如何組織非標(biāo)類貸款材料及調(diào)查分析課件

如何組織非標(biāo)類貸款材料及調(diào)查分析

個人金融委員會零貸中心一團(tuán)隊(duì)

2011年8月1日

如何組織非標(biāo)類貸款材料及調(diào)查分析

1--2--1、一手商用房貸款2、二手商用房貸款3、個人營運(yùn)車貸款4、個人投資經(jīng)貸款及個人抵押循環(huán)貸款5、個人無抵押循環(huán)貸款--2--1、一手商用房貸款2一手商用房材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料及婚姻證明（如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

3、購房合同及首付款憑據(jù)；4、借款人及配偶工作及收入證明及借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

5、扣劃款授權(quán)書

6、其他--3--一手商用房材料清單：--3--3一手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（一手商用房調(diào)查報告模式，見附件1）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析

2、購房情況及按揭需求

A、購房合同及首付款證明材料；

B、購買商鋪行為分析

3、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；

B、收入可行性及還款能力分析【主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判斷借款人是否具有穩(wěn)定的還款能力，并對本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)行表述，同時針對其收入和總負(fù)債（含原有負(fù)債）闡述收入負(fù)債比。對月收入超過5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證材料（如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水等，經(jīng)營流水取證時間不得少于半年，取證樣本不得少于三個月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的經(jīng)營流水必須剔除非經(jīng)營項(xiàng)目，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必須對取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注），同時分析說明其收入的可信度及穩(wěn)定性】。一手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（一手商用房調(diào)查報告模式，見4二手商用房材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料（身份證、戶口）及婚姻證明（結(jié)婚證或未婚證明；如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

3、二手商鋪買賣協(xié)議及首付款憑據(jù)；4、借款人及配偶工作及收入證明及借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

5、扣劃款授權(quán)書

6、賣方人（含共有人）身份資料及婚姻證明；賣房人及共有人簽署的同意出售房產(chǎn)聲明；

7、交易前手的房產(chǎn)證、土地證；交易房產(chǎn)照片及評估報告；

8、其他--5--二手商用房材料清單：--5--5二手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（二手商用房調(diào)查報告模式，見附件2）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析

2、購房情況及按揭需求

A、前手房產(chǎn)基本資料（含賣房人基本資料、前手產(chǎn)權(quán)證明）B、購買二手商鋪協(xié)議及首付款證明材料；C、購買商鋪行為分析

D、二手商鋪價格及位置狀況分析

3、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；

B、收入可行性及還款能力分析【主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判斷借款人是否具有穩(wěn)定的還款能力，并對本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)行表述，同時針對其收入和總負(fù)債（含原有負(fù)債）闡述收入負(fù)債比。對月收入超過5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證材料（如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水等，經(jīng)營流水取證時間不得少于半年，取證樣本不得少于三個月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的經(jīng)營流水必須剔除非經(jīng)營項(xiàng)目，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必須對取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注），同時分析說明其收入的可信度及穩(wěn)定性】。

二手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（二手商用房調(diào)查報告模式，見6個人營運(yùn)車貸款材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料及婚姻證明（如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

3、購銷合同、購車發(fā)票、車輛登記證；掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議、承包合同、運(yùn)輸單據(jù)及首付證明等；4、借款人及配偶工作及收入證明及借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

5、扣劃款授權(quán)書

6、工程車：《委托扣款授權(quán)書（借款人）》、《工程機(jī)械個人抵押貸款不可撤銷連帶責(zé)任保證暨保證金質(zhì)押確認(rèn)函（制造商）》、《工程機(jī)械個人抵押貸款不可撤銷連帶責(zé)任保證暨保證金質(zhì)押確認(rèn)函（經(jīng)銷商）》

7、其他個人營運(yùn)車貸款材料清單：7個人營運(yùn)車貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（個人營運(yùn)車貸款調(diào)查報告模式，見附件3）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析

