《保險(xiǎn)的基本原則》教學(xué)課件

《保險(xiǎn)的基本原則》幻燈片本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用學(xué)習(xí)完請(qǐng)自行刪除，謝謝！本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用學(xué)習(xí)完請(qǐng)自行刪除，謝謝！《保險(xiǎn)的基本原則》幻燈片本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所成認(rèn)的、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件。按照我國(guó)?保險(xiǎn)法?第11條的規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。〞保險(xiǎn)利益原那么是?保險(xiǎn)法?根本原那么之一，保險(xiǎn)利益的成

立必須具備“合法利益〞這個(gè)要件，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身就是民事法律行為的一種，應(yīng)該滿足法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益，具體構(gòu)成的三個(gè)必要條件：1、具備法律上成認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益。2、具備可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。3、必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有經(jīng)濟(jì)上的利益。財(cái)產(chǎn)的價(jià)值一般是可以估算的，否那么補(bǔ)償就難以計(jì)算。因此要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)上的利益。只有如此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才可能據(jù)以賠償。某些物品，如聘書、借據(jù)等對(duì)持有人雖然具有一定利益，但是因?yàn)闊o(wú)法用貨幣來(lái)表現(xiàn)其價(jià)值，因此也難以構(gòu)成保險(xiǎn)利益。合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益，三者是保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件，缺一不可。只有同時(shí)滿足這三個(gè)條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的才具有真正的保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同才可能有效。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么(一)可保利益原那么的含義是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損?？杀＠媸怯喠⒈ｋU(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。(一)可保利益原那么的含義是指投保人或被可保利益構(gòu)成的條件：１、可保利益必須是合法的利益；２、可保利益必須是確定的利益；３、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益?？杀＠鏄?gòu)成的條件：１、可保利益必須是合法的利益；(二)堅(jiān)持可保利益原那么的意義１、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高程度；２、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；３、使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博。(二)堅(jiān)持可保利益原那么的意義１、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高程度；(三)可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別1可保利益的來(lái)源不同。2可保利益時(shí)效的要求不同。3確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同(三)可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別1可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的來(lái)源：

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)使用權(quán)、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人身保險(xiǎn)的可保利益來(lái)源于:

人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的來(lái)源：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期始終存在。特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。人身保險(xiǎn)那么著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益問(wèn)題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么

最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容(一)告知告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是，盡自己所知，毫無(wú)保存地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述投保方對(duì)或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)保險(xiǎn)方應(yīng)將對(duì)投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響慎重的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。作為保險(xiǎn)人應(yīng)告知投保人有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么投保方應(yīng)告知的內(nèi)容在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)答復(fù)保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確實(shí)認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么投保方應(yīng)告知的內(nèi)容

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地投保方的告知形式按照慣例，投保方的告知形式有無(wú)限告知和詢問(wèn)答復(fù)告知兩種無(wú)限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)答復(fù)告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)答復(fù)，而對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保方可無(wú)須告知我國(guó)與許多國(guó)家一樣，保險(xiǎn)立法要求投保方采取詢問(wèn)答復(fù)即主觀告知的形式履行其告知義務(wù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?第十六條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。〞投保方的告知形式按照慣例，投保方的告知形式有無(wú)限告保險(xiǎn)人的告知形式保險(xiǎn)人的告知形式有兩種，即明確列明和明確說(shuō)明明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)展正確的解釋在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容我國(guó)那么對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說(shuō)明保險(xiǎn)人的告知形式保險(xiǎn)人的告知形式有兩種，即明確列明和明確最大誠(chéng)信原那么最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容〔二〕保證保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性保證是保險(xiǎn)人承受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件最大誠(chéng)信原那么最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容保證的形式根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在，它是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來(lái)，但不包括過(guò)去

根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證明示保證通常用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證那么是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚并遵守的一些通行的準(zhǔn)那么保證的形式根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和關(guān)于默示保證默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化

默示保證與明示保證具有同等的法律效力默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨保證；不改變航道的保證；航行合法的保證關(guān)于默示保證默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容(三)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險(xiǎn)代理人與投保人之間得的關(guān)系上最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容違反最大誠(chéng)信原則法律后果（一）告知的違反及其法律后果1投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)2投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的法律后果（二）違反保證的法律后果保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無(wú)需權(quán)衡其重要性違反最大誠(chéng)信原則法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)誤告。即因?yàn)檫^(guò)失而申報(bào)不實(shí)隱瞞。即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，成心對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)投保方違反告知的法律后果〔一〕投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；假設(shè)在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任投保方違反告知的法律后果〔一〕投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行投保方違反告知的法律后果〔二〕投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假局部不承擔(dān)賠付義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，成心制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任投保方違反告知的法律后果〔二〕投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬(wàn)以下的罰款保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同在某種情況下，違反保證條件只局部地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證局部拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無(wú)效或解除合同的幾種情況因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí)被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無(wú)效或解除合同的幾種情

