綠色金融專題研究報(bào)告：充分發(fā)揮綠色保險(xiǎn)的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理作用

綠色金融專題研究報(bào)告：充分發(fā)揮綠色保險(xiǎn)的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理作用一、

綠色保險(xiǎn)：政策加速落地，市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理作用凸顯2021

年

2

月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求發(fā)展

綠色保險(xiǎn)、發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制作用。1.1

概念定義：為綠色領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)管理與資金支持我國(guó)綠色保險(xiǎn)起步較晚，行業(yè)內(nèi)尚無(wú)明確定義。綠色金

融是指為支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，即對(duì)節(jié)能環(huán)保、清潔能源、

綠色基建等領(lǐng)域的項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等所提供的金融服務(wù)。綠色保險(xiǎn)是綠色金融的重要組成部分，基于此，綠色保險(xiǎn)主要是指在支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化

和資源節(jié)約高效利用等方面提供的市場(chǎng)化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和保險(xiǎn)資金支持。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)類似，保

險(xiǎn)公司發(fā)展綠色保險(xiǎn)可分為負(fù)債端（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）和資產(chǎn)端（投資業(yè)務(wù)）兩部分：1）負(fù)債端主要向清潔能源及節(jié)能環(huán)保的電力基礎(chǔ)設(shè)施、新能源汽車、綠色建筑、綠色基建等領(lǐng)域的

公司和項(xiàng)目提供責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等細(xì)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)。狹義上來(lái)看，綠色保險(xiǎn)也即

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任保

險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義上來(lái)看，

綠色保險(xiǎn)提供與氣候變化和環(huán)境污染等風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各類保險(xiǎn)保障和創(chuàng)新產(chǎn)品，如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、

氣候保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、針對(duì)低碳環(huán)保類消費(fèi)品的產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)、船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)、

森林保險(xiǎn)和農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。借助企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的多年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，險(xiǎn)企已充分積累風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、促使綠色產(chǎn)

業(yè)保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。2）資產(chǎn)端主要向相關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)久期和穩(wěn)健的特征。綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期較

長(zhǎng)，與保險(xiǎn)資金長(zhǎng)久期的特征相匹配，通過(guò)保險(xiǎn)資金投資滿足綠色產(chǎn)業(yè)直接融資需求；此外，積極

發(fā)展綠色增信保險(xiǎn)，為綠色信貸降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬綠色產(chǎn)業(yè)的融資渠道。1.2

政策演進(jìn)：從環(huán)責(zé)險(xiǎn)入手，支持各類創(chuàng)新產(chǎn)品綠色保險(xiǎn)發(fā)展需采取政府推動(dòng)、政策指引、立法強(qiáng)制等方式，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)率先發(fā)展。大多數(shù)

綠色保險(xiǎn)的細(xì)分險(xiǎn)種屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范疇內(nèi)，盡管需求剛性，但由于保險(xiǎn)意識(shí)尚較為缺乏，仍需自上而

下的、從政策層面引導(dǎo)或強(qiáng)制發(fā)展。2006年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、環(huán)?？偩?、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門積極構(gòu)

建涵蓋各項(xiàng)政策指導(dǎo)意見(jiàn)、管理辦法、發(fā)展規(guī)劃綱要等在內(nèi)的綠色保險(xiǎn)政策體系；保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)

資管協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織支持綠色保險(xiǎn)品種研究、明確著力發(fā)展綠色保險(xiǎn)并倡議加強(qiáng)綠色投資，積

極推進(jìn)綠色保險(xiǎn)發(fā)展。其中，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)自

2007年起開(kāi)始逐步發(fā)展，發(fā)展相對(duì)較久、較快，

主要由于隨著國(guó)家政策推動(dòng)及地方政府的積極響應(yīng)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)不斷增加、

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不斷規(guī)范，目前涉及重金屬、石化、危險(xiǎn)化合物、危廢處置等

20多個(gè)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。二、

海外經(jīng)驗(yàn)：強(qiáng)制保險(xiǎn)為主流模式，逐步擴(kuò)大保障范圍2.1

發(fā)展概述：環(huán)責(zé)險(xiǎn)為代表，創(chuàng)新產(chǎn)品已落地海外綠色保險(xiǎn)主要以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為代表，美國(guó)早在上世紀(jì)

70年代就已推出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，目

前發(fā)展相對(duì)成熟。除環(huán)責(zé)險(xiǎn)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)、混動(dòng)車保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)和碳排放信用保險(xiǎn)等綠色創(chuàng)

新型保險(xiǎn)產(chǎn)品也已在

21

世紀(jì)初紛紛落地。分險(xiǎn)種來(lái)看：1）巨災(zāi)保險(xiǎn)：主要保障天氣和自然災(zāi)害等造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，在海外較為普遍。險(xiǎn)企通常

