(xiǎn)合同的利益（保險(xiǎn)合同的利益是指因保險(xiǎn)合同生效后取得的利益，如被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后有索取賠償?shù)睦妫┤?、各類保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

因所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的因有效合同而產(chǎn)生的因可能產(chǎn)生的賠償責(zé)任而產(chǎn)生的人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益投保人對其本人有保險(xiǎn)利益

配偶、父母、子女與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的被保險(xiǎn)人同意的債權(quán)人對債務(wù)人案例小李與小張相愛多年，2004年2月按家鄉(xiāng)的習(xí)俗訂婚（未領(lǐng)結(jié)婚證）。小李的生日就要到了，小張悄悄為其買了一份意外傷害保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。但天有不測風(fēng)云，生日前夕小李因車禍身亡。小張悲痛之余想起自己為小李投保的保險(xiǎn)單，于是向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司核保時(shí)發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)單是小張?jiān)诒槐ｋU(xiǎn)人不知情的情況下購買的，于是以小張沒有保險(xiǎn)利益為由拒絕支付保險(xiǎn)金。小張不服將保險(xiǎn)公司告上法院。判決結(jié)果受案的人民法院公開開庭審理了此案，并于2000年4月作出判決：一、

趙某所投保的保險(xiǎn)單有效；二、

人壽保險(xiǎn)公司向趙某支付保險(xiǎn)金。分析趙為公公投保時(shí)有保險(xiǎn)利益是無疑的，后來雖然離了婚，但趙是指定受益人C的母親，這種血緣關(guān)系并不因婚姻變更而終止，所以仍然存在保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有些不同，國際上習(xí)慣是要求在訂約時(shí)必須有保險(xiǎn)利益，而事故發(fā)生時(shí)萬一保險(xiǎn)利益已不存在，也不影響要保人的保險(xiǎn)權(quán)益。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)中有儲(chǔ)蓄的因素，投保人最后所得，是他自己交納保險(xiǎn)費(fèi)的積累，所以合同訂立之后，即使保險(xiǎn)利益滅失，也不應(yīng)影響要保人的權(quán)益。人身險(xiǎn)因保期長，最長的達(dá)二三十年，在這么長的保險(xiǎn)期限內(nèi)家庭成員關(guān)系發(fā)生變化是難免的。保險(xiǎn)合同訂立后，只要要保人履行交納保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，保險(xiǎn)合同就有效。趙為公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生變化，但她能繼續(xù)按月交納保險(xiǎn)費(fèi)，至被保險(xiǎn)人身故，從未間斷，所以這份保單是有效的。因此，趙某有權(quán)作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。四、可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅（1）可保利益的轉(zhuǎn)移可保利益的轉(zhuǎn)移的原因

繼承

轉(zhuǎn)讓

破產(chǎn)（2）可保利益的消滅第三節(jié)損失賠償原則一、含義損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效之后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，是被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。注意：此原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)樗茄a(bǔ)償性保險(xiǎn)；而不適用于人身險(xiǎn)，人身險(xiǎn)屬于給付性保險(xiǎn)（人的生命無價(jià)）。二、賠償方式1、貨幣賠償2、恢復(fù)原狀3、換置（更換和重置）三、賠償限度1、以實(shí)際損失為限（只適用于不定值保險(xiǎn)，不適合定值保險(xiǎn)）2、以保險(xiǎn)金額為限3、以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限選擇以上三者中最小者作為賠付四、被保險(xiǎn)人不得通過賠償而額外獲利通過以下派生原則使得被保險(xiǎn)人只能恢復(fù)原狀而不能獲得額外收益我國《保險(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！边@就是我國對代位求償?shù)姆梢?guī)定。保險(xiǎn)法又規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！痹摋l增加了“被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)追償”的規(guī)定，強(qiáng)化了被保險(xiǎn)人和受益人享有的對第三者的追償權(quán)，使被保險(xiǎn)人和受益人享有的向第三者的迫償權(quán)更加明確。保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。”

