商業(yè)銀行的發(fā)展和背景

研究背景商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著入世承諾的逐步履行和兌現(xiàn)，商業(yè)銀行從內(nèi)部的公司治理和經(jīng)營(yíng)模式到外部的監(jiān)管都在發(fā)生著深刻的變化。我國(guó)商業(yè)銀行隨著入世承諾的逐步履行和兌現(xiàn)，其公司治理和經(jīng)營(yíng)模式到外部的監(jiān)管都在發(fā)生著深刻的變化，我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)外資銀行本土化競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，其內(nèi)資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越加激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶資源的爭(zhēng)奪，而這部分資源的有限性必然促使商業(yè)銀行尋求更多利潤(rùn)增長(zhǎng)的解決之道。所以，推動(dòng)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是商業(yè)銀行本身生存發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行隨著國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的具體體現(xiàn)。當(dāng)前形勢(shì)下，銀行業(yè)大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下，特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10%，而對(duì)大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)，使得銀行對(duì)客戶業(yè)務(wù)的盈利空間逐步縮小。而中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升，并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)。銀行對(duì)于中小客戶貸款議價(jià)能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的數(shù)量較多，而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。作為中小企業(yè)融資主要渠道的商業(yè)銀行，面對(duì)大客戶金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、市場(chǎng)空間不斷縮小、中小企業(yè)金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)張、市場(chǎng)潛力巨大的形勢(shì)，紛紛進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，利用較豐富的知識(shí)和人才儲(chǔ)備，在繼續(xù)做好大客戶金融服務(wù)、增加利潤(rùn)來(lái)源的同時(shí)，積極探索介入中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)。如何在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的前提下找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)模式已成為商業(yè)銀的當(dāng)務(wù)之急。研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀外國(guó)尤其是歐美國(guó)家，由于資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較早，因此對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)問(wèn)題的研究起步較早。迄今為止，其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)較為完整，關(guān)于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的理論比較豐富。自從次級(jí)債券危機(jī)引發(fā)金融危機(jī)，歐美等國(guó)進(jìn)一步的對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行研究，而借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題備受關(guān)注。在個(gè)人財(cái)富增加的同時(shí)，人們對(duì)自身的隱私保護(hù)有了極大地提高，但這也給涉及到金錢的金融活動(dòng)帶來(lái)了極大的阻礙。GinesHernandez-Canovas和PedroMartinez-Solano(2008)在其《RelationshiplendingandSMEfinancinginthecontinentalEuropeanbank-basedsystem》一文中說(shuō)，“用于檢驗(yàn)保證借款合同時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)的一個(gè)問(wèn)題就是缺乏數(shù)據(jù)。公司的擁有者非常不愿意提供信息資產(chǎn)作為自己的擔(dān)保，尤其是當(dāng)這些都是他們自己的個(gè)人財(cái)富時(shí)，更是如此。”國(guó)外關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的理論比較典型的主要集中于兩個(gè)方面：一是小企業(yè)是否存在信貸配給、程度如何以及關(guān)系型貸款對(duì)于小企業(yè)債務(wù)融資所具有的重要意義；二是貨幣政策、金融自由化、銀行業(yè)合并及結(jié)構(gòu)調(diào)整等宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)于小企業(yè)融資的影響。Mallick和Charkraborty(2009)通過(guò)實(shí)證研究提出，企業(yè)隨著所屬行業(yè)、年齡及組織形式的不同存在著程度不同的信貸缺口。Stiglitz與Wweiss(1981)基于信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的理論，提出了信貸配給的概念，即無(wú)論借款者愿意支付多高的貸款利率，只有部分借款者的貸款請(qǐng)求可以得到滿足或借款者的貸款請(qǐng)求得到部分滿足。作者認(rèn)為由于逆向選擇的存在，使得銀行的貸款供給不一定是貸款利率的增函數(shù)，作者還證明由于抵押品價(jià)值較低，中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。Peterson和Rajan(1994)最早就關(guān)系型貸款問(wèn)題做了系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)檢測(cè)，并對(duì)銀企關(guān)系、信貸可獲得性的衡量方法等作了有益的探索，其研究結(jié)果顯示：良好的銀企關(guān)系無(wú)論對(duì)于企業(yè)貸款成本，還是信貸可獲得性都會(huì)產(chǎn)生有利的影響，其中對(duì)信貸可獲得性的影響較為顯著。Kashyap和Stein（1995）通過(guò)經(jīng)驗(yàn)檢測(cè)證明，貨幣政策調(diào)整對(duì)小銀行的影響更大，而小銀行通常又是專門針對(duì)小企業(yè)，因此小企業(yè)更容易受到貨幣政策變化。Peterson和Rajan（2006）提出，信息技術(shù)革新、銀行業(yè)放松管制及生產(chǎn)力過(guò)剩導(dǎo)致銀行業(yè)合并及結(jié)構(gòu)調(diào)整，使得小企業(yè)的信貸可獲得性和所面對(duì)的信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)都將會(huì)得到提升。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)而言，商業(yè)銀行已把發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為銀行持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，很多學(xué)者都指出，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有著重要意義。舒懷（2006）對(duì)這一問(wèn)題作了系統(tǒng)的歸納，他從提高利潤(rùn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)流動(dòng)性、潛力巨大等方面作了詳細(xì)的闡述。鄧峰（2011）從宏觀和微觀層面上對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了分析。他指出，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，買方市場(chǎng)的局面已經(jīng)形成。但銀企難以找到平衡點(diǎn)，銀行中小企業(yè)市場(chǎng)的拓展仍面臨困難。我國(guó)學(xué)者針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行研究并分析其發(fā)展困難的原因。郭濂、吳瑾（2008）分別分析了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸配給形成的內(nèi)在原因，前者主要分析了信息不對(duì)稱造成的中小企業(yè)逆向選擇問(wèn)題，后者則是對(duì)造成信貸配給的制度根源進(jìn)行了分析，指出政府沒(méi)有提供充分的信用擔(dān)?；蛄嘀贫?、信用體系的缺失和法律追索體系的不健全是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸配給產(chǎn)生的制度根源。