保險學上課件0的知識

保險學課后作業(yè)我國保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位及發(fā)展趨勢1.保險密度的變化2.保險深度的變化3.保險業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性第一節(jié)風險的概念及特征第二節(jié)風險的分類第三節(jié)風險管理第四節(jié)可保風險第五節(jié)保險的概念、功能與分類第一章風險與風險管理一、風險的概念二、風險的特征三、風險因素、風險事故和損失第一節(jié)風險及其特征一、風險的定義1.保險學界主要觀點：①風險是損失發(fā)生的可能性或不確定性；②風險是不幸事件發(fā)生的可能性；③風險是對客觀存在的遭受損失的可能性的疑慮，或在一定條件下對未來結(jié)果的疑慮；④風險是實際結(jié)果與預測結(jié)果的可能差異。2.風險的定義風險是指損失或造成損失的不幸事件發(fā)生的可能性或不確定性。用數(shù)學的語言來描述：①就是損失發(fā)生的概率大于0，而小于1。作為承保對象的風險，損失發(fā)生的概率，更接近于0，而遠離1。②損失額大于0，而小于或等于標的的價值。二、風險的構(gòu)成（一）風險的構(gòu)成要素風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構(gòu)成的。1.風險因素風險因素（Hazard）是指可能引發(fā)災害事故從而導致?lián)p失發(fā)生，或在災害事故發(fā)生后可能導致?lián)p失增加的因素。風險因素包括物質(zhì)風險因素、心理風險因素、道德風險因素。(1)物質(zhì)風險因素物質(zhì)風險因素亦稱客觀風險因素。它是指可能引發(fā)災害事故發(fā)生或?qū)е聯(lián)p失增加的客觀因素。(2)心理風險因素心理風險因素是指可能引發(fā)災害事故發(fā)生或?qū)е聯(lián)p失增加的非惡意的主觀因素。如疏忽大意、僥幸心理、由于過度疲憊而精力不夠集中，以及焦慮、憂傷、恐懼等。(3)道德風險因素道德風險因素是指可能引發(fā)災害事故發(fā)生或?qū)е聯(lián)p失增加的惡意的主觀因素。如仇恨心理、報復心理、過分貪欲心理、欺騙心理、過度嫉妒心理等。心理風險因素與道德風險因素的本質(zhì)區(qū)別前者是非惡意的主觀心理因素，后者是惡意的主觀心理因素。在前一種主觀心理因素的作用下，行為人的行為所導致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的后果，是其不愿意看到的，即其行為是非故意的；在后一種主觀心理因素的作用下，行為人的行為所導致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的后果，是其希望發(fā)生的，即其行為是故意的。2.風險事故風險事故（Peril）是指在風險因素的作用下發(fā)生的能夠直接導致?lián)p失發(fā)生或增加的意外事件。

