2022年中國金融信息化現(xiàn)狀前景簡析

中國金融信息化現(xiàn)狀前景簡析金融業(yè)的組織體系結(jié)構(gòu)包括銀行和非銀行金融機構(gòu)。銀行是以汲取存款作為主要資金來源，以發(fā)放貸款為主要資金運用的信用機構(gòu)。銀行的基本職能是充當信用中介，充當支付中介，進行信用制造和調(diào)整經(jīng)濟。因此，商業(yè)銀行和中央銀行是真正的銀行。非銀行金融機構(gòu)主要包括開發(fā)銀行、投資銀行、保險公司、信用合作社、儲蓄銀行、信托公司及其他專業(yè)銀行、財務(wù)公司等。

金融電腦化信息系統(tǒng)通過對各類原始數(shù)據(jù)進行加工處理，供應(yīng)決策有用的信息，在此系統(tǒng)中處理的數(shù)據(jù)往往與一般信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)有很大差異。金融電腦化信息系統(tǒng)中代表數(shù)據(jù)的電子符號往往對應(yīng)著肯定量的貨幣。

金融行業(yè)信息系統(tǒng)的特點

1.準時性、有效性。由于金融電腦化信息系統(tǒng)依托的是高新科技，因此能為客戶供應(yīng)準時精確?????的各項資金融通服務(wù)。人們都知道，資金融通時間的長短意味著資金成本的凹凸，在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中縮短資金在途時間、提高資金使用效率，是充分發(fā)揮資金效益的有效手段。而要做到這一點，就必需有高精度、高速度、高容量的最新技木設(shè)備作為物質(zhì)基礎(chǔ)，計算機技術(shù)和通信技術(shù)的結(jié)合使這一目標得以實現(xiàn)。

金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能實現(xiàn)本行業(yè)、本地區(qū)內(nèi)的資金準時融通，而且能實現(xiàn)跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨國界的瞬時間的資金融通。隨著社會的不斷進展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統(tǒng)就能實現(xiàn)全球金融信息的準時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導(dǎo)經(jīng)營管理活動、支持經(jīng)營者的決策。

2.精確?????性、牢靠性。在金融電腦化信息系統(tǒng)中，貨幣流變成了電子流，因此系統(tǒng)中電子數(shù)據(jù)的牢靠就意味著它所代表的肯定量的貨幣的平安牢靠。為確保金融業(yè)的信譽，必需使得全部數(shù)據(jù)的采集、錄入、加工、處理、存儲、傳輸全過程的平安牢靠。金融電腦化信息系統(tǒng)采納了先進的技術(shù)和手段，采納了自動化的處理方法，削減了人工干預(yù)，避開了由于各種人為因素所造成的擔(dān)心全的可能。高精度的運算工具避開了人工計算所造成的差錯，自動化的通信線路能快捷精確?????地確保信息順當通暢地到達目的地，各種加密防偽技術(shù)也能避開各種干擾和破壞。

3.連續(xù)性、可擴性。所謂連續(xù)性可擴性是指金融電腦化信息系統(tǒng)的建立不僅能保持以往全部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向電腦化信息系統(tǒng)處理方式的順當過渡，確保連續(xù)性，而且在必要時還能隨時擴充信息系統(tǒng)的功能和容量。

金融業(yè)務(wù)有其特別性，當以手工方式向計算機處理方式轉(zhuǎn)換或從初級計算機系統(tǒng)向高級計算機系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時，都必需保持業(yè)務(wù)的連續(xù)性。金融電腦化信息系統(tǒng)利用計算機具有批量處理大量數(shù)據(jù)信息的力量，能將以往全部的數(shù)據(jù)信息在短時間內(nèi)移入計算機的數(shù)據(jù)文件中，確保業(yè)務(wù)能準時連續(xù)處理。

