保險的基本原則課件

第二章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則一、概念是指雙方當事人應(yīng)當以最大的誠意訂立和履行合同。第二章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則1二、規(guī)定最大誠信原則的原因1.投保人的原因投保人對保險標的狀況最為了解，保險人往往根據(jù)投保人告知的保險標的之情況決定是否同意承?；蛘弑ｋU費率。第2章保險的基本原則課件22.保險人的原因保險合同具有較強的專業(yè)性，因此要求保險人明確說明保險合同的責任免除條款。第2章保險的基本原則課件3三、基本內(nèi)容：1、投保人的告知義務(wù)保險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。第2章保險的基本原則課件42、投保人告知的內(nèi)容僅限于與保險標的或被保險人有關(guān)的一切重要事實。第2章保險的基本原則課件5“重要事實”是指“足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的事實”。舉例：什么是重要事實第2章保險的基本原則課件6比如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等；財產(chǎn)保險中保險標的的價值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等如實告知保險人。第2章保險的基本原則課件73、告知的方式：（1）投保人填具投保單（2）保險人詢問，投保人回答投保人只對投保單中的詢問作出回答，對投保單以外的任何事項，只要保險人未提出詢問，就無告知的義務(wù)。第2章保險的基本原則課件8***4、投保人違反告知義務(wù)的后果a、保險公司有權(quán)解除合同投保人不履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。第2章保險的基本原則課件9b、投保人故意違反告知義務(wù)保險人不承擔賠償責任，并且不退還保險費。第2章保險的基本原則課件10C、投保人過失違反告知義務(wù)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人不承擔賠償責任，但可以退還保險費。第2章保險的基本原則課件115、保險人違反說明義務(wù)的后果：保險人未明確說明責任免除條款的，該條款無效。第2章保險的基本原則課件12缺少一張現(xiàn)金價值表能否說明保險公司沒有履行如實告知義務(wù)嗎？

案情：

羅某2019年9月份在某保險公司投保了6份99鴻福終身保險。2019年9月份，羅某因家庭收入銳減，要求退保，向保險公司索要全部保險費7300元未果，2009年3月羅某起訴保險公司。

問題:保險公司主張只退現(xiàn)金價值2723元,該案如何處理?缺少一張現(xiàn)金價值表能否說明保險公司沒有履行如實告知義務(wù)嗎？

13法院認為，保險公司在簽訂合同時，沒有提供現(xiàn)金價值表，致使羅某不知現(xiàn)金價值到底是什么，從而誤解為按現(xiàn)金價值退還保險金，就是退還全部保險費。因此，保險公司與羅某簽訂的保險合同為重大誤解合同，應(yīng)予撤銷。造成合同條款撤銷的過錯責任在于保險公司，因此，法院判令保險公司向羅某一次性退還其所交的全部保險費7300元。保險公司不服一審判決，隨即提出上訴。法院認為，保險公司在簽訂合同時，沒有提供現(xiàn)金價值表，致使羅某14例案分析：某一疾病保險，投保人在填寫投保書欄“被保險人五年內(nèi)是否因病住院？”時，投保人回想起被保險人八年前因急性腸炎曾住過院，但未告知。后被保險人死于腸癌。請根據(jù)兩種告知義務(wù)形式，判斷保險人是否給付保險金。例案分析：15案例分析：1.據(jù)2019年1月16日的《北京晚報》報道，2019年當梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己也會步其后塵。孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，在已有一份巨額保險的情況下，又買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買這份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在高度保密的情況下進行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。案例分析：16按照香港的保險條例，梅艷芳去世后，保險公司以梅艷芳故意隱瞞病情為由拒絕給付保險金。分析：此案例屬于投保人故意不履行如實告知義務(wù)的情況，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。按照香港的保險條例，梅艷芳去世后，保險公司以梅艷芳故意隱瞞病17案例分析：2.2019年3月3日晚上CETV-1的《保險中國》欄目報道，2019年，宮先生為自己投保壽險，指定其妻子為受益人，幾年前宮先生曾因胃癌住院做過手術(shù)，但他本人并不知曉自己患了胃癌，所以他在填寫投保單時未將自己患胃癌的事實如實告知。2019年宮先生因胃癌復(fù)發(fā)死亡，其妻子向保險公司提出保險金申請，保險公司拒絕給付保險金。案例分析：18分析：此案例屬于投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。案例分析：3.還是以上的案例，如果宮先生死于交通事故而非死于胃癌，那么保險公司是否給付保險金？分析：19分析：根據(jù)我國《保險法》第17條第4款規(guī)定得出的推論：投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生無嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，承擔賠償或者給付保險金的責任。但宮先生的妻子要負“投保人過失未履行告知義務(wù)”的舉證責任。第2章保險的基本原則課件20*案例：（2）【案情介紹】