3.損失由風險所定義的損失（Loss），是廣義損失，既包括經(jīng)濟損失（財產(chǎn)損失、利益損失和責任損失），也包括疾病和人身傷亡。風險是用來描述可能發(fā)生的損失結(jié)果的概念。風險作為一種可能發(fā)生的損失，是與風險事故直接聯(lián)系在一起的，即風險事故是損失發(fā)生的直接原因，而損失則是風險事故的結(jié)果。值得商榷的觀點有的學者認為，人身傷亡之所以會作為損失的一個內(nèi)容而存在，是因為人身傷亡也會造成經(jīng)濟損失。這是值得商榷的。人身傷亡雖然也會導致經(jīng)濟損失，但與經(jīng)濟損失又有本質(zhì)區(qū)別。簡單地從人身傷亡所導致的經(jīng)濟損失把前者放到損失的范疇之中，是不合適的。因為，人身作為損失遠遠不只是經(jīng)濟損失，或者主要的損失不是經(jīng)濟損失。4.風險因素、風險事故和損失之間的關(guān)系風險因素→風險事故→損失三、風險的特征1.客觀性。損失或?qū)е聯(lián)p失的災害事故的災害事故的發(fā)生是不依人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。2.普遍性。風險無處不在，無處不在。3.不確定性。風險的不確定性主要表現(xiàn)在四個方面：①災害事故能否發(fā)生不確定。②災害事故發(fā)生的時間不確定。③災害事故發(fā)生的地點不確定。④災害事故所造成的結(jié)果不確定。4.多樣性社會成員或社會組織所面臨的風險是多種多樣的。包括：來自自然界的風險，如洪水、地震、臺風、海嘯、泥石流、冰雹、干旱、雷擊等；來自人類社會本身的風險，如戰(zhàn)爭、武裝沖突、暴動、罷工、欺騙、搶劫、仇殺等；還來自當事人自身的風險，如疏忽、過失、不良嗜好、不合理的生活習慣和工作習慣等?？茖W技術(shù)的發(fā)展及新技術(shù)、新知識在社會生產(chǎn)和生活中的應用給社會成員和社會組織帶來的新的風險，如空氣污染、水污染、食物污染、氣候變暖、大氣臭氧層空洞擴大使空氣對紫外線的過濾和阻擋作用降低、核泄漏、核污染、核輻射甚至核地震，等等。5.可變性風險的可變性主要表現(xiàn)在兩個方面：①風險的種類是可變的。②風險的程度是可變的。③風險的空間范圍是可變的。6.社會性風險的社會性是指風險與人類社會存在著不可分割的聯(lián)系。這種聯(lián)系不僅表現(xiàn)在社會成員或社會組織所面臨的很多風險都來自于人類社會，而且還表現(xiàn)在風險事故所危及的是社會成員或社會組織的利益。無論是發(fā)端于自然界還是人類社會的某一事件，只有當其導致社會成員或社會組織的財產(chǎn)損失、社會成員的疾病或人身傷亡時，才能成為風險事故，否則，它們只能是一種與風險無關(guān)的現(xiàn)象。7.可測性風險具有不確定性或偶然性，但同時風險又是可以測定的，可以度量的。就某一種災害或事故而言，雖然具體到某一標的上，它能否發(fā)生或造成該標的損失，人們事先是不能確定的。但是，人們可以利用以往的經(jīng)驗尤其是某一類標的損失的數(shù)據(jù)，估算將來一定時期內(nèi)該類標的因該種災害事故發(fā)生損失的概率和損失率。例如，通過對某一地區(qū)各年齡段人口的死亡率的長期觀察統(tǒng)計，可以測算出以后該地區(qū)各年齡段人口的死亡率。再如，通過對某一地區(qū)以往交通事故發(fā)生率的統(tǒng)計，結(jié)合路況、交通安全管理設(shè)施的改善程度以及車輛平均價格的變化趨勢和幅度等情況，可以預測以后該地區(qū)交通事故發(fā)生的概率和損失率。風險基本特征的意義(1)風險的客觀性、普遍性、多樣性、不確定性和社會性，是社會成員和社會組織轉(zhuǎn)移風險的動機形成的客觀原因，因而也是保險得以產(chǎn)生和發(fā)展、保險的種類或類別不斷增多的內(nèi)在根據(jù)。(2)風險的可變性是保險具有防災防損功能的內(nèi)在根據(jù)。(3)風險的可測性是科學厘定保險費率，合理收取保險費的客觀依據(jù)。