計算機在金融業(yè)的應(yīng)用促進了金融業(yè)的飛速進展，促進了新的金融工具、新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，一個有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應(yīng)現(xiàn)時業(yè)務(wù)的需要，滿意現(xiàn)時客戶的要求，更要有進展?jié)摿?，能適應(yīng)業(yè)務(wù)進展變化的要求。金融電腦化信息系統(tǒng)在軟件上往往采納先進的結(jié)構(gòu)化、模塊化設(shè)計方法，使得功能上的擴充簡便簡單實現(xiàn)，在硬件上主機系統(tǒng)往往選擇容量大、功能強、速度快的設(shè)備，使其處理力量有肯定的冗余量以滿意今后擴充的需要。

4.開放性、多功能性。金融業(yè)是面對廣闊客戶的行業(yè)，其經(jīng)營管理活動不僅涉及到金融業(yè)內(nèi)部的活動情息，同時也受來自金融業(yè)外部四周環(huán)境因素的影響，因此必需大量汲取來自方方面面的數(shù)據(jù)信息。金融電腦化信息系統(tǒng)具有廣泛收集、處理、存儲、傳輸大量數(shù)據(jù)信息的力量，具有開放性，而且其系統(tǒng)開放性越強越能供應(yīng)管理決策有用牢靠的依據(jù)。金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng)處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務(wù)，而且能為客戶辦理各種新奇的業(yè)務(wù)如開辦自助銀行、證券的自動交易、資金的瞬時清算等;不僅能滿意業(yè)務(wù)部門的要求，而且能為管理部門供應(yīng)各種信息服務(wù)，并進一步為社會其他部門、政府部門等供應(yīng)所需要的信息關(guān)心。

5.平安性和保密性。金融業(yè)所把握的信息往往會涉及到社會各個方面的經(jīng)濟利益，維護客戶信息的平安保密是金融業(yè)的職責(zé)，因此金融電腦化信息系統(tǒng)在做到開放性的同時又能保證客戶信息的保密性。運用計算機的特別功能可以對客戶信息資料進行各種加密處理，以確保信息的平安保密，維護金融業(yè)的信譽。

中國金融行業(yè)信息化進展過程

計算機進入中國銀行業(yè)，最早可追溯到50年月，當時，中國人民銀行引進了蘇聯(lián)的電磁式分析計算機，用以進行全國聯(lián)行對帳表的工作。但是，中國金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，計算機在中國銀行業(yè)的真正進展還是從70年月開頭的。從70年月開頭至今盡管只有二十多年的短短歷程，但進展速度較快。目前一些大中城市的金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達國家80年月中期的水平。，因此，中國金融電腦化信息系統(tǒng)的進展大致經(jīng)受了三個階段。

1.70年月，起步階段。從70年月中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH—8)主機系統(tǒng)開頭，揭開了中國金融電腦化信息系統(tǒng)進展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、精確?????性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業(yè)務(wù)用計算機來進行處理，主要軟件采納COBOL語言編寫，實現(xiàn)了諸如對公業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對帳業(yè)務(wù)、編制會計報表等日常業(yè)務(wù)的自動化處理。盡管在當時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但試點的勝利為后來的大進展積累了豐富的閱歷。在這一階段主要的處理方式也是采納脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復(fù)的勞動。

2.80年月，推廣應(yīng)用階段。80年月中國銀行業(yè)相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機系統(tǒng)，進一步在大中城市推廣應(yīng)用各類柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現(xiàn)了各專業(yè)行、各營業(yè)網(wǎng)點之間業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。計算機已應(yīng)用于銀行門市業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、金融方案統(tǒng)計業(yè)務(wù)、信貸管理等多項業(yè)務(wù)中。與此同時，1985年中國銀行領(lǐng)先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為中國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。