另一方面，商業(yè)銀行的信貸管理體制缺乏靈活性也是制約商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的因素。李昕（2007）對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的分析，他指出“商業(yè)銀行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定的。使信貸資金流向國(guó)有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化。同時(shí)，由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高，在商業(yè)銀行將盈利最大化作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的前提下，就影響了銀行的貸款積極性?！绷硗猓虡I(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)的政策和制度安排。朱靜（2011）指出“目前，商業(yè)銀行采用以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)和信貸操作流程不完全適合中小企業(yè)特點(diǎn)，難以揭示中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，也不能對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心應(yīng)當(dāng)下移，只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，才能及時(shí)了解客戶咨詢，做出快速的市場(chǎng)反應(yīng)，才能有效防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！贝送猓瑖?guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)也做了相應(yīng)的研究。例如，楊宜（2009）提出“只有引入真正按照利潤(rùn)最大化原則經(jīng)營(yíng)的地方性中小商業(yè)銀行，同時(shí)在金融業(yè)中逐步打破壟斷、引入競(jìng)爭(zhēng)，尤其是改變四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的情形，中小企業(yè)面臨的融資約束才能得到較好解決。”馮楠（2010）闡述了發(fā)展中小企業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的內(nèi)容。中國(guó)人民銀行課題組（2007）運(yùn)用激勵(lì)與約束的權(quán)衡理論，分析了我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資金管理行為，指出由于激勵(lì)約束非均衡導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行的攬存和惜貸行為，進(jìn)而形成了信貸資金體內(nèi)循環(huán)、資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)性失調(diào)的現(xiàn)象，即大中型企業(yè)資金供過(guò)于求，而中小企業(yè)資金供不應(yīng)求。秦艷梅（2009）通過(guò)對(duì)蘇州地區(qū)中小企業(yè)銀行貸款情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)存在所有制偏好。謝小梅（2008）認(rèn)為，銀行經(jīng)營(yíng)思想上的偏差造成了中小企業(yè)融資困難。商業(yè)銀行貸款主要向大企業(yè)傾斜，對(duì)中小企業(yè)的信貸需求不夠重視，加上信貸管理權(quán)限過(guò)分上手，信貸管理政策日益嚴(yán)格，削弱了基層銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持的能力。李賢（2008）在商業(yè)銀行建立科學(xué)的激勵(lì)考評(píng)機(jī)制方面作了詳細(xì)的闡述。他提出“一是構(gòu)建相對(duì)獨(dú)立的核算機(jī)制，二是合理配置資源，三是建立合理的責(zé)任追究制度。”論文研究目的和意義研究目的本文結(jié)合恒豐銀行濟(jì)南分行實(shí)際，對(duì)其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，并深入分析其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并針對(duì)各種問(wèn)題提出恒豐銀行濟(jì)南分行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面的改進(jìn)措施，以期對(duì)恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)起到一定的指導(dǎo)作用，從而探索出實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑，促進(jìn)恒豐銀行濟(jì)南分行實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張客戶群、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高盈利水平的中遠(yuǎn)期戰(zhàn)略目標(biāo)。研究意義從商業(yè)銀行的角度而言，銀行對(duì)于中小客戶貸款議價(jià)能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展和改善中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，能夠在很大程度上提高商業(yè)銀行的收益。同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。另一方面，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品，對(duì)于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也有重要意義。第2章理論基礎(chǔ)信息不對(duì)稱信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱是交易雙方中的一方擁有相關(guān)的信息而另一方?jīng)]有這些信息，或者前者擁有的信息比后者多，從而對(duì)信息劣勢(shì)者的決策造成不利的影響。一般而言，在商品買賣中，賣者比買者更清楚所售商品的成本、品質(zhì)和性能，同理，在金融市場(chǎng)上，借款者一般比貸款者更清楚投資項(xiàng)目成功的概率和償還貸款的條件及動(dòng)機(jī)。正是由于信息不對(duì)稱，市場(chǎng)交易中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。如果信息是完全的，同時(shí)人們對(duì)信息的處理和分析是充分理性和合理的，就不會(huì)有決策的失誤。比如消費(fèi)者不會(huì)去購(gòu)買明知是劣質(zhì)的商品，貸款者也不會(huì)向明知信用狀況極差的借款者發(fā)放貸款。在完全信息情況下，資源可以達(dá)到最優(yōu)配置。完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的基本假設(shè)之一就是市場(chǎng)參與各方都有完全的信息，在完全信息情況下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和資源自由流動(dòng)將導(dǎo)致一個(gè)帕累托有效的資源配置格局。信息不對(duì)稱與商業(yè)銀行信貸偏好在中小企業(yè)融資的信貸市場(chǎng)中，一個(gè)重要的問(wèn)題就是商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，即商業(yè)銀行不知道哪些企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)小、哪些企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)大，這就給商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)帶來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是逆向選擇效應(yīng)，另一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，這兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)都是由于信息不對(duì)稱所引起的。商業(yè)銀行對(duì)于這兩種風(fēng)險(xiǎn)的處理方法，也表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是實(shí)行信用配給政策，二是要求企業(yè)進(jìn)行信用顯示。商業(yè)銀行在信貸活動(dòng)過(guò)程中所采取的各種針對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法、工具，以及面對(duì)的利率條件、企業(yè)行為模式等共同構(gòu)成商業(yè)銀行信貸分析模型的要素。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)完全信息只是一個(gè)美好的假定真實(shí)世界中的信息是不完全的。由于信息不對(duì)稱性，就可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是發(fā)生在事前。在金融領(lǐng)域，潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自那些積極尋求貸款的人。因此，最有可能導(dǎo)致與期望相違結(jié)果的人往往就是最希望從事這筆交易的人。