中國(guó)老齡化社會(huì)下對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求

中國(guó)老齡化社會(huì)下對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所等5家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了《2015中國(guó)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》?！秷?bào)告》顯示，我國(guó)人口老齡化已達(dá)到較為嚴(yán)重的程度。我國(guó)未來的養(yǎng)老形勢(shì)十分嚴(yán)峻，因此需要不斷完善社會(huì)保障體系，在發(fā)展基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)等補(bǔ)充保險(xiǎn)的發(fā)展，建立多層次養(yǎng)老保障體系，從而實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。1中國(guó)老齡化時(shí)代的到來人口老齡化是指60或65歲及以上老年人口在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程，是對(duì)在人口總數(shù)中老年人口比例動(dòng)態(tài)上升趨勢(shì)的描述，反映特定人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)的一種概念。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國(guó)60歲及以上的老年人口總數(shù)達(dá)2.12億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)15.5%，中國(guó)已成為世界上老年人口總量最多的國(guó)家。60歲以上老年人口超過2億,空巢老人突破1億,失能半失能老人達(dá)到3500萬……"銀發(fā)浪潮”撲面而來，沖擊著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、家庭。面對(duì)進(jìn)入快速發(fā)展期的人口老齡化挑戰(zhàn),各地政府積極應(yīng)對(duì),“中國(guó)式養(yǎng)老”的各種模式在試點(diǎn)、推廣。但近日圍繞養(yǎng)老問題在全國(guó)多個(gè)地區(qū)進(jìn)行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),受發(fā)展水平、資金投入、制度設(shè)計(jì)等各方面的制約,在“中國(guó)式養(yǎng)老”體系形成的道路上,同樣存在著一系列特殊的困惑與瓶頸。專家認(rèn)為,破解矛盾不可能一蹴而就,需各部門、全社會(huì)共同努力。地處江蘇省南通市的如東縣,2014年年底60歲以上人口比重創(chuàng)紀(jì)錄地達(dá)到了29.26%,成為全國(guó)人口老齡化程度最高的地區(qū)。有人對(duì)比全國(guó)的平均水平,稱江蘇如東提前20年進(jìn)入了老齡化社會(huì)。然而對(duì)于如東所在的江蘇省而言,老齡化壓力卻遠(yuǎn)沒有“20年”這么遙遠(yuǎn)。2014年年底,江蘇全省老齡化比例已經(jīng)達(dá)到20.57%。目前,我國(guó)人口老齡化進(jìn)入快速發(fā)展期。截至2014年底,我國(guó)60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到2.12億,在過去短短一年間,全國(guó)老年人口增加了1200多萬人。如果照此速度發(fā)展下去,未來不到10年,我國(guó)的老年人口就將再增加1個(gè)億。而在2億多老年人口中,高齡老人有2400萬,失能半失能老人有3500萬,低收入貧困老人2300萬,任何一個(gè)特殊老年人群體數(shù)量都超過了許多中等發(fā)達(dá)國(guó)家?；鶖?shù)巨大、增長(zhǎng)迅速、結(jié)構(gòu)復(fù)雜——面臨如此嚴(yán)峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn),我國(guó)的養(yǎng)老保障體系建設(shè)、養(yǎng)老服務(wù)能力卻還遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們預(yù)想的要求。無論是在居家社區(qū)養(yǎng)老上的投入,還是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中每千人床位的數(shù)量,目前都還處于跟跑的階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足高速老齡化的需求?！半S著老年人口的增加，養(yǎng)老保障體系中領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)將相對(duì)增加，而繳費(fèi)的人數(shù)將相對(duì)減少?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心教授褚福靈在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。人社部社保研究所所長(zhǎng)金維剛表示，由于人口老齡化的加重，我國(guó)養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)之重，養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨的壓力之大，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革難度之大，養(yǎng)老保障對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響之遠(yuǎn)，都將是前所未有的。3中國(guó)基本養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大近日公布的2015年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算顯示，剔除財(cái)政補(bǔ)貼因素后基金收不抵支，2015年養(yǎng)老保險(xiǎn)“虧空”將超過三千億元。且相比此前幾年的預(yù)算執(zhí)行情況，“虧空”越來越大。以企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)收入與支出相減，“虧空”3024.87億元，比2014年的收支差1563億元顯著擴(kuò)大。2013年剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，“虧空”僅為959億元。而在2012年，這一指標(biāo)還為正值：2012年保險(xiǎn)費(fèi)收入15027億元，本年支出13948億元，收支相減余額為1079億元。我國(guó)養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”，第一支柱為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬政府主導(dǎo)；第二支柱為企業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立；第三支柱為個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，“三大支柱”的發(fā)展并不盡如人意，總體來看處于發(fā)展失衡狀態(tài)。