論我國商業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策

目錄一、商業(yè)保險(xiǎn)的概述..................................3（一）商業(yè)保險(xiǎn)的含義.................................3（二）商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn).................................3（三）商業(yè)保險(xiǎn)的功能.................................7二、我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀..........................12（一）保費(fèi)收入快速增長...............................12（二）投資渠道穩(wěn)步拓寬...............................13（三）投資收益率逐漸回升.............................13（四）保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高..............................14三、我國商業(yè)保險(xiǎn)目前存在的問題......................15（一）市場缺陷問題...................................15（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題...................................17（三）人才制約問題...................................19（四）體制機(jī)制問題...................................20四、我國商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的思路.....................21（一）以市場為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變增長方式.............................21（二）保持產(chǎn)品均衡發(fā)展，注重研發(fā)推廣..................23（三）以人為本，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)........................25（四）完善激勵(lì)機(jī)制，內(nèi)部控制與外部合作并存.............26參考文獻(xiàn)...............................................論我國商業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策內(nèi)容摘要：作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，保險(xiǎn)業(yè)具有分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通等功能。商業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，在近些年得到了迅猛的發(fā)展，但與其它行業(yè)相比，當(dāng)前中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍然較慢，在金融體系中仍然存在著“強(qiáng)銀行、弱保險(xiǎn)”的格局。近年來，我國商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)在保費(fèi)收入快速增長的同時(shí)，在企業(yè)經(jīng)營、產(chǎn)品研發(fā)、人才聚集和制度設(shè)計(jì)方面仍然存在一些問題。因此，對(duì)作為金融市場重要組成部分的商業(yè)保險(xiǎn)開展進(jìn)一步的探索，具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。本文對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及其功能進(jìn)行描述和分析，針對(duì)目前商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題，嘗試建立起一個(gè)包括理論定性、具體分析和發(fā)展思路在內(nèi)的分析框架，從而獲得破解問題的對(duì)策。本文以商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，本著實(shí)事求是的原則展開論述，從中總結(jié)對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)深化發(fā)展有益的啟示。我們有理由相信,商業(yè)保險(xiǎn)在中國將有一個(gè)更好的起點(diǎn)。關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn)、功能特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀、問題對(duì)策引言：新中國成立以來,我國保險(xiǎn)事業(yè)幾經(jīng)起伏,歷盡挫折困難。改革開放使保險(xiǎn)業(yè)重獲新生,風(fēng)馳電掣的發(fā)展速度使商業(yè)保險(xiǎn)迅速成長為中國的朝陽行業(yè)。中國在其特殊的歷史環(huán)境和政治環(huán)境下,逐漸形成了自己的一套市場及行業(yè)特征體系。然而問題總是與發(fā)展并存。面對(duì)巨大的保險(xiǎn)市場,中國商業(yè)保險(xiǎn)公司在迅猛發(fā)展的同時(shí),也不可避免地暴露出諸多問題和弊端。本文以當(dāng)前中國商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的發(fā)展瓶頸為突破口,總結(jié)其自身制度及人才建設(shè)等多方原因,對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)新時(shí)期的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究,提出相應(yīng)的對(duì)策。一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及其功能保險(xiǎn)，顧名思義即保障和防范風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險(xiǎn)由當(dāng)事人自愿締結(jié)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故及其所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》中界定：商業(yè)保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，建立在社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助的原則下，以概率論為科學(xué)合理的分?jǐn)倲?shù)學(xué)基礎(chǔ)，集眾人資金，解一人之難。商業(yè)保險(xiǎn)一般分為人壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn))兩大類，其中，人壽保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)。從法律的角度來看，商業(yè)保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方的一種合同安排，同意提供補(bǔ)償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受補(bǔ)償?shù)牧硪环綖楸槐ｋU(xiǎn)人。這體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中主體之間的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。（一）商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)具有鮮明的經(jīng)濟(jì)特征，其特征主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有特殊性。契約性、不確定性、非物質(zhì)性、復(fù)雜性都是該產(chǎn)品一系列的特征。首先體現(xiàn)在契約性上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的載體。保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是一份契約，是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方自愿簽訂的風(fēng)險(xiǎn)保障合同。與其他產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較為明顯的特殊性。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有預(yù)期性。