《吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究（論文）》9500字

吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u10934一、吉林省農(nóng)村普惠金融相關理念及理論基礎523521（一）相關理念 524506（二）理論基礎 622225二、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 720376（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務可獲得性狀況 722859（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務使用情況 930095（三）金融服務質(zhì)量情況 1029788三、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題 1215891（一）農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋度不足 123014（二）農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配 1327287（三）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少 1323832（四）農(nóng)村金融服務水平不高 1325773（五）扶貧政策和金融政策銜接不到位 1419666四、推進吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策與建議 15805（一）完善金融網(wǎng)點建設，提高金融機構覆蓋率 154498（二）推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化金融服務 156413（三）健全農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融環(huán)境 1621897（四）加強金融宣傳教育，提高金融服務滿意度 169661（五）共創(chuàng)普惠金融扶貧體系 1726838結論 1830303參考文獻 18一、吉林省農(nóng)村普惠金融相關理念及理論基礎（一）相關理念普惠金融為一個有效的能夠全方位為社會階層和所有群體，尤其是為貧困人口的收入提供金融體系的服務。我國政府把它定義為立足平等機會要求和可持續(xù)商業(yè)原則，通過加大政策扶持引導，加強金融體系，健全建設金融基礎設施，以可負擔的成本為金融服務社會需求各基層和群體適當?shù)奶峁┯行У慕鹑诜掌栈萁鹑谂c其他金融相比，普惠金融具有三個大特點第一個是服務對象特別廣泛，中低收入階層規(guī)模比較小的民營企業(yè)，貧困的還有一些偏遠地區(qū)的人群都可以包括在內(nèi)第二個是服務，提供的機構特別的多，包括銀行業(yè)務金融機構非銀行金融機構互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)社會非政府的機構組織等等第三個是總體的客戶需求量特別大，單筆業(yè)務規(guī)模比較小，有明顯的群聚效應，可以被視作為小額信貸和微型金融的發(fā)展延伸。普惠金融，它其實指的就是金榮，要惠及民生，能夠全方位的，并且有效的為社會所有階層和群體提供金融體系的一些服務，實際上就是讓所有的老百姓享受到更多的，更好的金融的一些服務，更好地支持實體的經(jīng)濟發(fā)展普惠金融就是指金融普遍的匯集到了所有的群體，特別強調(diào)了一些是貧困地區(qū)少數(shù)民族地區(qū)，還有殘疾人，一些偏遠的地區(qū)，其他的弱勢群體，為他們提供一些金融類型的服務因為對一些富裕的家庭和階層或者是大城市的人群來說，金融服務的問題總體不是特別大，從金融角度提升到社會的一些福利，增強了一些社會的保障，扶貧和保護了一些弱勢群體，向大眾提供了更好更賤更安全更便捷更方便的金融性的服務。普惠金融就是指他要立足于機會，平等要求和商業(yè)一些可以持續(xù)發(fā)展的原則，通過加大政策，然后引導扶持，加強了金融體系的建設，健全了金融的一些基礎的設施，可以負擔的成本為金融服務的需求，要社會各階層和群體。提供了一些適當?shù)?，非常有效的一些金融類型的服務，并且確定了農(nóng)民城鎮(zhèn)收入低收入人群，還有殘疾人小微企業(yè)老年人，還有一些其他特殊群體。（二）理論基礎普惠金融強調(diào)的是包容和不排斥的一些觀點理念及人人都應該是平等的，并且平等地享受金融服務，他們有平等的機會和權利，普惠金融是金融的一種類型。普惠金融是金融的一種類型，它本質(zhì)上是屬于市場的，而并不是非財政的范疇，它不是恩惠，也不是慈善，更不是饋贈。