例如，冒高風(fēng)險(xiǎn)者或純粹的騙子最急切地要得到貸款，因?yàn)樗麄冎雷约簶O可能不償還貸款或根本就沒(méi)打算償還貸款。受此影響，金融機(jī)構(gòu)就極可能選擇不發(fā)放或少發(fā)放貸款。這就是逆向選擇。顯然，如果發(fā)生了逆向選擇，不僅信貸資源沒(méi)有得到有效配置，同時(shí)，資金一旦發(fā)放出去，就可能形成貸款者的不良資產(chǎn)。由于逆向選擇使得貸款成為不良貸款的可能性增大，即便市場(chǎng)上有風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款機(jī)會(huì)，貸款者仍然較難將風(fēng)險(xiǎn)低的貸款機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)高的完全辨別開(kāi)來(lái)，因此，貸款者也會(huì)決定不發(fā)放任何貸款。道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在交易之后。貸款者放貸之后，將面對(duì)借款者從事諸多貸款者不期望他們進(jìn)行的活動(dòng)，因?yàn)檫@些活動(dòng)可能造成貸款難以償還。例如，借款者獲得了一筆貸款之后，受高利潤(rùn)吸引，他們很可能改變?cè)瓉?lái)在借款合同上約定的用途，而去從事預(yù)期收益較高同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的項(xiàng)目投資，或者干脆將在借款合同中約定用于投資的借款挪作消費(fèi)支出。顯然，這樣會(huì)降低借款者歸還貸款的可能性，從而降低貸款者的預(yù)期收益。因此，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，也會(huì)降低貸款者向企業(yè)發(fā)放貸款的意愿。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇將使銀行傾向于對(duì)企業(yè)“惜貸”或“不貸”，從而使得企業(yè)的貸款需求只能得到部分的滿足。中小企業(yè)與大企業(yè)相比，其信息不對(duì)稱問(wèn)題顯然更為嚴(yán)重，因而潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)也更為嚴(yán)重，這就成為阻礙中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得資金的一個(gè)重要原因。與此同時(shí)，中小企業(yè)與大企業(yè)不同，其所簽訂的合同一般不為公眾所了解，一般不在報(bào)刊上予以公告，其有關(guān)的供給、產(chǎn)出、客戶、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)能力等基本上都是完全的私人信息，外部投資者難以把握。同時(shí)，中小企業(yè)一般不能發(fā)行公開(kāi)交易的證券，因而亦無(wú)權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)。此外，許多中小企業(yè)不能向投資者提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。總而言之，中小企業(yè)一般都不能向外部傳遞其有關(guān)信用狀況的信息。由于信息不對(duì)稱，中小企業(yè)也就成為商業(yè)銀行實(shí)行信用配給的主要對(duì)象，其在融資中也就處于極為不利的地位。信貸配給傳統(tǒng)理論解釋信貸市場(chǎng)時(shí)，總認(rèn)為資金的價(jià)格一一利率會(huì)調(diào)節(jié)信貸資金的供給和需求，使信貸市場(chǎng)最終產(chǎn)生均衡利率，在均衡利率水平上借款人的需求得到滿足。但是，在現(xiàn)實(shí)的信貸市場(chǎng)上，利率并不能完全引導(dǎo)銀行的信貸供給。許多情況下，即使借款人愿意接受更高的利率，銀行在有能力繼續(xù)提供信貸的情況下，還是不愿意提供信貸，這種現(xiàn)象在中小企業(yè)信貸中極為常見(jiàn)。許多中小企業(yè)通常愿意以高于市場(chǎng)平均利率的水平獲得貸款，但即使如此，銀行也不會(huì)響應(yīng)這些中小企業(yè)的信貸需求。這種現(xiàn)象被理論界稱為“信貸配給”(creditrationingoDeMaza和Webb將信貸配給定義為：在一般利率條件下對(duì)貸款的需求超過(guò)供給。有關(guān)信息不對(duì)稱和信貸配給問(wèn)題的研究中，Stiglitz&Weiss引入信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)因素，以s—w模型分析中小企業(yè)融資問(wèn)題，對(duì)信貸配給這一問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行合理的解釋。s—w模型指出道德風(fēng)險(xiǎn)是引起銀行在提供信貸時(shí)進(jìn)行配給的主要原因，而引起道德風(fēng)險(xiǎn)的基本原因是銀行和借款企業(yè)存在信息不對(duì)稱。在信息不對(duì)稱情況下，即使沒(méi)有政府干預(yù)，由于借款人方面存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，將增加銀行貸款的平均風(fēng)險(xiǎn)，由此使得銀行的貸款供給并非是利率的單調(diào)增函數(shù)，即使在競(jìng)爭(zhēng)均衡下也可能出現(xiàn)信貸配給，信貸配給也可以作為一種長(zhǎng)期均衡現(xiàn)象存在。信貸配給的對(duì)象一般主要是那些資信等級(jí)差的中小企業(yè)，這種信貸配給在沒(méi)能獲得貸款或者獲得貸款額度較小的中小企業(yè)看來(lái)，就是一種實(shí)實(shí)在在的信貸約束。關(guān)系型貸款與中小企業(yè)貸款關(guān)系型貸款(relationshiplending)(Berger，Udell，2002)，是指銀行主要基于通過(guò)長(zhǎng)期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借貸企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息而做出貸款決策。因信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，其本質(zhì)是金融交易中的市場(chǎng)失效。相較而言，具有準(zhǔn)市場(chǎng)交易特征的關(guān)系型借貸，實(shí)際上是銀行和企業(yè)為克服這種市場(chǎng)失效而共同構(gòu)建的一種制度安排，因?yàn)橛砷L(zhǎng)期關(guān)系所產(chǎn)生的各種軟信息(softinformation)，在很大程度上可以替代財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，部分彌補(bǔ)中小企業(yè)因無(wú)力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，并有助于改善其不利的信貸條件。因此，關(guān)系型貸款作為解決中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段，無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家均相當(dāng)盛行。德國(guó)學(xué)者的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，德國(guó)的中小企業(yè)大部分與一至兩家銀行建立了長(zhǎng)期的借貸關(guān)系，許多中小企業(yè)從一家銀行所獲得的貸款額占其貸款總額的2/3以上。該研究還發(fā)現(xiàn)，銀企問(wèn)借貸關(guān)系的持續(xù)時(shí)間與企業(yè)貸款的可得性變量之間正相關(guān)，與抵押要求正相關(guān)；在籌資成本上，有銀企相互依賴關(guān)系的企業(yè)貸款利率比沒(méi)有這種關(guān)系的企業(yè)貸款利率平均低48個(gè)百分點(diǎn)(Harhoff，Korting，1998)其他國(guó)家的許多研究文獻(xiàn)也證明，長(zhǎng)期化和交易對(duì)象集中化的關(guān)系型借貸關(guān)系有助于改善中小企業(yè)貸款的可得性和貸款條件，能夠有效地緩解中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)(Berger，Udell，2002)。管理中小企業(yè)信貸的技術(shù)方法關(guān)于如何有效緩解中小企業(yè)信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)積累了大量的管理中小企業(yè)信貸的技術(shù)方法，這些方法包括事前信用評(píng)價(jià)審查，抵押和擔(dān)保管理，應(yīng)收賬款代理融資等多方面內(nèi)容：事前信用評(píng)價(jià)國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)客戶質(zhì)量評(píng)價(jià)運(yùn)用得最為普遍的方法是所謂的“6C”?！?C”內(nèi)容經(jīng)歷一個(gè)不斷發(fā)展和完善的過(guò)程。最早主要包括品德(Character)、能力(Capacity)和資本(Capital)，即所謂的“3c”，到了20世紀(jì)40年代，美國(guó)的商業(yè)銀行又引入抵押物品(Collateral)，形成所謂“4C”。稍后加上經(jīng)濟(jì)環(huán)境(Condition)，組成所謂的“5C”。關(guān)于第六“c”，有的商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)持續(xù)性(Continuity)，有的商業(yè)銀行認(rèn)為是管制(Contr01)。在當(dāng)今的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，又提出了貸款政策文俏CreditFile/Documentation)和遵守貸款政策(ComplianceDocumentation)兩個(gè)“c”。從商業(yè)銀行信用分析的角度來(lái)看，一筆合格的貸款必須滿足上述各個(gè)“c”的要求。