證券基礎(chǔ)知識(shí)重點(diǎn)

第五章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目標(biāo)1、明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系的內(nèi)容。2、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的內(nèi)容。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物資財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失或相關(guān)利益損害為保險(xiǎn)事故，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)自?xún)?nèi)的整個(gè)范疇。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性2、業(yè)務(wù)性質(zhì)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)3、保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性4、保險(xiǎn)合同為短期合同5、承保與風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)——公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。3、信用保證保險(xiǎn)——出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)。第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。二、我國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱(chēng)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。案例：擅自變更地點(diǎn)索賠案天津某制革廠將擁有的全部固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)并附加自燃險(xiǎn)。投?？偨痤~1509000元，保費(fèi)27162元，保險(xiǎn)期限一年。并在保險(xiǎn)合同及所附的財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，均寫(xiě)明所投保的流動(dòng)資產(chǎn)包括產(chǎn)成品、原材料及產(chǎn)品存放于本廠倉(cāng)庫(kù)、車(chē)間，并標(biāo)明了車(chē)間倉(cāng)庫(kù)的位置。合同簽訂一個(gè)月后，制革廠與寧波某貿(mào)易公司簽訂了由其代銷(xiāo)合成內(nèi)底革的合同，并當(dāng)即在一周內(nèi)兩次向貿(mào)易公司發(fā)運(yùn)合成內(nèi)底革1760件，貨款213000元，存放在貿(mào)易公司倉(cāng)庫(kù)時(shí)遇到寧波持續(xù)高溫，5天后貨物自燃，全部燒毀。火災(zāi)發(fā)生后，制革廠向保險(xiǎn)公司提出索賠。焦點(diǎn)：1.代銷(xiāo)的產(chǎn)品是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？根據(jù)我國(guó)《民法通則》，制革廠與貿(mào)易公司兩者之間是代理法律關(guān)系，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)仍屬制革廠所有。貿(mào)易公司在代理權(quán)限內(nèi)處置財(cái)產(chǎn)的后果由制革廠承擔(dān)。因此，被代銷(xiāo)財(cái)產(chǎn)仍屬于保險(xiǎn)公司承保財(cái)產(chǎn)。2.制革廠將合成內(nèi)底革運(yùn)往寧波，由于擅自變更存放地點(diǎn)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加使財(cái)產(chǎn)自燃受損。違背了合同中對(duì)財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)的約定以及危險(xiǎn)程度增加書(shū)面通知保險(xiǎn)人的條款，因此，制革廠自行承擔(dān)由此造成的經(jīng)濟(jì)損失。2、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍保險(xiǎn)標(biāo)的包括固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。即：房屋建筑物和附屬設(shè)備；機(jī)器設(shè)備；工具、儀器及生產(chǎn)用具、原材料、半成品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品等。3、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①火災(zāi)。②爆炸。③雷擊。④飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落。⑤施救整理費(fèi)用。（2）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在上述基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上擴(kuò)展出包括暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等12項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。（3）責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工；被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為；核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。4、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分項(xiàng)確定。①固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一是按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定二是按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定。三是按照固定資產(chǎn)的重置重建價(jià)值確定。②流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額的確定一是按照流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的賬面平均余額確定。二是按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。5、固定資產(chǎn)賠款計(jì)算（比例賠償方式）（1）固定資產(chǎn)的全部損失如果保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值）不一致，以?xún)烧咧休^低者來(lái)確定賠償金額。（2）固定資產(chǎn)的部分損失如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=實(shí)際損失－殘值如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）例如：某企業(yè)的廠房在保險(xiǎn)期間因火災(zāi)造成部分損失，直接損失為55萬(wàn)元，殘值為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值為100萬(wàn)元。若保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人的賠償金額為：（55－5）×（80÷100）=40（萬(wàn)元）6.