央行在2019年1月2日的晚上宣布了，自從2019年起，就要將普惠金融定向的降準小型和微型企業(yè)貸款考核標準由單戶授信小于500萬元調(diào)整為單戶授信小于1000萬元央行在此次放寬普惠金融降準定向考核標準是結構性定向的支持了小微企業(yè)第一是發(fā)展普惠金融，就要突破三農(nóng)，小微企業(yè)和普惠金融服務的難點，包括了貧困地區(qū)經(jīng)濟體制相對于落后發(fā)展水平的小微企業(yè)的融資困難融資貴等核心問題。第二是普惠金融的發(fā)展，雖然具有了一定的政策性質(zhì)，但是它絕不是扶貧貸款的新型模式，也不是財政補貼，還有社會救助的一種新型手段，普惠金融中金融指的就是商業(yè)性質(zhì)的，而不是其他性質(zhì)的普惠金融更不能走輸血似的，普惠金融不能走財政支持性的應該是造血式的普惠金融。第三是強化保護消費者是普惠金融發(fā)展的根本基礎，社科院金融所。尹振濤副研究員認為第一點是要注重消費者和中小投資者權益，提高金融風險的知識認知的水平，第二是要做好數(shù)字普惠金融非常重要的事，要做好基礎的設施建設，包括一些征信統(tǒng)籌支付統(tǒng)計等，堅守數(shù)據(jù)的安全，防范一些數(shù)據(jù)的安全。二、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務可獲得性狀況普惠金融的對象涵蓋社會全體成員，致力于讓社會各階層都能享受到所需的金融服務。農(nóng)村金融機構作為農(nóng)村居民獲得金融服務的主要載體，是一個地區(qū)普惠金融服務的主要供給方，地區(qū)金融服務的可獲得性很大程度上取決于地區(qū)金融機構的數(shù)量，金融機構數(shù)量的增加是解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)村金融發(fā)展的有效途徑[[1]戴洛特，張燕，李家華.農(nóng)村普惠金融的特點及制約因素[J].農(nóng)村金融,2019(06):66-73[2]郭明歲.農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題及建議[J].北方金融,2019(01):110-111[3]張東強.我國農(nóng)村普惠金融研究[D].天津財經(jīng)大學,2012[4][1]戴洛特，張燕，李家華.農(nóng)村普惠金融的特點及制約因素[J].農(nóng)村金融,2019(06):66-73[2]郭明歲.農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題及建議[J].北方金融,2019(01):110-111[3]張東強.我國農(nóng)村普惠金融研究[D].天津財經(jīng)大學,2012[4]邢樂成.中國普惠金融：概念界定與路徑選擇[J].山東社會科學,2018(12):47-53[5]方仙美.安徽省普惠金融發(fā)展水平研究--基于皖南、皖中、皖北地區(qū)比較分析[J].財政金融,2019(03):39-42[6]中國農(nóng)業(yè)銀行怒江分行課題組,蔣學才.怒江州農(nóng)村普惠金融實證研究[J].時代金融,2014,(12)[7]劉子畏.安徽省普惠金融發(fā)展水平的縣域差異研究研究[D].安徽財經(jīng)大學,2019[8]樊樂平.淺析欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展的制約因素及對策建議[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(04)[9]曹協(xié)和.農(nóng)村金融理論研究進展及評述[J].南方金融,2007(12):26-27[10]姚耀軍.農(nóng)村金融理論的演變及其在我國的實踐[J].金融教學與研究,2005(05)2-4[11]王元.農(nóng)村金融不完全競爭市場理論與國外經(jīng)驗借鑒[J].華北金融,2008(11):25-27[12]董鵬麗.我國農(nóng)村金融發(fā)展情況研究——以山西省為例[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2017[13]陳高旸.安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平評價及對策研究[D].安徽農(nóng)業(yè)大學,2019[14]方仙美.安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019(21):24-25[15]熊坤.安徽省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響研究[D]安徽大學，2019[16]殷炳華.我國金融監(jiān)管的缺陷分析與走向研判——從反思金融危機的視角[J].