2、購車情況及按揭需求

A、所購車輛基本情況及首付款證明材料（明確首付款依據(jù)為收據(jù)還是銀行進(jìn)賬單）；

B、購車行為分析（同時調(diào)查借款人從事營運(yùn)歷史，有無出現(xiàn)重大事故）

3、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；

B、收入可行性及還款能力分析

C、擔(dān)保分析（經(jīng)銷商擔(dān)保；針對借款人特殊情況，如追加個人擔(dān)保的，須介紹個人基本情況及對擔(dān)保能力進(jìn)行分析）。

個人營運(yùn)車貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（個人營運(yùn)車貸款8個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料及婚姻證明（如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人家庭實(shí)力證明材料；

3、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；4、借款人經(jīng)營公司營業(yè)執(zhí)照、公司章程、會計或?qū)徲嬍聞?wù)所出具的注冊驗(yàn)資證明；

5、近三年/近期（不足三年）經(jīng)審計的財務(wù)報表及近期財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及相應(yīng)報表附注）

6、商務(wù)合同、購銷合同、預(yù)算表等；

7、可證明借款人收入稅票、不少于三個月的銀行流水、銀行流水核打匯總表或其它有效證明材料（如租金收入等）；

8、扣劃款授權(quán)書。

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：9個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：

9、股東會/股東大會/公司擔(dān)保決議；

10、公司貸款卡及相關(guān)信息；

11、抵押物權(quán)屬證明；

12、抵、質(zhì)押物評估報告；

13、第三方夫妻雙方有效身份證明、戶口本及婚姻證明（如未婚，提供未婚證明及婚姻現(xiàn)狀申明）；

14、其他（有關(guān)環(huán)保、安全、質(zhì)監(jiān)、藥監(jiān)等部門頒發(fā)的行業(yè)管理許可文件。

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：10個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款

如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集【個人投資經(jīng)營貸款（個人抵押循環(huán)貸款）調(diào)查報告模式，見附件4】：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力及負(fù)債分析

2、借款人投資企業(yè)情況

A、企業(yè)基本情況（詳細(xì)介紹投資企業(yè)名稱、注冊時間、位置、注冊資金、股東構(gòu)成、出資份額、股權(quán)占比、經(jīng)營范圍、主營項(xiàng)目等）；

B、企業(yè)經(jīng)營情況（經(jīng)營收入證明材料、收入佐證材料）；

C、企業(yè)負(fù)債情況分析。

3、借款人原因、用途及資金合理性分析

A、借款人原因、用途B、借款金額的合理性分析

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收11個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：

4、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；基于企業(yè)經(jīng)營及盈利水平分析第一還款來源及其穩(wěn)定性。B、基于本次授信金額、年限、還款方式、以及已有負(fù)債數(shù)量、還款計劃綜合計算借款人還款壓力。C、綜合收入及整體負(fù)債情況，分析第一還款來源的可行性、穩(wěn)定性。

5、抵押物情況分析

A、產(chǎn)權(quán)人（共有人）、取得方式、土地性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)證號及相應(yīng)的土地證號；B、抵押物地理位置、商業(yè)氛圍及居住環(huán)境等情況；C、樓齡、布局結(jié)構(gòu)及面積（如為多層，需分層介紹抵押物面積）、目前抵押物用途（如多層不同用途，分層介紹）；D、對抵押物價格的合理性分析（如為多層，需分層進(jìn)行價格分析；根據(jù)市場分析不能僅以評估公司出具的評估意見作為價格認(rèn)定依據(jù)）：E、根據(jù)對抵押物的實(shí)地認(rèn)定價值，對抵押率進(jìn)行分析，抵押物變現(xiàn)強(qiáng)弱等。F、以工業(yè)園區(qū)公司資產(chǎn)作抵押的：土地取得方式及取得價格；對抵押物評估需對土地與建筑物分開測算；測算依據(jù)原則上土地按購置價為基礎(chǔ)，建筑物按重置成本測算。

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：12個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：6、擔(dān)保人分析（含商戶聯(lián)保）