通過(guò)巨災(zāi)債券或巨災(zāi)期權(quán)進(jìn)行對(duì)沖。其中，巨災(zāi)債券屬于特殊形式的企業(yè)債券，如果實(shí)際災(zāi)難損失

超出一定數(shù)額，則要求持有者捐贈(zèng)或延緩全額本金或利息。巨災(zāi)期權(quán)則在巨災(zāi)損失致使指數(shù)大于等

于期權(quán)的成交價(jià)時(shí)，要求投資者根據(jù)合同條款向保險(xiǎn)公司付款。PCS巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨已在芝加哥期貨

交易所上市交易。2）新型車險(xiǎn)：UBI車險(xiǎn)大多將行駛里程納入保費(fèi)厘定的考慮，而行駛里程影響排放量，因此，UBI車險(xiǎn)天然具備綠色保險(xiǎn)的特征。隨著混合動(dòng)力及節(jié)油型汽車、新能源汽車等新型車輛的普及，英華

杰集團(tuán)推出根據(jù)汽車年排放量計(jì)算的保費(fèi)抵減政策，混合動(dòng)力及節(jié)油型汽車可享受

10%的保費(fèi)優(yōu)惠。

UBS與險(xiǎn)企聯(lián)合推出汽車維修優(yōu)惠，若維修使用回收零部件，則客戶可以享受

20%的保費(fèi)優(yōu)惠。3）綠色建筑保險(xiǎn)或碳中和房屋保險(xiǎn)：目前，美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)均已廣泛應(yīng)用綠色建筑保險(xiǎn)，

美國(guó)更是要求開(kāi)發(fā)商支付綠色商業(yè)建筑的初期保險(xiǎn)費(fèi)，若商業(yè)建筑的運(yùn)營(yíng)成本低、節(jié)能性能高，則

部分銀行（如富國(guó)銀行）將在抵押貸款中免除綠色商業(yè)建筑的初期保險(xiǎn)費(fèi)。4）碳保險(xiǎn)：為減排交易或碳排放等存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。如瑞再提供“減排交易或有資本期貨”，

確保碳交易在一定成本范圍內(nèi)完成；如

AIG與達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

2006

年合作推出的碳排放信貸擔(dān)

保，促使私營(yíng)公司參與減抵項(xiàng)目和排放交易。2.2

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)：最具借鑒意義的海外綠色保險(xiǎn)出于對(duì)環(huán)境污染責(zé)任承擔(dān)的考慮，除歐美各國(guó)的法律法規(guī)外，聯(lián)合國(guó)及其他組織

1960年起不斷以“公

約”的形式進(jìn)行跨國(guó)立法?？傮w來(lái)看，跨國(guó)立法主要針對(duì)核能、石油運(yùn)輸、海洋環(huán)境等領(lǐng)域，要求

相關(guān)運(yùn)營(yíng)者通過(guò)保險(xiǎn)或其他財(cái)務(wù)保證來(lái)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。總體來(lái)看，海外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的兩種模式。1）美國(guó)、德國(guó)和瑞典等為代表的國(guó)家目前實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)：政府通過(guò)立法、行政干預(yù)、經(jīng)濟(jì)刺激等多

種手段促使企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)。2）法國(guó)、英國(guó)和日本等為代表的國(guó)家目前實(shí)行自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的形式：僅在法律有特

別規(guī)定的情況下實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，一般情況下由企業(yè)自行決定是否投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。2.2.1

強(qiáng)制保險(xiǎn)美國(guó)、德國(guó)和瑞典等國(guó)對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。1）美國(guó)：針對(duì)有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。經(jīng)過(guò)早期由公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保，上世紀(jì)

70年代末，環(huán)境問(wèn)題凸顯，險(xiǎn)企賠付激增，將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

設(shè)為獨(dú)立險(xiǎn)種。分險(xiǎn)種來(lái)看，美國(guó)與環(huán)境保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)包括①產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；②綜合一般責(zé)任保

險(xiǎn)或商業(yè)一般責(zé)任保險(xiǎn)；③專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)等幾類。其中，專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)

險(xiǎn)更高，通常是索賠型保單，保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)?？傮w來(lái)看，美國(guó)環(huán)責(zé)先保費(fèi)相對(duì)較低，旨在促使企業(yè)降低污染程度；險(xiǎn)企也對(duì)企業(yè)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

防與控制。但這類險(xiǎn)種總體盈利水平偏低，美國(guó)政府出資設(shè)立專門承保污染風(fēng)險(xiǎn)的、不以盈利為目

的的“公立”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司，以滿足企業(yè)保險(xiǎn)需求。發(fā)展階段1966

年以前：環(huán)境責(zé)任由一般公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)承保，且僅承擔(dān)指突發(fā)的或者偶然的環(huán)境責(zé)任。1966-1973

年：經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展伴隨著環(huán)境問(wèn)題日益突出，公眾責(zé)任保險(xiǎn)在承擔(dān)突發(fā)性環(huán)境責(zé)任的同