某因肺生病住院，經(jīng)檢查是肺癌，但醫(yī)生和家人為了安慰他，告知他患的是肺炎，后來出院，某保險代理人找他辦了一份健康保險，投保時問他患過什么病，某說肺炎。三個月后某因肺癌死亡，保險公司拒賠，是否有道理？*案例：21四、保證1、概念投保人保證將來做或不做什么事情

第2章保險的基本原則課件222、明示保證：在投保單或保險單中具體寫明。

第2章保險的基本原則課件233、默示保證:沒有文字規(guī)定，但從習(xí)慣上來看，被保險人應(yīng)當遵守的約束。舉例：第2章保險的基本原則課件24例如：開航前要求保證船舶的適航能力；按預(yù)定航線航行，不得繞航。人壽險的比如不得打架斗毆。

第2章保險的基本原則課件25五、棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：明知投保人有不當行為，仍然接受投保；或者保險代理人故意誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)。視為保險人放棄自己的權(quán)利，要對此負責。比如韋小寶有房子是磚瓦結(jié)構(gòu)的，保險公司在知道的情況下仍然承保

五、棄權(quán)與禁止反言262、禁止反言：禁止反悔比如，分期付款，約定第二期于3月8日前支付，過期不付，合同失效；現(xiàn)投保人于3月20日付款，保險人接受，后來被保險人發(fā)生保險事故則保險人不能反悔。第2周2、禁止反言：27第二節(jié)保險利益原則一、保險利益的含義1、含義：（1）是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。（2）實際上就是一種法律關(guān)系第二節(jié)保險利益原則282、保險標的：是保險合同中的投保對象，即作為保險對象的財產(chǎn)或者人的生命和健康。舉例說明：汽車保險中，保險利益是什么？保險標的是什么？第2章保險的基本原則課件293、保險利益的法律后果：投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。第2章保險的基本原則課件304、保險利益和保險標的比較（1）區(qū)別保險利益是一種法律關(guān)系。保險標的是有形的物質(zhì)或者無形的利益。4、保險利益和保險標的比較31（2）聯(lián)系保險標的是保險利益存在的基礎(chǔ)，保險標的滅失，則保險利益就不再存在；保險標的轉(zhuǎn)移，保險利益也跟著轉(zhuǎn)移。第2章保險的基本原則課件325、保險利益的要件(如何判斷是否有保險利益)（1）必須是法律認可的利益（2）必須是可以用貨幣計算和估價的利益（3）必須是可以確定的利益——如進出口的貨物

第2章保險的基本原則課件336、規(guī)定保險利益的原因（1）為了防止道德風(fēng)險（2）保險利益原則是履行保險賠償原則的依據(jù)第2章保險的基本原則課件34二、財產(chǎn)保險的保險利益1、種類（1）現(xiàn)有利益:如所有權(quán)利益（2）預(yù)期利益：貨運（3）責任利益：合同責任、侵權(quán)責任二、財產(chǎn)保險的保險利益352、財產(chǎn)保險利益的存在時間（1）在保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當對保險標的有保險利益第2章保險的基本原則課件36（2）普通財產(chǎn)保險，要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益。但是在海上貨物運輸保險中可以例外。（例如在FOB價格條件下，投保人和被保險人是買方。）第2章保險的基本原則課件37（三）人身保險的保險利益1、投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；第2章保險的基本原則課件38(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。(4)被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。第2章保險的基本原則課件392、人身保險利益的存在時間：（1）投保時，要求必須有保險利益（2）發(fā)生保險事故時可以沒有保險利益請同學(xué)舉例2、人身保險利益的存在時間：40例如：夫為投保人給妻買保險，妻為被保險人，受益人為夫，后離婚，妻發(fā)生保險事故，只要受益人沒改變，夫可索賠。例如：41第三節(jié)損失補償原則一、含義1、保險人對投保人因為保險事故所遭受的損失給予經(jīng)濟補償。第2章保險的基本原則課件42二、目的1、補償損失按實際損失賠償，最高不超過保險金額。第2章保險的基本原則課件432、防止投機避免投保人通過保險來獲利（否則，就變成了賭博）第2章保險的基本原則課件44三、損失補償?shù)姆秶?、保險標的的實際損失（以約定保險金額為最高限額）第2章保險的基本原則課件452、合理費用（施救費用和訴訟、仲裁費用）3、其他費用――為確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支出的檢驗、估價、出售等費用。第2章保險的基本原則課件464.保險人所承擔的費用賠償數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。4.保險人所承擔的費用賠償數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行47第四十二條保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。*保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。第四十二條保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施48*第49條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。*第51條責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。*第49條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因49四、對超額保險的處理：1、保險金額不得超過保險價值；超過的部分無效。2、不論善意和惡意，超額部分一律無效。第2章保險的基本原則課件50五、代位求償權(quán)1、概念被保險人因為第三者的原因?qū)е聯(lián)p失，為了防止被保險人雙重獲益，保險人在履行賠償責任后，在其賠付金額內(nèi)，要求被保險人轉(zhuǎn)讓其對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。五、代位求償權(quán)512、代位求償權(quán)產(chǎn)生的原因（1）侵權(quán)行為（2）合同責任第2章保險的基本原則課件523、行使代位求償權(quán)的前提條件（1）保險標的損失是由于第三者責任所引起的；第2章保險的基本原則課件53（2）保險標的損失是屬于保險責任事故；（3）保險人履行了賠償責任。第2章保險的基本原則課件544、代位求償權(quán)雙方的權(quán)利與義務(wù)（1）保險人的權(quán)利義務(wù)案例7：一棟房屋價值60萬元，屋主以此屋投保，保額為50萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責任造成房屋毀壞。保險公司在賠付50萬元后獲得代位求償權(quán)，向第三者追得60萬元。問保險公司應(yīng)如何處理？4、代位求償權(quán)雙方的權(quán)利與義務(wù)55（2）被保險人的權(quán)利義務(wù)案例：在上例中，保險公司追得50萬元，被保險人即屋主能否要求第三者賠償10萬元？（2）被保險人的權(quán)利義務(wù)565、代位求償?shù)膶ο?肇事者案例8：某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？5、代位求償?shù)膶ο?肇事者576、代位求償權(quán)的例外人身保險不適用人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。第2章保險的基本原則課件58六、物上代位權(quán)1、概念保險人在按照全部損失賠償后，對保險標的擁有所得權(quán)六、物上代位權(quán)59案例：二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術(shù)將沉船上的黃金打撈了上來，其價值已是過去的幾十倍。被保險人要求擁有黃金的所用權(quán)。保險人應(yīng)如何處理？