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的一種保障，它的交易對(duì)象具有一種未來的不確定性，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的預(yù)期性質(zhì)。在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)人無法向被保險(xiǎn)人提供一個(gè)現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品，而是對(duì)未來的可能性進(jìn)行一種自愿的交易，并且一旦簽訂保險(xiǎn)合同，如果在未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品便會(huì)進(jìn)入正常的運(yùn)作程序，這就體現(xiàn)出保險(xiǎn)產(chǎn)品本身即是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)未來預(yù)期判斷的一個(gè)結(jié)果。然后，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有非物質(zhì)形態(tài)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品和一般的產(chǎn)品不同，它屬于金融產(chǎn)品的一種，具有非物質(zhì)形態(tài)性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人未來遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行保障和補(bǔ)償?shù)囊环N合同，而這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的物質(zhì)形態(tài)表現(xiàn)為一紙保險(xiǎn)合同，但其實(shí)質(zhì)和價(jià)值絕非這一簡單的物質(zhì)載體，而是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)承諾需要按合同履行，這才是保險(xiǎn)合同的真正內(nèi)容。因此從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有非物質(zhì)形態(tài)性。最后，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有成本核算的復(fù)雜性。保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率的預(yù)測，依靠現(xiàn)代保險(xiǎn)精算方法來設(shè)計(jì)產(chǎn)品價(jià)格，其計(jì)算的方法和過程都極為復(fù)雜，要求非常專業(yè)的人才來設(shè)計(jì)這些保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品只有在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或保險(xiǎn)責(zé)任期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司才能確定出準(zhǔn)確的成本和利潤，這就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本利潤核算帶來了更大的困難，也給保險(xiǎn)企業(yè)帶來了較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因此各國都非常重視對(duì)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金充足性以及資產(chǎn)負(fù)債率的監(jiān)督和管理，以保證在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力。2、商業(yè)保險(xiǎn)具有信息不對(duì)稱性。與一般行業(yè)相比，商業(yè)保險(xiǎn)具有典型的信息不對(duì)稱特征，從而對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營和管理帶來了挑戰(zhàn)。在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解方面，保險(xiǎn)人具有明顯的信息優(yōu)勢，被保險(xiǎn)人則處于明顯的信息劣勢，主要原因就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性和專業(yè)性，使得一般的消費(fèi)者很難在短時(shí)間內(nèi)了解和掌握這些專業(yè)性的知識(shí)，因此保險(xiǎn)人具有專業(yè)知識(shí)和產(chǎn)品性質(zhì)上的信息優(yōu)勢；另外，被保險(xiǎn)人方面，一般在其私人信息、現(xiàn)場情景掌握等方面具有信息優(yōu)勢。因此在這種雙重信息不對(duì)稱的情況下，便容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩種情況的發(fā)生。由于保險(xiǎn)公司具有產(chǎn)品和市場方面的信息優(yōu)勢，因此可能出現(xiàn)提高保險(xiǎn)費(fèi)率等直接侵害被保險(xiǎn)人利益的問題。而被保險(xiǎn)人出于自身信息的優(yōu)勢，則可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等不良后果。前者表現(xiàn)為當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)人群認(rèn)為自身的投保保費(fèi)被高風(fēng)險(xiǎn)人群獲得賠償之后，可能會(huì)因此而退出保險(xiǎn)市場，從而使保險(xiǎn)市場中留下來的都是高風(fēng)險(xiǎn)的投保者，從而形成了逆向選擇的不良后果；后者則表現(xiàn)為保險(xiǎn)人可能會(huì)因?yàn)楂@得保險(xiǎn)金而采取的騙保行為。總之，信息不對(duì)稱性是保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)典型特征，這種客觀存在的典型特征必然對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營和管理提出更高的要求，如保險(xiǎn)合同中強(qiáng)調(diào)的保險(xiǎn)雙方必須遵守的最大誠信原則、公平定價(jià)原則，以及對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)分離契約來減少逆向選擇的發(fā)生，使用共保條款或者免賠額來減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，還要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)市場上可能存在的這些問題進(jìn)行監(jiān)督和管理，以矯正市場失靈，保障保險(xiǎn)公司和投保人獲得正當(dāng)?shù)睦婊騼敻丁?、商業(yè)保險(xiǎn)具有高度的負(fù)債性。商業(yè)保險(xiǎn)的高度負(fù)債性主要是針對(duì)保險(xiǎn)公司而言。保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營和銷售來募集保險(xiǎn)資金，獲得保費(fèi)收入，同時(shí)對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并在全體投保人之間配置風(fēng)險(xiǎn)，這部分保費(fèi)收入的一部分被提取出來，形成責(zé)任準(zhǔn)備金，它是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的主要組成部分，同時(shí)形成了保險(xiǎn)公司對(duì)未來可能發(fā)生賠付行為的負(fù)債，也是保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的未來的補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。因此，保險(xiǎn)行業(yè)必然具有高度的負(fù)債性。保險(xiǎn)公司只有繼續(xù)不斷地銷售更多的產(chǎn)品，才能獲取到更多的保費(fèi)收入，才能形成賠付能力，從這個(gè)意義上來說，吸收負(fù)債是保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生，都必然伴隨著保費(fèi)收入和負(fù)債的同時(shí)增加，因此保險(xiǎn)公司的規(guī)模越大，產(chǎn)品銷售得越好，它的負(fù)債也越高。保險(xiǎn)基金的保值增值對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保者而言都具有重要的意義，如果保險(xiǎn)基金出現(xiàn)虧損，不僅會(huì)損害到保險(xiǎn)公司，更會(huì)對(duì)投保人產(chǎn)生嚴(yán)重的不利影響。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)備金充足率等監(jiān)管得較嚴(yán)，就是為了規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，將保險(xiǎn)公司的負(fù)債水平控制在合理的范圍之內(nèi)。