流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算（1）流動(dòng)資產(chǎn)的全部損失如果受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額）不一致，以?xún)烧咧休^低者來(lái)確定賠償金額。2）流動(dòng)資產(chǎn)的部分損失如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=實(shí)際損失－殘值如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）v7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率按照保險(xiǎn)金額每千元單位計(jì)算，表現(xiàn)為千分比（‰）。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義是以城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)標(biāo)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。3、保險(xiǎn)責(zé)任基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)冰雹、洪水以及外來(lái)建筑物和其它固定物體的倒塌，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失，或者為防止災(zāi)害蔓延發(fā)生的施救、整理費(fèi)用及其他合理費(fèi)用。擴(kuò)展責(zé)任：盜搶責(zé)任、第三者責(zé)任（使用、安裝、存放財(cái)產(chǎn)造成第三者損失）、家用電器安全責(zé)任（供電原因引起電壓異常）、管道破裂及水漬責(zé)任（自家管道破裂或鄰居家漏水）4、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行決定。①單一總保險(xiǎn)金額制。②分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制。我國(guó)對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)采取第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式，對(duì)房屋采取比例賠償方式。單一總保險(xiǎn)金額方式下賠款的計(jì)算：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元，由于保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)人支10000元賠款后結(jié)案。分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額方式下賠款的計(jì)算：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額為10000元，其中家具保險(xiǎn)金額3000元、家用電器保險(xiǎn)金額4000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元；由于保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)人支付賠款:9000元=（3000+4000+2000）第三節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中由于自然災(zāi)害或意外事故遭受的損害的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性2、承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性3、保險(xiǎn)單的可轉(zhuǎn)讓性4、保險(xiǎn)期限以運(yùn)程為限，不是按日期計(jì)算二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類(lèi)1、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩大類(lèi)2、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、水陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。3、貨物基本險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)。三、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)（一）海上風(fēng)險(xiǎn)海上風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害和意外事故兩種。（二）外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)分為一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)兩種。四、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保障的損失（一）全部損失1、實(shí)際全損：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后全部滅失，或已完全喪失原有價(jià)值和用途，或被保險(xiǎn)人無(wú)可挽回地喪失保險(xiǎn)標(biāo)的物。2、推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后，雖尚未達(dá)到滅失狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或雖有一定價(jià)值，但其修復(fù)或續(xù)運(yùn)到目的地的費(fèi)用已超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。（二）部分損失1、單獨(dú)海損：?jiǎn)为?dú)海損是指在海上運(yùn)輸中，由于承保風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致的船舶或貨物的部分損失。如船舶遭遇暴風(fēng)巨浪、海水進(jìn)入船艙致貨物的部分損失。2、共同海損共同海損是指載運(yùn)貨物的船舶在遭遇自然災(zāi)害或意外事故或其它特殊情況，使航行中的船、貨、運(yùn)費(fèi)收入等各方共同安全受到威脅，為了解除共同危險(xiǎn)，維護(hù)各方的共同利益或或使航程繼續(xù)完成，船方有意識(shí)地合理地采取搶救措施所造成的某些特殊犧牲或支出的額外費(fèi)用。共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：第一、造成損失的原因不同。單獨(dú)海損是因意外的偶然事故直接導(dǎo)致的貨物損失；共同海損是因采取人為的（故意的）措施而導(dǎo)致的貨物損失。第二、承擔(dān)損失的方式不同。在未投保海上保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)海損一般應(yīng)由受損方自行承擔(dān)；共同海損應(yīng)由受益各方按照獲益多少比例分?jǐn)?。五、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率1、到岸價(jià)格（CIF）：保險(xiǎn)金額=CIF×(1＋保險(xiǎn)加成率)保險(xiǎn)金額包括商品的價(jià)值、運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，還包括被保險(xiǎn)人在貿(mào)易過(guò)程中支付的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（例如：開(kāi)證費(fèi)、電報(bào)費(fèi)、借款利息、稅款和分?jǐn)偟奖竟P交易的日常管理費(fèi)用等，以及在正常情況下可以獲得的預(yù)期利潤(rùn)，加成率一般為10%）2、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CFR）和離岸價(jià)格（FOB）：應(yīng)先折算成CIF再加成。