銀行聚合力精準“紓困”小微企業(yè)

銀行聚合力，精準“紓困”小微企業(yè)提要：改善和增加普惠金融服務(wù)是中國金融供給側(cè)改革的重要組成部分。很多銀行都直接參與了普惠型小微企業(yè)貸款的信貸供給，建立起“能貸、愿貸、會貸”的機制，近四年普惠型小微企業(yè)貸款利率累計下降超過了2個百分點。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中早已不是“拾遺補缺”的角色，而是國民經(jīng)濟的重要組成部分。小微企業(yè)不僅吸納了大量就業(yè)，而且在創(chuàng)新方面也具有重要作用，現(xiàn)在一些知名科技大公司乃至全球巨頭企業(yè)，有許多就是從車庫、地下室這樣“微不足道”的地方發(fā)展起來的。同時，小微企業(yè)對中國實現(xiàn)共同富裕顯然也具有不可替代的作用。

不過，小微企業(yè)的成長和發(fā)展面臨多重制約，突出表現(xiàn)之一就是常常面臨融資難、融資貴的問題。令人欣慰的是，在過去幾年里，中國構(gòu)建了以普惠小微企業(yè)信貸為核心的融資體系，并取得了非常顯著的成效。

形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行支持體系

改善和增加普惠金融服務(wù)是中國金融供給側(cè)改革的重要組成部分。在過去的2021年，很多商業(yè)銀行都直接參與了普惠型小微企業(yè)貸款的信貸供給，且都制定了具體的、切實可行的量化指標。

比如，2021年，銀保監(jiān)會就進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展下發(fā)通知，要求5家大型銀行努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上的目標。實際上，許多銀行的小微企業(yè)貸款增速還高于此要求。比如，工商銀行2021年上半年小微企業(yè)貸款較年初增長40.4%，首貸戶同比增長超40%；農(nóng)業(yè)銀行2021年上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額為12423.99億元，增速達30.4%。

中小銀行提供普惠金融服務(wù)的“熱情”就更加明顯了。比如，稠州商業(yè)銀行明確提出了小微企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的比重超過70%的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)目標。

建立起“能貸、愿貸、會貸”的機制

在產(chǎn)品層面，自黨的十九大以來，大多數(shù)商業(yè)銀行都建立起了“能貸、愿貸、會貸”的機制，開發(fā)出了一系列適合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品。特別地，在人民銀行普惠性貨幣政策工具的引導下，很多以服務(wù)地方經(jīng)濟為己任的中小銀行提供小微企業(yè)貸款的積極性很高,并將其提升到了自身持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略高度。

例如，成都銀行結(jié)合政府產(chǎn)業(yè)扶持政策，持續(xù)開展面向小微企業(yè)的“同舟行動”，采取了“單列額度、專屬產(chǎn)品、精簡流程、限時辦結(jié)、降低利率、減免費用”等舉措，支持小微企業(yè)貸款。該行還加大普惠金融信貸產(chǎn)品研發(fā)力度，推出了“天府科創(chuàng)貸”“服保貸”等面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品。稠州商業(yè)銀行與浙江省融資擔保有限公司合作推出了“政保貸”，該行還利用金融科技手段，成功上線“義閃貸”“稅易貸”“社閃貸”“甌閃貸”“杭閃貸”5款自主風控的“無擔保、純信用”線上化小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。

實現(xiàn)激勵與風險約束相容

2021年，銀保監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)以信貸為抓手，發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速；大型銀行、股份制銀行要努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于上一年度，大型銀行要將小微企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標。

在要求金融機構(gòu)增加小微企業(yè)貸款的同時，監(jiān)管要求進一步細化落實不良容忍度和授信盡職免責規(guī)定，普惠型小微企業(yè)貸款實際不良率在容忍度內(nèi)的分支機構(gòu)，若其相關(guān)人員沒有違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范制度的行為，可免予追責。

降低利率成本

小微企業(yè)貸款具有單位成本高等天然劣勢，貸前的審查和貸后管理都需要投入大量的人力和財力，再加上信用風險的影響，小微企業(yè)貸款的利率往往較高。針對這一問題，我國首先是在支小再貸款中規(guī)定，向商業(yè)銀行收取的利率相比一般再貸款的利率要低，從而直接降低銀行小微企業(yè)貸款的資金成本。這就會進一步惠及小微企業(yè)從銀行獲得的信貸支持。

此外，我國自2019年起，將小微企業(yè)貸款考核標準由“單戶授信小于500萬元”改為“單戶授信小于1000萬元”，這就擴大了定向降準的覆蓋面，這一調(diào)整可以提高更多小微企業(yè)的融資可得性。經(jīng)過多次定向降準后，我國中小金融機構(gòu)的法定存款準備金率已經(jīng)降至8.5%，累計已下降10余個百分點。

受益于以上政策，2021年上半年，農(nóng)業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款年化利率為4.09%，遠低于全社會的貸款加權(quán)平均利率水平。中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2022年3月2日促進經(jīng)濟金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會上表示，小微金融服務(wù)量增價降，近四年普惠型小微企業(yè)貸款平均增速超過了25%，貸款利率累計下降超過了2個百分點。這意味著，小微企業(yè)貸款每年節(jié)省的利息超過了350億元，戶均每年減少利息9萬余元。

發(fā)揮現(xiàn)代金融科技的作用

過去，小微企業(yè)融資難的一個重要原因在于，不完全信息和缺乏抵押品使得信用的識別、跟蹤和管理難。隨著科技的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，金融機構(gòu)通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，跟蹤和評估小微企業(yè)的現(xiàn)金流狀態(tài)，通過金融科技手段取代傳統(tǒng)的抵押或擔保方式，這不僅可以大幅度提高小微企業(yè)的融資可得性，還可以大幅度降低小微企業(yè)的真實融資成本。

比如，稠州商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過銀稅互動，在獲得小微客戶授權(quán)后，共享納稅信用評價結(jié)果，小微客戶僅憑繳稅記錄即可申辦，并在線獲得貸款額度，實現(xiàn)“在線申請、手機提款、隨借隨還”。這有效解決了小微客戶信貸融資中信息不對稱的問題，有效提升了小微客戶融資的可獲得性，并降低了融資成本。

同時，近年來，一些專注于金融科技發(fā)展的公司與商業(yè)銀行結(jié)合，催生了助貸和聯(lián)合貸款。例如，深圳大數(shù)金融與超過60家銀行建立合作，累計幫助銀行向超過30萬戶的小微企業(yè)發(fā)放貸款。這導致了以銀行為主導的間接融資模式發(fā)生了極大的變革，金融活動中的信用收集和加工與資金的集中和重新配置出現(xiàn)了分離，傳統(tǒng)的銀行業(yè)通過與金融科技公司的密切合作，可以解決過去小微企業(yè)金融服務(wù)的諸多“痛點”。

經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國小微企業(yè)金融支持得到了快速發(fā)展。人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年新增小微貸款2.1萬億元，是2018年增量的1.7倍；到2021年6月末，普惠小微貸款余額已達17.7萬億元，同比增長31%，支持了3830萬戶小微企業(yè)。中國銀保監(jiān)會主席郭樹清于2022年3月2日表示，2021年5家大型