4、商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)性和公共性的雙重屬性。作為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制，保險(xiǎn)尤其商業(yè)保險(xiǎn)，具有典型的經(jīng)濟(jì)性。其原因在于，保險(xiǎn)公司都是企業(yè)，都以盈利為目標(biāo)。因此保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)，到銷售和最后的實(shí)現(xiàn)賠付，都是以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)的。同樣的，投保者本身投保商業(yè)險(xiǎn)，也可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并且在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也向保險(xiǎn)公司交付了保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)具有經(jīng)濟(jì)性。同時(shí)，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，必然還具有一定的公共性，即保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文研究的商業(yè)保險(xiǎn)，其本身也是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障的一個(gè)重要組成部分。它的健康發(fā)展也有利于人們在更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間做出選擇，在面臨不同類型的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠得到有效的補(bǔ)償，從而為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和生產(chǎn)的持續(xù)提供必要的保障。因此，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)行業(yè)還體現(xiàn)出了較強(qiáng)的公共性。值得說明的是，這兩者之間是相互統(tǒng)一的，原因就在于，基于經(jīng)濟(jì)利益發(fā)展起來的保險(xiǎn)公司，在實(shí)現(xiàn)自身銷售情況最大化的同時(shí)，在競爭的壓力下往往會(huì)為客戶提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，從而客觀上使保險(xiǎn)的公共性得以實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)性和公共性是并存不悖的，保險(xiǎn)行業(yè)具有有機(jī)統(tǒng)一的雙重屬性。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的功能商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期，最主要的功能體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償兩個(gè)方面。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)的功能逐漸擴(kuò)展與延伸，又產(chǎn)生了一系列的派生功能。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，當(dāng)前社會(huì)發(fā)展階段保險(xiǎn)的功能不僅僅體現(xiàn)在其自身提供的產(chǎn)品以及服務(wù)，更體現(xiàn)為一種有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的制度安排。保險(xiǎn)的功能包括風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通和社會(huì)穩(wěn)定與管理三個(gè)方面。1、商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償兩個(gè)方面，這是保險(xiǎn)發(fā)展早期階段的兩大功能，隨著保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能不斷演變，既而產(chǎn)生了一系列新的產(chǎn)品與服務(wù)。第一，風(fēng)險(xiǎn)分散功能。保險(xiǎn)之所以存在，就是因?yàn)槠鋼碛蟹謹(jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的重要功能。人們在經(jīng)濟(jì)生活中總是面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性是不確定的，保險(xiǎn)因?yàn)榫哂蟹稚L(fēng)險(xiǎn)的功能而產(chǎn)生。當(dāng)人們購買保險(xiǎn)之后，風(fēng)險(xiǎn)就從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，因此保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)分散功能是通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)公司專門負(fù)責(zé)匯聚經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可以給予被保險(xiǎn)人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而使其減少因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的損失。另外，匯聚風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營也存在著風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在應(yīng)付巨災(zāi)方面更是如此。因此，作為特殊的保險(xiǎn)形式，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是更為高級(jí)和徹底的保險(xiǎn)形式，它專門對(duì)同業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，尤其同區(qū)域之內(nèi)、同時(shí)間之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用更為重要。再保險(xiǎn)可以有效的分散原保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提升了原保險(xiǎn)人應(yīng)付巨災(zāi)的能力，可以更為有效地降低此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給原保險(xiǎn)公司帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。第二，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。在保險(xiǎn)人投保以后，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到了轉(zhuǎn)移和分散，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受損失，保險(xiǎn)基金可以對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償這一重要功能便得以發(fā)揮。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能對(duì)于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和社會(huì)，具有十分重要的作用。保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用通過保險(xiǎn)契約得以有效實(shí)現(xiàn)，即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人需要按照保險(xiǎn)契約中的責(zé)任范圍對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。因此，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的重要功能。第三，風(fēng)險(xiǎn)保障功能及其演變。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能也不斷演變。在保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，保險(xiǎn)的原理主要表現(xiàn)為通過積累大量的分散的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)基金對(duì)個(gè)別被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行有效的補(bǔ)償。