小微企業(yè)信貸業(yè)務培訓教材課件

小微企業(yè)信貸業(yè)務培訓小微企業(yè)信貸業(yè)務培訓1第一章小微企業(yè)信貸專營概論第一節(jié)小微企業(yè)信貸的相關概念及其內在聯(lián)系一、小微企業(yè)的界定世界各國沒有統(tǒng)一的標準，在我國，考慮不同行業(yè)資本密集或勞動密集程度、從業(yè)人員數(shù)，結合行業(yè)特點，制定界定標準。目前最新的劃分標準是工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合下發(fā)的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）中規(guī)定的標準。第一章小微企業(yè)信貸專營概論第一節(jié)小微企業(yè)信貸的相關概念及2二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點小微企業(yè)信貸是指銀行對小微企業(yè)的授信業(yè)務，最常見的是銀行對小微企業(yè)的貸款業(yè)務。（一）銀監(jiān)會對小微企業(yè)信貸的界定：泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信，其中授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內外授信和融資業(yè)務。二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點小微企業(yè)信貸是指銀行對小微企業(yè)3二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（二）我行對小微企業(yè)信貸的界定：《廣東高明農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小微企業(yè)授信業(yè)務操作規(guī)程（暫行）》中規(guī)定：是指我行向單戶授信總額500萬元（含）以下，并符合工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合下發(fā)的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）中規(guī)定的企業(yè)標準劃分的小型、微型企業(yè)，包括個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、個體工商戶及其他個人等各類從事經(jīng)營活動的組織和個體經(jīng)營戶，發(fā)放的用于合法生產(chǎn)經(jīng)營所需的信貸業(yè)務，包括各類小微企業(yè)貸款、個人經(jīng)營性貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等表內外信貸業(yè)務（不含個人消費性貸款及三農(nóng)貸款）。

二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（二）我行對小微企業(yè)信貸的界定4二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（三）小微企業(yè)信貸的特點相對于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)具有規(guī)模小、靈活性強、信息不透明等特征，其資金需求一般來說以短期的流動性資金為主，并且具有資金量小、貸款頻率高、時間急等特點。因此，小微企業(yè)信貸具有以下特點：二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（三）小微企業(yè)信貸的特點5二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點1、短期流動資金為主，頻率高。2、貸款成本高、效率低。3、信息不對稱，風險高。這是我們開展小微企業(yè)信貸業(yè)務面臨的一大難題。二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點1、短期流動資金為主，頻率高。6三、小微企業(yè)與小微企業(yè)信貸如何解決小微企業(yè)信息不透明的問題（一）硬信息：大企業(yè)規(guī)范的財務報表體系批露的易于量化和傳遞的信息稱為“硬信息”；（二）軟信息：缺少規(guī)范信息披露的中小企業(yè)的模糊信息稱為“軟信息”；（三）關系型融資假說：財務報表型、資產(chǎn)抵押型、資信評估型是銀行在“硬信息”的基礎上發(fā)放的貸款；關系型貸款是在與企業(yè)長期合作所產(chǎn)生的“軟信息”的基礎上發(fā)放的貸款。目前我行小微企信貸業(yè)務在實際操作中，在產(chǎn)品設計方面基本上都是弱化財務報表等“硬信息”所扮演的角色，而重視“軟信息”。三、小微企業(yè)與小微企業(yè)信貸如何解決小微企業(yè)信息不透明的問題7第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）融資渠道狹窄，民間融資為主要渠道。（二）融資成本較高，受宏觀經(jīng)濟政策的影響大。（三）融資可獲得性低，且與企業(yè)規(guī)模成正比。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法一、我國小微企8第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法二、我國小微企業(yè)信貸面臨的問題（一）小微企業(yè)劃分標準不統(tǒng)一，信貸門檻過高。（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的積極性不高。（三）現(xiàn)行的銀行管理模式限制了小微企業(yè)貸款的拓展空間。（四）傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與小微企業(yè)融資需求產(chǎn)品之間缺乏一致性。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法二、我國小微企9第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法三、銀行業(yè)推進小微企業(yè)信貸的相關舉措（一）推進專營機構建設，逐步推進小微企業(yè)信貸向專業(yè)化經(jīng)營方向發(fā)展。如省聯(lián)社截至2013年9月30日，全省共開設小企業(yè)專營中心38家，累計發(fā)放貸款支持20445戶，累放金額570.76億元。（二）實施差異化戰(zhàn)略，逐步將小微企業(yè)信貸打造成主營業(yè)務和核心業(yè)務。如兄弟行佛山農(nóng)商行。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法三、銀行業(yè)推進10第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法（三）加大信貸技術創(chuàng)新，逐步建立起一批有影響力的小微企業(yè)信貸服務品牌。目前我行產(chǎn)品為“貸易快”。（四）改進信貸風險控制技術，逐步建立起能夠與中國小微企業(yè)特點相適應，又能有效控制風險的風控理念和技術體系。包括信息交叉檢驗技術等。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法（三）加大信貸11第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