保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素：第一、運(yùn)輸方式第二、運(yùn)輸工具第三、貨物性質(zhì)六、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任⒈平安險(xiǎn)（FreeFromParticularAverage，簡(jiǎn)稱(chēng)FPA）保險(xiǎn)責(zé)任=全部損失+共同海損+意外事故造成的單獨(dú)海損對(duì)自然災(zāi)害造成的單獨(dú)海損不賠2、水漬險(xiǎn)（WithParticularAverage，簡(jiǎn)稱(chēng)WA或WPA）水漬險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+自然災(zāi)害造成的單獨(dú)海損3、一切險(xiǎn)（AllRisks，簡(jiǎn)稱(chēng)AR）一切險(xiǎn)=水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)七、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限按“倉(cāng)至倉(cāng)”條款處理，即保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物從保單載明的發(fā)運(yùn)地運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)開(kāi)始，至貨物抵達(dá)保單載明的目的地，進(jìn)入收貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)為止。第四節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)之一：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的含義和分類(lèi)（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的車(chē)身?yè)p失，以及由此引起的對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的分類(lèi)1.基本險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2.附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。未投?；倦U(xiǎn)的，不得投保上述附加險(xiǎn)；基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止，附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的特征是：1、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)概率較高，保險(xiǎn)普及率高2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常與第三方有密切關(guān)系3、采用絕對(duì)免賠和無(wú)賠款優(yōu)待4、損失賠償?shù)奶厥庑?、采用不定值保險(xiǎn)，適用代位求償和委付。6、賠償主要采取修復(fù)方式。三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、下列原因造成的保險(xiǎn)車(chē)輛損失①碰撞、傾覆、墜落；②火災(zāi)、爆炸。③外界物體墜落、倒塌；④暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯；⑤地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。⑥載運(yùn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)藛T隨船的情形）2、發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的合理的施救費(fèi)用。二）機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任：1、死亡傷殘限額為110000元；2、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；3、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；4、被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘限額為11000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。三)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上的部分承擔(dān)賠償責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：⒈交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”。⒉交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。①交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。②交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)拒保高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。③在特殊情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)可由保險(xiǎn)人先行墊付受害人搶救費(fèi)用。⒊交強(qiáng)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)以營(yíng)利為目的。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除受害人的故意行為被保險(xiǎn)人自身財(cái)產(chǎn)損失相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用事故造成的某些間接費(fèi)用商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等；競(jìng)賽、測(cè)試、教練等期間；駕駛員飲酒、吸食毒品；駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證；第三者停業(yè)、停駛等造成的各種損失；精神損害賠償；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庑袨椋辉V訟及仲裁費(fèi)用等等。四、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)（一）車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定可以通過(guò)三種方式：1、按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額（含購(gòu)置附加稅）2、按照車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。實(shí)際價(jià)值=新車(chē)購(gòu)置價(jià)×（1－已使用年限/規(guī)定使用年限）(最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%)3、在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。（不得超過(guò)同類(lèi)型新車(chē)購(gòu)置價(jià)）車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方式：保險(xiǎn)費(fèi)=基本保費(fèi)+（保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率）規(guī)定基本保費(fèi)的原因是避免由于新舊車(chē)保額相差懸殊導(dǎo)致保費(fèi)相差較多，而使新舊車(chē)保費(fèi)負(fù)擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)大小不成比例。