A、概述借款人基本情況、資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營情況、盈利水平；B、說明借款人整體負(fù)債、對外擔(dān)保情況、凈資產(chǎn)情況、家庭負(fù)債率（含本次授信）；

C、根據(jù)資產(chǎn)實(shí)力，經(jīng)營盈利情況，整體負(fù)債及擔(dān)保情況分析擔(dān)保人對本次貸款擔(dān)保的可行性。

7、借款人與我行合作關(guān)系及貢獻(xiàn)

A、存量客戶：近年與我行合作關(guān)系融洽度；是否在我行開立基本戶、是否在我行結(jié)算及結(jié)算量、使用我行產(chǎn)品及綜合效益情況；B、新增客戶：營銷背景及后續(xù)客戶貢獻(xiàn)度。

8、可行性及風(fēng)險性分析

A、可行性分析：該筆貸款在哪些方面具有可行性B、風(fēng)險性分析：該筆貸款在哪些方面存在較明顯的風(fēng)險點(diǎn)；針對風(fēng)險可采取哪些防范措施

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：13無抵押循環(huán)貸款材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料（身份證、戶口）及婚姻證明（如未婚，還須提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人家庭實(shí)力證明材料（特別是固定資產(chǎn)；

3、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

4、學(xué)歷、技術(shù)、執(zhí)業(yè)資格證書、職務(wù)任命書；

5、使用我行個人金融產(chǎn)品證明材料【近三個月在我行日均存款余額、近三個月購買我行理財產(chǎn)品日均金額、近三個月購買我行基金總金額（非貨幣型）等證明材料】；

6、用于消費(fèi)的消費(fèi)合同、預(yù)算表、裝修合同、裝修公司營業(yè)執(zhí)照等；

7、收入證明（單位收入證明中應(yīng)注明借款人工作年限）或其他借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

8、扣劃款授權(quán)書；

9、保證人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻證明、收入證明等；

10、保證人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）。

11、其他無抵押循環(huán)貸款材料清單：14無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（個人無抵押循環(huán)貸款調(diào)查報告模式，見附件5）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力及負(fù)債分析

2、借款人原因、用途及資金合理性分析

A、用途為裝修一是裝修的具體房產(chǎn)信息，包括房產(chǎn)位置、面積、房產(chǎn)權(quán)屬及房產(chǎn)證號；二是必須明確表述裝修方式，是自行還是委托裝修公司；三是對裝修價格進(jìn)行表述，根據(jù)預(yù)算總價（不包括購買家電或家具等消費(fèi)品），單價分析裝修價格的合理性；四是貸款支付方式的表述，是采取自主支付還是受托支付，如采取自主支付，須說明理由。B、用途為購車所購車輛的品牌，型號，合同價，貸款支付方式（自主支付還是受托支付）。C、用途為消費(fèi)：明確表述購買的消費(fèi)品品種、金額。

無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（個人無抵押循環(huán)貸15無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集3、可行性分析

A、客戶準(zhǔn)入：借款人是否符合我行準(zhǔn)入條件。B、還款能力分析；C、核定額度：通過借款人的《中國銀行股份有限公司江西省分行客戶資信評定表》及調(diào)查核實(shí)的借款人家庭年收入核定借款人的無抵押循環(huán)額度。D、用途合規(guī)性分析：如果是裝修，單價是否合理，總裝修價是否在借款人可承受范圍之內(nèi)；如果是購車，購車價位是否符合借款人家庭收入水平的承受范圍。E、綜合收益：調(diào)查借款人對我行貢獻(xiàn)度，闡述敘做該筆貸款的目的及預(yù)計可產(chǎn)生的收益。

4、風(fēng)險性分析

信用放款沒有任何抵（質(zhì)）押物，借款人的還款意愿（誠信度）、收入的多少及工作的穩(wěn)定性都將對貸款質(zhì)量產(chǎn)生一定的影響。A、對職業(yè)穩(wěn)定、收入來源可靠的借款人貸款，可以根據(jù)其所處的工作單位、所擔(dān)任的職務(wù)等來分析如何控制風(fēng)險。對私營業(yè)主，由于其資產(chǎn)分布的復(fù)雜性，收入來源的波動性較大，對此應(yīng)提出切實(shí)可行的風(fēng)險控制措施。