一、小微企業(yè)信貸專營的四種組織架構模式（一）專業(yè)審批中心模式（二）專業(yè)支行模式（三）事業(yè)部模式（四）專營機構模式第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

一、小微企12第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

二、小微企業(yè)信貸專營在我省農(nóng)合機構的實踐（一）管理半徑較小的聯(lián)社（農(nóng)商行）模式。如佛山農(nóng)商行模式。（二）管理半徑較大的聯(lián)社（農(nóng)商行）模式。如南海農(nóng)商行模式。第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

二、小微企13第二章小微企業(yè)信貸專營風險管理第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念一、小微企業(yè)的主要特點（一）規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營以個人或家庭投入為主。（二）所處行業(yè)一般為競爭性行業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈條不完整。（三）財務不健全，缺少財務憑證及連續(xù)記錄。（四）管理水平差，商業(yè)帳戶和個人賬戶混用。第二章小微企業(yè)信貸專營風險管理第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理14第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念

（五）經(jīng)營性資產(chǎn)負債和所有人的財產(chǎn)負債邊際模糊。（六）抗風險能力薄弱，經(jīng)營和償債能力易受突發(fā)事件影響。（七）經(jīng)營方式靈活。（八）企業(yè)經(jīng)營者造假水平低，且具有一定的規(guī)律可循。第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念

（五）經(jīng)營性資產(chǎn)負債和所有15第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念二、小微企業(yè)信貸的主要風險（一）內部風險：指小微企業(yè)信貸相關當事人之間產(chǎn)生的主觀意愿、管理不善、行為不當、違規(guī)操作等行為所導致的信貸風險，包含了銀行內部風險及小微企業(yè)內部風險。1、銀行內部風險。（1）內控不到位。（2）產(chǎn)品、流程設計不到位。（3）員工教育不到位。（4）信息科技手段不到位。第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念二、小微企業(yè)信貸的主要風險16二、小微企業(yè)信貸的主要風險

2、小微企業(yè)內部風險（1）信用風險。指小微企業(yè)在獲取貸款后，在主觀上存在賴賬思想或客觀上存在經(jīng)營失誤，導致不能履行或不能完全履行其承諾的履約責任而導致銀行遭受損失的可能性。（2）管理風險。一是組織架構的障礙；二是決策機制的弊端；三是股東糾紛幾率較大；四是人員素質較低。（3）經(jīng)營風險。一是經(jīng)營的合規(guī)風險；二是持續(xù)經(jīng)營風險突出；三是盲目的多元化投資風險；四是財務風險。二、小微企業(yè)信貸的主要風險