第二節(jié)風險的分類一、按對當事人利益的影響分類二、按風險危及的對象分類三、按風險產(chǎn)生的原因分類一、按對當事人利益的影響分類1．純粹風險是指對當事人只有損失的可能性，而沒有獲利機會的風險。2．投機風險是指對當事人既有獲利機會，又有損失可能性的風險。二、按危及對象和來源的角度對風險分類1．財產(chǎn)風險是指可能導致財產(chǎn)損毀、滅失和貶值的風險。這里所說的財產(chǎn)應當理解為廣義的財產(chǎn)，即它既包括房屋、車輛、衣物等有形財產(chǎn)，也包括與有形財產(chǎn)相關(guān)的利益。2．人身風險是指可能導致人的傷殘、死亡、勞動能力喪失或為使身體康復而必須承受經(jīng)濟損失的風險。3．責任風險是指個人或團體可能由于疏忽或過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律的規(guī)定必須對受害方給予經(jīng)濟賠償?shù)娘L險。4．信用風險是指經(jīng)濟活動中的權(quán)利人可能因義務(wù)人拒絕履行義務(wù)，無力履行義務(wù)或無法履行義務(wù)而受到的經(jīng)濟損失的風險。三、按風險成因?qū)︼L險分類1．靜態(tài)風險是指由自然因素或由人的疏忽或過失等心理因素所形成的風險。靜態(tài)風險一般與社會的政治、經(jīng)濟因素的變動無關(guān)。2．動態(tài)風險是指由社會的政治、經(jīng)濟等因素形成的風險。靜態(tài)風險一般均為純粹風險，而動態(tài)風險有的則包含投機風險。多數(shù)靜態(tài)風險可以成為保險人承保的對象，而多數(shù)動態(tài)風險則不能成為保險人承保的對象。四、按是否可保對風險分類1．可保風險是指通常能夠為商業(yè)性承保主體所承保的風險。2．不可保風險是指通常不能為商業(yè)性承保主體所承保的風險?？杀ｏL險應具備的條件：(1)非投機性。(2)導致?lián)p失的風險事故的發(fā)生必須是偶然的，意外的。(3)風險事故所導致的損失必須是事先可以測定的。(4)可供承保的同質(zhì)風險必須是大量的。所謂的同質(zhì)風險，指發(fā)生同一類風險事故的概率基本相同，且風險事故發(fā)生時的損失率基本相同的標的所面臨的風險。只有這樣的風險是大量的，或者說，存在同質(zhì)風險的標的是大量的，才是商業(yè)性可保風險。注意：風險的同質(zhì)性是相對的，絕對同質(zhì)的風險是沒有的。(5)風險事故發(fā)生后所導致的標的損失的相關(guān)性較小。標的損失的相關(guān)性較小，是指風險事故發(fā)生后所導致的標的損失具有顯著的獨立性，即眾多標的不會因同一次風險事故而同時發(fā)生損失。一、風險管理的概念二、風險管理的目標三、風險管理的方法三、風險管理的基本程序四、風險處理方式及其比較第三節(jié)風險管理

一、風險管理的概念

美國保險學家特瑞斯·普雷切特等人認為：“風險管理可以被描述為一個組織或個人用以降低其所面臨的風險的負面影響的過程?！盵1]這里的“負面影響”，實際上是不幸事件一旦發(fā)生可能對風險承擔主體（組織或個人）所造成的損失。因此，可以把風險管理定義為：風險管理（RiskManagement）是指風險承擔主體通過一定的方式或途徑，規(guī)避或減少可能由自己承擔的損失的過程。