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）（三）機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額即賠償限額，保險(xiǎn)人規(guī)定不同的賠償限額檔次（5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)），供投保人選擇。保險(xiǎn)費(fèi)=固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保費(fèi)五、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠償（一）車(chē)輛損失的賠償1、全部損失。是指保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體毀損或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，而形成實(shí)際全部損失或推定全損。確定車(chē)輛實(shí)際價(jià)值：（1）折舊法：按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的同類(lèi)型車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去該車(chē)使用年限折舊金額后的價(jià)值。（2）參考交易價(jià)：按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)同類(lèi)車(chē)型、相似使用時(shí)間、相似使用狀況的車(chē)輛在市場(chǎng)上的交易價(jià)格確定。①當(dāng)保險(xiǎn)金額＞車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值：賠款=（實(shí)際價(jià)值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②當(dāng)保險(xiǎn)金額≤車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的實(shí)際價(jià)值賠款=（保險(xiǎn)金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例：2000年12月22日，湖北某個(gè)體經(jīng)營(yíng)者周某以13.2萬(wàn)元的價(jià)格從二手車(chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)一輛藍(lán)鳥(niǎo)牌轎車(chē)，而后向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)，投?？傤~48萬(wàn)元，其中以新車(chē)購(gòu)置價(jià)36萬(wàn)元作為機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，共交納保險(xiǎn)費(fèi)16335.40元。次年7月22日周某駕車(chē)行駛途中車(chē)輛突然起火燒毀，經(jīng)鑒定起火原因?yàn)橛拖渑c路面障礙物摩擦碰撞，造成油箱破損漏油，遇火星起火，車(chē)體全部燒毀，車(chē)輛報(bào)廢。保險(xiǎn)公司同意按照舊車(chē)價(jià)格賠付，周某不服，向法院提起訴訟。案件處理：此次事故屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)非碰撞責(zé)任中的意外事故，是保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于本次事故不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償，是單方事故，因此事故責(zé)任比例是100%，同時(shí)適合20%的免賠率。由于車(chē)輛發(fā)生全損，并且保險(xiǎn)金額大于發(fā)生事故時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，因此，賠款=13.2×100%×（1－20%）=10.56萬(wàn)元2、部分損失。是指保險(xiǎn)車(chē)輛受損后，未達(dá)到整體損毀或推定全損程度的局部損失。①保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠款。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×(保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià))×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例1：一輛投保非營(yíng)業(yè)用車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為135000元，保險(xiǎn)金額為121500元，實(shí)際價(jià)值為108000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車(chē)輛修理費(fèi)用為7300元，殘值為40元。賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）賠款=（7300－40）×（121500/135000）×100%×（1－15%）=5553.9（元）（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償1、在被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額時(shí)，賠款=賠償限額×（1－免賠率）2、在被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額小于賠償限額時(shí)，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－免賠率）案例2、一投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛，責(zé)任限額是10萬(wàn)元，發(fā)生交通事故，在事故中承擔(dān)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠額，此次事故的第三方損失為20萬(wàn)元，訴訟仲裁費(fèi)用為5萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：20×70%=14（萬(wàn)元）超過(guò)10萬(wàn)元的責(zé)任限額，則：賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率）=10×（1－15%)=8.5（萬(wàn)元）被保險(xiǎn)人承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用為5萬(wàn)元，超過(guò)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%（10×30%=3.0萬(wàn)元）則：訴訟仲裁費(fèi)=10×30%=3.0萬(wàn)元保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款合計(jì)11.5萬(wàn)元。案例3：2002年12月分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的甲、乙兩輛汽車(chē)相撞。甲車(chē)車(chē)輛損失5000元，車(chē)上貨物損失10000元，乙車(chē)車(chē)輛損失4000元，車(chē)上貨物損失5000元。交管部分裁定，在事故中甲負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%；乙負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。甲、乙兩輛汽車(chē)都投保了車(chē)損險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額分別為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元，對(duì)這個(gè)案件，A、B兩家保險(xiǎn)公司如何賠付？