這一過程是基于大數(shù)法則來進(jìn)行的，保險(xiǎn)人進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)保障也主要是通過風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移與分擔(dān)來實(shí)現(xiàn)的。隨著保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的不斷拓展，當(dāng)其面臨巨災(zāi)時(shí)，原有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足社會(huì)的需要，因?yàn)楫?dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)集中發(fā)生的巨大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)公司開始尋求新的方法來處理風(fēng)險(xiǎn)，由此帶來了現(xiàn)代保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能在原有的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上有了進(jìn)一步的擴(kuò)展?，F(xiàn)代的保險(xiǎn)公司不僅是對(duì)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的集合和分散，更為重要的是通過設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)投資產(chǎn)品，從而將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融市場上，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分?jǐn)偨o投資者，從而使風(fēng)險(xiǎn)分散功能擴(kuò)展到更大的范圍內(nèi)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場上的保單證券化和巨災(zāi)期貨等就是新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。2、商業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能。保險(xiǎn)的資金融通是指保險(xiǎn)資金的積聚、流通以及分配的過程，保險(xiǎn)的資金融通功能主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)資金積聚與運(yùn)用、再保險(xiǎn)資金融通兩個(gè)方面。第一，保險(xiǎn)的資金積聚與運(yùn)用功能。保險(xiǎn)資金的積聚功能是指保險(xiǎn)公司通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來積累和積聚社會(huì)上的閑散資金，從而使保險(xiǎn)公司具備積聚資金的功能。保險(xiǎn)的資金積聚功能還體現(xiàn)為儲(chǔ)蓄替代，從而有利于社會(huì)閑散資金的合理配置。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用功能是指保險(xiǎn)公司在資金積聚的基礎(chǔ)上，對(duì)資金進(jìn)行合理運(yùn)用。現(xiàn)代保險(xiǎn)公司為了保險(xiǎn)積聚資金的安全和穩(wěn)定，從而可以有效地償付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司便將其資金投入到金融市場之中，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。作為金融市場的重要組成部分，保險(xiǎn)行業(yè)在資金融通上體現(xiàn)出了配置資金的作用。保險(xiǎn)資金的積聚和運(yùn)用，對(duì)于金融市場以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有重要的作用和意義，是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資金融通功能的重要體現(xiàn)。第二，再保險(xiǎn)的資金融通功能。再保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司的存在可以有效地提高保險(xiǎn)公司的償付能力，緩解其自身的資本約束，提高保險(xiǎn)公司的承保能力，尤其是提高保險(xiǎn)公司應(yīng)付巨災(zāi)的能力。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營時(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)受到自身的資金約束，即承保能力的約束，當(dāng)承保標(biāo)的數(shù)額過大或者承接業(yè)務(wù)太多時(shí)，將會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性。因此，各國的法律都對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營進(jìn)行了必要的限制。國外法律一般規(guī)定，保險(xiǎn)公司的每筆業(yè)務(wù)或者危險(xiǎn)單位的自負(fù)責(zé)任不能超過其自身資本總額的10%，因?yàn)槌^這個(gè)比例之后可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。有些國家則規(guī)定保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入與其自身資本額的比例為10:1，也就是說其經(jīng)營業(yè)務(wù)量不能超過自身資本額的10倍。我國的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也進(jìn)行了限制，要求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量與其資本額與公積金總和的比例為4:1，并且要求一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失的范圍所承擔(dān)責(zé)任不能超過資本金與公積金之和的10%，超過的部分需要辦理再保險(xiǎn)。這樣，再保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，其分出保費(fèi)不計(jì)入業(yè)務(wù)量，因此保險(xiǎn)公司可以在不增加資本量的情況下，通過再保險(xiǎn)增加業(yè)務(wù)量，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。3、商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定與管理功能。第一，保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)保障可以促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定功能由保險(xiǎn)本身的性質(zhì)所決定，通過風(fēng)險(xiǎn)保障，可以有效地為社會(huì)生產(chǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障，為經(jīng)營個(gè)體提供必要的保障；保險(xiǎn)同時(shí)還可以為人們的生活提供各類保障，對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮重要的作用。保險(xiǎn)在防災(zāi)方面也可以發(fā)揮作用，保險(xiǎn)可以在災(zāi)害發(fā)生時(shí)進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而減少災(zāi)害帶來的損失。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的普及還有利于提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，可以增強(qiáng)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從長遠(yuǎn)角度可以避免更多損失的發(fā)生。第二，保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移各項(xiàng)交易的風(fēng)險(xiǎn)。市場上的交易往往因信用風(fēng)險(xiǎn)的存在而無法順利完成，保險(xiǎn)的介入可以有效地提高交易方的信用度，從而減少交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，保證交易的順利完成。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓展，責(zé)任保險(xiǎn)迅速發(fā)展起來，如機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)可以使受害人及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并進(jìn)行救助，從而減少了受害人與致害人之間的糾紛，在提供保障的同時(shí)有效實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。