[1]特瑞斯·普雷切特、瓊·絲米特、海倫·多平豪斯、詹姆斯·艾瑟林：《風險管理與保險》，中國社會科學出版社1998年版，第18頁。二、風險管理的目標防止損失的發(fā)生或減少損失。風險管理的目標可分為損失前目標和損失后目標。1．損失前目標是指防止或減少風險事故的發(fā)生，從而防止或減少損失。2．損失后目標是指風險事故發(fā)生后對風險事故進行有效的控制，從而避免損失的擴大。需要注意的是，損失后目標并非是損失發(fā)生后才制定的，合理的做法是在損失發(fā)生之前就要作出妥善的安排，如與保險公司簽訂保險合同，與銀行簽訂專項借款合同等。三、風險管理的方法（一）損失規(guī)避是指避開風險，使導致?lián)p失的風險事故不發(fā)生，或不發(fā)生在自己身上。避開風險是有機會成本的。例如，生產(chǎn)藥品的企業(yè)停止藥品的生產(chǎn)會導致利潤損失，生產(chǎn)煤炭停止煤炭的生產(chǎn)，航空公司停止航空運輸，也是如此。避開了一種風險的過程往往也是選擇另一種風險的過程。例如，要從一地到達較遠的必須利用現(xiàn)代交通工具才能到達的另一地，不坐輪船就必須改乘火車或者汽車、飛機等。這樣，水上風險是得以避開了，但取代它的卻是其它風險。一個企業(yè)不生產(chǎn)這種產(chǎn)品，可能就要生產(chǎn)另一種產(chǎn)品，從而一種產(chǎn)品責任風險避免了，但另一種產(chǎn)品責任風險卻可能接踵而至。即使沒有了產(chǎn)品責任風險，也可能有了其它風險。（二）損失控制也稱風險控制，是指通過降低損失頻率和損失程度來減少期望損失成本的行為。1．降低損失頻率途徑是盡可能防止導致?lián)p失的災害事故的發(fā)生。2．降低損失程度途徑是在災害事故發(fā)生后防止損失的擴大，從而降低損失的程度。降低損失程度的途徑和降低損失頻率的途徑往往無法嚴格區(qū)分開來。例如，在地震多發(fā)地區(qū)，在建筑物建造時就采用抗震性能強的材料和結(jié)構(gòu)，既可以有效地避免由地震所造成的損害，從而降低損失的頻率；也可以減少由地震所造成的損失，從而降低損失程度。（三）損失融資也稱風險融資，是指企業(yè)等風險承擔主體利用自有資金或外部資金抵補或補償風險事故所造成的損失的行為。損失融資通常有風險自留、購買保險等方式。1.風險自留風險自留是指企業(yè)等風險承擔主體自己負擔全部或部分可能發(fā)生的損失。就企業(yè)而言，風險自留所需要的資金的主要來源有以下幾個方面：（1）生產(chǎn)經(jīng)營活動中的凈現(xiàn)金流，即流入現(xiàn)金超過流出現(xiàn)金的差額，包括企業(yè)的庫存現(xiàn)金、銀行存款、其他貨幣資金以及能隨時變現(xiàn)的其他金融資產(chǎn)。利用生產(chǎn)經(jīng)營活動中的凈現(xiàn)金流抵補因自留風險所致?lián)p失，將會相應減少企業(yè)的收益，如銀行存款利息的損失等。（2）凈運營資本，即企業(yè)流動資產(chǎn)與流動負債之間的差額。利用生產(chǎn)經(jīng)營活動中的凈運營資本抵補因自留風險所致?lián)p失，也會相應減少企業(yè)的收益，如銀行存款利息的損失、凈運營資本不能用于擴大生產(chǎn)規(guī)模所導致的利潤損失等。（3）專項基金，即企業(yè)為了抵補可能出現(xiàn)的損失而專門設(shè)立的基金。利用專項基金抵補因自留風險所致?lián)p失，會因該項基金不能用于擴大生產(chǎn)規(guī)模所導致的利潤損失等。（4）信用額度（lineofcredit），即企業(yè)按照與銀行的期權(quán)合約可以從銀行取得的約定數(shù)額的貸款。企業(yè)要在損失發(fā)生前就可能發(fā)生的損失與銀行簽訂合約，并在一定時間內(nèi)按規(guī)定的利率借支約定數(shù)額的貸款，用于抵補已經(jīng)發(fā)生的損失。利用銀行信用額度抵補因自留風險所致?lián)p失，會導致企業(yè)相應的利息支出。2.購買保險購買保險是指企業(yè)等風險承擔主體按照與保險人簽訂的保險合同的規(guī)定，向保險人交納保險費，在保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，通過向保險人索賠而獲得損失賠償?shù)男袨椤Ｒ簿褪钦f，企業(yè)等風險承擔主體以向保險人支付保險費為代價，把保險標的存在的風險轉(zhuǎn)移給保險人，即換取保險人對可能發(fā)生的損失的保險保障。保險人則通過與大量的標的具有同質(zhì)風險的企業(yè)等風險承擔主體簽訂保險合同，積累起足夠用于保險標的損失賠償?shù)谋ｋU基金，實現(xiàn)承保風險在眾多被保險人之間的分散。（四）同其他主體簽訂風險轉(zhuǎn)移合約同其他主體簽訂風險轉(zhuǎn)移合約也可以把風險轉(zhuǎn)移給后者。例如，建設(shè)單位在其建筑項目與建筑商簽訂的建筑合同中，可以就建筑施工過程中可能出現(xiàn)的人身傷亡賠償風險設(shè)置由后者負責的條款。這樣，在建筑施工過程中一旦出現(xiàn)人身傷亡，則按照事先約定，相應的賠償責任就由建筑商承擔。（5）事后融資，即在損失發(fā)生后融入資金，用以抵補已經(jīng)發(fā)生的損失。在損失發(fā)生之前，企業(yè)并沒有對可能發(fā)生的損失作出安排。只是在損失發(fā)生后，為了抵補損失才融入資金。在損失已經(jīng)發(fā)生的背景下融入或募集資金的方式，很可能要以較高的利率和募集成本為代價。（五）內(nèi)部風險分散主要指在大型集團公司內(nèi)部成立專業(yè)自保公司，為母公司或母公司的其它子公司提供保險保障，從而在集團公司內(nèi)部實現(xiàn)風險的分散。通過設(shè)立專業(yè)自保公司在集團內(nèi)部分散風險，母公司或母公司的其它子公司需要向?qū)I(yè)自保公司提供或交納風險基金或保險費。第三節(jié)風險管理的組織與過程一、風險管理的組織二、風險成本及其各組成部分間的替代關(guān)系三、風險管理的過程一、風險管理的組織由于災害事故的發(fā)生往往會給企業(yè)造成嚴重的損失，風險管理已經(jīng)成為企業(yè)的一個重要職能。對于大企業(yè)，一方面應當設(shè)置專門的風險管理職能部門，另一方面則要把集中管理與各分公司、各分支機構(gòu)的管理責任結(jié)合起來，以發(fā)揮集中管理與分散管理各自的優(yōu)點和二者的合力作用。對于中小企業(yè)，則要安排專門的人員負責風險管理，或者建立風險管理責任制，把風險管理的責任落到實處。二、風險成本及其各組成部分間的替代關(guān)系（一）風險成本風險成本（costofrisk）是指由于風險的存在而導致的風險承擔主體所擁有的經(jīng)濟價值的減少。純粹風險成本包括：期望損失成本、損失控制成本、損失融資成本、內(nèi)部風險控制成本及其他損失成本（見1-2）。