案例：60第2章保險的基本原則課件61案例：1992。福建石獅華麗涼墊廠投保財產(chǎn)綜合險（包括11項自然災(zāi)害及意外事故）。一年以后報案：廠辦公樓及廠房部分倒塌，未塌部分也嚴重裂縫）。原因：某公司在該廠前10——30米處連續(xù)爆破使廠房受到強烈震撼所致。案例：62泉州市人民法院判決：責任者賠償30萬，受害者自行承擔7萬（原因：該廠在設(shè)計時未考慮地震因素。）保險公司在此之前已經(jīng)賠付了27萬，而后又行使代位追償權(quán)。泉州市人民法院判決：責任者賠償30萬，受害者自行承擔7萬（原63案例：1990年5月，山西某縣有三名歹徒持刀搶劫一臺載重汽車。案發(fā)后，公安人員奮力追捕，歹徒逃竄時撞壞公安局執(zhí)行任務(wù)的吉普車，墜入20米高的大橋之下，車毀人亡。案例：64本案損失情況：車輛直接損失27443元（含翻車前被賣掉的3條輪胎）；執(zhí)行任務(wù)的吉普車損失625元；租用車輛費用（公安局破案用車）1000元；大橋損壞欄桿10米計700元；吊車費用700元。本案損失情況：65三種不同意見：一切損失均由罪犯造成，應(yīng)有罪犯家庭負責；翻車后的車損應(yīng)該負責（因為是在車輛被劫后導(dǎo)致的），丟輪胎不屬于全車失竊，不應(yīng)該賠償；追捕罪犯租用車輛是被保險人的義務(wù)，也不應(yīng)該賠償。三種不同意見：66輪胎失竊和翻車的造成的損失均由全車失竊以后造成，屬于保險責任；大橋損失和被罪犯撞壞的車輛屬于對第三者產(chǎn)生的責任，應(yīng)該賠償；租用破案車和租用吊車費用也應(yīng)給予適當補償。輪胎失竊和翻車的造成的損失均由全車失竊以后造成，屬于保險責任67醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例一］消費者夏某其子在學(xué)校統(tǒng)一續(xù)保了某人壽保險公司的學(xué)生、幼兒平安保險一份，總保險金額為29000元，保期一年，不料當年9月2日，其子在放學(xué)時突遭車禍，造成嚴重傷害，用去醫(yī)療費35000多元，在理賠過程中，保險公司以醫(yī)療費已由肇事方全額賠償為由，不予賠償。

醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例一］68醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例二］消費者王某于2019年2月25日和10月12日分別購買了學(xué)生平安保險。王某因病于2019年11月在縣醫(yī)院住院，花費醫(yī)藥費999.00元。要求理賠時，保險公司只同意按一份險賠付的醫(yī)療費400元，另一份拒賠。

醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例二69［案例三］消費者高某于2019年6月購買了“住院醫(yī)療”、“住院安心”險各1份。2019年5月消費者因病住院手術(shù)，共花費醫(yī)療費4689.9元。但是理賠時，保險公司堅持醫(yī)保已賠付部分不理賠，只賠付自付部分扣除自費金額后的余額。

［案例三］70

相關(guān)說明：保險公司認為依據(jù)保險原理《意外傷害保險》和《住院醫(yī)療保險》的保險標的和財產(chǎn)險的標的一樣，屬補償性保險條款，具有補償特點，即當發(fā)生醫(yī)療保險事故后，醫(yī)療費不可重復(fù)理賠第2章保險的基本原則課件71消費者的疑問：

1、保險公司強調(diào)的補償原則，究竟是什么樣的原則，它應(yīng)該適用在什么情況下？

第2章保險的基本原則課件72

2、既然是補償原則，那么當消費者在同個險種重復(fù)投保2份時，保險公司不予提醒，是否存在誤導(dǎo)？

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3、對于訂立“醫(yī)療保險”合同時，沒有明確約定和告知賠付的補償性質(zhì)的，現(xiàn)在面對理賠時卻采取補償原則，是否合理？對于這種情況，保險公司應(yīng)如何理賠？

第2章保險的基本原則課件74消協(xié)觀點：

保險公司業(yè)務(wù)人員為了業(yè)績，有意或無意地回避或淡化了補償原則的宣傳和解釋，這是造成醫(yī)療保險補償原則及適用范圍爭議的主要原因。

消協(xié)觀點：

保險公司業(yè)務(wù)人員為了業(yè)績，有意或無意地75消協(xié)觀點：

既然案例一中肇事方已賠償了醫(yī)療費，保險公司不再賠償，案例二中兩份保險只賠一份，案例三中只賠付醫(yī)保不理賠的自付部分扣除自費金額后的余額，那么消費者自然會問，這樣的投保還有什么意義呢？當然如發(fā)生生命、傷殘等情況時，不適用補償原則，但消費者并不明確。

消協(xié)觀點：

既然案例一中肇事方已賠償了醫(yī)療費，保險76消協(xié)觀點：

保險法沒有明確健康和意外保險的補償性質(zhì)。因此在實務(wù)中，在合同中沒有明確說明的情況下，不應(yīng)依照“補償原則”理賠。消協(xié)觀點：

保險法沒有明確健康77消協(xié)觀點：

如保險公司執(zhí)行“補償原則”，應(yīng)在合同訂立時就明示并且告知消費者醫(yī)療保險的補償性質(zhì)，在合同中醒目標注出何種情況、何種范圍內(nèi)適用補償原則，如何補償?shù)鹊取Ｍ瑫r對告知行為負有舉證責任。否則，無理由以“補償原則”拒絕消費者理賠要求。

消協(xié)觀點：

如保險公司執(zhí)行“補償原則”，應(yīng)在合同訂78

建議保險公司針對有無參加社會保險的投保人，開發(fā)不同的保險產(chǎn)品，實行差別定價，滿足消費者的不同需求。

建議保險公司針對有無參加社會保險的投保人，開發(fā)不同79第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義導(dǎo)致保險事故發(fā)生造成損失的直接原因第四節(jié)近因原則80該項原則強調(diào)的是保險事故與保險標的的損失之間須所具有的直接的因果聯(lián)系。英國稱近因我國稱直接原因第2章保險的基本原則課件81二、認定近因的理論1915年，英國艾卡麗亞輪投保船舶全損險（保險范圍包括自然災(zāi)害和意外事故，但不包括戰(zhàn)爭風(fēng)險）。1月30日，該船被魚雷擊中后進港，港務(wù)局擔心該船沉沒，命令其到港外搶灘，由于頭重腳輕，在第二天漲潮時被海浪淹沒。