當代經(jīng)濟管理,2009,31(12):84-87圖SEQ圖\*ARABIC12014-2018年吉林省各類農(nóng)村金融機構的數(shù)量（單位：個）（數(shù)據(jù)來源：2014-2018年《吉林金融運行報告》）圖SEQ圖\*ARABIC22014-2018年吉林省各類農(nóng)村金融機構從業(yè)人員的數(shù)量（單位：人）（數(shù)據(jù)來源：2014-2018年《吉林金融運行報告》）圖SEQ圖\*ARABIC32014-2018年吉林省各類農(nóng)村金融機構的總資產(chǎn)（單位：億元）（數(shù)據(jù)來源：2014-2018年《吉林金融運行報告》）（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務使用情況第一，普惠金融服務產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化。早期以小額信貸為主的普惠金融發(fā)展模式在我國得到初步發(fā)展，吉林省也集中力量發(fā)展這種模式，但隨著吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平不斷提高，農(nóng)村居民對金融服務的需求不再局限于傳統(tǒng)的小額信貸，而是呈現(xiàn)出多元化的趨勢，出現(xiàn)了對金融理財產(chǎn)品、網(wǎng)上支付結算和保險等產(chǎn)品的需求。由于移動支付結算迅猛發(fā)展，支付寶、微信等電子支付手段越來越多地運用在農(nóng)村居民的生活和生產(chǎn)經(jīng)營中。一方面，農(nóng)村居民為保障自己的生活會購買保險產(chǎn)品，同時，由于吉林省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的基礎，農(nóng)民為防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險，會增加對農(nóng)業(yè)保險的需求。另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)不斷完善的互聯(lián)網(wǎng)設施以及淘寶、京東和拼多多等線上生活服務的普及，一些金融機構都開通了包含支付結算、轉賬等功能數(shù)字金融服務,這類服務具有便捷、高效、成本低等特點，在農(nóng)村地區(qū)得到了發(fā)展，能夠滿足農(nóng)村居民的金融服務需求。農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營貸款平穩(wěn)增長，2018年農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.06萬億元，比2017年增長7.6%，增速較上年高出1.1個百分點。第二，線上支付結算使用度較低。近年來，中國人民銀行一直致力于改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平，有效助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，線上支付憑借其成本低、效率高、方便快捷等特點使得金融服務的獲取不受時間和空間限制，農(nóng)村地區(qū)金融服務的供給水平能夠得到有效地提升，加快實現(xiàn)金融服務均等化。銀行機構方面，農(nóng)村地區(qū)銀行結算賬戶開戶數(shù)量依然穩(wěn)步增長，截至2018年末，我國農(nóng)村地區(qū)開立個人銀行結算賬戶累計達到43.05億戶，同比增長8.55%，人均4.44戶，農(nóng)村地區(qū)銀行發(fā)卡量為32.08億張，人均持卡量3.31張。農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展較快，2018年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行累計開通數(shù)為6.12億戶，同比增長15.29%；手機銀行開通數(shù)累計達到6.7億戶，同比增長29.64%。農(nóng)村地區(qū)使用移動支付的成年人比例為72.15%，比上年高5.64個百分點?！敖疝r(nóng)信e付”是吉林農(nóng)商銀行系統(tǒng)推出的支付產(chǎn)品，整合了微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼和行內(nèi)等支付，目的是為全省城鄉(xiāng)居民創(chuàng)造多樣化、多渠道的支付環(huán)境。從2019年第三季度“金農(nóng)信e付”累計支付情況來看，吉林省移動支付數(shù)據(jù)十分可觀，但由于“金農(nóng)信e付”支付收款非常便捷且使用期間有一些優(yōu)惠，所以用戶大多是城鎮(zhèn)人口，農(nóng)村居民的線上支付結算使用度仍然較低。吉林省61個縣域有大約40個縣域人均支付筆數(shù)低于10筆，其中人均數(shù)值低于5筆的有多達30個縣域。