圖1-2純粹風險成本構(gòu)成

三、風險管理的程序（一）風險識別風險管理部門或風險管理人員對風險承擔主體面臨的現(xiàn)實的或潛在的風險進行觀察、判斷、歸類和定性的過程。（二）風險估價在風險識別的基礎(chǔ)上，利用數(shù)理統(tǒng)計等方法對所收集的數(shù)據(jù)資料進行深入的分析研究，從而對可能發(fā)生的損失的可能性的大小（損失頻率）和可能發(fā)生的損失的規(guī)?；驌p失的嚴重程度（損失強度）進行評價和估算，確定風險等級的過程。風險等級為重大風險、重要風險和一般風險等。（三）制定應對風險的方案在通過風險評估對企業(yè)所存在的風險的嚴重程度作出明確的判斷，并據(jù)此對其進行了風險等級歸類的基礎(chǔ)上，可以選擇和制定應對風險的方案。頻率強度大小高低避險減損轉(zhuǎn)移防損自留自留對于損失強度大、發(fā)生頻率高的風險，最合理的應對方案是避險。對于損失強度小、發(fā)生頻率高的風險，最合理的應對方案是防損和自留。對于損失強度大、發(fā)生頻率低的風險，最合理的應對方案是減少損失和轉(zhuǎn)移風險。最常用的和最有效的轉(zhuǎn)移風險的途徑是購買保險。對于損失強度小、發(fā)生頻率低的風險，最合理的應對方案是自留。

（四）風險應對方案的實施與調(diào)整以購買保險為例。實施要點：1.選擇合適的險種。標準：其責任范圍能夠涵蓋本企業(yè)所需要轉(zhuǎn)移的風險，且保險費率較低。2.選擇合適的保險公司。標準：具有足夠的償付能力和良好的信用。前者是其能夠很好地履行賠償責任的客觀基礎(chǔ)，后者則是其能夠很好地履行賠償責任的主觀上的保證。在風險應對方案實施過程中，如果發(fā)現(xiàn)已定并正在實施的方案不合適，或有不合適的地方，應當及時地進行合理的調(diào)整。如保險金額、保險責任范圍等課堂作業(yè)張某對鄰居李某因鄰里糾紛產(chǎn)生積怨，并伺機報復李某。在一個漆黑的深夜，張某翻過李某家的院墻進入李某家的牛舍，將事先準備好的加入毒藥的玉米面倒入牛的飼料中，毒死了李某的耕牛。請從風險的角度對這一案例作出簡要的分析。第二章風險的聚合安排與保險本章主要內(nèi)容：一、風險的聚合安排對風險的影響二、保險的定義三、保險功能與作用四、保險的分類第一節(jié)聚合安排對風險的影響