銀行在進(jìn)行客戶質(zhì)量分析后，要將分析的結(jié)果轉(zhuǎn)化成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并通過(guò)歷史資料回歸分析，判斷出不同等級(jí)的客戶貸款可能發(fā)生損失的概率。在獲得了客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況和可能損失概率情況下，銀行就可以確定自己的貸款政策。當(dāng)銀行認(rèn)為有必要擴(kuò)大信貸時(shí)，可以降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的要求增加貸款數(shù)量。但銀行應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況，調(diào)整自己的貸款定價(jià)。銀行對(duì)客戶的評(píng)價(jià)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，它對(duì)銀行決定貸款政策、選擇貸款客戶、進(jìn)行貸款定價(jià)有著十分重要的意義。抵押融資管理對(duì)貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問(wèn)題的基本方法。銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)，通常都要求企業(yè)提供抵押品。國(guó)外銀行對(duì)中小企業(yè)的短期和中長(zhǎng)期貸款90%左右都是用抵押品做擔(dān)保的。抵押品對(duì)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)，減少資源的誤配置具有很重要的意義。理論上講，一切有相對(duì)穩(wěn)定價(jià)值的物品或權(quán)益都可以作為抵押品。從銀行的偏好看，價(jià)值穩(wěn)定甚至有可能逐漸上升的物品是最理想的抵押品，這些抵押品通常包括土地、房產(chǎn)。但是對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，大多數(shù)中小企業(yè)沒(méi)有可抵押的房地產(chǎn)。即使一些中小企業(yè)有用于抵押的房地產(chǎn)，許多企業(yè)通常將其作為長(zhǎng)期貸款的抵押品，這樣中小企業(yè)通常都沒(méi)有多余的房地產(chǎn)作抵押品申請(qǐng)短期貸款。為了緩解這一矛盾，國(guó)外銀行普遍適應(yīng)中小企業(yè)的情況，將中小企業(yè)最常見(jiàn)的資產(chǎn)一一存貨和應(yīng)收賬款作為可接受的抵押品。契約管理和償還期管理在國(guó)外，金融機(jī)構(gòu)緩解中小企業(yè)貸款中信息不，對(duì)稱問(wèn)題的另一個(gè)重要方法或管理技術(shù)是債務(wù)契約管理和償還期選擇。金融機(jī)構(gòu)在確定信貸合同時(shí)通常處于有利地位，它們通?？梢蚤_(kāi)立菜單式合同，對(duì)不同情況下對(duì)企業(yè)的信貸條件和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力進(jìn)行界定。通常銀行在貸款合同中會(huì)要求借款企業(yè)在公司發(fā)展戰(zhàn)略出現(xiàn)調(diào)整，使公司實(shí)力增強(qiáng)或在財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化時(shí)，重新和銀行談判貸款的合同，以便在貸款額度、利率條件、償還期等方面進(jìn)行修改。通常貸款期限越長(zhǎng)，借款人改變貸款用途或面臨財(cái)務(wù)拮據(jù)的可能性越大，貸款期限短會(huì)使銀行有較強(qiáng)的地位進(jìn)行重新談判。因此，根據(jù)企業(yè)資金運(yùn)行情況和企業(yè)規(guī)模確定一個(gè)合理的期限是一項(xiàng)重要的信貸合同管理技術(shù)。對(duì)于恒豐銀行濟(jì)南分行而言，上述風(fēng)險(xiǎn)管理理論和控制技術(shù)對(duì)其開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有不等程度的指導(dǎo)和借鑒價(jià)值，由于恒豐銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地域、目標(biāo)客戶、人力資源、科技實(shí)力等方面都與其他商業(yè)銀行有一定的差異，同時(shí)某些風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的開(kāi)發(fā)源于大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，不適用于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。因此，恒豐銀行濟(jì)南分行也不能簡(jiǎn)單地全盤移植采用上述方法，而應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，提出科學(xué)、合理的管理技術(shù)。第3章恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀恒豐銀行概況恒豐銀行于2003年經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)整體股份制改造，成為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。英文名稱為EvergrowingBankCo.，Ltd.?？偛吭O(shè)在山東省煙臺(tái)市。目前，設(shè)有青島分行、濟(jì)南分行、南京分行、杭州分行、成都分行、重慶分行、煙臺(tái)分行、福州分行、昆明分行、西安分行、寧波分行等11家一級(jí)分行，在蘇州、紹興、東營(yíng)、義烏、濟(jì)寧、濱州、樂(lè)山、溫州、無(wú)錫、達(dá)州、南充、聊城等地設(shè)立12家二級(jí)分行，共121家分支機(jī)構(gòu)。正在積極運(yùn)作北京分行、上海分行等機(jī)構(gòu)的設(shè)置，加快推進(jìn)“全國(guó)布局、走向世界”戰(zhàn)略目標(biāo)。2008年6月成功引進(jìn)新加坡大華銀行為戰(zhàn)略投資者。恒豐銀行濟(jì)南分行是恒豐銀行在注冊(cè)地域以外設(shè)立的首批省級(jí)分行，隸屬于恒豐銀行煙臺(tái)總行，下設(shè)12處分支機(jī)構(gòu)。恒豐銀行濟(jì)南分行分行自設(shè)立之初就把發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)做為其一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)，融入了恒豐銀行濟(jì)南分行分行的整個(gè)客戶發(fā)展和業(yè)務(wù)管理目標(biāo)之中，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)成為分行拓展盈利空間的主要來(lái)源。事實(shí)證明，正確的客戶定位為恒豐銀行濟(jì)南分行夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)揮了重要的作用。目前在恒豐銀行濟(jì)南分行分行的存量信貸業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋戎?，恒豐銀行濟(jì)南分行也在發(fā)展的過(guò)程中培育和積累了相當(dāng)數(shù)量的忠實(shí)的中小客戶群體，建立了良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。恒豐銀行濟(jì)南分行秉承“以卓越的服務(wù)、創(chuàng)卓越的品牌”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，以切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題為目標(biāo)，以合作共贏為宗旨，以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動(dòng)力，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為保障，結(jié)合當(dāng)前機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐全力推進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)信貸支持培育一批前景好、潛力大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析業(yè)務(wù)規(guī)模為深入貫徹落實(shí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃的精神，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)貸款的定向支持力度，恒豐銀行濟(jì)南分行一方面根據(jù)各分行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，專門制定小企業(yè)信貸計(jì)劃，明確各支行年內(nèi)中小企業(yè)貸款的量化增長(zhǎng)目標(biāo)，定向投放于特定范圍中小企業(yè)客戶，優(yōu)先滿足中小企業(yè)融資需求，同時(shí)配套制定額度使用操作流程，切實(shí)保障專項(xiàng)資金流向小企業(yè)客戶。如圖3-1所示截至2011年12月31日，全行中小企業(yè)表內(nèi)、外授信業(yè)務(wù)余額合計(jì)達(dá)億元，較年初增長(zhǎng)億元，增幅為％。其中，表內(nèi)貸款余額成功突破千億元大關(guān)，達(dá)到億元，較年初增長(zhǎng)億元，增幅％；表外授信業(yè)務(wù)余額億元，較年初增長(zhǎng)億元，增幅％。年末，全行中小企業(yè)客戶存款余額億元，較年初增長(zhǎng)億元，增幅為％。