2、小微企業(yè)內部風險17二、小微企業(yè)信貸的主要風險

（二）外部風險1、政策風險。包括宏觀調控政策風險、經(jīng)濟轉型風險、環(huán)保政策風險。2、市場風險。二、小微企業(yè)信貸的主要風險

（二）外部風險18三、小微企業(yè)信貸風險管理理念小微企業(yè)信貸風險管理理念：“重人品、講實績、育感情”（一）重人品，即貸與不貸看信用1、指小微企業(yè)信貸風險管理應該通過考察經(jīng)營者的人品和實際的經(jīng)營能力來判斷其還款意愿。2、了解企業(yè)人品的渠道：（1）深入企業(yè)與經(jīng)營者接觸了解。（2）通過家訪間接了解。這方面佛山農(nóng)商行做得很足。（3）通過第三方渠道去了解。通過上述渠道獲得人品信息后，還需要交叉相互驗證，只有三種渠道了解的信息相符的人品信息才是可靠的。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念小微企業(yè)信貸風險管理理念：“重人19三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（二）講實績，即貸多貸少看實力1、開展小微企業(yè)信貸業(yè)務，必須摒棄以來財務報表的方式，而應該著重考察實際的經(jīng)營實績。既包括了解企業(yè)過去的信息，即企業(yè)的經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄、企業(yè)及經(jīng)營者是否有一定的財產(chǎn)積累等，也包括了解現(xiàn)在的信息，即企業(yè)的產(chǎn)品質量、經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品銷售渠道等，還包括了解企業(yè)未來的信息，如企業(yè)產(chǎn)品的競爭力，是否有長遠的發(fā)展規(guī)劃等。此外，還要看企業(yè)經(jīng)營者是否具備一定的行業(yè)經(jīng)驗。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（二）講實績，即貸多貸少看實力20三、小微企業(yè)信貸風險管理理念2、了解小微企業(yè)經(jīng)營實績的渠道（1）分析企業(yè)的經(jīng)營實績應把企業(yè)和經(jīng)營者家庭財務作為一個整體來分析。（2）重視軟信息的分析（3）為企業(yè)編制財務報表，并進行財務分析。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念2、了解小微企業(yè)經(jīng)營實績的渠道21三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（三）銀企雙贏育感情，主要通過以下渠道：1、培育對小微企業(yè)的服務意識。2、要保持銀行良好的“行品”。3、小微企業(yè)不良貸款的清收技巧。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（三）銀企雙贏育感情，主要通過以22四、小微企業(yè)信貸風險管理原則（一）有效服務原則（二）收益覆蓋風險原則（三）大數(shù)法原則四、小微企業(yè)信貸風險管理原則（一）有效服務原則23五、小微企業(yè)信貸業(yè)務的流程管理（一）優(yōu)化業(yè)務流程（二）實施分級授權（三）簡化貸款資料（四）強化放款管理（五）做實貸后管理五、小微企業(yè)信貸業(yè)務的流程管理（一）優(yōu)化業(yè)務流程24第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理一、貸款營銷與受理鑒于小微企業(yè)“短、小、頻、急”的特性，銀行采取有別于傳統(tǒng)的風險防控技術，必須要將風險防控前移到貸款營銷環(huán)節(jié)，從貸款源頭開始防范。即小微企業(yè)貸款需從如何識別客戶開始，小微企業(yè)貸款營銷過程既是營銷服務的過程，也是維護客戶關系的過程，更是防范風險、控制風險和化解風險的過程。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理一、貸款營銷與受理25第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（一）營銷環(huán)節(jié)的風險控制要找準市場定位，在營銷過程中，搜集好客戶資料，對獲取的客戶資料進行篩選，將符合準入條件的逐一納入營銷規(guī)劃，對目標市場進行細分，根據(jù)其經(jīng)營特點設計不同的評價標準，從營銷源頭上把控信貸風險，對被明確鎖定的目標集群客戶進行風險階梯分類。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（一）營銷環(huán)節(jié)的風險26第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（二）謹慎介入的特殊客戶群1、風險特征突出的行業(yè)要謹慎經(jīng)營出發(fā)、審慎介入。（1）政策性風險較大的行業(yè)。包括哪些環(huán)境污染嚴重、資源浪費突出、相關部門作出限制和淘汰的行業(yè)。（2）資金需求特征明顯的行業(yè)，比較突出的是飲食、娛樂行業(yè)。（3）季節(jié)性明顯的行業(yè)。（4）行業(yè)規(guī)范性要求較高的行業(yè)。（5）一些小型的社會教育實體、社區(qū)醫(yī)療服務等，主體在法律意義上不明確。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（二）謹慎介入的特殊27第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理2、銀行應強化小微企業(yè)信貸的渠道管理，通過渠道管理甄別風險，要審慎調查通過以下渠道申請貸款的客戶群。（1）由收費性中介機構介紹的客戶。（2）通過網(wǎng)點申請貸款（而未在網(wǎng)點開立結算賬戶）的客戶。（3）最初接觸為通過第三方及其他聯(lián)系方式了解的貸款產(chǎn)品，進而自行申請貸款的客戶。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理2、銀行應強化小微企28第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理二、貸款調查與分析基于小微企業(yè)的種種特點，銀行要采取非傳統(tǒng)的信貸技術，通過直接與借款申請人和其他相關人員進行交談獲取企業(yè)和家庭的各種信息，最終獲得借款申請人企業(yè)和家庭現(xiàn)金流的完整圖像，并根據(jù)資金調查獲得的信息構造出該企業(yè)的資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表，此外還需集中評估借款人個人品格和其還款意愿，最后通過交叉檢驗來證明所獲得數(shù)據(jù)和信息的真實性。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理二、貸款調查與分析29第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（一）信息收集1、信息分類：分為硬信息和軟信息2、實地走訪的幾個重要方法和注意事項（1）小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況（2）家庭住址及相關情況（3）抵（質）押資產(chǎn)存放地及有效性3、間接調查4、信息調查第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（一）信息收集30第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（二）信息整理——交叉檢驗（去年考題）（三）編制“三表”，即資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表。（四）客戶信用評級（五）撰寫調查分析報告，目前我行為了提高工作效率，已將調查分析報告表格化。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（二）信息整理——交31謝謝！謝謝！32小微企業(yè)信貸業(yè)務培訓小微企業(yè)信貸業(yè)務培訓33第一章小微企業(yè)信貸專營概論第一節(jié)小微企業(yè)信貸的相關概念及其內在聯(lián)系一、小微企業(yè)的界定世界各國沒有統(tǒng)一的標準，在我國，考慮不同行業(yè)資本密集或勞動密集程度、從業(yè)人員數(shù)，結合行業(yè)特點，制定界定標準。目前最新的劃分標準是工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合下發(fā)的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）中規(guī)定的標準。第一章小微企業(yè)信貸專營概論第一節(jié)小微企業(yè)信貸的相關概念及34二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點小微企業(yè)信貸是指銀行對小微企業(yè)的授信業(yè)務，最常見的是銀行對小微企業(yè)的貸款業(yè)務。（一）銀監(jiān)會對小微企業(yè)信貸的界定：泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信，其中授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內外授信和融資業(yè)務。二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點小微企業(yè)信貸是指銀行對小微企業(yè)35二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（二）我行對小微企業(yè)信貸的界定：《廣東高明農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小微企業(yè)授信業(yè)務操作規(guī)程（暫行）》中規(guī)定：是指我行向單戶授信總額500萬元（含）以下，并符合工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合下發(fā)的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）中規(guī)定的企業(yè)標準劃分的小型、微型企業(yè)，包括個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、個體工商戶及其他個人等各類從事經(jīng)營活動的組織和個體經(jīng)營戶，發(fā)放的用于合法生產(chǎn)經(jīng)營所需的信貸業(yè)務，包括各類小微企業(yè)貸款、個人經(jīng)營性貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等表內外信貸業(yè)務（不含個人消費性貸款及三農(nóng)貸款）。