時(shí)，開(kāi)始承擔(dān)持續(xù)性環(huán)境污染導(dǎo)致的環(huán)境責(zé)任。1973

年之后：公眾責(zé)任保險(xiǎn)將故意造成的污染以及持續(xù)性污染導(dǎo)致的環(huán)境責(zé)任列入除外責(zé)任，險(xiǎn)企

只接受突發(fā)性以及偶然性的環(huán)境責(zé)任。1982-1989

年：美國(guó)

1982年成立污染責(zé)任保險(xiǎn)承保聯(lián)合體——污染責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)；1988年成立環(huán)

境保護(hù)保險(xiǎn)公司，該公司第一份環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍包括突發(fā)的污染事故和部分持續(xù)性的

污染事故，責(zé)任限額

100

萬(wàn)美元；將整個(gè)保單的有效期限內(nèi)發(fā)生的環(huán)境索賠事件納入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

承保時(shí)限內(nèi)。此外，美國(guó)規(guī)定工程的承包商、分包商和咨詢?cè)O(shè)計(jì)者需要投保相應(yīng)的環(huán)境污染責(zé)任保

險(xiǎn)，才能取得工程合同。因此，1989

年在綜合一般責(zé)任保險(xiǎn)單中加貼“有限污染責(zé)任擴(kuò)展批單”，

將污染責(zé)任擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人的工作場(chǎng)所或操作過(guò)程之中。立法、政府干預(yù)和經(jīng)濟(jì)刺激手段等相互配合1965

年《固體廢物處置法》：環(huán)保署據(jù)此發(fā)布行政命令，要求“危險(xiǎn)廢物”的污染責(zé)任保險(xiǎn)建立關(guān)

閉保險(xiǎn)和關(guān)閉后保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間延長(zhǎng)到生產(chǎn)、存放有毒或有害物質(zhì)的設(shè)施關(guān)閉之后的

30

年。1970

年《清潔水法》：規(guī)定，所有進(jìn)入美國(guó)的船只必須投保責(zé)任保險(xiǎn)，用以支付可能造成的水污染。1976

年《資源保全與恢復(fù)法》：對(duì)毒性廢棄物的處理、儲(chǔ)存或處置制定管制標(biāo)準(zhǔn)，其中包括必要或

可期待的財(cái)務(wù)責(zé)任。環(huán)保署據(jù)此發(fā)布行政命令，要求

1980

年起，年?duì)I業(yè)額在

100

萬(wàn)美元以上的設(shè)

施所有人就日后對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任、關(guān)閉估算費(fèi)用以及關(guān)閉后

30年內(nèi)所可能引發(fā)的監(jiān)測(cè)與維

護(hù)費(fèi)用必須進(jìn)行投保，突發(fā)性事故保額每次

100萬(wàn)美元、每年至少

200萬(wàn)美元；非突發(fā)性事故每次

300

萬(wàn)美元、每年至少

600

萬(wàn)美元。1980

年《綜合性環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》：要求危險(xiǎn)物質(zhì)運(yùn)載工具的所有人或經(jīng)營(yíng)人必須承擔(dān)如

保險(xiǎn)等相關(guān)財(cái)產(chǎn)責(zé)任；并制定了追溯、無(wú)過(guò)錯(cuò)和連帶責(zé)任的原則，從而最大程度保障受害者能夠獲

得賠償、促使各方利益相關(guān)者提高對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的重視。此外，美國(guó)據(jù)此成立相應(yīng)基金，解決被棄或

者無(wú)人照管廢物丟棄場(chǎng)所的廢物問(wèn)題，確認(rèn)真正責(zé)任人、促使企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。2）德國(guó)：從強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式到立法強(qiáng)制實(shí)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。1990

年德國(guó)頒布《環(huán)境責(zé)任法》，對(duì)部分設(shè)施實(shí)施強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、對(duì)較高的損害潛在性的范圍

下去實(shí)施覆蓋性的預(yù)防，同時(shí)要求國(guó)內(nèi)相關(guān)工商企業(yè)提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，其中環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是

主要的資金保障方式。如果經(jīng)營(yíng)者未能遵守提供保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)保證的規(guī)定，或者未向主管機(jī)關(guān)提供其

已經(jīng)做出保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)保證的證明材料，主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行、設(shè)施所有人還

將承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任或罰金。承保范圍逐步擴(kuò)大到“漸進(jìn)性污染”。德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍包括水體逐漸污染責(zé)任、大氣和

水污染造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任等。早期將漸進(jìn)性污染所產(chǎn)生的環(huán)境污染責(zé)任除外責(zé)任，1965年起

擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，逐步開(kāi)始承保水體逐漸污染造成的污染損失賠償責(zé)任。3）瑞典：專門立法規(guī)定實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。瑞典《環(huán)境保護(hù)法》和《環(huán)境損害賠償法》中對(duì)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)做出專門規(guī)定。其中，《環(huán)境保護(hù)