3.90年月，完善提高階段。90年月各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業(yè)務(wù)處理范圍、增加業(yè)務(wù)處理力量。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運行，標志著中國銀行電腦化信息系統(tǒng)進入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，猶如城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機處理系統(tǒng)，在很大程度上解決了中國原來資金清算時間長、牢靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質(zhì)量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT系統(tǒng)成為其一員，使國際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開發(fā)應(yīng)用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個統(tǒng)一、公正、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開了嶄新的一頁。隨著應(yīng)用水平的不斷提高，各級網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，各行還紛紛推出了90年月國際上流行的新型的自助銀行為客戶供應(yīng)隨時、隨地、便利、周到的服務(wù)，實現(xiàn)了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經(jīng)營模式的新型的金融服務(wù)體系。由此可見，業(yè)務(wù)上的應(yīng)用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構(gòu)仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務(wù)，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應(yīng)用水平，爭取早日實現(xiàn)抱負的決策支持系統(tǒng)。

發(fā)達國家金融業(yè)信息化現(xiàn)狀

發(fā)達國家金融業(yè)早在50年月就引入了計算機設(shè)備處理其詳細業(yè)務(wù)以提高工作效率、改善服務(wù)水平并創(chuàng)新出了不少新的金融產(chǎn)品。從發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)進展狀況來看目前其主要的特點是：使用面廣、設(shè)備先進;功能齊全、服務(wù)完善;自動化程度高、平安保密性強。

1.使用面廣，設(shè)備先進，計算機應(yīng)用于金融系統(tǒng)中最初主要用于記帳和編制報表，自從IBM公司的702型計算機首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以后，各類新奇的計算機設(shè)備便不斷被引入到金融業(yè)中。從目前來看，西方發(fā)達國家?guī)缀跞裤y行都已用計算機在處理其全部的業(yè)務(wù)和管理，并且在應(yīng)用過程中往往選擇質(zhì)量優(yōu)、性能佳、功能強的計算機作為其硬件資源。因此，世界級如IBM公司、UNISYS公司的計算機品牌往往是大銀行、大系統(tǒng)選擇的對象，一些規(guī)模大、實力雄厚的銀行往往都建立了自己規(guī)模浩大的計算機中心，配有專職的技術(shù)人員，開發(fā)最新的適應(yīng)銀行經(jīng)營管理的信息系統(tǒng)。這些大銀行往往每幾年就不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，樂觀大膽地采納最新的計算機產(chǎn)品，采納最新的軟件技術(shù)。隨著銀行自助式服務(wù)的興起，各類自動服務(wù)設(shè)備如CD(CashDispenser)、ATM、POS如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，這些設(shè)備的普及不僅降低了銀行的服務(wù)成本(其成本往往只是有人服務(wù)營業(yè)點的1/10)，而且供應(yīng)了非營業(yè)時間的服務(wù)，使銀行的大眾式服務(wù)上了一個新的臺階。

2.功能齊全，服務(wù)完善。發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)，目前主要實現(xiàn)了三個層面的信息系統(tǒng)。第一，金融業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)，主要是以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的處理，即技術(shù)先進且相互協(xié)調(diào)的柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及以銀行經(jīng)營管理為目標的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。這類系統(tǒng)功能齊全，不僅大大提高了銀行的工作效率，而且大大加強了銀行的管理決策科學(xué)化。其次，金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算的準時、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個重要措施。為此，發(fā)達國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、平安的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)(FEDWIRE)、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS)、環(huán)球金融通信網(wǎng)(SWIFT)等。這些系統(tǒng)的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶供應(yīng)各種新的銀行服務(wù)。第三，金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)，銀行推出了面對大眾的各類自動服務(wù)，建立了自動客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括金融機構(gòu)與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機構(gòu)與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶供應(yīng)各類周詳、多樣的金融服務(wù)?？蛻魟t利用金融業(yè)供應(yīng)的電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)完成各類金融業(yè)務(wù)(如存款、取款、轉(zhuǎn)帳等)。這一信息系統(tǒng)的建立使銀行為客戶供應(yīng)了全方位、全天候、全開放式的完善的服務(wù)。