二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（二）我行對小微企業(yè)信貸的界定36二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（三）小微企業(yè)信貸的特點相對于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)具有規(guī)模小、靈活性強、信息不透明等特征，其資金需求一般來說以短期的流動性資金為主，并且具有資金量小、貸款頻率高、時間急等特點。因此，小微企業(yè)信貸具有以下特點：二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點（三）小微企業(yè)信貸的特點37二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點1、短期流動資金為主，頻率高。2、貸款成本高、效率低。3、信息不對稱，風險高。這是我們開展小微企業(yè)信貸業(yè)務面臨的一大難題。二、小微企業(yè)信貸的界定及其特點1、短期流動資金為主，頻率高。38三、小微企業(yè)與小微企業(yè)信貸如何解決小微企業(yè)信息不透明的問題（一）硬信息：大企業(yè)規(guī)范的財務報表體系批露的易于量化和傳遞的信息稱為“硬信息”；（二）軟信息：缺少規(guī)范信息披露的中小企業(yè)的模糊信息稱為“軟信息”；（三）關系型融資假說：財務報表型、資產(chǎn)抵押型、資信評估型是銀行在“硬信息”的基礎上發(fā)放的貸款；關系型貸款是在與企業(yè)長期合作所產(chǎn)生的“軟信息”的基礎上發(fā)放的貸款。目前我行小微企信貸業(yè)務在實際操作中，在產(chǎn)品設計方面基本上都是弱化財務報表等“硬信息”所扮演的角色，而重視“軟信息”。三、小微企業(yè)與小微企業(yè)信貸如何解決小微企業(yè)信息不透明的問題39第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）融資渠道狹窄，民間融資為主要渠道。（二）融資成本較高，受宏觀經(jīng)濟政策的影響大。（三）融資可獲得性低，且與企業(yè)規(guī)模成正比。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法一、我國小微企40第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法二、我國小微企業(yè)信貸面臨的問題（一）小微企業(yè)劃分標準不統(tǒng)一，信貸門檻過高。（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的積極性不高。（三）現(xiàn)行的銀行管理模式限制了小微企業(yè)貸款的拓展空間。（四）傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與小微企業(yè)融資需求產(chǎn)品之間缺乏一致性。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法二、我國小微企41第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法三、銀行業(yè)推進小微企業(yè)信貸的相關舉措（一）推進專營機構建設，逐步推進小微企業(yè)信貸向專業(yè)化經(jīng)營方向發(fā)展。如省聯(lián)社截至2013年9月30日，全省共開設小企業(yè)專營中心38家，累計發(fā)放貸款支持20445戶，累放金額570.76億元。（二）實施差異化戰(zhàn)略，逐步將小微企業(yè)信貸打造成主營業(yè)務和核心業(yè)務。如兄弟行佛山農(nóng)商行。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法三、銀行業(yè)推進42第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法（三）加大信貸技術創(chuàng)新，逐步建立起一批有影響力的小微企業(yè)信貸服務品牌。目前我行產(chǎn)品為“貸易快”。（四）改進信貸風險控制技術，逐步建立起能夠與中國小微企業(yè)特點相適應，又能有效控制風險的風控理念和技術體系。包括信息交叉檢驗技術等。第二節(jié)小微企業(yè)信貸融資面臨的問題及其解決方法（三）加大信貸43第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