(假設(shè)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保)A保險(xiǎn)公司的賠款①甲車(chē)的車(chē)損部分=甲車(chē)車(chē)損×甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例×（1－免賠率）=5000元×70%×（1－10%）=3150元②甲車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分=（乙車(chē)車(chē)損+乙車(chē)車(chē)上貨損）×甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（4000+5000）×70%=6300元被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額6300小于賠償限額5萬(wàn)元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=6300×(1-15%)=5355元③A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠款總額=（甲車(chē)自負(fù)車(chē)損+甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)損失）=3150+5355=8505元B保險(xiǎn)公司的賠款：①乙車(chē)的車(chē)損部分=乙車(chē)車(chē)損×乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例（1－免賠率）=4000元×30%×（1－5%）=1140元②乙車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分=（甲車(chē)車(chē)損+甲車(chē)車(chē)上貨損）×乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（5000+10000）×30%=4500元被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額4500小于賠償限額10萬(wàn)元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=4500×（1—5%）=4275元③B保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠款總額=（乙車(chē)自負(fù)車(chē)損+乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)損失）=1140+4275=5415元案例3吳某駕駛的東風(fēng)牌掛車(chē)價(jià)值60萬(wàn)元，在A保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)30萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元。一日，與蔣某駕駛的摩托車(chē)相撞，造成蔣某重傷和摩托車(chē)損毀，吳某汽車(chē)電瓶損壞。蔣某的摩托車(chē)在B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)0.2萬(wàn)元。蔣某要求吳某賠償其40萬(wàn)元，其中救治醫(yī)療費(fèi)26.8萬(wàn)元，殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)12萬(wàn)元，摩托車(chē)全損計(jì)價(jià)1.2萬(wàn)元。吳某汽車(chē)電瓶損壞，要求蔣某賠償其修復(fù)費(fèi)用0.2萬(wàn)元。事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%，蔣某承擔(dān)事故責(zé)任比例30%，免賠率為5%，請(qǐng)計(jì)算賠款。吳某應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額=（蔣某摩托車(chē)全損+蔣某重傷醫(yī)療費(fèi)+蔣某殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)=（1.2+26.8+12）=40萬(wàn)元事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%。被保險(xiǎn)人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：40×70%=28萬(wàn)元超過(guò)20萬(wàn)元的賠償限額，則：A保險(xiǎn)公司支付蔣某的賠償金數(shù)額=賠償限額×（1-免賠率）=20×（1-15%）=17萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司只能賠償17萬(wàn)元A保險(xiǎn)公司賠償吳某車(chē)輛修復(fù)費(fèi)用=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×（1－免賠率）=（0.2萬(wàn)元-0）×70%×30/60×（1-15%）=595元B保險(xiǎn)公司賠償金額計(jì)算：被保險(xiǎn)人(蔣某)按照事故責(zé)任比例承擔(dān)應(yīng)負(fù)賠償金額(吳某修車(chē)費(fèi)用)為：0.2×30%=600元沒(méi)有超過(guò)0.2萬(wàn)元的責(zé)任限額，則：B保險(xiǎn)公司賠償金數(shù)額=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）=600×95%=570元綜上所述,吳某獲得的賠償結(jié)果是:A保險(xiǎn)公司賠償?shù)能?chē)輛修復(fù)費(fèi)用595元,B保險(xiǎn)公司賠償?shù)牡谌哓?zé)任險(xiǎn)570元,共計(jì)1165元.蔣某獲得的賠償結(jié)果是A保險(xiǎn)公司賠償?shù)牡谌哓?zé)任險(xiǎn)17萬(wàn)元。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)分為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、鐵路機(jī)車(chē)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在全球是最有普遍意義的保險(xiǎn)，也是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最大的業(yè)務(wù)來(lái)源。它具有保險(xiǎn)事故發(fā)生概率高，保險(xiǎn)普及率高等特點(diǎn)。第六章責(zé)任保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：1、明確責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)構(gòu)成。2、掌握各種責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其經(jīng)營(yíng)特征。3、了解責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度的關(guān)系。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義和特征責(zé)任保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)責(zé)任險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。個(gè)人或企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析源于家庭日常生活的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：如家庭財(cái)產(chǎn)或?qū)櫸镌斐伤说膫Φ娘L(fēng)險(xiǎn)。