購買重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)知識三

購置重疾險(xiǎn)根底知識三一、為什么重疾保險(xiǎn)金賠付之后不再賠付身故金被這個(gè)問題困擾的人不少，這個(gè)問題的答案其實(shí)很簡單：因?yàn)檫@份保險(xiǎn)產(chǎn)品的重疾保險(xiǎn)金與身故保險(xiǎn)金是共用保額的，只要給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金，那么另一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金等額減少，當(dāng)減少后的保額是0時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任自然終止！在?購置重疾險(xiǎn)根底知識二?中講到“提前給付〞與“額外給付〞，就是用來解釋這個(gè)問題的。如果希望自己的保障方案里的重疾保險(xiǎn)金賠付之后，身故保險(xiǎn)金依然可以賠付，那么就要使兩種保險(xiǎn)責(zé)任的保額是獨(dú)立的，這里告訴你兩個(gè)解決方案：1、第一種：產(chǎn)品組合中，附加重疾險(xiǎn)是額外給付類型的，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)不共用保額！這樣的組合中，如果先發(fā)生重疾保險(xiǎn)金賠付，再發(fā)生身故，依然可以獲得身故保險(xiǎn)金賠付！2、第二種：重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)是兩個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)保額與壽險(xiǎn)保額是獨(dú)立的！這種設(shè)計(jì)在保障規(guī)劃中很常用，比方弘康安康一生A只有重疾保險(xiǎn)金責(zé)任，如果在投保弘康安康一生A的同時(shí)，再投保一個(gè)定壽或者終身壽，這個(gè)組合中也是重疾保險(xiǎn)金賠付之后，再身故依然賠付身故保險(xiǎn)金。這樣的組合相比第一種方案，更靈活。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)與壽險(xiǎn)是獨(dú)立互不影響的產(chǎn)品，可以設(shè)置獨(dú)立的保障期間，以解決不同的保障需求！二、一定要購置終身型重疾險(xiǎn)嗎？第1頁

這個(gè)真的不一定！是不是買終身型重疾險(xiǎn)，取決于客戶的保費(fèi)預(yù)算與保額需求，如果某款終身型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)與保額需求均能滿足客戶，那么可以考慮終身型產(chǎn)品；如果任何一款終身型重疾險(xiǎn)，都不能根據(jù)客戶的保費(fèi)預(yù)算買到相應(yīng)的保額，那么非常建議客戶購置定期型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！相較于保障期長短來說，保額足夠才是更需要特別關(guān)注的，因?yàn)槿魏我粋€(gè)人都不能準(zhǔn)確預(yù)知到自己什么時(shí)候會(huì)罹患重疾，而一旦罹患重疾，絕大多數(shù)人的想法又都是希望獲得盡可能高的賠付，所以先考慮保額足夠，再考慮保障期長短！如果沒有把保額做足，一旦發(fā)生了重疾，保障期再長都失去了保障意義！三、一年期重疾險(xiǎn)比長期重疾險(xiǎn)更廉價(jià)，是不是買一年期重疾險(xiǎn)就行了一年期重疾險(xiǎn)并不是每一個(gè)年齡段都“廉價(jià)〞！一年期重疾險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，而不是均衡費(fèi)率。這意味著，同一個(gè)客戶會(huì)隨著年齡的增加保費(fèi)不斷升高，到了一定年齡這個(gè)保費(fèi)可能就讓客戶“望而卻步〞了。長期重疾險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率，同一個(gè)客戶在繳費(fèi)期內(nèi)，需要支付的保費(fèi)是不變的！另外一個(gè)必須注意的問題是，任何一款短險(xiǎn)產(chǎn)品都存在“停售〞與“不能續(xù)保〞的問題，如果客戶在短期重疾險(xiǎn)保障期間發(fā)生了身體條件惡化，但是有沒有到達(dá)重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么一旦這款短險(xiǎn)產(chǎn)第2頁