一、小微企業(yè)信貸專營的四種組織架構模式（一）專業(yè)審批中心模式（二）專業(yè)支行模式（三）事業(yè)部模式（四）專營機構模式第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

一、小微企44第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

二、小微企業(yè)信貸專營在我省農(nóng)合機構的實踐（一）管理半徑較小的聯(lián)社（農(nóng)商行）模式。如佛山農(nóng)商行模式。（二）管理半徑較大的聯(lián)社（農(nóng)商行）模式。如南海農(nóng)商行模式。第三節(jié)小微企業(yè)信貸專營及其在我省農(nóng)合機構的實踐

二、小微企45第二章小微企業(yè)信貸專營風險管理第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念一、小微企業(yè)的主要特點（一）規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營以個人或家庭投入為主。（二）所處行業(yè)一般為競爭性行業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈條不完整。（三）財務不健全，缺少財務憑證及連續(xù)記錄。（四）管理水平差，商業(yè)帳戶和個人賬戶混用。第二章小微企業(yè)信貸專營風險管理第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理46第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念

（五）經(jīng)營性資產(chǎn)負債和所有人的財產(chǎn)負債邊際模糊。（六）抗風險能力薄弱，經(jīng)營和償債能力易受突發(fā)事件影響。（七）經(jīng)營方式靈活。（八）企業(yè)經(jīng)營者造假水平低，且具有一定的規(guī)律可循。第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念

（五）經(jīng)營性資產(chǎn)負債和所有47第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念二、小微企業(yè)信貸的主要風險（一）內部風險：指小微企業(yè)信貸相關當事人之間產(chǎn)生的主觀意愿、管理不善、行為不當、違規(guī)操作等行為所導致的信貸風險，包含了銀行內部風險及小微企業(yè)內部風險。1、銀行內部風險。（1）內控不到位。（2）產(chǎn)品、流程設計不到位。（3）員工教育不到位。（4）信息科技手段不到位。第一節(jié)小微企業(yè)信貸風險管理理念二、小微企業(yè)信貸的主要風險48二、小微企業(yè)信貸的主要風險