圖3-1恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù)（億元）資料來(lái)源;恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料客戶數(shù)量2011年，恒豐銀行濟(jì)南分行全行表內(nèi)外授信客戶數(shù)逐年大幅攀升，2011年末達(dá)到16967戶，較年初增加4662戶，增幅達(dá)到％，增量和增幅為歷年來(lái)最高，客戶群體得到進(jìn)一步的拓展，為今后中小客戶深挖客戶口袋，深入交叉銷售奠定了基礎(chǔ)。年末，中小企業(yè)有價(jià)值客戶達(dá)到萬(wàn)戶，占全行有價(jià)值客戶的％。經(jīng)營(yíng)效益一是總收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。2011年，全行實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)總收入億元，同比增幅％。其中，貸款利息收入億元，同比增幅％;中間業(yè)務(wù)收入億元，同比增幅％二是凈收入大幅提升。2011年，全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入（含中間業(yè)務(wù)收入）億元，同比增幅％，超過(guò)表內(nèi)外授信增速和存款增速。三是收益維持較高視屏。中小企業(yè)貸款綜合收益率達(dá)到％，較2010年增加個(gè)百分點(diǎn)，較全行業(yè)平均高個(gè)百分點(diǎn)。表3-1恒豐銀行濟(jì)南分行2011年經(jīng)營(yíng)效益表資料來(lái)源：恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料（億元）項(xiàng)目數(shù)額同比增幅營(yíng)業(yè)總收入%貸款利息收入%中間業(yè)務(wù)收入%凈收入%貸款綜合收益率%%如表3-1所示，在2011年中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，中小企業(yè)收益保持更高增速，資產(chǎn)獲利能力較強(qiáng)，為收益增加的激勵(lì)政策的到位并產(chǎn)生積極效應(yīng)奠定了基礎(chǔ)。資產(chǎn)質(zhì)量如表3-2所示，按五級(jí)分類口徑，2011年，全行中小企業(yè)三類不良貸款余額和不良率實(shí)現(xiàn)雙降。年末，不良貸款余額億元，較年初減少億元；不良貸款率為％，較年初下降個(gè)百分點(diǎn)。年末全行中小企業(yè)不良貸款撥備覆蓋率為％，較年初提高個(gè)百分點(diǎn)。表3-2恒豐銀行濟(jì)南分行2011年中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表（億元）資料來(lái)源：恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料項(xiàng)目2011年2010年不良貸款余額不良貸款率%%撥備覆蓋率恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題隨著恒豐銀行的銳意進(jìn)取與改革，恒豐銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中已取得長(zhǎng)足的發(fā)展進(jìn)步，但在運(yùn)營(yíng)方式、管理機(jī)制等方面仍然存在很大的不足，嚴(yán)重影響了其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)此主要有以下幾個(gè)方面：激勵(lì)與約束機(jī)制不合理恒豐銀行濟(jì)南分行對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了眾多鼓勵(lì)政策，如實(shí)行考核模擬利潤(rùn)翻倍等措施。但從總體來(lái)看，各支行政策幅度不一，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)短不一，基本都是階段性的政策措施，沒(méi)有體現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的思路，缺乏一整套長(zhǎng)效激勵(lì)發(fā)展機(jī)制。在約束機(jī)制方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低等增加了中小企業(yè)貸款事前審查和事后監(jiān)督的難度，在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，恒豐銀行濟(jì)南分行必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。但國(guó)內(nèi)貸款利率卻一直受到政府嚴(yán)格管制，缺乏彈性的低利率，難以彌補(bǔ)銀行經(jīng)營(yíng)成本上升和風(fēng)險(xiǎn)增大的損失。而且在恒豐銀行風(fēng)險(xiǎn)觀念逐步增加的大條件下，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)從業(yè)人員辦理的信貸項(xiàng)目實(shí)行終身責(zé)任制，要求發(fā)放貸款的信貸員負(fù)責(zé)貸款回收并實(shí)行嚴(yán)厲的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究和懲罰制度，只要客戶有信貸余額，就必然由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)，抑制了銀行信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。而中小企業(yè)生存周期較短，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率較高，也就意味著中小企業(yè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的概率也較高。雖然監(jiān)管部門鼓勵(lì)各銀行制定小企業(yè)業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)條款，如“小企業(yè)不良貸款的產(chǎn)生原因?yàn)椴豢深A(yù)見(jiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，經(jīng)辦人員已履行職責(zé)，無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的，可免除追究其責(zé)任”，但中小企業(yè)往往存在著管理不健全、信息披露不完整等客觀情況，而一旦中小企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)評(píng)審人員就會(huì)直觀地按照大型客戶信貸操作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。如此一來(lái)，就幾乎不存在“已盡職，免于追究責(zé)任”的情況了。加之授信審批權(quán)限層層上收，進(jìn)一步拉大了銀行與中小企業(yè)在授信供求上的差異。對(duì)中小企業(yè)貸款的審批程序較為嚴(yán)格目前，恒豐銀行濟(jì)南分行的中小企業(yè)貸款有兩種選擇：一是中小企業(yè)授信新模式，從貸款的申請(qǐng)、審批到貸款的發(fā)放均在中小企業(yè)業(yè)務(wù)部的“信貸工廠”完成；二是傳統(tǒng)的“三位一體”的授信審批程序。在傳統(tǒng)的審批程序下，恒豐銀行為保證資金的安全性，對(duì)貸款程序?qū)徟h(huán)節(jié)做出了嚴(yán)格規(guī)定。恒豐銀行濟(jì)南分行在對(duì)信貸總量嚴(yán)格控制的過(guò)程中，對(duì)貸款權(quán)限嚴(yán)格上收，基層支行僅對(duì)如全額保證金業(yè)務(wù)、銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、出口押匯業(yè)務(wù)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁有獨(dú)立審批權(quán)，除此之外的授信業(yè)務(wù)全部上報(bào)分行審批，并在授信額度和單筆業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)審批和頭寸申請(qǐng)等諸多方面進(jìn)行層層嚴(yán)格審批把關(guān)，這樣雖然達(dá)到了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)，但也必然喪失了許多對(duì)時(shí)間要求較高的業(yè)務(wù)和客戶。同時(shí)，由于貸款審批權(quán)限的過(guò)分集中，使得對(duì)中小企業(yè)融資申請(qǐng)的審批在空間與時(shí)間上出現(xiàn)錯(cuò)位，難以實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的允分溝通，難以量體裁衣，難以及時(shí)滿足中小企業(yè)融資需求。由此造成貸款往往審批速度慢、效率低，與中小企業(yè)融資頻率高、節(jié)奏快、應(yīng)急強(qiáng)的需要不相適應(yīng)，以至于許多需要銀行小額信貸服務(wù)的中小企業(yè)望而生畏，有的不得不放棄向銀行貸款而轉(zhuǎn)向高息民間借貸?，F(xiàn)行的中小企業(yè)授信新模式大大簡(jiǎn)化了審批流程，但由于新模式下對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入、企業(yè)規(guī)模以及企業(yè)所在地域等方面有各種限制，依然使得諸多經(jīng)營(yíng)效益好、未來(lái)發(fā)展前景可觀的中小企業(yè)被拒之于恒豐銀行濟(jì)南分行授信之外。認(rèn)可的有效抵押物品種和擔(dān)保方式較少如圖3-1所示，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，土地和房產(chǎn)成為恒豐銀行濟(jì)南分行銀行辦理抵押擔(dān)保的首選。而中小企業(yè)大多沒(méi)有可供抵押的房地產(chǎn)，并且約一半的資產(chǎn)是以應(yīng)收賬款和存貨的形式存在的，因此，銀行常以有效抵押不足為由拒絕中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。