二、認定近因的理論82三、近因原則的適用：1．單一原因——發(fā)生的危險是導(dǎo)致?lián)p失的唯一原因，或者是一連串原因的最后原因，并且該危險不是除外危險。保險人就應(yīng)該賠付。三、近因原則的適用：83例如：某人投保普通的傷害保險（戰(zhàn)爭除外），但某人因為被征兵遭遇車禍死亡。此時，戰(zhàn)爭危險（兵役召集）雖然是遠因，但汽車碰撞應(yīng)被視為近因。第2章保險的基本原則課件842．同時并存的多種原因（1）如果損失發(fā)生同時存在若干原因，其損失又不容易分別估計——此時，只要有一種原因是保險人所承保的危險，就應(yīng)賠償。例如：風(fēng)災(zāi)和火災(zāi)并存（風(fēng)助火勢）。保險人應(yīng)當對火災(zāi)承擔損失。2．同時并存的多種原因85（2）如果損失發(fā)生同時存在若干原因，損失又可以分別估計——此時，保險人只需承擔部分賠償責任。例如因雷擊起火，應(yīng)看損失能否分別估計——如果可以，保險人只需承擔部分損失。（2）如果損失發(fā)生同時存在若干原因，損失又可以分別估計——863．連續(xù)發(fā)生多種原因且因果關(guān)系連續(xù)不斷（1）如果沒有除外危險——保險人應(yīng)該賠償。例如：海水浸濕了皮革——皮革熏壞了茶葉——保險人應(yīng)該賠償。第2章保險的基本原則課件87（2）有除外危險且先于保險事故發(fā)生——保險人不應(yīng)賠償。例如：地震是除外危險，現(xiàn)由于發(fā)生地震而引起火災(zāi)，就不屬于賠償范圍。第2章保險的基本原則課件88（3）除外危險后于保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)該賠償。例如：某人不慎墜樓受到驚嚇而得?。ń蚴菈嫎嵌皇羌膊　獞?yīng)該賠償）。傷害保險將疾病列為除外風(fēng)險，本來不應(yīng)賠償，但是除外危險發(fā)生在后.（3）除外危險后于保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)該賠償。89案例：有輛卡車撞斷了一棵大樹，大樹倒下壓塌了旁邊一間房的屋頂，屋頂被壓壞后掉下來砸死了房內(nèi)的主人。問造成住房主人死亡起支配作用的原因是什么？第2章保險的基本原則課件90案例：某地有一倉庫被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否對這間投保了火險的倉庫損失承擔賠償責任？第2章保險的基本原則課件91案例：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人對摔傷和死亡是否承擔給付責任？

第2章保險的基本原則課件92*案例：（1）

姐使用妹妹的身份證去旅行社報名香港旅游，明確告知自己身份證丟失，旅行社許可（旅行社是保險公司的代理人），在保單上填寫妹妹的名字，后來姐不幸遇難，問保險公司是否應(yīng)賠償？*案例：93李某為自己的一套住房購買了房屋保險，保險期限是2019.5.9至2019.5.8，2019年3.8把蓋房賣給張某，3.9張某把錢款全部付清給李某，約定3.10辦理過戶。3.9晚，因為隔壁鄰居失火，火災(zāi)蔓延，把李某的房子也一起燒毀。請問：保險公司對該房屋的損失是否賠償？賠給誰？李某為自己的一套住房購買了房屋保險，保險期限是2019.5.94第二章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則一、概念是指雙方當事人應(yīng)當以最大的誠意訂立和履行合同。第二章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則95二、規(guī)定最大誠信原則的原因1.投保人的原因投保人對保險標的狀況最為了解，保險人往往根據(jù)投保人告知的保險標的之情況決定是否同意承?；蛘弑ｋU費率。第2章保險的基本原則課件962.保險人的原因保險合同具有較強的專業(yè)性，因此要求保險人明確說明保險合同的責任免除條款。第2章保險的基本原則課件97三、基本內(nèi)容：1、投保人的告知義務(wù)保險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。第2章保險的基本原則課件982、投保人告知的內(nèi)容僅限于與保險標的或被保險人有關(guān)的一切重要事實。第2章保險的基本原則課件99“重要事實”是指“足以影響保險人是否同意承保或者提高保險費率的事實”。舉例：什么是重要事實第2章保險的基本原則課件100比如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等；財產(chǎn)保險中保險標的的價值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等如實告知保險人。第2章保險的基本原則課件1013、告知的方式：（1）投保人填具投保單（2）保險人詢問，投保人回答投保人只對投保單中的詢問作出回答，對投保單以外的任何事項，只要保險人未提出詢問，就無告知的義務(wù)。第2章保險的基本原則課件102***4、投保人違反告知義務(wù)的后果a、保險公司有權(quán)解除合同投保人不履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。第2章保險的基本原則課件103b、投保人故意違反告知義務(wù)保險人不承擔賠償責任，并且不退還保險費。第2章保險的基本原則課件104C、投保人過失違反告知義務(wù)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人不承擔賠償責任，但可以退還保險費。第2章保險的基本原則課件1055、保險人違反說明義務(wù)的后果：保險人未明確說明責任免除條款的，該條款無效。第2章保險的基本原則課件106缺少一張現(xiàn)金價值表能否說明保險公司沒有履行如實告知義務(wù)嗎？

案情：

羅某2019年9月份在某保險公司投保了6份99鴻福終身保險。2019年9月份，羅某因家庭收入銳減，要求退保，向保險公司索要全部保險費7300元未果，2009年3月羅某起訴保險公司。