一、風險的度量指標1.損失發(fā)生的概率。標的損失發(fā)生的概率越高，意味著風險越大；反之亦然。2.損失率。標的單位價值或單位保險金額可能發(fā)生的損失價值或損失額越大，風險越大；反之亦然。對風險大小的判，通常要綜合損失發(fā)生的概率和可能發(fā)生的損失程度這兩個方面的因素來進行。二者的乘積為期望損失率，即標的單位價值或單位保險金額的期望損失價值或期望損失額。3.方差或標準差按照風險的定義，風險是指可能發(fā)生的損失，或者說，任何可能發(fā)生的損失都屬于風險。然而，從保險學的角度看，則并非如此。從被保險人一方看，無論其是否投保，標的損失的期望值都是由自己承擔的，只是在投保的情況下，損失的期望值是以純保險費的形式轉(zhuǎn)移給保險人而已。因此，對于被保險人一方而言，其實際風險為標的可能發(fā)生的損失大于損失期望值的部分。從保險人一方看，在其所承擔的全部損失賠償金額中，在不考慮其他因素的條件下，相當于損失期望值的賠款來自于被保險人一方所交付的保險費。因此，其實際風險也為標的可能發(fā)生的損失大于損失期望值的部分。方差或標準差是表示某個結(jié)果與期望值之間出現(xiàn)偏差的可能性及其大小的指標。如果隨機變量的方差或標準差較小，說明實際結(jié)果很可能接近期望值；反之，則說明實際結(jié)果很可能遠離期望值。在標的損失的期望值已定的前提下，風險可以看作是距離期望值的偏差。因此，可以用方差或標準差來度量標的的風險的大小。二、風險集合安排對當事人風險的影響1.損失不相關(guān)條件下風險的聚合安排對當事人風險的影響假設(shè)甲和乙的房屋遭遇災害事故而發(fā)生損失的概率都為10%。再假設(shè)甲和乙的房屋的價值均為100萬元，損失發(fā)生時的損失率均為20%，即損失金額均為20萬元。（1）無聚合安排的條件下甲和乙房屋損失的概率分布。表2-2。（2）有聚合安排條件下甲和乙房屋損失的概率分布可見，通過聚合安排，雖然甲和乙房屋損失的期望值仍然均為20000元，但甲、乙二人承擔的損失的標準差卻由無聚合條件下的60000元降到42426.4元。雙方各自承擔200000萬元損失的概率已經(jīng)從原來的0.1降到0.01。

結(jié)論：當同類標的損失的發(fā)生不具有正相關(guān)關(guān)系時，風險的聚合安排能夠減少標的損失的方差或標準差，從而降低投保人的風險，并在方差或標準差由保險人承擔的條件下降低保險人的風險。2.損失正相關(guān)條件下風險的聚合安排對當事人風險的影響

當同類標的損失的發(fā)生完全正相關(guān)時，風險的聚合安排并不能縮小標的損失的方差，從而也就不能降低保險人所面臨的風險。在標的損失不相關(guān)的前提下，風險的聚合安排能夠縮小所有標的平均損失的標準差，從而最終降低保險人的風險，這是保險這一事物得以產(chǎn)生、存續(xù)和發(fā)展的內(nèi)在根據(jù)。三、損失的四種情況同類標的的損失完全正相關(guān)與完全不相關(guān)是兩種極端情況，而實際發(fā)生的損失多數(shù)界于二者之間的狀態(tài)。損失正相關(guān)的程度越高，聚合安排對風險的抑制作用越??；反之，損失正相關(guān)的程度越低，聚合安排對風險的抑制作用越大。與損失不具有相關(guān)性的聚合安排相比，損失具有相關(guān)性的聚合安排對風險的抑制程度要低?？梢园磽p失相關(guān)性的強弱程度把損失的相關(guān)性分為四種類型：完全正相關(guān)、相關(guān)程度較高、相關(guān)程度較低和完全不相關(guān)見圖2-3。

