我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)報(bào)告

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究學(xué)生姓名盧慧娜學(xué)號(hào)0590007專(zhuān)業(yè)國(guó)際政治（國(guó)際經(jīng)濟(jì)方向）院系國(guó)際商學(xué)院指導(dǎo)教師李克寧研究員我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究課題現(xiàn)實(shí)意義課題研究目標(biāo)和解決的關(guān)鍵性問(wèn)題

論文框架思路、主體內(nèi)容總結(jié)及回答相關(guān)問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究一、課題意義從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展看，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有了160多年的歷史。隨著銀行業(yè)務(wù)的多元化，中間業(yè)務(wù)取得了空前的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入（或稱(chēng)非利息收入）占銀行總收入的比重越來(lái)越大。超過(guò)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)而成為銀行盈利的主要來(lái)源，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重已經(jīng)達(dá)到50%甚至更多。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究一、課題意義據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)外銀行提供的中間業(yè)務(wù)大約有2000種，與國(guó)際同業(yè)相比，我國(guó)銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要是賺取利差，而國(guó)外銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要是中間業(yè)務(wù)收入。我國(guó)中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)只達(dá)到國(guó)外的10—20%。國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入占比平均水平也只有11.45%。為加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，“價(jià)格”這一看不見(jiàn)的手起著關(guān)鍵的作用。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究二、課題研究目標(biāo)——中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)必然要關(guān)注中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的合理性。由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)目前國(guó)內(nèi)還屬于研究探索階段，因此對(duì)當(dāng)前中間業(yè)務(wù)定價(jià)的研究成為當(dāng)前較為緊迫的任務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究課題研究目標(biāo)——中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)目前學(xué)界對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展方向及策略的研究較為注重，而對(duì)中間業(yè)務(wù)定價(jià)這一發(fā)展的核心卻略顯得關(guān)注得不夠，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如何定價(jià)直接關(guān)系到了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行的收益情況。如何對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)將是本文討論的重點(diǎn)。

