保險學論文：論家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新

大球外闋/大學論我國家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新學科專業(yè)：金融學學生姓名：項云學生學號：1210224004提交時間：2013年10月［摘要］我國家庭財產(chǎn)保險有著一些有利的環(huán)境。但家財險的創(chuàng)新尚需要解決的問題包括經(jīng)營理念落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)手段呆板,配套服務(wù)不周。家庭財產(chǎn)保險需要從經(jīng)營理念、保險產(chǎn)品，銷售渠道及配套服務(wù)等方面展開創(chuàng)新。［關(guān)鍵詞］家庭財產(chǎn)保險；產(chǎn)品創(chuàng)新;銷售渠道;服務(wù)創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險是財產(chǎn)保險中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，能夠為城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)提供多方面的安全保障，社會效益好。然而，在我國財產(chǎn)保險迅猛發(fā)展的同時，家庭財險卻停滯不前。2008年，我國財產(chǎn)保險公司總保費收入為2466.25億元，同比增長359.76億元,增速為17.24%,而其中的家財險則出現(xiàn)負增長，其保費收入僅12.68億元，比2007年下降了25.45%;在財險公司總保費中的占比僅為0.52%,同比下降0.3%［1］。一、我國家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新所面臨的有利環(huán)境（一）財產(chǎn)保險公司有創(chuàng)新的能力和動力經(jīng)過多年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險公司數(shù)量眾多，內(nèi)外資并存。財產(chǎn)保險公司在改革開放以來在競爭中不斷提高了實力，在經(jīng)營多樣化的財產(chǎn)保險品種中積累了豐富的經(jīng)驗，有創(chuàng)新的能力。例如中國人民財產(chǎn)保險公司在官方網(wǎng)站推出了一系列可以在線投保的組合性家財險，可以為房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭財產(chǎn)、人身意外和責任的風險保障。（二）家庭財產(chǎn)穩(wěn)步增長我國有13億多人口，3億多個家庭對家財險來說無疑是一個巨大的潛在市場，而且家庭的財富也在不斷增長。據(jù)2010年政府工作報告2009年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17175元,農(nóng)村居民人均純收入5153元，實際增長9.8%和8.5%,顯然，我國的家庭財富正繼續(xù)穩(wěn)步增長。（三）家財險的投保率有很大的提升空間我國居民的保險意識在逐步增強，據(jù)上海市保險同業(yè)公會統(tǒng)計，2009年全市家財險保費收入同比增長超過10%,領(lǐng)先于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費平均增長水平。有關(guān)調(diào)查顯示，我國目前有保障需求的家庭已達70%以上，但巨大的市場潛力與家財險的市場狀況形成了極大的反差。我國多數(shù)城市的家庭投保率則在5%以下,農(nóng)村的家庭投保率則極低。即使是走在保險前列的上海，其家庭投保率也不過7%。而在發(fā)達國家，家庭財產(chǎn)的投保率平均在70%以上，德國家財險投保率高達75%,是僅次于機動車第三者責任險的第二大險種[2]。二、我國家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新亟待解決的問題（一）家財險經(jīng)營理念落后不少財產(chǎn)保險公司認為家財險業(yè)務(wù)分散，保險費較低，經(jīng)營成本較高，故因其利小而不為，不將家財險納入整體業(yè)務(wù)范疇進行集中攻關(guān)，缺乏政策傾斜與激勵機制。（二）家財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一因為不同家庭的收入水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風險程度等千差萬別，所以家財險產(chǎn)品理當多樣化。但目前家財險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，保險標的范圍比較狹窄。（三）家財險展業(yè)手段呆板財產(chǎn)保險公司的家財險銷售較差，主要是由于家財險保費比較低，業(yè)務(wù)數(shù)量不多，大部分都來自于集體投保，而且很多公司營銷力度不夠手段單一。在由保險代理人銷售不佳的情況下，財產(chǎn)保險基層公司自營，又費時費力，收益很少。三、我國家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新的路徑選擇（一）家財險的經(jīng)營理念創(chuàng)新保險公司要有社會責任感和以客戶利益為重的經(jīng)營理念。保險公司應(yīng)該將家財險市場這一相對分散性業(yè)務(wù)納入整體業(yè)務(wù)范疇進行集中攻關(guān)，進行綜合式展業(yè)與宣傳，采取適當政策傾斜與激勵機制，形成全行業(yè)都重視家財險市場的良好氛圍［4］。（二）家財險的產(chǎn)品創(chuàng)新首先,借鑒國外經(jīng)驗，力求產(chǎn)品差異化。家財險的差異化及其更新?lián)Q代的頻度至關(guān)重要，差異化的程度越高，制定價格的主動權(quán)就越大，。例如我國人保財險“和諧家園”家財險特別為農(nóng)村市場設(shè)計了相關(guān)附加險:大牲畜盜搶保險、果木及成材樹木惡意破壞保險。我國還需要改變附加險太少的狀況，為客戶提供更多的選擇。美國屋主保險共有6種保單格式，每種保單均分財產(chǎn)損失和個人責任等兩部分。再次，通過險種的創(chuàng)新組合適應(yīng)不同層次的需求。當前，多年期/多險種組合（MMP）是保險產(chǎn)品發(fā)展的方向，使用該類產(chǎn)品能更貼近市場需求，真正為客戶個性化定制家財險產(chǎn)品，提供全方位的保險保障服務(wù)。此類產(chǎn)品在歐美國家比較多，對保險公司的投資能力也有非常高的要求［5］。（三）家財險的銷售渠道創(chuàng)新在拓寬銷售渠道之前，深化家財險的宣傳是必要的。如利用各種新聞媒體報道家財險理賠案例；利用保險宣傳月（周卜街頭咨詢及公司網(wǎng)站加大宣傳等等。第一，通過銀行保險方式銷售。商業(yè)銀行網(wǎng)點多、范圍廣、現(xiàn)代化程度高、資信高，實踐證明由他們代理家財險業(yè)務(wù)可以低成本、快捷有效的進入目標消費群。早在1991年,荷蘭的銀行銷售非壽險產(chǎn)品的比例已經(jīng)達到10%。例如，早在2006年11月平安集團獲得深圳市商業(yè)銀行89.36%的月權(quán)，成為該行最大股東，去年更名為“平安銀行股份有限公司”，這推動了銀行保險的發(fā)展。第二，推進交叉銷售。產(chǎn)險公司可利用本集團公司內(nèi)部壽險公司眾多的營業(yè)網(wǎng)點，龐大的營銷隊伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財險產(chǎn)品。2008年中國平安集團通過交叉銷售渠道獲得財產(chǎn)保險保費收入38.67億元，較2007年增加10.32億元，增速高達36.4%;在財產(chǎn)保險總保費中占14.3%［1］。第三，推廣網(wǎng)絡(luò)銷售。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)