圖2-3損失相關(guān)性的不同類型及其平均損失標準差與標的數(shù)量的關(guān)系對于損失完全不相關(guān)或相關(guān)程度較低的風險，一些投保人的非預期的高額損失將與其他投保人的非預期的低額損失相互抵消。保險人按照期望損失收取的保險費（純保費）能夠抵補全部賠款支出，并以附加保費的形式抵補費用支出并實現(xiàn)正常利潤。因此，這樣的風險可以成為完全的商業(yè)性可保風險。對于損失完全正相關(guān)或相關(guān)程度較高的風險，則不能成為可保風險或完全的商業(yè)性可保風險。因為，在后一種情況下，在按期望損失厘定保險費率（純費率）的前提下，保險人所收取的保險費會大大少于保險賠款，從而使其償付能力嚴重不足。第二節(jié)保險的定義與分類一、保險的定義保險是通過保險人與被保險人一方訂立保險合同所建立起來的同質(zhì)風險的聚合安排，按照合同的約定向后者收取保險費或保險儲金建立保險基金，對因遭遇合同約定的災害、事故而導致的被保險人的財產(chǎn)損失、疾病、人身傷亡、勞動能力喪失，或因其他合同約定的與被保險人相關(guān)的事件發(fā)生而使被保險人一方所享有的現(xiàn)實債權(quán)出現(xiàn)，而根據(jù)合同約定對被保險人一方進行經(jīng)濟補償或給付保險金的行為。這一定義所包含的具體涵義主要有以下幾個方面：（1）保險是通過訂立保險合同所建立起來的同質(zhì)風險的聚合安排。（2）保險是一種民事法律行為。（3）保險是一種合同行為。（4）保險是一種在保險人的主導下在全體被保險人之間分攤損失的行為。二、保險的分類（一）按保險標的的類別分類1．財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益或責任為保險標的的保險。人身保險是指以人的生命或身體及其相關(guān)利益為保險標的的保險。主要包括：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用與保證保險等保險業(yè)務(wù)。2．人身保險主要包括：（1）人壽保險以人的生命為保險標的，當被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或保險合同到期時被保險人仍然生存，或達到合同約定的年齡時，保險人按合同的約定給付保險金。（2）健康保險以人的身體、健康狀況以及與健康狀況相關(guān)的利益為保險標的，當被保險人遭遇疾病或意外傷害而導致醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人按合同的約定支付保險金。（3）意外傷害保險以被保險人的生命和身體為保險標的，當被保險人遭遇意外傷害而導致其死亡或殘廢時，保險人按合同的規(guī)定給付保險金。（二）按實施的方式分類按照實施的方式，可以把保險分為自愿保險和強制保險。1．自愿保險是指非法律強制性的，由保險人與被保險人在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而成立的保險。絕大多數(shù)的商業(yè)保險都是自愿保險。自愿保險的經(jīng)營主體是商業(yè)性保險公司。2．強制保險通常也稱法定保險，是指由國家通過頒布相應的法律或法令或條例，強制性地建立起來的保險。（三）按保險本身的性質(zhì)分類按照保險本身的性質(zhì)，可以把保險分為商業(yè)保險、社會保險和政策性保險。1．商業(yè)保險是指保險人以盈利為目的，與被保險人一方在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上訂立保險合同而成立的保險。絕大多數(shù)的商業(yè)保險都是自愿保險。2．社會保險是指由國家出于保證社會成員的基本生活需要，維護社會穩(wěn)定的目的，以相應的法律或法規(guī)為依據(jù)建立起來的保險。社會保險是社會保障制度的一個重要組成部分，主要包括社會性的養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險。社會保險通常都為強制保險。（四）按承保的方式分類1．直接保險是指保險人與被保險人一方訂立保險合同，承保直接保險業(yè)務(wù)的保險。相對于再保險而言，直接保險也稱為原保險。2．再保險是指保險人將其承保的直接保險業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。3．共同保險是指兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合起來共同承保同一筆保險業(yè)務(wù)的保險。（五）按被保險人的構(gòu)成分類1．個人保險是指在一份保險合同中，被保險人只