2、小微企業(yè)內部風險（1）信用風險。指小微企業(yè)在獲取貸款后，在主觀上存在賴賬思想或客觀上存在經(jīng)營失誤，導致不能履行或不能完全履行其承諾的履約責任而導致銀行遭受損失的可能性。（2）管理風險。一是組織架構的障礙；二是決策機制的弊端；三是股東糾紛幾率較大；四是人員素質較低。（3）經(jīng)營風險。一是經(jīng)營的合規(guī)風險；二是持續(xù)經(jīng)營風險突出；三是盲目的多元化投資風險；四是財務風險。二、小微企業(yè)信貸的主要風險

2、小微企業(yè)內部風險49二、小微企業(yè)信貸的主要風險

（二）外部風險1、政策風險。包括宏觀調控政策風險、經(jīng)濟轉型風險、環(huán)保政策風險。2、市場風險。二、小微企業(yè)信貸的主要風險

（二）外部風險50三、小微企業(yè)信貸風險管理理念小微企業(yè)信貸風險管理理念：“重人品、講實績、育感情”（一）重人品，即貸與不貸看信用1、指小微企業(yè)信貸風險管理應該通過考察經(jīng)營者的人品和實際的經(jīng)營能力來判斷其還款意愿。2、了解企業(yè)人品的渠道：（1）深入企業(yè)與經(jīng)營者接觸了解。（2）通過家訪間接了解。這方面佛山農(nóng)商行做得很足。（3）通過第三方渠道去了解。通過上述渠道獲得人品信息后，還需要交叉相互驗證，只有三種渠道了解的信息相符的人品信息才是可靠的。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念小微企業(yè)信貸風險管理理念：“重人51三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（二）講實績，即貸多貸少看實力1、開展小微企業(yè)信貸業(yè)務，必須摒棄以來財務報表的方式，而應該著重考察實際的經(jīng)營實績。既包括了解企業(yè)過去的信息，即企業(yè)的經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄、企業(yè)及經(jīng)營者是否有一定的財產(chǎn)積累等，也包括了解現(xiàn)在的信息，即企業(yè)的產(chǎn)品質量、經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品銷售渠道等，還包括了解企業(yè)未來的信息，如企業(yè)產(chǎn)品的競爭力，是否有長遠的發(fā)展規(guī)劃等。此外，還要看企業(yè)經(jīng)營者是否具備一定的行業(yè)經(jīng)驗。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（二）講實績，即貸多貸少看實力52三、小微企業(yè)信貸風險管理理念2、了解小微企業(yè)經(jīng)營實績的渠道（1）分析企業(yè)的經(jīng)營實績應把企業(yè)和經(jīng)營者家庭財務作為一個整體來分析。（2）重視軟信息的分析（3）為企業(yè)編制財務報表，并進行財務分析。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念2、了解小微企業(yè)經(jīng)營實績的渠道53三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（三）銀企雙贏育感情，主要通過以下渠道：1、培育對小微企業(yè)的服務意識。2、要保持銀行良好的“行品”。3、小微企業(yè)不良貸款的清收技巧。三、小微企業(yè)信貸風險管理理念（三）銀企雙贏育感情，主要通過以54四、小微企業(yè)信貸風險管理原則（一）有效服務原則（二）收益覆蓋風險原則（三）大數(shù)法原則四、小微企業(yè)信貸風險管理原則（一）有效服務原則55五、小微企業(yè)信貸業(yè)務的流程管理（一）優(yōu)化業(yè)務流程（二）實施分級授權（三）簡化貸款資料（四）強化放款管理（五）做實貸后管理五、小微企業(yè)信貸業(yè)務的流程管理（一）優(yōu)化業(yè)務流程56第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理一、貸款營銷與受理鑒于小微企業(yè)“短、小、頻、急”的特性，銀行采取有別于傳統(tǒng)的風險防控技術，必須要將風險防控前移到貸款營銷環(huán)節(jié)，從貸款源頭開始防范。即小微企業(yè)貸款需從如何識別客戶開始，小微企業(yè)貸款營銷過程既是營銷服務的過程，也是維護客戶關系的過程，更是防范風險、控制風險和化解風險的過程。第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理一、貸款營銷與受理57第二節(jié)小微企業(yè)信貸風險控制與流程化管理（一）營銷環(huán)節(jié)的風險控制要找準市場定位，在營銷過程中，搜集好客戶資料，對獲取的客戶資料進行