法》要求從事相關(guān)活動(dòng)的人或組織，應(yīng)按照政府或政府指定機(jī)構(gòu)制定的價(jià)目表按年度繳納保險(xiǎn)費(fèi)等。1986

年，瑞典出臺(tái)《環(huán)境損害賠償法》，對(duì)環(huán)境損害賠償?shù)倪m用條件、司法程序等都做出具體規(guī)定，

因此產(chǎn)生的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失由環(huán)境損害保險(xiǎn)提供賠償，政府或者政府指定的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照批準(zhǔn)

的條件制定保險(xiǎn)政策。但受害人只有在通過(guò)其他方式不能得到賠償?shù)那闆r下，才能通過(guò)環(huán)境損害責(zé)

任保險(xiǎn)制度獲得賠償。2.2.2

自愿與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合以英國(guó)、法國(guó)為代表的部分國(guó)家，采用自愿與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)

為輔，僅在法律有特別規(guī)定的情況下實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，一般情況下由企業(yè)自行決定是否投保環(huán)境

責(zé)任保險(xiǎn)。總體來(lái)看，僅對(duì)國(guó)際范圍普遍約束的油污損害、海上運(yùn)輸、核能等領(lǐng)域強(qiáng)制投保環(huán)境責(zé)

任保險(xiǎn)。如英國(guó)、法國(guó)作為《國(guó)際油污損害賠償民事責(zé)任公約》的成員國(guó)在油污損害賠償方面采用

強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)責(zé)任范圍逐步擴(kuò)大到連續(xù)性事故引起的環(huán)境損害責(zé)任。以法國(guó)為例，從承保范圍來(lái)看，法國(guó)早

期將水污染、大氣污染、噪聲、輻射、光污染及溫度變化等環(huán)境損害所造成的損失列入除外責(zé)任，

僅承保偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故。1977年成立污染再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)，制定污染特別保險(xiǎn)單，逐步

開(kāi)始承保因單獨(dú)、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害責(zé)任。2.3

綠色建筑保險(xiǎn)：細(xì)分產(chǎn)品多樣，涵蓋全建筑周期海外綠色建筑保險(xiǎn)

21

世紀(jì)初方開(kāi)始發(fā)展，主要分為綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩

大類，目前，為傳統(tǒng)建筑受損后重置、并升級(jí)為綠色建筑的形式提供保險(xiǎn)保障是國(guó)際綠色建筑保險(xiǎn)

發(fā)展的主要形式。具體來(lái)看，綠色建筑保險(xiǎn)主要包括竣工后的綠色建筑和非綠色建筑；竣工前的在

建綠色建筑；設(shè)計(jì)階段和認(rèn)證階段綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任；消費(fèi)者貸款買房階段的綠色建筑

貸款；運(yùn)行維護(hù)階段，綠色建筑的質(zhì)量和財(cái)政激勵(lì)的維持；綠色名譽(yù)的維護(hù)等。綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是其中較為主要的險(xiǎn)種。2.3.1

綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要針對(duì)節(jié)能減排的建筑（尤其是為

LEED認(rèn)證的建筑）和附屬設(shè)施、材料、裝

備等能耗情況進(jìn)行保障，建成后進(jìn)行節(jié)能性能評(píng)定，不達(dá)標(biāo)將由險(xiǎn)企進(jìn)行賠付。保障范圍主要包括：1）發(fā)生保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)事故后，發(fā)生部分損失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)修理受損財(cái)產(chǎn)，

發(fā)生全損的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)重置為全新的綠色認(rèn)證建筑，保險(xiǎn)公司確保使用符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的材料和費(fèi)

用，竣工后負(fù)責(zé)調(diào)試工作和相關(guān)整理成本，負(fù)責(zé)重新認(rèn)證和相關(guān)費(fèi)用；2）該保險(xiǎn)保障因?yàn)槭鹿蕦?dǎo)致

綠色建筑水電系統(tǒng)損壞而額外消耗的水電成本以及無(wú)法獲得對(duì)外售電收入的間接損失；3）保障未來(lái)

一段時(shí)間內(nèi)，由于失去綠色標(biāo)識(shí)而無(wú)法獲得的相關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠、貸款折扣以及其他財(cái)政激勵(lì)。以美國(guó)為例，呈現(xiàn)出綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的特征。2010

年，美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所（ISO）

出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)示范條款，綠色建筑保險(xiǎn)模式成為保險(xiǎn)業(yè)的主流。Fireman’sFund保險(xiǎn)公司是綠色建筑保

險(xiǎn)的帶領(lǐng)承保人，主要產(chǎn)品包括

GreenGard綠色建筑保險(xiǎn)（涵蓋在出現(xiàn)損失時(shí)用綠色建筑和材料替

換標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的成本）、家庭住宅綠色建筑保險(xiǎn)、綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、特定行業(yè)綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（教育行業(yè)、教會(huì)建筑等）。美國(guó)“綠色建筑保險(xiǎn)”試點(diǎn)