代位追償?shù)漠a(chǎn)生原因侵權(quán)行為，由于第三者的故意或過失，使標(biāo)的遭受損失，或第三者不論有無過錯(cuò)根據(jù)法律應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。如第三者故意縱火產(chǎn)生的民事責(zé)任，產(chǎn)品不合格產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任等；合同責(zé)任，即第三方違反合同義務(wù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，如運(yùn)輸合同中承運(yùn)人野蠻裝卸等造成貨物損失，寄存處將寄存物品丟失或損壞等；不當(dāng)?shù)美?，如第三者盜竊行為，非法占有保險(xiǎn)標(biāo)的造成被保險(xiǎn)人損失等；代位追償?shù)膶ο蠹胺秶蛔穬數(shù)膶ο?對保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三方,保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人本人或其一定范圍的親屬或雇員沒有代位追償權(quán),但如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是被保險(xiǎn)人近親屬、雇員的故意行為造成的，保險(xiǎn)人仍享有對其追償?shù)臋?quán)利。代位追償?shù)姆秶阂员ｋU(xiǎn)人實(shí)際支出的保險(xiǎn)賠償金額為限，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有賠償部分不得主張代位追償權(quán)。案例我國的金風(fēng)號貨輪在裝載貨物啟程前與我國某保險(xiǎn)公司就貨輪簽訂了碰撞險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。雙方在合同中約定：1.該保險(xiǎn)合同適用于我國的法律；2該貨輪的保險(xiǎn)金額為5000萬元。金風(fēng)號貨輪在公海上，由于巴拿馬籍貨輪駕駛不當(dāng)而遭到碰撞，受到損失。保險(xiǎn)公司在向金風(fēng)號貨輪支付保險(xiǎn)金后，可以向巴拿馬籍貨輪行使何種權(quán)利？案例2004年11月，無錫一建材公司車間及辦公樓發(fā)生火災(zāi)，該公司員工顧某停放在公司辦公樓旁的一輛別克轎車在火災(zāi)中被燒毀。2004年12月，消防部門出具了“火災(zāi)原因不明”的火災(zāi)原因認(rèn)定書。此后，又出具了一份火災(zāi)事故調(diào)查分析情況并說明了因現(xiàn)場坍塌破壞嚴(yán)重，不排除電氣線路發(fā)生短路引起火災(zāi)的可能性。2005年3月，保險(xiǎn)公司依照車輛保險(xiǎn)合同，向顧某支付理賠款15.9萬余元。同時(shí)，顧某出具了一份權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將損失追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。今年2月，保險(xiǎn)公司訴至法院，請求判令建材公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司依據(jù)與顧某之間的車輛保險(xiǎn)合同已支付了理賠款，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司自賠付之日起即取得對保險(xiǎn)標(biāo)的物損失負(fù)有民事責(zé)任的第三人進(jìn)行代位求償?shù)臋?quán)利，并且保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)并不以第三人是否有過錯(cuò)為前提。因此，建材公司應(yīng)向保險(xiǎn)公司支付補(bǔ)償款7.9萬余元。案例今年年初，張某為其汽車投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。前不久，張赴外地出差，其兒子偷拿了張的車鑰匙無照駕車外出游玩，不慎翻車，轎車完全報(bào)廢。請問，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，能向其兒子代位請求賠償嗎？醫(yī)療險(xiǎn)能否適用于代位追償原則？2005年2月20日，張某被王某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，王某賠償了張某醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)18000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險(xiǎn)公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。問他獲得了王某的賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請賠付1萬元的保險(xiǎn)金。物上代位物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位一般產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已經(jīng)不可避免；或者修復(fù)和費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)殊人按照全損處理的一種推定性的損失。由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的收益。物上代位權(quán)的取得是通過委付

物上代位權(quán)通過委付取得。委付指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人并要求保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額的請求。委付的條件：必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；委付應(yīng)是保險(xiǎn)標(biāo)的的全部；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。委付委付必須具備一定條件才能成立，其條件是：

1．委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。因?yàn)槲栋~賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)雙重內(nèi)容，所以必須在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)才能適用。

2．委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。被保險(xiǎn)人要求委付必須是針對推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部，如推定全損的一艘船舶、一批貨物，不得僅就保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分申請委付，對另一部分不適用委付。如果同一保險(xiǎn)單上載有若干種保險(xiǎn)標(biāo)的，其中之一產(chǎn)生委付原因時(shí)，則該種保險(xiǎn)標(biāo)的適用委付。

3．委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。

4．被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請。

5．被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。委付案例2002年3月2日，張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。張某看到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。案例二次世界大戰(zhàn)期間，英國某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價(jià)值已是過去的幾十倍。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？

重復(fù)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的，以相同的保險(xiǎn)種類在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總額超過標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