一方面許多農(nóng)村多數(shù)年輕人會選擇外出務工，居住在農(nóng)村的大多是老幼人口，他們對金融服務的認知水平相對不足，承受風險的能力較弱，對電子支付的安全性有所顧慮。另一方面部分農(nóng)村居民對于數(shù)字化服務所需要的終端設備如手機、電腦等不能夠熟練地使用，他們會使用傳統(tǒng)的支付結算方式，因而農(nóng)村地區(qū)線上支付結算的使用度較低。不過，這也給了我們一些啟示，在提高農(nóng)村地區(qū)金融服務使用度時，線上支付結算服務仍有很大的提升空間。表SEQ表\*ARABIC12019年第三季度“金農(nóng)信e付”累計支付情況金融產(chǎn)品商戶數(shù)（萬戶）交易量（億筆）交易金額（億元）金農(nóng)e付146.474.01793.63（數(shù)據(jù)來源：吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社《2019年前三季度電子業(yè)務分析情況》）（三）金融服務質(zhì)量情況金融服務或產(chǎn)品的質(zhì)量是可以通過金融行為得分的高低反映出來的，同時金融服務需求者的行為能力又能通過金融行為得分來衡量。2018年，全國消費者金融行為、金融知識得分均較上年有小幅提升，消費者金融知識平均得分是6.52分，比上年增加0.12分；農(nóng)村地區(qū)金融知識平均得分是5.71分，與上年相比增加0.19分。全國消費者金融行為平均得分是6.35分，與上年相比增加0.17分；農(nóng)村地區(qū)金融行為平均得分是5.84分，比上年增加0.27分。從消費者對金融知識的把握程度來看，消費者對儲蓄、銀行卡、征信等方面的金融知識較為熟悉，但對新出現(xiàn)的金融知識和較為復雜的金融知識了解不夠，尤其是對保險、貸款等金融知識掌握較少。吉林省為進一步拓寬農(nóng)民投資理財渠道，在全省推行“國債服務下鄉(xiāng)活動”，截至2018年末，吉林省縣域銷售國債28.77億元，同比增長7.47%，由農(nóng)村居民此種金融行為來看，大多數(shù)農(nóng)村金融消費者在選擇金融產(chǎn)品和服務是會選擇風險較小的，但在財務規(guī)劃、處理投資風險等方面的能力仍較欠缺，難以做出正確的金融行為。由于吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融行為得分較難獲得，因此農(nóng)戶貸款滿意度可以通過“農(nóng)戶貸款額/農(nóng)戶貸款需求額”來衡量。同時農(nóng)村居民對金融知識的掌握程度可以通過“金融機構對金融知識宣傳教育費用支出/金融業(yè)務費用支出”來衡量[]。從圖4可以看出，2010年到2018年，吉林省農(nóng)戶貸款的滿意度不斷增加，主要集中在40%-70%，2014年以前都是60%以下，說明農(nóng)戶對貸款的滿意程度處于較低水平，2014年以后，農(nóng)戶貸款滿意度在60%以上但低于75%，說明農(nóng)戶對貸款的滿意程度仍然不高。從表2可以看出，2010年至2018年吉林省金融知識宣傳教育費用占比小幅增加，說明農(nóng)村居民對金融知識的掌握程度有所提高，但金融知識宣傳教育費用占比均小于1%，說明農(nóng)戶對金融知識認識不足，難以對自身的金融行為作出理性的判斷。同時也表明，對于提高吉林省農(nóng)村地區(qū)服務質(zhì)量仍然有較長的路要走。圖SEQ圖\*ARABIC4吉林省2010年至2018年農(nóng)戶貸款滿足度（數(shù)據(jù)來源：2010-2018年《吉林省統(tǒng)計年鑒》、吉林銀保監(jiān)會網(wǎng)站）表SEQ表\*ARABIC2吉林省2010年至2018年金融知識宣傳教育費用占比情況指標/年份201020112012201320142015201620172018金融知識宣傳教育費用占比（(‰）1.91.62.22.62.12.82.93.23.3（數(shù)據(jù)來源：《吉林農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究報告》、《吉林省統(tǒng)計年鑒》、吉林銀保監(jiān)會網(wǎng)站）18509三、吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題（一）農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋度不足目前，農(nóng)村地區(qū)主要的金融服務機構有小型農(nóng)村金融機構、郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村機構，證券公司、融資租賃等非銀行金融機構欠缺。截至2018年末，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為96.3%，平均每萬人擁有1.65個銀行網(wǎng)點。