1993年開(kāi)啟，由政府出資補(bǔ)貼，帶動(dòng)各方資源開(kāi)發(fā)。2006年，F(xiàn)ireman’sFund保險(xiǎn)公司成為第一家綠色建筑保險(xiǎn)提供商，為美國(guó)商用建筑提供綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)保障，從

2006

年起提供

GreenGard綠色建筑保險(xiǎn)。加州大火后，F(xiàn)ireman’sFund開(kāi)發(fā)出針對(duì)家庭住宅的綠色保險(xiǎn)

并研發(fā)綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。此后，旅行者、利寶互助等公司也開(kāi)始提供綠色建筑保險(xiǎn)和綠色建

筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合二為一的綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.3.2

綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要保障建筑師、工程師、顧問(wèn)和專業(yè)設(shè)計(jì)師等綠色建筑專業(yè)人員由于職業(yè)

責(zé)任方面的錯(cuò)誤和遺漏造成的賠償和訴訟等風(fēng)險(xiǎn)。2009

年

4

月，Argo保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專門開(kāi)發(fā)了綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，并和勞合社達(dá)成一致，為美

國(guó)綠色建筑委員會(huì)成員（包括建筑師、工程師、顧問(wèn)和專業(yè)設(shè)計(jì)師等）提供

5%的保費(fèi)折扣，結(jié)構(gòu)工

程師是唯一被拒絕承保的職業(yè)類型。具體來(lái)看，每張保單的保額上限

100

萬(wàn)美元，超過(guò)需增加新的

承保人，并追加附加保險(xiǎn)合同。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1）明確表示保障專業(yè)人員的承諾的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和未取得綠

色認(rèn)證時(shí)的索賠風(fēng)險(xiǎn)；2）保障綠色認(rèn)證建筑后續(xù)運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)；3）保障綠色施

工設(shè)計(jì)、節(jié)能節(jié)水設(shè)計(jì)、材料選擇、綠色室內(nèi)環(huán)境設(shè)計(jì)等更多綠色設(shè)計(jì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；4）拓寬專業(yè)服務(wù)

的界定范圍；5）可追溯責(zé)任，保障以前的設(shè)計(jì)工作導(dǎo)致如今出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事故；6）可保障電腦輔助

繪圖、霉菌和污染責(zé)任、因法律問(wèn)題承擔(dān)的懲罰性的損害賠償；7）具有更高的保險(xiǎn)金額；8）提供抗辯服務(wù)；9）提供跨區(qū)域的全球性保障。三、

中國(guó)概況：強(qiáng)制環(huán)責(zé)險(xiǎn)先行，綠色保險(xiǎn)亟需健全3.1

發(fā)展概述：環(huán)責(zé)險(xiǎn)取得一定發(fā)展，其他創(chuàng)新產(chǎn)品尚處于起步期環(huán)境污染治理的投資數(shù)額巨大，其中絕大部分由政府出資，排污費(fèi)收入僅占其中很小的比例，間接

經(jīng)濟(jì)損失巨大，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境狀態(tài)和環(huán)境事故導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，發(fā)展綠色保險(xiǎn)是必然的選擇。3.1.1

發(fā)展背景我國(guó)污染隱患較多，近年來(lái)環(huán)境污染事故和突發(fā)環(huán)境事件頻發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)共發(fā)生突發(fā)環(huán)

境事件

302

起，盡管較

2013

年峰值

712

起有所改善，但環(huán)境治理、碳中和目標(biāo)等任務(wù)依然充滿挑

戰(zhàn)?？傮w來(lái)看，我國(guó)環(huán)境污染治理以政府出資為主、企業(yè)排污費(fèi)收入較低，但環(huán)境污染產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)

損失巨大。在有限的政府出資能力和日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染挑戰(zhàn)下，發(fā)揮市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理作用、促進(jìn)

綠色保險(xiǎn)發(fā)展的重要性尤為凸顯。3.1.2

發(fā)展現(xiàn)狀從投資端來(lái)看，近年來(lái)保險(xiǎn)資金基金主動(dòng)參與綠色投資，為綠色經(jīng)濟(jì)提供融資支持。2021

年

2

月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”），明確強(qiáng)調(diào)發(fā)展綠色保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制作用。具體來(lái)看，發(fā)展綠色保險(xiǎn)

主要圍繞以下三方面進(jìn)行：1）在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，選擇環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高、環(huán)

境污染事件較為集中的領(lǐng)域，將相關(guān)企業(yè)納入應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)

構(gòu)發(fā)揮在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范方面的積極作用、完善環(huán)境損害鑒定評(píng)估程序和技術(shù)規(guī)范，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司加

快定損和理賠進(jìn)度，及時(shí)救濟(jì)污染受害者、降低對(duì)環(huán)境的損害程度。海外經(jīng)驗(yàn)：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是海外綠色保險(xiǎn)發(fā)展最成熟的、最具代表性的險(xiǎn)種，在環(huán)境污染責(zé)任