圖3-1恒豐銀行濟(jì)南分行2011年中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)擔(dān)保方式（戶）資料來(lái)源：恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高而收益低中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散、收益水平高等特點(diǎn)只有在銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、批量化經(jīng)營(yíng)的前提下才能有效體現(xiàn)，但以各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的人力資源、經(jīng)營(yíng)管理流程來(lái)看卻無(wú)法支持其大批量辦理中小企業(yè)業(yè)務(wù)，也就難以讓其體會(huì)到發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。以恒豐銀行濟(jì)南分行2011年末數(shù)據(jù)為例，全行每家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)平均小企業(yè)貸款客戶20余戶，戶均貸款200萬(wàn)元左右，每個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)4000萬(wàn)元的小企業(yè)貸款總量，即使均采用上浮30%的貸款利率，也僅能為該機(jī)構(gòu)帶來(lái)276萬(wàn)元/年的利息收入，而做l戶1億元的大企業(yè)貸款，即使采用下浮10%的貸款利率，每年也可帶來(lái)478萬(wàn)元的利息收入。拋開(kāi)利息收入不談，大企業(yè)客戶帶來(lái)的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等附加值也是大部分中小企業(yè)客戶無(wú)法做到的，而且發(fā)展兩種不同類型的客戶，帶來(lái)的人員、管理成本更是無(wú)法相提并論。另外，由于中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的情況客觀存在，即使只有1戶小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，該機(jī)構(gòu)的不良率也將上升。因此，在當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式下，很容易使基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“寧愿做一戶大企業(yè)，不愿做十戶小企業(yè)”的想法，在一定程度上影響了中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。貸款技術(shù)和人才不足目前，恒豐銀行濟(jì)南分行在客戶信貸評(píng)估，特別是對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù)上存在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才的不足。因此，目前恒豐銀行濟(jì)南分行對(duì)中小企業(yè)的貸款評(píng)估很難作到科學(xué)、準(zhǔn)確、簡(jiǎn)捷，這很大程度造成了對(duì)中小企業(yè)的貸款成本高、貸款效率低。例如，恒豐銀行濟(jì)南分行的信用評(píng)級(jí)體系普遍注重考察企業(yè)的固定資產(chǎn)、銷售收入凈額、凈資產(chǎn)、總資產(chǎn)等規(guī)模變量和資產(chǎn)負(fù)債率、速動(dòng)比率等相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)，并對(duì)企業(yè)的規(guī)模因素賦予較大的權(quán)重及分值，而中小企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)透明度和擔(dān)保條件等各方面與大企業(yè)存在較大差距，因此對(duì)大中小型企業(yè)普遍適用的信用評(píng)級(jí)體系必然有利于大企業(yè)，而忽略了對(duì)充滿活力的中小企業(yè)的支持。貸款技術(shù)的落后，另一個(gè)層面表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前恒豐銀行濟(jì)南分行新模式下辦理的中小企業(yè)授信，其產(chǎn)品主要都還是一些過(guò)去用于大企業(yè)信貸的傳統(tǒng)產(chǎn)品。因此，恒豐銀行濟(jì)南分行為了提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度勢(shì)在必行。在專業(yè)人才方面，體現(xiàn)為熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)特別是熟悉中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的客戶經(jīng)理、審查人員少之又少，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足。中小企業(yè)信貸是一個(gè)勞動(dòng)密集型的勞動(dòng)，受規(guī)模的限制，單個(gè)中小企業(yè)客戶的信貸額往往不高，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)也就意味著大量的中小企業(yè)客戶需要銀行人員的營(yíng)銷、管理和維護(hù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)客戶經(jīng)理的精力只能保證他較好地維護(hù)13個(gè)客戶，再發(fā)展客戶就會(huì)給他管理、維護(hù)存量客戶帶來(lái)隱患。目前恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)授信客戶10000余戶，全行有專兼職的小企業(yè)客戶經(jīng)理500余人。恒豐銀行濟(jì)南分行隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中小企業(yè)的貸款絕對(duì)數(shù)會(huì)不斷加大，但是客戶經(jīng)理的數(shù)量是有限的。第4章恒豐銀行濟(jì)南分行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對(duì)策調(diào)整中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)績(jī)效激勵(lì)與問(wèn)責(zé)約束在激勵(lì)機(jī)制調(diào)整方面，收入分配應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，基于信貸工作具有的風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，做出切合實(shí)際的變通，可以對(duì)負(fù)責(zé)信貸工作的銀行經(jīng)營(yíng)管理者實(shí)行“基本工資+獎(jiǎng)金+風(fēng)險(xiǎn)津貼”三位一體的新型報(bào)酬體系，同時(shí)要逐步加大風(fēng)險(xiǎn)津貼在其收入中的比重，使其收入與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相一致，這樣才可以充分調(diào)動(dòng)起信貸工作管理者的積極性，激勵(lì)其開(kāi)拓新的客戶，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得相應(yīng)的報(bào)酬。除了收入激勵(lì)之外，還應(yīng)重視對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的職位激勵(lì)，應(yīng)堅(jiān)持物質(zhì)激勵(lì)方式與其他激勵(lì)方式相結(jié)合，利用榜樣激勵(lì)、榮譽(yù)激勵(lì)、自主權(quán)激勵(lì)、升遷發(fā)展激勵(lì)等各種激勵(lì)措施適當(dāng)滿足其受尊重、更高委任、自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)等更高層次需要，來(lái)引導(dǎo)和推導(dǎo)其更好地發(fā)揮自覺(jué)性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性。通過(guò)對(duì)收入激勵(lì)和職位激勵(lì)等的調(diào)整，使之與銀行經(jīng)營(yíng)管理者承擔(dān)的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、收益相匹配。一是建立科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲制度，可以設(shè)定一定的比例，根據(jù)客戶經(jīng)理放款的貢獻(xiàn)度大小和損失大小進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)懲，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性和責(zé)任心，防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是建立客戶經(jīng)理貸款質(zhì)量與效益情況的長(zhǎng)效機(jī)制，分年度在全省范圍內(nèi)公布排名，激勵(lì)客戶經(jīng)理強(qiáng)烈的敬業(yè)精神.另外，要合理調(diào)整約束機(jī)制。中小企業(yè)信貸不同于大企業(yè)信貸，其信息不對(duì)稱程度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、受宏觀經(jīng)濟(jì)影響而造成行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的程度比大企業(yè)信貸要高。對(duì)于一定的中小企業(yè)客戶群，在一定評(píng)級(jí)范圍內(nèi)的預(yù)期損失率應(yīng)該是恒定的常數(shù)。