三、論文框架思路第一章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及其產(chǎn)品定價(jià)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定義、分類(lèi)與發(fā)展概況。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定義。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的分類(lèi)與發(fā)展概況。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的定義、特點(diǎn)和現(xiàn)狀。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)歸屬的歷史演變 。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)存在的問(wèn)題。論文框架思路第二章有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的理論中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的理論基礎(chǔ)中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究文獻(xiàn)綜述微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的產(chǎn)品定價(jià)理論會(huì)計(jì)學(xué)中的產(chǎn)品定價(jià)理論國(guó)外中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究文獻(xiàn)綜述。國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究文獻(xiàn)綜述。營(yíng)銷(xiāo)學(xué)中的產(chǎn)品定價(jià)理論論文框架思路第三章?tīng)I(yíng)銷(xiāo)學(xué)定價(jià)理論在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)中的適用性分析成本加成定價(jià)策略競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)策略需求導(dǎo)向定價(jià)策略成本加成定價(jià)法損益平衡定價(jià)法成本加成定價(jià)策略對(duì)支付結(jié)算以及擔(dān)保類(lèi)產(chǎn)品的適用性分析競(jìng)爭(zhēng)性定價(jià)法——主動(dòng)定價(jià)隨行就市定價(jià)法——被動(dòng)定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)策略對(duì)銀行卡及國(guó)際結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的適用性分析理解價(jià)值定價(jià)法需求區(qū)別定價(jià)法需求導(dǎo)向定價(jià)策略對(duì)外匯理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的適用性分析論文框架思路第四章我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的改進(jìn)措施保證中間業(yè)務(wù)成本的合理歸集和分?jǐn)偙ＷC中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的獲取加強(qiáng)定價(jià)基礎(chǔ)工作，以利于新定價(jià)方法的開(kāi)發(fā)成本核算問(wèn)題作業(yè)成本法完善定價(jià)信息系統(tǒng)加強(qiáng)定價(jià)基礎(chǔ)工作和理論研究開(kāi)發(fā)符合我國(guó)實(shí)際的產(chǎn)品定價(jià)方法第一章商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)及及其產(chǎn)品定定價(jià)概述商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品的定義義中間業(yè)務(wù)是是指商業(yè)銀銀行不動(dòng)用用或很少動(dòng)動(dòng)用自己的的資金，不不列入資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)內(nèi)，憑借其其信譽(yù)、技技術(shù)、人才才、設(shè)施等等方面的優(yōu)優(yōu)勢(shì)，以中中間人的身身份為客戶戶提供各類(lèi)類(lèi)金融服務(wù)務(wù)并收取傭傭金和手續(xù)續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品的定義義中國(guó)人民銀銀行于2001年4月23日日發(fā)布實(shí)施施了《商業(yè)業(yè)銀行中間間業(yè)務(wù)暫行行規(guī)定》，，該法律規(guī)規(guī)定對(duì)中間間業(yè)務(wù)做出出了明確的的界定：中中間業(yè)務(wù)指指不構(gòu)成商商業(yè)銀行表表內(nèi)資產(chǎn)、、表內(nèi)負(fù)債債，形成銀銀行非利息息收入的業(yè)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的的三個(gè)特點(diǎn)點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究我國(guó)九類(lèi)商商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品1.支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)附注：壟斷業(yè)務(wù)；執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)管理的暫行辦法》的上限規(guī)定。2.銀行卡業(yè)務(wù)3.代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)4.擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)5.承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)6.交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)7.基金托管業(yè)務(wù)8.咨詢顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)9.其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)發(fā)展概況我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展展起點(diǎn)低,范圍小,品種稀稀少，產(chǎn)品品的種類(lèi)僅僅限于結(jié)算算、代理收收費(fèi)等勞動(dòng)動(dòng)密集型產(chǎn)產(chǎn)品。技術(shù)術(shù)含量高的的資信調(diào)查查、資產(chǎn)評(píng)評(píng)估、個(gè)人人理財(cái)、期期貨期權(quán)以以及衍生工工具類(lèi)中間間業(yè)務(wù)在我我國(guó)才剛剛剛起步，有有的基本沒(méi)沒(méi)有開(kāi)展，，而且大部部分中間業(yè)業(yè)務(wù)屬于無(wú)償服務(wù)。截至去年底底，工商銀銀行已開(kāi)辦辦中間業(yè)務(wù)務(wù)9大類(lèi)430種。我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)的的定義銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)是指銀銀行利用自自己的場(chǎng)所所、網(wǎng)絡(luò)、、技術(shù)等設(shè)設(shè)施為客戶戶提供各種種產(chǎn)品和服服務(wù)，對(duì)各各項(xiàng)中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品制制定收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。如何制定合合理的價(jià)格格以增強(qiáng)銀銀行的盈利利能力就成成為商業(yè)銀銀行營(yíng)銷(xiāo)的的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究和中間業(yè)務(wù)務(wù)相關(guān)的法法規(guī)及辦法法《國(guó)家計(jì)委委和國(guó)務(wù)院院有關(guān)部門(mén)門(mén)定價(jià)目錄錄》《商業(yè)銀行行服務(wù)定價(jià)價(jià)管理的暫暫行辦法》》《商業(yè)銀行行法》《商業(yè)銀行行中間業(yè)務(wù)務(wù)暫行規(guī)定定》《支付結(jié)算算辦法》和和《銀行卡卡業(yè)務(wù)管理理辦法》等等我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)定定價(jià)的特點(diǎn)點(diǎn)銀行資金占占用較少。?！杀旧偕?、利潤(rùn)高高產(chǎn)品種類(lèi)繁繁多?！伎紤]區(qū)別定定價(jià)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)差別較大大。—考慮慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償償多種中間業(yè)業(yè)務(wù)配套進(jìn)進(jìn)行?！伎紤]整體價(jià)價(jià)格我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)的現(xiàn)狀狀表12007年年各商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)收入占占主營(yíng)業(yè)務(wù)務(wù)收入比證券簡(jiǎn)稱(chēng)一季度中間業(yè)務(wù)收入占比二季度中間業(yè)務(wù)收入占比三季度中間業(yè)務(wù)收入占比四季度中間業(yè)務(wù)收入占比寧波銀行