問題:保險公司主張只退現(xiàn)金價值2723元,該案如何處理?缺少一張現(xiàn)金價值表能否說明保險公司沒有履行如實告知義務(wù)嗎？

107法院認為，保險公司在簽訂合同時，沒有提供現(xiàn)金價值表，致使羅某不知現(xiàn)金價值到底是什么，從而誤解為按現(xiàn)金價值退還保險金，就是退還全部保險費。因此，保險公司與羅某簽訂的保險合同為重大誤解合同，應(yīng)予撤銷。造成合同條款撤銷的過錯責任在于保險公司，因此，法院判令保險公司向羅某一次性退還其所交的全部保險費7300元。保險公司不服一審判決，隨即提出上訴。法院認為，保險公司在簽訂合同時，沒有提供現(xiàn)金價值表，致使羅某108例案分析：某一疾病保險，投保人在填寫投保書欄“被保險人五年內(nèi)是否因病住院？”時，投保人回想起被保險人八年前因急性腸炎曾住過院，但未告知。后被保險人死于腸癌。請根據(jù)兩種告知義務(wù)形式，判斷保險人是否給付保險金。例案分析：109案例分析：1.據(jù)2019年1月16日的《北京晚報》報道，2019年當梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己也會步其后塵。孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，在已有一份巨額保險的情況下，又買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買這份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在高度保密的情況下進行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。案例分析：110按照香港的保險條例，梅艷芳去世后，保險公司以梅艷芳故意隱瞞病情為由拒絕給付保險金。分析：此案例屬于投保人故意不履行如實告知義務(wù)的情況，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。按照香港的保險條例，梅艷芳去世后，保險公司以梅艷芳故意隱瞞病111案例分析：2.2019年3月3日晚上CETV-1的《保險中國》欄目報道，2019年，宮先生為自己投保壽險，指定其妻子為受益人，幾年前宮先生曾因胃癌住院做過手術(shù)，但他本人并不知曉自己患了胃癌，所以他在填寫投保單時未將自己患胃癌的事實如實告知。2019年宮先生因胃癌復(fù)發(fā)死亡，其妻子向保險公司提出保險金申請，保險公司拒絕給付保險金。案例分析：112分析：此案例屬于投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。案例分析：3.還是以上的案例，如果宮先生死于交通事故而非死于胃癌，那么保險公司是否給付保險金？分析：113分析：根據(jù)我國《保險法》第17條第4款規(guī)定得出的推論：投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生無嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，承擔賠償或者給付保險金的責任。但宮先生的妻子要負“投保人過失未履行告知義務(wù)”的舉證責任。第2章保險的基本原則課件114*案例：（2）【案情介紹】

某因肺生病住院，經(jīng)檢查是肺癌，但醫(yī)生和家人為了安慰他，告知他患的是肺炎，后來出院，某保險代理人找他辦了一份健康保險，投保時問他患過什么病，某說肺炎。三個月后某因肺癌死亡，保險公司拒賠，是否有道理？*案例：115四、保證1、概念投保人保證將來做或不做什么事情

第2章保險的基本原則課件1162、明示保證：在投保單或保險單中具體寫明。

第2章保險的基本原則課件1173、默示保證:沒有文字規(guī)定，但從習(xí)慣上來看，被保險人應(yīng)當遵守的約束。舉例：第2章保險的基本原則課件118例如：開航前要求保證船舶的適航能力；按預(yù)定航線航行，不得繞航。人壽險的比如不得打架斗毆。

第2章保險的基本原則課件119五、棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：明知投保人有不當行為，仍然接受投保；或者保險代理人故意誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)。視為保險人放棄自己的權(quán)利，要對此負責。比如韋小寶有房子是磚瓦結(jié)構(gòu)的，保險公司在知道的情況下仍然承保

五、棄權(quán)與禁止反言1202、禁止反言：禁止反悔比如，分期付款，約定第二期于3月8日前支付，過期不付，合同失效；現(xiàn)投保人于3月20日付款，保險人接受，后來被保險人發(fā)生保險事故則保險人不能反悔。第2周2、禁止反言：121第二節(jié)保險利益原則一、保險利益的含義1、含義：（1）是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。（2）實際上就是一種法律關(guān)系第二節(jié)保險利益原則1222、保險標的：是保險合同中的投保對象，即作為保險對象的財產(chǎn)或者人的生命和健康。舉例說明：汽車保險中，保險利益是什么？保險標的是什么？第2章保險的基本原則課件1233、保險利益的法律后果：投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。第2章保險的基本原則課件1244、保險利益和保險標的比較（1）區(qū)別保險利益是一種法律關(guān)系。保險標的是有形的物質(zhì)或者無形的利益。4、保險利益和保險標的比較125（2）聯(lián)系保險標的是保險利益存在的基礎(chǔ)，保險標的滅失，則保險利益就不再存在；保險標的轉(zhuǎn)移，保險利益也跟著轉(zhuǎn)移。第2章保險的基本原則課件1265、保險利益的要件(如何判斷是否有保險利益)（1）必須是法律認可的利益（2）必須是可以用貨幣計算和估價的利益（3）必須是可以確定的利益——如進出口的貨物