保險(xiǎn)發(fā)展初期，大多通過(guò)強(qiáng)制性投保模式推動(dòng)參保范圍的擴(kuò)展和保險(xiǎn)基金的積累，尤其針對(duì)高環(huán)境

風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或設(shè)備等采取強(qiáng)制性投保模式，從而加速環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)的培育和市場(chǎng)的發(fā)展，

有效解決投保動(dòng)力不足等問(wèn)題。具體來(lái)看，海外主要通過(guò)制定投保名錄來(lái)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制管理，根據(jù)環(huán)境

風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要，投保名錄主要包括針對(duì)設(shè)備、產(chǎn)品和以環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)的名錄等。我國(guó)發(fā)展：環(huán)責(zé)險(xiǎn)亦是我國(guó)最主要的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年以來(lái)，我國(guó)在國(guó)家層面持續(xù)出臺(tái)相關(guān)政

策、各地方政府隨即積極響應(yīng)，不斷強(qiáng)調(diào)推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，尤其強(qiáng)調(diào)在涉重金屬、石油

化工、危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸?shù)拳h(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。政策有力地推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)

的統(tǒng)籌發(fā)展，目前，環(huán)責(zé)險(xiǎn)已為數(shù)萬(wàn)家企業(yè)提供數(shù)百億風(fēng)險(xiǎn)保障，且風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)模逐年遞增，取得

一定發(fā)展，但仍需進(jìn)一步壯大。我國(guó)地方層面發(fā)展：目前多數(shù)省、市、自治區(qū)已通過(guò)地方性法規(guī)、規(guī)范性文件或?qū)嵤┓桨傅榷喾N形

式，開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。資料顯示，廣東、湖南、陜西等地通過(guò)地方性法規(guī)鼓勵(lì)和支持企

業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。江蘇、廣東、四

川、甘肅等地將投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與企業(yè)環(huán)境保護(hù)信用評(píng)價(jià)、環(huán)保專項(xiàng)資金申報(bào)、信貸支持、

排污許可管理等相結(jié)合，通過(guò)行政手段引導(dǎo)企業(yè)積極投保。截至

2019

年

7月，開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的省、市、自治區(qū)共計(jì)

21個(gè)，涉及重金屬、石化、危險(xiǎn)化合物、

危廢處理等

20余個(gè)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。2）鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，建立完善與氣候變化相關(guān)的

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研發(fā)環(huán)保技術(shù)裝備保險(xiǎn)、針對(duì)低碳環(huán)保類消費(fèi)品的產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任

保險(xiǎn)、船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)和農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。積極推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)殖業(yè)

環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠與病死牲畜無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)機(jī)制。創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展：近年來(lái)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)、養(yǎng)殖業(yè)環(huán)境保險(xiǎn)試點(diǎn)等穩(wěn)步推進(jìn)，綠色建筑、

光伏發(fā)電、綠色技術(shù)裝備等領(lǐng)域相關(guān)的創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品正處于探索階段。除環(huán)責(zé)險(xiǎn)外，綠色保險(xiǎn)

創(chuàng)新產(chǎn)品主要形式為養(yǎng)殖保險(xiǎn)理賠與病死畜禽無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)服務(wù)。險(xiǎn)企近年來(lái)積極探索參與養(yǎng)殖

業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新生豬保險(xiǎn)與無(wú)害化處理相結(jié)合的綠色保險(xiǎn)“衢州模式”，提高養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)效

益，降低險(xiǎn)企賠付率，有效防止因病死牲畜不當(dāng)處理造成的環(huán)境污染，目前試點(diǎn)地區(qū)正在不斷擴(kuò)大。3）鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)治理體系建設(shè)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮防

災(zāi)減災(zāi)功能，積極利用互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，研究建立面向環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保主體的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

控和預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)隱患，高效開(kāi)展保險(xiǎn)理賠。

鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展面向企業(yè)和社會(huì)公眾的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)普及工作。險(xiǎn)企除提供環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)外，也為投保企業(yè)提供附加服務(wù)，形成“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”的模式：

保險(xiǎn)公司對(duì)投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)貫穿于投保、承保、日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、理賠管理等全流程服

務(wù)。險(xiǎn)企通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，引入第三方環(huán)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，為投保企業(yè)提供事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事中隱

患排查、事后損害鑒定等環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，初步實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”的聯(lián)動(dòng)。如中國(guó)平安運(yùn)

用

KYR，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行提前預(yù)警；人保財(cái)險(xiǎn)應(yīng)用“天智平臺(tái)”、“PICC電梯衛(wèi)士”等實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)篩

查，2018

年為近

1400

家企業(yè)提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)隱患排查與評(píng)估服務(wù)，發(fā)現(xiàn)約