當(dāng)中小企業(yè)信貸的客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模和貸款余額都達(dá)到了一定數(shù)量，整體信貸的實(shí)際損失率會(huì)接近預(yù)期損失率的常數(shù)。因此，對(duì)中小企業(yè)授信可以引入風(fēng)險(xiǎn)容忍度的框架，在一定的容忍度內(nèi)對(duì)下屬各分支機(jī)構(gòu)不予追究責(zé)任，除非是該中小企業(yè)信貸人員或相關(guān)機(jī)構(gòu)部門存在明顯失職，但必須要求全力追討貸款。另外，要強(qiáng)化案件責(zé)任追究，完善問(wèn)責(zé)制度，按照責(zé)任到位、追究到位、懲誡到位、整改到位的原則強(qiáng)化案件查處。同時(shí)建議對(duì)小企業(yè)信貸引入風(fēng)險(xiǎn)容忍度的框架，在一定的容忍度內(nèi)對(duì)下屬各分行機(jī)構(gòu)不予追究責(zé)任，但必須要求全力追討貸款除非是該小企業(yè)信貸人員或相關(guān)機(jī)構(gòu)部門明顯失職。在案件責(zé)任追究上建立賠罰制度，對(duì)于非操作性失誤給銀行帶來(lái)的損失，要按規(guī)定賠償相應(yīng)損失。堅(jiān)持“五要問(wèn)”：?jiǎn)枅?zhí)行者之責(zé)，強(qiáng)調(diào)拒絕違規(guī)操作是每位員工義不容辭的義務(wù)責(zé)任，對(duì)上級(jí)下達(dá)的違規(guī)指示應(yīng)堅(jiān)決抵制；強(qiáng)調(diào)凡是違法違規(guī)操作行為都必須問(wèn)責(zé)，不以是否造成損失為問(wèn)責(zé)條件，不能以沒(méi)有損失為由就不問(wèn)責(zé)。問(wèn)管理者之責(zé)，對(duì)內(nèi)部控制存在嚴(yán)重問(wèn)題但長(zhǎng)期未能解決、發(fā)生大案要案的單位，必須追究上級(jí)相關(guān)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。問(wèn)前任之責(zé)，無(wú)論責(zé)任人調(diào)到何處，都應(yīng)按追溯程序、追究責(zé)任。問(wèn)檢查者之責(zé)，管理部門檢查人員檢查不力，不能發(fā)現(xiàn)已經(jīng)存在的重要問(wèn)題，也要問(wèn)責(zé)。問(wèn)用人者之責(zé)，違反規(guī)定用人的必須承擔(dān)責(zé)任。優(yōu)化中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程恒豐銀行濟(jì)南分行與我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行一樣，實(shí)行的是集權(quán)式的授信管理模式，嚴(yán)格的授權(quán)、授信制度，使信貸資金大量向上集中，授信權(quán)限上收一級(jí)分行，授信審批流程較長(zhǎng)。本文認(rèn)為在授信審批流程方面，恒豐銀行濟(jì)南分行可以加大以下幾個(gè)方面的改進(jìn)措施。設(shè)立專門的經(jīng)營(yíng)管理組織體系在全行建立專門的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織體系，根據(jù)中小企業(yè)客戶多、分布廣的特點(diǎn)，為降低業(yè)務(wù)交易成本，將中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)重心下移至二級(jí)分行及經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級(jí)市支行?？傂泻鸵患?jí)分行公司業(yè)務(wù)部門內(nèi)設(shè)中小企業(yè)中心或小企業(yè)中心；二級(jí)分行及部分經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級(jí)市支行設(shè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心或小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。下放授信審批權(quán)限中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷、組織方式、發(fā)展方式、財(cái)會(huì)制度等方面的特點(diǎn)，決定了其授信需求以申請(qǐng)本外幣貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、保函、貿(mào)易融資等形式多樣的授信業(yè)務(wù)為主；針對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)單筆金額小、筆數(shù)多、業(yè)務(wù)頻率和時(shí)效要求高等特點(diǎn)，在確保信貸資產(chǎn)安全、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的前提下，對(duì)信貸管理規(guī)范、貸款不良率低的二級(jí)分行，客戶信用等級(jí)在A^（含）以上的，財(cái)務(wù)管理正規(guī)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理的中小企業(yè)客戶，下放審批權(quán)限，由二級(jí)分行直接審批。同時(shí)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，審批權(quán)限直接下放二級(jí)分行，甚至到縣級(jí)支行，保證中小企業(yè)貸款的效率。簡(jiǎn)化授信審批程序在確保信貸資產(chǎn)安全、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的前提下，建議恒豐銀行濟(jì)南分行對(duì)原有信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，精簡(jiǎn)材料，提高審批效率。同時(shí)在認(rèn)真分析企業(yè)的借款原因后，可根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量情況等因素確定授信金額，并可簡(jiǎn)化授信審批程序。在落實(shí)崗位責(zé)任制的前提下，從傳統(tǒng)的11個(gè)環(huán)節(jié)精簡(jiǎn)至最多8個(gè)環(huán)節(jié)。簡(jiǎn)化授信額度內(nèi)貸款支用的審批程序?qū)κ谛蓬~度內(nèi)的貸款做到隨到隨辦，確保正常貸款從申請(qǐng)到發(fā)放在1個(gè)工作日內(nèi)完成。在授信內(nèi)支用額度發(fā)放貸款，可以采用不上貸款審批會(huì)的形式，而是采取專職審批人和牽頭審批人雙簽的形式，急客戶所急，力爭(zhēng)最大限度縮短客戶的等待時(shí)間。簡(jiǎn)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批程序低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與一般信貸業(yè)務(wù)審查的側(cè)重點(diǎn)不同，它主要在于款項(xiàng)是否足額存人保證金賬戶，票據(jù)是否真實(shí)，而不在于對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)、還款能力等的審查，因此，建設(shè)銀行應(yīng)優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)流程，建立低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)快速辦理的“綠色通道”，為更好地進(jìn)行中小企業(yè)客戶營(yíng)銷打下基礎(chǔ)。例如在業(yè)務(wù)流程上，可結(jié)合實(shí)際情況采取由經(jīng)營(yíng)部門受理并審核，會(huì)計(jì)部再審核，經(jīng)辦行主管領(lǐng)導(dǎo)把關(guān)的模式；在審批權(quán)限方面，考慮到縣級(jí)支行更加貼近中小企業(yè)，可向部分管理規(guī)范的縣級(jí)支行再轉(zhuǎn)授權(quán)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；在審批程序上，可實(shí)行及時(shí)受理、限時(shí)審批制度，采取單人審批、雙人審批等不同方式，提高審批決策效率，進(jìn)而減少業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，更好地為客戶服務(wù)。創(chuàng)新?lián)Ｐ问街行∑髽I(yè)由于整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，因此，銀行在審批中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要中小企業(yè)增加擔(dān)保抵押以作為第二還款來(lái)源覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。在目前銀行提供的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中有各種類型的抵押貸款，如房地產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款、設(shè)備抵押按揭融資、倉(cāng)單質(zhì)押融資等，其中抵押品主要集中在各類房地產(chǎn)，擔(dān)保方式中質(zhì)押方式較少，其他一些銀監(jiān)會(huì)致力創(chuàng)新的質(zhì)押方式，如存貨、合同、應(yīng)收賬款質(zhì)押等質(zhì)押方式少。擔(dān)保方式的單一成為限制中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的原因的之一。對(duì)此，恒豐銀行濟(jì)南分行可以擴(kuò)大抵、質(zhì)押物的品種。如企業(yè)的商標(biāo)、專利技術(shù)、庫(kù)存商品、倉(cāng)單、藥號(hào)等都可以作為擔(dān)保物。同時(shí)也可以擴(kuò)大保證人的范圍。