B、

因個人信用循環(huán)貸款只能用于家庭消費(fèi)，應(yīng)根據(jù)借款人的收入狀況、資產(chǎn)狀況特別是流動資產(chǎn)（1年內(nèi)能用于變現(xiàn)還貸的資產(chǎn)）分析借款人能否保證還款計劃的落實(shí)，防止到期后借款人無力還貸。

無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集16無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集5、擔(dān)保人情況

若貸款額度需提供擔(dān)保人，須介紹擔(dān)保人情況，包括但不限于：擔(dān)保人姓名、性別、年齡、婚姻狀況、家庭住址、工作單位，職務(wù)，收入狀況，聯(lián)系電話，負(fù)債情況，信用記錄（信用記錄如有逾期記錄，則須說明累計逾期期數(shù)和最高逾期次數(shù)，并闡述逾期原因及最近24個月的信用記錄情況。如有可依據(jù)的材料能證明借款人以往逾期情況所非惡意的，必須同時提供相應(yīng)證明材料。它行的應(yīng)提供專項(xiàng)證明）。無抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集17謝謝！謝謝！18

如何組織非標(biāo)類貸款材料及調(diào)查分析

個人金融委員會零貸中心一團(tuán)隊(duì)

2011年8月1日

如何組織非標(biāo)類貸款材料及調(diào)查分析

19--20--1、一手商用房貸款2、二手商用房貸款3、個人營運(yùn)車貸款4、個人投資經(jīng)貸款及個人抵押循環(huán)貸款5、個人無抵押循環(huán)貸款--2--1、一手商用房貸款20一手商用房材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料及婚姻證明（如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

3、購房合同及首付款憑據(jù)；4、借款人及配偶工作及收入證明及借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

5、扣劃款授權(quán)書

6、其他--21--一手商用房材料清單：--3--21一手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（一手商用房調(diào)查報告模式，見附件1）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析

2、購房情況及按揭需求

A、購房合同及首付款證明材料；

B、購買商鋪行為分析

3、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；

B、收入可行性及還款能力分析【主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判斷借款人是否具有穩(wěn)定的還款能力，并對本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)行表述，同時針對其收入和總負(fù)債（含原有負(fù)債）闡述收入負(fù)債比。對月收入超過5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證材料（如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水等，經(jīng)營流水取證時間不得少于半年，取證樣本不得少于三個月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的經(jīng)營流水必須剔除非經(jīng)營項(xiàng)目，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必須對取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注），同時分析說明其收入的可信度及穩(wěn)定性】。一手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（一手商用房調(diào)查報告模式，見22二手商用房材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料（身份證、戶口）及婚姻證明（結(jié)婚證或未婚證明；如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

3、二手商鋪買賣協(xié)議及首付款憑據(jù)；4、借款人及配偶工作及收入證明及借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

5、扣劃款授權(quán)書

6、賣方人（含共有人）身份資料及婚姻證明；賣房人及共有人簽署的同意出售房產(chǎn)聲明；

7、交易前手的房產(chǎn)證、土地證；交易房產(chǎn)照片及評估報告；

8、其他--23--二手商用房材料清單：--5--23二手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（二手商用房調(diào)查報告模式，見附件2）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析

2、購房情況及按揭需求

A、前手房產(chǎn)基本資料（含賣房人基本資料、前手產(chǎn)權(quán)證明）B、購買二手商鋪協(xié)議及首付款證明材料；C、購買商鋪行為分析

D、二手商鋪價格及位置狀況分析

3、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；

B、收入可行性及還款能力分析【主要是基于借款人家庭總收入及總負(fù)債綜合分析，判斷借款人是否具有穩(wěn)定的還款能力，并對本筆負(fù)債按現(xiàn)行利率的月供情況進(jìn)行表述，同時針對其收入和總負(fù)債（含原有負(fù)債）闡述收入負(fù)債比。對月收入超過5000元的自雇人士需提供相應(yīng)的佐證材料（如公司章程、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水等，經(jīng)營流水取證時間不得少于半年，取證樣本不得少于三個月，如3、7、9或5、9、11等，所取證的經(jīng)營流水必須剔除非經(jīng)營項(xiàng)目，如內(nèi)部往來、銀行借款等，且客戶經(jīng)理必須對取的每月有效流水分別匯總，將匯總額標(biāo)注），同時分析說明其收入的可信度及穩(wěn)定性】。