雖然近些年吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融機構數(shù)量不斷增加使得平均每萬人擁有金融機構網(wǎng)點1.85個，但這些農(nóng)村金融機構大部分集中在經(jīng)濟比較發(fā)達的縣城，在交通和通訊較差的村鎮(zhèn)地區(qū)分布較少，從而導致農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋度不足，這就造成了吉林省農(nóng)村普惠金融可獲得性較低。同時吉林省普惠金融還面臨著地區(qū)和機構發(fā)展不平衡的問題，農(nóng)村低收入弱勢群體貸款難的問題依舊存在。（二）農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配目前各類金融機構針對農(nóng)村居民、低收入貧困戶等群體的金融服務產(chǎn)品的供給是有限的，金融服務需求明顯不足。為了促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟均衡發(fā)展，絕對不可以忽視農(nóng)村地區(qū)享受良好金融服務的權利。吉林是中部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村群體比例很高，要想改善農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須促進普惠金融的發(fā)展。截至2017年末，吉林農(nóng)信社存款余額總量高達9151.33億元，而貸款余額只有5830.46億元，其中涉農(nóng)貸款僅有3643.42億元，占比為62.49%，說明仍有不少資金用于非農(nóng)項目。在許多農(nóng)村地區(qū)，金融所提供的信貸服務并沒有聚焦于農(nóng)戶的有效需求，無法精準發(fā)力促進發(fā)展。因此，為了解決農(nóng)村地區(qū)信貸需求與供給不匹配的問題，需要瞄準農(nóng)村地區(qū)的金融服務需求，提供符合農(nóng)村居民生產(chǎn)生活所需要的金融服務。隨著吉林省農(nóng)村居民收入不斷增加，他們有機會從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，然而由于銀行等金融機構信貸門檻較高或者缺乏此類金融服務的信貸業(yè)務，都會導致需求與供給不匹配的現(xiàn)象發(fā)生。（三）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少隨著吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升，農(nóng)村居民對金融服務的需求不再局限于存款、貸款和匯款等傳統(tǒng)的金融服務，還有對保險、網(wǎng)上支付結算及理財產(chǎn)品等金融服務。然而，農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，許多農(nóng)戶和小微企業(yè)對新型金融服務的需求難以得到滿足，這樣會限制個人和企業(yè)的發(fā)展。同時，由于金融產(chǎn)品開發(fā)后需要投入大量的宣傳和推廣的資金，因此有些金融機構會削減宣傳和推廣的費用，農(nóng)戶和小微企業(yè)會由于不了解此類產(chǎn)品而放棄辦理新開發(fā)的金融業(yè)務，這就會導致農(nóng)村金融機構對金融產(chǎn)品創(chuàng)新興致缺缺，減少新型金融產(chǎn)品的種類。臨江近海、地形復雜的吉林省是自然災害的多發(fā)地，農(nóng)業(yè)極易受到影響，國元農(nóng)業(yè)保險雖然開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但其業(yè)務范圍狹隘，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無法真正保障農(nóng)民的收入。（四）農(nóng)村金融服務水平不高農(nóng)村金融服務水平可以通過農(nóng)村金融服務滿意度來體現(xiàn)，它是農(nóng)村居民享受服務過程中所得到的滿足程度，吉林省農(nóng)村金融服務質(zhì)量較低。這可能是由于農(nóng)村人口普遍不重視金融知識的學習，難以對各類金融產(chǎn)品進行判別和選擇，無法做出理性的金融行為，因此農(nóng)村地區(qū)的金融服務質(zhì)量較低。也有可能是農(nóng)村地區(qū)的金融服務人員專業(yè)素質(zhì)不高，有些時候可能區(qū)別對待不同群體，導致人們對金融機構所提供的服務不滿意。例如，工作人員在對待農(nóng)村居民辦理相關金融業(yè)務時缺乏耐心，或未提供必要的業(yè)務指導與宣傳，導致無法降低金融服務投訴率等。