專家指出，目前中國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)面臨的問題，就是中國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備存在嚴(yán)重的瘸腿現(xiàn)象，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比過高且收益偏低，企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無論是規(guī)模還是投資增值方面依然相對(duì)薄弱，沒有能夠擔(dān)當(dāng)起第二、第三支柱應(yīng)盡的責(zé)任。中國(guó)養(yǎng)老金目前缺口逐年擴(kuò)大，保值增持遭遇挑戰(zhàn)。根據(jù)國(guó)務(wù)院相關(guān)規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余只有存銀行和買國(guó)債兩種投資渠道。而據(jù)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文測(cè)算，2000年至2008年全國(guó)社?；鹂偟氖找媛士赡懿蛔?%，低于同期的通脹率。一方面是近半數(shù)省份養(yǎng)老金收不抵支，一方面是基金結(jié)余收益率大大低于通貨膨脹率，中國(guó)養(yǎng)老金制度正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。3商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)大有可為大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期終身壽險(xiǎn)是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶長(zhǎng)期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對(duì)于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。“多層次”養(yǎng)老保障體系而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種互補(bǔ)的關(guān)系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿足社會(huì)更高層次的需求，隨著我國(guó)居民收入水平的不斷提高，商業(yè)保險(xiǎn)具有較大的發(fā)展?jié)摿?。?duì)于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，《報(bào)告》指出，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間有待進(jìn)一步擴(kuò)展。企業(yè)年金計(jì)劃和各種商業(yè)性保險(xiǎn)（養(yǎng)老和醫(yī)療等）是職工養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計(jì)劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)占比為41.3%。11月份，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“征求意見稿”）。該文內(nèi)容主要涉及了：加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要意義、總體目標(biāo)、完善多層次社會(huì)養(yǎng)老保障體系、發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)、拓展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資功能、提升管理和服務(wù)水平、完善支持政策7大部分。征求意見稿首先明確，現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老金管理以及與養(yǎng)老需求相關(guān)的財(cái)富管理等為主要內(nèi)容的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。并要求：到2020年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、專業(yè)能力突出、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。同時(shí)，“現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展的穩(wěn)定支中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元表示，我們希望通過努力，能夠讓消費(fèi)者意識(shí)到所有的養(yǎng)老問題不能都由國(guó)家、政府來承擔(dān)，還有很大的一部分需要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用來安排未來的養(yǎng)老事務(wù)。如何發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)？《報(bào)告》建議，提高職工養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是盡快推出“稅延個(gè)人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值。“推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一方面需要商業(yè)保險(xiǎn)主體開發(fā)符合多層次需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷開拓市場(chǎng)與需求；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極加入到補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的體系中，參與合作、共同發(fā)展?！瘪腋ｌ`說。在支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用方面，征求意見稿也明確，在做好風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上，拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資范圍，允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資私募基金、證券公司和基金公司及其子公司資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃、公司債券、項(xiàng)目收益?zhèn)荣Y產(chǎn)，以及通過新三版、滬港通進(jìn)行投資。截至2014年底，我國(guó)60歲及以上的老年人口已達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘?5.5%。隨著對(duì)現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所承擔(dān)角色的表述變化，這說明商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要支柱，其戰(zhàn)略性意義不言而喻。面對(duì)日益嚴(yán)峻的社會(huì)養(yǎng)老問題，加快發(fā)展現(xiàn)代商