源于機(jī)動(dòng)車(chē)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成他人的人身和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)；源于職業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：從事專(zhuān)業(yè)技術(shù)工作時(shí)由于疏忽或過(guò)失造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)；源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)：如企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中由于疏忽或過(guò)失造成他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害風(fēng)險(xiǎn)。源于企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者或修理者因本身生產(chǎn)、銷(xiāo)售或修理產(chǎn)品的缺陷，造成使用者或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的特征：1、承保風(fēng)險(xiǎn)是法律制度建立和完善的產(chǎn)物2、最終保障的是保險(xiǎn)合同之外的第三者即受害者的利益3、賠償限額是收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和最高賠償金額4、司法仲裁或裁決是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的依據(jù)案例：無(wú)蓋窯井致死人命案某市政工程公司于某年5月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過(guò)程中的過(guò)失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每次事故100000元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車(chē)經(jīng)過(guò)該地時(shí)跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市政公司提出賠償，法院依據(jù)《民法通則》判決被告方賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計(jì)167560元。本案中受害人死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司根據(jù)雙方約定的賠償限額，賠償被保險(xiǎn)人市政工程公司100000元。我國(guó)《民法通則》地125條規(guī)定：“在公共場(chǎng)所、道旁或者通道上挖坑、修繕安裝地下設(shè)施等，沒(méi)有設(shè)置明顯標(biāo)志和采取安全措施造成他人傷害的，施工人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！倍?、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任1、被保險(xiǎn)人對(duì)受害者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。（1）侵權(quán)(侵害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán))責(zé)任。（2）違約責(zé)任(特約承保)。2、被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。（二）責(zé)任免除1、戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為直接或間接引起的任何后果所導(dǎo)致的責(zé)任；2、由于罷工或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的損失；3、由于核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接損失；4、被保險(xiǎn)人的故意行為；5、被保險(xiǎn)人的家庭成員、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險(xiǎn)除外）6、罰款、罰金、懲罰性賠款；7、保險(xiǎn)單或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的賠款。私有汽車(chē)哥哥開(kāi)車(chē)壓傷弟弟案?jìng)€(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù)江波購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)卡車(chē)用于營(yíng)運(yùn)，向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。一次出車(chē)送貨時(shí)，汽車(chē)剛剛上簡(jiǎn)易公路右拐行駛，弟弟江濤想搭車(chē)進(jìn)城辦事，急忙跑向車(chē)旁，江波緊急剎車(chē)不及，壓傷弟弟下肢，經(jīng)治療后成了殘廢。弟弟向哥哥提出賠償治療費(fèi)和殘廢補(bǔ)助費(fèi)。江波向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司一次賠付治療費(fèi)和殘廢補(bǔ)助費(fèi)56000元。賠償依據(jù)：分清家庭成員和親屬。家庭成員是具有不可分割經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人。親屬是指有血緣關(guān)系的人。三、賠償限額與免賠額在責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通常規(guī)定兩項(xiàng)賠償限額：1、每次事故賠償限額（人身和財(cái)產(chǎn)）2、累積賠償限額（人身和財(cái)產(chǎn)）使用絕對(duì)免賠額五、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償條件1、被保險(xiǎn)人侵權(quán)或違約的事實(shí)存在。2、被保險(xiǎn)人該項(xiàng)民事?lián)p害賠償責(zé)任屬于責(zé)任保險(xiǎn)單承保責(zé)任范圍。3、第三者（受害者）向被保險(xiǎn)人（致害者）提出索賠要求。某實(shí)業(yè)發(fā)展公司向甲保險(xiǎn)公司投保了電梯責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限內(nèi)某日，于先生乘電梯準(zhǔn)備下樓時(shí)，由于電梯失控，梯門(mén)打開(kāi)，梯身卻停在一樓，致使于先生從六樓電梯門(mén)墜下身亡。于先生死后，其妻向法院提起訴訟，要求電梯安裝維修商某電梯工程公司、大廈的承租方、某實(shí)業(yè)發(fā)展公司賠償喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、精神損失費(fèi)供給60萬(wàn)元。由于電梯管理人某實(shí)業(yè)公司無(wú)法舉證自己盡到了管理電梯的責(zé)任，存在過(guò)錯(cuò)，法院判決該公司承擔(dān)賠償責(zé)任。由于該案符合電梯責(zé)任保險(xiǎn)約定的責(zé)任范圍，最終保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)賠付了保險(xiǎn)金。六、責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的含義產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指以產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者或修理者因本身生產(chǎn)、銷(xiāo)售或修理產(chǎn)品的缺陷，造成使用者或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。二、產(chǎn)品責(zé)任的構(gòu)成要件⒈產(chǎn)品本身存在內(nèi)在缺陷(設(shè)計(jì)、原材料、制造裝配上、指示上的缺陷)。