二手商用房如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（二手商用房調(diào)查報告模式，見24個人營運(yùn)車貸款材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料及婚姻證明（如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

3、購銷合同、購車發(fā)票、車輛登記證；掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議、承包合同、運(yùn)輸單據(jù)及首付證明等；4、借款人及配偶工作及收入證明及借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

5、扣劃款授權(quán)書

6、工程車：《委托扣款授權(quán)書（借款人）》、《工程機(jī)械個人抵押貸款不可撤銷連帶責(zé)任保證暨保證金質(zhì)押確認(rèn)函（制造商）》、《工程機(jī)械個人抵押貸款不可撤銷連帶責(zé)任保證暨保證金質(zhì)押確認(rèn)函（經(jīng)銷商）》

7、其他個人營運(yùn)車貸款材料清單：25個人營運(yùn)車貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（個人營運(yùn)車貸款調(diào)查報告模式，見附件3）：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債分析

2、購車情況及按揭需求

A、所購車輛基本情況及首付款證明材料（明確首付款依據(jù)為收據(jù)還是銀行進(jìn)賬單）；

B、購車行為分析（同時調(diào)查借款人從事營運(yùn)歷史，有無出現(xiàn)重大事故）

3、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；

B、收入可行性及還款能力分析

C、擔(dān)保分析（經(jīng)銷商擔(dān)保；針對借款人特殊情況，如追加個人擔(dān)保的，須介紹個人基本情況及對擔(dān)保能力進(jìn)行分析）。

個人營運(yùn)車貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集（個人營運(yùn)車貸款26個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料及婚姻證明（如未婚，提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人家庭實(shí)力證明材料；

3、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；4、借款人經(jīng)營公司營業(yè)執(zhí)照、公司章程、會計或?qū)徲嬍聞?wù)所出具的注冊驗(yàn)資證明；

5、近三年/近期（不足三年）經(jīng)審計的財務(wù)報表及近期財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及相應(yīng)報表附注）

6、商務(wù)合同、購銷合同、預(yù)算表等；

7、可證明借款人收入稅票、不少于三個月的銀行流水、銀行流水核打匯總表或其它有效證明材料（如租金收入等）；

8、扣劃款授權(quán)書。

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：27個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：

9、股東會/股東大會/公司擔(dān)保決議；

10、公司貸款卡及相關(guān)信息；

11、抵押物權(quán)屬證明；

12、抵、質(zhì)押物評估報告；

13、第三方夫妻雙方有效身份證明、戶口本及婚姻證明（如未婚，提供未婚證明及婚姻現(xiàn)狀申明）；

14、其他（有關(guān)環(huán)保、安全、質(zhì)監(jiān)、藥監(jiān)等部門頒發(fā)的行業(yè)管理許可文件。

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款材料清單：28個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款

如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集【個人投資經(jīng)營貸款（個人抵押循環(huán)貸款）調(diào)查報告模式，見附件4】：

1、借款人及家庭基本情況

A、借款人及家庭成員基本材料B、借款人及家庭成員行為分析（誠信、社會行為）C、借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力及負(fù)債分析

2、借款人投資企業(yè)情況

A、企業(yè)基本情況（詳細(xì)介紹投資企業(yè)名稱、注冊時間、位置、注冊資金、股東構(gòu)成、出資份額、股權(quán)占比、經(jīng)營范圍、主營項(xiàng)目等）；