第2章保險的基本原則課件1276、規(guī)定保險利益的原因（1）為了防止道德風(fēng)險（2）保險利益原則是履行保險賠償原則的依據(jù)第2章保險的基本原則課件128二、財產(chǎn)保險的保險利益1、種類（1）現(xiàn)有利益:如所有權(quán)利益（2）預(yù)期利益：貨運（3）責任利益：合同責任、侵權(quán)責任二、財產(chǎn)保險的保險利益1292、財產(chǎn)保險利益的存在時間（1）在保險標的發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當對保險標的有保險利益第2章保險的基本原則課件130（2）普通財產(chǎn)保險，要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益。但是在海上貨物運輸保險中可以例外。（例如在FOB價格條件下，投保人和被保險人是買方。）第2章保險的基本原則課件131（三）人身保險的保險利益1、投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；第2章保險的基本原則課件132(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。(4)被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。第2章保險的基本原則課件1332、人身保險利益的存在時間：（1）投保時，要求必須有保險利益（2）發(fā)生保險事故時可以沒有保險利益請同學(xué)舉例2、人身保險利益的存在時間：134例如：夫為投保人給妻買保險，妻為被保險人，受益人為夫，后離婚，妻發(fā)生保險事故，只要受益人沒改變，夫可索賠。例如：135第三節(jié)損失補償原則一、含義1、保險人對投保人因為保險事故所遭受的損失給予經(jīng)濟補償。第2章保險的基本原則課件136二、目的1、補償損失按實際損失賠償，最高不超過保險金額。第2章保險的基本原則課件1372、防止投機避免投保人通過保險來獲利（否則，就變成了賭博）第2章保險的基本原則課件138三、損失補償?shù)姆秶?、保險標的的實際損失（以約定保險金額為最高限額）第2章保險的基本原則課件1392、合理費用（施救費用和訴訟、仲裁費用）3、其他費用――為確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支出的檢驗、估價、出售等費用。第2章保險的基本原則課件1404.保險人所承擔的費用賠償數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。4.保險人所承擔的費用賠償數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行141第四十二條保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。*保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。第四十二條保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施142*第49條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。*第51條責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。*第49條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因143四、對超額保險的處理：1、保險金額不得超過保險價值；超過的部分無效。2、不論善意和惡意，超額部分一律無效。第2章保險的基本原則課件144五、代位求償權(quán)1、概念被保險人因為第三者的原因?qū)е聯(lián)p失，為了防止被保險人雙重獲益，保險人在履行賠償責任后，在其賠付金額內(nèi)，要求被保險人轉(zhuǎn)讓其對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。五、代位求償權(quán)1452、代位求償權(quán)產(chǎn)生的原因（1）侵權(quán)行為（2）合同責任第2章保險的基本原則課件1463、行使代位求償權(quán)的前提條件（1）保險標的損失是由于第三者責任所引起的；第2章保險的基本原則課件147（2）保險標的損失是屬于保險責任事故；（3）保險人履行了賠償責任。第2章保險的基本原則課件1484、代位求償權(quán)雙方的權(quán)利與義務(wù)（1）保險人的權(quán)利義務(wù)案例7：一棟房屋價值60萬元，屋主以此屋投保，保額為50萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責任造成房屋毀壞。保險公司在賠付50萬元后獲得代位求償權(quán)，向第三者追得60萬元。問保險公司應(yīng)如何處理？4、代位求償權(quán)雙方的權(quán)利與義務(wù)149（2）被保險人的權(quán)利義務(wù)案例：在上例中，保險公司追得50萬元，被保險人即屋主能否要求第三者賠償10萬元？（2）被保險人的權(quán)利義務(wù)1505、代位求償?shù)膶ο?肇事者案例8：某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？5、代位求償?shù)膶ο?肇事者1516、代位求償權(quán)的例外人身保險不適用人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。第2章保險的基本原則課件152六、物上代位權(quán)1、概念保險人在按照全部損失賠償后，對保險標的擁有所得權(quán)六、物上代位權(quán)153案例：二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術(shù)將沉船上的黃金打撈了上來，其價值已是過去的幾十倍。被保險人要求擁有黃金的所用權(quán)。保險人應(yīng)如何處理？