9.07%

南京銀行

2.62%5.51%北京銀行4.87%

4.39%深發(fā)展A4.44%6.24%5.38%8.23%華夏銀行4.08%5.75%5.58%4.57%興業(yè)銀行0.00%

7.83%12.62%民生銀行7.65%11.34%13.28%9.36%浦發(fā)銀行4.41%6.43%5.97%7.68%中信銀行

6.98%13.26%招商銀行14.18%19.68%17.86%18.29%交通銀行

14.54%14.37%11.66%中國(guó)銀行13.78%16.30%16.85%23.06%建設(shè)銀行

17.79%14.67%工商銀行12.83%14.90%15.58%15.56%資料來(lái)源：：數(shù)據(jù)來(lái)源源于萬(wàn)德資資訊。我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)權(quán)歸屬屬的歷史演演變的兩大大階段政府指導(dǎo)定價(jià)階段商業(yè)銀行自主定價(jià)階段我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究政府指導(dǎo)定定價(jià)階段第一．政府府統(tǒng)一定價(jià)價(jià)不符合市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行的規(guī)律律，不利于于資源的有有效配置。。第二，統(tǒng)一一制定價(jià)格格不利于商商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)的的發(fā)展，銀銀行也需要要盈利。第三，統(tǒng)一一制定的價(jià)價(jià)格無(wú)法對(duì)對(duì)中間業(yè)務(wù)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)補(bǔ)償。第四，利率率的市場(chǎng)化化要求中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品的自主定定價(jià)。第五，入世世后與外資資銀行的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)要求國(guó)國(guó)有商業(yè)銀銀行擁有中中間業(yè)務(wù)的的定價(jià)權(quán)。。我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究商業(yè)銀行自自主定價(jià)階階段2003年年10月份開(kāi)開(kāi)始實(shí)施的的《商業(yè)銀銀行服務(wù)價(jià)價(jià)格管理暫暫行辦法》》對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)實(shí)行政府府指導(dǎo)價(jià);對(duì)商業(yè)銀行行提供的其其他服務(wù)實(shí)實(shí)施市場(chǎng)調(diào)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行行總行、外外國(guó)銀行分分行自行制制定和調(diào)整整.我國(guó)商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究對(duì)商業(yè)銀行行中間業(yè)務(wù)務(wù)定價(jià)權(quán)歸歸屬的簡(jiǎn)要要評(píng)述商業(yè)銀行的的收費(fèi)與行行政事業(yè)單單位的收費(fèi)費(fèi)有本質(zhì)的的區(qū)別商業(yè)銀行擁?yè)碛卸▋r(jià)權(quán)權(quán)后，中間間業(yè)務(wù)由免免費(fèi)向收費(fèi)費(fèi)的飛躍,尚存在一一個(gè)市場(chǎng)博博弈問(wèn)題商業(yè)銀行行擁有自自主定價(jià)價(jià)權(quán)是合合理的，，也是必必然的發(fā)發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究究我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)存在在的問(wèn)題題定價(jià)政策策不統(tǒng)一一組織機(jī)構(gòu)構(gòu)存在一一定的缺缺失問(wèn)題題決策機(jī)制制不成熟熟信息系統(tǒng)統(tǒng)不完善善定價(jià)方法法不科學(xué)學(xué)定價(jià)理念念不先進(jìn)進(jìn)第二章有關(guān)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)的理理論中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)的理理論基礎(chǔ)礎(chǔ)微觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)中的的產(chǎn)品定定價(jià)理論論微觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)中的的市場(chǎng)供供求理論論會(huì)計(jì)學(xué)中中的產(chǎn)品品定價(jià)理理論完全成本本加成定定價(jià)法價(jià)格＝單單位成本本十單位位成