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保金付東流演藝人員在其演藝生涯頂峰時(shí)期，也是演藝收入的頂峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測(cè)，二是為未來(lái)收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)頂峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。而最近據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)憂自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)置的那份2000萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額到達(dá)3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保金付東流但在購(gòu)置第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)展，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬(wàn)港元是絕無(wú)可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保第三節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因近因原那么是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)根本原那么按照近因原那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任第三節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義第三節(jié)近因原那么近因原那么的分析和運(yùn)用〔一〕近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，進(jìn)展邏輯推理從損失開(kāi)場(chǎng)，自后向前追溯〔二〕近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定第三節(jié)近因原那么近因原那么的分析和運(yùn)用近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔一〕單一原因。即損失由單一原因造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付單一原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔一〕單一原因。即損失由單一原因單一原因?yàn)榻虻陌咐治鐾y兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)展省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車〔后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車〕。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌堵塞，于第二天死亡。單一原因?yàn)榻虻陌咐治鐾y兄弟為何不同獲賠？單一原因?yàn)榻虻陌咐治鼍驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)置了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體安康，而王成那么患心臟病多年。

單一原因?yàn)榻虻陌咐治鼍驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)置了單一原因?yàn)榻虻陌咐治鲎詈螅鶕?jù)?人身意外傷害保險(xiǎn)條款?及?人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)?，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌堵塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。單一原因?yàn)榻虻陌咐治鲎詈?，根?jù)?人身意外傷害保險(xiǎn)條款單一原因?yàn)榻虻陌咐治雠袛喾治觯?、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、王成死亡的近因是心肌堵塞，因意外傷害〔車禍〕與心肌堵塞〔疾病〕沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌堵塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。

單一原因?yàn)榻虻陌咐治雠袛喾治觯航虻恼J(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔二〕多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔二〕多種原因同時(shí)并存發(fā)生同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔三〕多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由假設(shè)干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔三〕多種原因連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔一〕一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無(wú)兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔一〕一艘裝有皮革與連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔二〕某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)根本險(xiǎn)〔暴風(fēng)屬于除外責(zé)任〕，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔二〕某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔四〕多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付新原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔四〕多種原因連續(xù)發(fā)多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）在玻璃保險(xiǎn)中，火多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）在人身意外傷害保第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念(一)損失補(bǔ)償原那么的含義損失補(bǔ)償原那么的根本含義是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失質(zhì)的規(guī)定，即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任量的限定，即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)損失補(bǔ)償原那么主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念(二)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原那么的意義1.有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2.有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式〔一〕保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式〔二〕保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式1．現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式2．修理汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式3．更換更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的4．重置保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍惨弧硨?shí)際損失當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍捕潮ｋU(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償?shù)谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍踩潮ｋU(xiǎn)利益發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限例如：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的一年期房屋火險(xiǎn)，按照約定，貸款人半年后歸還了一半貸款，不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無(wú)力歸還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30元，但銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償?shù)谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍菜摹迟r償方法在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對(duì)損失補(bǔ)償額有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。1．限額責(zé)任賠償方法采用限額賠償方法，保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額局部，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2．免責(zé)限度賠償方法采取免責(zé)限度賠償方法，對(duì)免責(zé)限度內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免責(zé)限度時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對(duì)免責(zé)限度賠償方法時(shí)，免責(zé)限度內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本的不到賠償。第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)在我國(guó)主要采用比例賠償、第一危險(xiǎn)賠償與限額賠償三種方式。(一)比例賠償方式1.在不定值保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)保障程度計(jì)算，其算式為：

其中，保險(xiǎn)保障程度不得超過(guò)1。在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)保障程度1；在超額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人按足額保險(xiǎn)處理第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式其中，保險(xiǎn)保障程度不得第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(一)比例賠償方式2.在定值保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償按財(cái)產(chǎn)受損的損失程度來(lái)計(jì)算，其算式為：