第三，保險(xiǎn)具有補(bǔ)充和完善社會(huì)保障的功能。社會(huì)保障是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度的重要組成部分，社會(huì)保障為社會(huì)成員提供醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等各方面基本的保障，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定具有重要的意義。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)對(duì)于補(bǔ)充和完善社會(huì)保障發(fā)揮著越來越重要的作用。各國的實(shí)踐證明，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以有效地整合與協(xié)調(diào)個(gè)人、企業(yè)以及國家三個(gè)方面的積極性，發(fā)揮出政府和市場兩種機(jī)制的作用，商業(yè)保險(xiǎn)可以為社會(huì)成員提供多樣性、多層次的保障服務(wù)，從而有利于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保障需要，并促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。二、我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀目前我國形成了以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭發(fā)展的市場格局。（一）保費(fèi)收入快速增長從1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。近年來隨著總體資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，保費(fèi)收入增長有所放緩，但也保持在10%以上的增長。其中2013年全國實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入1.72萬億元，同比增長11.2％，比上年提高3.2個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)8.29萬億元，較年初增長12.7%。目前，中國保費(fèi)規(guī)模已在全球排名第四位。2004-2013年中國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)（二）投資渠道穩(wěn)步拓寬在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償基礎(chǔ)上發(fā)展起來的資本融通功能，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)。近幾年，隨著我國資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等，有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。2008年10月，國務(wù)院放開了保險(xiǎn)資金投資未上市公司股權(quán)的限制，2009年2月，新修訂的保險(xiǎn)法又首次允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)。2013年8月，啟動(dòng)人身險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制改革，取消傳統(tǒng)壽險(xiǎn)2.5%預(yù)定利率上限。（三）投資收益率逐漸回升隨著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，改革積極效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，資金結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，企業(yè)債和另類投資等高收益資產(chǎn)占比也逐年增加，投資收益得到進(jìn)一步提升。截至2013年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額76873.41億元，較年初增長12.15%。2013年全國保險(xiǎn)公司利潤總額達(dá)到991.4億元，同比增長112.5%。全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益3658.3億元，收益率5.04%，比上年提高1.65個(gè)百分點(diǎn)，是近4年來的最好水平。2001年-2013年中國保險(xiǎn)行業(yè)投資收益率情況（四）保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高1998年中國保監(jiān)會(huì)成立，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷進(jìn)步完善。2006年以來，保監(jiān)會(huì)形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)核心監(jiān)管原則，發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，引入保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境日益優(yōu)化，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，保險(xiǎn)監(jiān)管的行業(yè)影響力不斷增強(qiáng)。三、我國商業(yè)保險(xiǎn)目前存在的問題我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)目前仍然處于起步階段。發(fā)展不成熟，還存在著許多問題，這些問題體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(一)市場缺陷問題1、從保險(xiǎn)市場體系結(jié)構(gòu)看。我國目前的保險(xiǎn)市場體系結(jié)構(gòu)還很不完善,離多元化的保險(xiǎn)市場體系結(jié)構(gòu)還有很大差距。首先,保險(xiǎn)市場組織結(jié)構(gòu)不完善。一方面,我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后。我國再保險(xiǎn)市場剛剛起步,市場主體缺乏、資本實(shí)力薄弱和產(chǎn)品品種單一影響了再保險(xiǎn)供給水平。同時(shí),我國再保險(xiǎn)市場潛在需求巨大,由于直接受保險(xiǎn)公司的細(xì)分,市場需求雖然大于供給,但總量并未完全釋放。中國再保險(xiǎn)市場近年來雖然取得了長足的發(fā)展,但由于起步晚、基礎(chǔ)弱,目前仍處于相對(duì)滯后狀態(tài)。另一方面,我國保險(xiǎn)中介市場尚未真正形成。我國的保險(xiǎn)中介起源于保險(xiǎn)代理人制度,構(gòu)成我國保險(xiǎn)中介市場且代表保險(xiǎn)市場發(fā)展方向的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度還處于起步階段。其次,保險(xiǎn)市場功能沒有充分發(fā)揮。目前保險(xiǎn)市場功能主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的補(bǔ)償功能上,這也是指保險(xiǎn)最原始、本質(zhì)的功能。而在事前,對(duì)投保單位(投保人)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),減少社會(huì)損失的服務(wù)功能上體現(xiàn)還很不夠。2、從價(jià)格機(jī)制方面看。險(xiǎn)種的價(jià)格是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的首要問題。但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司長期經(jīng)營壓力不大,缺乏危機(jī)感和緊迫感,在費(fèi)率厘定上忽視了價(jià)格的準(zhǔn)確性。目前難以科學(xué)、準(zhǔn)確把握，掌握某一種承保責(zé)任的純費(fèi)率的參考統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還是比較困難,因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)資料缺乏,尤其是在意外傷害和重大疾病的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上的失誤，導(dǎo)致了價(jià)格的偏差。即使有這些數(shù)據(jù),其可靠性也有待證實(shí),因?yàn)檫^去乃至現(xiàn)在,其統(tǒng)計(jì)手段和方法都較為落后,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性較差。正是因?yàn)閮r(jià)格的難以科學(xué)的把握，將使傳統(tǒng)產(chǎn)品資金成本上升，產(chǎn)品價(jià)格下降，利差益收窄，產(chǎn)品盈利空間受到壓縮，導(dǎo)致產(chǎn)品利潤邊際與新業(yè)務(wù)價(jià)值率降低。