⒉這種缺陷造成了產(chǎn)品的生產(chǎn)者、修理者或銷(xiāo)售者之外的第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1．在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失。2．被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任事故而支付的必要訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意的費(fèi)用。四、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償條件1．產(chǎn)品責(zé)任事故必須是偶然的、意外發(fā)生的、被保險(xiǎn)人預(yù)先無(wú)法預(yù)料的。2．產(chǎn)品責(zé)任事故必須在被保險(xiǎn)人制造或銷(xiāo)售場(chǎng)所以外的的地方，是被保險(xiǎn)人無(wú)法控制或掌握的環(huán)境。3．發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品的所有權(quán)必須已經(jīng)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者或用戶(hù)手中。五、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的承保方式1．承保方式與承保區(qū)域統(tǒng)保方式：要求被保險(xiǎn)人就制造或銷(xiāo)售的某類(lèi)產(chǎn)品全部投保。承保區(qū)域：保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)的產(chǎn)品索賠案件的特定發(fā)生區(qū)域2．賠償限額及免賠額一般規(guī)定事故和累積賠償限額。六、保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限通常為1年。根據(jù)保險(xiǎn)期限的確定方式的不同分為：期內(nèi)發(fā)生式：指以保險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，即不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)或銷(xiāo)售，只要在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故并導(dǎo)致用戶(hù)、消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，保險(xiǎn)人都必須承擔(dān)賠償責(zé)任。期內(nèi)索賠式：指以索賠為前提，不論保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要受害人第一次提出索賠的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。七、保險(xiǎn)費(fèi)率預(yù)收保費(fèi)=當(dāng)年預(yù)計(jì)銷(xiāo)售額×費(fèi)率年終根據(jù)實(shí)際實(shí)際銷(xiāo)售額進(jìn)行調(diào)整，多退少補(bǔ)，計(jì)收保費(fèi)，公式為：應(yīng)收保費(fèi)=當(dāng)年實(shí)際銷(xiāo)售額×費(fèi)率此外，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)采取最低收費(fèi)制，每單所收保費(fèi)不得低于20000元人民幣或5000美元。案例：某啤酒集團(tuán)公司2005年5月1日向太平洋保險(xiǎn)公司某分公司投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年，規(guī)定每次事故限額2萬(wàn)元。同年8月2日，高某用該啤酒宴請(qǐng)朋友時(shí)，在開(kāi)啟啤酒瓶時(shí)發(fā)生爆炸，炸傷其眼睛和手臂，支付醫(yī)療費(fèi)用15000元，高某向啤酒廠家索賠醫(yī)藥費(fèi)及誤工費(fèi)20000元。8月5日，同樣遭遇發(fā)生在張某身上，張某索賠22000元。為此，該啤酒生產(chǎn)廠家向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求按每次事故現(xiàn)額2萬(wàn)元賠償，合計(jì)賠償4萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司調(diào)查了解后發(fā)現(xiàn)，爆炸的啤酒瓶屬于同一批產(chǎn)品，按照合同條款規(guī)定，投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人傷害或死亡及財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失。因此，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償一次事故損失2萬(wàn)元，其余損失由投保人自負(fù)。案例：心臟起搏器產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)案2001年1月1日和2002年1月1日，A醫(yī)療器械廠(以下簡(jiǎn)稱(chēng)A廠)連續(xù)兩年向B保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。2001年2月1日，客戶(hù)孔某經(jīng)手術(shù)在體內(nèi)安裝了A廠生產(chǎn)的心臟起搏器。2002年11月26日，孔某安裝的心臟起搏器出現(xiàn)裂縫?？啄诚蚍ㄔ禾崞鹪V訟，請(qǐng)求A廠賠償手術(shù)費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，另要求依據(jù)A廠與B保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)合同賠償100萬(wàn)元。[分析]依據(jù)《民法通則》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定：因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p害的，產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。本案應(yīng)首先明確心臟起搏器的質(zhì)量問(wèn)題，如果心臟起搏器屬于不合格產(chǎn)品，則產(chǎn)品制造者A廠應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)品致人損害事實(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)國(guó)家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對(duì)孔某取出的心臟起搏器進(jìn)行鑒定分析，認(rèn)為心臟起搏器是醫(yī)用產(chǎn)品，每個(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同，產(chǎn)品出廠時(shí)也未承諾使用年限，況且目前的醫(yī)學(xué)技術(shù)水平還沒(méi)有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代心臟終身使用的程度，因此該心臟起搏器符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。法院據(jù)此判決，A廠無(wú)民事?lián)p害賠償責(zé)任。第三節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以公眾責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)，以及日常生活中由于疏忽或過(guò)失造成他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法承擔(dān)的對(duì)受害者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。