第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(二)第一危險(xiǎn)賠償方式我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失賠償采用此方式第一危險(xiǎn)賠償方式，又稱第一損失賠償方式，是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩局部：第一局部?jī)r(jià)值是與保險(xiǎn)金額相等的局部，稱其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二局部?jī)r(jià)值是超過(guò)保險(xiǎn)金額的局部，稱其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。所以，賠償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式1．限額責(zé)任賠償方法限額責(zé)任賠償方法，是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額局部，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已到達(dá)保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式2．免責(zé)限度賠償方法免責(zé)限度賠償方法，是指損失在限度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，超過(guò)限度時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。免責(zé)限度可分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種?！?〕相對(duì)免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率例如：一批酒具共5箱，每箱價(jià)值200元，投保平安險(xiǎn)，加保破碎險(xiǎn)，約定相對(duì)免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無(wú)損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：賠償金額=〔200×5%〕+〔200×4%〕+〔200×3%〕=24〔元〕第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式2．免責(zé)限度賠償方法〔2〕絕對(duì)免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額〔率〕后，只對(duì)超過(guò)局部負(fù)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×〔損失率—免賠率〕上例中，假設(shè)約定的是絕對(duì)免賠率為2%，保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：賠償金額=200×〔5%－2%〕+200×〔4%－2%〕+200×〔3%－2%〕=12〔元〕第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第五節(jié)代位求償原那么代位，即取代他人的某種地位。保險(xiǎn)代位，指的是保險(xiǎn)人取代投保方對(duì)第三者的求償權(quán)〔或追償權(quán)〕或?qū)?biāo)的的所有權(quán)代位原那么是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)展賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)展求償〔或求償〕的權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)代位原那么包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)第五節(jié)代位求償原那么規(guī)定代位原那么的意義防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過(guò)失所負(fù)的法律責(zé)任有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)規(guī)定代位原那么的意義防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益代位原那么的內(nèi)容代位求償權(quán)。代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)物上代位是一種所有權(quán)的代位代位原那么的內(nèi)容代位求償權(quán)。代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指行施代位求償權(quán)的前提條件保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)責(zé)任事故保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因同時(shí)又是由于第三者的行為所致保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后行施代位求償權(quán)的前提條件保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)責(zé)任事故行使代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)人的要求保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險(xiǎn)人所有。如果追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過(guò)局部應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)木植肯虻谌哒?qǐng)求賠償。即保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)木植肯虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)行使代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)人的要求保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能行使代位求償權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人的要求如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況行使代位求償權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人的要求如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之代位求償原那么的適用范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但是，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)展追償保險(xiǎn)人一般不對(duì)自己的被保險(xiǎn)人或者其組成人員行使代位求償權(quán)〔除非他們是成心行為〕代位求償原那么的適用范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但是關(guān)于物上代位權(quán)的行使海上保險(xiǎn)中的委付是物上代位的例證委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨榕c代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有關(guān)于物上代位權(quán)的行使海上保險(xiǎn)中的委付是物上代位的例證第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下而產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得到的總賠償金不得超過(guò)實(shí)際損失額堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，有利于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，堅(jiān)持被保險(xiǎn)人的損失在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，有利于維護(hù)社會(huì)公平原則，第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?/p>

比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，該分?jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)展加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額責(zé)任限額制。責(zé)任限額制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為根底，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)展比例分?jǐn)傎r款順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先簽訂保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償缺乏時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)缺乏的局部我國(guó)采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ㄖ貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例比例責(zé)任制

公式為：例：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為40000元，乙保單保額為60000元，損失額為50000元甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例比例責(zé)任制重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例責(zé)任限額制

公式為：例：同比例責(zé)任制甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例責(zé)任限額制損失補(bǔ)償原那么的例外情況定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失時(shí)，不管保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款重置本錢保險(xiǎn)。置本錢保險(xiǎn)又稱復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，是按照重置本錢確定損失額的保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的目的是對(duì)于價(jià)值已經(jīng)減少了的舊物賠償以同種的新物。由于這種保險(xiǎn)在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按重置本錢確定損失額，所以，對(duì)于損失補(bǔ)償原那么而言，也是一種例外。人壽保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原那么的例外情況定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失《保險(xiǎn)的基本原則》幻燈片本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用學(xué)習(xí)完請(qǐng)自行刪除，謝謝！本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用學(xué)習(xí)完請(qǐng)自行刪除，謝謝！《保險(xiǎn)的基本原則》幻燈片本課件PPT僅供大家學(xué)習(xí)使用第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所成認(rèn)的、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件。按照我國(guó)?保險(xiǎn)法?第11條的規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。〞保險(xiǎn)利益原那么是?保險(xiǎn)法?根本原那么之一，保險(xiǎn)利益的成