品停售，客戶就必須面臨兩種非常不利的現(xiàn)實(shí)：1、舊產(chǎn)品停售，不能再續(xù)保，失去保障！2、由于身體條件惡化，不符合新產(chǎn)品的投保條件，沒有方法獲得新的保障！因此，短期重疾險(xiǎn)只能作為一定時(shí)期內(nèi)增加重疾保障的臨時(shí)手段，而不能作為長期重疾保障的根底！對于中青年人，短期重疾非常值得買，保費(fèi)廉價(jià)、保額高，及自己所負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任相匹配！四、人一生中真的有72.18%的概率發(fā)生重疾嗎？錯(cuò)的！人的一生中發(fā)生重疾的概率是0與100%，二者只能是其一！72.18%的說法來自于?中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)歷發(fā)生率表?，這個(gè)表依據(jù)的是大數(shù)據(jù)樣本的統(tǒng)計(jì)得來，對于保險(xiǎn)公司有意義，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要依據(jù)這個(gè)表來設(shè)計(jì)自己產(chǎn)品的費(fèi)率！對于個(gè)人而言，只有發(fā)生重疾與不發(fā)生重疾兩種情況，及整體人群的發(fā)生率上下無關(guān)！如果您認(rèn)為自己的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，并且一旦自己罹患重疾會(huì)給家庭造成極大的財(cái)務(wù)損失，這種經(jīng)濟(jì)損失是自己家庭難以單獨(dú)承受的、造成長期影響的〔家庭生活水平嚴(yán)重下降、家庭負(fù)債無法歸還、子女后續(xù)的教育費(fèi)用來源困難〕，那么非常建議你買重疾險(xiǎn)，而且應(yīng)該買夠保額〔具體多少保額是夠，真的沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體的客戶具體分析〕。第3頁

如果您認(rèn)為自己一旦罹患重疾造成需要負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，不會(huì)給家庭造成明顯的財(cái)務(wù)壓力！那么您可以不用考慮購置重疾險(xiǎn)！因此，買不買重疾險(xiǎn)，及72.18%無關(guān)，及你對自己家庭責(zé)任的看法有關(guān)，及你的家庭經(jīng)濟(jì)根底有關(guān)！五、我買保險(xiǎn)的時(shí)候可以不如實(shí)告知嗎？絕對建議你如實(shí)告知，不要對保險(xiǎn)公司詢問的事項(xiàng)進(jìn)展有意的隱瞞。保險(xiǎn)合同是一種契約，成立的根底是涉及到的當(dāng)事人都遵守了“最大誠信原那么〞，對合同的另一方做了如實(shí)告知。保險(xiǎn)并不是一項(xiàng)慈善，而是一種商品銷售行為，對買賣雙方的合法權(quán)益都應(yīng)該保障，而不應(yīng)該蓄意損害其中一方合法權(quán)益！保險(xiǎn)公司同意承保，意味著保險(xiǎn)公司把本來屬于客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了自己身上，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)利對于自己可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀、真實(shí)的了解，以做出是否承保的決定！如果客戶惡意隱瞞，那么非常有可能構(gòu)成騙保的行為，觸犯的是刑法，是一種犯罪行為！當(dāng)然，客戶對保險(xiǎn)公司的告知不是一種“無限告知〞的形式，不需要翻老底的把任何有關(guān)于自己的信息都告訴保險(xiǎn)公司；而是采用一種被動(dòng)的“詢問告知〞形式，客戶只需要如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知“安康告知〞內(nèi)詢問到的事項(xiàng)，對于保險(xiǎn)公司未詢問的問題，一律可以不答復(fù)，也不需要承當(dāng)“不如實(shí)告知〞的后果！保險(xiǎn)期超過兩年的人身保險(xiǎn)合同，成立兩年之后，保險(xiǎn)公司不得第4頁

再以客戶不如實(shí)告知為理由接觸保險(xiǎn)合同！這就是“兩年不可抗辯條款〞的來源，對于這個(gè)條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發(fā)很多保險(xiǎn)糾紛！六、所有保險(xiǎn)公司的安康告知都一樣嗎？不是，不同保險(xiǎn)公司的安康告知的詢問細(xì)節(jié)上是會(huì)有不一樣的地方，如果你確實(shí)是一個(gè)有某種身體病癥的“準(zhǔn)被保險(xiǎn)人〞，我建議你要了解不同保險(xiǎn)公司的“安康告知〞細(xì)那么與不同保險(xiǎn)公司的核保規(guī)那么，找到一家最能保障你合法保險(xiǎn)權(quán)益的公司的產(chǎn)品進(jìn)展投保！如果盲目的選擇一家保險(xiǎn)公司投保，那么你就有可能面臨拒保、加費(fèi)承保、延期承?；蛘叽螛?biāo)準(zhǔn)體承保，損害你的保險(xiǎn)利益！以下是三家不同保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的“安康告知書〞，