作為吉林省唯一一家為“三農(nóng)”發(fā)展提供支持的政策性金融機構，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前業(yè)務開展范圍不夠廣泛，局限于糧棉油購銷儲等農(nóng)副產(chǎn)品流通收購環(huán)節(jié)的資金管理，而在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面投入相對較少，導致農(nóng)發(fā)行在吉林農(nóng)業(yè)發(fā)展方面無法充分發(fā)揮其宏觀調(diào)控的功能，同時，在農(nóng)業(yè)技術方面也為能提供及時有效的幫助與支持。此外，農(nóng)發(fā)行的最低機構指分布到縣城，分支機構較少，從業(yè)人員較少，農(nóng)戶難以享受到方便快捷的金融服務。（五）扶貧政策和金融政策銜接不到位想要通過金融扶貧進行扶貧工作就要充分發(fā)揮金融、財政和扶貧機構的多方支持和多方合作，在進行扶貧工作時也需要金融、財政和扶貧組織進行相互協(xié)調(diào)作用。我國的各個政府部門都建立了多個解決措施，也為我國的扶貧項目做出了全面堅實的政策上的幫助。可是我國的相關部門和政策之間沒有很好地銜接起來，從而導致了我國的扶貧進度依舊很緩慢。主要原因如下：第一，各個政府組織的合作不夠完善，無法條條進行，導致了我國的扶貧數(shù)據(jù)沒有進行充分的共享，致使我國的扶貧政策和金融政策也沒有銜接上。第二，用來扶貧的資產(chǎn)是多個地方進行管理，使我國的金融扶貧信貸資金和財政扶貧資金不能夠全面的結合起來，最后致使了我國的扶貧制度和自己無法產(chǎn)生很好地效果。第三，每個部門的工作的責任不一，政府對于扶貧的目標是讓社會的利益達到最大，而金融機構的目標則是讓各個企業(yè)的利益達到最大。充分處理好這些問題的方法就是進行扶貧貼息，可以銀行和扶貧部門的貼息條件不一樣，造成了政府和扶貧機構產(chǎn)生了條塊分割，最后產(chǎn)生了貧困人民無法長久的得到金融的支撐的不良影響。四、推進吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策與建議（一）完善金融網(wǎng)點建設，提高金融機構覆蓋率農(nóng)村地區(qū)在建設普惠金融機構、網(wǎng)點設施時應當參考當?shù)貙嶋H情況對癥下藥，提高金融服務的可獲得性以及金融服務獲取的便利性，讓農(nóng)村居民能夠享受更加方便快捷的金融服務與產(chǎn)品。有以下具體做法：對于交通和通訊較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，地方政府應對新進駐該地區(qū)的金融機構給予優(yōu)惠政策，吸納更多的金融機構進駐該地區(qū)，促進該地區(qū)金融服務創(chuàng)新發(fā)展。同時，考慮到該地區(qū)已有金融機構網(wǎng)點的運營成本，還應該為其提供財政資金支持，從而提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋度。一些農(nóng)村地區(qū)受限于不便捷的交通條件以及不發(fā)達的通訊設備，地區(qū)金融機構的網(wǎng)點拓展需要較高的代價，以追求利益最大化為原則的金融機構會放棄金融網(wǎng)點的拓展，造成這些欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的金融機構網(wǎng)點覆蓋率相對較低，廣大農(nóng)村地區(qū)居民的金融服務可獲得性難以得到保障。因此，對于這類農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點建設，當?shù)卣畱⒅馗纳平煌l件并加強對通訊環(huán)境的完善。同時，金融機構應當視具體情況調(diào)整金融網(wǎng)點拓展和建設的重心以適應該地區(qū)農(nóng)村居民的金融服務需求，優(yōu)化金融網(wǎng)點的分布，提高金融機構覆蓋率。（二）推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化金融服務隨著信息技術和經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人民生活水平得到普遍提高，農(nóng)村居民產(chǎn)生更多的資金需求以滿足生活、生產(chǎn)等方面的需要，普惠金融需求在農(nóng)村地區(qū)最為普遍。同時，由于農(nóng)村居民收入和抵押品有限，所以他們需要的信貸產(chǎn)品具有無擔保、無抵押的小額信貸，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不具有這些特點，因此農(nóng)村地區(qū)的金融機構必須推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新使得農(nóng)民所需的金融服務得到滿足。