B、企業(yè)經(jīng)營情況（經(jīng)營收入證明材料、收入佐證材料）；

C、企業(yè)負(fù)債情況分析。

3、借款人原因、用途及資金合理性分析

A、借款人原因、用途B、借款金額的合理性分析

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收29個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：

4、借款人還款能力分析

A、收入證明材料；基于企業(yè)經(jīng)營及盈利水平分析第一還款來源及其穩(wěn)定性。B、基于本次授信金額、年限、還款方式、以及已有負(fù)債數(shù)量、還款計劃綜合計算借款人還款壓力。C、綜合收入及整體負(fù)債情況，分析第一還款來源的可行性、穩(wěn)定性。

5、抵押物情況分析

A、產(chǎn)權(quán)人（共有人）、取得方式、土地性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)證號及相應(yīng)的土地證號；B、抵押物地理位置、商業(yè)氛圍及居住環(huán)境等情況；C、樓齡、布局結(jié)構(gòu)及面積（如為多層，需分層介紹抵押物面積）、目前抵押物用途（如多層不同用途，分層介紹）；D、對抵押物價格的合理性分析（如為多層，需分層進(jìn)行價格分析；根據(jù)市場分析不能僅以評估公司出具的評估意見作為價格認(rèn)定依據(jù)）：E、根據(jù)對抵押物的實(shí)地認(rèn)定價值，對抵押率進(jìn)行分析，抵押物變現(xiàn)強(qiáng)弱等。F、以工業(yè)園區(qū)公司資產(chǎn)作抵押的：土地取得方式及取得價格；對抵押物評估需對土地與建筑物分開測算；測算依據(jù)原則上土地按購置價為基礎(chǔ)，建筑物按重置成本測算。

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：30個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：6、擔(dān)保人分析（含商戶聯(lián)保）

A、概述借款人基本情況、資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營情況、盈利水平；B、說明借款人整體負(fù)債、對外擔(dān)保情況、凈資產(chǎn)情況、家庭負(fù)債率（含本次授信）；

C、根據(jù)資產(chǎn)實(shí)力，經(jīng)營盈利情況，整體負(fù)債及擔(dān)保情況分析擔(dān)保人對本次貸款擔(dān)保的可行性。

7、借款人與我行合作關(guān)系及貢獻(xiàn)

A、存量客戶：近年與我行合作關(guān)系融洽度；是否在我行開立基本戶、是否在我行結(jié)算及結(jié)算量、使用我行產(chǎn)品及綜合效益情況；B、新增客戶：營銷背景及后續(xù)客戶貢獻(xiàn)度。

8、可行性及風(fēng)險性分析

A、可行性分析：該筆貸款在哪些方面具有可行性B、風(fēng)險性分析：該筆貸款在哪些方面存在較明顯的風(fēng)險點(diǎn)；針對風(fēng)險可采取哪些防范措施

個人投資經(jīng)營貸款及個人抵押循環(huán)貸款如何進(jìn)行調(diào)查及材料收集：31無抵押循環(huán)貸款材料清單：

1、借款人夫妻雙方身份材料（身份證、戶口）及婚姻證明（如未婚，還須提供婚姻現(xiàn)狀申明）；

2、借款人家庭實(shí)力證明材料（特別是固定資產(chǎn)；

3、借款人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原因佐證材料）；

4、學(xué)歷、技術(shù)、執(zhí)業(yè)資格證書、職務(wù)任命書；

5、使用我行個人金融產(chǎn)品證明材料【近三個月在我行日均存款余額、近三個月購買我行理財產(chǎn)品日均金額、近三個月購買我行基金總金額（非貨幣型）等證明材料】；

6、用于消費(fèi)的消費(fèi)合同、預(yù)算表、裝修合同、裝修公司營業(yè)執(zhí)照等；

7、收入證明（單位收入證明中應(yīng)注明借款人工作年限）或其他借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟(jì)收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對賬單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等）；

8、扣劃款授權(quán)書；

9、保證人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻證明、收入證明等；

10、保證人及配偶征信報告、其它需要補(bǔ)充說明的材料（如征信逾期原