本××成本利利潤(rùn)率＝＝單位成成本(l十成本本利潤(rùn)率率)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)中中的產(chǎn)品品定價(jià)理理論三種主要要的營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)定價(jià)策策略和方方法我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究究國(guó)外商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究究文獻(xiàn)綜綜述西方主流流經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)金融工程程理論———邁倫倫·斯科科爾斯(MyScholes)和和費(fèi)歇歇爾·布布萊克(FisherBlack)利利用期權(quán)權(quán)定價(jià)的的無(wú)套利利分析理理論芬蘭學(xué)者者格郎魯魯斯(Gronroos)提提出了““顧客感感知服務(wù)務(wù)質(zhì)量””的概念念。顧客感知知價(jià)格我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究究國(guó)內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究究文獻(xiàn)綜綜述張有義《《試析商商業(yè)銀行行中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品定價(jià)》》（2001年年9月））成本加成成法（C=C1+C2+F+R）和和市場(chǎng)導(dǎo)導(dǎo)向法涂永紅、、李向科科《商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)定價(jià)策策略綜合合模型探探討》（（2004年2月）中間業(yè)務(wù)務(wù)定價(jià)運(yùn)運(yùn)籌模型型張冶方《《我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行中間間業(yè)務(wù)定定價(jià)方法法分析》》（2003年年12月月）中間業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)厘厘定定價(jià)價(jià)模型第三章?tīng)I(yíng)銷(xiāo)學(xué)定定價(jià)理論論在中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)價(jià)中的適適用性分分析前言定價(jià)策略略不同于于價(jià)格制制定，價(jià)價(jià)格制定定是銷(xiāo)售售環(huán)節(jié)中中的技巧巧性決定定，而定定價(jià)策略略是對(duì)關(guān)關(guān)聯(lián)市場(chǎng)場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)和財(cái)務(wù)務(wù)決定的的協(xié)調(diào)，，目的是是定價(jià)利利益的最最大化。。定價(jià)策策略不是是對(duì)價(jià)格格問(wèn)題的的直接反反應(yīng)，而而是在洞洞察市場(chǎng)場(chǎng)的基礎(chǔ)礎(chǔ)對(duì)機(jī)會(huì)會(huì)的發(fā)掘掘。它與與產(chǎn)品策策略一起起成為決決定銀行行中間業(yè)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期期和短期期利潤(rùn)的的決定性性因素。。如果銀銀行的管管理者僅僅在必須須定價(jià)的的時(shí)候才才思考定定價(jià)策略略，除了了價(jià)格本本身之外外，所能能控制的的就很少少了。第三章?tīng)I(yíng)銷(xiāo)學(xué)定定價(jià)理論論在中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)價(jià)中的適適用性分分析營(yíng)銷(xiāo)學(xué)定定價(jià)理論論在中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)價(jià)中的適適用性分分析成本加成成定價(jià)策策略成本加成成定價(jià)法法損益平衡衡定價(jià)法法成本加成成定價(jià)策策略對(duì)支支付結(jié)算算以及擔(dān)擔(dān)保類(lèi)產(chǎn)產(chǎn)品的適適用性分分析我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)研究究營(yíng)銷(xiāo)學(xué)定定價(jià)理論論在中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)價(jià)中的適適用性分分析競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向向定價(jià)策策略競(jìng)爭(zhēng)性定定價(jià)法———主動(dòng)動(dòng)定價(jià)隨行就市市定價(jià)法法——被被動(dòng)定價(jià)價(jià)競(jìng)爭(zhēng)