一些中小公司可能會(huì)通過產(chǎn)品差異化競爭或者惡性“價(jià)格戰(zhàn)”的方式來搶占市場。在同等保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)的情況下，新的普通型產(chǎn)品預(yù)定利率上升、費(fèi)率下降，也可能會(huì)引起存量業(yè)務(wù)退保。能夠覆蓋保險(xiǎn)負(fù)債成本的長周期、高收益品種較少。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)久期遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于負(fù)債久期，“長錢短用”的現(xiàn)象長期存在，與此同時(shí)，隨著負(fù)債定價(jià)利率上升，業(yè)務(wù)推動(dòng)附加費(fèi)用的增加，負(fù)債成本實(shí)際較高，對(duì)資金回報(bào)的壓力很大。保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)格機(jī)制難以適應(yīng)新形勢的發(fā)展要求。3、從競爭機(jī)制方面看。保險(xiǎn)競爭是保險(xiǎn)市場的存在的普遍問題。如果將保險(xiǎn)業(yè)的競爭分為三個(gè)階段,則第一階段是費(fèi)率的競爭，第二個(gè)階段是險(xiǎn)種和服務(wù)的競爭，第三階段要以險(xiǎn)種的多樣性、文化品位、高素質(zhì)的人才和服務(wù)的周全性來爭取客戶。目前我國商業(yè)保險(xiǎn)市場上的競爭還處在由“費(fèi)率戰(zhàn)”向“險(xiǎn)種戰(zhàn)”、“服務(wù)戰(zhàn)”轉(zhuǎn)化的階段。各保險(xiǎn)主體之間為了爭奪最大化保險(xiǎn)市場份額，通過提高保費(fèi)傭金，夸大保險(xiǎn)收益及保障功效。違規(guī)搭售、虛假宣傳、設(shè)計(jì)難懂的保單條款逃避保險(xiǎn)責(zé)任，違法泄露客戶信息等競爭手段，從而使保險(xiǎn)市場競爭違背了公平競爭原理。不正當(dāng)競爭損害正常市場秩序，導(dǎo)致了車險(xiǎn)理賠難，存單變保單，保險(xiǎn)服務(wù)手段滯后。保險(xiǎn)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)未解決,導(dǎo)致各家保險(xiǎn)公司互相抄襲條款。損害了廣大消費(fèi)者的利益，影響消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的正確判斷。從而影響保險(xiǎn)業(yè)的公眾信譽(yù)，公民投保積極性不高，制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。（二）險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)問題1、保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一。目前我國保險(xiǎn)市場上,普遍存在險(xiǎn)種單一，結(jié)構(gòu)失衡的情況。一般都是哪家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種銷售狀況較好,其他保險(xiǎn)公司馬上加以模仿,換一個(gè)名稱,并在保險(xiǎn)責(zé)任方面略作修改后推出。因此,造成了保險(xiǎn)市場上,許多產(chǎn)品似曾相識(shí),雷同的多,雖然險(xiǎn)種有不少,但真正能供不同層次消費(fèi)者選擇的不多。而且大多主力險(xiǎn)種為綜合型險(xiǎn)種,無法進(jìn)行自由組合,不能滿足不同群體的個(gè)性需求，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的不合理還表現(xiàn)在車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)內(nèi)部的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡。從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看,存在營用車占比高、私家車占比低的不合理現(xiàn)象；從險(xiǎn)種看,不計(jì)免賠、車上責(zé)任險(xiǎn)幾個(gè)高賠付的附加險(xiǎn)投保率高,其他效益型的附加險(xiǎn)投保率低的現(xiàn)象也很突出。而非車險(xiǎn)則主要集中在企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)三類產(chǎn)品上,其他分散險(xiǎn)種比較少,責(zé)任險(xiǎn)增速較快、占比較大,但主要為風(fēng)險(xiǎn)較大的雇主責(zé)任險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)頻度低于車險(xiǎn),但風(fēng)險(xiǎn)幅度卻遠(yuǎn)大于車險(xiǎn),由于非車險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司主力險(xiǎn)種多為類似。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)能力弱。產(chǎn)品開發(fā)是保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的體現(xiàn),雖然各保險(xiǎn)公司都意識(shí)到產(chǎn)品開發(fā)的重要性,但由于自身能力不足,在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上顯而易見力不從心。保險(xiǎn)險(xiǎn)種陳舊,新險(xiǎn)種開發(fā)緩慢。雖然目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種很多,但許多產(chǎn)品從“問世”便遭到冷落,被束之高閣,保費(fèi)收入被集中在幾個(gè)傳統(tǒng)的險(xiǎn)種上,大多數(shù)產(chǎn)品處于滯銷狀態(tài)。有的產(chǎn)品雖然有保費(fèi)收入,但也很少,處于被淘汰的邊緣。許多險(xiǎn)種系人保早期開發(fā)的產(chǎn)品,至今已過去很多年了，一直沒有改進(jìn),已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場變化。3、車險(xiǎn)占比過高,盈利能力不足。許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)占比一直居高不下,如中華聯(lián)合、華安、大地等公司,其中中華聯(lián)合車險(xiǎn)占比更是高達(dá)85%左右,僅次于永安和天安兩家公司。由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比過高,非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利不足以彌補(bǔ)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損,最終導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損,嚴(yán)重削弱了公司的盈利能力,影響了公司的發(fā)展。4、非車險(xiǎn)費(fèi)率低,風(fēng)險(xiǎn)大。隨著市場主體的增加,車險(xiǎn)市場競爭日趨加劇,保險(xiǎn)市場競爭的“烽火”已從車險(xiǎn)市場向非車險(xiǎn)市場蔓延,價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈,保險(xiǎn)費(fèi)率一降再降,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正常的費(fèi)率價(jià)格,為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營埋下了隱患。而且不少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)多為中小型項(xiàng)目,標(biāo)的規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高,存量結(jié)構(gòu)不合理。雖然非車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)頻度低于車險(xiǎn),但風(fēng)險(xiǎn)幅度卻遠(yuǎn)大于車險(xiǎn),由于非車險(xiǎn)所依據(jù)的統(tǒng)計(jì)時(shí)限較長,有的企業(yè)可能連續(xù)幾年、十幾年沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故,這就給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成一種錯(cuò)覺,認(rèn)為其就是穩(wěn)賺不賠的效益險(xiǎn)種,殊不知一次大的保險(xiǎn)事故就有可能令財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨滅頂之災(zāi)。（三）人才制約問題人才是企業(yè)的生命力，目前我國保險(xiǎn)公司普遍存在人員流失嚴(yán)重，人員結(jié)構(gòu)差等方面的問題。