凡有一定資金實(shí)力的自然人均可作為中小企業(yè)融資的保證人，對(duì)于臨時(shí)性的小額資金需要，在分析企業(yè)信用后，甚至可以嘗試采取信用免保的融資方式。另外，要采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征，為解決這一問(wèn)題，商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式：一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保；二是群體擔(dān)保：有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng)：三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議；四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。當(dāng)然，在創(chuàng)新?lián)７绞降耐瑫r(shí)，銀行還要善于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行甄別，對(duì)不同類型的企業(yè)實(shí)行分層次、分類別的管理，對(duì)負(fù)債率較低、產(chǎn)品技術(shù)含量高、確有市場(chǎng)潛力、內(nèi)部管理良好的企業(yè)，可適當(dāng)放寬抵押和擔(dān)保條件。另一方面，除了銀行要加強(qiáng)主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)及管理能力外，更需要政府部門加快建立地方擔(dān)保體系，從制度上為銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)為解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題創(chuàng)造必要條件。創(chuàng)建與中小企業(yè)特征相符合的定價(jià)機(jī)制合理的價(jià)格水平有利于鞏固與維護(hù)銀行與中小企業(yè)之間的銀企關(guān)系，有利于銀企雙方長(zhǎng)期合作，融資價(jià)格過(guò)高就會(huì)使自身缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，趕跑優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶；過(guò)低又可能影響商業(yè)銀行操作業(yè)務(wù)的積極性。建議恒豐銀行濟(jì)南分行行在對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要按照“收益覆蓋成本與風(fēng)險(xiǎn)”的原則來(lái)執(zhí)行。一是和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果結(jié)合。即根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，來(lái)決定價(jià)格水平的高低。這就要求恒豐銀行濟(jì)南分行突破原有企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定界限建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。中小企業(yè)通常存在自身規(guī)模小、實(shí)力弱以及財(cái)務(wù)制度不健全等先天不足，原有的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法不符合中小企業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)不能進(jìn)入銀行信用等級(jí)評(píng)定范疇或等級(jí)較低而難以貸款，所以信用評(píng)估問(wèn)題不解決，開(kāi)辟中小企業(yè)信貸市場(chǎng)只能是一句空話，可重點(diǎn)考慮經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力及其成長(zhǎng)性等5個(gè)方面的因素，剔除資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)總額等絕對(duì)數(shù)指標(biāo)，主要設(shè)置諸如資產(chǎn)負(fù)債率、資本利潤(rùn)率、人均利潤(rùn)等反映贏利性、競(jìng)爭(zhēng)性的相對(duì)數(shù)指標(biāo)。成功建立起中小企業(yè)獨(dú)立的評(píng)估體系，既能解決中小企業(yè)因原有信用等級(jí)評(píng)估方式而引起貸款難的問(wèn)題，又為穩(wěn)步拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)提供保障。銀行在劃分退出、控制和支持類企業(yè)時(shí)，不能僅僅從企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、貸款規(guī)模出發(fā)，簡(jiǎn)單地把中小企業(yè)列入退出或控制類，應(yīng)適當(dāng)根據(jù)新的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展前景，使中小企業(yè)能得到更多銀行的貸款。結(jié)合銀行實(shí)際，建議恒豐銀行濟(jì)南分行可以實(shí)行新客戶評(píng)級(jí)辦法。新客戶評(píng)級(jí)辦法適用于除金融機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目法人以外的全部公司類客戶，包括銀行有確定意向或已經(jīng)為之提供信貸服務(wù)的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他公司類客戶。同時(shí)，考慮到中小企業(yè)客戶的特殊性，新客戶評(píng)級(jí)辦法設(shè)置了更有針對(duì)性的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。而且，還專門設(shè)計(jì)了初次建立信貸關(guān)系客戶、新成立客戶的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。新客戶信用評(píng)級(jí)工作依托評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)自動(dòng)完成，基本流程包括資信調(diào)查、信息導(dǎo)入、系統(tǒng)評(píng)級(jí)、等級(jí)和授信建議、等級(jí)審定等五個(gè)部分，并形成客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告。客戶信用評(píng)級(jí)工作基本流程如圖4-1所示。二是和競(jìng)爭(zhēng)同業(yè)的定價(jià)水平結(jié)合。即應(yīng)當(dāng)參照本地區(qū)同業(yè)的價(jià)格水平和本行目標(biāo)收益率進(jìn)行綜合合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。三是和恒豐銀行濟(jì)南分行業(yè)務(wù)合作的深度結(jié)合起來(lái)。在具體定價(jià)時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮該企業(yè)與本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)合作的歷史、現(xiàn)狀與前景，比如對(duì)于日常結(jié)算完全在本行辦理的忠實(shí)客戶，價(jià)格可適當(dāng)就低。四是和擔(dān)保方式結(jié)合起來(lái)。作為中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)控制的第二道防線，擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算也應(yīng)成為業(yè)務(wù)定價(jià)的重要依據(jù)之一，比如抵押擔(dān)保方式一般可比信用擔(dān)保方式價(jià)格低等。資信調(diào)查相關(guān)業(yè)務(wù)信息系1.?定性信息導(dǎo)入基本面評(píng)級(jí)信息導(dǎo)入初量信息、R1——系統(tǒng)評(píng)級(jí)R2信貸經(jīng)營(yíng)部門提出等級(jí)和授信建議客評(píng)報(bào)告——審批部門審定（確認(rèn)調(diào)整推翻）L圖4-1最客戶信級(jí)用評(píng)級(jí)工作基本流程資料來(lái)源：搜狐財(cái)經(jīng)培育專業(yè)化的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍一直以來(lái)，恒豐銀行濟(jì)南分行在日常經(jīng)營(yíng)管理中，大多對(duì)所轄客戶按照行業(yè)分類進(jìn)行諸多研究，但缺乏按照企業(yè)規(guī)模、特別是對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行全面研究（對(duì)集團(tuán)客戶的研究相對(duì)較深）；由此造成中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平提升緩慢。中小企業(yè)具有其特有的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和軌道，為了實(shí)現(xiàn)具有實(shí)效并符合本行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，一是盡快提升中小企業(yè)融資人才隊(duì)伍的專業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。在培訓(xùn)過(guò)程中，既要注重經(jīng)濟(jì)金融政策、理論和信用分析的培訓(xùn)，又要注重各類業(yè)務(wù)具體分析操作程序的培訓(xùn)，更要重視職業(yè)道德的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)，使客戶經(jīng)