立必須具備“合法利益〞這個(gè)要件，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身就是民事法律行為的一種，應(yīng)該滿足法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益，具體構(gòu)成的三個(gè)必要條件：1、具備法律上成認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益。2、具備可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。3、必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有經(jīng)濟(jì)上的利益。財(cái)產(chǎn)的價(jià)值一般是可以估算的，否那么補(bǔ)償就難以計(jì)算。因此要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)上的利益。只有如此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才可能據(jù)以賠償。某些物品，如聘書、借據(jù)等對(duì)持有人雖然具有一定利益，但是因?yàn)闊o(wú)法用貨幣來(lái)表現(xiàn)其價(jià)值，因此也難以構(gòu)成保險(xiǎn)利益。合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益，三者是保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件，缺一不可。只有同時(shí)滿足這三個(gè)條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的才具有真正的保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同才可能有效。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原那么(一)可保利益原那么的含義是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損?？杀＠媸怯喠⒈ｋU(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。(一)可保利益原那么的含義是指投保人或被可保利益構(gòu)成的條件：１、可保利益必須是合法的利益；２、可保利益必須是確定的利益；３、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益?？杀＠鏄?gòu)成的條件：１、可保利益必須是合法的利益；(二)堅(jiān)持可保利益原那么的意義１、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高程度；２、防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；３、使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博。(二)堅(jiān)持可保利益原那么的意義１、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高程度；(三)可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別1可保利益的來(lái)源不同。2可保利益時(shí)效的要求不同。3確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同(三)可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別1可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的來(lái)源：

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)使用權(quán)、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人身保險(xiǎn)的可保利益來(lái)源于:

人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系可保利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的來(lái)源：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期始終存在。特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。人身保險(xiǎn)那么著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益問(wèn)題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么

最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容(一)告知告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是，盡自己所知，毫無(wú)保存地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述投保方對(duì)或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)保險(xiǎn)方應(yīng)將對(duì)投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響慎重的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。作為保險(xiǎn)人應(yīng)告知投保人有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么投保方應(yīng)告知的內(nèi)容在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)答復(fù)保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確實(shí)認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么投保方應(yīng)告知的內(nèi)容

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地投保方的告知形式按照慣例，投保方的告知形式有無(wú)限告知和詢問(wèn)答復(fù)告知兩種無(wú)限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)答復(fù)告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)答復(fù)，而對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保方可無(wú)須告知我國(guó)與許多國(guó)家一樣，保險(xiǎn)立法要求投保方采取詢問(wèn)答復(fù)即主觀告知的形式履行其告知義務(wù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?第十六條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。〞投保方的告知形式按照慣例，投保方的告知形式有無(wú)限告保險(xiǎn)人的告知形式保險(xiǎn)人的告知形式有兩種，即明確列明和明確說(shuō)明明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)展正確的解釋在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容我國(guó)那么對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說(shuō)明保險(xiǎn)人的告知形式保險(xiǎn)人的告知形式有兩種，即明確列明和明確最大誠(chéng)信原那么最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容〔二〕保證保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性保證是保險(xiǎn)人承受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件最大誠(chéng)信原那么最大誠(chéng)信原那么的內(nèi)容保證的形式根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在，它是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來(lái)，但不包括過(guò)去

根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證明示保證通常用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證那么是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚并遵守的一些通行的準(zhǔn)那么保證的形式根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和關(guān)于默示保證默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化

默示保證與明示保證具有同等的法律效力默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨保證；不改變航道的保證；航行合法的保證關(guān)于默示保證默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容(三)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險(xiǎn)代理人與投保人之間得的關(guān)系上最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容違反最大誠(chéng)信原則法律后果（一）告知的違反及其法律后果1投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)2投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的法律后果（二）違反保證的法律后果保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無(wú)需權(quán)衡其重要性違反最大誠(chéng)信原則法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)誤告。即因?yàn)檫^(guò)失而申報(bào)不實(shí)隱瞞。即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，成心對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)投保方違反告知的法律后果〔一〕投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；假設(shè)在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任投保方違反告知的法律后果〔一〕投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行投保方違反告知的法律后果〔二〕投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假局部不承擔(dān)賠付義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，成心制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任投保方違反告知的法律后果〔二〕投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬(wàn)以下的罰款保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同在某種情況下，違反保證條件只局部地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證局部拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保費(fèi)投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無(wú)效或解除合同的幾種情況因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí)被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無(wú)效或解除合同的幾種情