1、從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低。隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展,從業(yè)隊(duì)伍不斷壯大,一方面促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,另一方面,也帶來了隊(duì)伍建設(shè)的困難和壓力。就目前這支保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍來看,人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄,業(yè)務(wù)只重規(guī)模不講效益，對(duì)兼業(yè)代理人監(jiān)管不力等等,都構(gòu)成了從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低的主要因素。2、技術(shù)管理人才奇缺。從目前的現(xiàn)狀看,一方面我國高級(jí)管理人才普遍缺乏,許多分公司一級(jí)特別是支公司一級(jí)高級(jí)管理人員,不具備任職資格條件。另一方面保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理的支柱,主要包括如下幾類:風(fēng)險(xiǎn)管理人才、精算人才、電子化人才、核保核賠人才、資金運(yùn)用人才。從我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀看,以上幾類專業(yè)技術(shù)人才都非常奇缺,不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。3、人才流失趨于頻繁。在人才競爭方面,國外保險(xiǎn)公司憑借自己的優(yōu)勢,選挖國內(nèi)各種優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才,勢必帶來挖掘人才大戰(zhàn)。從整個(gè)保險(xiǎn)市場看,專業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置,對(duì)市場的培育不無益處,但客觀上對(duì)本來就人才不足的國內(nèi)保險(xiǎn)公司造成影響。外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的機(jī)制和優(yōu)厚的待遇,會(huì)使內(nèi)資保險(xiǎn)公司的人才大量流失。（四）體制機(jī)制問題目前,我國保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理在各方面都比較籠統(tǒng),沒有具體規(guī)范其內(nèi)容，公司的領(lǐng)導(dǎo)者往往只在乎保費(fèi)規(guī)模的增長，員工的業(yè)績，往往容易造成以下問題:

1、保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善。目前,一些保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度建設(shè)不完善。對(duì)內(nèi)部控制不熟悉、不重視，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營意識(shí)不足，存在著較強(qiáng)的“豎井效應(yīng)”。有的認(rèn)為內(nèi)部控制就是由監(jiān)察部門或?qū)徲?jì)部門對(duì)問題的事后監(jiān)督和檢查。在實(shí)際操作中往往重視“亡羊補(bǔ)牢”式的事后監(jiān)督,而輕視“未雨綢繆”式的事前防范,更忽視“兵來將擋,水來土掩”式的動(dòng)態(tài)事中控制,在各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)中，許多關(guān)鍵控制點(diǎn)存在控制盲點(diǎn)，還沒有形成一個(gè)有效的多維、多視角、跨時(shí)點(diǎn)的內(nèi)部控制監(jiān)控體系。導(dǎo)致內(nèi)控建設(shè)存在疏漏，出現(xiàn)了許多違紀(jì)違法的現(xiàn)象。2、保險(xiǎn)公司理賠不到位，對(duì)業(yè)務(wù)流程控制不足。這主要表現(xiàn)在:有的保險(xiǎn)公司在理賠中業(yè)務(wù)流程管理不規(guī)范，對(duì)于應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)事故也是能拖就拖,能不賠就不賠,導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司喪失信心。有些保險(xiǎn)公司的管理層認(rèn)為關(guān)于賠償方案的規(guī)章制度既已制定,下面照章執(zhí)行即可，過高估計(jì)了自身公司的理賠管理軟實(shí)力。由于理賠專業(yè)人才力量不足，人員素質(zhì)參差不齊，內(nèi)部管控成本高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等因素，使得公司對(duì)于理賠數(shù)據(jù)缺少定性分析，沒有形成專業(yè)化管理機(jī)制，業(yè)務(wù)賠償流程控制不足，導(dǎo)致理賠訴訟量居高不下。3、保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營管理不到位。經(jīng)營過程中，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出,為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，多數(shù)基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。四、我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思路（一）以市場為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變增長方式1、樹立價(jià)值增長理念和效益意識(shí)?，F(xiàn)在我國保險(xiǎn)業(yè)還比較普遍地存在“以保費(fèi)規(guī)模論英雄”的現(xiàn)象，把保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展片面地理解為保費(fèi)收入的增長，導(dǎo)致了一系列不良后果，比如償付能力不足、盈利能力弱、誠信狀況差等。隨著世界發(fā)達(dá)國家先進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營理念的傳入，以及我國政府監(jiān)管有效性的提高，保險(xiǎn)市場樹立價(jià)值增長的理念得到越來越多人的認(rèn)同和響應(yīng)。業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價(jià)值的提升和放眼長遠(yuǎn)發(fā)展成為市場主體追求的目標(biāo)。大力探索電話和網(wǎng)絡(luò)銷售，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高競爭層次和盈利能力，為營造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境而努力。2、走專業(yè)化經(jīng)營、集團(tuán)化發(fā)展道路。為了提高整體競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，與全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式趨同，我國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的綜合經(jīng)營和集團(tuán)化發(fā)展趨勢。截至到目前，我國已有多家保險(xiǎn)企業(yè)成立了控股公司，最早的中國太平洋保險(xiǎn)股份公司是在2001年11月9日正式批準(zhǔn)成立。這些保險(xiǎn)控股公司憑借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專業(yè)化經(jīng)營水平開展多元化經(jīng)營，成為市場的主導(dǎo)力量。控股公司的競爭能力主要表現(xiàn)在其綜合性的服務(wù)、專業(yè)化的經(jīng)營以及較低的經(jīng)營成本等方面。3、充分利用費(fèi)率杠桿，使產(chǎn)品具有競爭力。做老百姓買的起的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給予產(chǎn)品真正的實(shí)惠。保險(xiǎn)商品的交易,是保合同當(dāng)事人的一種博弈,賠付高、費(fèi)率低的險(xiǎn)種投保人會(huì)趨之若鶩,賠付低、費(fèi)率高的險(xiǎn)種則無人問津。保險(xiǎn)作為一種商品，其需求也具有一定的價(jià)格彈性,費(fèi)率工具可以作為保險(xiǎn)人參與社會(huì)競爭的一個(gè)武器。2004年我國已實(shí)行費(fèi)率市場化,保險(xiǎn)公司可以自主制定費(fèi)率。目前市場激烈競爭的格局下，保險(xiǎn)公司要迅速掌握能夠承保責(zé)任的純費(fèi)率參考統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，完善價(jià)格機(jī)制，真正的使保險(xiǎn)產(chǎn)品具有價(jià)值，不片面的追求最大化利益，達(dá)到雙贏，這是我國保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)市場份額的關(guān)鍵。