3.自動化程度高，平安保密性強。目前發(fā)達國家金融業(yè)的電腦化信息系統(tǒng)已經(jīng)全面實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，各銀行及金融機構(gòu)內(nèi)部，各銀行之間，各金融機構(gòu)之間都已經(jīng)實現(xiàn)了不同地區(qū)、不同程度的網(wǎng)絡(luò)化、自動化。以支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對支票的處理往往有自動化的支票處理設(shè)備，通過它讀取支票上信息(由磁墨水書寫的數(shù)據(jù)字符)送入計算機進行聯(lián)機處理，而且各類票據(jù)的結(jié)算處理也往往通過標準化、規(guī)格化的自動化票據(jù)清算所，由自動化票據(jù)清算系統(tǒng)自動處理完成票據(jù)的清算，使這些繁瑣簡單的交易在瞬息之間就能完成，提高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進一步促進了國內(nèi)外的貿(mào)易往來。在全部業(yè)務(wù)自動化處理過程中，由于通過網(wǎng)絡(luò)進行信息傳遞，因此平安就成了人們關(guān)懷的一個很重要的問題，當前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中都建有一個良好的法律環(huán)境，有一個標準化的結(jié)帳規(guī)章體系，都有各類軟、硬件方面的平安保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，最大程度地避開各類擔(dān)心全的因素。

中國金融行業(yè)信息化中存在的問題

改革開放20多年來，中國的金融信息化建設(shè)是從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)進展，取得了肯定的成果。如今已從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。中國的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成。但是國內(nèi)金融企業(yè)在實施信息化建設(shè)的過程中還存在著不少的問題。

1.目前各金融體系的建設(shè)標準很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步進展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標準前，很多銀行都已經(jīng)建立了自己的體系，由于機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數(shù)據(jù)標準的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標準化改造需要一段時間。

2.金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通，好像需要經(jīng)過一番長途跋涉。其實，為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機的共享問題?？墒钦鎰傄獙崿F(xiàn)聯(lián)通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。由于銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以共享到大銀行的資源，大銀行當然不情愿了。因此，金融企業(yè)的互聯(lián)互通，必需找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益，找到最佳的利益平衡點。

3.服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速進展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿意共性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和掌握還處在半信息化的階段。

4.網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設(shè)速度緩慢。目前中國各金融企業(yè)的客戶許多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認證中心的看法上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網(wǎng)上認證中心不解決，那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。

5.實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息平安的沖突。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，削減重復(fù)建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強金融風(fēng)險的防范，進一步提高資金的流淌性和資金營運的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的擔(dān)心全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。

中國金融信息化進展思路

中國的金融信息化被業(yè)內(nèi)人士認為是“起步晚，卻進展迅猛”。但與國外的金融企業(yè)相比，我們還停留在金融信息化的初級階段。目前國內(nèi)已經(jīng)上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶供應(yīng)信息查詢而已，供應(yīng)理財、詢問服務(wù)的不多。國外的閱歷告知我們，金融信息化不是為了向客戶供應(yīng)一批簡潔的海量信息，而是要向客戶供應(yīng)共性化的金融服務(wù)，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工全部的信息，分析投資動態(tài)，推舉投資產(chǎn)品等。

金融信息化的前景是美妙的，但如何讓信息化落到實處，主要是做到以下幾點：

1.數(shù)據(jù)大集中。自90年月以來，國外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中式計算機應(yīng)用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國外金融企業(yè)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運作的核心基礎(chǔ)和最重要的競爭武器。國內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實現(xiàn)集中式管理，但中國已經(jīng)擁有比較完善的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機和服務(wù)器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)供應(yīng)了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術(shù)的集成程度，完善工商銀行的技術(shù)支撐體系，把目前分散在全國各地的36個計算中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，集中處理全行的各項業(yè)務(wù)。同時完成海外分行集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，實行海外分行業(yè)務(wù)的集約化處理，充分發(fā)揮全行國內(nèi)外業(yè)務(wù)的整體優(yōu)勢。

2.建立數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)大集中后，數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘就自然提上日程。利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數(shù)據(jù)倉庫建成