9600

個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患、并提

出約

14000

條改善建議。3.2

案例分析：強(qiáng)制保險(xiǎn)、評(píng)估掛鉤、保費(fèi)補(bǔ)貼是三大要素地方政府積極響應(yīng)國(guó)家政策，以深圳、廈門、湖州、慈溪、無(wú)錫等為代表的多地紛紛推出具有特色

的企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)模式。在此，我們以“湖州模式”和“深圳模式”為例，

對(duì)我國(guó)地方環(huán)責(zé)險(xiǎn)模式進(jìn)行案例分析。3.2.1

湖州模式：規(guī)范操作，劃分環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)2018

年

1

月，湖州市政府發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，要求建立健全環(huán)境污染

責(zé)任保險(xiǎn)制度，規(guī)范環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)操作，推動(dòng)企業(yè)履行環(huán)境責(zé)任，明確規(guī)定環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的

保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)率、投保程序、理賠程序等問(wèn)題。2019

年

5

月，湖州市場(chǎng)監(jiān)管局發(fā)布《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)規(guī)范》，為企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)劃分提供了技術(shù)支持，是國(guó)內(nèi)首個(gè)綠色保險(xiǎn)市級(jí)地方標(biāo)準(zhǔn)。具體來(lái)看，針對(duì)鉛蓄電

池、電鍍、化工、紡織染整、制革、造紙等

6

大類行業(yè)的危險(xiǎn)廢物收集、貯存、利用、處置行業(yè)的

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，設(shè)有“5+5”十大類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，包括

80

項(xiàng)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和

90

項(xiàng)動(dòng)態(tài)

風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，全方位考量企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況。經(jīng)過(guò)七個(gè)評(píng)估流程后，最終將企業(yè)劃分低風(fēng)險(xiǎn)、一般

風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)等級(jí)。3.2.2

深圳模式：強(qiáng)制保險(xiǎn)與環(huán)保核查、罰款等掛鉤，以各項(xiàng)補(bǔ)貼支持創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展2012

年

5月，深圳原保監(jiān)局、深圳人居委聯(lián)合下發(fā)《深圳市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，引

入“強(qiáng)制性”和“激勵(lì)機(jī)制”，實(shí)行“四個(gè)掛鉤”：1）將危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)單位開(kāi)展環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)

效，作為對(duì)其年度綜合評(píng)價(jià)考核和環(huán)境污染事故應(yīng)急管理的基本內(nèi)容；2）將危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)單位購(gòu)買

環(huán)責(zé)險(xiǎn)作為通過(guò)環(huán)保核查的基本要求；3）將危險(xiǎn)廢物經(jīng)營(yíng)單位購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)作為發(fā)放環(huán)保專項(xiàng)資金的

優(yōu)先考慮因素；4）將開(kāi)展環(huán)責(zé)險(xiǎn)工作的實(shí)效與企業(yè)環(huán)保信用掛鉤，通過(guò)企業(yè)信用信息系統(tǒng)、環(huán)保季

度公報(bào)向社會(huì)公開(kāi)。2018年

9月，深圳市福田區(qū)試點(diǎn)發(fā)布綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品——綠色衛(wèi)士裝修污染責(zé)任險(xiǎn)，并提供補(bǔ)貼

支持。該細(xì)分險(xiǎn)種聚焦于綠色建筑，實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，提供施工時(shí)污染物評(píng)估、完工后污染物

檢測(cè)、出險(xiǎn)后污染物治理等服務(wù)。主要保障業(yè)主房屋裝修后室內(nèi)空氣質(zhì)量安全、符合居住標(biāo)準(zhǔn)，避免因?yàn)樾卵b修后產(chǎn)生的污染物對(duì)業(yè)主（尤其是兒童）的身體健康危害，并可對(duì)建筑物內(nèi)因空氣污染

引起的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠付。同時(shí)，福田區(qū)出臺(tái)專項(xiàng)保險(xiǎn)支持政策，對(duì)此類責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目，

給予最高

100

萬(wàn)元的補(bǔ)貼支持。2019年

1月，深圳市政府發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的實(shí)施意見(jiàn)》，提出三大核心內(nèi)容：1）創(chuàng)新

綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。穩(wěn)步推進(jìn)涉及危險(xiǎn)化學(xué)品、危險(xiǎn)廢物、鉛蓄電池和再生鉛等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)

的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、大型環(huán)保及資源綜合利用裝備

保險(xiǎn)、綠色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)及其他類型的創(chuàng)新型責(zé)任險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)。

進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，完善以保障自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和重大事故風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保障體系。探索建立巨

災(zāi)保險(xiǎn)共保體。2）實(shí)施綠色保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。市財(cái)政對(duì)購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)給予一定比例的

保費(fèi)補(bǔ)貼，相關(guān)經(jīng)費(fèi)從市環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金中列支。3）完善綠色保險(xiǎn)增信機(jī)制。鼓勵(lì)發(fā)展針對(duì)中小

型綠色企業(yè)的信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)。大力發(fā)展前海再保險(xiǎn)中心，支持再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境人民