4、加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)無序競爭的管控。一是尊重和保護(hù)各公司保險(xiǎn)專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，提倡各保險(xiǎn)主體之間在管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等方面的學(xué)習(xí)，而不是惡性競爭。二是各地方保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)充分發(fā)揮職能，由保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)一商業(yè)險(xiǎn)傭金標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于以惡性的價(jià)格戰(zhàn)擾亂市場持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)主體，保監(jiān)會(huì)要嚴(yán)肅對(duì)待，決不姑息。三是各保險(xiǎn)主體之間要誠信守約，共同營造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的協(xié)作精神和方式。（二）保持產(chǎn)品均衡發(fā)展，注重研發(fā)推廣1、注重提高產(chǎn)品的品質(zhì)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，企業(yè)和居民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保需求也越來越呈現(xiàn)出多樣化和專門化的趨勢。他們會(huì)從自身利益和需要出發(fā)，對(duì)各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行慎重地選擇。在這種逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是產(chǎn)品的品質(zhì)。太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)、平安保險(xiǎn)集團(tuán)、中國人壽保險(xiǎn)集團(tuán)等都是優(yōu)秀的名牌保險(xiǎn)商標(biāo)的代表。2、重視新險(xiǎn)種的開發(fā)推廣。不斷滿足市場需求、設(shè)計(jì)開發(fā)新險(xiǎn)種是通過引進(jìn)增量改變存量險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的重要途徑。新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì),首先,要充實(shí)研發(fā)力量,建立專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)中心，與現(xiàn)有的專業(yè)部門分離，給予研發(fā)人員一定的靈活性，其管理職權(quán)由公司高層領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，人員可由公司內(nèi)部本領(lǐng)域的專業(yè)人士、跨部門相關(guān)人員、產(chǎn)線精算人員及社會(huì)相關(guān)領(lǐng)域的專家組成，通過產(chǎn)品研究發(fā)展形成團(tuán)體創(chuàng)造力和不斷的創(chuàng)新能力，努力培養(yǎng)出一支高技術(shù)、專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)隊(duì)伍。其次，要做好新產(chǎn)品的推廣工作，做好對(duì)新產(chǎn)品的包裝，制定銷售策略，選擇時(shí)機(jī)進(jìn)入市場，捕捉更容易、更迅速的進(jìn)入市場的方式。注意區(qū)域性差異和產(chǎn)品銷售渠道差異，有針對(duì)性的調(diào)整銷售策略，因地制宜的制定合理的銷售模式和宣傳推廣策略。3、注重業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營中,要實(shí)施精細(xì)化管理,首先,對(duì)車險(xiǎn)內(nèi)部的各基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)進(jìn)行具體分析。對(duì)虧損不大的險(xiǎn)種用費(fèi)率工具進(jìn)行扭轉(zhuǎn),對(duì)虧損嚴(yán)重的附加險(xiǎn)該停辦的就停辦,該剔除的就剔除,比如我國部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始對(duì)不計(jì)免陪險(xiǎn)說不,為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)調(diào)整開了一個(gè)好頭,對(duì)劃痕險(xiǎn)、設(shè)備單獨(dú)破碎險(xiǎn)等效益附加險(xiǎn)要加大推廣力度。其次,按車輛用途實(shí)行差異化管理,有意識(shí)地降低經(jīng)營用車在車險(xiǎn)中的占比,擴(kuò)大單位用車、高端私人用車的占比。第三,按車型進(jìn)行明細(xì)化管理。由于現(xiàn)在汽車工業(yè)的高速發(fā)展,新型車輛層出不窮,加大了理賠報(bào)價(jià)的難度,也擴(kuò)大了承包環(huán)節(jié)的管控風(fēng)險(xiǎn),充分利用業(yè)務(wù)系統(tǒng),對(duì)各種車型的車輛進(jìn)行精確分析,統(tǒng)計(jì)出各種車型的出險(xiǎn)率、賠付率等可信數(shù)據(jù),為制定差異化的承保政策積累依據(jù)。第四,對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些賠付率長年居高不下的承保單位,不論其保費(fèi)規(guī)模大小,都應(yīng)列入黑名單,有計(jì)劃地予以淘汰,并通知系統(tǒng)內(nèi)其它機(jī)構(gòu)，達(dá)到數(shù)據(jù)共享。4、堅(jiān)持?jǐn)U大非車險(xiǎn)占比。目前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在兩大問題：一是在整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占比低,二是本身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。第一個(gè)問題因?yàn)橐子诒憩F(xiàn)已備受關(guān)注,但第二個(gè)問題由于具有一定的隱蔽性而不易被察覺。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在著險(xiǎn)種單調(diào)、集中度高的問題,在當(dāng)前低費(fèi)率的市場下藏著巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。故在非車險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中,要改變現(xiàn)有的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu),提高家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等具有市場潛質(zhì)、效益好的險(xiǎn)種，以分散業(yè)務(wù)占比。在調(diào)整的手段上,除了利用費(fèi)率工具外,還要把握好核保關(guān)口,制定好公司的核保政策,把費(fèi)率低、風(fēng)險(xiǎn)高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“拒之門外”,嚴(yán)格控制公司的限制承保業(yè)務(wù),通過適當(dāng)調(diào)整承保條件篩選出優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。（三）以人為本，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)1、加強(qiáng)和完善企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化對(duì)于每一個(gè)員工來說都是必不可少的，它影響每一個(gè)員工的工作熱情，從而關(guān)系到員工的工作效率。企業(yè)文化滲透到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理的各個(gè)層面,是形成企業(yè)凝聚力和向心力的重要手段。在面對(duì)外資保險(xiǎn)公司沖擊的情況下，我國的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)中國傳統(tǒng)文化、人民所需以及市場的熟悉程度,是外國企業(yè)在短期內(nèi)無法比擬的。保險(xiǎn)企業(yè)是否熟悉其進(jìn)入的保險(xiǎn)市場的文化,是十分關(guān)鍵的成功條件。我們要加強(qiáng)和完善企業(yè)文化建設(shè)，要做到能讓員工樹立“