案例：154第2章保險的基本原則課件155案例：1992。福建石獅華麗涼墊廠投保財產(chǎn)綜合險（包括11項自然災(zāi)害及意外事故）。一年以后報案：廠辦公樓及廠房部分倒塌，未塌部分也嚴重裂縫）。原因：某公司在該廠前10——30米處連續(xù)爆破使廠房受到強烈震撼所致。案例：156泉州市人民法院判決：責任者賠償30萬，受害者自行承擔7萬（原因：該廠在設(shè)計時未考慮地震因素。）保險公司在此之前已經(jīng)賠付了27萬，而后又行使代位追償權(quán)。泉州市人民法院判決：責任者賠償30萬，受害者自行承擔7萬（原157案例：1990年5月，山西某縣有三名歹徒持刀搶劫一臺載重汽車。案發(fā)后，公安人員奮力追捕，歹徒逃竄時撞壞公安局執(zhí)行任務(wù)的吉普車，墜入20米高的大橋之下，車毀人亡。案例：158本案損失情況：車輛直接損失27443元（含翻車前被賣掉的3條輪胎）；執(zhí)行任務(wù)的吉普車損失625元；租用車輛費用（公安局破案用車）1000元；大橋損壞欄桿10米計700元；吊車費用700元。本案損失情況：159三種不同意見：一切損失均由罪犯造成，應(yīng)有罪犯家庭負責；翻車后的車損應(yīng)該負責（因為是在車輛被劫后導(dǎo)致的），丟輪胎不屬于全車失竊，不應(yīng)該賠償；追捕罪犯租用車輛是被保險人的義務(wù)，也不應(yīng)該賠償。三種不同意見：160輪胎失竊和翻車的造成的損失均由全車失竊以后造成，屬于保險責任；大橋損失和被罪犯撞壞的車輛屬于對第三者產(chǎn)生的責任，應(yīng)該賠償；租用破案車和租用吊車費用也應(yīng)給予適當補償。輪胎失竊和翻車的造成的損失均由全車失竊以后造成，屬于保險責任161醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例一］消費者夏某其子在學(xué)校統(tǒng)一續(xù)保了某人壽保險公司的學(xué)生、幼兒平安保險一份，總保險金額為29000元，保期一年，不料當年9月2日，其子在放學(xué)時突遭車禍，造成嚴重傷害，用去醫(yī)療費35000多元，在理賠過程中，保險公司以醫(yī)療費已由肇事方全額賠償為由，不予賠償。

醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例一］162醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例二］消費者王某于2019年2月25日和10月12日分別購買了學(xué)生平安保險。王某因病于2019年11月在縣醫(yī)院住院，花費醫(yī)藥費999.00元。要求理賠時，保險公司只同意按一份險賠付的醫(yī)療費400元，另一份拒賠。

醫(yī)療保險補償原則及適用范圍的爭議

［案例二163［案例三］消費者高某于2019年6月購買了“住院醫(yī)療”、“住院安心”險各1份。2019年5月消費者因病住院手術(shù)，共花費醫(yī)療費4689.9元。但是理賠時，保險公司堅持醫(yī)保已賠付部分不理賠，只賠付自付部分扣除自費金額后的余額。

［案例三］164

相關(guān)說明：保險公司認為依據(jù)保險原理《意外傷害保險》和《住院醫(yī)療保險》的保險標的和財產(chǎn)險的標的一樣，屬補償性保險條款，具有補償特點，即當發(fā)生醫(yī)療保險事故后，醫(yī)療費不可重復(fù)理賠第2章保險的基本原則課件165消費者的疑問：

1、保險公司強調(diào)的補償原則，究竟是什么樣的原則，它應(yīng)該適用在什么情況下？

第2章保險的基本原則課件166

2、既然是補償原則，那么當消費者在同個險種重復(fù)投保2份時，保險公司不予提醒，是否存在誤導(dǎo)？

167

3、對于訂立“醫(yī)療保險”合同時，沒有明確約定和告知賠付的補償性質(zhì)的，現(xiàn)在面對理賠時卻采取補償原則，是否合理？對于這種情況，保險公司應(yīng)如何理賠？

第2章保險的基本原則課件168消協(xié)觀點：

保險公司業(yè)務(wù)人員為了業(yè)績，有意或無意地回避或淡化了補償原則的宣傳和解釋，這是造成醫(yī)療保險補償原則及適用范圍爭議的主要原因。

消協(xié)觀點：

保險公司業(yè)務(wù)人員為了業(yè)績，有意或無意地169消協(xié)觀點：

既然案例一中肇事方已賠償了醫(yī)療費，保險公司不再賠償，案例二中兩份保險只賠一份，案例三中只賠付醫(yī)保不理賠的自付部分扣除自費金額后的余額，那么消費者自然會問，這樣的投保還有什么意義呢？當然如發(fā)生生命、傷殘等情況時，不適用補償原則，但消費者并不明確。

消協(xié)觀點：

既然案例一中肇事方已賠償了醫(yī)療費，保險170消協(xié)觀點：