幣再保險(xiǎn)和全球保單分入業(yè)務(wù)，引導(dǎo)國(guó)際資本為巨災(zāi)保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供再保險(xiǎn)支持。2021年

3月，深圳市發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)綠色金融條例》，提出兩項(xiàng)要求：1）要求保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、綠色建筑質(zhì)量保險(xiǎn)、綠色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)

量責(zé)任保險(xiǎn)以及其他綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體，完善以保障自然災(zāi)

害風(fēng)險(xiǎn)和重大事故風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保障體系。2）規(guī)定從事涉及重金屬、危險(xiǎn)廢物、有毒有害物質(zhì)等環(huán)境

高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，未投保或者續(xù)保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的，由市生

態(tài)環(huán)境部門責(zé)令限期投?；蛘呃m(xù)保；拒不投?；蛘呃m(xù)保的，處保險(xiǎn)費(fèi)三倍罰款。四、

未來(lái)展望：我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)4.1

機(jī)遇：發(fā)展綠色保險(xiǎn)是市場(chǎng)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的必由之路驅(qū)動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展是我國(guó)碳達(dá)峰碳中和“30·60目標(biāo)”的重要抓手，除投資端和融資端協(xié)同外，

市場(chǎng)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理也不可或缺。在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，也需避免環(huán)

境風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的賠償。這也為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新綠色產(chǎn)品、發(fā)揮市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理作用并承保相關(guān)

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供了更廣闊的空間。因此需要加快發(fā)展綠色保險(xiǎn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段、實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)、進(jìn)

行環(huán)境共治將成為必然趨勢(shì)。此外，隨著國(guó)家和地方政府對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的不斷推進(jìn)，未來(lái)環(huán)境督查力度將不斷增強(qiáng)、企業(yè)

環(huán)境合規(guī)運(yùn)營(yíng)要求將持續(xù)提高和環(huán)境損害賠償成本也將呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)，預(yù)計(jì)企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任

保險(xiǎn)的意愿將大大加強(qiáng)。4.2

挑戰(zhàn)：綠色保險(xiǎn)的發(fā)展存在政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)難度三大難點(diǎn)我國(guó)綠色保險(xiǎn)相關(guān)政策穩(wěn)健不斷出臺(tái)，但主要以規(guī)范性文件和指導(dǎo)建議為主、企業(yè)投保意愿有限，

與海外相比，政策支持力度有待加強(qiáng)。綠色保險(xiǎn)屬于專業(yè)化、市場(chǎng)化的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，利益相關(guān)方眾多，保費(fèi)支出對(duì)于企業(yè)而言更屬于額外支出，需要政策的支持。國(guó)際社會(huì)和大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家

普遍通過(guò)公約和立法的形式，要求制造污染事故的企業(yè)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。新《中華人民共和國(guó)環(huán)

境保護(hù)法》第

52條鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，并非強(qiáng)制性條款；新《中華人民共和國(guó)固體廢物污

染環(huán)境防治法》第

99條明確收集、貯存、運(yùn)輸、利用、處置危險(xiǎn)廢物的單位，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)

定，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品類別單一，創(chuàng)新能力弱。目前綠色保險(xiǎn)主要指的是環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)品類別單一，

所涉及的范疇主要集中在污染防治領(lǐng)域，污染責(zé)任一般指投保企業(yè)因環(huán)境污染事故導(dǎo)致有毒有害物

質(zhì)釋放、散布、泄露、溢出或滲漏，造成的事故責(zé)任；對(duì)于綠色發(fā)展、低碳技術(shù)、農(nóng)業(yè)氣候保障等

領(lǐng)域的特殊需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。綠色保險(xiǎn)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，經(jīng)營(yíng)成本高、難度大。我國(guó)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品大多仍處于試點(diǎn)階段，運(yùn)

行年限短、相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在較大困難。如：1）環(huán)責(zé)險(xiǎn)缺失企業(yè)歷史污染事

故損失情況、風(fēng)控管理等數(shù)據(jù)，致使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、定損理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)難度較大；同時(shí)保

險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高、且保額普遍較高，險(xiǎn)企盈利水平存在潛在壓力。2）新能源行業(yè)發(fā)展較晚，新能源汽車

的運(yùn)行、故障率等相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，對(duì)新能源車險(xiǎn)的研發(fā)造成一定阻礙。4.3

發(fā)展建議：強(qiáng)制保險(xiǎn)先行，加大引導(dǎo)和支持1）加強(qiáng)制度建設(shè)。海外環(huán)責(zé)險(xiǎn)已發(fā)展近半個(gè)世紀(jì)，法律制度健全、國(guó)際公約完善。我國(guó)應(yīng)首先明確

綠色保險(xiǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)與劃分依據(jù)，并參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，為以環(huán)

責(zé)險(xiǎn)為主的綠色保險(xiǎn)的推廣提供法律基礎(chǔ)和保障。