一、重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、投保人同兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。2、保障的是同一保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)應(yīng)該是同一危險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)期間是相同的或者一部分是重疊的。二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?、順序責(zé)任是指標(biāo)的受損時(shí)，由先出立保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人首先承擔(dān)賠償責(zé)任，第二家公司只在所得金額超出第一家保險(xiǎn)金額時(shí)，才依次承擔(dān)責(zé)任。2、比例分?jǐn)傌?zé)任是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自保險(xiǎn)單中承擔(dān)的保險(xiǎn)金額與總的保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。各保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)損失責(zé)任的總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。例如：投保人將其房屋分別向保險(xiǎn)人A投保70萬元，保險(xiǎn)人B投保50萬元。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為60萬元，則按照下列方法計(jì)算分擔(dān)金額：保險(xiǎn)人A的保險(xiǎn)賠償金額＝700,000/1200,000×600,000＝350,000(元)保險(xiǎn)人B的保險(xiǎn)賠償金額＝500,000/1200,000×600,000＝250,000(元)3、限額責(zé)任分?jǐn)偸前幢ｋU(xiǎn)人各自實(shí)際可能承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償責(zé)任總和的比例關(guān)系。上例中按責(zé)任限額分擔(dān)制應(yīng)當(dāng)按如下公式計(jì)算保險(xiǎn)責(zé)任：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任＝某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額×損失金額

保險(xiǎn)人A的保險(xiǎn)賠償金額＝600,000/(600,000+500,000)×600,000=327，272(元)保險(xiǎn)人B的保險(xiǎn)賠償金額＝500,000/(600,000+500,000)×600,000=272，727(元)郭某于2003年1月30日向甲保險(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限2003年1月31日零時(shí)至2004年1月30日24時(shí)；此后郭某的妻子所在單位為全體員工向乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3000元，保險(xiǎn)期限2003年3月18日零時(shí)至2004年3月17日24時(shí)。2003年5月20日郭某家發(fā)生盜竊，郭某向公安部門報(bào)案并通知了甲乙兩家保險(xiǎn)公司。經(jīng)勘察確定，郭某家損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄象機(jī)、高級西裝7000元，郭某向甲乙兩家公司提出索賠要求，甲公司認(rèn)為郭某系重復(fù)保險(xiǎn)，損失應(yīng)有兩家公司分?jǐn)?；乙公司則認(rèn)為郭妻向其投保的保險(xiǎn)合同無效，拒絕賠償.本案是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)?計(jì)算例如，甲、乙承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)人承保2萬元，乙保險(xiǎn)人承保8萬元。如發(fā)生損失4萬元，假設(shè)甲先于乙出立保險(xiǎn)單。在三種賠償方式下各保險(xiǎn)公司的賠付額為多少？第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義所謂近因，不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引起保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因是，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。近因原則的運(yùn)用1、單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定

2、多種原因同時(shí)致?lián)p連續(xù)發(fā)生致?lián)p間斷發(fā)生致?lián)p案例2003年5月王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，店鋪保險(xiǎn)金額15萬元，店內(nèi)貨物保險(xiǎn)金額為3萬元，保險(xiǎn)期限一年。2003年10月，店鋪突然起火，王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物（價(jià)值20000元）搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀人又比較多，在王某毫無防備的情況下發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件，王某放置在街邊的貨物被搶劫一空，店鋪也被全部燒毀。事故發(fā)生后王某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為店鋪的15萬元損失和被燒毀的1萬元貨物的損失應(yīng)該賠償，而對被哄搶的2萬貨物的損失保險(xiǎn)公司認(rèn)為搶劫屬于除外責(zé)任無須賠償，王某不服提起訴訟案例王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。

2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。據(jù)王某的鄰居和同事反映，王某生前性格開朗，樂觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒。王某的醫(yī)生介紹，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。表面看保險(xiǎn)公司似乎拒賠有理，但仔細(xì)分析王某死因和保險(xiǎn)法第六十六條的立法初衷，保險(xiǎn)公司則應(yīng)承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案王某的死亡與兩個(gè)原因有關(guān)，突發(fā)性精神分裂癥和自殺行為。從調(diào)查后可以判斷，突發(fā)性精神分裂癥才是持續(xù)起決定作用的、有效的原因，即近因。因此，本案中保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的義務(wù)。王某死亡的近因應(yīng)為突發(fā)性精神分裂癥，而非自殺行為

案例1:

國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

案例分析：造成倉庫受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例2:

某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。