特點(diǎn)是受害人的范圍比其他責(zé)任保險(xiǎn)廣。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)1．場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)2．承包人責(zé)任保險(xiǎn)3．承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)4．個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)5.其他責(zé)任保險(xiǎn)三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1．被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．因損害事故引起的訴訟抗辯費(fèi)用和經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的其他費(fèi)用（被保險(xiǎn)人的施救費(fèi)用）。四、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任協(xié)商訂立；或保險(xiǎn)人事先確定若干責(zé)任限額檔次，由被保險(xiǎn)人選定。包括每次事故賠償限額和累積賠償限額。絕對(duì)免賠額規(guī)定只針對(duì)財(cái)產(chǎn)損失部分。五、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定與保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)人一般按每次事故的賠償限額和免賠額及業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)大小等分別厘定人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)費(fèi)率。保險(xiǎn)人在區(qū)分短期業(yè)務(wù)與一年期業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上按賠償限額選擇適用的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)案例原告王先生之女因商務(wù)原因入住某賓館，被潛入賓館伺機(jī)作案的犯罪分子強(qiáng)行入室，將其殺害，搶劫財(cái)物后離開(kāi)賓館。其間賓館未對(duì)犯罪分子作訪客登記，且對(duì)其行蹤也未能引起注意。由于王先生和賓館就民事責(zé)任、賠償問(wèn)題未達(dá)成協(xié)議，遂向人民法院提起訴訟。人民法院判決：原告女兒遇害與被告的過(guò)錯(cuò)有因果關(guān)系，被告應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。該責(zé)任屬于場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的保障范疇，保險(xiǎn)公司應(yīng)在賠償限額內(nèi)承擔(dān)向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。供電責(zé)任保險(xiǎn)案例某電力局于2003年7月2日向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了供電責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，累計(jì)賠償限額為50萬(wàn)元人民幣。10月11日，村民潘某插在電源上的彩電突然冒煙起火，隨后發(fā)生爆炸最終釀成火災(zāi)，經(jīng)消防部門(mén)全力撲救，大火被撲滅，但潘家的財(cái)產(chǎn)卻被大火嚴(yán)重?zé)龘p，造成直接經(jīng)濟(jì)損失21萬(wàn)余元。事故發(fā)生后，經(jīng)某公安消防大隊(duì)認(rèn)定，該起火災(zāi)的原因?yàn)檩旊娋€路電壓過(guò)高，引起電視機(jī)起火、引燃可燃燒物所致。同時(shí)經(jīng)有關(guān)建設(shè)工程質(zhì)量檢驗(yàn)測(cè)試中心對(duì)火災(zāi)房屋結(jié)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)鑒定：該房屋二層以上結(jié)構(gòu)已破壞，必須拆除至二層樓面。潘某即找供電局要求合理賠償。因多次協(xié)商不成，潘某向人民法院起訴，要求供電局承擔(dān)賠償責(zé)任。法院判決供電局承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。供電局支付賠款后，即根據(jù)供電責(zé)任保險(xiǎn)單，向保險(xiǎn)公司提出索賠。承包人責(zé)任保險(xiǎn)案例某建筑公司投保了承包人責(zé)任保險(xiǎn)。某日，退休工人何某到某建筑公司承建的商住小區(qū)散步，當(dāng)時(shí)天色已暗，由于水泥路盡頭沒(méi)有設(shè)防護(hù)欄，不慎掉入深4米多的斷面。摔傷后造成經(jīng)濟(jì)損失2萬(wàn)多元。后經(jīng)法院判決，何某對(duì)經(jīng)濟(jì)損失負(fù)主要責(zé)任，承建商對(duì)造成的經(jīng)濟(jì)損失存在一定過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)30%的民事責(zé)任，承包商支付何某相應(yīng)的賠款后，隨即向保險(xiǎn)公司提出了索賠。第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保雇主對(duì)所雇員工在受雇期間，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷害或死亡時(shí)，依法或依合同約定應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1．雇員在從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)（包括上下班途中）遭受意外而致傷、殘、死亡，被保險(xiǎn)人依據(jù)法律或雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；2．因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而致雇員人身傷殘、死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；3．被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的雇員的醫(yī)藥費(fèi)；4．被保險(xiǎn)人應(yīng)支出的法律費(fèi)用。采用期內(nèi)索賠式，以索賠提出的時(shí)間是否在保單有效期內(nèi)計(jì)算保險(xiǎn)單的責(zé)任期限，即以被保險(xiǎn)人聘用的雇員對(duì)被保險(xiǎn)人提出索賠在保單有效期內(nèi)為前提。三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額雇主責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額以雇員月工資或年工資收入為依據(jù):賠償限額=雇員月平均工資收入×規(guī)定月數(shù)或者由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定每人及累計(jì)的賠償限額.四、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定與保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)行業(yè)、工種特征、賠償限額高低、責(zé)任范圍大小、以往賠付記錄等確定。應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=A工種（年工資總額×費(fèi)率）+B工種（年工資總額×費(fèi)率）+C……年工資總額=該工種人數(shù)×月平均工資×12雇主責(zé)任保險(xiǎn)案例某公司的發(fā)電車(chē)間與某財(cái)產(chǎn)