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保金付東流演藝人員在其演藝生涯頂峰時(shí)期，也是演藝收入的頂峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測(cè)，二是為未來(lái)收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)頂峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。而最近據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)憂自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)置的那份2000萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額到達(dá)3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保金付東流但在購(gòu)置第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)展，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬(wàn)港元是絕無(wú)可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保第三節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因近因原那么是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)根本原那么按照近因原那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任第三節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義第三節(jié)近因原那么近因原那么的分析和運(yùn)用〔一〕近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，進(jìn)展邏輯推理從損失開(kāi)場(chǎng)，自后向前追溯〔二〕近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定第三節(jié)近因原那么近因原那么的分析和運(yùn)用近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔一〕單一原因。即損失由單一原因造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付單一原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔一〕單一原因。即損失由單一原因單一原因?yàn)榻虻陌咐治鐾y兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)展省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車〔后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車〕。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌堵塞，于第二天死亡。單一原因?yàn)榻虻陌咐治鐾y兄弟為何不同獲賠？單一原因?yàn)榻虻陌咐治鼍驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)置了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體安康，而王成那么患心臟病多年。

單一原因?yàn)榻虻陌咐治鼍驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)置了單一原因?yàn)榻虻陌咐治鲎詈螅鶕?jù)?人身意外傷害保險(xiǎn)條款?及?人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)?，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌堵塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。單一原因?yàn)榻虻陌咐治鲎詈螅鶕?jù)?人身意外傷害保險(xiǎn)條款單一原因?yàn)榻虻陌咐治雠袛喾治觯?、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、王成死亡的近因是心肌堵塞，因意外傷害〔車禍〕與心肌堵塞〔疾病〕沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌堵塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。

單一原因?yàn)榻虻陌咐治雠袛喾治觯航虻恼J(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔二〕多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔二〕多種原因同時(shí)并存發(fā)生同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔三〕多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由假設(shè)干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔三〕多種原因連續(xù)發(fā)連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔一〕一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無(wú)兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔一〕一艘裝有皮革與連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔二〕某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)根本險(xiǎn)〔暴風(fēng)屬于除外責(zé)任〕，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析〔二〕某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔四〕多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付新原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔四〕多種原因連續(xù)發(fā)多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）在玻璃保險(xiǎn)中，火多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）在人身意外傷害保第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念(一)損失補(bǔ)償原那么的含義損失補(bǔ)償原那么的根本含義是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失質(zhì)的規(guī)定，即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任量的限定，即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)損失補(bǔ)償原那么主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念(二)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原那么的意義1.有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2.有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式〔一〕保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的概念第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式〔二〕保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式1．現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式2．修理汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式3．更換更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的4．重置保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍惨弧硨?shí)際損失當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍捕潮ｋU(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償?shù)谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍踩潮ｋU(xiǎn)利益發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限例如：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的一年期房屋火險(xiǎn)，按照約定，貸款人半年后歸還了一半貸款，不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無(wú)力歸還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30元，但銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償?shù)谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩亍菜摹迟r償方法在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對(duì)損失補(bǔ)償額有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。1．限額責(zé)任賠償方法采用限額賠償方法，保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額局部，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2．免責(zé)限度賠償方法采取免責(zé)限度賠償方法，對(duì)免責(zé)限度內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免責(zé)限度時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對(duì)免責(zé)限度賠償方法時(shí)，免責(zé)限度內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本的不到賠償。第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩氐谌?jié)損失補(bǔ)償原那么保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)在我國(guó)主要采用比例賠償、第一危險(xiǎn)賠償與限額賠償三種方式。(一)比例賠償方式1.在不定值保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)保障程度計(jì)算，其算式為：

其中，保險(xiǎn)保障程度不得超過(guò)1。在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)保障程度1；在超額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人按足額保險(xiǎn)處理第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式其中，保險(xiǎn)保障程度不得第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(一)比例賠償方式2.在定值保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償按財(cái)產(chǎn)受損的損失程度來(lái)計(jì)算，其算式為：

第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(二)第一危險(xiǎn)賠償方式我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失賠償采用此方式第一危險(xiǎn)賠償方式，又稱第一損失賠償方式，是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩局部：第一局部?jī)r(jià)值是與保險(xiǎn)金額相等的局部，稱其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二局部?jī)r(jià)值是超過(guò)保險(xiǎn)金額的局部，稱其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。所以，賠償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式1．限額責(zé)任賠償方法限額責(zé)任賠償方法，是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額局部，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已到達(dá)保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式2．免責(zé)限度賠償方法免責(zé)限度賠償方法，是指損失在限度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，超過(guò)限度時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。免責(zé)限度可分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種。〔1〕相對(duì)免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率例如：