農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的定價機制不夠完善，部分農(nóng)民和弱勢群體會對金融機構所提供的金融信貸產(chǎn)品望而卻步，進而選擇通過民間借貸等方式獲取所需的資金，這種方式會對該地區(qū)普惠金融的需求端產(chǎn)生影響。因此，金融機構應當推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對信貸產(chǎn)品進行調(diào)整，加快建立良性的信貸產(chǎn)品定價機制，減少不規(guī)范的民間借貸。根據(jù)農(nóng)村居民擔保、抵押有限以及貸款數(shù)額小的特點，金融機構應該創(chuàng)新滿足農(nóng)戶需求的小型信貸產(chǎn)品。此外，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)絡化應用相對較低，這也造成了農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。許多農(nóng)民和中小企業(yè)的金融需求得不到滿足，阻礙了個人和企業(yè)的發(fā)展，因此金融產(chǎn)品創(chuàng)新需符合貸款者的需求。（三）健全農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融環(huán)境金融市場持續(xù)健康發(fā)展離不開完善的金融體系和良好的金融環(huán)境，與城鎮(zhèn)大企業(yè)相比，農(nóng)民、小微企業(yè)貸款具有較高的風險和較低的利潤，所以一些金融機構不會向其提供貸款業(yè)務，這就導致農(nóng)民、小微企業(yè)貸款融資困難。因此吉林省應健全農(nóng)村普惠金融法律法規(guī)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供良好的環(huán)境。如吉林省為引導和鼓勵金融機構對農(nóng)村金融服務空缺部分進行補充，并給予符合條件的新型農(nóng)村金融機構一定的補貼，支持農(nóng)村金融組織體系建設，確保農(nóng)村普惠金融持續(xù)健康發(fā)展?，F(xiàn)代金融屬于法治金融，金融監(jiān)管法律制度的完善有利于政府對金融市場有效地監(jiān)管。受地理位置的影響，農(nóng)村地區(qū)的資金是極度分散的，而農(nóng)信社在集中在集中農(nóng)村地區(qū)閑散資金方面發(fā)揮重要作用，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供所需的金融服務，農(nóng)信社需強化其支農(nóng)水平。對于經(jīng)濟發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社需作出有針對性的金融扶持政策，針對較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社應該扶持當?shù)佚堫^企業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)村居民就業(yè)以增加收入；針對發(fā)展水平較為落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社的主要信貸服務對象應當是個體農(nóng)戶弱勢群體，為其提供優(yōu)惠的貸款政策。對于不正規(guī)的民間借貸，當?shù)卣枰龑湎蛞?guī)范化發(fā)展以發(fā)揮其優(yōu)勢，促進農(nóng)村金融多元化發(fā)展。（四）加強金融宣傳教育，提高金融服務滿意度金融服務滿意度是指人們在獲取所需的金融服務時所得到的滿足程度，由于吉林省農(nóng)村地區(qū)服務質(zhì)量較低，部分農(nóng)戶金融意識淡薄，因此農(nóng)村地區(qū)金融部門可以將各類金融機構作為宣傳金融知識的平臺，宣傳內(nèi)容包括信貸、保險、理財、金融政策和預防金融詐騙等知識，加強金融意識教育，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)?？梢詫﹄娨暋⒒ヂ?lián)網(wǎng)、宣傳欄等媒介進行有效利用，金融機構可以落實到入村宣傳、入戶宣傳，發(fā)放金融知識宣傳手冊，提高宣傳覆蓋度。金融機構也可以建立金融服務咨詢平臺，以便民惠民為目的為農(nóng)村居民提供金融咨詢服務。工作人員需提高專業(yè)素質(zhì)和服務意識，以便民惠民為服務宗旨，對待前來咨詢相關金融服務或辦理業(yè)務的農(nóng)戶和小微企業(yè)更加耐心和專業(yè)，熱心為民辦事。同時，提高農(nóng)村居民和小微企業(yè)信用意識也是必不可少的，金融機構可以建立信用評級系統(tǒng)和長效激勵機制，信用評級高的農(nóng)戶和小微企